Fiduciário vs. Adequação: Por que você precisa saber a diferença

 Fiduciário vs. Adequação: Por que você precisa saber a diferença

Não é nenhuma surpresa que muitas pessoas por aí sejam um tanto céticas quanto à contratação de um consultor de investimentos. Afinal, todos nós já ouvimos histórias sobre as vítimas do esquema Ponzi de Bernie Madoff. Assistimos a filmes como “Wall Street” e “Boiler Room” que nos deixam confusos sobre em quem podemos confiar nosso dinheiro.   

Então, como você seleciona um consultor de investimentos em quem pode confiar? E como você encontra um consultor que legitimamente coloca seus interesses acima dos deles?

Se você fez alguma pesquisa para encontrar um conselheiro ideal, pode ter tropeçado em duas palavras que parecem ter o mesmo significado, mas na realidade têm definições muito diferentes. Essas palavras são fiduciárias e adequadas. É importante entender a diferença entre os consultores que seguem um padrão fiduciário e aqueles que seguem um padrão de adequação, especialmente antes de escolher alguém em quem você confiará para administrar seu dinheiro.

Principais vantagens

  • Diferentes tipos de consultores financeiros podem obedecer a diferentes padrões éticos para gerenciar o dinheiro dos clientes.
  • Os fiduciários têm a obrigação de agir no melhor interesse de seus clientes.
  • Uma violação do dever fiduciário pode ocorrer quando um consultor que segue um padrão fiduciário coloca seus próprios interesses acima dos interesses de seus clientes.
  • A maneira mais fácil de descobrir se um consultor é fiduciário é perguntando.

Padrão Fiduciário para Consultores Financeiros

O Padrão Fiduciário foi criado em 1940 como parte da Lei de Consultores de Investimento. Essa norma, regulamentada pela SEC ou pelos reguladores de valores mobiliários estaduais, afirma que os consultores de investimento estão vinculados a uma norma que exige que coloquem os interesses de seus clientes acima dos seus. As seguintes regras se enquadram no Padrão Fiduciário: 1

  • Um consultor deve colocar seu interesse abaixo do interesse do cliente. 
  • Um consultor está proibido de comprar títulos para sua conta antes de comprá-los para um cliente. 
  • Um consultor deve fazer o melhor para garantir que a consultoria de investimento seja feita com informações precisas e completas. A análise deve ser o mais completa possível.
  • Um consultor deve evitar conflitos de interesse. Como fiduciário, um consultor deve divulgar quaisquer conflitos de interesse ou potenciais conflitos de interesse. 

Se um consultor fiduciário deixar de cumprir qualquer uma dessas normas, isso pode constituir uma violação do dever fiduciário. Os clientes de um consultor podem entrar com um processo judicial por danos se a violação do dever fiduciário resultar em perdas financeiras.

Quem é fiduciário?

Tecnicamente, um fiduciário é qualquer pessoa encarregada de seguir um padrão fiduciário em um ambiente financeiro. Por exemplo, se você estabelecer um fideicomisso como parte de seu plano imobiliário, o administrador que você nomear pode ser considerado um fiduciário.

De uma perspectiva de consultoria financeira, um fiduciário pode ser um consultor financeiro individual ou uma empresa de investimento que emprega o consultor com quem você trabalha. Indivíduos que são Consultores de Investimentos Registrados ou RIAs obedecem a um padrão fiduciário. Os RIAs são obrigados a se registrar na Comissão de Valores Mobiliários dos Estados Unidos e a preencher um Form ADV.

Este é um formulário de divulgação pública que descreve como o consultor é pago, sua estratégia de investimento e quaisquer ações disciplinares ou legais tomadas contra ele no passado ou no presente. Você pode pesquisar e revisar a divulgação pública de um consultor usando o banco de dados online da SEC.

Observação: os consultores de investimento registrados também podem possuir outras designações financeiras profissionais. Por exemplo, um RIA também pode ser um Certified Financial Planner (CFP) ou um Chartered Financial Analyst (CFA).

Padrão de adequação para consultores financeiros

Embora os dois termos possam parecer semelhantes, há uma diferença entre adequação e fiduciário. Adequação significa apenas fazer recomendações consistentes com os melhores interesses do cliente subjacente. Aqui está o que mais você precisa saber:   

  • Em vez de colocar o seu interesse abaixo do do cliente, o padrão de adequação exige apenas que o consultor tenha de acreditar razoavelmente que as recomendações feitas são adequadas para o cliente, em termos de necessidades financeiras, objetivos e circunstâncias únicas do cliente. 
  • Adequação significa garantir que os custos de transação não sejam excessivos ou que uma recomendação não seja inadequada para um cliente. 
  • Negociação excessiva, agitação para gerar mais comissões ou troca frequente de ativos de conta para gerar receita de transações para o consultor. 
  • A necessidade de divulgar potenciais conflitos de interesse não é um requisito tão estrito como no caso de um fiduciário.
  • Um investimento para um cliente só tem que ser adequado; não precisa necessariamente ser consistente com os objetivos e perfil do investidor individual.
  • Os consultores de investimento que são baseados em taxas podem ser incentivados a vender seus próprios produtos antes de competir por produtos que podem ser de custo mais baixo. É assim que eles fazem suas comissões.

Quais consultores seguem um padrão de adequação?

O padrão de adequação é mais frequentemente associado a corretores. Um corretor é um indivíduo ou empresa que facilita a negociação de valores mobiliários para seus clientes. Por exemplo, digamos que você tenha uma conta de aposentadoria em uma corretora como a Fidelity ou a TD Ameritrade. Essas empresas são exemplos de corretoras. Você diz a eles quais investimentos gostaria de comprar ou vender em seu portfólio; eles tratam do processamento da transação.

The Bottom Line

Se você estiver interessado em encontrar um consultor de investimentos que seja obrigado a cumprir o Padrão Fiduciário, um ótimo lugar para começar é procurando um planejador financeiro que pague apenas uma taxa. Os planejadores e consultores pagos não vendem produtos de investimento, nem fazem comissões. Os planejadores pagos cobram um preço fixo e não são motivados pela venda de nenhum tipo de produto. Seus conselhos são mantidos no mais alto padrão, e eles devem colocar os interesses de seus clientes acima dos seus próprios. 

Isso é diferente de um consultor baseado em honorários. Os consultores baseados em honorários ganham dinheiro por meio de uma combinação de taxas e comissões. Ou seja, se você comprar um determinado investimento que eles recomendam, eles ganham uma porcentagem do que você investe como uma comissão.

Orçamento e compartilhamento de despesas como um casal com contas separadas

Orçamento e compartilhamento de despesas como um casal com contas separadas

Como um casal pode dividir despesas equitativamente se cada membro ganha valores diferentes? Alguns casais juntam todo o seu dinheiro em um fundo que é conjuntamente “nosso”. Mas e se você não quiser fazer isso? Alguns casais preferem manter o dinheiro separado, mesmo depois de casados. Cada um deles contribui para pagar certas despesas compartilhadas, como a hipoteca ou o aluguel.  

No entanto, dividir os custos por dólares brutos – como dividir um item de $ 100 em incrementos de $ 50 cada – não é uma solução sustentável se as duas pessoas têm salários muito diferentes. Se um dos parceiros está ganhando $ 200.000 por ano, enquanto o outro está ganhando $ 20.000 por ano, pode ser difícil pedir a cada parceiro que compartilhe o custo da hipoteca.

Isso pode causar tensão nos relacionamentos quando ocorre desigualdade de renda, mas não é necessário. Felizmente, existem algumas soluções que você pode resolver que tornarão a tarefa um pouco mais simples. 

Como manter contas separadas, mas ainda assim ser justo

Se você está comprometido em manter contas separadas, tente esta tática: Divida suas despesas com base em uma determinada porcentagem de sua receita. Por exemplo, você pode concordar que cada um de vocês contribuirá com 35% de sua renda para despesas com moradia a cada mês.

O parceiro de maior renda pagará mais dólares (em dinheiro bruto), enquanto o parceiro de menor renda pagará menos dinheiro bruto. Mas ambos os parceiros pagarão a mesma porcentagem de sua renda. Você poderia fazer isso com cada categoria de orçamento – mantimentos, serviços públicos, cuidados veterinários e muito mais.

Um dos segredos desse sistema é garantir total honestidade desde o início. Cada membro do casal deve ser muito claro sobre quanto ganha e como é seu orçamento antes de você determinar exatamente quem deve quanto a cada mês.

Outras opções

Lembre-se de que este conselho se aplica principalmente a casais que desejam manter contas separadas e ambos contribuem para despesas compartilhadas. Essa não é a única estratégia que os casais usam para manter reservas “separadas” de dinheiro. Aqui estão algumas outras maneiras que os casais podem manter suas finanças separadas um do outro:

  • Subsídio:  Cada parceiro recebe um “subsídio”. Isso pode ser a mesma quantidade de dinheiro (em dólares brutos) ou pode ser proporcional à renda de cada pessoa. Isso permite que cada parceiro gaste sua mesada no que quiser, mantendo a maior parte de seu dinheiro em um pool compartilhado. Essa é uma estratégia particularmente útil se um dos cônjuges for viciado em compras, enquanto o outro tende a ser mais frugal no que diz respeito a gastos.
  • Seleção:  neste cenário, cada parceiro paga certas contas, enquanto o outro paga o restante delas. Por exemplo, um parceiro paga a hipoteca, enquanto o outro parceiro paga as compras e o seguro do carro. Se um membro do relacionamento ganha mais do que o outro, ele ou ela pode optar por pagar as contas mais caras.
  • Bônus de desempenho:  um parceiro se concentra em trazer o máximo possível de dinheiro para o relacionamento, enquanto o outro parceiro, de menor renda, se concentra em cortar custos o máximo possível. Dessa forma, o parceiro cujo tempo “vale mais” pode maximizar a renda, enquanto o parceiro com menor remuneração pode exercer a frugalidade e ajudar a dupla a economizar o máximo possível. O parceiro que se concentra em economizar dinheiro deve manter um registro de quanto ele economizou a cada mês e pode até receber uma “mesada” ou um “bônus por desempenho” com base nessa quantia. Afinal, um centavo economizado é um centavo ganho.
  • Salário do cônjuge:  e se um dos parceiros for pai em tempo integral, enquanto o outro parceiro trabalhar fora de casa, mas os dois parceiros quiserem manter contas separadas? O parceiro que ganha renda poderia pagar um “salário” ao pai em tempo integral. Parece radical para algumas pessoas, mas há relatos de histórias de sucesso de casais felizes que gostam de manter contas separadas, mesmo quando um dos parceiros se concentra no trabalho doméstico em tempo integral.

Converse com seu parceiro sobre essas opções e quaisquer outras que você possa considerar e determine qual funcionaria melhor para vocês como casal antes de tomar uma decisão sobre qual adotar.

Como dividir despesas como um casal

Saiba como orçamento e gastar Enquanto a manutenção de contas separadas

Como dividir despesas como um casal

Como pode um casal despesas equitativamente dividido se cada um deles ganhar quantidades diferentes? Alguns casais reunir todo o seu dinheiro juntos em um fundo que é em conjunto “nosso”. Mas e se você não quer fazer isso? Alguns casais preferem manter seu dinheiro separado, mesmo depois que eles são casados. Eles cada chip em para pagar certas despesas compartilhadas, como o aluguel ou hipoteca.

No entanto, dividindo-se os custos de dólares matérias – como dividir um item de R $ 100 em $ 50 incrementos cada – não é uma solução sustentável se as duas pessoas têm muito diferentes salários.

Se um dos parceiros está fazendo $ 200.000 por ano, enquanto o outro está fazendo $ 20.000 por ano, pode ser difícil de pedir a cada parceiro para compartilhar o custo da hipoteca. O que você pode fazer?

Como a manter contas distintas, mas continua a ser Fair

Se você está comprometida a manter contas separadas, tente essa tática: Dividir suas despesas com base em uma determinada percentagem do seu rendimento. Por exemplo, você pode concordar que cada um de vocês vai chip em 35 por cento de sua renda para as despesas de habitação.

O parceiro de maior ganhando vai pagar mais dólares (em dinheiro bruto), enquanto o parceiro de ganho menor vai pagar menos dólares brutos. Mas ambos os parceiros vão pagar a mesma percentagem do seu rendimento. Você poderia fazer isso com todas as categorias de orçamento – mantimentos, utilidades, cuidados veterinários e muito mais.

Que opções Outros que nós temos?

Lembre-se, este conselho se aplica a casais que querem a manter contas distintas e ambas chip para despesas compartilhadas.

Essa não é a única estratégia que casais usam para manter pools “separados” de dinheiro.

Aqui estão algumas outras maneiras que os casais podem manter dinheiro em separado:

  • Provisão:  Cada parceiro recebe um “subsídio”. Esta pode ser a mesma quantidade de dinheiro (em dólares brutos), ou pode ser proporcional à sua renda. Isso permite que cada parceiro para passar o seu subsídio sobre o que eles querem, mantendo a maior parte de seu dinheiro em uma piscina comum. Esta é uma estratégia particularmente útil se um dos cônjuges é uma shopaholic, enquanto o outro tende a ser mais frugal.
  • Seleção:  Cada parceiro paga para determinadas contas. Um parceiro paga a hipoteca, enquanto o outro parceiro paga por mantimentos e seguro de carro. Se um parceiro ganha mais do que o outro, ele ou ela pode optar por pagar as contas mais caras.
  • Prémio de Desempenho:  Um parceiro se concentra em trazer tanto dinheiro para o relacionamento possível, enquanto o outro, parceiro inferior ganhando concentra-se em cortar custos, tanto quanto possível. Desta forma, o parceiro cujo tempo é “vale mais” pode maximizar a renda, enquanto o parceiro pago inferior pode exercer a frugalidade e ajudar a dupla de salvar tanto quanto possível. O parceiro que se concentra em poupar dinheiro deve manter um registro de quanto ele ou ela salvou a cada mês, e receber um “subsídio” ou um “prémio de desempenho” com base nesse valor. Afinal, um tostão poupado é um centavo ganho.
  • Salário do cônjuge:  E se um parceiro é um pai em tempo integral, enquanto o outro parceiro trabalha fora da casa, mas os dois parceiros querem a manter contas distintas? O parceiro que tem renda poderia pagar um “salário” para o pai em tempo integral. Parece radical, eu sei, mas eu ouvi falar de histórias de sucesso de casais felizes que gostam de manter contas separadas, mesmo quando um dos parceiros se concentra no trabalho doméstico em tempo integral.

Como Bucket Orçamento pode Turbine sua motivação para salvar

Como Bucket Orçamento pode Turbine sua motivação para salvar

No que se tornou uma tradição deprimente consistente, uma pesquisa recente Bankrate revelou que 61% dos americanos não seria capaz de cobrir uma despesa não planejada US $ 1.000.

O desemprego é actualmente muito baixo em termos históricos, de modo que o problema não é que as pessoas não podem ganhar dinheiro. É mais provável que, para uma variedade de razões, a maioria das pessoas não estão poupando o suficiente de cada cheque de pagamento para estabelecer um fundo de emergência adequado. Sendo esse o caso, utilizando-se um orçamento para alavancar bons hábitos de poupança é mais importante do que nunca.

Há um sem número de boas estratégias de orçamento lá fora. Zero soma orçamento e orçamento proporcional são duas ótimas opções, mas existem alternativas menos intimidante também.

Eu quero cobrir uma estratégia particularmente interessante que não recebe muita atenção. É chamado de “Bucket Budgeting”, e pode ser uma ferramenta poderosa para aqueles de nós que apenas não pode parecer para ajudar a nós mesmos de invadir nossas economias para compras não essenciais ou empréstimo de uma categoria para gastar em outro.

Como implementar Bucket Orçamento

Balde orçamento é tudo sobre como usar múltiplas sub-contas para reservar o dinheiro para metas de poupança específicos. Então, se você não tiver, você primeiro tem que configurar uma conta bancária online. Isso pode ser feito com o seu banco de tijolo e argamassa tradicional, ou com um banco on-line separado.

Eu recomendo usar um banco online que tem uma reputação para torná-lo fácil de configurar várias contas de poupança. Enquanto você pode configurar várias contas com um tijolo e argamassa banco, na minha experiência é geralmente inconveniente e haverá mais taxas envolvidas.

Eu gosto Ally Banco para esta finalidade, mas há uma abundância de boas opções. Como um bônus, muitos bancos on-line oferecem taxas de juros muito mais elevados do que os bancos tradicionais.

Seja qual for o caminho que você vá, você estará dividindo-se todas as suas economias em categorias separadas, claramente definidos. O objetivo é certificar-se que cada dólar tem um propósito.

Por exemplo, depois de depositar um cheque de US $ 1.200, você pode deixar US $ 200 em sua conta corrente e, em seguida, alocar o resto do dinheiro nas seguintes sub-contas:

  • Fundo de emergência: $ 200
  • Upcoming gás e contas de energia elétrica: $ 150
  • Fundo do casamento: $ 200
  • Telhado novo: $ 250
  • Férias: $ 150
  • Jogar dinheiro: $ 50

Se você receber seus cheques de pagamento via depósito direto, você pode fazer com que o seu dinheiro é automaticamente dividida em diferentes sub-contas com cada depósito. Se você depositar seus cheques manualmente em um caixa eletrônico, é um pouco mais complicado para automatizar, mas não muito. Tudo que você tem a fazer é fazer login em sua conta e configurar uma transferência recorrente. Por exemplo, se você é pago no primeiro dia de cada mês, você pode configurar uma transferência para o terceiro dia de cada mês que aloca quantidades específicas de dinheiro para os seus diferentes sub-contas.

(Nota: Ao depositar um cheque físico em um ATM, você tem que esperar para a seleção para limpar e, em seguida, mover o dinheiro ao redor manualmente através da sua conta online.)

Com bancos como Ally, não há limite para o número de sub-contas que você pode fazer. Se você deseja obter específicas de hiper, ir para ele. Não há nenhuma vergonha em ter uma conta chamada “Fundo para obter o meu pneus girados em seis meses porque eu sei que precisa ser feito Mas eu sempre esqueço.”

Como Bucket Orçamento pode ajudar

Como American Bankers Association diretor de comunicações Carol Kaplan disse Ally , “A pesquisa mostrou que quando as pessoas criam contas com um propósito, eles são mais propensos a alcançar seus objetivos.” Psicologicamente, ele só faz sentido. Que conta é você mais provável para atacar se você sentir o desejo espontâneo de comprar um novo jogo de vídeo?

a) conta poupança genéricos com US $ 3.000 no mesmo
b) uma sub-conta com $ 200 em tudo sobre a rotação seus pneus

Eu estou apostando em opção A. Ao separar seus fundos, você deve ser menos propensos a gastar levianamente e mais propensos a dizer na pista com seus objetivos.

Como uma pessoa altamente visual, esta estratégia me atrai. Eu ficaria muito hesitante para tocar meu fundo de reparos do carro para outra coisa senão a sua finalidade. Pouco antes de puxar o dinheiro fora, eu acho que eu seria capaz de me imaginar encalhado na beira da estrada, furioso que eu comprei “Madden 2019” em vez de começar meus pneus girados.

Eu também gosto da idéia de orçamento balde por sua capacidade de motivar. Poupar sem um objetivo em mente pode ser um trabalho árduo. Isso me lembra de como muitas pessoas vêem, dia-a-dia rotina de exercícios como trabalho penoso. Mas, uma vez que essas mesmas pessoas ficam específicas sobre seus objetivos, os resultados podem ser dramáticos. Não procure mais do que a quantidade de esforço as pessoas colocam em ficar em forma para o seu casamento, se você quiser ver como motivar um objetivo concreto pode ser.

Os mesmos princípios se aplicam a poupar dinheiro. Por exemplo, se você sempre sonhou em fazer uma viagem para a Nova Zelândia, que seria muito motivador para assistir o “Fundo de férias Nova Zelândia” crescer a cada mês. Eu aposto que seria muito mais motivador e eficaz do que ver um fundo de poupança genérico crescer.

Ao todo, o orçamento balde lhe dá uma sensação de controle sobre muitos aspectos diferentes da sua vida, e ele pode lhe dar paz de espírito em saber que todos os elementos essenciais são tomadas de cuidados.

Salvando como uma equipe

Outra maneira elegante de fazer o orçamento balde é como parte de um grupo. Há bancos online, como SmartyPig, que permitem que várias pessoas para contribuir para as mesmas contas de poupança. Todas as sub-contas são visíveis por todos no grupo, e você pode até mesmo definir metas.

Então, se você e seus companheiros de quarto quer fazer uma viagem de carro de cross country no próximo ano, você pode criar um fundo chamado “Road Trip” e definir a meta de US $ 1.000, a ser concluída no ano seguinte. Se você realmente queria ser metódica sobre isso, você pode configurar cada levantamentos automáticos do seu salário para que uma parte dele vai para o fundo.

Esse recurso também pode ser muito útil para casais que optam por manter as finanças separadas. Se um casal está economizando para um casamento, férias, ou um pagamento em uma casa, eles podem tanto login separadamente para SmartyPig para depositar dinheiro na esse fundo especial a qualquer momento.

A idéia é que por meio da automação e subdividindo, você está tomando tentação e força de vontade fora da mesa, duas coisas que geralmente levar as pessoas a ter problemas quando se trata de gestão de dinheiro.

Resumindo

Eu gosto de pensar do orçamento balde como a versão do livro organização popular de gestão do dinheiro “A mudança da vida mágica de arrumação.” Nesse livro, o objetivo é ter certeza de que cada item você possui tem um lugar e um propósito. Quando você sabe onde tudo é e por que ele está lá, a vida é mais eficiente e mais fácil de gerir.

Balde orçamento permite que você faça a mesma coisa com o seu dinheiro, tornando-se uma ótima maneira para você obter sua vida financeira em ordem.

O incrível poder da Economia de 50 por cento

A ideia radical Money-Saving Qualquer um pode usar

 O incrível poder de salvar 50 por cento um radical poupar dinheiro Idea Qualquer um pode usar

Você está pronto para uma ideia radical de gerenciamento de dinheiro que está se tornando cada vez mais popular? Aqui é a idéia, em duas palavras: Salve metade. Economize 50 por cento (ou mais) do seu imposto de renda depois. Funil essas economias para construir um fundo de emergência, de forma agressiva a amortização de dívida, e construir a sua carteira de aposentadoria.

Sim, à primeira vista, isso soa como uma idéia louca. É extrema. É anormal. Mas, acredite ou não, há uma pequena subcultura de pessoas que estão economizando metade do seu dinheiro.

E eles acham que a paz de espírito e flexibilidade que esta gera a pena o esforço. Muitas pessoas conseguir isso em renda da classe média. Eles podem ganhar uma renda para levar para casa de US $ 100.000 por ano, por exemplo, e viver em apenas US $ 50.000 por ano. Ou eles podem ganhar US $ 80.000 por ano, mas viver em um orçamento familiar de US $ 40.000.

Eles são muitas vezes capazes de pagar sua hipoteca dentro de 5-10 anos, em vez de esticar essa dívida para 30 anos. Eles são capazes de terminar a poupança para os fundos da faculdade de seus filhos quando seus filhos ainda estão na escola primária cedo. Eles são capazes de máximo para fora suas contas de aposentadoria, comprar veículos em dinheiro, e desfrutar o conforto de saber que eles têm um bom excedente que pode tocar para imprevistos.

Se você estiver interessado em tentar salvar 50 por cento de sua renda (ou pelo menos passo para este objetivo, talvez salvando 30 por cento ou 40 por cento), aqui estão algumas dicas:

Viver com uma renda

Se você é um par de renda dupla, a maneira mais fácil para salvar metade é vivendo na renda de uma pessoa ao salvar o outro.

Comece por viver na maior das duas fontes de renda. Passar vários meses ajustando a este orçamento. Uma vez que você está confortável com isso, a transição mais tarde para viver no menor dos dois rendimentos.

Ao fazer isso, os casais enfrentam um benefício extra: Se você decidir mais tarde para, literalmente, tornar-se um par de uma renda, você estará pronto.

Não só você já ter o hábito de viver em uma renda, mas você também vai ter anos de poupança acumulados de suas economias Metade era. Você também terá feito decisões de vida importantes, como sua hipoteca, a partir da perspectiva de pagar por ele através de uma renda.

Aumentar o seu rendimento

Se você está fazendo um salário de seis dígitos, economizando metade é muito mais atingível. Se você está fazendo $ 22.000 por ano, no entanto, não é. Na extremidade inferior do espectro de renda, as pessoas são melhor servidos por ganhar mais. Este rapidamente aumenta o seu poder para salvar a metade, porque você pode jogar cada centavo do que a renda extra diretamente para a poupança.

Concentre-se em grandes vitórias

Ao salvar, começar por segmentação de seus três maiores despesas. Para a maioria das pessoas, esta será a comida, habitação e transporte. Pode ser necessário reduzir o tamanho de uma casa menor. Algumas pessoas têm guardado metade movendo em um duplex ou triplex, e vivendo em uma unidade ao alugar os outros. O aluguel das outras unidades cobre suas hipotecas, assim que evitar ter quaisquer despesas de habitação fora-de-bolso.

Desde habitação geralmente consome 25 a 35 por cento do orçamento familiar média, este imediatamente lhes permite chegar a metade do caminho para a sua 50 por cento meta de poupança.

Se isso não é atraente, considere o downsizing em uma casa ou um apartamento menor. Não só você vai economizar dinheiro em sua hipoteca ou aluguel, você também vai economizar em utilitários, móveis e custos de manutenção.

Salvar o dinheiro no transporte por viver mais perto do trabalho, a condução de veículos com combustível eficiente, e pé ou de bicicleta, se possível. Economizar em comida cortando restaurantes e despesas de refeições. Consumir uma dieta principalmente vegetariana (ou pelo menos cortar a carne vermelha) também pode ajudar você a economizar em mantimentos. Estas três categorias, sozinho, vai gerar um monte de tração para o objetivo de poupar 50 por cento.

Direcione seus custos recorrentes

Ao salvar, não se esqueça sobre as despesas ‘invisíveis’. É fácil se concentrar em mantimentos e gás, porque eles são tangíveis. Mas as pessoas muitas vezes esquecem sobre prémios de seguro, taxas de fundos mútuos, e uma miríade de outras despesas invisíveis e intangíveis que criam um grande impacto.

Passe uma tarde por mês rever seu orçamento e se perguntando como você pode cortar estes custos “intangíveis” que ainda consomem a partir de sua linha de fundo.

Maneiras simples de cortar gastos desnecessários

Maneiras simples de cortar gastos desnecessários

Um dos aspectos mais difíceis das finanças pessoais é descobrir a melhor maneira de utilizar nosso dinheiro. Para a geração Millennial, especialmente, é difícil descobrir como economizar muito com um orçamento pequeno. Mas, a chave para diminuir seus gastos é cortar um pouco em cada área, em vez de retirar grandes partes de seu orçamento de uma só vez. Pode dar um pouco de trabalho no início, mas você verá que seu estresse financeiro começará a diminuir quando conseguir economizar e pagar mais dívidas.

Aqui estão 8 maneiras simples, mas eficazes de reduzir suas despesas e aumentar a economia.

1. Coloque todos os bônus na economia

Não há melhor sensação do que encontrar $ 20 no bolso de um casaco velho ou enquanto você está limpando seu carro. Em vez de embolsar esse dinheiro e potencialmente perdê-lo uma segunda vez, pague-se primeiro depositando-o automaticamente em sua conta poupança. Você também pode fazer isso com valores maiores, como reembolso de imposto ou bônus de final de ano. O mesmo vale para seu aumento anual, se você conseguir um no trabalho. Concentre a quantidade adicional em seu plano 401 (k) para aumentar o seu pecúlio mais rápido.

2. Faça refeições em casa

Pode ser difícil encontrar energia para preparar uma refeição após um longo dia de trabalho. Comece com o hábito de cozinhar pelo menos duas vezes por semana, se você comer fora com frequência, e vá aumentando lentamente para três ou quatro vezes por semana. Se isso não for realista para você, encontre tempo no domingo para preparar a refeição de alguns jantares fáceis da semana. Assim, você terá uma refeição pronta para quando chegar em casa do trabalho.

O mesmo vale para o café. Comprar um café todos os dias pode parecer uma pequena despesa, mas realmente prejudica sua carteira a longo prazo. Cortar essa pequena despesa pode resultar na economia de centenas ou potencialmente milhares de dólares para cada um.

3. Faça uma lista de compras antes de ir para a loja

Se você já foi ao supermercado sem uma lista ou quando estava com fome, pode ser tentador comprar mais comida do que normalmente compraria. Planeje com antecedência o que você vai precisar na semana antes de ir para a loja, não só para não se esquecer de nada, mas também para evitar pegar itens extras de que não precisa. Uma lista ajuda a evitar fazer outra viagem desnecessária e tentação. E também pode ajudar a tornar a preparação da refeição mais acessível.

4. Defina um limite de compras

Crie o hábito de evitar comprar coisas por impulso. Se você estiver querendo um casaco caro que encontrou no shopping, espere um ou dois dias e veja se ainda está pensando nisso. Enquanto isso, procure na Internet por cupons para impressão ou códigos promocionais de aplicativos de cupons que você pode aplicar para economizar na compra.

5. Limpe o seu armário e venda o que puder

Com a chegada da primavera, pode ser hora de vasculhar o armário e se livrar dos itens que você nunca usa. Essas roupas apenas ocupam espaço extra e podem gerar algum dinheiro extra. Se você quiser ficar totalmente minimalista, como a Marie Kondo, vá de cômodo em cômodo em sua casa procurando coisas das quais possa se livrar. Depois de fazer uma limpeza profunda, pense em hospedar uma venda de garagem ou vender alguns de seus itens para uma loja de consignação.

6. Cancelar assinaturas de clube ou contas de entretenimento

Pode ser fácil esquecer nossas contas mensais recorrentes automaticamente. Se você tem uma assinatura de uma academia que sempre teve, mas nunca usou, pode ser hora de cancelá-la. Além disso, se você tem TV a cabo, mas acaba assistindo à Netflix, veja se faz sentido cancelar sua conta de TV a cabo. Gastar US $ 100 por mês na TV a cabo pode não parecer muito em uma base mensal, mas isso é US $ 1.200 por ano que você pode economizar! Eliminar as despesas extras que você raramente usa pode fazer uma diferença significativa em seu orçamento.

7. Abrace projetos DIY

Em vez de sair para comprar uma nova máscara facial, veja se consegue fazer uma com os itens que já tem em casa. Pinterest é uma ferramenta milagrosa para DIYers. Use-o para encontrar receitas fáceis e gratuitas de refeições, dicas de limpeza e maneiras de aproveitar ao máximo as coisas que você tem em casa.

8. Use um aplicativo de orçamento

É fácil gastar demais quando não estamos estabelecendo limites e não nos responsabilizamos. Alguns aplicativos como o Mint e o Quicken podem ajudá-lo a controlar os gastos diários, semanais ou mensais para ver onde você precisa cortar e receber conselhos personalizados com base em suas necessidades e metas financeiras.

O que você fará com suas economias?

À medida que você trabalha para economizar mais do seu suado dinheiro e centavos, pense no que fará com suas economias. Você vai construir seu fundo de emergência, por exemplo, colocá-lo em um fundo de poupança para pagamento inicial para comprar uma casa ou investi-lo no futuro? Ter objetivos claros em mente para suas economias pode ajudá-lo a permanecer motivado para continuar procurando maneiras de cortar despesas.

Você deve fazer um pagamento fixo ou uma pensão?

Você deve fazer um pagamento fixo ou uma pensão?

Muitas pessoas passam anos planejando e trabalhando para a aposentadoria. Eles elaboram cuidadosamente seu plano com base em fatores como a idade em que esperam se aposentar, quanto dinheiro precisarão para economizar e viver. Mas o que acontece quando você tem um plano de aposentadoria sólido e as circunstâncias além de seu controle fazem seu plano de aposentadoria avançar mais cedo do que o esperado?

É um cenário bastante comum que todos devem estar preparados para enfrentar. De acordo com o Employee Benefit Research Institute, quase metade dos aposentados entram na aposentadoria mais cedo do que planejavam.1 Desses aposentados antecipados, apenas um quarto deles optou por se aposentar mais cedo. Se você se encontrar entre eles, poderá ter de tomar uma decisão entre uma pensão ou um pagamento de uma quantia única.

Causas comuns de aposentadoria precoce

Em uma análise realizada no Center for Retirement Research do Boston College (CRR) em 2019, concluiu-se que a saúde provavelmente é o maior fator na aposentadoria precoce. Demissões e perda de empregos também tiveram grande influência, mas grande parte da aposentadoria forçada nesta categoria foi mitigada por aposentados que encontraram mais trabalho.2

O mesmo estudo CCR descobriu que aqueles na categoria de aposentadoria forçada, que não encontraram novos empregos, tendiam a ficar desanimados; eles pararam de procurar trabalho e se juntaram às fileiras dos aposentados precoces.2

Se acontecer de você enfrentar aposentadoria forçada com indenização, poderá ter que escolher um pagamento de uma única quantia ou um plano de pensão. Esta não é uma escolha fácil, mas existem etapas que você pode seguir para se sentir confiante em sua decisão. A primeira etapa é determinar qual opção é a melhor para você. Existem alguns métodos de fazer isso – um método popular é o teste de 6%.

O teste de 6%

Muitas pessoas que aceitam a quantia total investem pelo menos uma parte dela para que o dinheiro possa crescer e reforçar suas economias para a aposentadoria. O teste de 6% é uma forma de avaliar se o montante fixo é significativo o suficiente para crescer a uma taxa que se assemelha ao pagamento de pensões.

Para determinar se sua pensão passa ou não no teste de 6%, multiplique o pagamento mensal de sua pensão por 12. Divida esse número pela oferta total e, em seguida, multiplique por 100.

((Pagamento de pensão mensal X 12) ÷ Oferta de valor global) X 100 = Retorno anual necessário sobre o valor global na forma de porcentagem

Como exemplo, considere um cenário no qual um aposentado é solicitado a escolher entre US $ 1.000 por mês para a vida começando aos 65 anos e um pagamento global de US $ 160.000 hoje. Um pagamento de pensão mensal de $ 1.000 multiplicado por 12 é igual a $ 12.000. Divida $ 12.000 por $ 160.000 e você obtém 7,5%.

A pessoa neste cenário teria que ganhar aproximadamente 7,5% ao ano sobre os $ 160.000 para imitar os pagamentos mensais constantes do plano de pensão. Ganhar 7,5% ao ano de forma consistente é uma tarefa difícil, especialmente porque os investimentos para aposentados são relativamente curtos. Isso significa que o valor mensal pode ser um negócio melhor a longo prazo.

Como regra geral, é mais realista esperar que seu montante fixo ganhe menos de 6% ao ano em investimentos. Se você pode ganhar menos de 6% e ainda fazer mais do que os pagamentos do seu plano de pensão, o pagamento da quantia única pode ser sua melhor aposta.

Normalmente, parte do financiamento que um plano de pensão usa é o dinheiro que você e seus empregadores colocaram no fundo ao longo dos anos. Por conta própria, geralmente você pode sacar 5% ao ano do total de seus fundos de pensão, fazendo seu dinheiro durar cerca de 20 anos.

Outros fatores financeiros a considerar

Os cálculos são uma etapa importante, mas são a primeira etapa. Depois de fazer as contas, há vários fatores adicionais a considerar antes de decidir se uma quantia fixa ou uma pensão é certa para você:

  • Considere a idade em que seus pagamentos mensais de pensão começam versus quando a quantia total é paga.
  • Quanto tempo mais você pode realisticamente esperar viver? Pode ser um pouco mórbido considerar isso, mas é uma parte crucial do planejamento da aposentadoria. Quanto mais você vive, mais valioso se torna um plano de pensão mensal vitalício.
  • Considere os detalhes do seu plano de pensão. Baseia-se apenas em sua vida, parando depois de você morrer, ou continua a cobrir a expectativa de vida de seu cônjuge?
  • Quão estável é a empresa que promete a você a pensão? Se você está preocupado com a falência de uma empresa de previdência, verifique se o plano tem o respaldo da Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), que ajuda a garantir sua renda.
  • Faça um balanço de todo o seu portfólio financeiro, incluindo quaisquer formas adicionais de poupança para aposentadoria. Em seguida, considere se esse valor é suficiente para cobrir quaisquer pagamentos de emergência repentinos. Caso contrário, pode ser outro benefício aceitar o pagamento da quantia única.

Maneiras de usar seu pacote de aposentadoria

Depois de ter uma boa ideia se você vai receber o montante fixo ou a pensão, considere algumas maneiras comuns pelas quais as pessoas usam seus fundos de aposentadoria. Esses não devem ser os principais fatores em sua decisão, mas podem ajudá-lo a esclarecer seu plano de aposentadoria.

Você deve descobrir se o seu pacote de aposentadoria inclui assistência médica. Se você ainda não se qualifica para o Medicare, deve saber se suas despesas com assistência médica serão cobertas por um plano de aposentadoria e, caso contrário, reserve fundos para assistência médica. Em caso afirmativo, esta é uma despesa com a qual você não terá que se preocupar em sua aposentadoria precoce.

Outra opção é usar a aquisição e deixar de lado as economias para a aposentadoria. Isso significaria fazer um orçamento de sua aquisição para usá-la como receita até que se esgote. Dessa forma, suas economias para a aposentadoria permanecerão intocadas quando você realmente precisar delas.

Considere usar a aquisição para saldar ou quitar quaisquer dívidas. Usar o dinheiro ganho inesperado de uma aquisição para pagar suas dívidas pode ser uma boa jogada. Você pode pagar sua hipoteca, seu carro ou livrar-se dos saldos mensais do cartão de crédito para reduzir suas despesas gerais.

Outra opção, se você receber uma aposentadoria antecipada com indenização, é economizar e investir na aquisição e encontrar um novo emprego. Uma aposentadoria não planejada não significa que você tenha que parar de trabalhar totalmente. Se você conseguir encontrar um emprego em sua área ou conseguir um emprego de meio período fazendo algo que ama, seu pacote de aposentadoria é dinheiro que pode ser colocado em suas economias. Você também pode usá-lo para pagar suas necessidades mensais, enquanto seu novo emprego o ajuda a acumular mais riqueza ou paga por atividades de aposentadoria.

Como gerenciar o dinheiro sem um orçamento rigoroso

Você não quer uma detalhada, Linha Itemed Orçamento. O que você pode fazer?

 Como gerenciar o dinheiro sem um orçamento rigoroso

Finanças pessoais, como eu sempre digo, é pessoal.

Alguns tipos de personalidade amo criar um item de linha, orçamento detalhado dentro de uma planilha, em software ou através de papel e lápis à moda antiga.

Outras pessoas, no entanto, tendem a ser pensadores “do grande-retrato”, ea noção de um orçamento detalhado transforma-las.

Se você é um daqueles tipos de personalidade que prefere tomar uma grande-retrato olhar para orçamento, em vez de desenhar uma agenda de item de linha, o que você pode fazer para ter certeza de ficar em cima do seu dinheiro?

Aqui estão oito dicas.

Descobrir o quanto você realmente ganhar

Vamos imaginar que você fizer $ 15 por hora, ou US $ 35 por hora, ou US $ 40.000 por ano, ou US $ 70.000 por ano. Seja qual for o seu rendimento, não basta contar o seu salário por hora ou salário anual como sua “renda”. Você só realmente pago uma fração disso.

Leve em consideração as deduções retiradas para outras coisas que você paga para impostos federais, estaduais e locais, bem como da Segurança Social. Além disso, subtrair o custo do trabalho, tais como a quantidade de dinheiro que você gasta indo e voltando do trabalho a cada dia. Se você tem que pagar para os filhos durante a jornada de trabalho, subtrair esse montante fora de sua “receita bruta”, como bem. Isso vai ajudar você a entender o seu salário “net” após as despesas relacionadas com o trabalho são subtraídos fora.

Sempre procurar ofertas

Se você se aproxima de todos os gastos com um dinheiro-saving, mentalidade dinheiro-consciente, você vai ser capaz de aparar suas despesas, sem necessariamente precisar de um orçamento de item de linha.

Não tenha medo de cupons e racks de apuramento!

Há toneladas de grandes promoções lá fora, se você só olhar para eles. Comparar preços online. Use aplicativos gratuitos, como scanners de código de barras, a comparação-shop, enquanto você está dentro de uma loja. Criar do-it-yourself projectos. cozinhar refeições a partir do zero. Mudar para luzes LED, que irá poupar seus custos de eletricidade.

Conclusão: Mesmo se você não está indo para criar um orçamento de papel e lápis, você precisa prestar atenção aos detalhes de seus hábitos diários.

Pesquisar O seu crédito e extratos de cartão de débito para as taxas e custos ocultos

Será que você se automaticamente renovado para uma assinatura que você não queria mais? Foram acidentalmente cobrado muito dinheiro para um produto? Será que você é batido por uma taxa ou penalidade que você pode ser capaz de negociar afastado?

Faça você mesmo (e seu crédito) a favor de olhar para cada declaração mensal que você recebe e certificando-se que todos os seus gastos são legítimos. taxas escondidas e acusações injustas são comuns, por isso certifique-se de rever as suas declarações regularmente.

Abrir Sub-contas de poupança

Poupar dinheiro para o longo prazo deve ser tão importante como a gestão de dinheiro no curto prazo. O que isso significa? Essencialmente, isso significa que você não deve ficar tão excessivamente apanhados nas minúcias do dia-a-dia penny-beliscar que você ignorar seus objetivos de longo prazo, como fundos de emergência, aposentadoria, e casa e manutenção do carro.

Decidir quanto dinheiro, por cheque ou por mês, você quer para se dedicar a cada um de seus objetivos a longo prazo. Em seguida, automaticamente retirar o dinheiro a cada duas semanas ou a cada mês em uma conta poupança reservado para esse objetivo específico.

Por exemplo, você pode abrir uma conta SmartyPig; conta poupança em linha que permite que você crie metas sub-poupança pequenas, como “comprar um novo (usado) Car” ou “Pagar por livros didáticos do próximo semestre.” Você pode fazer uma retirada automática de sua conta corrente em cada uma dessas sub-contas de poupança a cada duas semanas ou todos os meses.

Analisar onde você gasta seu dinheiro

Ok, então você não está fazendo um orçamento de item de linha. Mas você ainda pode estar consciente sobre onde seu dinheiro está fluindo. Se você encontrar-se encomendar produtos de beleza no Amazon semanal, ou se você perceber que você está saindo para jantar com seus amigos duas vezes por semana, você já identificou um grande dreno em sua carteira. Você não precisa necessariamente de uma planilha para lhe dizer que você está gastando muito nesta arena – você só precisa se tornar mais consciente disso.

Definir metas financeiras específicas

Descobrir o quanto você quer na aposentadoria por uma certa idade, o quanto você quer para poupar para a educação universitária de seus filhos, e que prazo você quer que seus cartões de crédito pagos pelo. Organize-se pelo estabelecimento de metas específicas com prazos. Em seguida, trabalhar para trás para descobrir o quanto você precisa economizar a cada mês para alcançar esse objetivo.

Siga a regra 80/20

No mínimo, você deve economizar 20 por cento do seu salário líquido. Se você não quiser item de linha cada detalhe em seu orçamento, então – no mínimo – definida automaticamente de lado 20 por cento de sua renda para levar para casa, e passar o resto. Refiro-me a isso como o orçamento 80/20 .

A renda de 20 por cento que você está economizando deve ser reservada para as despesas a longo prazo, como aposentadoria, fazendo um pagamento em uma casa, criar um fundo de emergência, ou pré-pagamento de sua hipoteca mais cedo. Não deve ser usado para objetivos de poupança de curto prazo, como a compra de uma nova máquina de lavar louça, que é uma compra discricionário.

Investir o seu rendimento

Há um limite para o quanto você pode ganhar e salvar. Mas quando você coloca juros compostos para trabalhar em seu nome, o seu dinheiro começa a crescer a uma velocidade espantosa. Então, começar a investir cedo na vida, envolver-se em média dólar-custo, ficar com os fundos de índice baixo de taxa, e apreciar o processo de assistir o seu dinheiro em dobro ou o triplo!

Benefícios surpreendentes para Orçamento

Por que fazer um orçamento tão importante?

 4 benefícios surpreendentes para Orçamento

palestrante motivacional John Maxwell disse uma vez, “Um orçamento está dizendo o seu dinheiro para onde ir, em vez de se perguntando para onde foi.”

Orçamento é uma das ferramentas mais eficazes para a gestão do dinheiro. Mas por que é tão importante? Quais são as vantagens de um orçamento? E porque você deveria se importar?

Vamos dar uma olhada.

# 1: Conheça o que você compra

Antes de sentar para fazer um orçamento, você pode não estar ciente de como muitos tipos diferentes de coisas que você precisa comprar.

A maioria das pessoas estão cientes dos itens que fazem com que tirar sua carteira em uma base diária ou semanal: mantimentos, gasolina, cafés no Starbucks, refeições restaurante com amigos.

Mas muitas pessoas não estão cientes dos itens que eles pagam apenas por uma vez ou duas vezes por ano, como presentes de Natal, doações de caridade e seguro de carro.

A consciência enfraquece ainda mais quando se trata de itens que só paga em intervalos aleatórios, como a fixação de nosso telhado, substituindo a máquina de lavar louça, colocar pneus novos no carro, ou pagar uma conta veterinário caro.

Um orçamento ajuda você a se tornar consciente de todos esses diferentes tipos de despesas. Essas planilhas fornecer uma boa lista das muitas despesas que se arrastam ao longo do tempo.

# 2: definir suas prioridades

Como eu já disse muitas vezes sobre este site, o orçamento é a arte de alinhar seus gastos com as suas prioridades. É por isso que não há “melhor” forma única para projetar seu orçamento – prioridades de todos são diferentes.

Criando um orçamento pode ajudá-lo a articular essas prioridades. Você prefere enviar seus filhos para a escola privada, ou tem dinheiro suficiente para levá-los para um país estrangeiro durante os verões? Você prefere pagar sua hipoteca cedo, ou ter um fundo de aposentadoria maior? Você prefere doar 10 por cento de seu dinheiro para caridade, comprar o seu próximo carro em dinheiro, ou remodelar sua cozinha?

Você não pode comprar tudo. Cada decisão exige um trade-off. Criando um orçamento ajuda você a pensar mais profundamente sobre o que os trade-offs que você está disposto a fazer.

# 3: iniciar conversas

É difícil estar na mesma página financeira como seu cônjuge. Afinal de contas, você e seu cônjuge vai ter prioridades diferentes. Se os seus filhos têm idade suficiente para ter uma voz em questões financeiras domésticas, é ainda mais difícil de obter todos na mesma página.

Criando um orçamento pode ajudar você, seu cônjuge, seus filhos e todas as outras partes interessadas têm um ponto de partida para uma discussão sobre as escolhas financeiras que você vai fazer.

Essas conversas lhe permitirá fazer compromissos e decisões sobre a estrada financeiro sua família vai tomar. Seu orçamento se tornará então o seu “plano de ação” para alcançar estes objectivos.

# 4: alcançar seus objetivos mais rapidamente

Parece como você pode nunca chegar à frente? Apenas quando você fez algum progresso com a sua poupança, alguns evento súbito empurra-lo de volta à estaca zero. Seu carro quebra. Seu filho joga uma bola de beisebol através de uma janela. Você precisa obter seus dentes do siso puxado para fora, e seguro não vai cobrir a conta.

Um orçamento pode ajudar a planejar para esses itens inevitáveis. Ele também pode ajudá-lo a chegar à frente , apesar de estas despesas de surpresa.

Este artigo sobre o orçamento para despesas inesperadas oferece uma abundância de informações sobre como você pode lidar com curveballs– de vida e ainda permanecem em situação financeira sólida.

Você controlar o seu orçamento

Um monte de pessoas tendem a ignorar os benefícios de ter um orçamento, porque eles estão preocupados que eles vão ser muito restrito a um.

Apenas lembre-se: você controla o seu orçamento, o seu orçamento não controlá-lo. Ele ajuda você a ganhar controle sobre seu dinheiro e lhe permite viver uma vida mais gratificante. Não é hora de você colocar seu dinheiro onde ele conta? Seu orçamento pode orientá-lo lá.

O que não fazer quando você está em dívida

O que não fazer quando você está em dívida

Quando você está endividado, certos hábitos apenas dificultam o pagamento de sua dívida para sempre. Ou pior, essas coisas podem deixá-lo mais endividado. Se você não está conseguindo pagar suas dívidas, explorar seus hábitos financeiros atuais pode explicar por quê.

1. Continue fazendo cobranças de cartão de crédito

Continuar a usar seu cartão de crédito enquanto está endividado obviamente cancelará qualquer progresso que você tenha feito para saldar sua dívida. E se você não está pagando mais em relação à sua dívida do que está gastando, o valor devido está, na verdade, crescendo em vez de diminuir. Cancele seus cartões de crédito, corte-os ou congele-os, literalmente em um bloco de gelo, se você não consegue controlar seus hábitos de cartão de crédito.

Dica: Alguns emissores de cartão de crédito têm um recurso de “congelamento” que permite que você desligue temporariamente as compras com cartão de crédito fazendo login em sua conta online ou usando um aplicativo.

2. Abra novos cartões de crédito

A menos que você esteja aproveitando uma promoção de transferência de saldo de zero por cento para consolidar saldos de altas taxas de juros, não abra nenhum novo cartão de crédito enquanto estiver tentando se livrar da dívida. Outro cartão de crédito significa outro pagamento mínimo a ser considerado em cada mês. Além disso, aumentar o número de cartões de crédito e os saldos dos cartões de crédito torna mais difícil reduzir a dívida geral. Salve todos os novos pedidos de cartão de crédito para depois de pagar a dívida.

3. Ignore suas contas de cartão de crédito

Fingir que os saldos do cartão de crédito não existem não os faz desaparecer. Enquanto você está dando as costas aos seus cartões de crédito, há uma tempestade financeira se formando. Os pagamentos mínimos estão aumentando, seus saldos estão crescendo e seu crédito está piorando a cada mês. Abra todos os seus extratos de cartão de crédito, mesmo se você configurou o pagamento automático, para saber como seus pagamentos estão afetando seu saldo.

4. Pague apenas o mínimo

Fazer o pagamento mínimo é a pior coisa que você pode fazer enquanto está endividado, perdendo apenas para pular todos os pagamentos juntos. Você terá que pagar muito mais do que o mínimo para finalmente pagar todos os seus cartões de crédito.

Importante: há uma exceção a essa regra: quando você faz um pagamento total para um cartão de crédito e paga o mínimo para todos os outros. Ambas as estratégias de pagamento de dívidas Snowball e Avalanche encorajam concentrar seus esforços em um cartão de crédito enquanto faz pagamentos mínimos nos outros.

5. Gaste dinheiro levianamente

Às vezes, o estresse de estar endividado pode tornar difícil gastar com sabedoria. No entanto, este também é um dos momentos mais importantes para prestar muita atenção em como você está gastando dinheiro. Cada dólar que você desperdiça em algo sem importância é um dólar que poderia ter sido usado para reduzir sua dívida. Use um orçamento para planejar seus gastos e rastreá-los para identificar lugares onde você está gastando dinheiro desnecessariamente.

6. Pular salvamento

Você pode pensar que não pode economizar dinheiro se estiver endividado, mas, honestamente, não pode deixar de economizar dinheiro se estiver endividado. Ter acesso a economias evita que você tenha de se endividar cada vez mais para cobrir despesas inesperadas, como conserto de um carro ou contas médicas importantes. Assim como você precisa pagar sua hipoteca e sua conta de luz todos os meses, você precisa colocar dinheiro em dívidas e poupança.

7. Pague uma empresa de alívio da dívida sem pesquisar

Existem dezenas de empresas por aí que gostariam que você acreditasse que podem fazer algo que você não pode fazer pela sua dívida. Com exceção de algumas agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, a maioria das empresas de alívio de dívidas não vale o trabalho ou a taxa mensal. Antes de se inscrever em seus serviços, pesquise, conheça os prós e os contras e investigue se você poderia evitar a taxa e pagar sua dívida por conta própria.

8. Tente pagar dívidas sem um plano

Se você decidir liquidar sua própria dívida – e você pode fazer isso! – montar um plano de dívida sólido. Você precisará saber todas as suas dívidas, o status dessas contas (se estão vencidas ou vencidas) e quanto você deve. Você também terá que descobrir o que pode pagar para pagar sua dívida a cada mês. Quanto mais você puder pagar, melhor. A partir daí, escolha uma dívida e comece a atacá-la com tudo que você tem.

9. Excluir o trabalho a tempo parcial

Ou horas extras, um negócio paralelo ou qualquer outro empreendimento lucrativo que o ajude a conseguir mais dinheiro para pagar dívidas. Existem dezenas de histórias de sucesso de pessoas que cavaram seu caminho para sair de dezenas de milhares de dólares de dívidas. Um tema comum nessas histórias é que essas pessoas estavam dispostas a trabalhar mais para gerar dinheiro extra para saldar suas dívidas. Isso pode ter significado alugar um quarto extra, morar com os pais para economizar dinheiro, escolher um passatempo lucrativo, vender objetos de valor ou fazer uma venda de garagem.