Esta é uma ótima alternativa para a 50/30/20 Orçamento

Uma das estratégias de orçamentação mais populares é o orçamento 50/30/20, que recomenda que as pessoas gastam 50 por cento de seu dinheiro em necessidades, 30 por cento em itens discricionários, e 20 por cento sobre a poupança.

Proponho um plano alternativo: o orçamento 80/20. Por quê? É muito mais simples do que o orçamento 50/30/20.

Veja como eles se comparam:

50/30/20 Plano

O orçamento 50/30/20 foi proposto pelo economista de Harvard Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi.

A dupla diz que você deve basear seu orçamento de sua renda “levar para casa” – a sua renda após impostos, prémios de seguros de saúde e outras despesas que são retirados do seu salário.

Metade da sua renda para levar para casa deve ir em direção a necessidades básicas como habitação, eletricidade, gasolina, mantimentos e a conta de água, disseram.

Outros 30 por cento pode ir para itens discricionários, como restaurante, a compra de um novo telefone celular, bebendo cerveja ou obter ingressos para um jogo de esportes.

Finalmente, 20 por cento devem ir para a poupança ou o reembolso da dívida.

Duas preocupações com o 50/30/20 Orçamento

Agora, eu acredito que este é um bom conselho. Mas há dois aspectos que me preocupam.

Primeiro, ele pode ser difícil de discernir o que é uma necessidade e que é uma necessidade.

• Início internet é uma necessidade se você realizar negócios a partir de casa, mas uma falta se não o fizer.
• Vestuário, até um certo ponto, é uma necessidade, mas depois desse ponto, mais roupa torna-se uma necessidade.
• Pão e leite são as necessidades, mas sorvete é uma necessidade.

Quão longe você vai levar isso? Você está indo para a linha de item de sua mercearia factura para separar biscoitos Oreo de espinafre? Claro que não.

E isso leva à minha segunda preocupação: algumas pessoas não querem para classificar e rastrear seus gastos.

Para saber quanto dinheiro você gastou em mantimentos, utilidades, concertos e iPads, você precisa controlar seus gastos.

Isso nem sempre é um deal-breaker – algumas pessoas gostam de rastrear suas despesas no Quicken ou usando ferramentas online como Mint.com – mas muitas pessoas não têm nenhum desejo de controlar seu dinheiro. “Orçamento” soa como uma palavra excruciante.

O Plano de 80/20

Então, o substituto de gestão de dinheiro que eu recomendo para as pessoas? Uma alternativa perto: o orçamento 80/20 .

Sob este orçamento, você coloca 20 por cento para a poupança e passar os outros 80 por cento em tudo o resto.

A beleza deste plano é que você não tem que fazer qualquer despesa de rastreamento. Você simplesmente tomar suas economias fora do topo e, em seguida, passar o resto.

Como este plano funciona na vida real

Como isso iria jogar fora na vida real? Eu recomendo que você configurar uma retirada automática de sua conta corrente para sua conta poupança. Certifique-se esta retirada acontece cada dia de pagamento (ou 1-2 dias após o pagamento, no caso do seu salário está atrasado).

Desta forma, o dinheiro que atinge sua conta corrente é seu para gastar. O resto do dinheiro é escondidos em poupança.

É claro, manter o dinheiro nos mesmos conta poupança que está ligado à sua conta corrente pode ser tentador. É fácil transferir o dinheiro de volta em sua conta corrente e, em seguida, gastá-lo. Eu recomendo retirar o dinheiro para uma conta de poupança que está em um banco diferente.

Dessa forma, você não verá o equilíbrio quando você efetuar login em sua conta. Fora da vista, longe da mente.

(Eu particularmente gosto SmartyPig, um banco online que permite criar diferentes “metas de poupança” e direcionar seu dinheiro em cada uma dessas metas. Você pode ler tudo sobre SmartyPig aqui. Basta evitar a tentação de usar o dinheiro para comprar cartões de presente, que SmartyPig tenta empurrá-lo para fazer. Isso é aspecto mais negativo do SmartyPig, na minha opinião.)

Nem todas as economias têm que ir em uma conta poupança tradicional. Você pode redirecionar parte do dinheiro em uma conta de corretagem, como Vanguard ou Schwab, em que você configurou uma aposentadoria conta poupança, como uma Roth IRA.

Na verdade, se você está salvando a uma taxa de 80/20, eu recomendaria que a grande maioria de suas economias vai para a aposentadoria. Especialistas aconselham poupança entre 10 a 20 por cento de sua renda para a aposentadoria, dependendo da idade em que você começar a poupar.

Se você começar a guardar 10 por cento de sua renda para a aposentadoria aos 21 anos, investir em um mix adequado à idade de ações e títulos, reequilibrar anualmente e aderir a fazer contribuições regulares de aposentadoria, você pode ser capaz de fugir com economia de apenas 10 por cento de sua renda para a aposentadoria.

Se você esperar até que seu 30s ou mais tarde, porém, pode ser necessário para salvar 15 por cento ou mais para ter o suficiente.

Não pare em 20 por cento

Uma nota final: Eu sugiro 80/20 como o mínimo que você deve salvar. É sempre uma ótima idéia para economizar mais. Uma vez que você atingir 80/20, você pode empurrar-se para uma taxa 70/30 poupança? Como cerca de 60/40?

Lembre-se: quanto mais você poupar, mais flexibilidade e oportunidade que você terá. Você vai ser capaz de construir uma carteira de aposentadoria maior, se aposentar, alguns anos antes, comprar um imóvel alugado, iniciar um pequeno negócio, assumir um risco de carreira ou desfrutar de férias extra.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Seu orçamento está puxando você em um milhão de direções diferentes: reparar seu carro, poupar para a aposentadoria, pagar seus cartões de crédito, comprar um novo conjunto de roupas relacionadas com o trabalho e poupar para a educação universitária de seus filhos.

Como você pode equilibrar essas metas de poupança separadas, todos os quais requerem diferentes quantidades de dinheiro e têm prazos diferentes?

1: Aposentadoria vem em primeiro lugar

Vamos ser claros: não há absolutamente nenhuma meta que é mais importante do que a poupança para sua aposentadoria.

A maioria das pessoas ignora aposentadoria por duas razões-One, parece muito longe, e dois, eles assumem que eles podem apenas continuar trabalhando em seu 70s.

Infelizmente, nem todas as aposentadorias são voluntárias. Demissões, a discriminação por idade contra os trabalhadores mais velhos, obrigações de assistência familiar e problemas de saúde pode forçar as pessoas a uma reforma antecipada. Não pense em “aposentadoria” como uma escolha; pense nisso como algo que idealmente é uma escolha, mas pode ser o resultado de desemprego forçado.

Se o empregador oferece uma “contribuição correspondente,” tirar o máximo proveito dela. Alguns empregadores irá contribuir 50 centavos para cada dólar, até um montante máximo, que contribuem para um fundo de aposentadoria. Outros empregadores podem até corresponder dólar por dólar.

Esta é a única situação em que você vai ganhar um “retorno” garantida do seu investimento. Maximize a sua contribuição correspondente, mesmo se você tem dívida de cartão de crédito. Sua aposentadoria vem em primeiro lugar.

Se o seu empregador não oferecer uma contribuição correspondente, ou se você já conheceu o seu limite, então a sua próxima prioridade é …

2: saldar dívidas de cartão de crédito

Não toda a dívida é ruim. Pode haver razões estratégicas por que você iria escolher fazer apenas os pagamentos mínimos em um baixo interesse, hipoteca ou estudante empréstimo subsidiado de impostos.

Mas se você está segurando a dívida do cartão de crédito, pagar-lo para baixo, mesmo se seus cartões de crédito estão oferecendo atualmente uma “provocação” de taxa de juro zero por cento. É apenas uma questão de tempo antes que os foguetes taxa de teaser para o dois dígitos.

Pagando seus cartões de crédito dá-lhe um “retorno”, garantiu que o torna uma opção muito mais atraente do que investir o dinheiro em outro lugar ou economizando para comprar algum outro item.

3: Iniciar um Fundo de Emergência

Esta dica está intimamente relacionado com aquele acima dele: evitar o endividamento futuro cartão de crédito através da criação de um fundo de emergência. Este fundo irá ajudá-lo a cobrir as despesas inesperadas, como um grande projeto de lei médico ou despesas relativas a uma perda de emprego.

Especialistas discordam sobre quão grande o seu fundo de emergência deve ser. Alguns dizem que deve ser tão pequena quanto $ 1.000. Outros dizem que você deve guardar 3 meses de despesas vivas. E, no entanto, outros vão tão longe como a recomendável salvar 6-12 meses de custo de vida. A coisa mais importante, porém, é que você reserve alguma coisa.

4: manter os fundos para o esperado, Custos intermitentes

Você sabe que um dia, o seu telhado vai vazar. A sua máquina vai quebrar. Você precisa chamar um encanador. motor do seu carro vai explodir. Você vai precisar de pneus novos. Uma rocha vai voar através de seu pára-brisa.

Estes não são “emergências” ou “despesas inesperadas.” Estas são despesas inevitáveis.

Você sabe que os reparos casa e auto será necessário. Você só não sei quando.

Constituir um fundo para esses inevitáveis ​​reparos domésticos e de automóveis. Este é separado do seu fundo de emergência. Isto é simplesmente um fundo de manutenção para, despesas inevitáveis ​​previsíveis que acontecem em intervalos aleatórios.

Da mesma forma, você sabe que você um dia precisar comprar outro carro. Então, começar a fazer um pagamento de carro para si mesmo. Isto irá impedi-lo de que necessitam para financiar o seu próximo veículo.

5: Faça uma lista das restantes Metas

Brainstorm uma lista de todas as metas restantes você gostaria de guardar para: uma viagem de 10 dias para Paris, a remodelação da cozinha de aço inoxidável-e-granito, e presentes de Natal luxuosos para seus pais.

Nesta fase, não fazer uma pausa para saber como você vai pagar por isso. Apenas debater lista.

Em seguida, escreva a data prevista para cada uma dessas metas.

Não se preocupe se é “realista” -Você ainda brainstorming.

6: registrar os custos

Em seguida, escreva as somas alvo próximos a cada meta. Seu sonho de férias para Paris vai custar US $ 5.000. A remodelação da cozinha vai custar US $ 25.000. presentes de Natal luxuosos vai custar US $ 800.

7: Divide

Divida o custo de cada meta pelo seu prazo. Se você quiser uma viagem de US $ 5.000 a Paris dentro de um ano (12 meses), por exemplo, você vai precisar economizar R $ 416 por mês. Se você quer uma cozinha remodelação $ 25.000 em dois anos (24 meses), você vai precisar para economizar US $ 1.041 por mês.

Neste ponto, você provavelmente está percebendo que você não pode cumprir todos os seus objetivos por sua destina prazo, especialmente depois que você fator para a aposentadoria, pagar a dívida e construir um fundo de emergência, que são suas três principais prioridades.

Então, é hora de começar a editar essas metas. Você pode cortar alguns objetivos completamente, talvez você não precisa de uma cozinha remodelada, depois de tudo. Você também pode alterar o prazo em alguns objetivos, talvez Paris em um ano não é realista, mas Paris em 18 meses ($ 277 por mês) se sente mais viável.

8: ganhar mais

Lembre-se: gestão de dinheiro é uma equação de duas vias. A maneira mais fácil de aumentar a sua taxa de poupança é por ganhar mais. Procurar empregos adicionais que você pode enfrentar durante as noites e fins de semana. Economizar cada centavo que você ganha de seus segundos empregos. Em breve, você estará em um vôo para Paris.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Qual é a regra de 72?

Definição:

A regra de 72 é um atalho mental, rápida e fácil de ajudar a estimar o número de anos necessários para duplicar o seu dinheiro a uma dada taxa de retorno anual. A regra que dividem a taxa, expressa em percentagem, em 72:

O número estimado de anos que levará para investimento dupla = 72 ÷ taxa de juros anual composto

Por exemplo, um investimento com uma taxa composta anual de 6 por cento de retorno vai demorar 12 anos para dobrar de valor.

72 dividido por 6 (taxa de retorno) = 12 (número de anos que levará para dobrar um investimento)

Nota: É importante para inserir a taxa de retorno como um número inteiro (por exemplo, 6), em vez de como um decimal (0,06).

A “regra de 72” cálculo também pode ser usado para estimar a taxa média anual de retorno necessário para dobrar seu dinheiro durante um tempo específico. Para estimar a taxa de retorno exigida usando a regra de 72, você pode usar o seguinte:

A taxa anual estimada composto de retorno para dobrar um investimento = 72 ÷ Número de Anos

Por exemplo, se você quiser estimar a taxa anual de retorno necessário para dobrar seu dinheiro em 9 anos você simplesmente dividir 72 por 9.

72 dividido por 9 (número desejado de anos para dobrar um investimento) = 8 (retorno anual composto requerido)

A Força subjacente da regra de 72 – juros compostos

Albert Einstein descreveu juros compostos como “a força mais poderosa do universo”.

Esta declaração especial soa verdadeiro quando se trata de planejamento financeiro!

No mais simples dos termos, juros compostos significa ganhar juros sobre juros. Isto significa que cada e todo o interesse tempo é pago, é pago em um equilíbrio cada vez maior e maior. Aqui está um exemplo simples.

Ganhar 5% de juros sobre $ 1.000 resultaria em $ 50 de juros por ano. Mas, com juros compostos, seria $ 50 o primeiro ano, US $ 52,50 no segundo ano (5% de US $ 1.050), $ 55,13 no terceiro ano (5% de US $ 1,102.50), etc.

Há três componentes principais que influenciam a potência de interesse composto: taxa de juro, a frequência com que é para ser agravada (mensal, trimestral, anualmente, etc), e quanto tempo a conta é permitido ao composto. O tempo é um dos fatores mais importantes, pois permite que você produza sérias acumulações ganhos com investimentos relativamente pequenos. Você já deve ter ouvido a frase de que “tempo é dinheiro”. Com o interesse compondo o mais tempo que você tem do seu lado e a taxa média anual mais elevada de retorno irá resultar em uma maior poupança de aposentadoria.

Quanto tempo pode demorar para dobrar seu dinheiro?

A regra de 72 é um conceito simples que lhe permite fazer alguns cálculos rápidos em tempo real para estimar os ganhos de investimentos futuros. Por definição, o Estado de 72 ajuda a determinar quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro se você assumir uma taxa específica de retorno do seu investimento.

Basta dividir 72 pela taxa de juros, ea resposta é o número de anos que vai levar o seu dinheiro para o dobro.

Em 8%, vai demorar nove anos para dobrar seu dinheiro. Em 10% é 7,2 anos. Você também pode usar esta regra para ajudar a descobrir qual a taxa de retorno que você seria, essencialmente, precisa ganhar para dobrar seu dinheiro dentro de um prazo específico. Por exemplo, se os seus futuros objetivos de vida financeira exigem que você dobrar seu dinheiro em 10 anos, basta dividir 72 por 10 para achar que você deve ganhar 7,2% para alcançar seu objetivo.

Como é que a regra de 72 Fit em seu planejamento de aposentadoria?

O cálculo da composição retornos de investimento pode ser difícil, a menos que você tem uma calculadora prontamente disponíveis e os conhecimentos como usá-lo. A regra de 72 é uma equação matemática simples para nos ajudar a completar alguns cálculos rápidos em movimento. No entanto, a aplicação mais útil do Estado de 72 está relacionada à sua capacidade de ensinar os investidores a importância dos juros compostos.

Tomando o tempo para ver como as várias estratégias de investimento cabem metas específicas devem ser sempre com base no seu horizonte temporal para a consecução desses objectivos e tolerância ao risco.

Por exemplo:

• Se você selecionou um seguro e fiável opção juros ou fundos de valor estável em seu plano 401 (k) que está atualmente ganhando% de juros 3 vai demorar 24 anos para seu dinheiro dobrar garantida (72 dividido por 3 = 24). Isso pode fazer sentido para os investidores conservadores em ou perto da aposentadoria, mas exigiria investidores mais jovens a economizar significativamente mais dinheiro para alcançar objetivos de aposentadoria futura.
• Se seus ativos de aposentadoria são investidos em fundos de investimento de alocação de ativos mais moderado ganhando uma média de 6 por cento ao ano, seriam necessários cerca de 12 anos para que o mesmo investimento de dobrar (72 dividido por 6 = 12).

Resumo

A regra de 72 é um cálculo simples para ajudar você a estimar quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro. Talvez a regra de 72 de mais importante contribuição para a discussão de planejamento de aposentadoria é o quão importante é usar capitalização de juros para a sua vantagem. É necessário começar a poupar para a aposentadoria tão cedo quanto possível. Mas também é importante para garantir que seus investimentos corresponder ao seu horizonte de tempo e conforto para o risco de investimento. Semelhante à forma como assumindo um risco muito grande quando você se aproxima a aposentadoria não é sábio. Sendo muito conservador cedo em sua carreira também pode ter consequências negativas e exigem que você reserve muito mais para alcançar objetivos de aposentadoria.

Se você está comparando a diferença entre várias estratégias de alocação de ativos que ajudarão você a alcançar seus objetivos financeiros, confira esta ilustração útil . Também tenha em mente que uma das maiores coisas que você pode fazer para aumentar as chances você vai chegar objetivos financeiros importantes, como a aposentadoria é ter um plano escrito e estratégias de poupança no lugar. Este simples Poupança para a calculadora Metas pode ajudá-lo a descobrir o quanto você precisa economizar para alcançar seus objetivos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quanto dinheiro você terá na aposentadoria? Duas regras populares do polegar delinear a resposta.

O “Multiplicar por 25” regra e da regra “4 por cento” são frequentemente confundidos um com o outro, mas eles contêm uma diferença fundamental: um guia quanto você deve salvar, enquanto as outras estimativas quanto você pode retirar com segurança.

Vamos dar uma olhada em profundidade cada uma delas assim que você é claro sobre ambos.

Multiplique por 25 Regra

A Multiplicar por 25 Regra estima quanto dinheiro você vai precisar na aposentadoria multiplicando sua renda anual desejada por 25.

Por exemplo: Se você quiser retirar $ 40.000 por ano a partir de sua carteira de aposentadoria, você precisa de 1 milhão de dólares em sua carteira de aposentadoria. ($ 40000 x 25 é igual a $ 1 milhão.) Se você quiser retirar $ 50.000 por ano, você precisa de US $ 1,25 milhões. Para retirar $ 60.000 por ano, você precisa de US $ 1,5 milhões.

Esta regra de polegar estima o valor que você pode retirar sua carteira. Não fator para outras fontes de renda de aposentadoria, como todas as pensões, aluguer propriedades , segurança social, ou outros rendimentos.

Por que tanto? Esta regra de polegar assume que você vai ser capaz de gerar um retorno real anualizado de 4 por cento ao ano. Assume-se que os estoques, a longo prazo (15-20 anos ou mais), irá produzir retornos anualizados de cerca de 7 por cento. Investir lenda Warren Buffet prevê que o mercado de ações dos EUA vai experimentar retornos anualizados de 7 por cento a longo prazo através das próximas décadas.

Enquanto isso, a inflação tende a corroer o valor do dólar em cerca de 3 por cento ao ano.

Isso significa que seu “retorno real” – após a inflação – será de cerca de 4 por cento.

Regra 4 por cento

A Regra 4 por cento é muitas vezes confundida com a Multiplicar por 25 Rule, por razões óbvias – a Regra 4 por cento, como o próprio nome indica, também assume um retorno de 4 por cento.

A Regra 4 por cento, no entanto, orienta quanto você deve retirar-se anualmente uma vez que você está aposentado.

Como o nome indica, esta regra diz que você deve retirar-se 4 por cento de sua carteira de aposentadoria no primeiro ano.

Por exemplo, se aposentar com US $ 700.000 em sua carteira. Em seu primeiro ano de aposentadoria, você retirar $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 é igual a $ 28.000.)

No ano seguinte você retirar a mesma quantidade, ajustados pela inflação. Assumindo 3 por cento de inflação, você deve retirar $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 é igual a $ 28.840.)

A cifra de US $ 28.840 pode ser mais de 4 por cento de sua carteira remanescente, dependendo de como os mercados flutuou durante o seu primeiro ano de aposentadoria. Não se preocupe com isso – você só precisa calcular 4 por cento uma vez. A orientação diz que você deve retirar-se 4 por cento durante o seu primeiro ano de aposentadoria, e continuar retirar a mesma quantidade, ajustado pela inflação, a cada ano depois disso.

Qual é a diferença?

A Multiplicar por 25 Regra estima o quanto você vai precisar em sua carteira de aposentadoria. A Regra 4 por cento estima o quanto você deve retirar sua carteira depois que você está aposentado.

São aqueles Regras precisa?

Alguns especialistas criticam essas regras como sendo demasiado arriscado. É irrealista esperar que a longo prazo anualizada de 7 por cento retornos, dizem eles, para os aposentados que mantêm a maior parte de sua carteira em títulos e dinheiro.

As pessoas que querem um opt abordagem mais conservadora para uma Multiply pela Regra 33 ea Regra 3 por cento.

Multiplicando por 33 assume que você vai ter um retorno “real” – após a inflação – de 3 por cento. Isso representa um ganho de 6 por cento a longo prazo anualizada, menos de 3 por cento de inflação.

A Regra 3 por cento defende a retirada de 3 por cento de sua carteira durante o seu primeiro ano de aposentadoria. Uma pessoa com uma carteira de US $ 700.000 iria retirar $ 21.000 durante o primeiro ano de aposentadoria, ajuste para a inflação, para US $ 21.630 no segundo ano.

Alguns descartar essa abordagem como muito conservador, mas outros argumentam que é apropriado para os aposentados de hoje que estão a viver mais tempo e querem níveis administráveis ​​de risco em suas carteiras.

Você deve ajustar para a inflação?

Aqui está uma importante questão follow-up: Você precisa ajustar esses números para a inflação, especialmente se você é várias décadas longe da aposentadoria?

Sim. aqui está um “resumo rápido”:

• Se você é 10 anos de aposentadoria, multiplicar por 1,48.
• Se você é 15 anos de aposentadoria, multiplicar por 1,8.
• Se você é 20 anos de aposentadoria, multiplicar por 2,19.
• Se você é 25 anos de aposentadoria, multiplicar por 2,67.

Vamos supor que você quer retirar $ 80.000 por ano a partir de sua carteira de aposentadoria, e você está 25 anos longe da aposentadoria. Multiplique $ 80.000 x 2,67 = $ 213,6 mil. Ele é o seu alvo ajustado pela inflação.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Um leitor me perguntou uma grande questão:

“Como devo economizar se eu não tiver um objetivo específico em mente?”

“O modelo de orçamentação recomenda descobrir quais são seus objetivos e baseando seu orçamento em torno dele.”

“Mas eu não tenho nenhuma meta específica – não há nada que eu estou economizando para. Então, como eu deveria salvar?”

Ótima pergunta. Primeiro, um pouco de fundo para os outros leitores:

A pedra angular do orçamento é descobrir quais são seus objetivos, descobrir o que sua estrutura de tempo para esses objetivos são, e trabalhando para trás de lá.

Se você quiser jogar um casamento $ 10.000 em 20 meses, você precisa economizar R $ 500 por mês.

Se você quiser contribuir com US $ 30.000 para a educação do seu filho, e seu filho vai para a faculdade em 10 anos, você precisa orçamento de US $ 3.000 por ano, ou US $ 250 por mês.

Mas o que acontece quando você não tem metas?

# 1: Salvar um fundo de emergência.

Este é dinheiro na mão – em uma conta poupança – que você pode tocar no caso do inesperado acontece – como você perder o seu emprego. Ou você quebrar uma perna e acabar com uma enorme co-pay hospital.

Se você não tem quaisquer dependentes, seu fundo de emergência deve ser 3-6 meses de despesas vivas. Se você tem dependentes ou se você trabalha em uma indústria instável, estender isso para 6-12 meses.

# 2: Antecipar seus custos futuros.

Eventualmente, seu carro vai quebrar. Ele vai precisar de reparos e um dia ele terá de ser substituído. Isso não deve vir de seu fundo de emergência; este deve vir de um fundo específico que você reservou para a reparação automóvel e de substituição.

Claro, você quer espremer cada última milha fora de seu carro. Você quer dirigi-lo até o odômetro encabeça 300.000 milhas. Mas, eventualmente, você vai precisar de um novo – assim começar a fazer pagamentos mensais do carro para si mesmo.

Aplicar esta mesma disciplina para todos os objetos que você precisa para substituir: seu computador, o seu telhado, o seu tapete, o aquecedor de água.

# 3: Investir para a aposentadoria

Estes são os dois fatos mais importantes para se lembrar sobre a aposentadoria:

Quanto mais jovem for, mais benefícios você vai começar a partir de cada dólar que você investe em uma conta de aposentadoria.

-e-

Você nunca vai ser mais jovem do que você é hoje.

disse o suficiente.

# 4: Pense curto prazo, médio prazo e longo prazo

Você deve dirigir o dinheiro com base em se você está economizando para uma meta de curto prazo, médio prazo e longo prazo.

A meta de poupança de curto prazo (algo que vai acontecer nos próximos 1-5 anos) deve ser colocado em uma conta poupança, Certificados de Depósitos ou um fundo do mercado monetário laddered.

A meta de médio prazo (5-10 anos) podem ser investidos em obrigações ou fundos mútuos conservadores.

A meta de longo prazo (10-15 anos ou mais) pode ter mais exposição ao mercado de ações.

Se você não tem uma meta de poupança específico em mente, tente dividir suas economias igualmente entre todos os três períodos de tempo.

Mas só faça isso depois de ter concluído os três passos anteriores: construir o seu fundo de emergência, antecipando seus custos futuros, e maximizando suas contas de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A regra de 72 é uma regra matemática que permite facilmente chegar a uma estimativa aproximada de quanto tempo vai demorar para duplicar o seu ninho de ovos para qualquer taxa dada de retorno. A regra de 72 faz uma boa ferramenta de ensino para ilustrar o impacto de diferentes taxas de retorno, mas faz uma ferramenta pobre para usar em projetando o valor futuro de suas economias, particularmente como você perto da aposentadoria. Vejamos como essa regra funciona, e a melhor maneira de usá-lo.

Como a regra de 72 Obras

Aqui está como a regra funciona: tomar setenta e dois dividido pelo retorno de investimento (ou taxa de juros seu dinheiro vai ganhar) e a resposta diz-lhe o número de anos que levará para dobrar seu dinheiro.

Por exemplo:

• Se o seu dinheiro está em uma conta poupança ganhando três por cento ao ano, serão necessários vinte e quatro anos para dobrar seu dinheiro (72/3 = 24).
• Se o seu dinheiro está em um fundo mútuo de ações que você espera será em média de oito por cento ao ano, irá demorar nove anos para dobrar seu dinheiro (72/8 = 9).

Você pode usar esta  regra de 72 Calculator  se deseja que o computador para fazer a matemática para você.

Use como uma ferramenta de ensino

A regra de 72 pode ser útil como uma ferramenta de ensino para ilustrar as diferentes necessidades e riscos associados com a curto prazo investindo contra o investimento a longo prazo.

Por exemplo, se você está tendo uma viagem de uma milha até a estrada para a loja da esquina, ele não importa muito se você estiver dirigindo em dez milhas por hora, ou vinte milhas por hora.

Você não está viajando tão longe, então a velocidade extra não vai fazer muita diferença na forma como rapidamente você chegar lá. Se você estiver viajando por todo o país, no entanto, a velocidade extra vai reduzir significativamente a quantidade de tempo que você gasta condução.

Quando se trata de investir, se o seu dinheiro será usado para alcançar um destino financeiro de curto prazo, isso não importa muito se você ganhar uma taxa de três por cento de retorno ou uma taxa de oito por cento de retorno.

Desde o seu destino não é tão longe, o retorno extra não vai fazer muita diferença na forma como rapidamente você acumular dinheiro.

Ela ajuda a olhar para isso em dólares reais. Usando a regra de 72, você viu que um investimento ganhando três por cento duplica o seu dinheiro em vinte e quatro anos; um ganho de oito por cento em nove anos. A grande diferença, mas quão grande é a diferença após apenas um ano?

Suponha que você tem dez mil dólares. Depois de apenas um ano, na conta poupança ganhando três por cento, você tem R $ 10.300. No fundo mútuo ganhar oito por cento, você tem R $ 10.800. Não é um grande diferença.

Estique que para nove anos. Na conta poupança, você tem cerca de US $ 13.050. No índice de ações, fundos de investimento de acordo com a regra de 72 o seu dinheiro dobrou para US $ 20.000. Uma diferença muito maior. Dar-lhe mais nove anos e tem cerca de US $ 17.000 em poupança, mas cerca de US $ 40.000 em seu fundo de índice de ações.

Ao longo prazos mais curtos, ganhando uma maior taxa de retorno não tem muito impacto. Ao longo prazos mais longos, ele faz.

É a regra útil como você perto da aposentadoria?

A regra de 72 pode ser enganosa como você perto da aposentadoria. Suponha que você é 55, com US $ 500.000 e esperar que suas economias para ganhar cerca de 7% e duplicar nos próximos dez anos.

Você planeja ter $ 1.000.000 aos 65 anos você vai idade? Talvez talvez não. Ao longo dos próximos dez anos, os mercados poderiam entregar um maior ou um retorno menor do que médias levá-lo a esperar.

Contando com algo que pode ou não acontecer, você pode economizar menos, ou negligenciar outras etapas de planejamento importantes como planejamento tributário anual.

A regra de 72 é uma regra matemática divertido, e uma boa ferramenta de ensino, mas é isso. Não confie nele para calcular suas economias futuras. Em vez disso, fazer uma lista de todas as coisas que você pode controlar, e as coisas que você não pode. você pode controlar a taxa de retorno que você vai ganhar? Não, mas você pode controlar o risco de investimento que você tomar, o quanto você salvar, e quantas vezes você rever o seu plano.

Mesmo menos útil Uma vez na aposentadoria

Uma vez aposentado, sua principal preocupação está levando a renda de seus investimentos, e descobrir quanto tempo o seu dinheiro vai durar, dependendo de quanto você tomar.

A regra de 72 não ajuda com esta tarefa. Em vez disso, você precisa olhar para estratégias como a segmentação do tempo, o que envolve a correspondência até o seu investimento com o ponto no tempo em que você vai precisar usá-los. Você também vai querer estudar regras de taxa de retirada que ajudam a descobrir o quanto você pode seguramente retirar todos os anos durante a aposentadoria. A melhor coisa que você pode fazer é fazer o seu próprio cronograma plano de renda de aposentadoria para ajudá-lo visualmente ver como as peças vão se encaixar.

Regras da matemática não são nenhum substituto para um bom planejamento. Use-os com moderação. Há muito poucos investimentos que têm uma taxa de retorno que permanece ano consistente após ano, o que significa que não há muitas situações em que a regra de 72 podem ser aplicados de uma forma prática.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aqui estão 7 coisas que cada Newlywed Couple deve fazer

Hoje, como a idade média para o primeiro casamento é cada vez maior, muitos recém-casados ​​estão combinando famílias já estabelecidas e finanças pessoais, que podem ter alguma consideração especial extra. Mas se você é 19 ou 90, há uma série de itens financeiros que devem estar na lista de “fazer” de cada recém-casado após a excitação do casamento morre para baixo.

1. Mude seus beneficiários

Depois legalmente amarrando o nó, certifique-se através de todas as suas contas de investimento, contas de poupança, planos 401 (k), IRAs, apólices de seguros (vida, saúde, auto, os proprietários) e outras contas e rever suas designações beneficiários se você quiser que o seu novo cônjuge possuir esses ativos se algo acontecer com você.

Embora você também pode designar esses ativos em uma vontade, mantendo a informação beneficiário até à data é a maneira mais fácil de garantir que a transição esses ativos sem problemas para o seu cônjuge quando você passa.

2. Fazer uma Will ou atualizar seu Will Existente

Na mesma linha de assegurar que os seus beneficiários em todas as suas contas estão em dia, certifique-se que você também tem uma vontade. Embora a maioria das pessoas não antecipar uma morte precoce, é sempre melhor estar preparado. Se vontades são um assunto desconhecido para você, você pode consultar o artigo,   porque você precisa de uma vontade . Ele irá fornecer-lhe algumas informações básicas sobre os testamentos e como começar, mas a lição principal que você vai aprender é que sim, você precisa de uma vontade.

3. Revise sua cobertura de seguro

Enquanto você tem essas apólices de seguro para fora, vá em frente e analisá-los para menores de cobertura, duplicar a cobertura, ou lapsos de cobertura. Isto pode incluir qualquer coisa de proprietário de ou locatário do seguro para seguro de vida para seguro de saúde.

Você também pode economizar em prémios de seguro automóvel se você combinar políticas. Se você já combinado famílias, você provavelmente vai estar caindo apólice de seguro do locatário de um proprietário ou, mas certifique-se de que a política restante tem cobertura suficiente para proteger os seus bens domésticos combinados, especialmente os itens que normalmente são limitados, tais como jóias, equipamentos de informática , coleções, etc.

Se você tem tanto de cobertura de seguro saúde, rever os planos de perto para ver se ele faz mais sentido financeiramente ou a partir de um ponto de vista benefícios para cancelar um dos planos ou manter os dois. Você normalmente têm 30 dias após o seu casamento para adicionar seu cônjuge como dependente sem fornecer evidência de segurabilidade.

4. Calcule sua articulação Net Worth

É importante saber onde você está financeiramente como um casal e conhecer e compreender a situação financeira pessoal de cada um. O exercício de cálculo do seu valor líquido vai fazer exatamente isso. Use extratos bancários, declarações de investimento, declarações de cartão de crédito e outros documentos para listar seus ativos combinados e suas dívidas combinadas para obter um “instantâneo” de sua situação financeira, que vai colocá-lo em posição de realizar “para fazer” número cinco. Se você não tiver feito isso, agora também é o momento para obter cópias de seus relatórios de crédito pessoal e estudá-los juntos. Contate Experian em (888) 397-3742, Equifax em (800) 685-1111, e TransUnion em (800) 888-4213.

5. Reveja seus objetivos financeiros

Este é talvez um dos mais importantes financeira “para fazer do” por um casal recém-casado e muito poucos casal tem essas conversas. Em um mundo perfeito, você e seu novo cônjuge deve ter tido essa conversa antes de amarrar o nó.

Você teria divulgado seus ativos (e passivos) e discutiu suas filosofias sobre a poupança, cartões de crédito, suas metas financeiras para o futuro, e outras coisas que irão impactar sua vida financeira juntos como se ou não você planeja ter filhos. Se você não tem essas conversas antes de dizer “eu faço”, nenhum momento é melhor do que agora para começar. Aproveite esta oportunidade para definir novas metas de curto prazo e de longo prazo como um casal sejam elas sobre a redução da dívida, a compra de uma casa, ou planejamento de aposentadoria.

Das razões mais citadas para o divórcio é “demais discutindo.” E o que é uma das maiores fontes de argumento? Você adivinhou, o dinheiro. O que nos leva ao nosso próximo “Para Do.”

6. Desenvolver um Mista de Orçamento

Não sabe por onde começar? Aqui está uma planilha de orçamento e guide.You’ll quer calcular a sua renda combinada e subtrair suas despesas mensais combinados eo reembolso de dívida.

 Com sorte, você terá algo de sobra para construir um fundo de emergência, adicionar à sua poupança, ou investir. Apenas certifique-se para discutir e estar na mesma página a respeito de onde qualquer excedente vai.

7. Deliberar sobre a Mecânica para gerenciar seus assuntos financeiros

Agora que você tem uma visão completa de suas finanças conjuntas, um entendimento e um acordo sobre seus objetivos financeiros, e você construiu um orçamento conjunto para manter, é hora de decidir sobre a mecânica de gerenciar suas finanças juntos. Obter na mesma página em termos de como você vai lidar com as finanças conjuntas e separadas em frente. você vai abrir uma conta conjunta de que para pagar as contas conjuntas? Você ainda vai manter contas bancárias separadas? Quanto você vai tanto salvar? Decidir qual de vocês será responsável por pagar as contas e cuidar de outras tarefas financeiras. A melhor maneira de fazer isso é através da identificação de pontos fortes de cada pessoa e atribuir tarefas em conformidade.

Muitas felicidades. Aqui está esperando que o dinheiro nunca vem entre você!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

orçamentos tradicionais muitas vezes exigem muita disciplina. Caso você tenha sido excesso de gastos na maioria das suas categorias de orçamento, isso pode ser um sinal de que você deve mudar o tipo de orçamento que você usar.

Um orçamento apenas em dinheiro pode ser uma ótima maneira de baixa manutenção para manter seus gastos na pista para que possa trabalhar em direção a seus muitos objetivos financeiros.

Aqui está uma visão geral de como um orçamento apenas em dinheiro funciona e como suas finanças podem se beneficiar dele.

Como um dinheiro-só funciona Orçamento

Como você deve ter adivinhado a partir do nome, um orçamento apenas em dinheiro envolve o uso apenas em dinheiro para todas as suas necessidades de consumo. Não se aceitam cartões de crédito ou débito são permitidos. Cheques estão fora, também.

Um orçamento apenas em dinheiro normalmente é emparelhado com o sistema de envelope orçamentação, onde você tem um envelope para cada uma das categorias em seu orçamento. Você só pode gastar o dinheiro que você tem naqueles envelopes para o mês. Quando você ficar sem dinheiro, você está feito.

É uma boa idéia ter um orçamento básico no lugar antes de ir cash-somente porque envolve a retirada apenas a quantidade certa de dinheiro e distribuí-lo para cada um de seus envelopes no início do mês.

Usando o dinheiro tem um impacto positivo em seus gastos

A maior vantagem de usar um orçamento apenas em dinheiro é que você é tipicamente mais motivados para manter o seu orçamento como você começar a ficar sem dinheiro.

Há também algo poderoso sobre entregar dinheiro do que passar o cartão e a investigação tem demonstrado que isso seja verdade.

Pense nisso: você gostar de ver o número de contas que você está transportando cerca encolher? Provavelmente não. É mais doloroso para entregar fisicamente mais dinheiro do que está a passar o cartão.

A psicologia por trás deste método de orçamentação não deve ser ignorado. É muito mais impactante do que o check-in com seus gastos através de software de orçamentação, ou manualmente segui-lo em uma planilha, porque você está sentindo a dor no momento.

Quanto mais cedo você pode parar de gastos, melhor.

O Orçamento de Caixa-Only pode ajudar a acelerar Debt Payoff

Um orçamento apenas em dinheiro é fantástico para pessoas que estão em dívida de cartão de crédito. Se você não consegue parar de passar o cartão, em seguida, aderindo a dinheiro pode ajudá-lo a criar melhores hábitos.

Além disso, você pode usar os bons hábitos que você desenvolve para saldar a sua dívida mais rapidamente. Furar a seu orçamento regularmente e obter o controle de seus gastos pode significar “encontrar” o dinheiro extra, o que significa ser capaz de saldar a dívida mais rápido.

Você é forçado a pensar duas vezes sobre Compras

compradores de impulso pode também beneficiar de um orçamento apenas em dinheiro, como tendo uma quantidade limitada de dinheiro obriga a questionar todas as suas compras.

Por exemplo, digamos que você está se aproximando do final do mês, e você só tem R $ 20 deixou em seu orçamento do mantimento . Você sabe que você precisa para tirar o máximo do que US $ 20, a fim de ter comida suficiente para durar o resto do mês, de modo a obter criativo com as refeições. Antes de iniciar um orçamento apenas em dinheiro, que você pode ter sido tentado a jogar qualquer alimento que você queria no seu carrinho, resultando em ultrapassar o seu orçamento do mantimento.

Tendo esta barreira embutido para gastos impede você de qualquer compras por impulso que você pode querer fazer.

Você literalmente não têm outra opção a não ser esperto sobre como você usa o seu dinheiro, ou então corre o risco de não ter dinheiro suficiente para suas necessidades.

-Lo a descobrir suas prioridades e vazamentos Orçamento

Depois de usar um orçamento apenas em dinheiro por alguns meses, você provavelmente vai reconhecer seus pontos fracos onde o gasto é em causa.

Por exemplo, você pode perceber que você está tentado a gastar mais em roupas e não ter nenhum problema que adere a seu orçamento de gás. Ou você pode perceber que você usa todos os último dólar em seu jantar fora orçamento, porque você não pode resistir paradas de fast food.

Em circunstâncias normais, você não pode pensar duas vezes sobre esses vazamentos de orçamento. É apenas mais um mês em que você acaba gastando mais do que você pensou que seria, certo?

Mas com um orçamento apenas em dinheiro, você pode pensar mais profundamente sobre por que é que você sente a necessidade de gastar mais em determinadas áreas.

 É fazer compras ou comer fora tão importante para você? Mais importante do que os seus outros objetivos?

Levar algum dinheiro pode ajudá-lo

Um pequeno benefício para transportar dinheiro é que ele vem a calhar em determinadas situações. Aqueles que nunca carregar dinheiro pode se deparar com esses problemas:

• Você precisa gastar uma quantidade mínima de dinheiro, a fim de usar um cartão de crédito em alguns lugares (geralmente estabelecimentos alimentares)
• Há um prémio para o uso de plástico em alguns casos (fornecedores podem cobrar uma taxa extra para o processamento)
• Você pode não ser capaz de oferecer uma dica (alguns lugares só ter dinheiro dicas)
• Você tem que encontrar um caixa eletrônico na sua rede. Caso contrário, você enfrenta uma taxa para retirada de dinheiro.

Enquanto estes problemas pode parecer pequena, nesses casos pode somar. É sempre bom levar um pouco de dinheiro em você para evitar acabar nestas situações.

Desenvolver hábitos bons Pays Off

Transformando seus hábitos de consumo , indo em uma dieta só de dinheiro pode pagar dividendos no caminho. Os hábitos são tudo quando se trata de seu dinheiro, e uma vez que você descobrir como ganhar controle sobre seus gastos, você provavelmente nunca mais voltar a seus velhos hábitos.

Um orçamento apenas em dinheiro é uma ótima maneira de lançar hábitos antigos e substituí-los com aqueles que vão levar você para um futuro financeiro seguro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Não há nenhum one-size-fits-all Orçamento. Experimente estas opções para encontrar o seu favorito.

Muitas pessoas assumem um “orçamento” é um cut-and-dry, one-size-fits-all regime. Na realidade, nada poderia estar mais longe da verdade. Existem dezenas de diferentes técnicas de orçamento que se adequam a uma variedade de gostos. Aqui estão algumas das opções mais populares.

O Orçamento Tradicional

O orçamento tradicional é aquele que vem à mente da maioria das pessoas em primeiro lugar. Você lista seu rendimento, liste suas despesas, e encontrar a diferença. (Espero que você está ganhando mais do que você está gastando.)

Depois disso, você definir metas para o quanto você quer gastar em cada categoria, tais como mantimentos, gás e entretenimento.

Esta pode ser uma grande técnica de orçamentação para pessoas que são detalhista e que têm mais tempo. Não é tão grande para as pessoas que são pensadores “do grande-retrato”, tipos criativos e pessoas ocupadas.

A 50/30/20 Orçamento

O orçamento 50/30/20 é um plano simplificado em que você quebrar suas despesas em três categorias: necessidades, desejos e poupança.

50 por cento do seu salário líquido deve ir para as necessidades, 30 por cento deve ser dedicado a quer, e 20 por cento deve se colocar em poupança.

Dividindo necessidades de desejos pode ser complicado. “Necessidades” incluem suas únicas necessidades vitais. Você pode pensar que mantimentos são uma necessidade, mas há itens que são “quer”. Por exemplo, as frutas e legumes que você compra na loja são uma “necessidade”, enquanto os biscoitos Oreo que você compra na loja são um “querer”.

Misturar-los juntos sob o amplo guarda-chuva da “Mercearia” faz com que você co-se misturam “necessidades” e “quer”.

80/20 Orçamento

80/20 Orçamento é ainda mais simples do que a 50/30/20. Sob esta estratégia, você simplesmente deslizar suas economias fora do topo, e depois passar livremente o resto.

Vinte por cento é o mínimo que você deve salvar. Você deve colocar pelo menos 10-15 por cento afastado para a aposentadoria. Você pode usar o resto para emergências, comprar seu próximo carro em dinheiro, reparos domésticos e outras metas de poupança de longo prazo.

Você também pode modificar isso no 70/30 orçamento, 60/40 orçamento, ou até mesmo o orçamento 50/50, dependendo de quão agressivamente você escolher salvar.

A beleza deste orçamento é que uma vez que suas economias são cuidadas, você não precisa se preocupar com onde o resto do seu dinheiro está indo. Isso também é conhecido como a pagar-se primeiro método de orçamentação.

O Sub Poupança-Método Contas

Está aqui uma rotação sobre o orçamento 80/20: você pode decidir quanto dinheiro você precisa para salvar por canalizar o seu dinheiro em contas de sub-poupança com base em seus objetivos.

Você abrir várias contas de poupança e dar a cada um apelido baseado em metas específicas, como “Paris de férias” e “reparos do carro do futuro.” Em seguida, você define uma meta (US $ 2.000 para a viagem para Paris no próximo janeiro; US $ 800 para os reparos do carro futuras deste março) e dividir os dólares pela linha do tempo para ver o quanto você deve economizar a cada mês.

Agora você pode auto-projecto de dinheiro a cada mês a partir de sua conta corrente em suas várias contas de poupança. Assim que estiver pronto, gastar livremente o resto.

bancos online como SmartyPig permitem que você crie várias contas sub-poupança e acompanhar o seu progresso orçamentação.

Ferramentas de orçamento e Aplicativos

Este não é um “método”, orçamentação, mas vale a pena mencionar. Muitas pessoas, especialmente aqueles que querem criar um orçamento mais tradicional de item de linha, use software, ferramentas e aplicativos para automatizar o seu acompanhamento financeiro.

Programas como Capital pessoais, você precisa de um orçamento, e Mint.com pode ajudá-lo a controlar seus gastos dentro de uma variedade de categorias. Você não terá que manter um livro de papel e lápis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como Budget se você é independente ou um Freelancer

Como você pode orçamento se você tem renda irregular?

Vamos dizer que você é um freelancer, um empreiteiro, ou você é de outro modo independente. Você não consegue contracheques regulares a cada duas semanas. Em vez disso, você recebe pagamentos esporádicos chegando a intervalos aleatórios.

Alguns meses você faz o dobro do que você fez no mês anterior. Outros meses você faz metade do que você fez nos meses anteriores. Como na terra você pode manter um orçamento com tudo isso aleatoriedade em sua vida?

Aqui estão algumas dicas para ajudar você orçamento, apesar de sua renda irregular.

Primeiro passo:  Olhe através de registros de seus dois últimos anos de renda.

Qual é a maior quantidade de dinheiro que você fez em um mês particular? Qual é a menor quantidade de dinheiro que você fez em um mês particular? E qual é a média?

Por enquanto vamos focar o menor número, o mínimo que você fez em um mês particular.

Segundo passo:  Use estas planilhas orçamentação para criar um orçamento baseado no menos quantidade que você fez em um determinado mês durante os últimos dois anos.

Uma vez que este foi o menos que você fez, você pode maioria supor que você vai fazer um pouco mais do que isso a cada mês em frente. Mas você deve basear seu orçamento na menos que você fez para manter uma margem de segurança.

Executado através de todas as suas despesas – incluindo as suas despesas fixas e variáveis ​​- e veja se você pode torná-los caber em seu orçamento, com base na menor quantidade que você ganhou em um mês.

Se você não pode, em seguida, começar a listar suas despesas na ordem do mais importante para o menos importante.

Esta planilha irá ajudá-lo a percorrer todas as suas necessidades. Necessidades são, por definição, os itens mais importantes em sua lista. Eles incluem mantimentos, habitação, eletricidade, água e outras coisas que você não poderia viver razoavelmente sem.

itens discricionários, por outro lado, são as despesas menos importantes em sua lista. Estas são as despesas que você precisa para cortar, se você está tentando fazer o seu orçamento caber sua renda.

Terceiro Passo:  Criar um plano para o seu “excesso” de dinheiro.

Lembre-se, você está orçamentação com base na menor quantidade que você ganhou durante os últimos dois anos. Se os anteriores outras 23 meses são qualquer indicação, você vai estar ganhando dinheiro extra durante a maior parte deste tempo.

Criar um plano de agora para o que você vai fazer com esse dinheiro extra. Caso contrário, você corre o risco de explodir ele.

Você quer economizar esse dinheiro para comprar seu próximo carro em dinheiro? Você quer abrir universitários fundos de poupança para os seus filhos? Você quer criar uma grande aposentadoria conta poupança ou colocar esse dinheiro para pagar a dívida?

Designar seus objetivos e colocar todo o seu dinheiro em excesso em relação a ele.

Passo Quatro:  Quando um cheque vem em, dividi-lo com base em suas categorias de orçamento.

Vamos dizer por exemplo que você criou um orçamento de cinco categorias. Você decidiu que você está disposto a gastar 35% de seu dinheiro em habitação, 15% sobre o pagamento da dívida, 10% da poupança, 15% em transporte, e outros 25% em tudo o resto.

Quando você recebe um cheque de um cliente, imediatamente dividido que verificar em categorias apropriadas (após a primeira deixando de lado a adequada para impostos).

 Você poderia até mesmo ao ponto de descontar o cheque e colocar o dinheiro em envelopes de modo que você está usando uma estratégia de orçamentação envelope.

Ao dividir cada cheque que vem em, você pode ter certeza de que seu orçamento está alinhado com suas porcentagens ideais. Em outras palavras, você não vai correr o risco de gastar 50% de seu dinheiro em itens discricionários e não ter deixado suficientemente longo para mantimentos.

Quinto passo:  construir um grande colchão de liquidez.

Se você tem uma renda irregular, o “colchão de liquidez” é seu melhor amigo.

Ao manter um equilíbrio de vários milhares de dólares em sua conta, você terá alguma margem de manobra para lidar com meses quando os clientes são lentos a pagar-lhe.

Um colchão de liquidez é diferente de um fundo de emergência. A almofada está lá apenas para se certificar que você pode pagar todas as suas contas enquanto você está esperando para o seu rendimento esporádica e irregular para aparecer na sua caixa de correio.

 O fundo de emergência, no entanto, é uma conta separada, que você não pode tocar a menos que o pior cenário se desenrola.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.