Category: cs

Bankovní poplatky, které potřebujete, aby přestali platit

Bankovní poplatky, které potřebujete, aby přestali platit

Podle Americké asociace bankéřů (ABA), většina amerických spotřebitelů neplatí žádné poplatky své banky. Jste součástí této skupiny?

Banky stále vydělávají spoustu peněz, a poplatky jsou důležitým zdrojem zisku. To znamená, že lidé, kteří  dělat  platit poplatky, aby se na všechny ostatní – někdy platit stovky dolarů a více každý rok. Pokud platíte poplatky za své banky, zjistit, jaké jsou, co oni vás to stálo, a jak je možné skoncovat s těmito náklady.

1. Poplatky Údržba

Některé banky účtují poplatek stačí mít účet. Tyto měsíční poplatky za údržbu jsou automatické funkce, a běhají mezi $ 5 až $ 20 za měsíc, v závislosti na tom, kde banky a jaké služby se zaregistrujete. Pro většinu, tento druh poplatku bude více než sníst žádný zájem vyděláte v průběhu celého roku, a můžete mít dokonce jen těžko udržet zůstatek na účtu nad nulou.

udržovací poplatky jsou poměrně snadno vyhnout. Můžeš buď:

  1. Použijte banku, která nebude účtovat poplatky za údržbu, nebo
  2. Nárok na prominutí poplatku tak, že poplatky nedostanou nabitá

Svobodné bankovnictví je stále realitou. Po finanční krizi, velké banky udělal velkou novinu snížením volných běžné účty (a zvyšující se poplatky za údržbu). Nicméně, mnoho bank stále nabízejí bezplatné kontroly. On-line banky jsou rychlý a snadný zdroj pro svobodného bankovnictví, zatímco oni zřídka mají minimální požadavky nebo měsíční poplatky. Pokud chcete výhody cihla-a-malty bank (pobočky bank jsou stále užitečné), podívejte se na menších místních institucí, jako regionálních bank. Družstevní záložny, které jsou ve vlastnictví svých zákazníků, je také skvělá volba pro volný kontrolu.

Osvobození od poplatků jsou poměrně jednoduché: pokud splňují určitá kritéria, bude banka neúčtuje poplatky za údržbu. Společná kritéria, která vám umožní vyhnout se poplatkům patří:

  • (Někdy je zapotřebí minimálně $ 500 za měsíc) zřízení přímého zálohu ve výši platu na váš bankovní účet
  • Udržet zůstatek na účtu nad určitou úroveň ($ 1,000, například)
  • Přihlášení se k bezpapírové závěrky
  • Používání různých služeb ze stejné banky (získání hypotéky od stejné banky, kde máte uloženou běžný účet, například)

2. Kontokorentní a nemá dostatek finančních prostředků

Kontokorentní poplatky a poplatky za nedostatku finančních prostředků (nebo NSF) může stát stejně nebo více než udržovacích poplatků v průběhu jednoho roku. Vždy, když zůstatek na účtu začne docházet, že jste v nebezpečí, že placení těchto poplatků.

Kontokorent poplatky jsou často okolo 35 $ za neúspěšné transakci. Například, pokud má váš účet $ 1, ale budete trávit $ 4, se debetní kartou (a vy jste se přihlásili k programu na ochranu přečerpání své banky), zaplatíte $ 35 jen proto, aby si půjčit $. 3 Vybírat peníze z bankomatu po tom, a ty by mohly čelit další $ 35 poplatek.

Naštěstí kontokorent poplatky jsou volitelné. Banky používají pro vás automaticky zaregistrovat pro ochranu kontokorentu, ale nyní je třeba, aby opt-in pro službu. Ve většině případů byste raději prostě vaše karta byla odmítnuta (můžete pravděpodobně platit v hotovosti nebo jinou kartou, což šetří sami na $ 35). Pokud jste se zájem o ochranu přečerpání, to stojí za to zkoumat možnosti. Některé banky budou převádět peníze ze spořicího účtu na váš běžný účet za $ 10 nebo tak, a jiné nabízejí kontokorentní úvěrové linky (které si účtují úroky z částky, kterou jste „půjčit“ namísto vysoké paušální poplatek za transakci).

Vyvázání není dostatek

Můžete si myslet, že jste v jasné, pokud jste nikdy přihlásili k ochraně přečerpání. Ale budete i nadále platit poplatky, pokud zůstatek účtu běží k nule a poplatků zasáhlo váš účet. Například, můžete si nastavit automatické hypotéky nebo pojištění plateb ze svého běžného účtu (takže Biller vytáhne prostředků z každého měsíce). Tyto platby jsou zpracovány jinak – vyvázání krytí kontokorentního pouze zabrání přečerpání s debetní kartou.

Jestliže operace čerpat zůstatek na účtu pod nulu, bude vaše banka účtovat poplatek za nedostatku prostředků. Tyto poplatky jsou také typicky kolem $ 35 za neúspěšné transakci.

Co můžeš udělat

Jak se můžete vyhnout kontokorentní a NSF poplatky? Jednoduchá odpověď je, aby dostatek peněz na účtu. Ale je to těžké vytáhnout, že off-li peníze, je těsný a elektronických transakcí vytáhnout peníze, aniž byste o tom věděli.

Mějte přehled o tom, kolik máte na svém účtu, a dokonce, jak moc vám bude mít na svém účtu příští týden. Máte-li zůstatek na účtu pravidelně, budete vědět, které transakce již prošel a ty, které jste stále čekají na. Vaše banka může ukázat, že máte určitou částku peněz k dispozici – ale budete vědět, že ne všechny vaše účty dosud zasáhlo váš účet.

Je také vhodné nastavit upozornění. Mají svůj bankovní text, který, když zůstatek na účtu začne docházet. Budete vědět, že je třeba změnit nebo zrušit platby nebo převod finančních prostředků než ze spořícího účtu.

Jako záchranná síť, můžete také chtít nastavit kontokorentní úvěrový limit. Doufejme, že nebudete ve zvyku používat to, ale je to levnější způsob, jak zvládnout občasné chyby.

3. ATM Poplatky

ATM poplatky patří mezi nejvíce nepříjemných bankovních poplatků. Většina lidí neblikají, když zaplatí $ 10 za měsíc jako udržovacího poplatku, ale nenávidí představu platit dostat své vlastní peníze z bankomatu. To dává smysl: tyto poplatky lze snadno přidat až 5% nebo 10% svého celkového odejmutí (nebo více).

Používáte-li bankomaty často, budete potřebovat způsob, jak se vyhnout těchto poplatků. Nejlepším řešením je použít bankomaty, které jsou vlastněny nebo přidružené vaší bankou. Nebudete platit „cizí“ ATM poplatek své banky, ani budete platit dodatečné poplatky za provozovatele bankomatu. Používat mobilní aplikaci své banky, kde najdete bezplatné bankomatů.

Používáte-li úvěrový odbor – i malé úvěrový odbor – možná budete mít lepší přístup k volně bankomatů, než si myslíte. Mnoho družstevních záložen se účastní sdíleného větvení. To vám umožní používat pobočky služby (a bankomaty) v různých družstevních záložen – nejen vlastní družstevní záložny. Zjistěte si, zda vaše kreditní svaz se účastní, a zjistit, kde jsou nejvhodnější bankomaty jsou.

4. seznam pokračuje

My jsme pokryli biggies do hloubky, ale existuje spousta jiných způsobů, jak platit za bankovní služby. Dávejte pozor na těchto poplatků.

Převodem: bankovní převody jsou skvělé pro rychlé posílání peněz, ale nejsou levné. Pokud nemáte opravdu potřeba poslat telegram, najít levnější způsob, jak posílat fondy elektronicky.

Zrušení účtu poplatek: banky ding vás, když jste uzavřít účet krátce po otevření. Pokud jste změnili svůj názor na banky, vyčkejte nejméně tři až šest měsíců před uzavřením svého účtu, aby se zabránilo poplatků.

Nadbytek přeneseno: některé účty omezit počet transakcí (zejména převody z účtu) dovolil měsíčně. Účty peněžního trhu, které nabízejí některé výhody obou spořících a běžných účtů, vás může omezovat na tři výběry měsíčně. Spořící účty, vzhledem k nařízení D, omezit nebo zakázat některé typy výběrů na šest měsíčně. Pokud se chystáte utratit peníze z těchto účtů, plánovat dopředu a přesunout peníze na svůj běžný účet ve větších kusech.

Předčasný výběr tresty: vkladové certifikáty (CD) často platit vyšší úrokové sazby než spořící účty. Kompromisem? Budete muset zavázat k opuštění své peníze na účtu po dlouhou dobu. Máte-li vytáhnout brzy, budete platit pokutu. Chcete-li ušetřit tolik peněz, nastavit CD žebřík tak, že jste vždy dostali nějaké peníze přijde zdarma nebo použít tekutý CD, který umožňuje brzy výběry.

7 způsobů, jak chránit před kreditní kartou Hacks

7 způsobů, jak chránit před kreditní kartou Hacks

Omluvte nás znějící všechny doom a přítmí, ale zdánlivě nekonečný počet zásahů a nehod dokazuje, že vaše citlivé finanční a osobní údaje, není nutně v bezpečí. Podívejte se na některé nedávné statistiky. Restaurace rychlého občerstvení Wendy byl zasažen masivním malware založený na kreditní a debetní kartou porušením v roce 2016, které unikly platební zákaznické informace na více než 1000 různých míst. Porušení Home Depot zálohování dat v roce 2014 postiženy asi 56 milionů kreditních a debetních karet. Známý Target porušení od roku 2013 postihly více než 40 milionů spotřebitelů, a pokud chcete vidět mnoho dalších porušení – některé ještě větší – v depresivní, grafickém formátu, podívejte se na tomto grafu.

Proč počítačoví zloději mít čas, aby vrak spoušť v takových velkých rozměrů? Vzhledem k tomu, že platí. Na černém trhu, údaje o kreditní kartě stojí kdekoli mezi pěti až 110 dolarů, podle úvěrové zpráv agentury Experian .

narušení dat jsou jistě součástí života, a je třeba vědět, jak se chránit. Vzhledem k tomu, hackeři se děje poté, co společnosti, které drží vaše informace, je těžké jim zabránit dostat ji. Všechny stejné, můžete si vzít celou řadu opatření k minimalizaci škod.

Dokonce i když jste nebyli ještě hacknut, mnoho ze sedmi tahů popsaných níže může vaše informace méně snadno najít a méně použitelné, pokud jsou chyceni do porušení.

1. Pořiďte si náhradní kartu

Pokud jste řekl, že jste v úniku dat, neptejte … říci společnost, která způsobí buď přechod na novou kartu, nebo uzavřít účet. Vy jste pravděpodobně se nedostanou žádnou vytlačení z již rozpačité společnosti. Pokud tak učiníte, že neustoupí.

2. Kontrola účtu v režimu online

Nečekejte, podívat se na to, když je prohlášení dorazí – zkontrolovat ještě dnes. Udržet kontrolu denně po dobu nejméně 30 dnů poté, co vaše nová karta přijde. Pokud najdete podezřelý náboj, okamžitě spor jej.

3. Zmrazení své kreditní

Pokud budete přistiženi v narušení dat, volat každý ze tří hlavních úvěrovými institucemi a požádat o vaší kreditní zprávy se zmrazují. Zmrazení nedovolí, aby někdo přístup k vaší kreditní zprávy bez vašeho souhlasu. Věřitelé pravděpodobně nebude schválit žádost, aniž by přístup k úvěrovým zprávě osoby.

Pokud jste hluboce znepokojen možným porušením, můžete také zmrazit své účty aktivně – nemusíte být obětí podvodu. Nicméně, tento krok je dostat jakýkoliv druh úvěru nesmírně obtížné pro vás a a potenciální věřitele, takže možná budete chtít myslet dvakrát o jeho užívání.

4. uložil vaší kreditní zprávy

Dostanete jeden zdarma kreditní zprávy za rok od každé společnosti úvěrové výkaznictví podle zákona, ale pravděpodobně budete mít nárok na častější volných zpráv, pokud jste již stali obětí podvodu. I když jste ještě nebyly cílené, být proaktivní a podívat se na své volné sestavy. V ideálním případě si můžete objednat jedno každé čtyři měsíce by odstupňování požadavků napříč tří hlavních úvěrové zpravodajské agentury, takže si můžete být lépe pokryta po celý rok.

5. Pozor na phishingové podvody

Jen proto, že zloději číslo své kreditní karty, neznamená, že mají také datum vypršení platnosti a tří- nebo čtyřmístné číslo CVV. Dejte si pozor na phishing, podvod, kde se zloděj mohl poslat e-mailu nebo hovoru ve snaze získat zbytek informací. Nedávají své údaje nikomu, pokud jim říkáte. Pokud někdo zanechá zprávu, přejděte na webové stránky společnosti a najít telefonní číslo, aby se ujistil, že odpovídá tomu, co daná osoba ve zprávě k dispozici. Pro ještě větší bezpečnost, volat společnost přímo a ujistěte se, že člověk, který vás povolal, je legitimní.

6. Nepoužívejte Sign Up for High-Oceněno ochraně proti podvodům

V panice okamžiku, můžete být v pokušení, aby vysolit stovky dolarů ročně na kreditní monitorovací služby. Nedělejte to. Na základě podrobného přezkoumání informací dostanete zdarma, můžete sledovat své vlastní účty. V případě, že společnost bude poskytovat informace k vám bezplatně, ujistěte se, že zrušení služby před datem obnovení.

7. Be Smart o heslech

Nebudete, aby se zabránilo porušení tím, že zaměstná všechna pravidla hesla, ale nevíte, jaký druh informace zlodějů se chystali ukrást. Použití silných hesel (ty náhodné písmen a číslic), a změnit je často. Vzpomenout, jestli je to pro vás snadné si pamatovat, je to pravděpodobně snadné pro zdatné cyberthief praskat.

Můžete také využít dalších digitálních bezpečnostních opatření, jako je dvoufaktorové autentizace, které poskytují speciální jednorázový kód k důvěryhodnému zařízení, jako je například mobilní telefon. To poskytuje sekundární ochrannou vrstvu, která vyžaduje fyzické vlastnictví vašeho zařízení před povolením neznámé přihlášení k vašim účtům. Novější typy ověřování, jako je ID obličeje a dotykovým ID telefonů iPhone se pomalu nahrazovat hesla jako legitimní prostředek k udělit přístup člověka k citlivým finančních informací.

Sečteno a podtrženo

Pokud jste nebyli obětí přesto působí aktivně, aby se sám méně zranitelný. Pokud ano, nepropadejte panice. Bude to nějakou dobu trvat na jasné všechno, ale nebudete platit za veškeré poplatky, které nebyly vaše. Obraťte se na vydavatele platební karty, říct jim o chybných poplatků a být trpělivý, protože pracuje na jejich odstranění z vašeho účtu.

Do té doby, i nadále sledovat vaší kreditní zprávy a kreditní karty, účty za jakýchkoli dalších nedošlo k neoprávněné aktivitě.

Měli byste strávit s debetní nebo kreditní karty?

Měli byste strávit s debetní nebo kreditní karty?

Placení s plastem je snadné, ale je to důležité zvolit správný typ plastu. Můžete použít jak debetní karty a kreditní karty pro téměř cokoli: Každodenní výdajů, nakupování on-line, a dokonce i placení účtů. Ale jaký typ karty je nejlepší?

Kreditní karty mají několik výhod oproti debetními kartami – zvláště pokud máte obavy o ochranu vašeho běžný účet – ale debetní karty mají své místo.

Předtím, než se zavázat k jedinému druhu karty (které nemají dělat, protože můžete použít různé karty pro různé účely), je užitečné znát výhody a nevýhody jednotlivých typů.

Výhody debetních karet

Žádný dluh:  Pro mnohé odvolání debetních karet je, že nemají nechat jít do dluhu. Máte povoleno strávit, co je k dispozici ve vašem běžném účtu, a to je vše. Pokud se zaregistrujete pro  volitelnou  ochranu přečerpání, bude vaše karta prostě přestane fungovat, když vám dojdou peníze, a to je užitečné, pokud máte jen těžko kontrolovat vaše výdaje. Existuje několik situací, kde stále můžete dostat hit s nedostatečnými prostředky poplatků, ale tyto případy jsou poměrně vzácné. Nenajdete sami hluboko v dluzích, a nebudete muset potýkat s vysokým poplatkům úrokové každý měsíc.

Náklady platíte:  debetní karty jsou levné k použití. Na rozdíl od kreditní karty, debetní karty nemají účtovat roční poplatky.

Některé kontrolní účty (které budete potřebovat pro standardní debetní karta) udržovacích poplatků poplatku, pokud nemáte nárok na prominutí, ale běžný účet je prakticky nutností – kreditní karta není. Navíc si můžete pravděpodobně najít volné kontrolu jinde. Pokud potřebujete hotovost z bankomatu, máte dobrou šanci dostat ji zdarma s debetní kartou, ale v hotovosti kreditní kartou zálohy jsou notoricky drahé.

Náklady obchodníci platit: debetní karty mohou být také levná pro maloobchodníky. Obchodníci platit poplatky za zpracování platby, a debetní karty Swipe poplatky jsou obvykle mnohem nižší než poplatků kreditní kartou (ačkoli tam jsou výjimky). Jako výsledek, někteří obchodníci vyžadují, abyste splňovali minimální prahové hodnoty kupních při použití kreditní karty ($ 10 minimum, například). Můžete pomoci své oblíbené podniky udržet nízké náklady, když budete platit debetní kartou.

Jednoduchost:  Vaše debetní karta je dodávána s vaší běžný účet, a budete potřebovat běžný účet, takže přidání kreditní karty do mixu je právě přidáním vrstvy složitost vašich financí. To je ještě jeden uživatelské jméno a heslo, další číslo karty, které lze získat ukradený, a doplatek budete muset zůstat na vrcholu každého měsíce. Vaše debetní karta bude fungovat skoro všude kreditní karta funguje.

Žádná úvěrová potřeba:  Debetní karty jsou jednodušší získat, pokud máte špatné (nebo žádnou) úvěru. Pokud můžete získat běžný účet, můžete získat debetní kartu. Dokonce můžete použít předplacenou platební kartu, pokud získání bankovní účet není řešením. Ať už se vám nelíbí představa dluhu nebo nemůžete získat schválen pro dluhové produkty, debetní karty umožňují vyhýbat se kreditních karet.

Vším, co řekl, kreditní karty mají své výhody.

Výhody kreditních karet

Menší riziko:  Pokud používáte debetní kartu, peníze pochází z vašeho běžného účtu okamžitě. S kreditní kartou, vy (nebo zloději s číslo vaší karty) utrácet peníze banky, a máte lhůtu, než je pohledávka splatná. Který vám dává více času na všimnout chyb a řešení je – a zároveň zachovat svůj běžný účet beze změny. Kreditní karty nabízí také lepší ochranu proti podvodům (ačkoli většina debetní karty s dobrovolným „nulové odpovědnosti“ pokrytím jsou podobné): S kreditní karty, nemůžete ztratit více než 50 $ podvodem, ale s debetními kartami, vaše odpovědnost je potenciálně neomezený pod federální zákon.

Dodatečná ochrana:  Při nulové politiky odpovědnosti provést debetní karty téměř stejně bezpečné jako kreditních karet (bez ohledu na čas potřebný k dostat peníze zpět ve vašem běžný účet), kreditní karty nabízejí další výhody.

Je to jednodušší, aby spor poplatky, pokud je tu problém, a některé kreditní karty nabízejí prodloužené záruky na položky, které kupují, stejně jako omezený cestovní pojištění.

Budovat a udržovat úvěru:  K eeping účet kreditní karty otevřené pomůže vytvořit silnou úvěrovou historií – nebo aby se vaše úvěr v dobrém stavu. Debetních karet, z velké části nemají vliv na vaší kreditní. Někteří uživatelé nezdolný debetními kartami tvrdí, že se nestarají o kreditní skóre, protože už nikdy nebudete muset půjčit, ale tyto výsledky jsou důležité. Možná budete chtít půjčit  jednoho dne  (ke koupi domů nebo vozidlo, například), a začínat od nuly je těžké. Nebudete platit žádné úroky, pokud jste splatit své zůstatky kreditní karty v plném každý měsíc, a některé karty nemají žádné roční poplatky, takže je jen málo co ztratit.

Odměny:  Pokud jste typ, který chce něco navíc, kreditní karty nabízejí lepší odměnu než debetní karty (ať už to znamená, že přístup k slev, cash back, nebo cestovní body).

Vysoké limity:  Platební karty často přicházejí s limity, které jsou větší než množství hotovosti budete mít na kontrolu. Výsledkem je, že nemusíte mít strach o bít svůj limit vzhledem k povolení a je držitelem. Budete mít méně problémů s použitím karty pro pronájem automobilů, hotely, plynu u pumpy, a jídelna (kde pre-autorizace drží zablokovat finanční prostředky na několik dní, zda jste či nejste platit kartou).

Mezi další výhody: V závislosti na vaší situaci (a vydavatelem karty), mohou existovat i jiné výhody používání kreditních karet. Například u některých nájemních automobilů agentur, kreditní karta je jediný přijatelný způsob platby.

Který je lepší?

Nakonec budete muset rozhodnout, co je nejdůležitější. Pokud chcete, aby to nejlepší z obou světů, používat obě karty:

Kreditní karta je nejlepší pro většinu nákupů. Když si koupíte online nebo in-osoba, kreditní karta vás chrání několika způsoby, které debetní kartu nelze (včetně ukrytí svůj běžný účet, prodloužené záruky, a další). Klíčem k úspěchu je splatit zůstatek na kartě je úplně každý měsíc, aby se zabránilo finanční náklady.

Debetní karta je nejlepší pro výběry hotovosti a zamezení dluhu . Pro výběry hotovosti z bankomatů, debetní karta je tou nejlepší volbou. Budete udržovat poplatky na minimum, a údaje o vaší kartě je nepravděpodobné, aby se ukradené, pokud se budete držet bezpečných bankomatů. Je-li kreditní karta bude lákat, abyste se na horu dluhů, držet se debetní karty. Ale v konečném důsledku je třeba postarat se o své výdaje (typ karty, kterou používáte není to pro vás). Pokud nechcete dělat, že budete najít způsob, jak podvádět a utratit více, než jste měl bez ohledu na to, co je ve vaší peněžence.

Předplacená karta debetní karty

Pokud si prostě nemůže rozhodnout, předplacené debetní karty nabízejí některé výhody obou kreditních a debetních karet.

Stejně jako kreditní karty , ale aby se vaše primární běžný účet před působením na světě. Jestli je chyba nebo někdo ukradne číslo své karty, jediné peníze, k dispozici jsou peníze, které jste naloženo na kartě. Nicméně, budete moci strávit těchto fondů (které byste mohli potřebovat) a získávání finančních prostředků vyměnit, může být pomalý a obtížný proces.

Stejně jako debetní karty , předplacené karty vám brání jít do dluhu. Můžete strávit pouze finanční prostředky, které jste naložené na kartě. Poté, co se tyto peníze využity, karta přestane fungovat.

Zjistit, jak inflaci ovlivní váš účet Bank

Zjistit, jak inflaci ovlivní váš účet Bank
Inflace se stane, když se zvýší ceny v průběhu času. Pokud jste někdy slyšeli lidé mluví o nízkých cen v minulých desetiletích, oni nepřímo popisující inflaci. Stále se inflace může být těžké najít smysl, a to zejména pokud jde o správu vašich financí. Pokud inflace se ohřeje v příštích letech, měli byste očekávat, že několik výsledků:

  • Menší kupní síla pro peníze, které jste uložili
  • Rostoucí úrokové sazby na spořících účtech, depozitní certifikáty (CD) a další produkty
  • splátky „pocit“ dostupnější v dlouhodobém horizontu

Ztráta kupní síly

Inflace vydělává méně hodnotné. Výsledkem je, že jeden dolar kupuje méně než dříve každý rok, takže zboží a služby  se objeví  dražší, pokud si stačí se podívat na cenou uvedenou v dolarech. Náklady inflace očištěné mohly zůstat stejný (nebo možná ne), ale počet dolarů, to znamená koupit položky stále mění.

Když ušetřit peníze pro budoucnost, doufáte, že bude moci koupit alespoň tolik, kolik si kupuje dnes, ale to není vždy případ. Během období vysoké inflace, je rozumné předpokládat, že to bude dražší příští rok, než je tomu dnes, takže je podnětem k utrácet své peníze nyní místo uložení.

Ale stále musíte ušetřit peníze a udržet hotovost, přestože inflace hrozí narušit hodnotu svých úspor. Budete zřejmě potřebovat měsíční kapesné v hotovosti, a to je také dobrý nápad, aby nouzové prostředky na bezpečném místě jako banky nebo družstevní záložny.

Vzrostou úrokové sazby

Dobrou zprávou je, že úrokové sazby tendenci růst během období inflace. Vaše banka nemusí platit velký zájem dnes, ale můžete očekávat, že vaše roční procentní výnos (APY) na spořicí účty a CD získat více atraktivní.

Spořicí účet a ceny účtů peněžního trhu by se měl pohybovat nahoru docela rychle, jak stoupají ceny. Krátkodobé CD (6-12 měsíců, například) by mohl také upravit. Avšak míra dlouhodobé CD pravděpodobně neustoupí, dokud je jasné, že inflace je tady a že sazby zůstanou na vysoké úrovni po dobu.

Otázkou je, zda tyto zvyšování sazeb jsou dost držet krok s inflací. V ideálním světě byste alespoň rentability, a vaše úspory by rostly tak rychle, jak se zvýší ceny. Ve skutečnosti, sazby zaostávají inflaci a daně z příjmu z úroků, které vyděláte znamená, že jste pravděpodobně  ztrácí  kupní sílu v bance.

Úsporné strategie pro rostoucí inflaci

  • Udržovat otevřené možnosti: Pokud si myslíte, že ceny budou brzy stoupat, mohlo by to být lepší počkat dát peníze do dlouhodobých CD. Případně můžete použít laddering strategii, aby se zabránilo blokování-in za nízké ceny, protože je těžké předpovědět načasování a rychlost (stejně jako směr) budoucí změny úrokové sazby.
  • Nakupovat? Rostoucí míra životní prostředí je také dobrý čas dávat pozor na lepší nabídky. Některé banky budou reagovat s vyššími úrokovými sazbami mnohem rychleji než ostatní. Pokud vaše banka je pomalá, může to být stojí za otevření účtu jinde. On-line banky jsou vždy dobrou volbou pro vydělávání výhodné ceny úspor. Ale pamatujte si, že rozdíl v příjmech skutečně potřebuje být významný pro vás v plusu: Spínací banky vyžaduje čas a úsilí, a své peníze nemusí vydělávat žádný zájem a pohybuje se mezi bankami. Navíc banka s  nejlepší  změnami sazeb neustále-důležitá věc je, že jste získali konkurenční sazby. Změna banky budou největší smysl se zvláště velkých zůstatků účtů nebo významné rozdíly v úrokových sazbách mezi bankami. S malým účtu nebo menšího rozdílu rychlosti, je to asi nestojí za váš čas jít dál.
  • Dlouhodobé úspory: Do některých plánování, aby se ujistil, že máte správné množství na správných typů účtů. Bankovní účty jsou nejlepší pro peníze, které budete potřebovat, nebo mohou mít zájem v blízké až střednědobém horizontu. Pokud ztratíte trochu kupní síly vzhledem k inflaci, to je cena, kterou zaplatíte za to, že nouzový fond-a to by mohlo být malá cena, kterou zaplatí. Mluvit s finanční plánovač zjistit, co, pokud vůbec něco, byste měli dělat s dlouhodobější peněz.

Půjček a inflace

Pokud máte obavy o inflaci, můžete dostat nějakou útěchu z vědomí, že dlouhodobé úvěry by mohla skutečně získat více cenově dostupné. Je-li platba úvěr ve výši několika set dolarů cítí jako hodně peněz dnes, nebude cítit jako docela tolik za posledních 20 let.

  • Dlouhodobé půjčky: Za předpokladu, že nemají v úmyslu platit své půjčky off brzy, studentské půjčky, které se dostanou vyplatily více než 25 let a 30-leté pevně úročené hypotéky by měly mít snazší manipulaci. Samozřejmě, pokud váš příjem nedokáže vstát s inflací nebo vaše navýšení plateb, budete skutečně hůř. Také snížení dluhu je zřídka dobrý nápad, protože jste stále platit úroky za všechny ty roky, pokud budete mít půjčku na svém místě.
  • Úvěrů s proměnlivou sazbou: Je-li úroková sazba na svých úvěrových změny v čase, je tu šance, že vaše rychlost zvýší během období inflace. Úvěrů s proměnlivou sazbou mají úrokové sazby, které jsou založeny na jiných sazbách (LIBOR, například). Vyšší sazba by mohla mít za následek vyšší požadované měsíční platby, takže buďte připraveni na platební šok, pokud inflace zvedne.
  • Zamykání sazeb: Pokud plánujete brzy půjčit, ale nemáte pevné plány, být vědomi toho, že sazby mohou být vyšší, pokud jste nakonec žádat o úvěr nebo zámek v kurzu. Pokud k tomu dojde, budete muset platit více každý měsíc. Zanechat nějaký manévrovací prostor ve svém rozpočtu, pokud jste nakupování pro položky s vysokou hodnotou, které si budete moci koupit na úvěr. Abychom pochopili, jak se úroková sazba ovlivňuje vaše měsíční splátky a úrokové náklady, spustit některé výpočty úvěr s různými rychlostmi.

Top 10 College plánování pochybení ze strany rodičů

Top 10 College plánování pochybení ze strany rodičů

1. Zvýšení očekávané Family Příspěvek (EFC)

S minimem medializace jako kolej plánování obdrží ve srovnání s jinými typy finančního plánování, není divu, že rodiče dělají chyby vlevo a vpravo. Je smutné, že se tak málo času mezi narozením dítěte a začátkem škole, tam je obvykle velmi málo času na zotavení z college plánování chyb.

Ať už jste právě měli své první dítě, nebo hlavní kolej výdaje jsou jen pár let daleko, že nikdy není pozdě, aby se ujistil, že jste na správné cestě. Bylo by určitě moudrou investicí svého času kontrolovat své aktuální plány na mém seznamu Top 10 College plánování chyb.

Zvýšením EFC

Očekávaný Family Příspěvek (EFC) je část příjmu a majetku, které budete očekávat, že stráví v daném roce před kopy finanční pomoci ve vaší rodiny. V podstatě, finanční podpora bude pokrývat pouze náklady na zbytky nad rámec vaší EFC.

I když to nemá smysl, aby se pokusila učinit méně peněz získat větší finanční podporu, nemá smysl, aby se ujistil, vaše dítě spořicí účty jsou správně názvem. Například 20 procent aktiv na účtech ve vlastnictví dítěte (jako jsou účty UGMA nebo utma) se očekává, že bude ročně použito k nákladům vysokoškoláků. Avšak pouze 5,64 procenta z aktiv držených ve jménu rodičů se očekává, že mají být použity. Ještě lepší je, žádný z majetku, který prarodiče by měly být použity pro dítě (protože tam není místo pro označení této skutečnosti na formuláři FAFSA).

2. Není sledovat svůj časový horizont

Na rozdíl od majetku odchodu do důchodu, které si většina lidí bude pomalu poškozují v průběhu 20-40 let, můžete očekávat, že spotřebovat svůj účet kolej úspory přes okno 2-4 let. To znamená, že na rozdíl od vašeho důchodového účtu, nebudete mít možnost přečkat dočasný škytavka v investičních trhů.

Zatímco vyšší rizikové investice může být přijatelné, pokud máte deset let nebo více doleva, dokud není potřeba peněz, jak se dostanete blíž ke skutečnosti potřebovat k výběru peněz, měli byste zvážit posun směrem k méně těkavé aktiv. Nedávné zavedení věku založené na účtech § 529 plánech učinil tento proces automatický a je vynikající volbou pro rodiče, kteří mají omezený čas nebo investiční znalosti.

3. Ne Užívání své vzdělávací daňových úlev

Některé z nejštědřejších daňových výhod dostupných měšťácký Ameriky jsou určeny pro vysokoškolské plánování. Tyto výhody, které mohou buď přijít v podobě úvěru daňového odpočtu nebo daňové, vám může ušetřit tisíce dolarů za placení školné a financování § 529 účet vašeho státu.

Asi největší daňové úlevy, které zůstaly nevyužity, jsou naděje stipendium a učení Credit Lifetime, oba který může dát $ 1,500-2,000 zpátky do kapsy u daňových čas. Je smutné, že mnozí rodiče vůbec netuší, že může tvrdit, tyto výhody.

4. Není Pomocí studentské půjčky

Mnozí rodiče mohli studentské půjčky jsou trapné znamení, že se jim nepodaří získat dostatek peněz, nebo neudělal dobrou práci, šetří, co měli. I když to někdy může být případ, že je důležité si uvědomit, že náklady na vysoké školy jsou spirálovitě rychleji než většina Američanů dokáže držet krok. Správně využitím správných federální studentské úvěrové programy mohou pomoci rodiče a studenti financování vysokoškolské vzdělání za tak nízké, jak 3,40 procenta ročně.

Zda nebo ne si myslíte, že budete nakonec půjčit peníze pomocí programu jako je Stafford a PLUS půjčky, to je ještě důležitější, aby vyplnit formulář FAFSA. Jedná se o základní tvar úřadem finanční pomoc nejvíce škol používá k určení toho, co byste mohli mít nárok na. Jak říká staré přísloví, „to nejhorší, co by se mohlo stát, je, že říkají‚ne‘!“

5. Podcenění vlivu inflace

Dokud se pochopit, jak se rychle náklady na kolej vymykat kontrole, že je těžké dělat adekvátní práci plánuje na vysokou školu. Zatímco široká „životní náklady“ zvýšila nebo „nafouknutý“ na historický průměr ve výši 2 procent ročně, náklady na vysoké školy mají tendenci zvyšovat 5-6 procenta ročně. To znamená, že náklady na vysoké školy rostou třikrát tak rychle, jak ostatní náklady životních a pravděpodobně i třikrát tak rychle, jak vaši výplatní pásku.

Pochopení správný výběr investice, jakož i pomocí účtů, které jsou určeny na boj proti inflaci, jako jsou předplacené plány školné, mají zásadní význam pro Ujistit vysokoškolské vzdělání pobyty v rozumném dosahu.

6. Jak získat Příliš Fancy se svými Investments

Nevím, co to je o nás (zejména mužů), které budeme trvat na tom, jít proti proudu věcí. Ale za každých 10 rodin, které dělám college plánování s, tam bude ten, kdo trvá na netradičních investic na vysoké školy v úvahu jejich dítěte. Za ta léta jsem viděl vše, co od lidí výsadbu dřevo určené ke sklizni, když jejich dítě chodí na vysokou školu, aby se někdo snaží ovládnout trh na nováčka kartě jistého baseballu hráče.

Nechápejte mě špatně. Ty mohou být zábavné a jedinečné investice, pokud je součástí mnohem většího investičního portfolia, ale nejsou to pravé místo pro vzdělávací fond vašeho dítěte. Kromě skutečnosti, že většina z těchto investic ztratit status daňově zvýhodněné ostatní vysokoškoláci účty užít, ale také zdá, že selhat tak často, jak ne.

S méně než dvacet let, dokud budete potřebovat své škole finanční prostředky, držet se přímé a úzké. Zvolit jednoduché investice, které se dostanou práci; vyhnout se investicím nikdy určeny pro vysokoškolské plánování.

7. Volba investice s vysokým roční výdaje

Bohužel, náklady a výdaje většiny podílových fondů a § 529 plány se zdají vyžadovat pokročilého stupně v matematice rozumět. Zatímco to by mohlo být lákavé přehlédnout tento aspekt vysokoškolské plánování, ujistěte se vaše investice jsou nákladově efektivní, je rozhodující pro zajištění vašeho dlouhodobého růstu.

I když se může zdát, že má obrovský vliv, další 2 procenta v poplatcích může snížit konečnou hodnotu portfolia až o 50 procent v průběhu 20-ti let. Nadměrné poplatky, a to i na dobře fungující portfoliu, může výrazně zvýšit částku, kterou budete muset uložit do dosažení své jedinečné cílů kolej plánování.

8. nepoužívá správný College spořící účty

Můžete vyčlenit prakticky jakýkoliv typ účtu, z běžného účtu v bance na Roth IRA, jako vysoká škola v úvahu pro vaše dítě. Bohužel však ne všechny tyto účty jsou stvořeni sobě rovni. Ten samý Podílový fond koupil v jednom typu účtu může podléhat většímu zdanění než v případě, koupil v jiném účtu. Podobně, jeden účet může poškodit vaše šance na finanční pomoci 4-5 krát více než jiný.

Prvním krokem při výběru správné vysoké školy v úvahu, je, aby se vaše slovní zásobu přibité. Musíte vědět, jaké jsou různé účty a jejich základní vlastnosti.

Abychom vám pomohli začít, měli byste si přečíst naše profily půl tuctu velkých univerzitních účtů. Pokud jste pevně na čas, skok dopředu na můj článek o výběru nejlepší kolej účet pro vaši rodinu.

9. Používání důchodové fondy platit za College

Druhou nejvíce traumatizující college plánování chybu mnozí rodiče, aby se v jejich stávajících penzijních fondů platit za vysokou školu. Jinými slovy, mnozí rodiče vzít rozdělení nebo půjčky od 401k nebo jiného penzijního plánu jejich společnosti, obvykle se vyhnout vyjmutí studentské půjčky. Chcete-li přidat urážku zranění, mnoho rodičů také nepodaří pokračovat v ukládání do svých 401ks nebo IRA během vysokoškolských let.

Co dělá tato chyba tak obrovský, je skutečnost, že většina rodičů obvykle dělat to někde mezi věkem 40 a 60 let, které opouštějí bolestně krátkou množství času k vytvoření ochuzené prostředky před odchodu do důchodu kopy za mámou a tátou. Pro mnoho rodičů, si neuvědomují, dokud není příliš pozdě, že půjčování proti odchodu do důchodu skutečně odloží po dobu 5-10 let!

Pokud se ocitnete na plot s rozhodnutím o nájezdu svůj penzijní plán, stačí vzpomenout tento sousto moudrosti: Budete mít vždy větší šanci dostat studentskou půjčku než starobní půjčku!

10. Nejhorší College plánování Mistake: Otálení

Zdaleka největší vysoká škola plánování sin můžete dopustit, je otálení. Ode dne, kdy vaše dítě se narodí, máte asi 18 roků, dokud budete muset přijít s nějakou významnou hotovosti. Každý rok počkat řešit tuto skutečnost vyvolává Vaše z kapsy náklady podstatně.

Nejvíce důležitý první krok, ten, který by měl začít dnes, je výpočet toho, jaká bude vaše budoucnost náklady. To na oplátku vám umožní spočítat, co je potřeba ušetřit každý rok se dostat k tomuto cíli.

Teď Nechápejte mě špatně. Jen proto, že kalkulátor kolej úspory vám řekne, že je třeba uložit $ 250 za měsíc neznamená, že budete muset dělat to, nebo nic. Ale tím, že zná číslo, můžete zůstat vědom toho, jak je každý dolar vynaložený. I přesto, že byste měli být schopni ušetřit $ 100 za měsíc, znát vaše cílové číslo vám pomůže být moudrý s extra peníze, když narazíte na něj jen.

Kdy je čas snížit své děti pryč od své finance?

Kdy je čas snížit své děti pryč od své finance?

Potkal jsem ženu v nedávné době (ona musí zůstat bezejmenný), který udělal něco, co jsem přemýšlel o tom sám sebe: Přestala finančně podporovat ní pěstované děti.

Mám na mysli  opravdu  přestala podporovat. Už se platí za jejich pojištění vozidel, jejich zdravotního pojištění, nebo jejich mobilní telefon účty.

„Jak jsi to udělal?“ Zeptal jsem se.

„Bylo to hrozné,“ připustila, „ale to muselo stát.“ Zrovna prošla rozvodem, a musel se soustředit na to, aby jistá, že sama by mohla podpořit a začít schraňovat peníze pryč na její vlastní odchod do důchodu.

 Takže vzala roční výši plateb pro všechny tyto věci, kombinované, dal děti do jednoho pytle kontroly součtů, a řekl jim, „chytré“. Dva z nich byli, říká; jeden nebyl. (Bydlí s ní na chvíli.) Ale celkově, to je pokrok.

Podle prosincového šetření z CreditCards.com , tři čtvrtiny rodičů poskytovat finanční podporu pro své dospělé děti. Tato podpora může mít mnoho podob: mobil účty (39 procent), doprava (36 procent), nájemné (24 procent) a nástroje (21 procent), jakož i pomoc splácení dluhů, a to nejčastěji studentských půjček (20 procent). Ale v době, kdy většina Američanů nemají socked pryč zdaleka nestačí pro odchod do důchodu-mediánu úspory na penzi pro všechny pracující rodiny ve Spojených státech je jen $ 5,000, v závislosti na hospodářskou politiku ústavu, má smysl dělat trochu méně pro naše potomstvo, takže můžeme myslet trochu víc o sobě.

(Jako stranou:.. To $ 5,000 stat je šokující, ale přesné Průměrný nebo průměru výše penzijních úspor v pracovním dospělých obyvatel USA je blíže k 96.000 $ mediánu nebo střed, je podstatně nižší, protože ty lidi, kteří si podařilo se zachránit mnohem více zkreslit průměrnou nahoru.)

Tak, jak si zjistit, kdy a jak snížit své děti pryč finančně?

Za prvé, víte, co budete platit za. Nemyslím takticky, přestože-podle výzkumu z Bank of America Merrill Lynch-jedna třetina rodičů ani neví, specifika jakých nákladů oni pokrývající. Mám na mysli, přemýšlet o životě, že vaše peníze jsou umožňuje vaše děti žít. „Peníze mohou být dar, úplatek, motivace, nebo enabler,“ říká Ruth Nemzoff, je Brandeis University Women studia učenec a autor  nekoušou svůj jazyk: Jak podněcovat obohacující vztahy se svými dospělými dětmi . „Vyberte si moudře, znát vaše motivy a učinit je jasné.“ Zde je návod.

Zhodnotit situaci.

Existují tři různé proměnné, aby zvážila, říká Nemzoff. Za prvé: Vy, vaše finanční potřeby, emocionální potřeby a očekávání. Za druhé: Vaše dítě, a  jejich  finanční potřeby, emocionální potřeby a očekávání. A za třetí, životní prostředí. „Dítě, které přišlo domů po letech těžké, protože se dostali propuštěni práci je velmi odlišné, než dítě, které přichází domů a nebude tvrdě pracovat na získání zaměstnání,“ říká. Stejně tak, pokud jste na trhu, kde je to opravdu těžké získat práci, to je něco jiného, než pocit, že jste umožňuje dítěti být příliš vybíravý o hledání jeden.

Vysvětlit proč.

Vaše dítě si zaslouží vědět, a bude pravděpodobně reagovat lépe, když vědí, proč změna je na spadnutí.

Možná, že jako žena jsem se setkal, když jsme měli události (jako je rozvod nebo propouštěcí), který se dramaticky změnil svůj vlastní finanční krajinu. Možná uvažujete o odchodu do důchodu sami. Nebo snad máte opravdu strach, že by i nadále podporovat své dítě tímto způsobem, budete bolí jejich dlouhodobé šance na dosažení nezávislosti. Ať už jsou vaše logika, položte ji na stůl. Pokud se týká změny finanční krajinu po dobu jednoho sourozence, a ne jiný, detail své argumenty pro to stejně. (Možná je to, že jste se rozhodli, po třech letech, bude toto pojištění se na své kartě, zatímco druhé dítě, je na rok dva, a další právě dostal své první auto.)

A mějte na paměti: Nemusíte ji bránit, jen to vysvětlit. Je to vaše peníze.

Plánovat dopředu.

Nikdo reaguje dobře překvapení, ale ty finanční jsou zvláště obtížné.

Dát svému dítěti šest měsíců až jeden rok oznámení, že tyto změny se bude dít. Že jim dává dostatek času, aby pochopili, že budete muset buď zvýšit jejich celkový výdělek nebo snížit své celkové výdaje, aby absorbovaly tyto náklady. Nabídnout, aby jim pomohla zjistit, kde jejich peníze jdou dnes tím, že sedí se s jejich měsíční mzdy, účty, a v návaznosti na peněžní toky.

Objetí Venmo.

A konečně, budou existovat případy, kde to má smysl, aby dál platit účet vašeho dítěte, ale přesto jim finanční odpovědnost za něj. Klasický příklad: To by mohlo mít smysl pro vaše děti zůstat na rodinném plánu mobilní telefon, aby zachránil celé rodinné peníze. V tomto případě, Venmo (a její konkurent, Zelle) může být velká pomoc, protože tyto služby umožňují účtovat sebe spíše než se ptát na peníze měsíc po měsíci. Vaše děti budou pravděpodobně již používají tyto platformy se svými přáteli, takže jsou zvyklá elektronicky šťouchl, a nebude trvat útok.

Jak zůstat motivovaný, jak ušetřit peníze

Jak zůstat motivovaný, jak ušetřit peníze

taktiky rozpočtování a tipy vám pomohou vykonávat práci day-to-day správu vašich financí.

Rozpočtování strategie vám pomůže pochopit, o cíle orientované nebo filozofické úrovni, proč přesně děláte všechny tyto práce.

Ale kromě přibíjet taktiku a znát vaše strategickou vizi, je tu třetí prvek k rozpočtu, které je třeba přijmout: udržet vaši motivaci.

Proč Zachování peněz motivaci Essential?

Zní to jako banda žargonu?

Nech mě přirovnat k jiné například:

Když jste na dietu, budete potřebovat taktiku. Musíte se naučit, například nahradit krémovou ranč dresink s nízkým obsahem tuku, nízkým obsahem uhlovodanů, jogurtové bázi alternativu.

Musíte se naučit taktiku nahradit bílá rýže s hnědou rýží, mastné kusy masa s libové maso a smažené zeleniny s grilovaným, dušené nebo syrové zeleniny.

To jsou všechno taktiky. Jsou to návrhy, které pomáhají provést ze dne na den dieta.

Váš diety strategie vám pomůže zjistit, filozoficky, proč jste vykonávající tyto taktiky. Může se jednat o strategii vedoucí low-carb životní styl se, stávat se srdce zdravé jedlík, nebo řezání nasycené tuky z vašeho systému.

Ale kromě vaší strategii a taktiku, musíte také obyčejný starý motivaci. Nezáleží na tom, kolik budete snažit, aby se stal srdce zdravé jedlík, nebo kolik tipy a taktiky se naučíte. Nic z toho se chystá na tom, jestli ve chvíli slabosti, je šátek po celý pytlík brambůrek následuje čtrnáct čokoláda čip cookies.

Motivace je stejně důležité jako svou vizi a své taktiky. Strategie, taktiky a motivace jsou tři rohy na „úspěch trojúhelníku.“

Nyní, když víte, proč je důležité, aby zůstali motivovaní, jak můžete udržet dynamiku děje, pokud jde o své finance? Zde je několik návrhů:

1. Mějte Dlouhodobým cílem v mysli

Možná, že vaším cílem je, aby se stal zcela bez dluhů.

Možná budete chtít odejít do důchodu ve věku 45 let (ano, to lze provést.)

Možná chcete vlastnit svůj domov bez závad, s připojeným bez hypotéky. Možná, že chcete poslat své děti na vysokou školu, aniž by je zatížil s studentské půjčky, platit za svatbu svého dítěte, nebo ukončete práci, kterou nemají, takže můžete sledovat nižší placenou, ale více uspokojující alternativní kariéru.

Ať už je vaše „proč“, udržet v popředí své mysli. Hang fotky zastupující své „proč“ v celém domě. Neustále připomínat si velké, zastřešující cíl jste zaměřené na.

2. Představte si, že se ve svém Golden Years

Studie ukázaly, že lidé, kteří jsou zběhlí v vizualizaci sebe jako seniorů mají tendenci šetřit na důchod, než lidé, kteří nemají.

Zde si můžete stáhnout zdarma app z iTunes Store s názvem „Age My Face“, který umožňuje digitálně věku fotografii vašeho obličeje. Merrill hrana má také volný program s názvem Face do důchodu, který poskytuje stejnou službu.

Získání pohled na sebe jako důchodce mohl motivovat spořit na důchod. (A jako bonus, může být také více motivováni nosit opalovací krém, pít vodu, a získat dostatek spánku!)

3. mluvit s lidmi, kteří byli propuštěni

Mnozí senioři vám řekne, že jejich dvě největší lituje neberou lepší péči o jejich zdraví a jejich financí.

Splněním a mluvit s lidmi, kteří se zabývají důsledky svých mladických rozhodnutí, může se stát více motivováni, aby zůstali daleko od chyb, které učinili.

Nejste si jisti, kde se schází důchodců? Zkuste si přečíst blogy napsané důchodců, ve kterých dokumentují jejich životy, jejich radosti a jejich problémy. Dalo by se také požádat své rodiče o doporučení, pokud žijí v komunitě 55+.

Co je REIT? Jak mohu investovat do REIT (Real Estate Investment Trust,)?

Co je REIT? Jak mohu investovat do REIT (Real Estate Investment Trust,)?

REIT je zkratka pro „investiční realitní důvěry.“ Cenných papírů REIT je jako podílový fond, který vlastní, spíše než jednotlivé vlastnosti populaci, nebo vazby. REIT je zodpovědný za získání a správu nemovitostí, který je vlastníkem.

Jako investor, cílem je získat příjmy z pronájmu o vlastnostech a podílet se na zhodnocení kurzu. Výhodou investice do nemovitostí prostřednictvím REIT se dostanete expozice diverzifikovaného portfolia nemovitostí a nemusíte se jim zvládnout sami.

Předpisy

Předpisy upravující REITs  a vyžadují, aby REIT distribuovat alespoň 90 procent svého zdanitelného příjmu pro akcionáře. Tyto distribuce jsou vypláceny ve formě dividend. Vzhledem k tomu, REITs vyplácet dividendy, které jsou často prodávány jako odchod do důchodu investice z příjmů-produkovat. Výplaty dividend mají tendenci klesat na 5-8 procent rozsahu, ale nejsou zaručeny. V těžkých ekonomických časech, všechny vlastnosti nemusí být pronajaty. Pokud není k dispozici dostatek příjem z pronájmu k dispozici, REIT může mít ke snížení nebo odstranění jejich výplatě dividend.

Druhy REIT

REITs spadají do jedné ze dvou kategorií; majetkové REITs nebo hypoteční REITs.

Akciové REITs zpravidla vlastní velké komerční budovy, maloobchodní výklady či bytových domů, ačkoli tam jsou také speciální REITs, které vlastní hotely a další objekty v pohostinství, a tam jsou REITs, které se zaměřují na zařízení dlouhodobé péče nebo jiné vlastnosti v lékařské průmysl.

Příkladem komerčních nemovitostí ve vlastnictví REITs by byl velký, multi-podlaží kancelářské budovy, často používané jako sídlo pro střední až velkých firem.

Příkladem maloobchodní průčelí nemovitostí ve vlastnictví REITs by obchody, jako je Walmart, Petsmart nebo konečnou Electronics. Mnohé z těchto firem na pronájem jejich umístění obchodu, spíše než jejich vlastníkem.

Hypoteční REITs vlastní dluh na vlastnosti, nikoli samotná vlastnictví. Jsou jako podílový fond, který vlastní hypotéky a sbírá platby.

Partnerství veřejného a soukromého

REITs mohou být veřejně obchodovány, což znamená, že mají burzovní symbol, a můžete snadno vyhledat cenu jejich akcií a dividendový výnos na internetu.

Ostatní REITs jsou soukromé a neobchodují na burze. I když jsou stále registrovaným bezpečnost, soukromé REITs nemají burzovní symbol. Musíte nakupovat akcie přímo od realitní společnosti je, nebo prostřednictvím jednoho ze svých obchodních zástupců nabízí. Soukromé REITs často platí vysoké provize z finančních obchodníků, kteří je nabízejí. Oni jsou často obtížné se dostat ven, protože není veřejný trh, kde můžete snadno prodávat své akcie. Většina soukromých REITs mají strategii ústupu, kde se plánují jít veřejnost, ale to nemusí vždy fungovat. V roce 2008/2009 mnoho investorů, kteří ve vlastnictví soukromých REITs došlo k výraznému poklesu jejich příjmů z dividend a nemohl prodat své investice na dlouhou dobu. Jejich peníze se v podstatě v pasti investice.

Jako součást portfolia

REITs jsou nejlepší použít jako součást diverzifikovaného portfolia, spíše než jako jediná investice. Jsou to vysoce koreluje s akciemi nebo dluhopisy, což znamená, že to, co akciový trh nebo vazba je na tom bude mít téměř nic co do činění s hodnotě REIT.

Čtyři důvody, nikdy bych Prodám celý životní pojištění

Čtyři důvody, nikdy bych Prodám celý životní pojištění

Začátkem tohoto roku, udělal jsem něco, co jsem měl udělat před lety – koupil jsem si další termín politiku životního pojištění přidat k pokrytí jsme již měli. Já jsem měl životní pojištění, protože mi bylo 25 let, ale naše potřeby se změnily a já se začínám cítit nejistá. Byl jsem dítě zdarma, pokud jsem si koupil svůj první politiku, po všem. Nyní, po více než deset let později, jsem 37 s dvěma malými dětmi a mnohem více povinností. I vydělat více peněz nyní, příliš, což znamená, že je třeba větší politiku nahradit můj příjem.

Protože jsem pracoval v pohřebním podnikání a můj manžel byl pohřebního ústavu po dobu delší než 10 let, jsem si dobře vědom toho, co se stane, když někdo zemře pojištěno či underinsured. Viděl jsem následky na vlastní oči; rodina jde do panice, a to nejen proto, že jsou truchlící pro mámu nebo tátu, ale proto, že vědí, jak nebezpečná jejich finanční situace se brzy stane.

Mám-li zemřít mladý, poslední věc, kterou chci, je pomine věděl jsem odešel můj manžel a děti zranitelné.

Tak jsem přidal dalších $ 750,000 na pokrytí rizikové životní pojištění s tím, co už jsme měli, a já jsem spala mnohem lépe od té doby. Pravděpodobně budeme mít větší pokrytí než potřebujeme, ale já bych raději chybovat na straně opatrnosti, pokud jde o mé děti.

Nejšílenější část o koupi životního pojištění je to, jak snadno se to stalo. Kde se kdysi musel schlep do pojišťovně nebo více úřadů Pokud byste chtěli více citace, můžete nyní dokončit celý proces on-line. Politika jsem si koupil přes Haven život byl také typ, který nevyžaduje lékařské prohlídce – je perk můžete kvalifikovat, pokud jste o průměrné hmotnosti a ve výborném zdraví.

Když jsem si koupil nový $ 750,000 rizikové životní politiky, jsem se přihlásil v ranních hodinách a musel pokrytí, které odpoledne.

Ale co je ještě šílenější je, jak levná termín životní pojištění je. Za $ 750.000 politiky, která bude trvat 20 let, než jsem si 57 let, platím $ 27,88 za měsíc.

Proč bych nikdy Marnotratnost pro celý životní pojištění

Předtím, než jsem tento termín politiku koupil, jsem však byl kontaktován pojišťovacího agenta, který chtěl prodat mi jiný druh životního pojištění – celý život. V případě, rizikové životní pojištění trvá pouze po dobu trvání vyberete předem (pro tuto zásadu, 20 let), celý životní pojištění je nastaven tak, aby nabídnout smrti prospěch bez ohledu na to kolik vám je let stát.

Okamžitě jsem se zarazil nad myšlenkou nákupu celý život, a více důvodů než jeden. Zde je důvod, proč bych si nikdy nekoupil celý životní pojištění, a proto termín životní pojistky vyhovovala naší rodině v pohodě:

# 1: Celý životní pojištění může být nesmyslně drahé.

Když se mě někdo kontaktoval o koupi celého životního pojištění, okamžitě jsem zavřel je. Přišlo mi to zvláštní, že jsem navrhl koupit celý životní pojištění, aniž by věděl něco o našich financích nebo typu krytí bychom mohli potřebovat tak jako tak, takže jsem neměl nechat bombardovat mě celé jejich prodejní hřiště.

Takže ne, nevím přesně, kolik chtěli, abych zaplatit částku krytí jsem chtěl – $ 750,000. Ale to není tak těžké na to přijít, a to buď.

State Farm ve skutečnosti je kalkulačka, která poskytuje základní nabídky pro rizikové životní pojištění a celý život, takže si můžete porovnat. Po zadání mé datum narození, výška a váha spolu s mou úroveň zdraví (vynikající), jejich kalkulačka vyplivnout několik čísel. U 20-leté období politiky, jako je ten, který jsem zakoupené, které navrhl bych zaplatit $ 62,40 za měsíc nebo $ 717,50 ročně. Za celý životní pojištění, na druhou stranu, moje doporučená prémie byla 859,13 $ za měsíc – nebo 9,875.00 $ ročně.

Je zřejmé, že toto je jen jeden odhad z jednoho pojistitele, a já mohl zaplatit více či méně za celý životní pojištění na základě poskytovatele vyberu. Přesto, to jen dokazuje, jak moc dražší Celý životní pojištění může být v závislosti na období pokrytí. V tomto případě to stojí více než 10 krát tolik za stejnou úroveň pokrytí.

# 2: Nechápu budování peněžní hodnotu můžu půjčit proti.

Jeden z největších prodejních míst celého života, nebo trvalý životní pojištění, je to, že vytváří peněžní hodnotu můžete půjčit proti. Mnoho celé politiky životního pojištění také vyplatí, ale nejsou zaručeny. Výsledkem je, že některé firmy falešně trh celý životní pojistky jako komplikovanou kombinaci životního pojištění a investic.

Ale je to pro mě těžké pochopit výhody přeplácení (možná desetinásobně) pro politiku životního pojištění jen postavit v úvahu kvazi-spořící I může potenciálně přístup. To může jistě být složitější, a složitější, než to, že jsem si vědom, že celý životní pojištění může být chytrý způsob, jak pro bohaté rodiny opustit nezdaněné peníze, aby jejich dědicům. Přesto je tu vlastně přínosem pro průměrné rodiny platit tolik za celý život jen proto, aby vybudovat peněžní hodnotu a potenciálně špatné dividendy?

Consumer Reports , zda si to nemyslí. Pro studium, které provedla, že požádal o několik životní pojištění odpovědnosti pro 40-letého muže, Illinois ve výborném zdraví. Prostřednictvím svého výzkumu – a prostřednictvím citací nabízených prostřednictvím AccuQuote – zjistili, že tento teoretický člověk bude muset zaplatit $ 660 ročně pro jeho 30-leté období politiky za $ 500.000 a 6.760 $ ročně na celý životní pojištění se stejnou úrovní krytí.

Zatímco „přebytečné pojistné“ jít do garantovaných úspor, které staví peněžní hodnotu v průběhu času, Consumer Reports ukázaly, jak byste mohli dosáhnout totéž tím, že koupí rizikové životní pojistné krytí a investovat rozdíl.

„Nebo můžete koupit 30-leté období, politiky a každý rok investovat rozdíl mezi whole- a termín životních pojistného v konzervativních 10letých cenných papírech,“ píší. Po spuštění čísla, Consumer Reports zjistil, že pokladniční poukázky vydělávat 2,17% by poskytovat vyšší návratnost vašich peněz. Nicméně, oni také na vědomí, že by žádná výhoda smrt jednou termín politika skončila.

Sečteno a podtrženo: Nevidím smysl o koupi předražené politiku životního pojištění, která vychází peněžní hodnotu, když můžu koupit termín pojištění potom spořit a investovat rozdíl na vlastní pěst.

V příkladu politiky I sdílené výše od Státního statku, tak bych ušetřit více než 9000 $ ročně výběrem dostupných termín politice během celého života. Většina lidí by bylo lépe úspory a investice, aby peníze sami proti vylitím do kvazi-investice, jako celý život.

# 3: Nebudu potřebovat životní pojištění, když zemřu.

Další domnělý prospěch celého životního pojištění, je skutečnost, že je zaručeno, že nabídnout smrti prospěch bez ohledu na to, když zemřete, na rozdíl od pojmu politiky, která pouze vyplácí, pokud pomine ve 20- nebo 30-ti leté časovém horizontu. To je obrovská výhoda, pokud máte obavy o které nemají peníze na náklady na pohřeb nebo zanechání dědictví za sebou. Samozřejmě, že by bylo skvělé, pominou ve věku 90 a vím, že vaše politika je stále nedotčena.

Ale já nevidím důvod, proč bych se možná potřebovat životní pojištění, když jsem starší. Hlavní funkcí životního pojištění, jak to vidím já, má nahradit můj příjem, když jsem mladá a stále ještě pracuje – zatímco moje rodina je v závislosti na mě. Kdybych pomine v příštích 20 letech, já chci vědět, naše účty jsou zahrnuty i mé dvě děti budou mít peníze na vysoké škole.

Co by životní pojištění případně pokrytí, když jsem 80 nebo 90 let? Moje děti budou dospělí v tomto bodě, a my jsme byli bez dluhů po celá desetiletí. Jsme také šetří velké procento našich příjmů a úspory do budoucna, takže má životní pojistku ve svých zlatých let bude pravděpodobně zbytečná.

# 4: Mám vytvořit své vlastní dědictví opustit.

Dalším velkým argumentovat bod pro celý životní pojištění je to, že vám pomůže zanechat dědictví pro vaše děti. Nebudu tvrdit, proti tomu; Je zřejmé, že jakákoliv milující rodič by chtěl opustit hnízdo vejce pro své děti, pokud je to možné. Místo toho bych tvrdit, že nemusíte celý životní pojištění, jak toho dosáhnout.

Namísto nalévání peněz do celého politiky životního pojištění a doufat, že se to vyplatí, byl bych mnohem raději držet více svých peněz do svých rukou. Tímto způsobem mohu pokračovat v ukládání peněz, maxing našich penzijních účtů, a investování do nemovitostí. Proč platit třetí strany, které vám pomohou vybudovat dědictví, když můžete použít své vlastní peníze a vynalézavost, aby postavit jeden na vlastní pěst?

Závěrečné myšlenky

Jako Consumer Reports poznámky, několik faktorů, aby bylo obtížné zjistit, zda celý životní pojištění je ideální. Pro začátečníky, ale všimněte si, že pojišťovny nejsou povinny zveřejňovat, jaká část ročního pojistného jde platit životní pojištění a část, která buduje peněžní hodnotu. Jako takový, to může být obtížné vyčíslit ani tušit nějaký druh „míry návratnosti.“

Nejen to, ale obrovské provize agenti vydělávají prodejem celý život sloužit jako munice pro tvrdý prodat. Brian Fechtel, finanční analytik a životní pojišťovací agent řekl, Consumer Reports, že provize za celý životní pojištění může být, stejně jako 130% až 150% prémie prvního ročníku, který lze snadno $ 10.000 dolarů nebo více. Jak můžete důvěřovat radu agenta, když vaše rozhodnutí o koupi – nebo nekoupí – mohlo snadno znamenat rozdíl tisíc dolarů pro ně? Podle mého názoru, to nemůžeš.

Ale to není jediný důvod, proč bych si nikdy nekoupil celý životní pojištění. Na konci dne, jsem se snažit, aby naše životy – a naše finance – tak jednoduché, jak je to možné. Pro mě to znamená, že nákup levné politiku rizikové životní pojištění a udržet si kontrolu nad jak velká část naší těžce vydělané peníze, jak můžeme. Pokud budu chtít peněžní hodnotu můžu půjčit proti, raději bych ho postavit na spoření nebo investiční účet s mým jménem.

Kolik je příliš velké množství Emergency Fund?

Kolik je příliš velké množství Emergency Fund?

Nepochybně jste slyšeli rady, které byste měli mít nouzový fond. Finanční odborníci se mohou lišit ve svých peněz filozofií, ale skoro všichni se shodují, že mají hotovost zrušil pro mimořádné situace je nezbytnou součástí zdravého finančního plánu.

Zatímco většina lidí bát nedostatečného financování své nouzové úspory a odchází sám vystaven, je tam taková věc, jako v průběhu financování ji?

Je to moudré mít značné množství peněz sedí u toho, když to mohlo být tím větší, badder věci?

Jak mít příliš velký fondu pro mimořádné události může zranit vás

Ztrácíte peníze

Vzhledem k tomu, nouzové prostředky musí být přístupné, je nejlepším místem k jejich záchranu je spořicí účet u vaší banky nebo družstevní záložny, nebo on-line banky, kde je možné získat vyšší úrokové sazby než u cihel a malty instituce.

Ale i na „vyšší“ Nakonec se vaše peníze stále jen vydělávat zhruba 1 procento ročně. Váš nouzový fond, bez ohledu na to, kde jste ho uložili, není předběhne inflaci, takže se ztrácí peníze. Mít víc, než je potřeba se zvyšuje vaše ztráty.

Budete přijít o financování jiných finančních cílů

Máte-li příliš mnoho peněz svázaný ve svém fondu na mimořádné události, pak se ztrácí možnost postarat se o další důležité finanční „dělat to“ jako příspěvek k důchodu, splácení dluhů, nebo šetřit zálohu na domov.

Vaše peníze budou lépe využity setkání jeden z těchto cílů, než nadměrné polstrování své nouzové úspory. Proč držet více, než je nutné v tom, co je v podstatě cookie jar, pokud by bylo možné vyplácet vysoké úrokové dluhy z kreditních karet?

Nalezení trati mezi Enough a Too Much

Podívejme se, co je Doporučuje

Obvykle se doporučuje, abyste si uložili někde mezi třemi až šesti měsíců nákladů ve svém fondu na mimořádné události.

Někteří odborníci doporučují pouhých pár set dolarů, které vám pomohou začít s „začátečník fondu na mimořádné události,“ a někteří navrhnou, stejně jako rok nebo více z vašich příjmů.

Kromě toho s ohledem na doporučení, mějte na paměti specifika vaší situaci jako velikosti rodiny, ať už vlastní nebo nájemné, počet vozidel, které máte, stabilita pracovních míst, a tak dále.

Dopřejte svým nouzový fond Like pojištění

Váš nouzový fond je v podstatě pojištění: Jste chránit sami, pokud se něco pokazí. Takže přiblížit vaše nouzové úspory stejným způsobem, jako byste přístup zahrnující sami, řekněme, auto nebo životní pojištění.

Chcete-li vybrat dostatek pokrytí, ale nechcete, aby si vybrat tolik , že jste plýtvání peněz na pojistném (nebo v tomto případě, že vaše peníze sedět vydělávat next-to-nic). Stejně jako můžete šetřit na určité formy pojištění, si nemyslím, že budete pravděpodobně nikdy použít, takže taky můžete jít o něco nižší o svých mimořádných úspor, pokud si myslíte, že vaše finanční situace je relativně bezpečná.

Pokud tři měsíce nákladů bude ve vašem světě dostatek a můžete spát v noci s tímto číslem, pak se necítí pod vlivem jít dál.

Zvážit alternativy k Overfunding záchrannou úspory

Mít úspory vyčleněné pro případ nouze vám zabrání půjčovat si ve svém čase potřeby, ať už je to kreditní kartou nebo od přítele nebo příbuzného, ​​a to vám také pomůže vyhnout se ponořením do svých penzijních účtů.

Jak již bylo řečeno, pokud si to přispět k Roth IRA, víte, že budete moci vybrat finanční prostředky pro léčebné výlohy bez sankcí (existují i příspěvky pro koupi svého prvního domova). Mějte na paměti, že jste vytahování peněz z úročení, takže by to mělo být považováno za poněkud v krajním případě, ale určitě jeden, aby zvážila před zakrytím svou pohotovost s dluhem. Mějte na paměti, jako záložní plán, pokud máte pocit, pokušení overfund své nouzové úspory.

Také víme, že v případě ztráty zaměstnání, dávky v nezaměstnanosti se sníží částku, kterou potřebujete vytáhnout ze svých úspor, pokud máte nárok.

Váš Emergency Fund by měl podporovat své finanční plán

Konvenční moudrost vám může říct, tím větší havarijní fond, tím lépe. Ale uznat, že v overfunding své nouzové úspory, můžete být škodí vašemu spodní řádek.

I když odpověď na otázku, kolik by mělo být ve vašem fondu není jedno-size-fits-all, aby tyto tipy v úvahu pro určení správné velikosti nouzový fond pro vás a vyhnout se překročení této hranice do které mají příliš mnoho svých úspor.

Ujistěte se, že váš nouzový fond spolupracuje s vaší celkového finančního plánu, a ne proti němu.