חלופות להלוואות ליום המשכורת

חלופות להלוואות ליום המשכורת

קל למצוא הלוואות ליום המשכורת, אך ייתכן שהן לא המקור הטוב ביותר למימון בגלל העלויות הגבוהות שלהן. חלופות להלוואות אלו יכולות לספק הקלה נחוצה ביותר מההלוואות ליום המשכורת באפריל של כמעט 400%. בנוסף, סוגים אחרים של הלוואות עשויים להיות בעלי תקופות פירעון ארוכות יותר, מה שמאפשר לך לשלם תשלומים חודשיים יחסית כאשר אתה מבטל חובות. גם אם יש לך אשראי רע, כדאי לבחון את החלופות לפני שתקבל הלוואה ליום המשכורת.

הלוואות חלופיות ליום המשכורת

להלוואות חלופיות ליום המשכורת (PAL), המוצעות באופן בלעדי באמצעות איגודי אשראי, יש כללים ספציפיים המגבילים את העלויות שאתה משלם ואת הסכום שאתה לווה. לדוגמה, דמי הגשת בקשה מוגבלים ל -20 דולר או פחות. אתה יכול ללוות בין 200 ל -1,000 דולר, ויש לך עד שישה חודשים להחזיר את ההלוואה שלך.

הלוואות אישיות

שימוש בהלוואה אישית בדרך כלל מאפשר לך ללוות לתקופות של שנה עד שבע שנים. זה לטווח ארוך גורם לתשלומים חודשיים קטנים יותר, כך שקל יותר לנהל יתרות הלוואות גדולות. עם זאת, אתה משלם ריבית כל עוד אתה לווה, ולכן זה לא אידיאלי למתוח דברים יותר מדי זמן. כמה מלווים מקוונים מוכנים לעבוד עם לווים שיש להם אשראי הוגן או אשראי רע.

כרטיסי אשראי

כרטיסי אשראי מאפשרים לך להוציא כסף במהירות או ללוות כנגד מסגרת האשראי שלך עם מקדמה במזומן. אם כבר יש לך כרטיס פתוח, זה מקל על העניינים. ניתן גם להגיש בקשה לכרטיס אשראי חדש ולקבל תשובה מהירה על האישור. למרות שהשיעורים עשויים להיות גבוהים יחסית, סביר להניח שכרטיסי אשראי פחות יקרים מהלוואת יום המשכורת, וייתכן שתיהנו מגמישות רבה יותר בכל הנוגע להחזר.

חשוב: אם יש לך ציוני אשראי גרועים, הסיכוי הטוב ביותר שלך לכרטיס אשראי עשוי להיות כרטיסי אשראי מאובטחים. בכרטיסים אלה נדרש פיקדון במזומן המשמש כמגבלת האשראי שלך והפקדות מינימליות מתחילות בדרך כלל ב 200 דולר.

איחוד חובות קיימים

במקום לקחת עוד חובות עם מקדמה ליום המשכורת, ייתכן שתיהנה מסידור מחדש או מימון מחדש של ההלוואות הנוכחיות שלך. אם אתה מקבל ריבית נמוכה יותר או תקופת פירעון ארוכה יותר, אתה אמור לקבל תשלומים חודשיים נמוכים יותר, מה שעלול לבטל את הצורך בהלוואות נוספות. חקור הלוואות לאיחוד חוב המאפשרות לך לצרף הכל להלוואה אחת ולקבל את שליטת תזרים המזומנים שלך.

לווה עם חתום שותף

חותם משותף יכול לעזור לך לקבל אישור להלוואה אישית, כרטיס אשראי או הלוואה לאיחוד חוב. הוא או היא מבקשים הלוואה איתך, וכתוצאה מכך המלווה לוקח בחשבון את היסטוריית האשראי של החותם המשותף בעת ההחלטה לתת לך הלוואה. כדי שהאסטרטגיה תעבוד, החותם המשותף שלך צריך להיות בעל ציון אשראי גבוה והכנסות רבות כדי לכסות את התשלומים החודשיים (למרות שאתה משלם, באופן אידיאלי).

הערה: חתימה משותפת היא בדרך כלל מסוכנת, כך שיהיה קשה למצוא מישהו שמוכן להעמיד את האשראי בשורה עבורך.

לווה מחברים או משפחה

הלוואה מאנשים שאתה מכיר יכולה לסבך מערכות יחסים, אך לפעמים זו האפשרות הטובה ביותר להימנעות מהלוואות בעלות גבוהה. אם מישהו מוכן לעזור לך, שקול את היתרונות והחסרונות וחשוב איך הדברים יתנהלו אם אינך מצליח להחזיר את ההלוואה שלך. מס הכנסה דורש ממך ובני משפחתך ליצור מסמך חתום הכולל את תקופת ההחזר של ההלוואה ושיעור ריבית מינימלי. אם אתה יכול, קבע ייעוץ בחינם עם רו”ח ושאל אותה או אותו כיצד יכולות להראות השלכות המס של ההלוואה עבורך ועבור האדם המלווה לך.

קבל מקדמה לשכר

אם לוח הזמנים שלך הוא עקבי, ייתכן שתוכל לבקש מהמעסיק שלך לספק מקדמה עבור הרווחים העתידיים שלך. פעולה זו תאפשר לך להתחמק מעלויות הלוואות גדולות ליום המשכורת, אך יש תפיסה: תקבל משכורות קטנות יותר (או פיקדונות בנקאיים) בתקופות השכר הבאות, מה שעלול להשאיר אותך במצב קשה.

אחת האפליקציות המקדמות לשכר הגמישה ביותר היא ארנין, שאינה גובה דמי חודשי או מחייבת את המעסיק שלך להשתתף. עם Earnin, אתה יכול ללוות עד $ 100 עד $ 500 ליום אם אתה זכאי, והשירות ייגבה מחשבון הבנק שלך לאחר יום התשלום. אין עלות ריבית או עמלת עיבוד עם ארנין, אך תוכל להשאיר טיפ דרך האפליקציה.

בקש מהמלווים שלך סיוע בתשלום

אם אתה שוקל הלוואה ליום משכורת מכיוון שאתה זקוק לעזרה בהתאמה לתשלומים או חשבונות, שאל על תוכניות תשלום וסיוע. לדוגמא, המלווה האוטומטי שלך עשוי להיות מוכן לעבוד איתך. ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן לתשלומים מאוחרים או לתזמון תשלומים אחר, מה שיכול למנוע את הצורך לקחת עוד חובות או להחזיר את מכוניתך לפועל. 

שקול תוכניות ממשלתיות

תוכניות סיוע מקומיות באמצעות מחלקת הבריאות והשירותים האנושיים עשויות לסייע לך לכסות כמה הוצאות. במשרד המקומי שלך אמור להיות מידע על מגוון תוכניות עזרה פיננסית שיכולות לכסות את עלות המזון והוצאות אחרות. 

לדוגמה, תוכנית סיוע בתזונה משלימה (SNAP) יכולה לספק עד 646 דולר לחודש לרכישת מזון. אם אתה זכאי לתוכנית, הכסף שתקבל עבור מצרכים יכול לעזור לך להימנע מלקיחת הלוואה. 

חיסכון בחירום

אם אתה בר מזל מספיק כדי שיהיה לך חסכון חירום, שקול להקיש על הכספים האלה במקום לקבל הלוואה ליום המשכורת. מטרה אחת של קרן חירום היא לעזור לך לענות על הצרכים שלך תוך הימנעות מחובות יקרים – ואתה עלול להיות בעיצומו של מצב חירום. כמובן שעדיף לשמור על חסכונות שלמים אם אתה חושב ללוות ל”רצון “במקום צורך.

מהלכים פיננסיים אחרים

אם האסטרטגיות שלמעלה אינן מפנות את תזרים המזומנים, ייתכן שתמצא הקלה מסוימת במהלכי כסף מסורתיים (אך לא בהכרח קלים). מכירת דברים שבבעלותך יכולה לעזור לך לגייס כסף מזומן במהירות, אך רק אם יש לך פריטים יקרי ערך שאתה מוכן להיפרד מהם. להרוויח תוספת על ידי עבודה יותר עשויה להיות אפשרות אחרת, ודורש שיהיה לך זמן, אנרגיה והזדמנות לעשות זאת. לבסוף, קיצוץ בעלויות יכול לעזור במידה מסוימת, אם עדיין לא גזמת את ההוצאות שלך.

מסחר במניות מול מסחר: Option האפשרויות היווניות אינן מניות

מסחר במניות מול מסחר: Option האפשרויות היווניות אינן מניות

בין אם אתה סוחר או משקיע, המטרה שלך היא להרוויח כסף. והאובייקטיבי המשני שלך הוא לעשות זאת עם הרמה המינימאלית סיכון הסביר.

אחד הקשיים העיקריים עבור סוחרי אופציות חדשים עולה כי הם באמת לא מבינים איך להשתמש באפשרויות כדי להשיג את היעדים הפיננסיים שלהם. בטח, כל מה שהם יודעים כי רכישת משהו עכשיו ומכירתו לאחר מכן במחיר גבוה יותר היא הדרך רווחת.

אבל זה לא מספיק טוב עבור סוחרי האופציות בגלל מחירי האופציות לא תמיד מתנהגים כצפוי.

לדוגמה, סוחרי מניות מנוסים לא תמיד לקנות מניות. לפעמים הם יודעים למכור בחסר – בתקווה להרוויח כאשר הירידות במחיר המניה. יותר מדי סוחרי אפשרות טירון לא מחשיבים את הרעיון של מכירת אופציות (המגודרות כדי להגביל את הסיכון), ולא קונה אותם.

אפשרויות הן מאוד כלי השקעה מיוחדים ויש הרבה יותר סוחר יכול לעשות יותר פשוט לקנות ולמכור אופציות בודדות. יש אפשרויות מאפיינים שאינם זמינים במקומות אחרים ביקום ההשקעה. לדוגמה, יש סט של כלים מתמטיים ( ” היוונים “), כי סוחרים להשתמש כדי למדוד סיכון. אם אתה לא תופס רק כמה זה חשוב, תחשוב על זה:

אם אתה יכול למדוד  סיכון (כלומר ,, רווח מרבי או הפסד) על מיקום נתון, אז אתה יכול. תרגום: סוחרים יכולים להימנע מהפתעות ידי לדעת כמה ניתן איבד כסף כאשר התרחיש הגרוע ביותר מתרחש.

בדומה לכך, סוחרים צריכים לדעת את פרס הפוטנציאל כלשהו בעמדה כדי לקבוע אם המבקש כי גמול פוטנציאלי הוא שווה את הסיכון הנדרש.

לדוגמה, כמה גורמים אפשרויות סוחרים להשתמש כדי לאמוד את הסיכון / סיכוי פוטנציאלי:

  • מחזיק בעמדה למשך תקופת זמן מסוימת. בניגוד המניות, כל האופציות לאבד ערך ככל שחולף הזמן. האות היוונית ” תטא ” משמשת לתיאור כיצד חלוף יום אחד משפיע על הערך של אופציה.
  • דלתא אמצעים כיצד שינוי מחיר – לחיוב או לשלילה – עבור מניות או מדד בסיסיים משפיעים על מחיר אופציה.
  • שינוי במחיר המשך. כתוצאה המניה ממשיכה לנוע בכיוון אחד, בקצב שבו הרווחים או ההפסדים לצבור שינויים. כלומר דרך אחרת לומר שאופצית הדלתא אינה קבועה, אלא משתנה. היווני, גמא מתאר את הקצב שבו דלתא משנה.

    זה שונה מאוד עבור מניות (לא משנה את מחיר המנייה, השווי של מניה אחת של מניות תמיד משתנה על ידי 1 $ כאשר שינויי מחיר המנייה על ידי 1 $) ואת הרעיון הוא משהו עם אשר סוחרים אופציות חדשות חייבים להיות נוח.

  • סביבת התנודתיות שינוי. כאשר אתה סוחר מניות, שוק תנודתי יותר מיתרגם שינויים במחיר יומיים גדולים עבור מניות. בעולם האפשרויות, שינוי בתנודתיות משחק תפקיד גדול בתמחור של האפשרויות. וגה  למדוד כמה המחיר של אופציה משתנה כאשר העריכו שינויים בתנודתיות.

גידור עם ממרחים

אפשרויות משמשות לעתים קרובות בשילוב עם אפשרויות אחרות (כלומר לקנות אחד ולמכור אחר). זה אולי נשמע מבלבל, אבל הרעיון הכללי הוא פשוט: כאשר יש לך ציפייה עבור נכס הבסיס, כגון:

  • Bullish
  • דוּבִּי
  • ניטראלי (מצפה שוק בטווח נכנס)
  • נהיה הרבה יותר, או הרבה פחות, נדיפים

אתה יכול לבנות עמדות כי להרוויח כסף כאשר הציפיות שלך התגשמו.

מספר הצירופים האפשריים הוא גדול, ואתה יכול למצוא מידע על מגוון של אסטרטגיות אופציה המשתמשות  ממרחים . ממרחים מוגבלים סיכון ותשואות מוגבלות. עם זאת, בתמורה לקבלת רווחים מוגבלים, מסחר התפשטות מגיע עם תגמולים משלה, כגון הסתברות משופרת להרוויח כסף. המשקיע השמרני במקצת יש יתרון גדול כאשר מסוגל להחזיק בעמדות שמגיעות עם רווח פוטנציאלי הגון – והסתברות גבוהה להרוויח רווח. יש סוחרים במלאי דבר דומה ממרחי אופציה.

במסחר באופציות אינו מסחר במניות. עבור סוחר האפשרות המשכיל, כי זה דבר טוב, כי אסטרטגיות אופציה ניתן שנועדו להרוויח מגוון רחב של תוצאות בורסה. וזה יכול להיות מושלם עם סיכון מוגבל.

שבע דרכים לחסוך כסף בתור בעל

שבע דרכים לחסוך כסף בתור בעל

בערך לפני עשור, אשתי ואני קנינו מההשכרה הראשונה שלנו. לא היינו לגמרי בטוחים מה אנחנו עושים, אבל היינו נחושים ללמוד את החבלים לאורך הדרך. וזה בדיוק מה שעשינו; דרך החוויה, בדיקה, וטעייה, באנו עם אסטרטגיה השכרת כי הגיוני – לפחות בשבילנו.

רק החודש, שלמנו את התשלום הסופי על אחד המאפיינים שלנו -. בחווה לבנה שלושה חדרי שינה ב גרינפילד, אינדיאנה פתאום, החלומות שאנחנו תכננו במשך שנים מתחילים להתגשם. איפה השכרות שלנו הייתה פעם אחריות, אנחנו עכשיו בעלים של בית נקי וחופשיים בגיל 37. ועכשיו, ההשכרה הראשונה שלנו היא השתלמה, נוכל כדור שלג תשלומים לשלם את השכירות האחרות שלנו מהר ולהמשיך חיסכון כדי לקנות עוד השכרה במזומן.

זה לא היה קל; כמו כל בעל בית יודע, בעלות נכסים מניבים אומרת חווה הרבה מהומה לפחות חלק מהזמן. עבורנו, אלה המהמורות בכביש כללו דיירים לחלוטין הורסים הרכוש שלנו, סדרה של תיקונים יקרים ובלתי צפויים, ושיעורים קטנים אחרים שאתה יכול ללמוד רק ממקור ראשון. אבל, שנים מאוחר יותר, אנחנו מרגישים שאנחנו סוף סוף עשינו את זה – אבל רק בגלל שעשינו הרבה החלטות חכמות לאורך הדרך.

בעלי קרקעות שבע דרכים יכולות לחסוך כסף

חלק מהאסטרטגיה שלנו כשם שבעלים חוסך כסף – לא רק על ידי רכישת נכסים כי יהיה תזרים מזומנים בקלות, אבל על ידי מחפש דרכים להפחית עלויות העסק מחוץ בכיס שלנו. חלק מהדברים שאנחנו עושים כדי להציל ללכת לגמרי נגד הזרם, אבל מצאתי שהם עובדים היטב. אני אסביר יותר בעוד רגע.

בפוסט הזה, רציתי לשתף כמה אסטרטגיות הכסף לחיסכון שלנו כמו בעלי בית, אלא גם לשתף כמה אסטרטגיות משכירות אחרות שעשויות לעבוד טוב יותר (או גרוע) תלוי תיק השכירות שלך, איפה אתה גר, ואת שוק הנדל”ן המקומי . אם אתה בעל בית שרוצה לחסוך או שוקלים הופך לאחד, הנה כמה אסטרטגיות לחיסכון בכסף לשקול:

# 1: שמור דמי השכירות נמוכים להפחית מהמחזור.

כאשר אני חולק כי אנחנו שומרים דמי השכירות נמוכים יותר שיכולנו, זה משאיר אנשים לגרד את ראשם. אבל אם יש כל אסטרטגיה אני עומד מאחורי, זה זה אחד. על ידי שמירה על דמי שכירות נמוכות במקצת ממה המתחרות נכסים, נשארנו 100% כבושים, יש מספר יישומים עם כל משרה פנויה, ולחסוך כסף לאורך הדרך.

אתה רואה, כל פעם שמישהו עובר, זה עולה לנו כסף. אנחנו לא רק לחפוף את שטיחי צבע, אבל אנחנו חייבים לשווק נכס ריק עד שמישהו מזיז בכך לפעמים יכול להיות חודש ללא שכר דירה, וזה מספיק גרוע -. אבל זה גם אומר נוסע וחוזר אל הנכס וההתמודדות עם שוכרים פוטנציאליים. במונחים של זמן וכסף, שיווק נכס להשכרה יכול להיות יקר מאוד.

כמובן, אסטרטגיה זו עלולה שלא לפעול, תלוי איפה אתה גר. אם דמי שכירות הם גואים מאוד בשוק שלך, אתה עלול לאבד הרבה יותר ממה שאתה מרוויח על ידי שמירה על דמי שכירות נמוכים. אבל בעיירה קטנה, מנומנמת, אסטרטגיה זו פועלת היטב. לא רק שאנחנו מספקים לשוכרים שלנו עם מציאה, אבל אנחנו לחסוך כסף יחד עם הטרחה ואת הלחץ שמגיע עם מחזור הפנויות מתמיד.

# 2: בחר נכסים קטנים כי הם קלים לשדרג ותיקון.

כשעברנו נובלסוויל, Ind., לפני כמה שנים, ופלירטטנו בקצרה את הרעיון של הפיכת המגורים הישנים שלנו לתוך רכב אחר. אבל שינה המנגינה שלנו כשהבנו כמה זה עלול לעלות. בטח, הבית שלנו היה להפוך רווח, אבל כל תיקונים יהיו דרך הגג!

הנכסים המניבים האחרים שלנו הם סביב 1000 מטרים רבועים כל אחד, מה שאומר שאנחנו מכירים היטב כמה זה עולה בשביל זה שטיח הרבה, תנור בגודל זה, וכי גדול של גג. הבית שאנחנו עוקרים של והמכירה, ומצד שני, היה כמעט 2400 מטרים רבועים – יותר מפי שתיים גדולים.

בסופו של דבר החלטנו שאנחנו לא רוצים לשלם עבור תיקונים ענק 2400 מטרים רבועים של השטיח או אפילו השטיח לניקוי בין הדיירים. גם אנחנו החלטנו כי תיקונים גדולים – גג חדש, ענק במשך השנים הקרובות, תנור גדול, חצר גדולה לטפל – יכולים לאכול פוטנציאלי משם בתשואות שלנו.

בטח, בתים גדולים יותר לשכור תמורת כסף יותר, אך באיזה מחיר? בדיוק כמו כל בית אחר, שכירות גדולה פירושה הכל יקרות – מן תיקונים ושדרוגים כדי ארנונה וביטוח של בעל הבית. כשם שבעלי עצמאי, החלטנו להישאר עם נכסים קטנים עם עלויות שנוכל לנהל בקלות.

# 3: קבל חשבון הקבלן ולערום הנחות.

איך להיות בעל הבית אינו עניין זול, וזה נכון גם אחרי שאתה מקבל את הנכס על שמכם הפרטי. נוסף על תשלומי משכנתא וביטוח רכוש, אתה צריך לשלם עבור שדרוגים ותיקונים. ולפעמים, תיקונים אלה יכולים להיות יקרים מאוד.

בעל נכס אלכסנדר אגילר אומר שהוא חוסך כסף על ידי איגום קונה השכירות שלו בחנות אחת שמציעה הנחה גדולה עבור קבלנים.

“על הדייר איבודי משרות פנויות, אני קונה את כל מה שאני צריך כדי לאחד ולהפעיל אותו אם השולחן קבלן הום דיפו, אשר אינה כרוכה בתשלום,” אומר אגילר, שכותב בלוג על CashFlowDiaries.com. “תלוי כמה אני קונה ומי נציג הלקוח, אני יכול לחסוך בכל מקום בין 5% ל 12%.”

בנוסף לחפש נחות קבלן, אתה גם יכול להמשיך מכירות, קופונים מוערמים, והנחות. הבלוגר מאחורי ESIMoney, בעל בית, אומר שהוא משלב מכירות והנחות אחרות כדי לקבל את התמורה הטובה ביותר עבור הכסף שלו.

“כאשר קניתי מכשירים במשך כמה יחידות, שלבתי מחיר מכירה, התאמת מחיר המכירה של מתחרה, קופון, הנחה, ו לפדות בחזרה עסקה בכרטיס אשראי כדי לחסוך מעל 3000 $,” הוא אומר. “יתרה מכך, נעלתי באותם המחירים עבור הרכישות הבאות גם אם קניתי רק פריט אחד!”

# 4: הימנע משימוש מנהל נכס.

מנהלי נכס מבטיחים להפחית את הלחץ שמגיע עם היותו בעל בית. הם לפרסם ולשווק השכירות שלך בשמך, מטפלת מיוחדת וטרינר כראוי דיירים פוטנציאליים. נוסף על כך, הם נפגשים עם שוכרים, לגבות תשלומים, ולהתמודד עם בעיות דייר.

למרבה הצער, שירותים אלה באים במחיר תלול. אם אתה מוכן ומסוגל לנהל את הנכסים שלך עצמך, מצד שני, אתה יכול לחתוך את האיש באמצע ולשמור יותר רווחים עבור עצמך.

זהו בדיוק איך סטיבן ד, הבלוגר מאחורי EvenStevenMoney, מגדיל את רווחיות על ההשכרה שלו. כשמצא כי סוכני נדל”ן ומנהלי נכס טעונים עד שכר הדירה של חודש מלא עבור שנת השירות, החליט לעשות את כבדי הרמה עצמו.

“החלטנו לרשום את הנכס על עצמנו באינטרנט באמצעות שילוב של מנהל השכרת Zillow ו Craigslist,” אומר סטיבן. “זה מאפשר לנו לחסוך כסף ולהיות יותר מעשיים באמצעות מי הולך לחיות על הרכוש שלנו.”

# 5: אל תפחדו לומר “לא”.

בעוד דיירים קצת נראו מרוצים הבית שלך כפי שהוא, תמיד יש מי משתוקק שינויים ושדרוגים. ובכנות, זה לא כואב עבור הדיירים לבקש כיור מטבח חדש או מעיל חדש של צבע בסלון. אני מתכוון, הדבר הכי רע שאפשר לומר הוא “לא,” נכון?

העניין הוא, שאתה לא יכול לעשות כל דייר מאושר. וכאשר אתה מחליף משהו שאינו צריך להיות מוחלפים על חשבונכם, אתה עובד מול טובת העסק שלך ואת השורה התחתונה שלך.

אליזבת Colegrove מבעל הבית מהמאנה אומר להיות מסוגל להגיד “לא” חוסך טונות לה כסף וכאב הלב לאורך השנים. Colegrove אומרת שהיא הייתה דיירים לבקש מאווררי תקרה בכל חדר, שינויי צבע ארון המטבח, משודרגים-תריסים מיניים, ועוד. העניין הוא, שהם רוצים לעשות את זה בבית שלה חשבון – לא שלהם.

“הדייר שלי יכול [לעשות שדרוגים] על חשבונם, אבל את הפריטים חייבים להישאר מאחור,” היא אומרת. “לא זו בלבד תציל אותי אלף, אבל אני לא האיש הרע.”

כמובן, אתה יכול גם לתת את הדיירים לעשות חלק מהעבודה עצמם ולהציע לשלם עבור החומרים בלבד. ככה, שניכם נהנים השדרוג, אבל אתה לא משלם עבור עבודה מיותרת. זוהי האסטרטגיה המדויקת שמוצגת פאולין פקין, לבעל בית הבלוגים ב Reach עצמאות פיננסית.

פקין אומר הדיירים שלה יציע מדי פעם כדי לתקן או לשדרג רכיבים של ההשכרה לה שהם לא אוהבים. “יש לי מזל שהם שימושיים, ולכן כאשר הם שאלו אם הם יכולים לצבוע את המקום, אמרתי בטוח ופשוט יוחזר להם על צבע ומברשות,” היא אמרה.

# 6: להיות מכוון על צבעי צבע וריצוף.

צ’אד קרסון, משקיע הנדל”ן מאחורי CoachCarson.com, משתמש אחד טריק פשוט כדי לייעל את התהליך הפנוי. הוא משתמש באותו צבע פן צבע וסגנון בכלל של הנכסים המניבים שלו.

“זה מאפשר לנו לקנות צבע בתפזורת, ועושה ריטוש הרבה יותר קל במהלך איבודים,” אומר קרסון. “אני מעריך את זה חוסך לנו 250 $ עד 500 $ בכל פעם צירי ציור מופחת מבוזבז חומרים.”

קרסון גם מנסה למנוע השכרת עם השטיח מקיר אל קיר, הוא אומר. זה עוזר לו לחסוך סכומים עצומים של כסף במהלך כל משרה פנויה מאז ריצוף המוצק אינו מתקשר בדרך כלל צריך להיות מוחלף בין דיירים. “אנחנו מנסים לקנות בתים עם ריצוף משטח קשה כמו רעפים או מעץ קשה, או שאנו מתקינים אותו במקום בולט,” אומר קרסון.

# 7: בצע לתחזוקה עצמך.

ותיק ובעל הבית דאג נורדמן בבעלותה נכסים מניבים אחד עם אשתו. בעוד המטרה שלהם היא לא בהכרח הכנסה לטווח ארוך מאז שהם מתכננים לעבור את הנכס בעצמם, הם עדיין רוצים לחסוך כסף לאורך הדרך.

האסטרטגיה שלהם? Performing הרבה תחזוקה, ואת העבודה בחצר במיוחד, עצמם.

“זה גינון תחזוקה נמוכה רק כמה שעות מדי שישה שבועות, אבל זה נותן לנו הזדמנות מצוינת להסתכל על נכס ולשוחח עם השוכר,” אומר נורדמן, שכותב בלוג על המדריך הצבאי.

סופי מחשבות

לפני שאתם קונים כל רכוש שכירות, זה חיוני כדי להפוך את עבודת המספרים בטוחה. הבאת מדמי שכירות הוא נחמד בוודאות, אבל זה עוזר לשמור את ההוצאות לכל הפחות כך שאתה לא משלם יותר מ שאתה הבאת.

אמנם אין אסטרטגית חיסכון מסוימת מתאים לכולם, זה חשוב עבור כל בעל בית כדי למצוא את האסטרטגיה הנכונה עבור העסק שלהם. בלי אחד, רכישת נכסים מניבים בקלות יכול להפוך להפסיד את ההצעה.

7 שאלות שיעזרו לכם לבחור מניות טובות יותר

התמקדות במה שחשוב באמת יכול לעשות מציאת טוב השקעות קלות

7 שאלות שיעזרו לכם לבחור מניות טובות יותר

כאשר הכנת תיק עבודות של מניות עבור המשפחה שלך, יש שבע שאלות בסיסיות שכל משקיע צריך לשאול. התשובות יכולות לעזור לחשוף את החוזקות ואת חולשות תחרותיות, מתן הבנה טובה יותר של הכלכלה ואת עמדת שוק של העסק.

1. מה הם המקורות של תזרימי המזומנים של החברה?

ג’ון Burr וויליאמס לימד אותנו כי הערך של כל נכס הוא הערך הנוכחי הנקי של תזרימי המזומנים המהוונים שלה.

לפני המשקיע יכול אפילו להתחיל להעריך עסק, הוא צריך לדעת מה הוא יצירת המזומנים. חשוב להיות ספציפי ולהימנע מיצירת נחות.

קח קוקה קולה, למשל. מיליארדי אנשים ברחבי העולם מכירים את המוצרים של קוקה קולה. כשאתה רואה אותו על המדף של המכולת המקומית שלך, אתה יכול להיות למסקנה שמדובר בחברה קוקה-קולה כי מכר את הסחורה בבקבוקים לבעל המכולת. במציאות, מבט 10K האחרון, מעלה כי, למרות שהחברה עושה למכור כמה משקאות מוגמרים, כמעט כל מהכנסותיה נובע מהמכיירת “תרכיזי משקאות וסירופים” כדי “הביקבוק ופעולות שימורים, מפיצים, סיטונאי מזרקה וכמה קמעונאים מזרקה.” במילים אחרות, היא מוכרת הרכז bottlers, המפעלים הגדולים ההוויה קוקה קולה (חברה ציבורית הנסחרת בנפרד). bottlers אלה ליצור את המוצר המוגמר, והובלתו בחנות המקומית שלך.

זה אולי נראה כמו הבחנה קטנה לראות כי ההצלחה האולטימטיבית של קוקה קולה תלוי המוצרים הנמכרים בחנויות ומסעדות; פנו מזווית אחרת, עם זאת, ועל המשקיע יכול לשער עד כמה מהר חשוב ביותר ביחסים בין קוקה קולה bottlers שלה הוא השורה התחתונה; הוא bottlers שבאמת מוכר את רוב הקולה לציבור.

הסדר זה קרה בגלל שיגיון היסטורי שגרם שני גברים ובני משפחותיהם מאוד עשירות.

2. כמה כסף מופק על ידי העסקים מתי שתזרים המזומנים לתוך האוצר?

לאחר שזיהית את מקורות המזומנים בעסק, אתה צריך להעריך את הסכום והעיתוי של תזרימי המזומנים החזויים. חברה שמייצרת 1000 $ היום יכול להיות שווה יותר מאחד שמייצר 30,000 $ ב 50 שנים בגלל ערך הזמן של הכסף.

3. האם תזרימי המזומנים קיימא?

הייתה תקופה שבה יצרנים-ו-כרכרות סוסים וחברות חשמליות נחשבו מניות בלו צ’יפ בוול סטריט. ההיסטוריה הארוכה של רווחיות התעשייה הובילה רבי משקיעים ואנליסטים להאמין כי עסקים אלה תמיד יהיו יציבים כמו סלע. מי היו פיקחים הבין שההיסטוריה בעבר הייתה חסר ערך בחיזוי תזרים מזומנים עתידי עקב שינוי בסביבה התחרותית הנובעת כניסתו של הרכב.

אחת הדרכים להעריך את הקיימות של תזרימי המזומנים היא לבחון את החסמים של כניסה לשוק או בשווקים בהם פועלת החברה. זה הולך להיות הרבה יותר קשה עבור מתחרה להיכנס עסק הדורש מאות מיליוני דולרים ההון ההפעלה מאשר עבור קמעונאית, אשר ניתן לפתוח עבור חלק זעום מן העלות (למשל, יש מעט מאוד הישויות בעולם שיכול להתחיל יצרן מטוס ללכת ראש בראש מול איירבוס או בואינג, אבל אתה והחברים שלך כנראה יכולים לאסוף את ההון הדרוש כדי לחכור שטח בקניון המקומי ולהתחיל עסק משלך).

4. כמה הון האם העסקים דרושים לפעול?

עסקים מסוימים דורשים יותר הון כדי ליצור דולר אחד של רווחים מאשר לאחרים. מפעל פלדה דורש השקעות ענקיות רכוש קבוע ואחר מייצר מוצר זה מצרך. משרד פרסום, ומצד שני, דורש מעט מאוד בדרך של השקעות ברכוש קבוע כדי לשמור על העסק הולך, יצירת טונות של מזומנים עבור הבעלים ביחס להשקעה. ההון פחות עסק דורש לרוץ, יותר אטרקטיבי זה לבעל בגלל הכסף יותר הוא או היא יכולה לחלץ בצורת דיבידנדים ליהנות מחיים או להשקיע בפרויקטים אחרים.

האם ניהול 5. יש נטייה בעל-פרנדלי?

הנהלת הדרך מתייחסת לבעלי המניות הן הקובע האיכותי ביותר היחיד של הצלחה. מנכ”ל כי הוא מוכן לדחוף עבור רכישה עצמית כאשר מניית חברה נפלה ולא לרכוש עסק אחר הוא הרבה יותר סביר ליצור עושר מאשר מי שם לה למטרה להרחיב את האימפריה.

6. פעולות של הם וניהול בקנה אחד עם מה שאומר תקשורת ההמונית שלהם משקיע?

אם ההנהלה הצהירה בשלושת הדו”חות השנתיים האחרונים כי הפחתת החוב היא בעדיפות החשובה ביותר, אך הם עסקו רכישות מרובות או נכתבו מספר עסקים חדשים, הם לא להיות כנים. כבעל עסק, אתה רק רוצה להיות בשותפות עם אלה שמעשיהם להתאים את הבטחותיהם.

7. האם יחסית אטרקטיבי במלאי המחיר לרווח מותאם צמיחה?

מחיר המניה הוא קובע המוחלט שיבה. משקיע ממושמע ימצא ABC החברה אטרקטיבי ב 10 $, אבל לא על 12 $. עסק להפקת 5 $ ברווח בשנה הוא לקנות מעולה 20 $ למניה; התשואה הרווחת היא 25 אחוז. העסק זהה נמכר 200 $ למניה, לעומת זאת, היא התפארות רק בתשואת רווח של 2.5 אחוזים – חצי שיעור נגיש אג”ח ללא סיכון אג”ח ממשלת ארה”ב בזמנו עדכנתי במקור במאמר זה ב 2014! גם אם שיעור צמיחה גבוה היה צפוי, זה טירוף לרכוש את המניות במחיר האחרון.

לפעמים, נראה יכול להיות מטעה. עם חברה צומחת רווחים במהירות, רווחים נמוכים להניב היום עשוי להיות טובים יותר חמש או 10 שנתי מהיום מאשר תשואת רווח גבוהה כי הוא מתרחב בקצב איטי יותר. כדי להתאים לכך, אתה יכול לנסות להשתמש יחס PEG מותאם דיבידנד.

 

למה דור המילניום צריך לחשוב על ביטוח הבריאות באופן שונה

 למה דור המילניום צריך לחשוב על ביטוח הבריאות באופן שונה

דור המילניום לעשות הרבה דברים בצורה שונה מן הדורות הקודמים. ושירותי בריאות הוא לא יוצא מן הכלל.

ככלל, דור המילניום הם יותר העלות-מודע, כלומר הם נוטים יותר לברר את עלות הטיפולים וכיסוי לפני קבלת אותם. וזה נטייה מתבטאת בגישות שונות ניכר לקבלת טיפול רפואי. למשל, דור המילניום נוטים פחות לפנות רופא טיפול ראשוני לטיפול חירום שאינם, במקום בחירה של מרפאות קמעונאיות, מרכזים לטיפול דחוף, או בחדרי המיון.

והם גם נוטים יותר לדלג טיפול לגמרי: על פי מחקר מהמרכז Transamerica למחקרי בריאות (TCHS), כמעט מחצית המילניום צמצמו עלויות הבריאות ידי דילוג, לעכב, או עצירת טיפול, במקום שתנסה לפתור בעיות רפואיות על משלהם.

ומכיוון הדור הזה צורכת טיפול רפואי באופן שונה, הם צריכים גם לחשוב ארוכות וקשות על איך הם בוחרים ביטוח הבריאות שלהם.

אז אם אתה המילניום, אתה צריך להתחיל על ידי לקיחת מבט לאחור על השנה שקדמה שיהיה לך מושג לגבי השימוש הטיפוסי שלך: כמה פעמים הלכת לרופא, למרפאה, ל ER? כמה פעמים רצית ללכת, אבל לא בגלל העלות? כמה בילית על תרופות מרשם, והאם יש לך לקחת על בסיס קבוע? האם יש צרכים רפואיים אחרים או תנאים בעל נוכחות דומיננטית-אולי אתה חושב על להיכנס להריון, או מקבל פיזיותרפיה עבור hamstrings שלך?

לאחר שתסיים כי הערכה עצמית, הנה מה שאתה צריך לעשות.

דע את הטרמינולוגיה

“הדבר הגדול עבור המילניום-במיוחד עבור הקונים הראשונים הזמן להקל מתוך ההורים שלהם כיסוי-הוא באמת להבין את מושגי המפתח כי תופסים עלויות”, אומרת ג’ניפר פיצג’רלד, מנכ”ל ומייסד משותף של PolicyGenius , כיכר שוק הביטוח באינטרנט עצמאית.

“הבריאות היא מסובכת … הפרמיה שאתה משלם הוא לא כל הסיפור.” אתם צריכים להבין את ההבדלים הבסיסיים בין תוכניות לניכוי גבוהות (אולי עם HSAs) ו PPOs. חשוב גם גורמים copays (דמי שטוח אתה משלם עבור שירותים, כמו פגישות ותרופות) ו coinsurance (אחוז מהעלות עבור שירותים שאתה משלם עבור, בדרך כלל אחרי שאתה פוגש לניכוי שלך). כנ”ל לגבי פרמיות, השתתפות עצמית מחוץ בכיס מרבי.

הגדר את התקציב ואת ההשוואה-שופ

כמו בכל הוצאה חדשה, לחשב כמה אתה יכול להרשות לעצמו לשלם בכל חודש-ואז לשאול את עצמך כמה אתה מוכן לשלם. במשך העונה ההרשמה פתוחה זו, פרמיות חודשיות לגילאי 18-24 הם ממוצעים של 219 $, על פי eHealth, החלפת ביטוח בריאות פרטי באינטרנט; לגילאי 25-34, שזה 288 $.

באופן כללי, “אם אתה במצב בריאותי טוב עכשיו אין נהלים בעתיד כל מתוכננת, אז לכו על השתתפות עצמית גבוהה יותר,” אומר פיצג’רלד. “אם לא, אז לך על ההשתתפות העצמית הנמוכה.” וזה לא משנה איפה אתה נופל על ספקטרום גיל המילניום, לעשות הבדיקה הנאותה שלך למציאת המחיר הטוב ביותר על ידי השוואת מחירים כל האפשרויות העומדות לרשותך, אומר הקטור דה לה טורה, מנכ”ל עבור TCHS.

במילים אחרות, רק בגלל שאתה יכול להיות על תוכניתו של ההורה שלך עד גיל 26, לא אומר שזה האפשרות הטובה ביותר העומדות לרשותך.

להבין כיצד טרום 26 ופוסט-26 הם שונים

אם אתה מתחת לגיל 26, שוהה על תוכניתו של ההורה שלך עשוי להיות זול יותר מאשר מעבר המעסיק של שלך. אם אתה בקולג, זה עשוי להיות זול יותר לבחור תוכנית בריאות התלמיד שלך (רוב יש ארבע שנים בבתי ספר אחד). אבל אלה הם בהכללות: אתה לא תדע אלא אם אתה מפעיל את המספרים. לאחר הפעלת 26, יש לך 60 ימים כדי לקבל כיסוי ביטוחי משלך אם אתה עדיין על תוכניתו של ההורה שלך. באופן כללי, אם המעסיק שלכם מציע אחד, כי יהיה הפתרון הכי החסכוני. אבל ישנם מעסיקים גניבת עין כל כך הרבה מעלות לעובדים, כי ייתכן שתוכל לעשות גם יותר טוב על תוכניתו של בן הזוג שלך (אם יש לך גישה לאחד) או על ידי קניות באופן עצמאי.

 רק יודע שאם המעסיק שלך עושה ביטוח בריאות הצעה, אתה לא זכאי לקבל סבסוד בבורסות, ואתה תצטרך לשלם מחיר מדבקה. ואם אין לך כיסוי מבוסס מעסיק, אז החילופי יכול להיות הבסיס-ו שלך אתה יכול להשוות את זה עם שוק הביטוח המסורתי (באמצעות מתווך או חברה מחוץ חליפין כמו eHealth.com ).

חפש נוחות

דור המילניום להעדיף מיידיות ונוחות, אומר רובין Gelburd, נשיא בריאות FAIR, ארגון שלא למטרות רווח המבקשים שקיפות בעלויות בריאות. בין עבודות שיגרתיות (עמדות עצמאיות כלומר או עובד מחוץ כרגיל “9-to-5”) לבין  עדר יצירה משני או בניית מערכת יחסים חזקות עם רופאים ראשוניים, היא אומרת המגמה להעדיף מרפאות הקמעונאי, דאגות דחופות וחדרי מיון אין זו לא מפתיע. אם אתם מבקרים מתקנים אלה לעתים קרובות-או הולכים אליהם הוא ההעדפה-אז שלך ולחפש תוכניות שמכסות אותם. גם לחפש תוכניות המציעות צורה של טלרפואה, או תקשורת אלקטרונית (בטלפון, באימייל ומצלמת רשת) עם רופאים למצבי חירום שאינו (הצטננות חשיבה, שפעות, פריחות, וכו ‘). לתקופה ממוצעת של כ 40-50 $, אתה יכול לראות רופא-ואפילו לקבל תרופות-מן שנקבעו ואשר הנוחות של הבית או המשרד. מנהיגי תעשיית כמה כוללים Teladoc, רופא דרישה אמריקאית ובכן.

פקטור במונחי מרשמים

באופן דומה, נרקומנים טיפול דחוף צריך להתמקד מרשמים . מנקודת מבט עלות, להבין שאתה יכול לחסוך נתח משמעותי של שינוי אם מרשמים לך לקחת על בסיס קבוע הם יופיעו בסל של התוכנית שלך (כלומר, הם מכוסים). Formularies לא משנה כל כך קרובות, כך הפקטורינג כי לתוך ההחלטה שלך הוא צעד חכם, אומר פיצג’רלד. אבל, כמו נייט ארגמנת של eHealth מסביר, אתה צריך גם להבין כי כשני שלישים של תוכניות ביטוח בריאות בשוק פרט אינו מכסות תרופות המרשם שלך עד  לאחר  שתלחצו לניכוי שלך. לכן, אם אתה מבלה יותר מ 50 $ לחודש על מרשמים, כדאי להציץ לתוך תוכניות עם השתתפות עצמית נמוכה.

שוב, אם אתה קניות עבור הפרמיה החודשית הנמוכה ביותר, תוכל להיות מוצג סביר עם ארד או קטסטרופלי בבורסות. אבל עם מרשמים יקרים בראש, אתה בדרך כלל עדיף שנרשם תכנית כסף כדי לקבל אותם באופן חלקי או מלא מכוסה.

מה שלא תעשו, אל תלכו בלי

אל תחשבו האופציה הזולה עבור ביטוח בריאות הולכת בלעדיו. תחת חוק הטיפול המשתלם, מדלגי כיסוי ביטוח בריאות אומר גביית קנס כבד: התשלום עבור שלא ביטוח בריאות 2016 היה 695 $, או 2.5 אחוזים מההכנסה שלך, גבוהה מבין שתיים. וזה עונש שטוח ייגבה מתואם לאינפלציה עבור 2017. בעוד ממשל טראמפ יכול לסכם ביטול דרישת ביטוח בריאות יחד עם שאר Obamacare, לעת עתה, כי העונש נשאר במקום.

ויש סיכונים פיננסיים נוספים מללכת ללא ביטוח. להקריב את הבריאות שלך כדי לחסוך כסף עכשיו יכול להוביל לבעיות יותר אפילו, עם תגי מחיר גדולים עוד יותר, בהמשך הדרך. לדוגמא, אם אתה מתעלם החלל לבין 170 $ זה עלול לעלות כדי למלא היום, אז אתה מכניס את עצמך בסיכון טיפול שורש מאוחר, אשר יכול לרוץ אתה למעלה מ 1000 $. ובעוד אתה עלול להרגיש בריא ובלתי מנוצח ב -20 שלך, יודע כי מחלה או פציעה קטסטרופלי יכול לקרות לכל אחד, ואם זה קורה כאשר אתה לא צריך ביטוח, אתה מפעיל את הסיכון של decimating הכספים שלך הולך עמוק לתוך החוב רפואי .

אני צריך לקנות ביטוח החיים שלי דרך עבודה?

אני צריך לקנות ביטוח החיים שלי דרך עבודה?

מעסיקים רבים מציעים ביטוח חיים בסיסי לעובדים שלהם כחלק מחבילת ההטבות לעובדים. למרות שזה משתנה, פוליסת ביטוח החיים הזה היא בדרך כלל סכום קבוע או שווה ערך לשכר של שנה אחת ומוצע במחיר נמוך מאוד או אפילו בחינם. למרות שעשוי להיות מספיק כיסוי אם אתה רווק ללא תלויים, חברות רבות מציעות את האפשרות לרכוש פוליסה משלימה. להלן, כל מה שאתם צריכים לדעת על קבלת ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך, כך שאתה יכול להחליט אם הוא האופציה הטובה ביותר עבורך.

החסרונות של קניית ביטוח חיים דרך העבודה שלך

בעוד מקבל פוליסת ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך אולי נראה כמו האופציה הנוחה ביותר, זה לא בלי חסרונות. אם היית מאבד את העבודה שלך, אתה תאבד כיסוי ביטוחי החיים שלך. אתה יכול גם להיות פער בכיסוי אם היית לעזוב את העבודה שלך ולהתחיל אחד חדש.

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא האם פוליסת ביטוח חיים הרגילה של החברה גדולה מספיק אם יש לך בן זוג ואת תלויים אחרים. אם לא, ייתכן שיהיה עליך לרכוש פוליסת משלים מישות בחוץ.

היתרונות של קבלת ביטוח חיים דרך העבודה שלך

אם יש לך בעיה רפואית קודמת כגון סוכרת, זה עלול להיות קשה יותר כדי להעפיל פוליסת ביטוח חיים מונחים מסורתית. אם זה המקרה, זה יהיה מועיל לך להשיג פוליסת ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך, שכן זה בדרך כלל קל יותר לקבל אישור על ידי המעסיק שלך מאשר לספק חיצוני.

יתרון נוסף של מקבל ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך הוא הנוחות. לדוגמה, אתה ודאי יודע שאתה צריך לקבל ביטוח חיים אלא פשוט לא הגיע לכלל מעשה עדיין. תוכניות בחסות עבודה הן פתרון מצוין זה. לאחרונה, את עלות פוליסת ביטוח חיים שנרכשה דרך המעסיק שלך היא לעתים קרובות הרבה יותר זולה, ורבים הם בחינם.

קביעת צורך הסיקור אתה

לשים את זה פשוט, אתה צריך לקנות ביטוח חיים מספיק כדי לכסות את ההתחייבויות שלך, כמו עלויות לוויה, חשבונות רפואיים, הוצאות המחיה בעתיד עבור כל תלויים. לאלו עם משפחות תלויות אחרים, ככלל אצבע טובה הוא להנהיג מדיניות חיים לטווח של כשמונה פעמי ההכנסה השנתית שלך. במקרה זה, פוליסת ביטוח חיים שהושגה באמצעות המעסיק שלך צריכה להיחשב מדיניות משלים נוספת במדיניות גדולה.

בנוסף, כהוצאות שכר המחיה שלך להגדיל, כיסוי ביטוחי החיים שלך כדאי גם כן. עם זאת, ברגע שיש לך השתלם הבית שלך ולשים הילדים שלך דרך המכללה, אתה יכול להחליט להפחית סכום הפוליסה שלך.

מצד שני, כאשר אתה צעיר, אם אתה לא נשוי, או אין לו תלויים, לא תוכל לבחור לבצע ביטוח חיים בכלל עד שאתה מתחיל במשפחה. אם תעשה זאת, לוודא שיש לך מספיק להפריש לכיסוי הוצאות הקבורה שלך, כך שזה לא נטל לחברים ולמשפחה שלך.

בחירת פוליסת ביטוח חיים

אם תחליט לא לקבל ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך, או אם אתם מחפשים פוליסה משלימה על גבי מה העבודה שלך כבר מציעה, להיות בטוח חנות מספר פוליסות שונות כדי לקבל את המחיר הטוב ביותר זמין.

זכור כי ספקי ביטוח החיים לעשות הערכת סיכונים כשהם להבטיח לך ואתה עלול תידחה בשל מצבים בריאותיים רציניים או חויב שיעור גבוה יותר אם הם חשים כי הסיכון הוא גדול.

חי Term מציעים את התעריפים הנמוכים ביותר ומספקים כיסוי עבור תקופת זמן מסוימת, כמו 10, 20, או 30 שנים. ביטוח חיים ארוכים ואין לו ערך מזומן, והמוטבים שלך רק לקבל תשלום אם אתה מת במהלך מונח זה. לאחר המונח הוא מעלה, אתה תהיה האפשרות לחדש את המדיניות שלך, לעתים קרובות בשיעור גבוה. ניתן גם להמיר את פוליסת ביטוח חיים המונחת שלך לתוך מדיניות כולו.

פוליסות ביטוח חיים שלמות גם לצבור דיבידנד פטור ממס, הידוע גם בשם ערך המזומנים של המדיניות. אתה גם יכול לשאול כנגד הסכום של המדיניות. הפרמיה גם נשארת זהה, למרות שזה יקר יותר מאשר חיים מדיניות לטווח.

לבסוף, זכור: אין תירוץ שלא ביטוח חיים אם יש לך תלויים, כך להתחיל לקחת את הצעדים היום כדי להגן על עצמך.

כאשר אתה צריך לקנות ביטוח חיים?

במילים פשוטות, אתה צריך ביטוח חיים אם מישהו אחר תלוי ההכנסה שלך. בדרך כלל זה אומר ילדיך, אבל זה גם יכול לשמש כדי לשלם את החוב עבור בן הזוג או ההורים שלך.

כאשר אתה צריך לקנות ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא בדרך כלל לא ברשימה של עשרים ומשהו של סדרי עדיפויות כספיים.

וזה בסדר. אולי. 

אם אתה בשמחה בודד וערירי, כנראה שאתה יכול לדלג על הודעה זו (לעת עתה). אבל אם הנישואין או משפחה הוא באופק, לקרוא על.

למרות גיל עשוי לשחק תפקיד כמה ביטוח חיים אתה צריך, ההחלטה לקנות ביטוח חיים אין שום קשר עם גיל. לכן, כאשר אתה צריך ביטוח חיים? הנה כלל פשוט:

אתה צריך לקנות ביטוח חיים כאשר מישהו אחר תלוי ההכנסה שלך.

הנה כמה דוגמאות נפוצות:

  • אם אתה 25 עם אשתו שוהה בבית עם תינוק בן יומו, אתה צריך ביטוח חיים.
  • If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
  • If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.

Starting a family means buying life insurance!

In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.

In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.

Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.

If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.

Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.

How to buy life insurance

When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:

  • Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
  • Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
  • Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.

Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.

You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.

Summary

Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.

* במקרה זה, לא היית צריך המון ביטוח, רק מספיק כדי לכסות את יתרת החוב בגין ההלוואה. למרות חברות פיננסים למכור פוליסות אשר לפרוע הלוואה אם ​​אתה מת, מדיניות זו לא מציעה ערך רב ככל חיים מדיניות לטווח מסורתי. ראשית, ההטבה מוגבלת ל יתרת ההלוואה בעת מותו, לא כמות דולרית קבועה. כמו כן, חשוב לציין כי אתה לא צריך את זה סוג של מדיניות, אלא אם כן יש לך ערבות שעדיין יהיה אחראי באופן חוקי עבור החוב לאחר מותך.

איך ושלטון 72 יכול לעזור להכפיל את הכסף שלך

להכפיל את הכסף שלך עם כלל פיננסים פשוט זה

איך ושלטון 72 יכול לעזור להכפיל את הכסף שלך

האם אתה רוצה לדעת איך להכפיל את הכסף שלך? שלטון 72 מראה לך איך לעשות את זה בלי לקחת סיכון גדול מדי על 7 שנים.

מה ושלטון 72?

שלטון 72 קובע כי פרק הזמן הדרוש כדי להכפיל את הכסף שלכם שווה 72 מחולק שיעור התשואה שלך. לדוגמה:

  • אם אתה משקיע כסף על תשואת 10 אחוזים, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 7.2 שנים. (72/10 = 7.2)
  • אם אתה משקיע בתשואת 9 אחוזים, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 8 שנים. (72/9 = 8)
  • אם אתה משקיע זאת בהחזר 8 אחוזים, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 9 שנים. (72/8 = 9)
  • אם אתה משקיע בתשואת 7 אחוזים, תוכל להכפיל את הכסף שלך כל 10.2 שנים. (72/7 = 10.2)

(הערה: שלטון 72 ההנחה שאתה ולהשקיע דיבידנדים ורווחי הון שלך כלל זה עובד בגלל פלאי. ריבית דריבית .)

מה מחזירה ריאליסטית אני יכול לצפות?

התשואה השנתית הממוצעת 25 השנים עבור 500 S & P (מתקופת הזמן 1987 – 2012) היא 9.61 אחוז.

במילות אחרות, אם היית משקיע קרן אינדקס העוקבת אחר מדד ה- S & P 500 ב 1987, ואתה אף פעם לא משכת את הכסף, אתה תהיה תשואות ממוצעות של 9.61 אחוזים בשנה. בקצב הזה, היית להכפיל את הכסף שלך כל 7.5 שנים.

חשוב להבין כי השוק ייקח נדנדה פראית בכל שנה בפרט נתונה. בתקופת זמן של 25 שנה מ 1987 עד 2012, בשוק נתן תשואות גבוה ככל 37 אחוזים בשנת 1995, וחוזר נמוך ככל -37 אחוזים בשנת 2008.

אנו דנים ממוצעים ארוך זמן, והדרך היחידה ללכוד ממוצע כי הוא להישאר על מסלול, בטוב וברע. רבים משקיע תבין מתפתה לקנות יותר כאשר מניות מטפסות, או לקבל מבוהל ולמכור את אחזקותיהם במהלך ירידה.

השקעה על פי הרגשות שלך אינה אסטרטגיה טובה.

למרות שזה קשה, תוכל להפיק יותר מן השוהים בשוק כאשר פעמים לקבל מחוספסות (אלא אם כן אתה מאוד קרוב לפרישה).

מה אם אני רק הכפלתי את הכסף שלי בכל עשור?

אם נתונים הסטוריים מספקים שום רמז, זה סביר לצפות כי אדם יכול להכפיל את כספם בכל 7.5 שנים, על פי הכלל של 72.

עם זאת, השקעת אגדת וורן באפט צופה כי התשואות לטווח הארוך של שוק המניות בארה”ב במאות ה -21 תהיינה נמוכות יותר ממה שחווינו במאה ה -20. לדבריו לצפות לתשואות שנתיות לטווח ארוך 7 אחוזים (במקום 9.8 אחוזים). בהתבסס על ההנחה כי, ושלטון 72 אומר שזה ייקח לך 10 שנים להכפיל את הכסף שלך.

זה לא רע. תאר לעצמך שאתה משקיע 5000 $ בגיל 20. בגיל 30, יהיה לך 10,000 $. בשעה 40, תצטרך 20,000 $. בשעה 50, שהופך 40,000 $.

עד גיל 60, כאשר אתה מתקרב פרישה, אתה גדלת ההשקעה הראשונית שלך 5000 $ לתוך 80,000 $.

השורה התחתונה: שלטון 72 מלמדת אותך איך להכפיל את הכסף שלך, אבל זה תלוי בך כדי לנקוט בפעולה. להשקיע בשוק הרחב, להישאר סבלני דרך נדנדות כלפי מעלה וכלפי מטה נדיפים, ולהשקיע רווחי שלך.

אתה צריך להוציא עם חיוב או כרטיסי אשראי?

אתה צריך להוציא עם חיוב או כרטיסי אשראי?

תשלום עם פלסטיק קל, אבל חשוב לבחור את סוג הפלסטיק התקין. אתה יכול להשתמש בשני כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי עבור כמעט כל דבר: הוצאות יומיומיות, קניות באינטרנט, ואף לשלם את חשבונות. אבל איזה סוג של כרטיס הוא הכי טוב?

כרטיסי אשראי יש כמה יתרונות על פני כרטיסי חיוב – במיוחד אם אתם מודאגים לגבי הגנה על חשבון עובר ושב שלך – אבל כרטיסי חיוב להם את מקומם.

לפני שאתם מתחייבים סוג אחד של כרטיס (שבו אתה לא צריך לעשות, כי אתה יכול להשתמש בכרטיסים שונים למטרות שונות), כדאי לדעת את היתרונות וחסרונות של כל סוג.

יתרונות של כרטיסי חיוב

אין חוב:  עבור רבים, את ערעורו של כרטיסי חיוב הוא שהם לא נותנים לך להיכנס לחובות. מותר לך להוציא את מה שזמין בחשבון העו”ש שלך, וזהו. אלא אם כן תירשם  אופציונלית  גינה האוברדראפט, הכרטיס שלך פשוט יפסיק לעבוד כאשר נגמר לך כסף, וזה מועיל אם יש לך זמן קשה לשליטה על ההוצאה שלך. ישנם כמה מצבים שבהם אתה עדיין יכול לקבל מכה עם ההאשמות אין כיסוי מספיק, אבל במקרים האלה הם נדירים יחסית. אתה לא מוצא את עצמך שקוע בחובות, ואתה לא צריך להתמודד עם עניין חיובי גבוה מדי חודש.

עולה לך לשלם:  כרטיסי חיוב זולים להשתמש. שלא כמו כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב לא גובים עמלות שנתיות.

חשבונות שקים מסוימים (אשר תצטרך עבור כרטיס חיוב רגיל) דמי אחזקה תשלום אם אתה לא להעפיל ויתור, אבל חשבון עובר ושב הוא כמעט הכרח – כרטיס אשראי הוא לא. בנוסף, סביר להניח שתוכל למצוא בדיקה חינם במקום אחר. אם אתה צריך כסף מזומן בכספומט, יש לך סיכוי טוב לקבל אותו בחינם עם כרטיס החיוב שלך, אבל מקדמות במזומן כרטיס אשראי ידועות לשמצה יקרות.

עלויות סוחרים לשלם: כרטיסי חיוב יכולים להיות זולים גם עבור קמעונאים. סוחרים לשלם עמלות לעבד תשלומים שלך, ודמי לסחוב כרטיס חיוב הם בדרך כלל נמוך בהרבה מדמי כרטיס אשראי (למרות שיש יוצאים מן הכלל). כתוצאה מכך, כמה סוחרים מחייבים עמידים סף רכישה מינימאלי כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי (מינימום 10 $, למשל). אתה יכול לעזור העסקים המועדפים עליכם לשמור על עלויות נמוכות כאשר אתה משלם באמצעות כרטיס חיוב.

פשטות:  כרטיס החיוב שלכם מגיע עם חשבון העו”ש שלך, ואתה צריך לבדוק את חשבון, לכן כדאי להוסיף את כרטיס אשראי לתערובת רק מוסיף שכבה של מורכבות כדי כספינו. זה אחד יותר שם משתמש וסיסמא, מספר כרטיס שיכול לקבל נגנב, וכן תשלום נוסף שאתה צריך כדי להישאר בחלק העליון של כל חודש. כרטיס החיוב שלך יעבוד כמעט בכל מקום עובד כרטיס אשראי.

אין צורך אשראי:  וכרטיסי חיוב קלים יותר לקבל אם יש לך רע (או לא) אשראי. אם אתה יכול לקבל חשבון עובר ושב, אתה יכול לקבל כרטיס חיוב. אתה אפילו יכול להשתמש בכרטיס חיוב מראש אם מקבל חשבון בנק הוא לא אופציה. אם אתה לא אוהב את הרעיון של חוב או שאתה לא יכול לקבל אישור עבור מוצרי חוב, כרטיסי חיוב לתת לך להתרחק כרטיסי אשראי.

בכל זאת, כרטיסי אשראי יש יתרונות שלהם.

היתרונות של כרטיסי אשראי

פחות סיכון:  כאשר אתה משתמש בכרטיס חיוב, הכסף יוצא חשבון עובר ושב שלך מיד. עם כרטיס אשראי, אתה (או גנבים עם מספר הכרטיס) להוציא את הכסף של הבנק, ואין לך תקופת חסד לפני מועד התשלום. זה נותן לך יותר זמן להבחין שגיאות חולק עליהם – תוך שמירה על חשבון עובר ושב שלך ללא פגע. כרטיסי אשראי מציעים גם הגנה טובה יותר מפני הונאה (למרות כרטיסי החיוב ביותר עם מרצון כיסוי “אפס אחריות” הם דומים): עם כרטיסי אשראי, אתה לא יכול להפסיד יותר מ 50 $ ל הונאה, אבל עם כרטיסי חיוב, האחריות שלך היא בלתי מוגבלת פוטנציאל תחת חוק פדרלי.

הגנה נוספת:  בעוד פוליסות אחריות אפס לעשות כרטיסי חיוב כמעט בטוחות כמו כרטיסי אשראי (התעלמות הזמן שנדרש כדי לקבל את הכסף בחזרה לחשבון העו”ש שלך), כרטיסי אשראי מציעים הטבות נוספות.

קל יותר לערער על חיובים אם יש בעיה, וכמה כרטיסי אשראי מציעים אחריות מורחבת על פריטים שאתה רוכש וכן ביטוח נסיעות מוגבל.

לבנות ולתחזק אשראי:  K eeping חשבון כרטיס אשראי פתוח עוזר לך לבנות היסטוריית אשראי חזקה – או לשמור על האשראי שלך במצב טוב. כרטיסי חיוב, על פי רוב, אינם משפיעים האשראי שלך. חלק ממשתמשי כרטיס חיוב מושבע אומרים שהם לא אכפת ציוני אשראי כי הם מעולם לא יצטרכו ללוות, אבל הציונים האלה חשובים. אולי כדאי לשאול  יום אחד  (כדי לקנות בית או רכב, למשל), ומתחיל מאפס קשה. אתה לא תשלם שום עניין חיובי אם אתה משלם את יתרות כרטיסי אשראי שלך בכל חודש מלא, וכמה כרטיסים אין עמלות שנתיות, כך שאין הרבה מה להפסיד.

Rewards:  אם אתה הטיפוס שרוצה קצת מיותר, כרטיסי אשראי מציעים תגמול טוב יותר מאשר כרטיסי חיוב (אם זה אומר גישה נחה, בחזרה במזומן, או נקודות נסיעות).

גבולות גבוהים:  כרטיסי אשראי לעתים קרובות מגיעים עם גבולות שגדולים כמות המזומנים לך לשמור על בדיקה. כתוצאה מכך, אתה לא צריך לדאוג להגעה אל המגבלה שלך עקב אישורים ומחזיק. תצטרך פחות בעיות באמצעות הכרטיס שלך רכבים להשכרה, מלונות, גז ליד המשאבה, ואת האוכל (איפה אישור מראש מחזיק לנעול את כספים במשך כמה ימים, או אם אתה לא משלם עם הכרטיס).

יתרונות נוספים: בהתאם למצבך (ו מנפיק הכרטיס שלך), ייתכנו יתרונות נוספים באמצעות כרטיסי אשראי. לדוגמא, בחלק סוכנויות להשכרת רכב, כרטיס אשראי הוא הצורה מקובלת היחידה של תשלום.

איזה יותר טוב?

בסופו של דבר תצטרך להחליט מה שהכי חשוב. אם אתה רוצה את הטוב שבשני העולמות, להשתמש בשני כרטיסי:

כרטיס אשראי הוא טוב ביותר עבור רוב הרכישות. כשאתה קונה באינטרנט או פנים אל פנים, כרטיס אשראי מגן עליך בכמה דרכים כי כרטיס חיוב לא יכול (כולל מחסה חשבון העו”ש שלך, אחריות מורחבת, ועוד). המפתח הוא לשלם את היתרה של הכרטיס לחלוטין בכל חודש, כדי למנוע חיובים אוצרים.

כרטיס חיוב הוא הטוב ביותר עבור משיכת מזומן והימנעות החוב . עבור משיכת מזומנים בכספומטים, כרטיס החיוב שלך היא האפשרות הטובה ביותר. תדהה עמלות לכל הפחות, ואת פרטי כרטיס האשראי שלך סבירים שזה מה שנגנב אם לדבוק כספומטים בטוחים. אם כרטיס אשראי יפתה אתכם לקחת על הר של חובות, להישאר עם כרטיס חיוב. אבל בסופו של דבר, אתה צריך לקחת אחריות על ההוצאות שלך (הסוג של כרטיס אתה משתמש לא יכול לעשות את זה בשבילך). אם אתה לא עושה את זה, אתה תמצא דרכים לרמות ולהוציא יותר ממה שאתה צריך ולא משנה מה זה בארנק שלך.

Prepaid כרטיסי חיוב

אם אתה פשוט לא יכול להחליט, כרטיסי חיוב בתשלום מראש מציעים כמה מן היתרונות של שניהם כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב.

כמו כרטיסי אשראי , הם שומרים חשבון עובר ושב העיקרי שלך להיחשף לעולם. אם יש שגיאה או מישהו גונב את מספר הכרטיס שלך, את הכסף רק זמין הוא כסף לך טעון על הכרטיס. עם זאת, לא תוכל להוציא את הכספים הללו (אשר ייתכן שיצטרכו), וקבלת כספי חליף עלול להיות תהליך איטי וקשה.

כמו כרטיסי חיוב , כרטיסי prepaid למנוע ממך להיכנס לחובות. אתה יכול להוציא את הכספים רק כי אתה כבר טעון על הכרטיס. ברגע שהכסף משמש למעלה, הכרטיס מפסיק לעבוד.

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

ערבוב כסף ורגשות לעתים רחוקות רעיון טוב. זה כמעט אף פעם לא נגמר טוב.

אבל יש זמני מפתח מסוימים בחיים כאשר זה נכון במיוחד, כגון כאשר בהליכי גירושין, קניית בית, או לאחר שהפסיד אדם אהוב בירושת סכום משמעותי של כסף.

זה קל בזמנים אלה לתת שיפוט רגשות ענן ולקבל החלטות פיננסיות מצער כי ירדוף אותך במשך שנים רבות. עם זה בחשבון, הנה חמש פעמים מפתח בחיים שבו מוטב לבדוק את רגשותיך בדלת כאשר אתה מקבל החלטת כסף.

Homebuying ומכירה

עסקות נדל”ן הן בדרך כלל בין ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שאנשים עושים בחיים, ויחד עם זה מגיע רכבת הרים של רגשות.

“כאשר ההימור הזה גדול זה אפילו יותר חשוב להסיר רגשות מתהליך קבלת ההחלטות,” אמר ליאון גולדפלד, ממייסדי אתר תיווך הנדל”ן Yoreevo.

כדי לעזור לעשות את זה, גולדפלד ממליצה תקופת חיץ של 48 שעות. אם אתה מוצא את בית שאתם אוהבים, לחצו על כפתור ההשהיה. לבלות כמה ימים לחשוב על זה לפני קבלת החלטה לקנות. במשך הזמן הזה, לשאול את עצמך כמה שאלות מפתח.

“האם אתה קונה את זה כי זה שלך ‘חלום הבית’ או בגלל שזה במחיר אטרקטיבי?” אמר גולדפלד. “באופן אידיאלי התשובה היא שניהם. אבל זה האחרון אמור להיות דרישה. לא הפריד הרגשות שלך יכול לגרום לך לשלם סכומים מופקעים עבור בית ותקופת חיץ יכול להקטין את הסיכון.”

כאשר שוקלים אלה שתי שאלות, להיות מעשי, ורואה את התמונה הגדולה, מוסיף טוניה Lockamy, סוכן נדל”ן מפלורידה.

“כל כך הרבה קוני החלטות לגבי הבתים מבוססים על קישוטים וצבעי צבע הם מתחברים עם,” סבירים. “בית ומעוצב היטב ימכור מהר יותר מאשר בית ריק כל זמן. קונים צריכים להיות חכם. שני דברים חשובים מאוד בעת רכישת בית הוא המיקום והמבנה של הבית. השאר קל להתאים אישית לפי טעמך האישי.”

לא יוזנח, בתהליך של מכירת בית יכול גם להיות מלא רגש. אחרי הכל, זכרונות אינספור נוצרים בבית של אחד, חגים נחגגים, שילדים יגדלו, ועוד, כל אחד מהם יכולים למשוך על הלב שלך כשאמרה שלום.

“זה מוסיף מימד נוסף של מתח כאשר יתחיל משא-ומתן”, אמר Lockamy. “ראיתי מוכרים להתרחק הצעות מחיר מלא על רגש טהור בשל הלחץ של המשא והמתן. חשוב כי המוכר מתמקד תנאי ההסכם בעת בדיקת ההצעה. האם הוגן במחיר? מהם התנאים של תקופת הבדק? האם יש למקרים? כמה זמן הם צריכים סגירה?”

נישואין וגירושין

יציאת נישואים חדשים היא זמן מאושר מלא בתכנון, מפלגות, וצביעה את הפרטים של התקוות והחלומות לעתיד.

בלי לשים מנחת על הפעם, זה עדיין חשוב לקבל החלטות כסף חכמות, חשוב, כדי לקבל על אותו הדף כלכלי. תזמן תאריך כסף רגיל עם השותף שלך לדבר בגלוי, מציאותי, ובהגינות על המצב ועל היעדים הפיננסיים שלך.

התחל על ידי חשיבה רציונלית לגבי האם אתה באמת צריך חתונה משוכללת, יקרה. ככל שאתה עלול להתגעגע בטקס אגדה, מחקרים הוכיחו כי זוגות שמבלים פחות על חתונות שלהם הם פחות להתגרש.

אם כבר מדברים על האפשרות הזאת, כדאי גם לשקול לשים הסכם ממון במקום לספק תוכנית פיננסית ברורה צריך סוף הנישואין, אומרת ליסה זיידרמן, שותף מייסד של משרד עורכי הדין אישות ומשפחה ניו יורק מילר זיידרמן ו Wiederkehr. “אף אחד לא רוצה לחשוב על הרעיון של יום אחד בהגשת בקשה לגירושין, אבל זה תוצאה אפשרית לחלוטין,” היא אומרת.

גם אם אתה נשוי כבר, סכם שלאחר חתונה יכול להימתח עד לחלק את הנכסים שלך כמו שצריך. בנוסף, אם היה לך ילדים מאז החתונה, אתה יכול ליצור הסכם שלאחר החתונה הכוללת העתיד הפיננסי של הילדים שלך.

והסכמי ממון צידה, גירושין היא תקופה בעייתית לזוגות, כאשר רגשות להפוך אפילו השפוי שבינינו מתנהגים שערערו מעט. המפתח הוא לא לתת לרגשות אלה להניע את התהליך, אומר סטיבן וייל, נשיא ומנהל מס עבור חשבונאות RMS בפורט לודרדייל, פלורידה.

“במאמץ להעניש אחד את השני, זה קל להוציא הרבה יותר מדי על המאבק ממה שאתה יכול לקוות להתאושש”, אומר וייל. “זוגות שמגיעים להחלטה ידידותית לא רק יכולים לצפות לשמור יותר כסף על השולחן לחלק ביניהם, אך הם יכולים גם לקבל את הליך מהדרך ולהמשיך הלאה עם חייהם.”

ירושה

בימים ובשבועות לאחר אובדן אדם אהוב, זה יכול להיות קשה לחשוב ישר. התמודדות עם סוגיות פיננסיות בתקופות של שינוי משמעותי יכולה להיות כמעט בלתי אפשרית.

“בעקבות כל אירוע רגשי מאוד, מקבל את הראש סביב ברגים ואומים של קבלת החלטות פיננסיות יכול להיות מכשול מאיים,” אמר מייקל קיי, המחבר ומתכנן את החיים הפיננסיים במוקד החיים הפיננסי של ניו ג’רזי. קיי מציע המוקד הראשון שלך צריך להיות על נזילות: האם יש לך מספיק כסף זמין כדי לכסות את הצרכים שלך?

באשר לקביעת כיצד להתמודד עם כל סוג של מציאה או ירושה הנובע פטירתו של בן משפחה, הגישה תלוי תקוות ומטרות לטווח ארוך שלך.

עם זאת, מארק צייר, CFA ומייסד ניו ג’רזי מבוססי EverGuide Financial Group אומר את הצעד הראשון צריך להיות קביעת איך הכנסה הרבה עלול להיווצר ירושה.

“כשאנשים נמצאים רגשיים הם נוטים לעשות משהו שהם חושבים יגרמו להם להרגיש טובים יותר. בהוליווד זה מתואר כמי אכילת גלון של גלידה הזעות שלהם תוך כדי צפייה בסרט, אבל בחיים האמיתיים זה בדרך כלל אומר ביצוע רכישה גדולה כי יש לך תמיד רצה אבל אולי לא יכול להצדיק את ההוצאות על,” אמר הצייר. “עם המציאה, רציונל ההוצאות יוצא מהחלון כי יש לך כסף חדש והרגשות שלך יגידו לך לבזבז גם בגלל שאתה צריך להרים את עצמך.”

התמקדות הכנסת הירושה עשויה להרוויח חשוב כי זה לוקח כמה הרגש מהחלטתך. לדוגמא, אם אתה יורש 500,000 $, התגובה הראשונית עשויה להיות לחשוב שזה הרבה כסף ותימשך זמן רב.

“כאשר אתה מבין כי הכסף הזה יפיק כ 20,000 $ בשנה בהכנסות, זה לא מרגיש כמו למדי ככל בהתחלה חשב. הצעד הפשוט הזה מאפשר למישהו להעריך מחדש מה לעשות עם הכסף להבין את החלופות הטובות ביותר,” אמר הצייר.

אולם שיקול אחר, במיוחד כאשר בירושת תיק השקעות, הוא כיצד להתמודד עם התיק, שמעתה ואילך, אומר דיוויד אדוארדס, נשיא ניו יורק מבוססת רון העושר.

“נופל בפח הוא ההימנעות של המוטב לשנות את אסטרטגיית ההשקעה של תיק השקעות בירושה,” הסביר אדוארדס. ” ‘אם מניות אלו היו טובות מספיק בשביל אבא, הם טובים מספיק בשבילי!'”

למעשה, ברגע של ירושה הוא רגע מושלם להתחיל מחדש. לעתים קרובות המיטיב לא הצליח למכור את המניות בשל שיקולים רווחים הון עמוקים, אבל עם צעד-אפ בסיס על העלות-הבסיס של המניות בתיק על מוות, אין עונש מס למכור, אמר אדוארדס.

מו”מ שכר חדש

יש הרבה גאווה עטופים הקריירה של אחד משכורת, אשר יכול להשפיע איך להתמודד עם המשימה של מבקש מה אתה שווה.

מו”מ השכר יכול להיות רגשי מפני שהן כרוכות חרדה או פחד קשור חששות לגבי שיש מספיק הכנסה כדי לטפל בעצמך. יש גם יכול להיות חרדה הקשורה אסימטריה במידע הטמון במשא ומתן כזה, הסביר מליסה דונהיו, מחבר הספר “תזונה כספי עבור נשים צעירות:. איך (ולמה) כדי ללמד בנות על כסף”

“במילים פשוטות, המעסיק שלך בדרך כלל יש יותר ידע ממה שאתה עושה על מה יכול או שישולם עבור המיקום שלך, אשר מהווה חוסר איזון”, היא מסבירה.

מו”מ כסף גם דורש כי אתה מדבר הערך שלך השווה שלך, אשר יכול להיות מאתגרת מבחינה רגשית.
“ההכנסה שלך תהיה כנראה חלק עצום של הביטחון הכלכלי שלך באמצעות פרישה. מו”מ שכר יעיל יעזור לכם למקסם בונת עושר מכריע זה,” אמר דונהיו.

השקעות

ואחרון חביב, זה לא יוצא דופן עבור רגשות לנהוג החלטות השקעה. כמעט כל יועצים פיננסיים מסכימים כי רגשות והשקעה צריכים להישמר בפינות מנוגדות.

“אנשים נוטים לקבל ‘נשוי’ כדי מניה או להחזיק בהשקעה כי יש לו איזשהו קשר אישי בן משפחה או תחושת בטן ההשקעות,” אמר מרדית בריגס, מתכנן פיננסי מוסמך עם Advisors Taconic הניו יורקית. “השקעה היא לא תחרות פופולרית או מבחן הנאמנות. כשמדובר הכספים האישיים שלך אתה צריך לנהל סיכונים בזהירות כי לעתים קרובות פירושו התעלמות מה שהלב שלך אומר והאזנת הראש.”

אהרון קליין, מנכ”ל ומייסד Riskalyze, פלטפורמה-יישור סיכון למשקיעים, גם מזהיר מפני רגש מונע והשקעת כבול פחד, שכולל להתרגז כשאתה לא עושה מספיק כסף על תיק ודחיית רכישת מניות פשוט משום שהיא יכול להיות שהביצועים שלהם.

“Emotion יניע אותנו לדחות מה מציאה טובה עבור חשבונות ההשקעה שלנו,” אמר קליין. “לפני כמה שנים, כאשר אפל הלכה וירדה, חבורה של אנשים קנו אפל בשפל שלה והם עשו להפליא היטב מאז. רוב המכריע מאתנו הגיב בהתרגשות ואמר, “זה רע,” והאנשים שעשו את הכסף, אמרו, “זה מציאה.””

“כבני אדם יש לנו היכולת המדהימה הזו לחבל השקעה שלנו בכך שהיא מאפשרת רגש להיות הנהג,” הוסיף קליין.

זה לא אומר שכל מניות המציאה במחיר או בירידה הן רכישה נבונה. אבל המחיר של מניה יש הרבה מה לעשות עם האם לרכוש אותו היא החלטה טובה או רעה.

מוסר ההשכל של הסיפור? כמו פעמים רבות אחרות בחיים, לשמור את הרגשות שלך במפרץ כאשר משקיע ואתה מסתדר סביר הרבה יותר טוב.