קל למצוא הלוואות ליום המשכורת, אך ייתכן שהן לא המקור הטוב ביותר למימון בגלל העלויות הגבוהות שלהן. חלופות להלוואות אלו יכולות לספק הקלה נחוצה ביותר מההלוואות ליום המשכורת באפריל של כמעט 400%. בנוסף, סוגים אחרים של הלוואות עשויים להיות בעלי תקופות פירעון ארוכות יותר, מה שמאפשר לך לשלם תשלומים חודשיים יחסית כאשר אתה מבטל חובות. גם אם יש לך אשראי רע, כדאי לבחון את החלופות לפני שתקבל הלוואה ליום המשכורת.
הלוואות חלופיות ליום המשכורת
להלוואות חלופיות ליום המשכורת (PAL), המוצעות באופן בלעדי באמצעות איגודי אשראי, יש כללים ספציפיים המגבילים את העלויות שאתה משלם ואת הסכום שאתה לווה. לדוגמה, דמי הגשת בקשה מוגבלים ל -20 דולר או פחות. אתה יכול ללוות בין 200 ל -1,000 דולר, ויש לך עד שישה חודשים להחזיר את ההלוואה שלך.
הלוואות אישיות
שימוש בהלוואה אישית בדרך כלל מאפשר לך ללוות לתקופות של שנה עד שבע שנים. זה לטווח ארוך גורם לתשלומים חודשיים קטנים יותר, כך שקל יותר לנהל יתרות הלוואות גדולות. עם זאת, אתה משלם ריבית כל עוד אתה לווה, ולכן זה לא אידיאלי למתוח דברים יותר מדי זמן. כמה מלווים מקוונים מוכנים לעבוד עם לווים שיש להם אשראי הוגן או אשראי רע.
כרטיסי אשראי
כרטיסי אשראי מאפשרים לך להוציא כסף במהירות או ללוות כנגד מסגרת האשראי שלך עם מקדמה במזומן. אם כבר יש לך כרטיס פתוח, זה מקל על העניינים. ניתן גם להגיש בקשה לכרטיס אשראי חדש ולקבל תשובה מהירה על האישור. למרות שהשיעורים עשויים להיות גבוהים יחסית, סביר להניח שכרטיסי אשראי פחות יקרים מהלוואת יום המשכורת, וייתכן שתיהנו מגמישות רבה יותר בכל הנוגע להחזר.
חשוב: אם יש לך ציוני אשראי גרועים, הסיכוי הטוב ביותר שלך לכרטיס אשראי עשוי להיות כרטיסי אשראי מאובטחים. בכרטיסים אלה נדרש פיקדון במזומן המשמש כמגבלת האשראי שלך והפקדות מינימליות מתחילות בדרך כלל ב 200 דולר.
איחוד חובות קיימים
במקום לקחת עוד חובות עם מקדמה ליום המשכורת, ייתכן שתיהנה מסידור מחדש או מימון מחדש של ההלוואות הנוכחיות שלך. אם אתה מקבל ריבית נמוכה יותר או תקופת פירעון ארוכה יותר, אתה אמור לקבל תשלומים חודשיים נמוכים יותר, מה שעלול לבטל את הצורך בהלוואות נוספות. חקור הלוואות לאיחוד חוב המאפשרות לך לצרף הכל להלוואה אחת ולקבל את שליטת תזרים המזומנים שלך.
לווה עם חתום שותף
חותם משותף יכול לעזור לך לקבל אישור להלוואה אישית, כרטיס אשראי או הלוואה לאיחוד חוב. הוא או היא מבקשים הלוואה איתך, וכתוצאה מכך המלווה לוקח בחשבון את היסטוריית האשראי של החותם המשותף בעת ההחלטה לתת לך הלוואה. כדי שהאסטרטגיה תעבוד, החותם המשותף שלך צריך להיות בעל ציון אשראי גבוה והכנסות רבות כדי לכסות את התשלומים החודשיים (למרות שאתה משלם, באופן אידיאלי).
הערה: חתימה משותפת היא בדרך כלל מסוכנת, כך שיהיה קשה למצוא מישהו שמוכן להעמיד את האשראי בשורה עבורך.
לווה מחברים או משפחה
הלוואה מאנשים שאתה מכיר יכולה לסבך מערכות יחסים, אך לפעמים זו האפשרות הטובה ביותר להימנעות מהלוואות בעלות גבוהה. אם מישהו מוכן לעזור לך, שקול את היתרונות והחסרונות וחשוב איך הדברים יתנהלו אם אינך מצליח להחזיר את ההלוואה שלך. מס הכנסה דורש ממך ובני משפחתך ליצור מסמך חתום הכולל את תקופת ההחזר של ההלוואה ושיעור ריבית מינימלי. אם אתה יכול, קבע ייעוץ בחינם עם רו”ח ושאל אותה או אותו כיצד יכולות להראות השלכות המס של ההלוואה עבורך ועבור האדם המלווה לך.
קבל מקדמה לשכר
אם לוח הזמנים שלך הוא עקבי, ייתכן שתוכל לבקש מהמעסיק שלך לספק מקדמה עבור הרווחים העתידיים שלך. פעולה זו תאפשר לך להתחמק מעלויות הלוואות גדולות ליום המשכורת, אך יש תפיסה: תקבל משכורות קטנות יותר (או פיקדונות בנקאיים) בתקופות השכר הבאות, מה שעלול להשאיר אותך במצב קשה.
אחת האפליקציות המקדמות לשכר הגמישה ביותר היא ארנין, שאינה גובה דמי חודשי או מחייבת את המעסיק שלך להשתתף. עם Earnin, אתה יכול ללוות עד $ 100 עד $ 500 ליום אם אתה זכאי, והשירות ייגבה מחשבון הבנק שלך לאחר יום התשלום. אין עלות ריבית או עמלת עיבוד עם ארנין, אך תוכל להשאיר טיפ דרך האפליקציה.
בקש מהמלווים שלך סיוע בתשלום
אם אתה שוקל הלוואה ליום משכורת מכיוון שאתה זקוק לעזרה בהתאמה לתשלומים או חשבונות, שאל על תוכניות תשלום וסיוע. לדוגמא, המלווה האוטומטי שלך עשוי להיות מוכן לעבוד איתך. ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן לתשלומים מאוחרים או לתזמון תשלומים אחר, מה שיכול למנוע את הצורך לקחת עוד חובות או להחזיר את מכוניתך לפועל.
שקול תוכניות ממשלתיות
תוכניות סיוע מקומיות באמצעות מחלקת הבריאות והשירותים האנושיים עשויות לסייע לך לכסות כמה הוצאות. במשרד המקומי שלך אמור להיות מידע על מגוון תוכניות עזרה פיננסית שיכולות לכסות את עלות המזון והוצאות אחרות.
לדוגמה, תוכנית סיוע בתזונה משלימה (SNAP) יכולה לספק עד 646 דולר לחודש לרכישת מזון. אם אתה זכאי לתוכנית, הכסף שתקבל עבור מצרכים יכול לעזור לך להימנע מלקיחת הלוואה.
חיסכון בחירום
אם אתה בר מזל מספיק כדי שיהיה לך חסכון חירום, שקול להקיש על הכספים האלה במקום לקבל הלוואה ליום המשכורת. מטרה אחת של קרן חירום היא לעזור לך לענות על הצרכים שלך תוך הימנעות מחובות יקרים – ואתה עלול להיות בעיצומו של מצב חירום. כמובן שעדיף לשמור על חסכונות שלמים אם אתה חושב ללוות ל”רצון “במקום צורך.
מהלכים פיננסיים אחרים
אם האסטרטגיות שלמעלה אינן מפנות את תזרים המזומנים, ייתכן שתמצא הקלה מסוימת במהלכי כסף מסורתיים (אך לא בהכרח קלים). מכירת דברים שבבעלותך יכולה לעזור לך לגייס כסף מזומן במהירות, אך רק אם יש לך פריטים יקרי ערך שאתה מוכן להיפרד מהם. להרוויח תוספת על ידי עבודה יותר עשויה להיות אפשרות אחרת, ודורש שיהיה לך זמן, אנרגיה והזדמנות לעשות זאת. לבסוף, קיצוץ בעלויות יכול לעזור במידה מסוימת, אם עדיין לא גזמת את ההוצאות שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.