כרטיסי אשראי יכולים להיות כלי פיננסי בעל ערך אם להשתמש באחריות, אבל זה לא אומר שאין חסרונות להיות מודע. אחד הגדול הוא חוב כרטיס אשראי – תוצאה תוכל להתמודד אם גובה יותר על כרטיס האשראי שלך ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם בחזרה.
ובכל זאת, יש מלכודות אחרות להיות מודע כאשר אנו משתמשים בכרטיסי אשראי – כלומר הדמים השונים אתם עלולים להיתקע לשלם. אם המטרה שלך היא להשתמש בכרטיסי אשראי לטובתך, הפגזות מחוץ עמלות נוספות – במיוחד אלה שאתה יכול להימנע – לא צריך להיות חלק מהתכנית, אז אתה תרצה להבין את האגרות הבאות וכיצד להימנע או למזער אותם .
# 1: שכר שנתי
שכר שנתי מחויב על ידי כמה כרטיסי אשראי, אך לא כולם. רוב הכרטיסים כי גובים עמלות שנתיות לעשות זאת משום שהם מספקים איזושהי תועלת נוספת (למשל, תגמולי נסיעות) או בגלל היסטוריית האשראי שלך מראה שאינך לווה מסוכנת והם רוצים לכסות את הבסיסים שלהם.
שכר שנתי יכול לנוע בין נמוך כמו 39 $ לשנה עד 550 $ לשנה עבור כרטיסי אשראי נסיעות העליונים. עמלות אלה אולי נראה מיותר – במיוחד כאשר רבים של כרטיסי תגמולים במזומן בחזרה הטוב לא גובים תשלום שנתי – אבל יש בהחלט מקרים שבהם משלם אגרה שנתית יכול להיות שווה את זה.
אם אתה צריך לשלם אגרה שנתית לקבל כרטיס אשראי כדי שתוכל לבנות אשראי בפעם הראשונה, למשל, משלם את האגרה יכולה להיות שווה את זה בהמשך. ולשלם אגרה גדולה על כרטיס אשראי נסיעות יכולה להיות גם שווה את זה כאשר היתרונות של הכרטיס הם הרבה יותר יקרים מאשר הדמי עוצמה, או אם הכרטיס מציע הטבות או תגמולים אתה לא יכול להרוויח אחר.
# 2: עניין חיובי
כולנו יודעים כי חוב כרטיס אשראי יכול להיות יקר, ואת עיקר העלות נמדד עניין חיוב כרטיס אשראי.
בכל פעם שאתה לבצע איזון על כרטיס האשראי שלך מחודש אחד למשנהו, מנפיק כרטיס האשראי גובה ריבית על היתרה שלך. כרטיס אשראי בריבית צוברת יומית, ואת הריבית שגובה כרטיסי אשראי יכולה אט אל 25% אפר – גם אם יש לך אשראי טוב. כלומר, אם זה לוקח לך שנה כדי לשלם את רכישה 1000 $, אתה באמת עשוי בסופו של דבר משלם יותר כמו 1133 $ עבור הפריט, 133 $ “דמים”.
אם אתה משתמש כרטיסי אשראי, ההימור הטוב ביותר שלך הוא לשלם את היתרה שלך בכל חודש מלא, כדי למנוע עניין לגמרי. לכל הפחות, להירשם לקבלת כרטיס אשראי בריבית נמוכה, כך שתוכל למזער עניין חיובי כאשר אתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם את היתרה במלואה.
# 3: יתרת דמי העברה
אם כבר מדבר על איזון שנשא, אנשים רבים בוחרים להעביר את החובות בכרטיסי אשראי מסורבלים, ריבית גבוהה שלהם באמצעות כרטיסי אשראי העברה יתרה לחסוך כסף ולשלם את חוב מהר. כרטיסים אלה מציעים בדרך כלל 0% אפר על מקום בין שש עד 21 חודשים, מה שמקל על מחזיקי הכרטיסים כדי לשלם את החוב – מאז כל דולר שהם משלמים הולך לכיוון המנהלת מיתרת במהלך אותה תקופת המבצע.
בעוד כרטיסים אלה יכולים להיות מאוד מועיל כשמדובר לשלם את החוב, חשוב לציין כי רבים גובים תשלום העברה מאזן 3% עד 5% מיתרת הועבר. מה אמצעי זה, ייתכן שיהיה עליך לשלם 30 $ ל 50 $ עבור כל אלף דולרים של חוב לך להעביר לכרטיס העברת היתרה.
בעוד עמלות אלה יכולים להיות שווות את זה, כי אתה לא תצטרך לשלם ריבית למשך זמן – בהנחה שאתה יכול לשלם את כל היתרה במהלך תקופת היכרות 0% האפר, כי דמי 3% עדיפים אפר 25% – זה חשוב לשקול את היתרונות והחסרונות של משלם דמי העברת היתרה.
כמו כן יש לזכור כי חלק כרטיסים אינם גובים דמי העברת יתרה. הקפד להשוות כרטיסי העברת יתרה כדי למצוא את הבחירה הנכונה עבור הצרכים שלך.
# 4: עמלות מזומן מראש
רוב כרטיסי האשראי מאפשרים לך ללוות כנגד מסגרת האשראי של הכרטיס שלך ולקבל במזומן. מעשה זה נקרא במזומן מראש, וזה אולי נראה נוח למדי אם אתה לא מכיר את השירות כרוך בעמלה.
בתור התחלה, רוב כרטיסי גובי תשלום במזומן מראש של 2% עד 5% מהסכום המושאל. לא רק זה, אך ייתכן שתצטרך לשלם עמלות על שימוש בכספומט מראש, יחד עם ריבית גבוהה יותר על מקדמות במזומן לעומת השיעור שאתה משלם בדרך כלל על רכישות. ואחרון בכלל לפחות, מקדם במזומן לא מגיע עם תקופת חסד, כלומר ריבית תתחיל להצטבר מהיום הראשון אחרי שאתה לוקח את הכסף.
בעוד במזומן מראש יכול לעזור לך לקבל גישה כסף במקרי חירום, וזו דרך יקר במיוחד כדי לקבל כסף מזומן בידיים שלך. אתה הרבה יותר טוב ממני הציור מחיסכון אם אתה צריך כסף למקרה חירום – ואתה יכול להיות סמוך ובטוח כי חירום יהיה לקרות בשלב מסוים, כך להתחיל לבנות קרן חירום בהקדם ככל שתוכל.
# 5: דמי עסקת חוץ
חלק מכרטיסי האשראי לגבות תשלום העסקה זר בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס שלך מחוץ לארצות הברית. דמי עסקה זרה אלה יכולים לנוע בין 1% ל 5% של כל רכישה שתבצע.
כרטיסים חלקם – בעיקר כרטיסי הנסיעה הטובים – לא גובים עמלה זו בכלל, עם זאת. אז זה הגיוני לעשות קניות ברחבי עבור כרטיס אשראי חדש כי לא גובה עמלות על עסקה זרות, אם אתם מתכננים לנסוע לחו”ל.
# 6: עמלות בגין איחור
אם אתה משלם את החשבון של כרטיס אשראי שלך מאוחר, אתה יכול לצפות לשלם על איחור בתשלום נוסף למאזן שלך וכל חיובי עניין שהצטברו. עמלות אלה יכולים להשתנות מכרטיס לכרטיס, כדי לוודא שאתה יודע האיחור בתשלום של הכרטיס לפני שתירשם. בדרך כלל, עמלות בגין איחור נמצאות 25 $ ל 39 $ הטווח.
ברור, ההימור הטוב ביותר שלך כדי להימנע מדמי אלה הוא משלם את החשבון שלך בזמן בכל חודש. (איחור בתשלום יכול לעלות לך בדרכים אחרות, מדי, שכן הוא כנראה יהיה לשים שקע האשראי שלך.) אתה יכול לשקול הגדרת החשבון שלך אז זה שלם אוטומטית דרך הבנק שלך, או שאתה יכול לסמן מתאריך התשלום שלך על שלך כל לוח שנה חודש. כך או כך, הקפידו לשלם את החשבון שלך על זמן כדי למנוע זאת הוסיפה תשלום.
# 7: Over-the-הגבול בתשלום
כרטיסי אשראי לבוא עם מסגרת אשראי שיכול להשתנות תלוי ניקוד האשראי שלך וכמה פתוח אשראי יש לך כבר. עם זאת, זה לא אומר שהם יכחישו רכישות שתבצעו מעל סכום זה. המציאות היא, כרטיסי אשראי רבים תאפשרנה לך לשמור על ביצוע רכישות, ולאחר מכן לדרוש עמלת Over-the-הגבול.
כמו כרטיס, אתה יכול לשלם את אגרת Over-the-הגבול כדי רכישות אינן נדחות בקופה. אבל אתה באמת צריך לשמור על שיווי משקל הרבה מתחת לתקרת האשראי שלך בכל העת על מנת להימנע מתשלום אגרה זו. (מה עוד, אם אתה משתמש הרבה האשראי הזמין שלך, זה כואב ניקוד האשראי שלך.)
אם אתה משלם את היתרה שלך באדיקות בכל חודש, אבל עדיין מוצא את עצמך נתקלת מסגרת האשראי שלך, זה יכול להיות שווה לשאול מנפיק הכרטיס שלך להעלאת תקרת אשראי.
אבל אם אתה מישהו שיש לו קשה להישאר תחת המגבלה של כרטיס האשראי שלך כי אתה נושא איזון מחודש לחודש, ייתכן שתרצה לחשוב ארוך וקשה על שימושך כרטיסי אשראי מלכתחילה. ייתכן שיש בעיה ההוצאות שיכול להיפתר באמצעות תקציב חודשי, אך ייתכן שיהיה צורך להפסיק את השימוש בכרטיסי אשראי בכלל למשך זמן מה כדי לשמור את בעיית החובות שלך מהחמרה.
# 8: עמלת החזר תשלום
תארו לכם לשלם בחיוב כרטיס האשראי שלך אבל ההמחאה הוחזרה עקב מחסור בכספים. במקרה כזה, אתה יכול לצפות לשלם עמלה בסך חזרה בנוסף לעניין חיובי עמלות בגין איחור על היתרה בכרטיס האשראי שלך אם זה בעבר בשל.
אגרות החזר תשלום כרטיס עשויות להיות שונות אבל יכולות לעלות עד 35 $. הדרך הטובה ביותר להימנע אגרה זו היא לוודא שיש לך מספיק כסף בחשבון שלך לפני שאתה כותב המחאה על חשבון כרטיס האשראי שלך או לשלם את החשבון שלך באינטרנט.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
