Ações ou títulos? Aqui estão algumas maneiras de dividir a fundos para cima.

Quando você construir uma carteira, um dos primeiros passos que você deve tomar é determinar quanto do seu dinheiro você quer investir em ações versus títulos. A resposta certa depende de muitas coisas, incluindo sua experiência como investidor, a sua idade, e a filosofia de investimento que você planeja usar.

Para a maioria das pessoas, ele ajuda a tomar a abordagem que o investimento é para a vida, e seu horizonte de tempo é a expectativa de vida.

Ao adoptar um ponto de vista de longo prazo, você pode usar algo chamado de alocação de ativos estratégica para determinar que porcentagem de seus investimentos deve ser em ações versus títulos.

Com uma abordagem estratégica de alocação de ativos, você escolhe seu mix de investimento com base em medidas históricos das taxas de retorno e níveis de volatilidade (risco medido pelo ups de curto prazo e baixos) de diferentes classes de activos. Por exemplo, nas existências passadas tiveram uma maior taxa de retorno de títulos (quando medida durante longos períodos de tempo, como 15 + anos), mas mais volatilidade no curto prazo.

As quatro amostras de alocação abaixo são baseados em uma abordagem estratégica – ou seja, você está olhando para o resultado durante um longo período (mais de 15 anos). Ao investir para a vida, você não medir o sucesso, olhando para retornos diária, semanal, mensal ou mesmo anual; em vez disso você olhar para os resultados ao longo de vários períodos de tempo ano.

Ultra Alocação agressivo: 100% Valores

Se o seu objetivo é obter retornos de 9% ou mais, você vai querer alocar 100% de sua carteira de ações.

Você deve esperar que em algum momento você vai experimentar um único trimestre civil, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 30%, e talvez até mesmo um ano inteiro, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 60%. Isso significa que para cada US $ 10.000 investido; o valor poderia cair para US $ 4.000. Ao longo de muitos e muitos anos, historicamente os anos para baixo (o que aconteceu cerca de 28% do tempo) devem ser compensados ​​pelos anos positivos (que ocorreram cerca de 72% do tempo).

Alocação moderadamente agressivo: 80% de Stocks, 20% Bonds

Se você deseja alcançar uma taxa de longo prazo de retorno de 8% ou mais, você vai querer alocar 80% de sua carteira de ações e 20% em dinheiro e títulos. Você deve esperar que em algum momento você vai experimentar um único trimestre civil, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 20%, e talvez até mesmo um ano inteiro, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 40%. Isso significa que para cada US $ 10.000 investido; o valor poderia cair para US $ 6.000. É melhor para reequilibrar esse tipo de alocação sobre uma vez por ano.

Moderate Allocation Crescimento: 60% Stocks, 40% Bonds

Se você deseja alcançar uma taxa de longo prazo de retorno de 7% ou mais, você vai querer alocar 60% de sua carteira de ações e 40% em dinheiro e títulos. Você deve esperar que em algum momento você vai experimentar um único trimestre e um ano inteiro, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 20% em valor. Isso significa que para cada US $ 10.000 investido; o valor poderia cair para US $ 8.000. É melhor para reequilibrar esse tipo de alocação sobre uma vez por ano.

Atribuições conservadores: menos de 50% em ações

Se você está mais preocupado com a preservação do capital do que alcançar retornos mais elevados, em seguida, investir mais de 50% de sua carteira em ações.

Você ainda terá a volatilidade e poderia ter um ano ou trimestre de calendário, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 10%.

E os investidores que querem evitar riscos inteiramente precisa ficar com investimentos seguros, como mercados monetários, CDs e títulos, o que significa evitar stocks completamente.

As dotações acima fornecem um guia para aqueles que ainda não são aposentados. O objetivo de um modelo de alocação é maximizar os retornos, mantendo a carteira exceda um determinado nível de volatilidade, ou risco. Estas atribuições não pode ser direito para você quando você muda para aposentadoria onde você precisará tomar levantamentos regulares de suas poupanças e investimentos.

Como você entra na fase de desacumulação, onde você começar a tomar as retiradas, as alterações meta de investimento de maximizar o retorno de entregar renda confiável para a vida.

Um portfólio construído para maximizar o retorno pode não ser tão eficaz na geração de renda consistente para a vida. Lembre-se, quanto a sua fase de vida e objetivos mudam, sua carteira precisa mudar. Se você estiver perto da aposentadoria, você vai querer verificar algumas abordagens alternativas, como precisa ser feito de forma diferente nesta fase da vida investir aposentadoria. Por exemplo, na aposentadoria, você pode calcular a quantidade que você precisa para retirar ao longo dos próximos cinco a dez anos, e que se torna parte de sua carteira de atribuir aos títulos, sendo o remanescente investido em ações.

Para todos os investidores, pode ser fácil ser pego na última tendência, como mover fundos para o ouro, ou ações de tecnologia, ou de imóveis. Há um benefício a ter um portfólio projetado de propósito em vez de um portfólio projetado na última moda. Ficar com um modelo de alocação, e você vai manter a sua carteira fora do problema.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se você está pensando em se aposentar antes dos 65 anos, você provavelmente equilibrar a excitação das possibilidades de que está à frente em sua vida durante esta grande transição com algumas preocupações legítimas. Uma dessas preocupações é como pagar por uma das maiores despesas durante sua aposentadoria anos-out das despesas de cuidados de saúde bolso.

O custo dos cuidados de saúde já é caro para a maioria das famílias. Como a aposentadoria se aproxima, as perspectivas não fica muito melhor.

Na verdade, de acordo com a Fidelity, em média, um casal pode esperar para gastar US $ 275.000 em despesas de saúde em todo seus anos de aposentadoria. Esse número é baseado em uma estimativa de 2017 e representa um aumento de 6 por cento em relação ao ano anterior ($ 260.000 em 2016).

O problema com estes tipos de estimativas é que eles são baseados em uma idade de aposentadoria antecipada de 65. Então, o que acontece se você se aposentar cedo? Como você pode ter antecipado, se aposentar antes da idade de 65 anos poderia aumentar significativamente os seus custos esperados de cuidados de saúde.

Quanto seus custos estimados de saúde aumentar se você se aposentar antes de elegibilidade Medicare aos 65 anos? Você pode estimar seus custos de cuidados de saúde que utilizam esta calculadora fornecidas pela AARP:

Saúde AARP Custos Calculator

Onde obter cobertura de seguro saúde

planejamento seguro de saúde pró-ativa é necessária para tentar manter os seus custos de cuidados de saúde o mais baixo possível. Revendo suas opções de seguro de saúde irá ajudá-lo a avançar com confiança com os seus planos de se aposentar em seus termos.

Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários aceitam um incentivo programa de reforma antecipada:

Obter cobertura através de plano de saúde patrocinado pelo empregador do seu cônjuge. Se o seu cônjuge ainda está trabalhando e elegíveis para a cobertura de seguro de saúde através de seu empregador, o processo de encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil.

Isto porque sempre que um cônjuge perde a cobertura de seguro de saúde depois de tomar uma oferta reforma antecipada este é considerado um evento de qualificação para efeitos de ser adicionado a um plano existente. Certifique-se de iniciar o processo de discutir suas opções de aposentadoria tão cedo quanto possível, se você é casado para que possa coordenar o calendário para quando você deixar a força de trabalho.

Obter cotações de cobertura do mercado de seguros privados. Se você é relativamente saudável, você deve rever as suas opções no mercado de seguros privados. Quanto mais cedo a data de início para a sua reforma, maior a probabilidade de que irá beneficiá-lo para comprar ao redor para o seguro certo. O mercado de seguros privada oferece uma ampla gama de opções de cobertura. Mas os planos da família e seguro de saúde individual pode acabar custando-lhe mais dinheiro. Dito isto, não faz mal para dar uma olhada nas opções de seguros privados e loja.

Você pode começar a comparar planos e preços de seguros usando um mercado online. Alguns exemplos de sites úteis incluem ehealthinsurance.com e gohealthinsurance.com. Outra opção recomendada inclui trabalhar diretamente com um corretor de seguros. Basta ter em mente que se você acabar de decidir para obter cobertura de seguro de saúde sob COBRA ou o Affordable Care Act, ainda é recomendável que você comprar ao redor e comparar os custos de prémio e montantes de cobertura.

Explorar opções de cobertura sob o Affordable Care Act (ACA). Quando você perde sua cobertura fornecido pelo empregador este é considerado um evento de qualificação para efeitos de obtenção de cobertura sob o ACA. Isto significa que você pode obter cobertura fora do período de inscrições abertas normal. Para aposentados precoces, isso é importante devido ao fato de que os subsídios com base de renda estão disponíveis sob a Affordable Care Act. Dependendo da quantidade da sua quantidade renda familiar nova após reforma antecipada você pode qualificar para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua renda bruta ajustada modificada durante o ano em que a política está em vigor. Você pode começar a comparar opções de política em seu estado em  HealthCare.gov . Você também pode estimar se você irá beneficiar de subsídios baseados renda usando a calculadora Health Insurance mercado disponível através da Fundação Família Kaiser.

Verifique com seu empregador atual ou anterior para ver se você é elegível para a cobertura aposentado saúde. A parcela de aposentados cobertos pelo seguro de saúde fornecido pelo empregador aposentado caiu significativamente ao longo das últimas décadas. De acordo com a Fundação Kaiser apenas 16 a 25 por cento dos aposentados teve a cobertura do Medicare suplementar. Se você tem seguro de saúde aposentado disponíveis, não se esqueça de prestar atenção às datas de serviço e requisitos de idade para a elegibilidade. Também é importante para descobrir como esses benefícios mudar com a idade.

Use COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Quando você se aposentar você pode optar por continuar a sua cobertura de grupo sob COBRA por 18 meses. Mas seus prémios provavelmente irá aumentar significativamente desde que você será agora pagar o prémio total a si mesmo. Uma exceção seria se você tem aposentado de dólares do plano de saúde disponíveis para compensar os custos se você tiver acesso a um plano de aposentado saúde. Tenha em mente que se você tiver uma conta de poupança de saúde, você pode usar fundos da HSA para pagar prémios de seguro para cobertura de continuação de cuidados de saúde através de COBRA. A vantagem de escolher a cobertura COBRA é que sua cobertura de seguro e você não terá que mudar de fornecedor. A desvantagem é que você está agora a perder o subsídio com base empregador e vai pagar a totalidade do custo do seu prémio de seguro de saúde.

No caso de você ter uma condição pré-existente e estará se aposentando dentro de 18 meses de girando 65, COBRA pode acabar sendo a sua melhor opção neste período de incerteza. Enquanto você continuar a pagar os seus prémios, você será capaz de manter a cobertura até que você é elegível para Medicare. Se você não tem uma condição pré-existente, escolher COBRA vai lhe dar algum tempo extra para descobrir seus próximos passos para o seguro. No entanto, é possível que a cobertura proibitivo custo menor será encontrado quando você obter cobertura sob o ACA.

Procura de trabalho a tempo parcial que fornece acesso a cobertura de seguro saúde. Alguns empregadores são mais generosos do que outros no departamento de benefícios. Se você está pensando em trabalho a tempo parcial durante a aposentadoria, você pode ser capaz de gerar renda extra, enquanto a obtenção de cobertura de seguro de saúde. Você provavelmente ainda tem que cobrir a totalidade ou a maior parte do custo de seu seguro de saúde. No entanto, através da participação em um plano de grupo você pode ter acesso a uma cobertura mais abrangente. Verifique se os potenciais empregadores em sua área fornecer seguro de saúde para os trabalhadores a tempo parcial.

Maneiras de tomar controle de sua custos futuros de Saúde

Aqui estão algumas outras coisas a considerar que vai ajudar a diminuir o seu fora das despesas de cuidados de saúde de bolso:

Tire vantagem de uma conta de poupança de saúde, enquanto você ainda está trabalhando. Se você está coberto por um plano de saúde dedutíveis alta, você pode economizar os custos de cuidados de saúde futuros em uma conta de poupança de saúde (HSA). Contas de poupança de saúde são muito benéficas porque eles oferecem isenção fiscal triplo. O dinheiro que você colocar em HSAs reduz o seu lucro tributável corrente, cresce impostos diferidos, e sai de sua conta livre de impostos, contanto que você usá-lo para as despesas relacionadas com a saúde.

Desenvolver hábitos de saúde que vão ajudar antes e depois de atingir a aposentadoria. Evitando problemas de comportamento, tais como tabagismo e obesidade pode ajudá-lo a evitar ficar no caminho para custos atuais e futuros altos. Também é importante para se tornar um paciente informado. De acordo com provedores de alfabetização de saúde, como EdLogics, o foco na educação há mais de 50 condições de alto custo, incluindo a síndrome metabólica, doenças cardíacas e diabetes irá ajudar a capacitar os indivíduos a agir e melhorar a sua saúde geral e bem-estar. Uma pesquisa do Bank of America Merrill Lynch revelou que quase dois terços não estão economizando tanto em seus planos de aposentadoria no trabalho devido aos custos de cuidados de saúde. Hábitos de saúde inteligentes podem ajudar a manter seus custos baixos durante a aposentadoria. Mas um estilo de vida saudável também pode ser a chave para a criação de uma maior aposentadoria ninho ovo.

Criar um plano de orçamento para a aposentadoria. Criando uma estimativa aproximada das suas necessidades de despesas de estilo de vida e quer pode ajudá-lo a avaliar plenamente suas necessidades de renda de aposentadoria desejados em dólares de hoje. Isso também pode ser útil quando se examina o impacto das várias despesas que podem mudar uma vez que você deixar o seu emprego (prémios de seguro de saúde, viagens, etc.).

Aumentar suas reservas de dinheiro. A maioria dos planejadores financeiros recomendam manter pelo menos 3 a 6 meses de despesas em um fundo de emergência. Se você está se aposentando mais cedo você deve considerar economizando mais do que isso estimativa aproximada. Construção de economias líquidas de curto prazo nas contas como uma conta de poupança, verificação de juros, fundos do mercado monetário, CDs de curta duração ou de Bilhetes do Tesouro pode ajudá-lo a cobrir máxima projetada custos de saúde fora do bolso. Essa poupança extra também pode ser útil para manter o seu rendimento tributável o mais baixo possível. Subsídios de seguro de saúde são baseados na renda bruta ajustada modificados para o ano que você quer cobertura.

Use técnicas de planejamento de imposto de renda inteligentes para manter seus custos de prémio de baixo. Você provavelmente não iria se aposentar antes da primeira estabelece um plano de renda básica. Da mesma forma, você precisa ter um plano fiscal básica para ajudá-lo a descobrir maneiras de estruturar sua renda de aposentadoria de uma forma inteligente de impostos. Para os aposentados precoces que dependem da segurabilidade garantida através do mercado de saúde, planejamento tributário também pode ajudar a reduzir os seus prémios. Renda tax-free de uma Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA pode ser uma parte valiosa do seu plano fiscal. Como mencionado anteriormente, os subsídios de seguro ACA são de renda com base no exercício actual prémio. Planejamento tributário eficaz pode ajudá-lo a cumprir as metas de estilo de vida de despesas, minimizando o custo da cobertura de seguro de saúde.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ao longo de seus anos de trabalho, você precisa poupar lentamente para os anos de aposentadoria, atingindo marcos específicos em uma idade específica. na poupança para a aposentadoria.

Você não tem que estar destinado ao mesmo destino. Para evitar acordar repentinamente na idade de aposentadoria e perceber que está muito atrasado, você precisa se controlar. Visar “marcadores de milhas” específicos ao longo de sua jornada financeira garantirá que você permaneça no caminho certo para atingir seus objetivos.

Administrar suas finanças – desde o momento em que você entra na idade adulta até o momento em que espera se aposentar – é como correr uma maratona. Para ter certeza de que alcançou sua meta dentro do tempo desejado, você precisa estar ciente de seu ritmo e distância ao longo do caminho. Os maratonistas não começam devagar, com a expectativa de que no final só vão ganhar tempo, mas muitos de nós encaramos a aposentadoria dessa forma.

Metas a alcançar até os 25 anos

Seus primeiros 20 anos são a época perfeita para estabelecer hábitos financeiros saudáveis. Aproveite o fato de que o tempo está do seu lado e procure atingir esses marcos importantes.

• Tenha um fundo de emergência totalmente financiado: Reservar dinheiro para emergências é uma obrigação para qualquer plano financeiro sólido. Procure economizar entre três a seis meses de despesas.
• Garanta seu próprio seguro de saúde : Como você não poderá mais continuar com o seguro médico de sua mãe e seu pai a partir dos 26 anos, tenha um plano em vigor bem antes dessa data para evitar qualquer lapso na cobertura.
• Comece a contribuir para a aposentadoria: deixe os juros compostos fazerem sua mágica, economizando para a aposentadoria antecipada. Se você está lutando contra empréstimos estudantis, faça deles sua prioridade, mas tente contribuir com algo para um 401 (k) ou IRA e procure aumentá-lo anualmente.

Metas a serem alcançadas até os 30 anos

Quando você chega aos trinta anos, está pegando o jeito dessa coisa chamada idade adulta. É hora de firmar sua base financeira. Procure atingir esses objetivos.

• Elimine a dívida de empréstimos estudantis: tente se livrar de seus empréstimos estudantis o mais rápido possível. Afinal, você tem potencialmente a faculdade de seus filhos (ou futuros filhos) para pensar em breve, então certifique-se de que o pagamento da sua fique para trás.
• Economize para um adiantamento em uma casa: Se comprar uma casa é uma meta, economize de 10-20% para seu pagamento. Embora você possa comprar uma casa com menos entrada, ter uma entrada mais saudável o coloca em posição de construir patrimônio líquido e evitar seguro hipotecário privado (PMI).
• Garanta um seguro de vida e estabeleça um testamento: Se você criou uma família, ou se alguém depende de sua renda, estabeleça apólices de seguro de vida para você e seu cônjuge (se casado) e escreva seu testamento. Mesmo que você ainda não tenha formado uma família, vale a pena pesquisar, pois você pode garantir uma taxa de seguro de vida mais baixa quando for jovem e saudável.
• Contribua com 15% de sua renda para a aposentadoria: se você está aplicando menos de 10% de sua renda antes dos impostos para a aposentadoria nesta fase, é hora de aumentar isso. Almeje 15% e certamente não menos que 10%.

Metas de aposentadoria a atingir aos 40 anos

Aos 40, você está mais estabelecido na vida, e suas finanças devem refletir isso. Apontar para esses marcos críticos.

• Elimine todas as dívidas (não hipotecárias) do consumidor: Felizmente, seus empréstimos estudantis estão muito atrás de você neste momento. Também tente eliminar um cartão de crédito, empréstimo de carro e outras dívidas do consumidor nessa idade.
• Tenha um plano para o Kids ‘College: Não espere até que seus filhos estejam no último ano e estejam olhando as cartas de admissão para começar a pensar no financiamento da faculdade. Tenha um plano antes de chegar a esse ponto e seja realista sobre o que você pode contribuir.
• Economize duas vezes a sua renda: Uma grande meta para atingir é ter o dobro da sua renda anual economizada em suas contas de aposentadoria com essa idade. Isso ajudará a mantê-lo no caminho certo para economizar o suficiente ao atingir a idade de aposentadoria.

Metas a serem alcançadas até os 50 anos

Continue a construir em sua base financeira firme, procurando atingir esses marcos até 50.

• Máximo de opções de aposentadoria: Máximo de todas as opções de aposentadoria. Reúna-se com um profissional para ver quais ajustes você precisa fazer para permanecer no caminho certo para cumprir suas metas de aposentadoria. Aproveite os limites maiores de contribuição de recuperação a partir dos 50 anos.
• Pague a mais na sua casa: Com a dívida do consumidor para trás, este é um bom momento para começar a pensar em pagar a mais na sua casa. Se você está no limite da aposentadoria e tem o financiamento da faculdade garantido, aplique todos os dólares disponíveis em seu orçamento em sua hipoteca.
• Procure um seguro de cuidados de longo prazo: Procure um seguro de cuidados de longo prazo para você e seu cônjuge, se casado. Idealmente, você deseja que isso aconteça antes de precisar.

Metas de aposentadoria para 60 anos

Você está na reta final de sua maratona financeira, mas ainda não cruzou a linha de chegada. Procure realizar essas tarefas.

• Ajuste suas metas de aposentadoria: Novamente, reúna-se com um profissional para avaliar suas metas de aposentadoria e quais etapas adicionais você precisa realizar para alcançá-las. Se você está pensando em reduzir o tamanho de sua casa, mudar-se ou fazer qualquer outra mudança significativa antes da aposentadoria, estabeleça um cronograma firme pelo qual você precisa trabalhar.
• Reveja o seu testamento e o seguro de vida: reveja o seu testamento para garantir que reflete a sua situação e desejos atuais. Faça as alterações necessárias. E certifique-se de que sua apólice de seguro de vida atenda às suas necessidades.

Tenha um plano de aposentadoria

Pode ser assustador pensar em atingir todos esses marcos, especialmente se você já passou por alguns deles. Não desanime, entretanto. Em vez disso, avalie onde você está e o que precisa fazer para se posicionar para alcançá-los.

A chave é ter um plano e ser intencional com suas escolhas financeiras. Ao estar ciente desses marcos e objetivá-los, você se configurará para estar no caminho certo para cumprir suas metas de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

etapas de planejamento de aposentadoria curto prazo que irá prepará-lo

Uma maneira de fazer um evento estressante: dirigir-se para ele despreparados. Se você estiver dentro de cinco anos de aposentadoria, não procrastinar. Cinco anos pode parecer muito tempo, mas ele vai rápido. E a pesquisa mostra aqueles que começar a planejar pelo menos cinco anos a ter uma aposentadoria mais feliz! Não há nada a perder e só a felicidade de ganhar por tomar as seguintes cinco etapas de planejamento de aposentadoria de curto prazo mais breve possível.

1. As reservas de dinheiro Aumentar

Aplicando para pensões e Segurança Social, bem como a criação de retiradas de IRA e 401 (k) planos, leva tempo e papelada. As coisas podem chegar atrasado e você não pode sempre obter o seu primeiro cheque de pensão no tempo, assim que você quer planejar uma falha ou dois ao longo do caminho.

Prepare-se para atrasos por ter reservas de caixa extras escondidos em investimentos seguros; coisas como contas de poupança, verificação e do mercado monetário. A quantidade de arrumar é em qualquer lugar de três a seis meses no valor de custo de vida.

2. Estimativa Quanto dinheiro você precisa para se aposentar

Para decidir se você tem o suficiente para se aposentar, você deve desenvolver uma estimativa precisa da quantidade de dinheiro que você gasta, e a quantidade de renda que você vai ter a cada mês. Embora chato, este é o passo mais importante de planejamento de aposentadoria que você pode tomar.

Comece com um bloco amarelo e anote o seu actual salário líquido e suas despesas mensais atuais.

Não se esqueça sobre os custos variáveis, como hobbies, casa melhorias e reparos de veículos.

Então anote a renda mensal que estará disponível a partir de pensões, segurança social e / 401 retiradas (k) IRA. este número está perto de seu atual salário líquido casa? Se não, você tem quatro opções: gastar menos na aposentadoria, poupar mais agora, trabalhar alguns anos a mais, ou ganhar uma maior taxa de retorno sobre seus investimentos.

Se você não é grande em fazer esses cálculos em sua própria busca de um consultor financeiro qualificado para ajudar. A aposentadoria é, felizmente, algo que você só faz uma vez, então procurar ajuda profissional é perfeitamente bem.

3. Avaliar Consequências fiscais

você estará em um suporte de imposto mais baixo em poucos anos? Em seguida, certifique-se de maximizar fiscais contribuições dedutíveis agora. Você está pensando em se mudar? Até US $ 500.000 se for casado ($ 250.000 se single) de ganhos de capital provenientes da venda de sua casa pode ser isento de imposto (sujeito a regulamentos do IRS aplicáveis). Você tem ações da empresa que precisa de ser diversificada? Plano para o montante do imposto que será devido o ano você vender o estoque ou espalhar a venda ao longo de vários anos civis.

Aposentados rotineiramente subestimar a quantidade de impostos que vai pagar na aposentadoria. Um pouco de planejamento nesta área pode mantê-lo fora dos grandes problemas mais tarde.

4. diversificar seus investimentos

Prestando atenção a sua carteira de ir para cima e depois para baixo novamente Nunca é agradável, mas no final, contanto que você acabar com uma panela grande o suficiente de dinheiro, ele realmente não importa como você chegou lá.

Uma vez que você é aposentado, no entanto, é uma história diferente. Quando você está tomando levantamentos regulares de uma carteira, a volatilidade tem um impacto muito maior.

Isso é algo que os planejadores nos aposentadoria chamar risco sequência. Reduzir os acima de e para baixo de pode aumentar significativamente as chances de que o seu dinheiro vai durar através de sua expectativa de vida.

Gastar tempo tentando descobrir qual a combinação de investimentos irá atingir a taxa de retorno que você precisa, tendo um nível de risco que é razoável para você. As características de risco / retorno de sua carteira irá determinar o quanto a renda que você terá, e quanto tempo vai durar.

5. Eduque-se

Embora seja aconselhável procurar orientação profissional, a verdade é que ninguém nunca vai se preocupam com o seu dinheiro, tanto quanto você faz. Aproveite o tempo para aprender sobre planejamento de aposentadoria e investimento.

Você vai querer aprender sobre o investimento abordagens que afetam a fase de distribuição na aposentadoria, pois é muito diferente do que a fase de acumulação.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aposentadoria não é um destino, é uma viagem, muitas vezes uma viagem longa e aventureira. Alguns aposentados descobrir isso da maneira mais difícil quando os dividendos de suas carteiras de investimento e até mesmo a Segurança Social já não satisfazem as suas necessidades de renda.

Então, o que você faz quando confrontado com desafios financeiros na aposentadoria? Você pode cortar seus gastos ou aumentar sua renda. Mais aposentados estão escolhendo o último, aumentando os seus rendimentos por voltar a trabalhar após a aposentadoria.

Alguns chamam isso do segundo ato, mas eu prefiro um outro apelido: a aposentadoria porta giratória.

Empurrando através da porta giratória da aposentadoria de volta ao trabalho não é tão simples quanto parece. Se você é levado a trabalhar fazendo algo que você ama, então vá para ele. No entanto, se você está decidindo se uma aposentadoria porta giratória faz sentido para você, estar ciente de que pode haver consequências fiscais, as consequências da Segurança Social e aumentou os gastos de sua parte. Aqui está o que você deve considerar antes de voltar a trabalhar na aposentadoria.

despesas aumentaram

Se você tem sido fora do mundo do trabalho por alguns anos, você pode não se lembrar como você costumava passar se vestir para o escritório, chegar lá e para trás, e comer e beber enquanto estiver lá. Despesas para coisas como roupas, comutação custos e refeições consumidas fora de casa pode acrescentar-se rapidamente, por isso não deixe para pesá-los contra o seu rendimento potencial. Ou considerar encontrar um trabalho em casa ou trabalho close-to-home, onde esses fatores não são relevantes ou não vai reduzir significativamente na renda que você ganha.

Se os animais ou outras pessoas passaram a confiar no seu cuidado diário, você também pode ter que pagar por um substituto, como um dog walker ou enfermeiro dia.

Considerações sobre Imposto de Renda

O outro efeito colateral de aumentar o seu rendimento é potencialmente batendo-se em uma taxa de imposto de renda mais elevada. Lembre-se, um dos benefícios de tomar distribuições a partir de um 401 (k) ou IRA na aposentadoria é que você é provável em um suporte de imposto de renda mais baixa e, portanto, pagar menos impostos.

Ganhando uma tonelada de renda em seus anos de aposentadoria podem afetar sua taxa de imposto e quanto você paga por conta de aposentadoria distribuições.

Considerações de Segurança Social

As questões de segurança social ficar um pouco complicado, dependendo da sua idade e se você já está coletando benefícios. Vamos começar por aí. Se você está coletando Segurança Social, mas não tenham atingido a idade normal de reforma (actualmente em algum lugar entre 66 anos e 67 se você nasceu depois de 1943), voltando ao trabalho vai custar-lhe, pelo menos por agora. Para cada US $ 2 que você ganha acima do limite anual (que é de R $ 17.040 em 2018), você perde $ 1 em benefícios. Antes de atingir a idade normal de reforma, o limite anual sobe (para US $ 45.360 em 2018) e você perder US $ 1 em benefícios por cada $ 3 ganhou. Quando seu mês de aniversário vem e tiver atingido a idade de aposentadoria completa, receberá benefícios, independentemente dos seus rendimentos.

Se você começar a receber da Segurança Social depois de atingir a idade de aposentadoria completa, receberá benefícios, independentemente dos seus rendimentos.

Se você começou a receber da Segurança Social cedo e voltar a trabalhar dentro de um ano, você pode parar de receber benefícios, pagar de volta valor de benefícios do exercício, e recuperar a oportunidade de obter benefícios mais tarde.

Considerações Medicare

Se você está coberto pelo Medicare, você deve considerar se os benefícios de seguro de um novo empregador vai mudar a sua cobertura. Quando os indivíduos com 65 anos ou mais velhos são cobertos pelo seguro de saúde do grupo, porque eles estão trabalhando ou um cônjuge está trabalhando, o plano de grupo normalmente paga primeiro, antes de Medicare benefícios chutar. Isso pode depender do tamanho da empresa onde você trabalha.

Considerações Poupança Reforma

Claro, se você tem menos de 70 anos de idade e renda ganhando, você tem a oportunidade de colocar uma porção de lado em uma conta de aposentadoria, como um IRA ou 401 (k). Quando a porta giratória pára na aposentadoria completa, você poderia ter um pouco mais poupanças lá esperando por você.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O planejamento de aposentadoria parecer complicado? Esqueça toda a conversa confuso sobre anuidades e alocação de ativos. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre o planejamento da aposentadoria em seis etapas fáceis.

Descobrir o quanto você precisa

Calcule quanto dinheiro você vai precisar para apoiar o seu custo de vida quando se aposentar.

Uma regra de polegar geral diz que você deve apontar para 80 por cento de sua renda atual. Se você fizer $ 100.000 por ano, por exemplo, você deve apontar para a renda de aposentadoria de US $ 80.000.

Mas eu discordo com este conceito. Uma pessoa que faz $ 100.000 por ano e gasta cada centavo é diferente de uma pessoa que faz $ 100.000 um ano e vive em 30 por cento de sua renda.

Então, eu recomendo uma abordagem diferente: basear sua suposição de quanto você atualmente gasta , não quanto você atualmente ganha.

Suponha que a quantidade que você gasta agora será mais ou menos igual à quantidade que você gasta quando se aposentar. Claro, você pode ser livre de algumas despesas correntes como sua hipoteca durante seus anos de aposentadoria, mas você provavelmente vai também pegar novas despesas como despesas de viagem e de saúde adicionais.

Multiplicar por 25

Multiplicar a quantidade que você precisa a cada ano na aposentadoria por 25. Este é o tamanho da sua carteira deve ser, supondo que você não tem outras fontes de renda de aposentadoria.

Se você quer viver em US $ 40.000 por ano, por exemplo, você vai precisar de uma carteira de US $ 1 milhão ($ 40.000 x 25). Se você quer viver em US $ 60.000 por ano, você vai precisar de uma carteira de US $ 1,5 milhões.

Descubra o que a Segurança Social vai pagar

Ir para o site oficial da Segurança Social para usar sua ferramenta estimador para ter uma idéia de quanto você vai coletar na aposentadoria.

Adicionar este valor para quaisquer outras fontes de renda de aposentadoria que você pode ter, como uma pensão ou renda. Em seguida, deduzir do lucro anual total que você quer quando você se aposentar.

Por exemplo, você quer viver com US $ 60.000 em aposentadoria. Segurança Social vai pagar-lhe US $ 20.000 por ano, enquanto uma pequena pensão você vai pagar US $ 5.000 por ano.

Isso significa R $ 25.000 de sua renda vem de “outras” fontes. Somente $ 35.000 necessidades de vir de sua carteira.

Portanto, você precisará de um $ 875.000 carteira ($ 35.000 x 25), e não uma carteira de US $ 1,5 milhões (embora não faz mal a ser sobre-preparados).

Use uma calculadora de aposentadoria

Use uma calculadora de aposentadoria para descobrir quanto dinheiro você vai precisar para salvar a cada ano para acumular sua carteira alvo.

Vamos imaginar que você é 30. Você tem R $ 20.000 atualmente salvo. Você quer se aposentar aos 65 anos você quer uma renda de aposentadoria de US $ 70.000, dos quais US $ 25.000 virá de Segurança Social e os outros US $ 45.000 virá de sua carteira. Você assume uma taxa de inflação de 4 por cento, a taxa de imposto de 25 por cento e 7 por cento a taxa de retorno sobre seus investimentos em carteira.

Sob essas condições, você precisa colocar de lado $ 24.000 por ano para ter uma boa chance de sua carteira de aposentadoria que durou até você virar 99, de acordo com a calculadora da aposentadoria US News’.

Triturar os números para sua situação para ver o quanto você vai ter que economizar para cumprir suas metas.

Salve !

Colocar seu plano em ação!

Comece golpear afastado dinheiro. Aparar sua conta do supermercado, não jantar em restaurantes como muitas vezes, tirar férias frugal e usar muitas outras táticas de economia de dinheiro para ajudá-lo pá mais dinheiro em suas contas de aposentadoria.

Diversificar

Investir o dinheiro que está em sua carteira de aposentadoria com base em sua idade, sua tolerância ao risco, e suas metas de rendimento. Como regra geral do polegar, 110 menos sua idade é a quantidade de dinheiro que você deve manter em ações (stocks), com o resto em obrigações e equivalentes de caixa. Se você é 30, por exemplo, manter 110-30 = 80 por cento de sua carteira em ações, com o resto em títulos e dinheiro, e reequilibrar anual.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

If you’ve ever built a house, you know it’s easy to get caught up in the details: lights, appliances, floor coverings and finishes. Deciding on all these things can be exhausting. Planning retirement can feel a bit like that. But just like building a house, in retirement, the right foundation creates lasting value.

Having Enough Income in Retirement

Everyone needs income. For most retired folks, that income comes from a combination of Social Security benefits and personal savings. Some groups also enjoy old-style pensions, but those are becoming rare. Teachers, railroad workers and many government employees (local, state, and federal) some of the few groups that still have pension benefits.

The key to income success is coordinating monthly expenses with monthly income. In many homes, personal savings includes both pre- and post-tax dollars. Choosing a withdrawal system to minimize taxes can make a big difference, similar to the ability to adjust for changing circumstances. Two non-traditional products are increasingly popular.

Deferred annuities can be used to ensure future income. A single premium today will promise regular income for later years, up to 85 or 90 years of age. With one of these specialized insurance products, you won’t outlive your money.

Reverse mortgages can also be used to supplement income. Scrutiny has squeezed many of the costs and disadvantages from these loans, and they can be successfully used to tap home equity for better purposes. Be wary of aggressive sales techniques, and approach your regular mortgage professional for help.

Retirement Plan Distributions

Although pensions are less common, other types of retirement plans are plentiful: profit sharing, 401(k) plans, tax-sheltered annuities (453 plans), deferred compensation (457 plans) and individual retirement accounts (IRAs) abound. Additionally, both simplified employee pensions (SEP) and SIMPLE (savings incentive tax plan for employees) plans are IRA-based retirement plans.

Most plans provide a single large retirement payment that requires special consideration. First, the typical distribution may be larger than any other financial transaction and is a daunting amount for many retirees. Second, any portion not rolled into an IRA faces both federal and state income taxes.

Third, various IRA rollover alternatives can impose high fees, investment restrictions, and/or surrender charges. Some employers allow retirees to remain in an employer plan. If plan fees are low and there are sufficient quality investment options, this can be a good choice for savvy investors. However, other people could benefit from professional help and broader choices.

The Right Amount of Risk

People now live for decades in retirement, and being too conservative is every bit as perilous as being too risky. Look back to 1988. How much was a new car then? How much was a month’s rent or house payment? What do those things cost today? What will they cost in 2048?

People retiring today face a 30-year retirement horizon. If retirees invest a new car’s worth of money today, it still needs to buy a new car in 2038 or 2048. That’s the new investment challenge. Conservative investing—bonds, certificates of deposit (CDs), fixed annuities—probably won’t keep pace with the rising price of housing or automobiles.

A long-term diversified portfolio of blue chip stocks and bonds offers the best chance of keeping up.

Estate Planning

Everyone knows you should have basic estate planning documents – a will, powers of attorney and maybe transfer on death ownership for bank accounts or real estate. Beneficiary designations are often overlooked, but are critically important today. IRAs, other retirement accounts and insurance policies all transfer according to the most recent designation of beneficiary. There is no joint ownership and a will or trust won’t matter.

IRA rollovers and annuity accounts can impose a sizable tax liability on the beneficiaries. Not designating a beneficiary creates an estate issue and prompts accelerated taxable distribution from IRA or annuity accounts. Make deliberate choices about who gets what, and how.

Proper estate planning can minimize taxes and maximize gifts to family or charity. Take the time to get this right.

The Importance of Flexibility and Simplicity

With today’s long retirement time horizon, it’s a genuine mistake to restrict flexibility. Products that impose sizable surrender charges or lock in serial payments are problematic. Circumstances change and you’ll want to change with them.

Many of us have far too many accounts. There are old 401(k) accounts for jobs we left years ago. There are bank accounts where we used to live and online accounts that seemed like a good idea at some point. This creates an absurd amount of unnecessary paperwork and coordination. Eliminate small holdings too. It can be fun to own shares of Disney, Harley Davidson or Facebook, but for most of us, those holdings are tiny relative to our overall portfolio. Fun perhaps, but unproductive and inefficient. Time to simplify life and get serious.

Taking the time to review your retirement income streams, distributions strategies, and investment and estate plans will enable you to create a solid foundation on which to build a retirement you can count on and enjoy.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

[COT]

São perguntas trabalhadores quase todos jovens e de meia-idade se perguntaram: Deixaria eu o meu trabalho e se aposentar mais cedo? O que eu preciso? Como eu sei que estou pronto?

Se você está pensando em se aposentar mais cedo, você vai renunciar não só as dores de cabeça de trabalho, mas também o dinheiro adicional ganho que poderia ter feito a sua aposentadoria ainda mais confortável. Para ajudar você a decidir, aqui estão seis sinais que você pode ser capaz de se aposentar mais cedo em vez de continuar a trabalhar.

6 sinais que você está pronto para se aposentar cedo

1. Suas dívidas são pagas

Se sua hipoteca é pago e você não tem nenhum crédito, linhas de crédito, grandes saldos de cartão de crédito ou outras dívidas, você não terá que se preocupar em fazer grandes pagamentos durante a aposentadoria. Isso deixa a sua poupança e renda de aposentadoria disponíveis para aproveitar a vida depois do trabalho e livre para usar em caso de uma emergência, em vez de tê-lo amarrado em pagar grandes contas.

2. suas economias Exceed sua aposentadoria Metas

Você planejou, definir uma meta para a poupança de aposentadoria e agora seus investimentos atender ou exceder a quantidade que você estava esperando para salvar. Este é outro bom sinal que você poderia levar a reforma antecipada. No entanto, tenha em mente que se você deixar o trabalho de vários anos antes que você planejou, a sua economia deve ser suficiente para cobrir esses anos de aposentadoria adicionais. Se você não configurar o seu plano de poupança reforma para uma reforma antecipada, será necessário recalcular o comprimento de suas economias, incluindo estes anos adicionais. Além disso, dependendo da sua idade, você pode ainda não ser elegível para a Segurança Social ou Medicare. Suas economias terão de cobrir suas despesas até que você alcance a idade elegível.

“Pense ‘Regra 25.’ Prepare-se para ter 25 vezes o valor de suas despesas anuais “diz Max Osbon, sócio da Osbon Capital Management, em Boston, Massachusetts.” Por que 25? É o inverso de 4%. Nesse ponto, você só precisa alcançar um 4% voltar por ano para cobrir suas despesas anuais em perpetuidade.”

3. seus planos de aposentadoria não tem uma penalidade adiantada Retirada

Ninguém gosta de pagar multas desnecessárias, e aposentados precoces que vão para uma renda fixa não são diferentes. Se sua poupança de aposentadoria incluem um plano de 457, que não tem uma penalidade de retirada antecipada, se aposentar mais cedo e se retirarem do plano não vai custar-lhe extra em penalidades; mas tomar nota – você ainda vai pagar imposto de renda sobre seus levantamentos.

Há também uma boa notícia para aspirantes aposentados precoces com 401 (k) s. Se você continuar a trabalhar para o seu empregador até o ano em que você liga 55 (ou depois), o IRS permite-lhe retirar-se apenas a do empregador 401 (k) sem penalidade quando você se aposentar ou sair, desde que você deixá-lo na empresa e não estendê-lo em um IRA. No entanto, se o seu 59º aniversário foi, pelo menos, seis meses atrás, você está qualificado para fazer retiradas sem penalidade de qualquer um dos seus planos 401 (k). Estas políticas geralmente se aplicam a outros planos de aposentadoria qualificado, além de um 401 (k), mas verificar com o IRS para ter certeza de seu está incluído.

“Há uma cautela, no entanto: Se um funcionário se aposenta antes dos 55 anos [exceto como observado acima], o fornecimento reforma antecipada é perdida, ea penalidade de 10% serão suportados para retiradas antes da idade 59-1 / 2”, diz James B. Twining, PCP, fundador e CEO do Plano Financeiro, Inc., em Bellingham, Washington.

Uma terceira opção para retiradas do plano de aposentadoria livre da pena é a criação de uma série de retiradas substancialmente iguais, durante pelo menos cinco anos, ou até que você desligue 59-1 / 2, o que for maior. Como retiradas de um plano de 457, você ainda vai ter que pagar os impostos em seus levantamentos.

Se os seus planos de reforma podem incluir qualquer uma das opções de retirada livre da pena acima, é outro ponto a favor de sair do trabalho mais cedo.

4. Seu Healthcare é coberto

Saúde pode ser extremamente caro, e aposentados precoces deve ter uma planta no lugar para cobrir os custos de saúde durante os anos depois de se aposentar e antes de se tornar elegível para o Medicare aos 65 anos Se você tem cobertura através do plano do seu cônjuge, ou se você pode continuar a receber cobertura através de seu antigo empregador, este é outro sinal de que a reforma antecipada poderia ser uma possibilidade para você. Dê uma olhada no custo de um passeio de ambulância, exame de sangue ou mensal prescrição, não genérica para ter uma idéia de quão rapidamente os seus custos de saúde podem subir rapidamente.

Outra opção para aposentados precoces é a compra de seguro de saúde privado. Se você tem uma conta de poupança de saúde (HSA), você pode usar as distribuições livres de impostos para pagar suas out-of-pocket despesas médicas qualificadas não importa que idade você está (embora se você deixar o seu emprego, você não será capaz para continuar a fazer contribuições ao HSA). É muito cedo para dizer como seguro de saúde e os seus custos vão mudar e como acessível saúde privada em breve será, dada presidente Trump e objetivo de que revoga o Affordable Care Act do Congresso Republicano. Tenha em mente que COBRA pode estender sua cobertura de saúde depois de deixar o seu trabalho, embora sem as contribuições do seu antigo empregador para sua cobertura de seguro, os custos com o COBRA pode ser maior do que outras opções.

5. Você pode atualmente ao vivo em seu orçamento de Aposentadoria

Aposentados que vivem com rendimentos fixos, incluindo pensões e / ou retiradas do plano de aposentadoria normalmente têm menores rendimentos mensais do que eles fizeram quando estavam trabalhando. Se você já ter praticado adere ao seu orçamento renda de aposentadoria por pelo menos vários meses, então você pode ser um passo para uma reforma antecipada. Se você ainda não tentou isso ainda, você pode ser dentro para um choque. Teste o seu orçamento de aposentadoria reduzida para obter uma sensação imediata de como é difícil viver em uma renda fixa pode ser.

“Os seres humanos não gostam de mudanças, e é difícil de quebrar velhos hábitos, uma vez que se acostumaram a eles. Por ‘road-testing’ seu orçamento de aposentadoria, que são essencialmente ensinar a si mesmo a desenvolver hábitos diários em torno do que você pode pagar na aposentadoria, “diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, na Califórnia, e autor do livro. ‘Fundos de Índice: O Programa de Recuperação de 12 passos para investidores ativos’.

6. Você tem um novo plano ou projecto para a aposentadoria

Ao sair do trabalho mais cedo para passar longos dias sem nada para fazer levará a uma reforma antecipada infeliz, e também pode levar ao aumento dos gastos (compras e jantar fora às vezes são usados ​​para preencher o tempo). Ter uma viagem, hobby ou a tempo parcial plano de trabalho definido ou mesmo o esboço de uma rotina diária pode ajudá-lo a facilidade para a reforma antecipada. Talvez você vai substituir reuniões de vendas com um passeio de golfe semanal ou voluntariado, e adicionar caminhadas diárias ou viagens para o ginásio. Planejar uma viagem de longo atraso, ou ter aulas para aprender uma nova atividade.

Se você pode facilmente pensar em maneiras realistas, não-relacionadas ao trabalho para passar enjoyably seus dias, reforma antecipada poderia ser para você. Da mesma forma que você test-drive o seu orçamento de aposentadoria, tente tomar uma semana ou mais fora do trabalho para passar os seus dias como se fosse na aposentadoria. Se você tornar-se aborrecido com longas caminhadas, TV durante o dia e hobbies dentro de uma semana, você certamente vai ficar impaciente na aposentadoria.

The Bottom Line

Quando se trata de decidir se você deve se aposentar mais cedo, há vários sinais para assistir. Ser livre de dívidas , com uma conta de aposentadoria saudável, que irá apoiar os seus anos extra não funciona é crítica. Além disso, se você pode retirar-se contas de aposentadoria, sem penalidade, ter acesso a cobertura de saúde acessível até Medicare entra em ação e ter um plano para aproveitar o seu tempo não funciona, enquanto vivem em um orçamento de aposentadoria, você só pode estar pronto para se aposentar mais cedo. A melhor maneira de ter certeza que você pode fazer com sucesso a transição está falando com o seu profissional financeiro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Reforma antecipada é uma possibilidade para Frugal Savers e Planners extremos

Enquanto reforma antecipada pode parecer uma idéia absurda para a maioria de nós, é uma possibilidade real, se você estiver disposto a colocar sua jornada para a independência financeira sobre trilhos de alta velocidade.

Em geral, a confiança aposentadoria permanece baixa, com quase metade de todas as famílias norte-americanas estando em risco de não ter dinheiro suficiente na aposentadoria. Para os poupadores extremos com metas ambiciosas de alcançar a independência financeira aos 40 anos, a falta geral de preparação para a aposentadoria no país não afeta seu desejo de desafiar a sabedoria convencional.

reforma antecipada é um sonho que muitas pessoas gostariam de alcançar. Mas a realidade é que a transição para uma reforma antecipada cria alguns desafios de planejamento financeiro. O primeiro desafio é tentar descobrir quanto dinheiro você realmente precisa ter salvo quando chegar o dia 1 de independência financeira. A resposta: Depende de como você define a aposentadoria.

Aposentadoria Antecipada: Como Poupança quanto é suficiente?

A orientação geral para a maioria dos poupadores aposentadoria é esforçar-se para substituir cerca de 80 por cento da renda pré-aposentadoria. Esta meta de substituição de renda é uma quantidade meta estabelecida para manter o seu mesmo estilo de vida confortável durante a aposentadoria. benchmarks de aposentadoria como isso pode funcionar para a maioria dos trabalhadores planejando uma data de início da reforma mais tradicional em seus 60 anos. No entanto, benchmarks de poupança de aposentadoria tradicionais são menos eficazes se você está pensando em uma reforma antecipada. Isso ocorre porque aposentados precoces são provavelmente já usado para que requer muito menos do que 100 por cento da renda para cobrir as despesas.

Outros desafios incluem a percepção de que as fontes de renda de aposentadoria, como a Segurança Social não estará disponível até 62, no mínimo. Quando aposentados precoces são elegíveis para a Segurança Social dos benefícios reais provavelmente será reduzido devido a um histórico de trabalho encurtado. Isso é porque os benefícios da Segurança Social são baseados em uma média de ganhos mensais indexados durante os 35 anos em que você ganhou a renda mais tributável.

Quaisquer anos de reforma antecipada com zero ou limitados lucro vai diminuir o seu benefício mensal previsto.

A maioria dos aposentados precoces potenciais visualizar Segurança Social como um benefício adicional. Vamos enfrentá-lo, se você tiver a capacidade de salvar de forma agressiva o suficiente para a aposentadoria e o desejo de transição para a independência financeira em seus anos 40 que você provavelmente não vai estar contando com a Segurança Social sozinho, se em tudo. A capacidade de andar longe da força de trabalho em seus termos (ou, pelo menos, ter a liberdade de se aposentar quando você está pronto para) normalmente requer uma combinação dos seguintes ingredientes: acima rácios médios de poupança-to-income, vida frugal, e eliminando problemática dívida.

Aqui estão algumas dicas adicionais sobre maneiras de posicionar-se para a reforma antecipada:

Salvar tanto quanto possível em 401 (k), IRAs, e os investimentos tributáveis. A chave para alcançar a reforma antecipada é geralmente centrada em torno de forma agressiva salvar tanto dinheiro quanto possível. Isto pode soar como um acéfalo e a maioria dos planejadores financeiros já sugerem maximizar a poupança. Mas você também quer se concentrar em salvar nos lugares certos ou localização de ativos. Contribuindo até ao montante máximo possível em planos 401 (k), contas individuais de aposentadoria, e contas de corretagem ajuda a criar um sentimento de diversificação de imposto.

Em geral, as contas de reforma, tais como um 401 (k) ou IRA tem uma pena retirada antecipada de 10 por cento para as distribuições antes de 59 ½ idade. regras fiscais especiais, como Internal Revenue Code 72 (t) pode ajudar a evitar essas sanções. Mas aposentados precoces, em última análise precisa levar em consideração as implicações fiscais relacionados para onde eles vão gerar renda de aposentadoria.

Manter despesas que não correspondem seu nível de renda. Onde você escolheu para viver e suas escolhas de estilo de vida terá uma forte influência na sua capacidade de poupar. Isso porque, sem grandes quantidades de renda discricionária esses sonhos de aposentadoria vai ficar sonhos. Seu custo de vida durante seus anos de trabalho também deve ser um bom ajuste para seu estilo de vida de aposentadoria desejada. Conceitos minimalismo e de vida frugal permanecem populares através de um grupo crescente de pessoas interessadas mais em acumular experiências de vida significativas, em vez de coisas.

Se você pode realizar objetivos de vida importantes, mas exige um pedaço menor de seus ganhos você provavelmente já ser usado para uma taxa de reposição de baixa renda na aposentadoria, mantendo o seu mesmo estilo de vida confortável.

Eliminar a dívida do consumidor juros elevados e manter um baixo rácio dívida-to-income. Obrigações de dívida mais baixos em ajuda aposentadoria liberar renda para as necessidades básicas e despesas de estilo de vida. A maioria dos aposentados precoces compartilham um vínculo comum de se tornar livre de dívidas antes da sua transição à aposentadoria. Obrigações de dívida administráveis para ativos reais, como uma residência principal ou imóveis para alugar são uma exceção enquanto os pagamentos mensais da dívida são baixos. A 20 por cento ou mais baixo rácio da dívida-to-income é uma diretriz sugerida se você está pensando em se aposentar em seus 40 anos.

Se salvar pelo menos metade de sua renda não é uma barreira potencial para seus planos de independência financeira, há outras coisas a considerar. Por um lado, Medicare elegibilidade não chutar em até 65 anos Isso significa que você terá de considerar formas alternativas de obter seguro de saúde acessível.

O cálculo simples: multiplicar sua renda desejada “reforma antecipada” em 25

Quanto poupança de aposentadoria você realmente precisa para a aposentadoria? Tire suas despesas anuais projetadas durante a aposentadoria e multiplicar esse valor pelo número 25. Isso irá ajudá-lo a estimar o quanto você vai precisar para alcançar seu objetivo de aposentadoria precoce. O benchmark de poupança reforma pressupõe que você pode retirada de 4 por cento de seus investimentos a cada ano, sem risco substancial de ficar sem dinheiro.

Aqui está um breve exemplo da orientação retirada de 4 por cento em ação. Vamos supor que seu objetivo de renda de aposentadoria é para gerar US $ 40.000 de renda de investimento por ano. Para atingir esse objetivo, você precisa economizar cerca de US $ 1 milhões em sua idade desejada de aposentadoria. Agora vamos olhar para um ganho de 25-year-old US $ 50.000 por ano, com a capacidade de salvar a metade de sua renda por 15 anos. Assumindo uma taxa moderadamente agressivo 7 por cento da média anual de retorno, $ 25.000 investidos por ano iria crescer para pouco mais de $ 628.000.

A Regra 4 por cento fornece orientação para o quanto você poderia retirar anualmente uma vez que você está aposentado. No exemplo anterior, o aposentado cedo iria antecipar ter um pouco mais de US $ 25.000 em renda anual usando uma estimativa aproximada.

É importante notar que a regra de retirada de 4 por cento é mais uma orientação do que uma garantia. pesquisa acadêmica recente tem desafiado a regra de 4 por cento para saques de contas de aposentadoria sustentáveis. taxas de retirada mais baixos têm sido mostrados para aumentar as taxas de probabilidade de que o ninho de ovos de aposentadoria vai estar lá ao longo de seus anos de aposentadoria. A realidade para aposentados adiantados com um longo período de retirada é que o futuro é incerto e é importante manter alguma flexibilidade na criação de um plano de renda de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dicas de poupança importantes para o 40+ Crowd

Você está em seus anos ou mais, 40?

Você está perplexo sobre quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar?

Você está ciente de quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria, mas dominado pela ideia de salvar uma soma tão grande?

Se você respondeu “sim” a qualquer uma destas perguntas, confira essas quatro aposentadoria dicas de poupança voltados para a idade de 40 e-over multidão.

A primeira dica vai ajudar você a descobrir quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria, enquanto o resto das dicas ajudá-lo a encontrar maneiras de ganhar mais dinheiro.

Quanto dinheiro eu preciso para se aposentar?

Pá tanto dinheiro em poupança de aposentadoria como você pode. Se você começar a poupar para a aposentadoria em seus vinte anos, a regra geral diz que você pode sair com salvando apenas 10-12 por cento do seu salário líquido.

Se você está começando em seus quarenta anos, a regra geral diz que você precisa para aumentar sua taxa de poupança de 15 – 20 por cento.

Será que esse som assustador? Em seguida, tente o seguinte: ao invés de focar a porcentagem de seu take-home pagar que você deve salvar, decidir quanto dinheiro você quer viver em por ano durante a aposentadoria. Multiplicar por 25 para descobrir o quanto você precisa para salvar.

Para viver com US $ 40.000 por ano em reforma, por exemplo, você vai precisar de US $ 40.000 x 25 = $ 1 milhão em sua carteira de aposentadoria.

$ 1 milhões de pode soar como muito, mas lembre-se: Você não precisa de ganhar US $ 1 milhões em seu trabalho 9 to-5, você só precisa para crescer $ 1 milhões por meio de seus investimentos.

O fator mais crítico para ajudar você a atingir esse é um horizonte de longo prazo. Quanto mais tempo seu dinheiro é investido em um fundo de aposentadoria, mais ela vai crescer. Na verdade, com uma estratégia de poupança agressivo, você pode criar uma carteira de US $ 1 milhão em menos de 17-20 anos.

Por quê? Em poucas palavras, quanto mais tempo seu dinheiro é investido, mais você pode tirar proveito dos juros compostos.

Depois de passar tempo suficiente, juros compostos lhe permitirá duplicar ou triplicar o seu dinheiro.

Procure atuais fontes de renda

Se o seu trabalho atual não pagar o suficiente para que você possa economizar US $ 1.500 – US $ 2.000 por mês ou mais, você pode querer considerar encontrar maneiras de ganhar dinheiro na lateral.

Pequenas quantidades fazer um grande impacto. Se você pode ganhar um extra de $ 100 por semana – talvez por gramados roçada, babysitting, consultoria, ensino ou freelancer – e você também pode cortar um adicional de US $ 100 por semana a partir de seus hábitos, você vai economizar um extra de $ 10.400 por ano.

Encontrar futuras fontes de renda

Além de ganhar mais, gastando menos e construir o seu portfólio de milhões de dólares, você também pode procurar por fontes de renda na aposentadoria.

Eu sei que um aposentado cuja casa está totalmente liquidado; ele é livre de hipoteca. Ele aluga sua casa para inquilinos. Ele utiliza parte da renda para pagar o aluguel em um local mais barato, e ele vive no restante da renda, que complementa a sua pequena pensão e Segurança Social.

Seu caso é extremo, pois muitas pessoas não estão dispostos a sair de suas casas. Mas uma versão modificada deste poderia ser a de alugar parte da sua casa, como o porão ou a casa de campo de-lei.

É apenas um exemplo das inúmeras maneiras que você pode ganhar dinheiro extra enquanto você está aposentado.

Você também pode dar aulas, consultar, executar uma creche, ou trabalhar como babá.

delay aposentadoria

Se você está em seus anos 40, você ainda tem tempo suficiente para acumular uma carteira de US $ 1 milhão. Você tem pelo menos 20 anos que faltam até a sua data de aposentadoria.

Mas e se você estiver em seus 50 ou 60 e você percebe que você tem dramaticamente sub-financiado a sua carteira de aposentadoria? Continue trabalhando.

A menos que seu chefe ou seus forças de saúde que você se aposentar, ficar na força de trabalho por tanto tempo quanto puder. Cada ano adicional na força de trabalho irá fornecer-lhe mais dinheiro que você pode economizar para a aposentadoria, e seus investimentos terão mais tempo para crescer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.