O que é um empréstimo de taxa fixa e quando você deve usá-lo?

O que é um empréstimo de taxa fixa e quando você deve usá-lo?

Um empréstimo com taxa fixa tem uma taxa de juros que não muda durante a vida do empréstimo. Como a taxa permanece a mesma durante todo o prazo, o pagamento mensal do empréstimo não deve mudar, resultando em um empréstimo de risco relativamente baixo.

Ao comparar as opções de empréstimo, observe se os empréstimos apresentam taxas fixas ou não. Saiba como esses empréstimos funcionam para que você possa escolher o empréstimo certo para suas necessidades.

O que é uma taxa de juros fixa?

Uma taxa de juros fixa é uma taxa que não muda durante todo o prazo de um empréstimo. Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos mantém a mesma taxa de juros por todo o período de 30 anos. O cálculo do pagamento mensal do empréstimo é baseado na taxa de juros, portanto, bloquear a taxa resulta no mesmo pagamento de principal e juros todos os meses.

Em termos gerais, os empréstimos vêm em duas formas: fixos e variáveis. Os empréstimos de taxa variável têm uma taxa de juros que pode mudar com o tempo, mesmo que a taxa possa ser fixada por vários anos no início do empréstimo. Essas taxas são estruturadas com base em uma taxa internacional denominada LIBOR mais um spread.

Quando as condições nos mercados globais mudam, a LIBOR pode aumentar ou diminuir e incluir essas taxas variáveis. Se as taxas aumentam, seu pagamento mensal em um empréstimo de taxa variável também pode aumentar – às vezes substancialmente.

Importante: Embora o pagamento do empréstimo não deva ser alterado com um empréstimo de taxa fixa, sua obrigação mensal pode mudar com o tempo. Por exemplo, se você incluir impostos sobre propriedade e prêmios de seguro no pagamento da hipoteca, esses valores podem variar de ano para ano.

Como funciona um empréstimo de taxa fixa?

Com um empréstimo de taxa fixa, o credor define a taxa de juros ao emitir o empréstimo. Essa taxa depende de coisas como seu histórico de crédito, suas finanças e os detalhes do seu empréstimo. Quando a taxa é fixa, ela permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo, independentemente de como as taxas de juros se movem na economia em geral.

O pagamento mensal exigido depende, em parte, de sua taxa de juros. Uma taxa mais alta resulta em um pagamento mensal mais alto, com todas as outras coisas sendo iguais. Por exemplo, em um empréstimo de quatro anos no valor de $ 20.000, seu pagamento mensal é de $ 507,25 com uma taxa de juros de 10%. Mas com uma taxa de 15%, o pagamento salta para US $ 556,61 por mês.

Os pagamentos de empréstimos com taxa fixa reduzem o saldo do empréstimo e estabilizam os custos dos juros com um pagamento fixo que dura um determinado número de anos. Com uma hipoteca de 30 anos ou um empréstimo para automóveis de quatro anos, um empréstimo de taxa fixa faria com que o saldo do seu empréstimo fosse zero no final do prazo do empréstimo.

Prós e Contras de Empréstimos de Taxa Fixa

Empréstimos de taxa fixa são geralmente mais seguros do que empréstimos de taxa variável, mas você paga um preço pela estabilidade que esses empréstimos fornecem. Em última análise, você precisa decidir com o que se sente confortável e o que acha que as taxas de juros podem fazer no futuro.

Prós

  • Pagamento mensal previsível ao longo da vida do seu empréstimo
  • Saiba exatamente quanto de juros você pagará
  • Nenhum risco de “choque de pagamento” no futuro devido ao aumento das taxas de juros

Contras

  • Normalmente, uma taxa inicial mais alta do que empréstimos de taxa variável
  • Se as taxas caírem, você deve refinanciar ou viver com suas taxas mais altas
  • Pode não ser uma boa comparação para necessidades de curto prazo

Se tiver problemas para escolher, você pode se beneficiar de um híbrido de empréstimos de taxa fixa e variável. Por exemplo, uma hipoteca de taxa ajustável de cinco anos (ARM) tem uma taxa fixa relativamente baixa para os primeiros cinco anos, mas a taxa pode mudar nos anos subsequentes. Se você não planeja manter seu empréstimo por muitos anos, pode fazer sentido obter uma taxa fixa por um período limitado. Apenas esteja preparado para mudanças em sua vida – você pode manter o empréstimo por mais tempo do que o esperado.

Tipos de empréstimos de taxa fixa

Muitos empréstimos oferecem uma taxa de juros fixa. Esses incluem:

  • Empréstimos para compra de casa: os empréstimos para casa padrão, incluindo as hipotecas tradicionais de 30 e 15 anos, são empréstimos com taxa fixa.
  • Empréstimos com capital próprio : um empréstimo com capital próprio geralmente tem uma taxa de juros fixa. As linhas de crédito de home equity (HELOCs) costumam ter taxas variáveis, mas pode ser possível converter o saldo do empréstimo em uma taxa fixa.
  • Empréstimos para automóveis : a maioria dos empréstimos para automóveis tem uma taxa de juros fixa.
  • Empréstimos estudantis : os empréstimos estudantis federais emitidos após 30 de junho de 2006 têm taxas fixas. Os empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros fixas ou variáveis.
  • Empréstimos pessoais : Os empréstimos pessoais parcelados podem ter taxas fixas ou variáveis. Dito isso, alguns dos credores de empréstimos pessoais mais populares oferecem empréstimos com taxas de juros fixas.

Principais vantagens

  • Os empréstimos a taxas fixas usam uma taxa de juros que não muda com o tempo.
  • Como a taxa é fixa, seu pagamento mensal não deve ser alterado.
  • Uma taxa fixa pode eliminar o risco de choque de pagamento devido ao aumento das taxas.
  • Os empréstimos a taxa fixa geralmente têm uma taxa de juros ligeiramente superior à taxa inicial de um empréstimo a taxa variável.
  • Se as taxas de juros caírem, os empréstimos a taxas fixas podem ser menos atraentes do que os empréstimos a taxas variáveis.

Os prós e contras das políticas de vida inteira

Os prós e contras das políticas de vida inteira
Close up da apólice de seguro de vida com caneta, calculadora

Como todas as formas de seguro, o seguro de vida ajuda a proteger contra perdas catastróficas. Quando uma pessoa segurada morre, seus beneficiários recebem um pagamento significativo para aliviar os encargos financeiros que podem surgir após a morte.

Embora existam vários tipos de seguro de vida, vamos nos concentrar no seguro de vida completo, incluindo o que ele é e seus prós e contras, para que você possa decidir se o seguro de vida faz sentido para você.

O que é seguro de vida inteira?

O seguro de vida inteira oferece um valor fixo de cobertura que pode durar enquanto o segurado estiver vivo. Ao contrário das apólices que terminam após um determinado número de anos, as apólices de vida inteira podem continuar a oferecer cobertura, desde que você continue pagando os custos do seguro.

Quando você paga prêmios em uma apólice, a seguradora deduz os custos do seguro de vida e adiciona o dinheiro extra ao seu valor em dinheiro. Com o tempo, esse valor em dinheiro pode se acumular dentro de sua apólice e servir como um reservatório para custear custos futuros. O valor em dinheiro geralmente aumenta com o imposto diferido e você pode acessá-lo tomando empréstimos contra sua apólice ou retirando saques. No entanto, as apólices normalmente têm um período de resgate que pode durar até 20 anos, durante o qual uma taxa será cobrada sobre os saques do valor em dinheiro.

Importante: se você usar muito do seu valor em dinheiro, poderá estar devendo impostos e poderá perder a cobertura se sua apólice caducar. Quaisquer empréstimos não pagos geralmente reduzem o benefício por morte.

Os prêmios em uma apólice de seguro de vida são geralmente iguais, o que significa que não mudam de ano para ano, a menos que você escolha certas opções. E dependendo de qual dos tipos de seguro de vida que você escolher, você pode pagar prêmios por um determinado número de anos ou por toda a sua vida. 

O seguro de vida inteira é um bom investimento?

Como acontece com qualquer estratégia de investimento, depende de suas necessidades e circunstâncias. Os prêmios de seguro de vida inteira são mais altos do que os prêmios que você pagaria pelo mesmo benefício por morte em uma apólice de longo prazo. Portanto, se você precisa principalmente de seguro de vida para proteger seus entes queridos por um determinado período de tempo, o seguro de vida geralmente é sua melhor aposta. Por exemplo, talvez você só precise de uma cobertura que dure até que seus filhos cresçam ou que sua hipoteca seja paga.

Os prêmios de seguro de vida inteira são relativamente altos porque, ao contrário de uma apólice de longo prazo, esse tipo de apólice é projetado para pagar os custos do seguro para toda a vida (é por isso que as apólices permanentes têm um componente de valor em dinheiro). Para a maioria das pessoas que trabalham com fundos limitados, é inteligente direcionar esses dólares “extras” para outro lugar. Por exemplo, para a mesma quantia de dinheiro que um prêmio de toda a vida, você pode comprar uma apólice de longo prazo e também economizar para fundos de educação, pagar dívidas ou contribuir para contas de aposentadoria.

O seguro de vida inteira faz mais sentido quando você sabe que precisa de cobertura permanente – se quiser garantir que os beneficiários recebam um benefício por morte, não importa quanto tempo você ou o segurado vivam. Por exemplo, você pode querer uma injeção de dinheiro para ajudar com os impostos imobiliários ou para fornecer liquidez no momento da morte. Com a cobertura de seguro adequada, os beneficiários podem não precisar vender ativos (possivelmente rapidamente ou em um momento inoportuno) após a morte do segurado.

Observação: principalmente como estratégia de investimento, a vida inteira raramente faz sentido. Mas se você tem uma necessidade de seguro, esgotou todas as outras estratégias de poupança com incentivos fiscais, não está buscando retornos elevados e está disposto a aceitar as restrições de uma apólice de seguro de vida, pode ser um ajuste.

Prós e contras do seguro de vida inteira

Prós

  • Cobertura potencial vitalícia : Ao contrário do seguro temporário, desde que sejam pagos prêmios suficientes, toda a vida é projetada para fornecer cobertura vitalícia.
  • Benefício por morte isento de impostos : os beneficiários normalmente não pagam imposto de renda sobre o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida, permitindo-lhes usar todos os fundos para atender às suas necessidades.
  • Benefícios potenciais dos dividendos : se sua apólice paga dividendos, esse dinheiro pode reduzir potencialmente seus prêmios necessários, aumentar seu benefício por morte ou ser pago em dinheiro para gastar como quiser.1
  • Acesso ao valor em dinheiro : se precisar acessar o valor em dinheiro dentro de sua apólice, você poderá acessar esses fundos por meio de saque ou empréstimo. Mas podem ser aplicadas taxas de resgate, especialmente durante os primeiros anos de propriedade da apólice. Discuta os prós e os contras com sua seguradora antes de fazê-lo.

Contras

  • Prêmios relativamente altos : como você está financiando um valor em dinheiro que pagará o custo de sua apólice pelo resto de sua vida, você precisa pagar prêmios relativamente altos nos primeiros anos (em comparação com o custo da cobertura temporária com seguro de longo prazo). Se você não puder pagar os prêmios e não tiver valor em dinheiro suficiente para pagar os custos internos, corre o risco de perder a cobertura.
  • Você não pode pausar os pagamentos de prêmio : os prêmios de seguro de vida geralmente precisam ser pagos de forma consistente; se você não puder fazer os pagamentos do prêmio exigidos, a apólice pode caducar. Isso contrasta com as apólices de seguro de vida universais, que são construídas para ter maior flexibilidade e utilizarão o valor em dinheiro para cobrir os prêmios exigidos.
  • Usar o valor em dinheiro pode reduzir a cobertura : Embora seu valor em dinheiro esteja disponível para empréstimos e saques, há alguns riscos envolvidos quando você acessa esses fundos. Por exemplo, qualquer saldo de empréstimo não pago reduz o benefício por morte que seus beneficiários recebem. E se você sacar muito de seu valor em dinheiro, sua apólice pode caducar, resultando em perda de cobertura e potenciais consequências fiscais.
  • Limitações no acesso a fundos : Seu valor em dinheiro pode não ser facilmente acessível. Especialmente durante os primeiros anos, você pode ter que pagar taxas de resgate se decidir sacar ou cancelar sua apólice.

O seguro de vida inteira é ideal para você?

As decisões de seguro requerem uma análise cuidadosa de suas necessidades e de seu orçamento. As dicas a seguir podem fornecer o que pensar enquanto você avalia as políticas para toda a vida.

Você precisa de seguro permanente?

A necessidade de cobertura vitalícia é um indício de que você pode querer uma apólice vitalícia. Esse pode ser o caso se você quiser cobertura para despesas finais, não importa quando você passar, ou se você tiver dependentes com necessidades especiais. As apólices de seguro temporário terminam após um determinado número de anos e não há como prever exatamente quanto tempo você viverá. Mas se você não precisa de cobertura permanente, o seguro de prazo pode ser uma excelente solução.

Você tem fluxo de caixa suficiente?

Os prêmios em apólices de seguro de vida podem ser bastante elevados. Se você tiver dinheiro limitado disponível em seu orçamento, pode ser difícil comprar cobertura suficiente. No entanto, se você tiver muito dinheiro em excesso a cada mês e não tiver outro lugar para colocá-lo, uma apólice de seguro vitalício pode ser apropriada.

Você precisa de previsibilidade?

Com o seguro de vida, seus prêmios são normalmente determinados no início da apólice. Os valores em dinheiro e resgate também podem ser definidos naquele momento, para que você saiba o que esperar nos próximos anos.2

Alternativas para seguro de vida inteira

Se o seguro de vida inteira não parecer o ajuste perfeito, você poderá usar várias alternativas.

Seguro de Vida

A forma mais simples de seguro de vida é a termo. Você seleciona por quanto tempo deseja cobertura e paga prêmios para manter a apólice em vigor. Para a maioria das famílias que se protegem contra a morte prematura de um dos pais, a vida a termo é uma solução acessível.

Outras políticas de vida permanente

Se você está decidido a comprar um seguro permanente, existem outras alternativas. 

  • A vida universal oferece maior flexibilidade, mas menos previsibilidade. Os pagamentos de prêmios devem ser suficientes, mas podem ser flexíveis, e o valor em dinheiro cresce a uma taxa que depende do desempenho do investimento da sua seguradora, então você não saberá quanto ganhará antecipadamente. 
  • O seguro de vida variável permite que você selecione uma variedade de investimentos semelhantes aos fundos mútuos para seu valor em dinheiro, e é possível ganhar ou perder dinheiro com esses investimentos.

Contas de Investimento

Se sua meta é aumentar seus ativos, você não precisa usar uma apólice de seguro para fazer isso. Por exemplo, você pode comprar um seguro de vida para a cobertura de que precisa e investir em outras contas. Contas de aposentadoria, incluindo planos de aposentadoria no local de trabalho e IRAs, podem fornecer benefícios fiscais. Contas de corretagem tributáveis ​​também podem ser úteis e não têm as mesmas restrições das contas de aposentadoria.

O que é seguro de vida permanente?

O que é seguro de vida permanente?

Uma apólice de seguro de vida fornece uma quantia em dinheiro – chamada de benefício por morte – a um ou mais beneficiários em caso de sua morte. Uma apólice de seguro de vida permanente é projetada para durar por toda a vida e não expira após um certo número de anos.

Os tipos comuns de seguro de vida permanente incluem vida inteira, vida inteira com emissão garantida, vida universal e seguro de vida variável. Cada um desses tipos de apólice de seguro de vida permanente tem recursos diferentes, mas todos incluem uma conta com valor em dinheiro que você pode acessar. 

Aqui está o que você precisa saber sobre seguro de vida permanente para decidir se uma dessas apólices, e qual tipo, é a certa para você. 

O que é seguro de vida permanente?

O seguro de vida permanente é um tipo de apólice de seguro de vida que não termina ou termina após um certo número de anos. Ele cobre você por toda a sua vida, contanto que você faça pagamentos de prêmio suficientes e pontuais.

Quando você morrer, a apólice de seguro de vida pagará ao seu beneficiário um benefício por morte isento de impostos. Você pode nomear um ou mais beneficiários na apólice para receber o benefício.

O seguro de vida permanente também é conhecido como seguro de vida com valor monetário porque oferece uma oportunidade de economizar por meio da apólice com base no imposto diferido. Quando você paga o prêmio de uma apólice de seguro de vida permanente, parte do pagamento que você faz vai para o custo do benefício por morte e outra parte vai para uma conta em dinheiro. 

Isso é necessário porque, conforme você envelhece, o custo do seguro aumenta. O valor em dinheiro compensa o custo do seguro para que você possa ter um prêmio nivelado (no caso de seguro de vida inteira) ou um prêmio administrável para a totalidade da apólice. Outra vantagem do valor em dinheiro é que você pode sacar dinheiro dele ou tomar empréstimos contra ele, uma vez que tenha acumulado ativos nele. 

Como funciona o seguro de vida permanente?

O seguro de vida permanente geralmente começa com um aplicativo. Depois de ser aprovado e possuir uma apólice, você paga prêmios para mantê-la em vigor. Embora projetado para um dia pagar um benefício por morte, o seguro de vida permanente é um ativo financeiro enquanto você o possui.

Cada uma dessas fases de uma apólice de seguro de vida – aplicação, propriedade e pagamento do benefício por morte – tem características e considerações exclusivas.

Inscrição

Para solicitar uma apólice de seguro de vida, você precisa enviar uma solicitação com o valor de cobertura desejado, que a seguradora usa para determinar sua elegibilidade para a apólice e o prêmio.

O pedido de seguro de vida pode (ou não) incluir um exame médico, mas normalmente requer o seu histórico médico e o de sua família. A necessidade de um exame médico é baseada nos critérios de subscrição da empresa.

Observação: se uma apólice for totalmente subscrita do ponto de vista médico, isso significa que eles estão usando seu histórico médico na subscrição, mas nem sempre significa que você tem que fazer laboratórios ou fazer um exame.

Por exemplo, você pode conseguir uma apólice totalmente subscrita por médicos e não fazer um exame se a seguradora usar um processo chamado subscrição acelerada.

Outras apólices não médicas oferecem subscrição simplificada (que normalmente consiste em um questionário) e algumas, como apólices de emissão garantida, não têm nenhuma pergunta.

Além de coletar informações médicas, a seguradora pode perguntar sobre sua ocupação, seus hábitos, o motivo pelo qual deseja a cobertura e outros fatores que julgar necessários para avaliar o risco da empresa. Ele também pode solicitar para executar seu crédito e verificar seu histórico e histórico de condução. 

Propriedade

Assim que sua solicitação for aprovada, a seguradora confirmará a cobertura e o prêmio. Antes da emissão, você pode optar por adicionar vários passageiros ou recursos à sua apólice, como benefícios de moradia ou isenção de prêmio por invalidez. Os passageiros são benefícios opcionais que aumentam o prêmio. 

Quando tiver finalizado suas opções, você pagará o prêmio acordado. Parte desse pagamento do prêmio vai para o custo do benefício por morte. Outra parte vai para o valor em dinheiro da apólice e quaisquer passageiros ou recursos adicionais que você comprou. 

Se você tiver opções de investimento (como em uma apólice de seguro de vida variável), o valor que vai para o valor em dinheiro será dividido entre o investimento ou contas fixas que você selecionar. Quaisquer taxas ou encargos da apólice são deduzidos do valor em dinheiro ou dos prêmios.

Você pode acessar o valor em dinheiro por meio de uma apólice de empréstimo ou retirada. E se você comprou passageiros opcionais, como doença crítica, terminal, invalidez ou doença crônica, você pode acessar parte do valor nominal “antecipadamente”, sob certas circunstâncias, como um benefício de morte acelerada.

Aviso: É importante revisar como a obtenção de um empréstimo de apólice ou um saque do valor em dinheiro pode impactar a apólice. Em alguns casos, pode colocá-lo em risco de caducidade ou diminuir o benefício de morte. Também pode haver implicações fiscais adversas, dependendo de como você gerencia a retirada ou o empréstimo. 

Pagamento do Benefício por Morte

O pagamento do benefício por morte ocorre quando você morre. Seu beneficiário receberá o valor total do benefício por morte, independentemente de você morrer cinco anos após a apólice ou no final de uma vida longa. Se sua apólice tiver um valor em dinheiro, seu beneficiário geralmente não receberá o benefício por morte e o valor em dinheiro. No entanto, algumas políticas são projetadas para pagar o valor de face e o valor em dinheiro acumulado. Se esse recurso for importante para você, discuta-o com um agente de seguros antes de comprar uma apólice.

A maioria, senão todas, as apólices de seguro de vida têm um período de contestação de dois anos. Se você morrer nos primeiros dois anos após a emissão da apólice, a seguradora pode revisar sua aplicação em busca de erros materiais e potencialmente negar sua reivindicação. A reclamação por morte como resultado de suicídio também pode ser negada durante o período de contestação.

Importante: as apólices de vida permanente têm uma data de vencimento, como 100 anos ou 121 anos. Se sua apólice vencer, a seguradora pagará a você, no mínimo, o valor total em dinheiro da apólice, encerrando a cobertura e criando um fato tributável. Políticas diferentes lidam com a maturidade da política de maneira diferente.

Tipos de seguro de vida permanente

Se você decidir que o seguro de vida permanente é a escolha certa para suas necessidades, considere qual tipo de seguro de vida permanente é mais adequado.

Seguro de Vida Inteira

O seguro de vida inteira oferece um benefício garantido por morte, prêmio nivelado (um prêmio que não aumenta com o tempo) e a capacidade de acumular valores em dinheiro. Com apólices de seguro vitalício “participantes” (disponíveis em algumas seguradoras mútuas), você pode ganhar dividendos anuais, que agregam valor à apólice.

Seguro de Vida Universal

Com uma apólice de seguro de vida universal, você pode ajustar seus pagamentos de prêmio e alterar o benefício por morte (embora você possa ter que passar por subscrição médica para aumentá-lo). As apólices também oferecem uma taxa de juros mínima garantida sobre o valor em dinheiro. Se você não fizer pagamentos de prêmio, ou se os pagamentos não forem suficientes, a apólice retirará o valor em dinheiro para cobrir os custos e pode, eventualmente, caducar.

Seguro de Vida Variável

Dependendo do tipo de apólice, os prêmios podem ser fixos ou flexíveis e pode haver uma garantia de benefício mínimo por morte. Uma característica importante do seguro de vida variável é a capacidade de investir o valor em dinheiro, geralmente em vários fundos mútuos, por meio de subcontas da apólice. Devido às características de investimento, as taxas e custos das apólices são mais elevados do que as apólices de vida não variáveis. 

Esse tipo de apólice apresenta um risco maior de perder dinheiro ou caducar quando o mercado não vai bem ou os prêmios não são suficientes para cobrir os encargos da apólice.

Seguro de vida com emissão garantida

O seguro de emissão garantida é um seguro de vida permanente que não requer qualquer subscrição médica. Comumente conhecido como seguro de despesas finais ou enterro, normalmente oferece cobertura mínima (geralmente abaixo de $ 25.000 e às vezes até $ 50.000).

Observação: o seguro de vida com emissão mais garantida inclui um benefício gradativo por morte, o que significa que se você morrer nos primeiros dois anos da apólice por qualquer motivo que não seja um acidente, seus herdeiros não receberão o valor nominal da apólice. Em vez disso, eles receberão apenas os prêmios pagos, possivelmente mais uma porcentagem.

Seguro de Vida Permanente vs. Seguro de Vida com Prazo

Enquanto o seguro de vida permanente oferece proteção vitalícia, o seguro de vida pode cobri-lo por um período mínimo de um ano e até 30 ou 40 anos. Ao contrário das políticas permanentes, as políticas de prazo normalmente não incluem um valor em dinheiro. Se você morrer durante o prazo, o benefício por morte é pago ao beneficiário, mas quando o prazo termina, você não tem mais cobertura. 

Uma vez que oferece cobertura por um período limitado de tempo e não acumula valor em dinheiro, o seguro de vida geralmente tem prêmios mais baratos do que o seguro de vida permanente.

Recurso Seguro de vida permanente Seguro de Vida
Comprimento da apólice Cobertura vitalícia Cobertura por um período de tempo limitado 
Segurabilidade Você mantém sua cobertura mesmo se sua saúde mudar  Uma vez que uma apólice de seguro de vida termine, você terá que passar por uma subscrição se quiser um seguro de vida
Benefício de morte Pago pelo resto da vida Pago apenas se a morte ocorrer durante a vigência da apólice
Prêmios Para apólices de seguro vitalício, o prêmio não aumentará. Para a vida universal, o prêmio não aumentará devido à sua idade ou saúde Para a maioria das apólices, o prêmio é definido para o período de cobertura
Benefício por morte isento de impostos sim sim
Crescimento de caixa com impostos diferidos sim Não
Capacidade de pedir emprestado da apólice sim Não
Acesso a dividendos Para algumas políticas de vida inteira Não tipicamente
Valor em dinheiro sim Não
Custo Mais caro do que a vida do termo Opção mais acessível

Preciso de seguro de vida permanente?

Além de proteger a estabilidade financeira de sua família, o seguro de vida permanente atende a muitas necessidades. Aqui estão alguns exemplos de situações em que o seguro de vida permanente é uma boa escolha:

  • Você deseja fornecer uma herança sem impostos para seus filhos
  • Você quer cobertura vitalícia
  • Você deseja obter cobertura de seguro enquanto for jovem e gozar de boa saúde 
  • Você deseja usar o seguro de vida como uma ferramenta para construir economias com impostos diferidos – como uma rede de segurança, para renda de aposentadoria ou para ajudar a financiar despesas importantes, como a educação de um filho ou um pagamento inicial de uma casa 
  • Você deseja fazer um grande presente de caridade quando morrer
  • Você deseja complementar outro seguro de vida (uma apólice a prazo ou seguro de vida pelo trabalho) com uma apólice permanente

Se decidir adquirir um seguro de vida, você está em boa companhia. 57% dos americanos têm seguro de vida para ajudar a complementar a renda da aposentadoria, 66% têm para transferir riqueza, 84% têm seguro de vida para ajudar a pagar os custos do enterro e despesas finais e 62% têm para repor a renda ou salários perdidos.

Principais vantagens

  • O seguro de vida permanente oferece um benefício por morte que cobre você pelo resto da vida.
  • Existem vários tipos de seguro de vida permanente.
  • É possível obter um seguro de vida permanente com subscrição médica sem fazer um exame médico. 
  • Você pode criar economias com impostos diferidos por meio do recurso de valor em dinheiro de uma apólice permanente.
  • Diferentes tipos de apólices permanentes têm diferentes recursos de investimento para você escolher.
  • Uma apólice de seguro de vida permanente pode caducar se os prêmios não forem pagos, quando as taxas forem muito altas ou se você pedir emprestado ou sacar dinheiro da apólice e não for cuidadoso.

5 tipos de seguro que todos deveriam ter

5 tipos de seguro que todos deveriam ter

O seguro oferece paz de espírito contra o inesperado. Você pode encontrar uma apólice de seguro que cubra quase tudo que se possa imaginar, mas algumas são mais importantes do que outras, dependendo da sua situação e necessidades. Ao mapear seu futuro financeiro, esses cinco tipos de seguro devem estar firmemente no seu radar.

Seguro Automóvel

O seguro automóvel é essencial se você dirige. Não apenas é necessário na maioria dos estados, mas os acidentes de carro são caros – mais de US $ 10.000, mesmo sem ferimentos, e mais de US $ 1,5 milhão, se um acidente for fatal. Esses custos vêm de despesas médicas, danos a veículos, perdas salariais e de produtividade e muito mais.

A maioria dos estados exige que você tenha seguro de responsabilidade civil básico, que cobre taxas legais, lesões corporais ou morte e danos materiais a terceiros em um incidente em que você seja legalmente responsável. Alguns estados também exigem que você leve cobertura de proteção contra ferimentos pessoais (PIP) e / ou para motoristas não segurados. Essas coberturas pagam despesas médicas relacionadas ao incidente para você e seus passageiros (independentemente de quem é o culpado), acidentes com atropelamento e acidentes com motoristas que não têm seguro.

Observação: se você estiver comprando um carro com um empréstimo, também poderá ser necessário adicionar cobertura abrangente e de colisão à sua apólice. Essas coberturas pagam por danos ao seu veículo resultantes de acidentes de carro, roubo, vandalismo e outros perigos, e são especialmente importantes se consertar ou substituir seu carro criar dificuldades financeiras para você.

Seguro residencial

Para muitas pessoas, uma casa é seu maior bem. O seguro residencial protege você e seu investimento estendendo uma rede de segurança financeira quando ocorrerem danos imprevisíveis. Se você tem uma hipoteca, seu credor provavelmente exige uma apólice. Mas se você não comprar sua própria apólice, o credor pode comprá-la para você – potencialmente a custos mais elevados e com cobertura mais limitada – e enviar a fatura.

O seguro residencial é uma boa ideia, mesmo que você tenha quitado sua hipoteca, porque o protege contra despesas por danos materiais e responsabilidade por lesões e danos materiais a hóspedes causados ​​por você ou sua família (incluindo animais de estimação). Também pode cobrir despesas de subsistência adicionais se sua casa ficar inabitável após um sinistro coberto e pagar para reparar ou reconstruir estruturas isoladas, como sua cerca e galpão, danificados por um sinistro coberto.

Se você alugar sua casa, uma apólice de seguro de locatário é tão importante e pode ser necessária. Claro, o seguro do seu senhorio cobre a estrutura em si, mas seus pertences pessoais podem representar uma quantia significativa de dinheiro. Em caso de roubo, incêndio ou desastre, sua apólice de locatário deve cobrir a maior parte dos custos de substituição. Também pode ajudar a pagar despesas adicionais de subsistência se você tiver que ficar em outro lugar enquanto sua casa está sendo reparada. Além disso, como o seguro residencial, o seguro do locatário oferece proteção contra responsabilidade civil.

Plano de saúde

O seguro saúde é facilmente um dos tipos de seguro mais importantes. Sua boa saúde é o que permite que você trabalhe, ganhe dinheiro e aproveite a vida. Se você desenvolver uma doença grave ou sofrer um acidente sem estar segurado, poderá ficar impossibilitado de receber tratamento ou forçado a pagar altas contas médicas. Um estudo recente publicado no American Journal of Public Health mostrou que quase 67% dos entrevistados consideram que suas despesas médicas contribuíram para a falência.

“A compra de seguro saúde é parte integrante do gerenciamento dos principais riscos financeiros pessoais”, disse Harry Stout, autor de finanças pessoais e ex-presidente e CEO de uma seguradora de vida e geral. Stout disse ao The Balance em um e-mail que “não ter cobertura pode ser financeiramente devastador para as famílias por causa do alto custo dos cuidados”.

O seguro saúde adquirido através do Health Insurance Marketplace pode até cobrir serviços preventivos (vacinas, exames e alguns exames) para que você possa manter sua saúde e bem-estar para atender às demandas da vida.

Dica: Se você é autônomo ou freelancer, pode deduzir os prêmios de seguro saúde que paga do próprio bolso ao apresentar sua declaração de imposto de renda.

Seguro de invalidez

“Ao contrário do que muitos pensam, sua casa ou carro não é o seu maior patrimônio. Em vez disso, é sua capacidade de obter uma renda. Mesmo assim, muitos profissionais não garantem a chance de uma deficiência ”, disse John Barnes, CFP® e proprietário do My Family Life Insurance, em um e-mail para The Balance.  

Ele continuou, dizendo que “uma deficiência acontece com mais frequência do que as pessoas pensam”. A Administração da Previdência Social estima que uma deficiência ocorre em um em cada quatro jovens de 20 anos antes de atingir a idade de aposentadoria.

“O seguro de invalidez é o único tipo de seguro que paga um benefício a você se você estiver doente ou ferido e não puder fazer seu trabalho.” 

Os funcionários estão certos ao pensar que têm benefícios por invalidez por meio de indenizações trabalhistas por lesões ocorridas no trabalho. Ainda assim, Barnes avisa que a compensação do trabalhador “não cobre lesões fora do trabalho ou doenças como câncer, diabetes, esclerose múltipla ou mesmo COVID-19.”

Felizmente, o seguro de invalidez provavelmente não quebrará o banco; esse tipo de seguro pode cair na maioria dos orçamentos. “Normalmente, os prêmios do seguro de invalidez custam dois centavos para cada dólar que você ganha”, disse Barnes. “Certamente, os prêmios variam de acordo com a idade, ocupação, salário e condições de saúde.” Se você ganha $ 40.000 por ano, isso resulta em $ 800 por ano (cerca de $ 67 por mês).

Seguro de vida

Muitos especialistas financeiros consideram o seguro de vida parte integrante de seu plano financeiro. O quão crucial é incluir em seu planejamento depende de suas circunstâncias. “A necessidade de seguro de vida varia e muda com o tempo”, explicou Stephen Caplan, CSLP ™, consultor financeiro da Neponset Valley Financial Partners, em um e-mail para The Balance. “Se alguém é jovem e solteiro, suas necessidades são mínimas. Se eles são responsáveis ​​pelo sustento de uma família, garantir proteção adequada é crucial. ”

Se você for casado com uma família ao morrer, o seguro de vida pode substituir a renda perdida, ajudar a pagar dívidas remanescentes ou pagar a faculdade de seus filhos. Se você for solteiro, o seguro de vida pode pagar pelos custos do enterro e quitar todas as dívidas que você deixar para trás. 

Sua capacidade de adquirir seguro de vida depende principalmente de sua idade e saúde. Quanto mais jovem e saudável você for, menor será o custo. Você pode precisar fazer um exame médico, mas algumas seguradoras oferecem apólices de seguro de vida sem exame.

Se você não tem certeza se uma apólice de seguro de vida seria benéfica para você, Caplan sugere fazer estas perguntas para avaliar suas necessidades:

  • Quais despesas financeiras imediatas sua família enfrentaria quando você morrer? Pense em dívidas pendentes, custos de funeral, etc.
  • Por quanto tempo seus dependentes precisariam de suporte financeiro se você falecesse hoje?
  • Além de cobrir as necessidades mais urgentes de sua família, você gostaria de deixar dinheiro para despesas importantes, mas menos urgentes? Considere a educação ou herança de seus filhos, presentes de caridade, etc.

The Bottom Line

“O seguro desempenha um papel importante, mas simples: ele substitui a perda econômica no caso de uma catástrofe”, disse Caplan. Os seguros de automóveis, propriedades, saúde, invalidez e vida são os principais tipos de seguro que ajudam a proteger a si mesmo e a seus bens. Mas também é importante considerar suas necessidades individuais e conversar com agentes licenciados para ver como as políticas podem ser ajustadas para atendê-lo melhor. Os consultores e planejadores financeiros podem fornecer conselhos sobre se outros tipos comuns de seguro, como guarda-chuva e cuidados de longo prazo, também devem fazer parte de sua estratégia financeira.

Tipos de seguro de crédito que você deve conhecer

Tipos de seguro de crédito que você deve conhecer

O seguro de crédito é um tipo de seguro que paga o saldo do seu cartão de crédito ou empréstimo se você não puder fazer os pagamentos devido a morte, invalidez, desemprego ou, em certos casos, se houver perda ou destruição de propriedade. Para as empresas, um tipo de seguro de crédito oferece proteção contra clientes inadimplentes.

Como funciona o seguro de crédito

Em vez de ser vendido por agentes de seguros, como seguros de vida e de automóveis, o seguro de crédito é geralmente um serviço extra oferecido pelo emissor ou credor do cartão de crédito, oferecido no momento em que você solicita ou mais tarde na vida do empréstimo.

Os prêmios do seguro de crédito variam de acordo com o valor do benefício. De modo geral, quanto maior a dívida, maior será o prêmio do seguro. O prêmio do seguro geralmente é adicionado à sua conta mensal até que você use o seguro ou cancele o benefício. Noutros casos, o seguro de crédito é cobrado à vista e incluído no custo total do empréstimo. Se você tiver que fazer uma reclamação, os benefícios do seguro são pagos diretamente ao credor, não a você.

5 tipos de seguro de crédito

Existem cinco tipos de seguro de crédito – quatro deles são projetados para produtos de crédito ao consumidor. O quinto tipo é para empresas.

  1. O seguro de vida prestamista paga o saldo do cartão de crédito se você morrer. Isso evita que seus entes queridos tenham que pagar o saldo pendente do cartão de crédito com o seu patrimônio ou, pior, com o próprio bolso.
  2. O seguro de invalidez de crédito paga o seu pagamento mínimo diretamente ao emissor do cartão de crédito se você ficar incapacitado. Você pode ter que ficar incapacitado por um determinado período de tempo antes que o seguro seja pago. Pode haver um período de espera antes de o benefício entrar em vigor. Portanto, você não pode adicionar a apólice de seguro e fazer uma reclamação no mesmo dia.
  3. O seguro-desemprego com crédito paga o seu pagamento mínimo se você perder o emprego sem ter que ter culpa disso. Se você se demitir, por exemplo, o benefício do seguro não faz efeito. Em alguns casos, pode ser necessário ficar desempregado por um certo período de tempo antes que o seguro pague o seu pagamento mínimo.
  4. O seguro de propriedade de crédito protege qualquer propriedade pessoal que você usou para garantir um empréstimo se essa propriedade for destruída ou perdida em roubo, acidente ou desastre natural.
  5. O seguro de crédito comercial é um tipo de seguro que protege as empresas que vendem bens e serviços a crédito. Ele protege contra o risco de clientes que não pagam por causa de insolvência e alguns outros eventos. A maioria dos consumidores não precisará desse tipo de seguro.

Alternativas ao seguro de crédito

Dependendo do tipo de dívida, você pode não precisar necessariamente de seguro de crédito. Embora alguns emissores ou credores de cartão de crédito possam usar táticas de venda de alta pressão para que você se inscreva no seguro, não é um requisito para o seu empréstimo.

Nota: Com cartões de crédito, você pode não precisar de seguro se pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses, pois você não terá um saldo com que se preocupar.

Você pode evitar o seguro de crédito se tiver um fundo de emergência economizado. O objetivo de um fundo de emergência é fornecer uma fonte de recursos se você ficar incapacitado, perder o emprego ou tiver outra perda de renda.

Sua apólice de seguro de vida também pode fornecer proteção suficiente para evitar um seguro de crédito separado. O benefício por morte pago pelo seu seguro de vida deve ser suficiente para cobrir suas dívidas pendentes e deixar fundos extras para seus entes queridos. Você pode conversar com seu agente de seguros sobre o aumento de seu benefício por morte se não for suficiente para cobrir suas obrigações existentes. O custo pode ser inferior ao de um seguro de crédito separado e você não terá que pagar juros sobre sua apólice de seguro de vida.

Letras miúdas

Se você está considerando um seguro de crédito, é importante ler as letras miúdas dos benefícios oferecidos, quando o seguro paga e quaisquer exclusões. Avalie se o seguro é melhor do que outras coberturas que você possui.

Não faça seguro por telefone se for promovido por um representante de atendimento ao cliente de cartão de crédito. Em vez disso, peça um folheto ou site que você possa visitar para saber mais sobre os detalhes do seguro. Certifique-se de conhecer os eventos que não são cobertos pelo seguro e os detalhes sobre como você pode cancelar o seguro se ele não for mais necessário.

Como mergulhar no investimento sem ter medo

Como mergulhar no investimento sem ter medo

A maioria das pessoas hesita no início ao começar a investir no mercado de ações. Uma parte significativa de suas preocupações – também um dos obstáculos mais substanciais para a maioria dos investidores – é o medo de perdas financeiras. 

Investir pode causar temores válidos e genuínos para novos investidores. Mesmo os investidores experientes podem ficar assustados às vezes. As pessoas tomam decisões erradas, se deixam levar pelas emoções e perdem dinheiro por causa de situações fora de seu controle. Se você acabou de começar a investir, está entrando em algo novo e desconhecido.

Como acontece com a maioria dos medos, você pode tomar medidas para eliminar as hesitações baseadas no medo e se tornar um investidor de sucesso.

Eduque-se

O conhecimento é um ativo essencial quando você está investindo. Compreender como funcionam os mercados e as ações pode ajudar a aliviar o medo dos investidores. Você também pode reduzir a ansiedade familiarizando-se com a economia, os investidores, as empresas e as influências do governo no mercado.

Defina metas de investimento

Pergunte a si mesmo onde você deseja estar financeiramente em um, cinco ou 10 anos. Depois de aprender sobre os diferentes tipos de investimentos e como eles funcionam, defina datas-alvo e metas financeiras para seus ativos.

Dica: Metas de investimento não precisam ser complicadas. Sua meta pode ser ter $ 1 milhão em ativos que você pode converter em dinheiro quando tiver 65 anos para receber a aposentadoria.

Definir essas metas para você mesmo permite que você supere o medo com determinação. Depois de saber o que quer, você se coloca em um lugar estimulante e motivador. Além disso, você definiu um cronograma para sua jornada financeira.

Olhe para o quadro grande

Dê um passo para trás e reavalie seus objetivos e o que você está fazendo para alcançá-los. Observe o que você tem a perder enquanto se concentra no que tem a ganhar. Para a maioria das pessoas, investir é uma maratona, não uma corrida até o final.

Avalie sua situação financeira e decida quanto você pode investir. Determine quanto de sua renda pode ser descartado – você não quer perder tudo o que tem se o mercado de ações quebrar. Uma boa regra é não investir mais do que você pode perder.

Comece pequeno, continue contribuindo, deixe crescer

Não tenha medo de começar pequeno. Comece com somas de dinheiro que você pode perder e não arriscar muito enquanto aprende. Ao observar seu saldo crescer, você se sentirá mais confortável investindo somas mais consideráveis, se puder.

Importante: juros compostos é o princípio básico por trás do investimento. Mais dinheiro em sua conta significa mais juros compostos.

Quando você continua contribuindo para o seu portfólio de investimentos – comprando mais ações ou outros investimentos – você tem mais dinheiro compondo os juros para você.

Tenha uma estratégia de investimento

Quando você tem um plano de investimento, fica mais fácil investir. Existem várias estratégias de negociação publicadas online e em livros e ensinadas em seminários. Algumas técnicas podem ajudá-lo a se destacar, enquanto outras podem ser confusas e contraproducentes.

Depois de se sentir confortável, você deve ajustar lentamente seu método ao longo do tempo para refiná-lo até que esteja satisfeito com ele. Aprenda os diferentes métodos que outras pessoas estão usando e aplique essas habilidades e ideias.

Use uma abordagem simples

Mantenha suas estratégias simples. Estratégias de investimento complicadas geralmente exigem muito mais trabalho e estresse do que as mais simples – e muitas vezes não geram mais lucro. Uma abordagem de investimento simples evita que você fique sobrecarregado ou cometa erros e o mantém no caminho certo.

Importante: uma estratégia simples permite que você seja flexível com suas finanças e ativos.

Quando seu plano é simples, é mais fácil detectar problemas. Se você encontrar um problema com um de seus ativos, você se ajusta. Alguns exemplos de ajustes que você pode precisar fazer são:

  • Alterar ações das empresas que você negocia
  • Pagando preços diferentes por ação
  • Mudando sua estratégia de espera
  • Usando um método diferente de análise
  • Alterando os tipos de investimento

Encontre um investimento e invista

Às vezes, você tem que morder a bala e mergulhar em algo com o qual pode não se sentir completamente confortável. Quando você começa a dar os passos ao longo de sua jornada de investimento, os conceitos começam a fazer mais sentido e a ansiedade diminui.

Depois de identificar sua estratégia, você pode começar a escolher os tipos de investimento em que deseja investir. Dos muitos tipos diferentes, os iniciantes podem se sentir mais à vontade com o plano 401 (k) patrocinado pela empresa ou uma conta de aposentadoria individual (IRA) . Depois de ver sua conta subir e cair com o mercado de ações, você se sentirá muito mais confortável com outros tipos de investimentos.

Observação: para um novo investidor, o primeiro investimento é como dirigir no meio do nevoeiro. Parece nublado à distância, mas quanto mais perto você chega, mais você vê.

Não desanime

Na maioria das vezes, as coisas não saem como planejado. Os preços das ações sobem e caem, as economias se expandem e contraem e os investidores com planos arriscados entram em pânico. Comece pequeno, aprenda com seus erros – e dos outros – para minimizar suas perdas.

Quando seus investimentos perderem valor, volte e comece de novo. Se você avaliou sua tolerância ao risco e escolheu uma estratégia e ativos que se alinham com seus objetivos, é mais provável que recupere as perdas. Paciência é uma virtude, como se costuma dizer – ainda mais quando se investe.

Como economizar e investir dinheiro com sabedoria

Como economizar e investir dinheiro com sabedoria

Investir seu dinheiro é uma das melhores maneiras de construir riqueza e economizar para seus objetivos financeiros futuros. Como os objetivos e preferências de cada pessoa são diferentes, o investimento provavelmente variará para cada indivíduo. Mas a criação de uma estratégia de investimento geralmente se baseia nos mesmos princípios básicos e requer a construção de bons hábitos financeiros. Neste artigo, você aprenderá como investir dinheiro com sabedoria para atingir seus objetivos.

Defina metas e comece a investir

O primeiro passo mais importante de qualquer plano de investimento é o estabelecimento de metas. Pense em investir como uma viagem: sua meta é o destino final, enquanto seu plano de investimento é o caminho que você seguirá para chegar lá. Muitas pessoas começam a investir como forma de economizar para a aposentadoria. Mas você também pode investir para economizar para outras grandes metas, como a educação universitária do seu filho, despesas médicas futuras ou o pagamento da entrada da casa dos seus sonhos.

Quando você está apenas começando, simples é melhor. Na verdade, você ouvirá muitos especialistas em finanças argumentar que a melhor estratégia de investimento é enfadonha. 

Vamos falar sobre algumas das ferramentas e ativos que podem fazer parte de sua estratégia de investimento.

Investimento DIY vs. Gestão Profissional vs. Robo-Advisors

Antes de nos aprofundarmos nos diferentes tipos de ativos em que você pode investir, vamos falar sobre como executar sua estratégia de investimento. 

Muitas pessoas optam por contratar um consultor financeiro para ajudar a gerenciar sua carteira de investimentos. Esses consultores cobram uma taxa (geralmente uma porcentagem do valor do seu portfólio) ou fazem uma comissão sobre os produtos que recomendam. Para uma rota mais econômica, você pode gerenciar seus próprios investimentos, selecionando manualmente onde colocar seu dinheiro.

Mas também há uma terceira opção para pessoas que desejam algo intermediário. Um robo-consultor, ou programa automatizado de consultoria de investimento digital, é um serviço financeiro que escolhe seus investimentos automaticamente em seu nome com base em suas respostas às perguntas sobre seus objetivos de investimento, tolerância ao risco, horizonte de tempo e muito mais. Robo-consultores geralmente cobram taxas mais baixas do que profissionais de finanças, sem exigir que você escolha seus próprios investimentos, como faria ao seguir o caminho do faça-você-mesmo.

Stocks

Uma ação é uma parte da propriedade (“patrimônio”) em uma empresa de capital aberto. As empresas vendem ações como forma de levantar capital para despesas operacionais e de capital. Aqueles que compram ações de uma empresa podem ganhar dinheiro de duas maneiras principais:

  • Dividendos : quando a empresa periodicamente repassa parte de seus lucros aos acionistas.
  • Valorização do capital: quando o valor de suas ações aumenta com o tempo e você consegue vendê-las por mais do que comprou.

Títulos

Um título é um tipo de título de dívida que permite que empresas e agências governamentais tomem dinheiro emprestado de investidores vendendo-lhes títulos. Os títulos geralmente vêm com uma taxa de juros predeterminada, que o emissor paga durante a vida do título (geralmente duas vezes por ano). Então, quando o título atinge o vencimento, o emissor paga de volta o valor do principal aos detentores dos títulos.

Os investidores podem ganhar dinheiro investindo em títulos por meio do pagamento regular de juros e da venda de um título por um valor superior ao que pagaram por ele.

Fundos 

Alguns dos investimentos mais populares no mercado são, na verdade, fundos, que são uma combinação de muitas ações ou títulos (ou ambos). Aqui estão os principais tipos de fundos:

  • Fundos de índice : um pool de investimentos que rastreia passivamente um índice de mercado específico, como o S&P 500 ou o mercado de ações total.
  • Fundos mútuos : um pool de investimentos administrado ativamente onde um gestor de fundos escolhe as participações, muitas vezes na esperança de superar o desempenho geral do mercado.
  • Fundos negociados em bolsa: são semelhantes a um fundo de índice ou fundo mútuo, mas os ETFs podem ser negociados ao longo do dia, enquanto os fundos de índice e mútuos não.

Dica: Seu dinheiro não precisa ficar parado esperando para ser investido. Considere colocá-lo em uma conta de poupança com juros elevados ou em um fundo do mercado monetário para obter um retorno modesto sobre o dinheiro que você não está pronto para investir.

Gerencie seus níveis de risco

Sempre que você investe, assume um certo nível de risco. Ao começar a investir, é importante entender o risco que cada ativo traz consigo e como você pode configurar seu portfólio de uma forma que reduza sua exposição ao risco.

A primeira coisa a considerar ao escolher sua alocação de ativos é sua tolerância ao risco ou seu nível de conforto e disposição de perder dinheiro em troca de uma recompensa maior possível. Na maioria dos casos, existe uma correlação entre o risco e o retorno que um investimento traz. Quanto maior o risco, maior será o retorno. Da mesma forma, os investimentos de menor risco geralmente têm um retorno potencial menor. 

Cada pessoa tem uma tolerância ao risco diferente, e é importante que você crie uma carteira de investimentos com a qual se sinta confortável. Lembre-se disso ao escolher seus ativos. E se você estiver usando um consultor robótico, ele provavelmente perguntará sobre sua tolerância ao risco e tomará decisões de investimento que refletem isso.

Vamos falar sobre algumas etapas que todos podem realizar para ajudar a mitigar o risco em sua carteira de investimentos.

Diversificação

Diversificação é quando você distribui seu dinheiro em diferentes investimentos. Quanto mais diversificado for o seu portfólio, menor será o impacto geral do desempenho de um único investimento.

A primeira maneira de diversificar é em classes de ativos. Por exemplo, você pode investir em ações, títulos, imóveis e equivalentes de caixa para garantir que seu dinheiro não esteja todo em uma única classe. Dessa forma, se o mercado de ações está indo bem, mas o mercado de títulos está indo mal, seu portfólio geral não é afetado negativamente.

A outra maneira de diversificar é dentro das classes de ativos. Por exemplo, em vez de comprar ações de apenas uma empresa, você investiria em muitas empresas diferentes – ou mesmo em um fundo de índice do mercado de ações total – para ajudar a reduzir o risco.

Média do custo do dólar

A média do custo em dólar se refere a fazer contribuições recorrentes para seus investimentos, não importa o que esteja acontecendo no mercado. Muitas pessoas usam a média de custo em dólar sem perceber, fazendo contribuições mensais para um plano 401 (k) no trabalho.

Nota: Em vez de tentar cronometrar o mercado, a média do custo em dólar é uma estratégia consistente. Você investe regularmente e seu dinheiro cresce com o tempo.

Estratégia Core-Satellite

O investimento no núcleo do satélite é uma estratégia projetada para reduzir custos e riscos ao mesmo tempo em que tenta superar o mercado. Essa estratégia envolve ter um “núcleo” de sua carteira, que normalmente seria fundos de índice administrados de forma passiva. O resto do seu dinheiro vai para investimentos gerenciados ativamente, que constituem os satélites. O núcleo do seu portfólio ajuda a reduzir a volatilidade, enquanto os satélites se destinam a obter retornos mais elevados.

Dinheiro na mão

Não importa qual seja sua estratégia de investimento, os especialistas geralmente recomendam manter pelo menos parte de seu dinheiro em caixa ou equivalentes a dinheiro. O caixa não é suscetível a quedas no mercado. E se você está economizando para uma meta que está a apenas alguns anos de distância, não terá que se preocupar em perder seu investimento antes de precisar dele. 

Aviso: o dinheiro não é totalmente isento de riscos. Quando você mantém o caixa disponível, seu dinheiro não está crescendo porque as taxas de juros são historicamente baixas. E como a meta de taxa de inflação do Federal Reserve é 2%, você pode esperar que seu dinheiro perca valor ao longo dos anos.1 Por isso, considere tornar o dinheiro apenas uma parte de sua estratégia geral de investimento.

Aproveite as vantagens da composição

Existe uma frase comum sobre investimentos que diz: “o tempo no mercado é melhor do que o tempo do mercado”. Em outras palavras, é melhor você colocar dinheiro no mercado de forma consistente e deixá-lo crescer do que tentar cronometrar o mercado para retornos maiores. Este conceito se encaixa lado a lado com a estratégia de cálculo da média do custo do dólar acima, onde você investe de forma consistente, independentemente do que está acontecendo com o mercado.

O motivo pelo qual o tempo no mercado faz tanta diferença é que seus retornos são compostos, o que significa que eles são direcionados ao seu principal investimento e também rendem dinheiro.

Digamos que você investiu $ 200 por mês dos 25 aos 35 anos. Depois dos 35, você nunca mais contribui com outro dólar, mas permite que seu dinheiro continue crescendo. Assumiremos um retorno de 10%, que é a média do mercado de ações, de acordo com a Securities and Exchange Commission (SEC). Seu investimento de $ 24.000 se transformará em mais de $ 676.000 quando você chegar aos 65 anos. 

Mas e se você investisse a mesma quantia de dinheiro mais tarde na vida? Se você contribuir com os mesmos $ 200 por mês ao longo de 10 anos, mas não começar até os 55 anos, seu investimento aumentará para apenas $ 38.768. Como você pode ver, o tempo no mercado pode fazer a diferença de centenas de milhares – ou até milhões – de dólares.

Minimize seus impostos e custos

Quanto mais seu investimento é direcionado para impostos e taxas, menos você tem para ajudá-lo a atingir seus objetivos. E embora as porcentagens possam parecer pequenas, lembre-se de que seus investimentos aumentam. E o dinheiro que vai para impostos e outras despesas não está aumentando, custando muito mais a você no longo prazo.

A primeira despesa de investimento a ter em conta são os impostos. Os impostos são inevitáveis ​​e, sem dúvida, têm um propósito, mas isso não significa que você deva pagar mais do que o necessário. Uma das melhores maneiras de economizar dinheiro em impostos é investir em contas com vantagens fiscais. Planos 401 (k), contas de aposentadoria individuais (IRAs), planos 529 e contas de poupança de saúde (HSAs) fornecem economia de impostos.

Os outros tipos de despesas com as quais devemos ter cuidado são as taxas que você paga sobre seus investimentos. As taxas comuns incluem aquelas que você paga a um consultor financeiro e índices de despesas em investimentos individuais. 

Felizmente, é fácil reduzir essas taxas. Muitos investidores optam por um consultor-robô ou aplicativo de negociação de ações para gerenciar seus investimentos. Geralmente, eles têm um custo menor do que um consultor financeiro.

Você também pode prestar atenção às taxas associadas a cada investimento. Os fundos mútuos geralmente vêm com taxas de despesas mais altas. Eles são gerenciados ativamente, o que significa que há uma pessoa que os dirige e que precisa ganhar dinheiro. Mas os fundos de índice são administrados passivamente, o que significa que não exigem que ninguém escolha os investimentos a dedo. Como resultado, eles costumam ter taxas de despesas significativamente mais baixas. 

Verifique seu dinheiro

Mesmo a estratégia de investimento mais passiva não é inteiramente do tipo “configure e esqueça”. É importante revisar seus investimentos regularmente para verificar seu desempenho, ajustar sua estratégia para suas metas e reequilibrá-los conforme necessário.

Dica: é importante verificar seus investimentos regularmente. Considere definir um lembrete a cada seis a 12 meses para revisar seus investimentos e ajustar seu portfólio conforme necessário.

O rebalanceamento é quando você ajusta seus investimentos para retornar à alocação de ativos pretendida. Como certos investimentos crescem em um ritmo mais rápido, eles acabarão se expandindo para ocupar uma porcentagem maior de seu portfólio. Por exemplo, você pode decidir alocar sua carteira em 75% de ações e 25% de títulos. As ações geralmente têm um retorno mais alto, o que significa que, à medida que crescem, passam a representar uma porcentagem cada vez maior de seu portfólio. Para reequilibrar, você venderia parte de suas ações e reinvestiria esse dinheiro em títulos.

O que é um cartão de crédito maximizado?

O que é um cartão de crédito maximizado?

Se o seu cartão de crédito vier com um limite de crédito – o valor máximo que você pode gastar com seu cartão – você vai querer manter seu saldo bem abaixo desse limite de crédito. Por exemplo, se você precisava de dinheiro para cobrir uma emergência e seus cartões estavam no limite, você pode se ver em apuros financeiros.

Quando um cartão de crédito é ultrapassado?

Um cartão de crédito com limite máximo está muito próximo ou até mesmo acima do limite de crédito.1 Por exemplo, se o limite de crédito for $ 1.000 e o saldo do cartão for $ 1.000, por definição, seu cartão de crédito está no limite. Se você não pagar o seu saldo antes que os encargos financeiros sejam aplicados à sua conta, os juros adicionais podem empurrar o seu saldo para o limite de crédito, resultando em uma taxa de limite de crédito.

Importante: quando seu cartão de crédito está no limite, o emissor do cartão pode não permitir que você faça cobranças adicionais até que você pague o saldo e abra o crédito disponível novamente.

O que fazer sobre isso?

Você não quer deixar seu cartão de crédito esgotado. Isso o deixa sem poder de compra, afeta sua pontuação de crédito e o coloca em risco de ultrapassar seu limite de crédito

Existem duas maneiras de corrigir um cartão de crédito esgotado. Primeiro, você pode pedir ao emissor do seu cartão de crédito um aumento do limite de crédito, o que lhe daria mais espaço no seu cartão de crédito. Você pode solicitar um limite de crédito maior ligando para o emissor do cartão de crédito. Ou alguns emissores de cartão permitem que você envie uma solicitação de aumento do limite de crédito por meio de sua conta online.

Aviso: seu saldo atual e limite de crédito podem ser considerados para aprovar sua solicitação de aumento de limite de crédito. Um saldo máximo pode fazer com que você seja negado.

A melhor maneira de cuidar de um cartão de crédito no limite máximo é pagar o saldo o máximo possível. Pagar integralmente, se você puder pagar, é o ideal. Mesmo pagando uma parcela significativa de seu saldo, você ficará muito abaixo de seu limite de crédito.

Como evitar o limite máximo do seu cartão de crédito

É possível evitar o limite do seu cartão de crédito. O monitoramento regular do uso do cartão de crédito mantém você ciente do seu saldo e limite de crédito. Você pode verificar seu saldo a qualquer momento online, via aplicativo móvel ou ligando para o atendimento ao cliente do seu cartão de crédito.

Verifique frequentemente os saldos do seu cartão, saiba cada um dos limites do seu cartão e faça um esforço consciente para manter suas compras abaixo do total de crédito disponível para evitar estourar o limite do seu cartão de crédito. Assim que seu saldo começar a se aproximar do limite de crédito, pare de usar seu cartão de crédito para novas compras até pagar o saldo.

Cartões de crédito esgotados e sua pontuação de crédito

Se o seu cartão de crédito ainda estiver com o limite máximo no momento em que o emissor do cartão relatar sua conta às agências de crédito – geralmente na data de encerramento do extrato da conta – o saldo excedido pode afetar sua pontuação de crédito.

Quase um terço de sua pontuação de crédito é baseado em quanto do seu crédito disponível está sendo usado, portanto, estourar o limite de seu cartão de crédito prejudicará sua pontuação de crédito. Geralmente, qualquer saldo superior a 30 por cento de seu crédito disponível provavelmente terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

Observação: a proporção entre o saldo do cartão de crédito e o limite de crédito é conhecida como taxa de utilização de crédito. Quanto mais baixo for o rácio, melhor será para a sua pontuação de crédito.

Por outro lado, você pode pagar seu saldo antes do encerramento do extrato, e o saldo excedido não será informado às agências de crédito, salvando assim sua pontuação de crédito.

Aumentar o limite do seu cartão de crédito nem sempre significa que você é um tomador irresponsável. Você pode ter tomado a decisão intencional de cobrar um saldo alto em seu cartão de crédito. Por exemplo, porque você pode querer maximizar seus ganhos com recompensas de cartão de crédito ou aproveitar uma transação de transferência de saldo. Embora sua pontuação de crédito ainda possa ser prejudicada por qualquer um deles, você pode reparar o dano reduzindo o saldo do cartão de crédito o mais rápido possível.

Etapas a serem executadas quando você atingiu o limite máximo de seus cartões de crédito

Etapas a serem executadas quando você atingiu o limite máximo de seus cartões de crédito

Seu limite de crédito é o saldo pendente mais alto que o emissor do cartão de crédito permitirá que você tenha, mas isso não significa que você deve aproveitar todo o crédito disponível. Maximizar o seu cartão de crédito, ou seja, cobrar seu saldo até o limite de crédito, pode custar pontos de pontuação de crédito, pois as pontuações de crédito consideram a quantidade de crédito que você está usando.1 Atingir seu limite de crédito sem pagar seu O saldo do cartão de crédito a cada mês também pode ser um sinal de que você está gastando além de suas possibilidades.

Qual é a aparência de ser maximizado

Digamos que você tenha um cartão de crédito com limite de US $ 4.000. Se o seu saldo também for de $ 4.000, você atingiu o limite do seu cartão de crédito e não tem mais espaço para gastar. Quaisquer taxas ou mesmo juros mensais podem empurrar seu saldo além de US $ 4.000.

Nota: Os emissores de cartão de crédito são obrigados a obter sua permissão antes de processar transações que podem ultrapassar seu limite de crédito. Caso contrário, se você não ativou, essas transações serão recusadas. Muitos emissores de cartão de crédito não incluem mais uma taxa de limite de crédito em seus preços de cartão de crédito. 

Passos para se recuperar do esgotamento

Os saldos elevados do cartão de crédito podem ser devidos aos seus próprios hábitos de consumo, ou seja, comprar mais do que pode pagar ou ir às compras. Esse não é o caso de todos. Em tempos de dificuldades financeiras, por exemplo, devido a divórcio ou perda de emprego, você pode ter que contar com seus cartões de crédito apenas para cobrir suas despesas normais. Em ambas as situações, há uma maneira de pagar o saldo do cartão de crédito e sair da dívida do cartão de crédito.

Pare de gastar em seus cartões

Antes de pagar o saldo do cartão de crédito, você terá que parar de gastar. Caso contrário, você acumulará continuamente mais equilíbrio. Interrompa todas as assinaturas desse cartão de crédito e remova-o como opção de pagamento para qualquer compra com um clique.

Se você está passando por uma crise financeira, pode ter que depender de seus cartões de crédito por mais algum tempo enquanto procura outras opções. Assim que puder, guarde seus cartões de crédito até quitar o saldo.

Avalie o seu orçamento

Fazer o pagamento mínimo não é suficiente se você deseja se livrar de um saldo alto no cartão de crédito. Um saldo de $ 5.000 com APR de 20,21% levará mais de 45 anos para ser liquidado com pagamentos mínimos (assumindo que sejam fixados em 2% do saldo) de acordo com uma calculadora de pagamento mínimo de cartão de crédito. O ideal é que você pague o máximo possível a cada mês para fazer um progresso significativo na redução do saldo do cartão de crédito.

O valor que você pode pagar com o cartão de crédito esgotado depende de sua renda e despesas mensais. Consultar seu orçamento ajuda a ver onde você pode cortar gastos e liberar fundos para aplicar no saldo do cartão de crédito.

Se você ainda não tem um orçamento, este é um bom momento para criar um. Você compreenderá melhor suas despesas e terá um plano de gastos sólido para o mês.

Configure um plano de pagamento

Depois de saber quanto você pode pagar com seu cartão de crédito a cada mês, você pode criar um plano para pagar seu saldo. Decida quanto você vai pagar em relação ao seu saldo a cada mês.

Você não precisa fazer acordos de pagamento com o emissor do cartão de crédito, mas anotar seu plano de pagamento o mantém responsável e ajuda a ver o que você deve pagar a cada mês. 

Dica: use uma calculadora de pagamento de cartão de crédito para descobrir quanto tempo levará para pagar o saldo do cartão de crédito com base no seu pagamento mensal.

Reduza seu saldo ainda mais rápido, aproveitando as oportunidades de fazer pagamentos extras. Se o seu cartão esgotado for um cartão de recompensa, considere resgatar quaisquer recompensas acumuladas para um crédito no extrato para reduzir o seu saldo.

Alivie a carga da dívida

Se você ainda tem uma pontuação de crédito muito boa, pode ter outras opções para lidar com seu saldo máximo. Transferir seu saldo para outro cartão de crédito – de preferência um com uma APR promocional de 0% nas transferências de saldo – maximizará o impacto de seus pagamentos. Sem que juros sejam adicionados ao seu saldo a cada mês, o pagamento total vai para a redução do saldo do cartão de crédito.

O empréstimo pessoal é outra opção para “quitar” o saldo do cartão de crédito. Você ainda deverá a mesma quantia em dinheiro, mas a consolidação com um empréstimo pessoal oferece um pagamento mensal fixo e um cronograma de pagamento fixo. Um empréstimo ideal tem uma taxa de juros mais baixa e um período de reembolso relativamente curto.

Aviso: depois de consolidar o saldo do cartão de crédito, seja por meio de uma transferência de saldo ou pagando com um empréstimo pessoal, tome cuidado ao usar o cartão de crédito novamente. Você pode ficar tentado a aproveitar o seu crédito recém-disponível, mas tenha em mente que estourar o limite do seu cartão novamente significa dobrar a dívida a pagar.

Procure ajuda

Você ainda tem opções, mesmo quando seu crédito não está na melhor forma. Primeiro, você pode tentar negociar com seus emissores de cartão de crédito. Pedir uma taxa de juros mais baixa diminuirá seus encargos financeiros e permitirá que uma parte maior do seu pagamento seja destinada à redução do saldo do cartão de crédito. Ou o emissor do cartão de crédito pode oferecer opções de dificuldades se você não conseguir fazer seus pagamentos mínimos regulares com cartão de crédito.

Trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito é outra opção quando você não consegue fechar um negócio com o emissor do cartão de crédito, tem vários saldos de cartão de crédito no limite ou precisa de ajuda para organizar suas finanças. Uma agência de aconselhamento de crédito pode trabalhar com você e seus credores para criar um plano de reembolso com um pagamento mensal acessível e um cronograma de reembolso fixo.

Principais vantagens

  • O primeiro passo para pagar um cartão de crédito no limite máximo é parar de usar seu cartão de crédito.
  • Use seu orçamento para descobrir o que você pode pagar a cada mês e faça um plano.
  • Explore outras opções como uma transferência de saldo, consolidando com um empréstimo pessoal, negociando uma taxa de juros mais baixa ou aconselhamento de crédito ao consumidor.

Como usar a regra de 72 para dobrar seu dinheiro

Como usar a regra de 72 para dobrar seu dinheiro

A Regra dos 72 é uma regra matemática que permite estimar facilmente quanto tempo levará para dobrar seu pecúlio para qualquer taxa de retorno.

A Regra dos 72 é uma boa ferramenta de ensino para ilustrar o impacto de diferentes taxas de retorno, mas é uma ferramenta ruim para usar na projeção do valor futuro de suas economias. Isso é especialmente verdadeiro quando você se aproxima da aposentadoria e precisa ter cuidado com a forma como seu dinheiro é investido.

Saiba mais sobre como essa regra funciona e a melhor maneira de usá-la.

Como funciona a regra dos 72

Para usar a regra, divida 72 dividido pelo retorno do investimento (ou taxa de juros que seu dinheiro ganhará). A resposta dirá quantos anos você levará para dobrar seu dinheiro.

Por exemplo:

  • Se o seu dinheiro está em uma conta de poupança que rende 3% ao ano, levará 24 anos para dobrar seu dinheiro (72/3 = 24).
  • Se o seu dinheiro estiver em um fundo mútuo de ações que você espera ter uma média de 8% ao ano, levará nove anos para dobrar seu dinheiro (72/8 = 9).

Como ferramenta de ensino

A regra de 72 pode ser útil como uma ferramenta de ensino para ilustrar os riscos e resultados associados ao investimento de curto prazo versus investimento de longo prazo.

Quando se trata de investir, se o seu dinheiro é usado para chegar a um destino financeiro de curto prazo, não importa muito se você obtém uma taxa de retorno de 3% ou uma taxa de retorno de 8%. Como seu destino não está tão longe, o retorno extra não fará muita diferença na rapidez com que você acumula dinheiro.

Ajuda olhar para isso em dólares reais. Usando a Regra de 72, você viu que um investimento que rende 3% dobra seu dinheiro em 24 anos; um ganhando 8% em nove anos. Uma grande diferença, mas quão grande é a diferença após apenas um ano?

Suponha que você tenha $ 10.000. Após um ano, em uma conta poupança com taxa de juros de 3%, você terá $ 10.300. No fundo mútuo que ganha 8%, você tem $ 10.800. Não é uma grande diferença.

Estenda isso para o nono ano. Na conta poupança, você tem cerca de $ 13.050. No fundo mútuo de índices de ações, de acordo com a Regra dos 72, seu dinheiro dobrou para US $ 20.000.

Essa é uma diferença muito maior que só cresce com o tempo. Em outros nove anos, você terá cerca de $ 17.000 em economias, mas cerca de $ 40.000 em seu fundo de índice de ações.

Em prazos mais curtos, obter uma taxa de retorno mais alta não tem muito impacto. Em prazos mais longos, isso acontece.

A regra é útil quando você se aproxima da aposentadoria?

A regra dos 72 pode ser enganosa quando você se aproxima da aposentadoria.

Suponha que você tenha 55 anos com $ 500.000 e espera que suas economias rendam cerca de 7% e dobrem nos próximos 10 anos. Você planeja ter $ 1 milhão aos 65 anos.

Talvez talvez não. Nos próximos 10 anos, os mercados podem entregar um retorno maior ou menor do que a média leva você a esperar.

Como sua janela de tempo é mais curta, você tem menos capacidade de contabilizar e corrigir quaisquer flutuações do mercado. Contando com algo que pode ou não acontecer, você pode economizar menos ou negligenciar outras etapas importantes de planejamento, como o planejamento tributário anual.

Importante: a Regra de 72 é uma regra matemática divertida e uma boa ferramenta de ensino, mas você não deve confiar nela para calcular suas economias futuras.

Em vez disso, faça uma lista de todas as coisas que você pode controlar e as coisas que não pode. Você pode controlar a taxa de retorno que receberá? Não. Mas você pode controlar:

  • O nível de risco de investimento que você assume
  • Quanto você economiza
  • Com que frequência você analisa seu plano

Ainda menos útil uma vez na aposentadoria

Depois de aposentado, sua principal preocupação é tirar a receita de seus investimentos e descobrir quanto tempo seu dinheiro vai durar, dependendo de quanto você tira. A regra de 72 não ajuda nessa tarefa.

Em vez disso, você precisa olhar para estratégias como:

  • Segmentação de tempo, que envolve combinar seus investimentos com o momento em que você precisará usá-los
  • Regras de taxa de retirada, que o ajudam a descobrir quanto você pode tirar com segurança a cada ano durante a aposentadoria

A melhor coisa que você pode fazer é criar seu próprio cronograma de plano de renda de aposentadoria para ajudá-lo a visualizar como as peças vão se encaixar.

Se o planejamento financeiro fosse tão fácil quanto a Regra dos 72, talvez você não precisasse da ajuda de um profissional. Na realidade, existem muitas variáveis ​​a serem consideradas.

Usar uma equação matemática simples não é maneira de gerenciar dinheiro.