Table of Contents
Dicas para evitar problemas com a hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa é um arranjo para os proprietários com idade superior a 62 para converter a equidade em dinheiro. Os benefícios são atraentes: Você começa a manter sua casa, você obter dinheiro para qualquer coisa que você quer, e não há necessidade de fazer pagamentos de empréstimo. Você pode até “ganhar” grande se você viver uma vida extraordinariamente longa.
As hipotecas reversas são uma opção para alguns proprietários, mas eles não fazem sentido para todos. Se você e seus objetivos não se encaixam o perfil adequado, uma hipoteca reversa pode se transformar em um pesadelo para você e sua família.
Estes empréstimos têm evoluído para se tornar menos caro e mais favorável ao consumidor, mas eles ainda são complicados. Talvez o mais importante, sair de uma hipoteca reversa pode ser complicado se você mudar de idéia.
Descarta alternativas
Antes de usar uma hipoteca reversa, avaliar todas as alternativas. Você pode ter outras opções disponíveis, e você ainda pode deixar a porta aberta para uma hipoteca reversa mais tarde. Dependendo do seu mercado imobiliário, pode até ser melhor esperar o maior tempo possível antes de aplicar para uma hipoteca reversa – assumindo preços da habitação subir e as taxas de juros cooperar, o que não pode. estratégias alternativas pode ajudá-lo a adiar o empréstimo ou evitar uma hipoteca reversa completamente.
- Downsize: Se você tem a equidade substancial em sua casa, há várias maneiras de converter em dinheiro. Uma opção é simplesmente vender o seu imóvel. Após a idade de 62, alguns proprietários estão prontos para acabar com as tarefas e despesas de manutenção de uma casa maior, para redução pode ajudá-lo a levantar o dinheiro e simplificar a sua vida. Se você comprar um lugar menos caro ou começar a alugar, você deve ser capaz de liberar algum dinheiro. Assim como você pode pular esses custos de hipoteca reversa, especialmente se você antecipar a sair da casa de qualquer maneira,
- Vender para a família: Se você não está pronto para sair apenas ainda, você pode ser capaz de vender para um membro da família que está interessado em sua casa. Se tudo der certo, você pode até mesmo ficar em sua propriedade, fazendo pagamentos de aluguel para o membro da família para o resto de sua vida. À sua morte, a propriedade fica vago eo proprietário pode fazer o que quiser com ele. Essas transações são complexas, mas um bom advogado e consultor fiscal pode facilmente fazer o trabalho para você. Gerir as relações entre os membros da família pode ser a parte mais desafiadora.
- “Forward” empréstimo: Em vez de obter uma hipoteca reversa, você pode obter um empréstimo home equity mais tradicional? Você vai precisar de uma renda suficiente para se qualificar, mas você vai ter mais opções e, possivelmente, menos dívida, se você tomar este caminho. Compare os custos de juros e custos de fechamento e ver o que funciona melhor.
- Ganhar mais: Você pode estar aposentado, mas há qualquer trabalho que você pode fazer e estão dispostos a fazer, a fim de fazer face às despesas? Você vai salvar um pacote e pode até ser bom para sua saúde. Dito isto, manter um olho sobre os impactos para os seus impostos, segurança social e outros benefícios.
Essas são apenas algumas idéias. Seja criativo e ver se há uma solução perfeita para a sua situação. Conversa com consultores financeiros e conselheiros da dívida para obter uma segunda opinião antes de avançar.
Início da Vida
As hipotecas reversas funcionam melhor quando você – e um cônjuge co-empréstimo, se você é casado – plano para viver em sua casa para o resto de suas vidas e deixar seus herdeiros vender a casa após a sua morte. As hipotecas reversas deve ser pago quando o último mutuário morre ou “permanentemente” se move para fora da casa, incluindo um movimento temporário em qualquer outro lugar, como de vida assistida, por mais de 12 meses.
No pior cenário possível, um cônjuge ou parceiro que está não listado como um co-mutuário sobre o empréstimo pode ter que sair.
O mesmo vale para filhos ou outros dependentes que vivem na casa com você. Se eles não podem pagar o empréstimo, eles vão ter que sair. Isso pode ser extremamente prejudicial.
A boa notícia é que seus herdeiros não devem mais do que o valor ou valor de mercado avaliado da casa – mesmo que você tenha emprestado mais do que a casa vale atualmente, supondo que você usou um HECM FHA-segurado hipoteca reversa.
Dica: Para evitar problemas, fazer um plano para o futuro, quer se trate de habitação alternativa para os sobreviventes ou um seguro de vida que podem pagar o empréstimo e ajudar todo mundo ficar em casa.
Conserve equidade?
E se você pretende reduzir ou mover a família em outro lugar? É possível fazê-lo depois que você usou uma hipoteca reversa, mas é mais difícil. As hipotecas reversas tocar em sua home equity, deixando menos valor armazenado em sua casa.
Quando você vender sua casa atual, você vai precisar para pagar a hipoteca reversa usando dinheiro na mão ou com os recursos de vendas. Se você fosse nivelado com o dinheiro, você provavelmente não teria usado uma hipoteca reversa em primeiro lugar – assim você terá que muito menos para gastar em sua próxima casa.
Dica: Se você acha que você pode se mover para fora da casa antes de morrer, ser consciente de seus gastos. A menos que você pede, mais equidade que você tem disponível para gastar em sua próxima casa. Naturalmente, esta estratégia pode sair pela culatra: Com uma hipoteca reversa, é possível pagar menos do que você emprestado – em algumas situações, você seria melhor fora pedindo mais .
Fique por dentro de tudo
Quando você possui uma casa, as despesas e manutenção nunca acabar. Você precisa ser especialmente diligente com uma hipoteca reversa no lugar. Seu empréstimo pode vir devido – ou seja, você tem que reembolsar todo o dinheiro ou o risco de encerramento se você não manter o seu fim do negócio.
Sua casa serve como garantia para uma hipoteca reversa, que protege o seu credor. Como resultado, o credor quer certificar-se a casa vale tanto quanto possível. Um telhado com vazamento pode não incomodar você , mas podre placas e mofo dentro de sua casa pode ser um problema quando o próximo comprador faz uma inspeção. Você também precisa manter-se com propriedade impostos e taxas HOA. Caso contrário, você terá ônus sobre a sua propriedade. Lenders até mesmo exigir que você mantenha um seguro adequado. Se sua casa está danificada ou destruída, ele precisa ser reconstruído de modo que vale a pena o suficiente para pagar o empréstimo.
Dica: Se você tende a deixar as coisas slide, encontrar uma maneira de ficar em cima das despesas e manutenção itens seu credor requer. Orçamento para manutenção regular para que você possa pagar por reparos quando necessário. Configurar pagamentos automáticos factura electrónica para os seus prémios de seguro e impostos sobre a propriedade, então você tem menos coisas para acompanhar.
Minimizar os custos de juros
Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros, e isso não é geralmente uma despesa que você pode recuperar quando você vende. Por isso é aconselhável para minimizar esses custos – ou certifique-se que você está realmente recebendo o dinheiro do vale.
- Para financiar, ou não? Você vai ter que pagar os custos de fechamento para obter uma hipoteca reversa, e você terá que decidir se você quer pagar esses custos out-of-pocket ou financiá-los, adicionando os custos para o seu saldo do empréstimo. Financiamento é atraente, porque você não tem que entregar o dinheiro quando você fecha, mas também é mais caro. Porque esses custos são parte de seu empréstimo, você vai pagar juros sobre o ano quantidade extra após ano. Pagar out-of-pocket dói mais hoje, mas que muitas vezes funciona melhor financeiramente.
- Linha de crédito? Você também tem várias opções sobre como tirar os fundos da sua hipoteca reversa. Uma opção é fazer o máximo de dinheiro que puder – o mais rápido possível – em um montante fixo. Outra opção é usar a sua hipoteca reversa como uma linha de crédito, levando apenas o que você precisa quando você precisar dele. Uma linha de crédito pode ajudá-lo a manter os custos de juros baixas porque atrasa o seu endividamento . Em vez de começar com um saldo enorme de empréstimo e os juros correspondentes em um dia, você vai emprestar lentamente. Se você estiver usando sua hipoteca reversa para complementar o custo de vida por algumas centenas de dólares por mês, por exemplo, você pode espalhar o seu endividamento ao longo de muitos anos. Além do mais, o conjunto disponível de dinheiro pode crescer ao longo do tempo se você usar uma linha de crédito.
Há pelo menos uma potencial desvantagem para a linha de crédito que você deve estar ciente: Quando você escolhe a linha de crédito, você vai ter uma taxa de juro variável em sua hipoteca reversa. Isso não é necessariamente ruim, mas o montante fixo de taxa fixa poderia funcionar melhor em algumas situações.
Evite Hucksters
As hipotecas reversas são instrumentos financeiros poderosos, e eles podem ser extremamente útil na situação certa. Infelizmente, eles também são mal utilizados. Se alguém sugere que você use uma hipoteca reversa para comprar o que eles estão vendendo, como anuidades, seguro de cuidados de longo prazo ou compartilha o tempo, olhar para os seus interesses e consultar em outros lugares se você suspeitar de qualquer preconceito.
Sua home equity é tipicamente uma grande piscina de dinheiro, e isso é atraente para con artistas e vendedores à procura de renda extra. Se você usar o seu dinheiro de hipoteca reversa para investir, você vai precisar para cobrir as despesas de hipoteca reversa apenas para quebrar mesmo. Além do mais, você está colocando sua casa na linha – arriscando foreclosure – se você não pode manter-se com impostos e despesas de manutenção.
Tome Aconselhamento Sério
Você vai ter que completar uma sessão de aconselhamento obrigatório com um conselheiro HUD-aprovado para usar o programa FHA HECM. Este não é apenas um obstáculo para saltar sobre – é uma oportunidade de aprender o que você está se metendo. Pergunte como muitas perguntas que você tem que, e rever citações credor e números com o seu conselheiro.
Discuti-lo com família
É a sua casa e seu dinheiro, mas sua família e outros podem ser afetados por suas decisões. Eles te amam e querem que você seja confortável, mas eles também podem ter expectativas sobre como manter a casa e, possivelmente vivendo lá. Se suas expectativas são irrealistas, que eles saibam, ou colaborar e encontrar maneiras de atender às suas necessidades ao mesmo tempo ajudar sua família com seus objetivos.
O que você não quer é que seus herdeiros para assumir que a casa vai ficar na família simplesmente porque você viver lá até morrer. Os membros da família podem não entender que eles vão ter que vir para cima com uma grande soma de dinheiro para manter a casa. A maioria dos herdeiros não terão dinheiro suficiente na mão – eles vão ter que vender a casa ou refinanciar o empréstimo. Informá-los sobre isso mais cedo ou mais tarde, para que possam gerir os seus crédito e outros empréstimos, tornando mais provável que eles vão ser aprovado para o empréstimo de refinanciamento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.