Muitas pessoas passam anos planejando e trabalhando para a aposentadoria. Eles elaboram cuidadosamente seu plano com base em fatores como a idade em que esperam se aposentar, quanto dinheiro precisarão para economizar e viver. Mas o que acontece quando você tem um plano de aposentadoria sólido e as circunstâncias além de seu controle fazem seu plano de aposentadoria avançar mais cedo do que o esperado?
É um cenário bastante comum que todos devem estar preparados para enfrentar. De acordo com o Employee Benefit Research Institute, quase metade dos aposentados entram na aposentadoria mais cedo do que planejavam.1 Desses aposentados antecipados, apenas um quarto deles optou por se aposentar mais cedo. Se você se encontrar entre eles, poderá ter de tomar uma decisão entre uma pensão ou um pagamento de uma quantia única.
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Causas comuns de aposentadoria precoce
Em uma análise realizada no Center for Retirement Research do Boston College (CRR) em 2019, concluiu-se que a saúde provavelmente é o maior fator na aposentadoria precoce. Demissões e perda de empregos também tiveram grande influência, mas grande parte da aposentadoria forçada nesta categoria foi mitigada por aposentados que encontraram mais trabalho.2
O mesmo estudo CCR descobriu que aqueles na categoria de aposentadoria forçada, que não encontraram novos empregos, tendiam a ficar desanimados; eles pararam de procurar trabalho e se juntaram às fileiras dos aposentados precoces.2
Se acontecer de você enfrentar aposentadoria forçada com indenização, poderá ter que escolher um pagamento de uma única quantia ou um plano de pensão. Esta não é uma escolha fácil, mas existem etapas que você pode seguir para se sentir confiante em sua decisão. A primeira etapa é determinar qual opção é a melhor para você. Existem alguns métodos de fazer isso – um método popular é o teste de 6%.
O teste de 6%
Muitas pessoas que aceitam a quantia total investem pelo menos uma parte dela para que o dinheiro possa crescer e reforçar suas economias para a aposentadoria. O teste de 6% é uma forma de avaliar se o montante fixo é significativo o suficiente para crescer a uma taxa que se assemelha ao pagamento de pensões.
Para determinar se sua pensão passa ou não no teste de 6%, multiplique o pagamento mensal de sua pensão por 12. Divida esse número pela oferta total e, em seguida, multiplique por 100.
((Pagamento de pensão mensal X 12) ÷ Oferta de valor global) X 100 = Retorno anual necessário sobre o valor global na forma de porcentagem
Como exemplo, considere um cenário no qual um aposentado é solicitado a escolher entre US $ 1.000 por mês para a vida começando aos 65 anos e um pagamento global de US $ 160.000 hoje. Um pagamento de pensão mensal de $ 1.000 multiplicado por 12 é igual a $ 12.000. Divida $ 12.000 por $ 160.000 e você obtém 7,5%.
A pessoa neste cenário teria que ganhar aproximadamente 7,5% ao ano sobre os $ 160.000 para imitar os pagamentos mensais constantes do plano de pensão. Ganhar 7,5% ao ano de forma consistente é uma tarefa difícil, especialmente porque os investimentos para aposentados são relativamente curtos. Isso significa que o valor mensal pode ser um negócio melhor a longo prazo.
Como regra geral, é mais realista esperar que seu montante fixo ganhe menos de 6% ao ano em investimentos. Se você pode ganhar menos de 6% e ainda fazer mais do que os pagamentos do seu plano de pensão, o pagamento da quantia única pode ser sua melhor aposta.
Normalmente, parte do financiamento que um plano de pensão usa é o dinheiro que você e seus empregadores colocaram no fundo ao longo dos anos. Por conta própria, geralmente você pode sacar 5% ao ano do total de seus fundos de pensão, fazendo seu dinheiro durar cerca de 20 anos.
Outros fatores financeiros a considerar
Os cálculos são uma etapa importante, mas são a primeira etapa. Depois de fazer as contas, há vários fatores adicionais a considerar antes de decidir se uma quantia fixa ou uma pensão é certa para você:
- Considere a idade em que seus pagamentos mensais de pensão começam versus quando a quantia total é paga.
- Quanto tempo mais você pode realisticamente esperar viver? Pode ser um pouco mórbido considerar isso, mas é uma parte crucial do planejamento da aposentadoria. Quanto mais você vive, mais valioso se torna um plano de pensão mensal vitalício.
- Considere os detalhes do seu plano de pensão. Baseia-se apenas em sua vida, parando depois de você morrer, ou continua a cobrir a expectativa de vida de seu cônjuge?
- Quão estável é a empresa que promete a você a pensão? Se você está preocupado com a falência de uma empresa de previdência, verifique se o plano tem o respaldo da Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), que ajuda a garantir sua renda.
- Faça um balanço de todo o seu portfólio financeiro, incluindo quaisquer formas adicionais de poupança para aposentadoria. Em seguida, considere se esse valor é suficiente para cobrir quaisquer pagamentos de emergência repentinos. Caso contrário, pode ser outro benefício aceitar o pagamento da quantia única.
Maneiras de usar seu pacote de aposentadoria
Depois de ter uma boa ideia se você vai receber o montante fixo ou a pensão, considere algumas maneiras comuns pelas quais as pessoas usam seus fundos de aposentadoria. Esses não devem ser os principais fatores em sua decisão, mas podem ajudá-lo a esclarecer seu plano de aposentadoria.
Você deve descobrir se o seu pacote de aposentadoria inclui assistência médica. Se você ainda não se qualifica para o Medicare, deve saber se suas despesas com assistência médica serão cobertas por um plano de aposentadoria e, caso contrário, reserve fundos para assistência médica. Em caso afirmativo, esta é uma despesa com a qual você não terá que se preocupar em sua aposentadoria precoce.
Outra opção é usar a aquisição e deixar de lado as economias para a aposentadoria. Isso significaria fazer um orçamento de sua aquisição para usá-la como receita até que se esgote. Dessa forma, suas economias para a aposentadoria permanecerão intocadas quando você realmente precisar delas.
Considere usar a aquisição para saldar ou quitar quaisquer dívidas. Usar o dinheiro ganho inesperado de uma aquisição para pagar suas dívidas pode ser uma boa jogada. Você pode pagar sua hipoteca, seu carro ou livrar-se dos saldos mensais do cartão de crédito para reduzir suas despesas gerais.
Outra opção, se você receber uma aposentadoria antecipada com indenização, é economizar e investir na aquisição e encontrar um novo emprego. Uma aposentadoria não planejada não significa que você tenha que parar de trabalhar totalmente. Se você conseguir encontrar um emprego em sua área ou conseguir um emprego de meio período fazendo algo que ama, seu pacote de aposentadoria é dinheiro que pode ser colocado em suas economias. Você também pode usá-lo para pagar suas necessidades mensais, enquanto seu novo emprego o ajuda a acumular mais riqueza ou paga por atividades de aposentadoria.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.