Pelnīt naudu no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā

Pelnīt naudu no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā

Runājot par naudas pelnīšanu nekustamo īpašumu ieguldījumos, ir tikai daži veidi, kā to izdarīt. Lai arī jēdzieni ir viegli saprotami, neļaujiet sevi apmānīt, domājot, ka tos var viegli īstenot un izpildīt. Nekustamā īpašuma pamatu izpratne var palīdzēt investoriem strādāt, lai maksimāli palielinātu savus ienākumus. Nekustamais īpašums ieguldītājiem piešķir vēl vienu portfeļa aktīvu klasi, palielina diversifikāciju un var ierobežot riskus, ja tiem tiek pareizi piegādāts.

Ir trīs galvenie veidi, kā investori varētu nopelnīt naudu no nekustamā īpašuma:

  1. Īpašuma vērtības pieaugums
  2. Nomas ienākumi, kas iegūti, iznomājot īpašumu īrniekiem
  3. Peļņa no uzņēmējdarbības, kas atkarīga no nekustamā īpašuma

Protams, vienmēr ir citi veidi, kā tieši vai netieši gūt peļņu no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā, piemēram, mācīties specializēties vairāk ezotēriskās jomās, piemēram, nodokļu aizturēšanas sertifikātos. Tomēr trīs iepriekš uzskaitītie priekšmeti veido lielāko daļu no pasīvajiem ienākumiem un galīgajiem likteņiem, kas gūti nekustamā īpašuma nozarē.

Nekustamā īpašuma īpašuma vērtības pieaugums

Pirmkārt, ir svarīgi saprast, ka īpašuma vērtības ne vienmēr palielinās. Šis aktīvu pieauguma trūkums var sāpīgi izpausties tādos periodos kā 80. gadu beigas un 90. gadu sākums, kā arī 2007. – 2009. Gads, kad sabruka nekustamā īpašuma tirgus. Faktiski daudzos gadījumos īpašuma vērtības reti pārspēj inflāciju – vidējo cenu pieaugumu ekonomikā.

Piemēram, ja jums pieder 500 000 ASV dolāru īpašums un inflācija ir 3%, jūsu īpašumu var pārdot par 515 000 ASV dolāriem (500 000 ASV dolāri x 1,03%), taču jūs neesat bagātāks nekā pagājušajā gadā. Tas ir, jūs joprojām varat iegādāties tādu pašu daudzumu piena, maizes, siera, eļļas, benzīna un citas preces (tiesa, siers šogad var būt samazinājies un benzīns ir augsts, bet jūsu dzīves līmenis paliks aptuveni nemainīgs). Iemesls ir tāds, ka 15 000 ASV dolāru pieaugums nebija reāls. Tas bija nomināls un tam nebija reālas ietekmes, jo pieaugumu izraisīja kopējā inflācija.

Inflācija un ieguldījumi nekustamajā īpašumā

Kad notiek inflācija, dolāram ir mazāka pirktspēja. Tas notiek tāpēc, ka valdībai ir jārada – jādrukā – nauda, ​​kad tā tērē vairāk, nekā tā paņem ar nodokļiem. Viss pārējais ir vienāds, laika gaitā katra esošā dolāra vērtība zaudē un tā vērtība ir mazāka nekā agrāk.

Viens no veidiem, kā gudrākie nekustamā īpašuma investori var nopelnīt naudu nekustamajā īpašumā, ir izmantot situāciju, kas, šķiet, izveidojas ik pēc pāris desmitgadēm. Viņi to dara, ja tiek prognozēts, ka inflācija pārsniegs pašreizējo ilgtermiņa parāda procentu likmi. Šajos laikos jūs varētu atrast cilvēkus, kuri vēlas spēlēt azartspēles, iegādājoties īpašumus, aizņemoties naudu pirkuma finansēšanai un pēc tam gaidot inflācijas pieaugumu.

Inflācijai pieaugot, šie investori var atmaksāt hipotēkas ar dolāriem, kuru vērtība ir daudz mazāka. Šī situācija nozīmē noguldītāju pāreju uz parādniekiem. Jūs redzējāt, ka daudzi nekustamo īpašumu investori šādā veidā pelna naudu 1970. gados un 80. gadu sākumā. Inflācija bija nekontrolējama, līdz Pols Volkers juniors – federālo rezervju prezidents laikā no 1979. līdz 1987. gadam – paņēma 2×4 aizmugurē un pakļāva to kontrolei, krasi paaugstinot procentu likmes.

Cikliski koriģēta maksimālās likmes pirkšana

Viltība ir pirkt, kad cikliski koriģētās maksimālās likmes – nekustamā īpašuma ieguldījumu atdeves līmenis – ir pievilcīgas. Jūs pērkat, kad domājat, ka ir kāds īpašs iemesls, kādēļ konkrēts nekustamā īpašuma gabals kādreiz būs vairāk vērts, nekā norāda pašreizējā ierobežojuma likme vien.

Piemēram, nekustamā īpašuma attīstītāji var aplūkot projektu vai attīstību, ekonomisko situāciju ap šo projektu vai īpašuma cenu un noteikt nākotnes īres ienākumus, lai atbalstītu pašreizējo vērtējumu. Pretējā gadījumā pašreizējā vērtība var šķist pārāk dārga, pamatojoties uz pašreizējiem attīstības apstākļiem. Tomēr, tā kā viņi saprot ekonomiku, tirgus faktorus un patērētājus, šie investori var redzēt nākotnes rentabilitāti.

Jūs, iespējams, esat redzējuši, kā briesmīga vecā viesnīca uz liela zemes gabala pārveidojas par rosīgu tirdzniecības centru ar biroju ēkām, kas īpašniekam izsniedz ievērojamas nomas maksas. Bez šīm naudas plūsmām, neto pašreizējās vērtības, jūs kādā vai citā mērā spekulējat neatkarīgi no tā, ko jūs pats sev sakāt. Lai glābtu, jums būs nepieciešama vai nu ievērojama inflācija nominālvalūtā – ja pirkuma finansēšanai izmantojat parādu. Jūs varētu arī būt atkarīgs no kāda veida mazas varbūtības notikuma, kas darbotos jūsu labā. 

Noma kā ieguldījums nekustamajā īpašumā

Pelnīt naudu no nomas maksas iekasēšanas ir tik vienkārši, ka katrs sešgadnieks, kurš jebkad ir spēlējis monopola spēli, viscerālā līmenī saprot, kā darbojas pamati. Ja jums pieder māja, daudzdzīvokļu māja, biroju ēka, viesnīca vai jebkurš cits ieguldījums nekustamajā īpašumā, varat iekasēt maksu par īri, lai ļautu viņiem izmantot īpašumu vai objektu. 

Protams, vienkārši un viegli nav viens un tas pats. Ja jums pieder daudzdzīvokļu ēkas vai īres mājas, jūs varat atrast sev darīšanas ar visu, sākot no salauztām tualetēm līdz īrniekiem, kas darbojas met laboratorijās. Ja jums pieder sloksnes tirdzniecības centri vai biroju ēkas, jums var nākties saskarties ar biznesu, kas no jums iznomāja bankrotu. Ja jums pieder rūpniecības noliktavas, iespējams, jūs saskaras ar vides izpēti attiecībā uz to īrnieku darbībām, kuri izmantoja jūsu īpašumu. Ja jums pieder krātuves, bažas varētu radīt zādzība. Nomas nekustamā īpašuma investīcijas nav veids, kā jūs varat zvanīt pa tālruni, un sagaidāt, ka viss izdosies.

Kapitāla likmes izmantošana investīciju salīdzināšanai

Labā ziņa ir tā, ka ir pieejami rīki, kas atvieglo potenciālo nekustamo īpašumu ieguldījumu salīdzinājumus. Viens no tiem, kas jums kļūs nenovērtējams, cenšoties pelnīt naudu no nekustamā īpašuma, ir īpaša finanšu attiecība, ko sauc par kapitalizācijas likmi (ierobežojuma likmi). Cenu likmes parāda komerciālā nekustamā īpašuma ieguldījumu atdeves līmeni. Tam pamatā ir neto ienākumi, ko īpašums radīs.

Ja īpašums nopelna 100 000 USD gadā un pārdod par 1 000 000 USD, jūs sadalītu ieņēmumus (100 000 USD) ar cenu tagu (1 000 000 USD) un iegūtu 0,1 jeb 10%. Tas nozīmē, ka īpašuma ierobežojuma likme ir 10% vai ka jūs nopelnīsit paredzētos 10% no sava ieguldījuma, ja jūs pilnībā maksājat par nekustamo īpašumu skaidrā naudā un bez parāda.

Tāpat kā krājumi galu galā ir tikai to diskontēto naudas plūsmu neto pašreizējās vērtības vērtībā, nekustamais īpašums galu galā ir šādu kombināciju vērts:

  • Lietderība, ko īpašums rada savam īpašniekam
  • Tā radītās neto pašreizējās naudas plūsmas – salīdzinājumā ar samaksāto cenu

Nomas ienākumi kā drošības robeža

Nomas ienākumi var būt drošības rezerve, kas jūs aizsargā ekonomikas lejupslīdes vai sabrukuma laikā. Atsevišķi nekustamā īpašuma ieguldījumu veidi šim mērķim var būt labāk piemēroti. Noma un īre var būt samērā drošs ienākums.

Atgriezties pie mūsu iepriekšējām diskusijām – par izaicinājumiem pelnīt naudu no nekustamā īpašuma – biroju ēkas var sniegt vienu ilustrāciju. Parasti šīs īpašības ir saistītas ar ilgtermiņa nomas līgumu ar vairākiem gadiem. Pērciet vienu par pareizo cenu, īstajā laikā un īrnieka īres termiņu, un jūs varētu iziet cauri nekustamā īpašuma sabrukumam. Jūs savāktu īres čekus virs vidējā līmeņa, kas uzņēmumiem, kas no jums iznomā, ir jāsniedz joprojām – pateicoties parakstītajam nomas līgumam – pat tad, ja citur ir pieejamas zemākas likmes. Tomēr kļūdieties, un jūs varētu būt ieslēgts pie zemākas atdeves ilgi pēc tirgus atkopšanās.

Nauda no nekustamā īpašuma biznesa operācijām

Pēdējais veids, kā nopelnīt naudu no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā, ietver īpašus pakalpojumus un uzņēmējdarbību. Ja jums pieder viesnīca, jūs varat pārdot filmas pēc pieprasījuma saviem viesiem. Ja jums pieder biroju ēka, jūs varētu nopelnīt naudu no tirdzniecības automātiem un autostāvvietām. Ja jums pieder automazgātava, jūs varētu nopelnīt naudu no laika kontrolētiem putekļsūcējiem. 

Šīs investīcijas gandrīz vienmēr prasa zināšanas par apakšspecialitāti. Piemēram, daži cilvēki visu savu karjeru pavada, specializējoties automazgātavu projektēšanā, celtniecībā, īpašumā un ekspluatācijā. Tiem, kas paceļas savas jomas augšgalā un saprot konkrētā tirgus smalkumus, iespēja nopelnīt var būt bezgalīga.

Citas idejas par ieguldījumiem nekustamajā īpašumā

Tomēr nekustamajā īpašumā pastāv citas ieguldījumu iespējas. Jūs varat ieguldīt nekustamā īpašuma ieguldījumu trastos (REIT) .11 Publiski tirgoti REIT emitē akcijas un tiek tirgoti biržā, savukārt privāti turēti REIT vai netirgoti REIT nav pieejami nevienā biržā. Visu veidu REIT koncentrēsies uz konkrētām nekustamā īpašuma tirgus nozarēm, piemēram, pansionātiem vai tirdzniecības centriem. Ir arī vairāki biržā tirgoti fondi (ETF) un kopfondi, kas vērsti uz nekustamā īpašuma ieguldītāju, veicot ieguldījumus REIT un citos ieguldījumos nekustamā īpašuma nozarē.

Vai jūsu mājas maksājumi apgrūtina citu rēķinu segšanu?

Vai jūsu mājas maksājumi apgrūtina citu rēķinu segšanu?

Tātad jūs tikko iegādājāties jaunu māju. Jūs apmetaties, izrotājaties un izbaudāt mājas priekšrocības. Tad jūsu ienākumi negaidīti mainās. Pēkšņi jums nav papildu naudas, lai samaksātu par ārkārtas situācijām, vai pat pietiekami daudz naudas, lai segtu savus izdevumus un ietaupītu nākotnei, jo jūsu hipotēkas maksājums ir pārāk liels. Pēkšņi jūs esat nabaga nams. 

Bet ko nozīmē būt nabadzīgam mājā? Eksperti saka, ka jūsu mājas maksājumam vajadzētu būt aptuveni 25% no jūsu samaksas par līdzņemšanu mājās, savukārt citi saka, ka jūs varat sasniegt pat 30%, ja jums nav citu nenomaksātu parādu un jūs neplānojat iedziļināties parādos. 

Ja jūsu apstākļi negaidīti mainīsies, jūs varat nonākt nabadzīgā situācijā, un jūsu maksājums kļūst par daudz lielāku procentuālo daļu no jūsu līdzņemamās algas, piemēram, 50 vai 60%. Jūs pat varat cīnīties, lai veiktu savus maksājumus.

Tas varētu notikt daudzu iemeslu dēļ. Piemēram, jūs un jūsu laulātais var nolemt, ka kāds no jums pametīs darbu, lai kļūtu par vecāku, kurš paliek mājās. Vai varbūt jūs zaudējat darbu vai nākas saskarties ar negaidītu slimību.

Katrā ziņā nabadzīga māja nav jautri. Lūk, kā rīkoties, ja uzdodat sev hipotēkas jautājumus un pēkšņi atrodaties nabadzīgā mājā. 

Nosakiet cēloni

Pirmkārt, jums vajadzētu izpētīt, kas izraisīja jūsu nabadzību. Iespējams, nopērkot māju, esat nopelnījis lielu algu, taču tas kopš tā laika ir mainījies. Vai arī jūs, iespējams, esat pārcēlies no divu ienākumu ģimenes uz vienu ienākumu ģimeni. Vai varbūt jūsu mājas maksājums jau no paša sākuma bija pārāk liels, un jūs pilnībā neuzskatījāt, cik lieli būs jūsu citi ikmēneša izdevumi, atstājot jūs finansiāli pārāk tievu. 

Ja jūsu finansiālajā situācijā ir slēdzis vai ja jūs pievienojat tādus izdevumus kā dienas aprūpes izmaksas, medicīnas rēķini vai citi ikmēneša izdevumi, jūs pat varat sākt aizvainot savu mājas maksājumu un vēlēties, lai jums pat nepiederētu māja. 

Vai šī situācija ir īslaicīga?

Apskatiet situāciju un nosakiet, vai tā ir īslaicīga vai pastāvīga. Ja jūs zināt, ka šī situācija turpināsies tikai divus vai trīs gadus, jūs, iespējams, varēsiet to darīt, taču jums ir jāapņemas nevajadzīgi netērēt. Šis tēriņu ierobežojums nozīmē, ka nav atvaļinājumu vai citu greznību.

Ja konstatējat, ka jūsu situācija ilgs ilgāk par trim gadiem, jums vajadzētu apsvērt iespējas. Pārāk liels hipotēkas maksājums var traucēt sasniegt citus finanšu mērķus, piemēram, uzkrājumus pensijai vai veidot ieguldījumu portfeli. 

Noved īslaicīgus upurus

Ja jums patīk jūsu mājas, jūs varat izlemt, ka esat gatavs upurēties, lai tajā uzturētos un nepārdotu. Šie upuri var nozīmēt, ka jūs uzņematies papildu darbu, uzņemat kādu ārštata darbu, maināt darbu vai karjeru, pat izīrējat papildu istabu, izmantojot nomas pakalpojumu, piemēram, Airbnb. 

Šie īstermiņa upuri var ļaut nomaksāt citu parādu un izveidot ārkārtas fondu, lai jūsu mājas maksājums būtu vieglāk pārvaldāms. 

Apsveriet iespēju pārdot

Var būt grūti izlemt pārdot māju, kuras cītīgi strādājāt, lai samazinātu darbinieku skaitu vai pārceltos uz pieejamāku rajonu. Tomēr, to darot, var vieglāk izdarīt lietas, kas jums ir vissvarīgākās. Tas var arī palīdzēt veidot labāku finansiālo nākotni.  

Ja konstatējat, ka jums ir jāpārdod māja un jāpārceļas uz kaut ko pieejamāku vai pat uz laiku jāīrē, jums jāsazinās ar labu nekustamo īpašumu un pēc iespējas ātrāk jānodod jūsu māja tirgū. Jūs nevēlaties gaidīt, kamēr vēlaties izmisīgi pārdot, jo, iespējams, nevarēsiet pārdot dažus mēnešus vai pat gadu, atkarībā no tirgus. Jūs, iespējams, nevarēsiet iegūt tik daudz naudas no mājas pārdošanas, ja vēlaties izmisīgi ātri pārdot. 

Izvairieties no ierobežošanas

Nodarbojoties ar nabadzību mājās, jūs nevēlaties nokļūt līdz brīdim, kad kavējat maksājumus vai sliktāk, ja esat nonācis pie tirgus slēgšanas, tāpēc noteikti rīkojieties, pirms tas notiek. 

Turklāt, ja hipotēkā atrodaties zem ūdens, šī lēmuma pieņemšana var būt vēl grūtāka. Ja jūs nevarat pārdot savu māju par to, ko esat parādā par hipotēku, apsveriet iespēju sarunāties ar savu banku par īso pārdošanu. Īsā pārdošana nozīmē, ka banka piekrīt pieņemt summu par mājokli, kas ir mazāka par to, ko esat parādā par hipotēku. Bet paturiet prātā, ka īsais izpārdošana nav paredzēta katrā mājā, tāpēc pirms izmantojat šo iespēju, noteikti izpētiet, vai esat kvalificējies. 

Apsveriet iespēju pārcelties uz lētāku zonu

Daudzās valsts teritorijās mājokļu cenas var būt astronomiskas, un māju atļauties var būt ļoti grūti. Citās vietās var būt ļoti pieņemamas mājas. 

Jums var būt labāk strādāt nedaudz zemāk apmaksātu darbu citā jomā, lai varētu atļauties lietas, kuras vēlaties visvairāk. Apsveriet dzīvesveidu, kuru vēlaties dzīvot, neatkarīgi no tā, vai jums pieder māja, bieži ceļojat vai ir liels budžets pēc saviem ieskatiem, pēc tam pielāgojiet savu izvēli, lai tas būtu iespējams. 

Piemēram, dārga māja var apgrūtināt ceļošanu, savukārt mazāka – vieglāku. Ja vēlaties pavadīt vairāk laika kopā ar ģimeni un mazāk laika strādāt, izvēloties dzīvot lētākā apvidū, šo mērķu sasniegšana var būt vieglāka. 

Novērsiet to no jauna

Pirms citas mājas iegādes, pirms meklējat māju, jums jānosaka budžets un jāatsakās no vēlmes to pārsniegt, lai arī kā jūs varētu mīlēt māju.

Citi padomi

  • Saglabājiet maksājumus 25% apmērā no algas, ko paņemat mājās, un iestatiet maksimālo budžetu, kas ir 2,5 reizes lielāks par pašreizējo algu. 
  • Nepaļaujieties uz to, ko banka ir gatava jums aizdot.
  • Arī neplānojiet palielināt algu. Pērciet māju, kuru varat atļauties šobrīd, vai arī jūs varat atrast sev māju sliktu pa ceļu. 
  • Jums arī jāpārliecinās, vai esat izvēlējies pareizo hipotēku ar fiksētu procentu likmi, lai novērstu maksājuma palielināšanos. 

Kas ir apdrošināšanas parakstīšana? Definīcija un piemēri

Kas ir apdrošināšanas parakstīšana?  Definīcija un piemēri

Apdrošināšanas parakstīšana ir uzņēmuma riska novērtēšanas process, apdrošinot māju, automašīnu, vadītāju vai indivīda veselību vai dzīvību. Tas nosaka, vai apdrošināšanas sabiedrībai būtu izdevīgi izmantot iespēju nodrošināt apdrošināšanas segumu privātpersonai vai uzņēmumam.

Pēc attiecīgā riska noteikšanas parakstītājs nosaka cenu un nosaka apdrošināšanas prēmiju, kas tiks iekasēta apmaiņā pret tās uzņemšanos.

Kas ir apdrošināšanas parakstīšana?

Apdrošināšanas sabiedrībai jābūt iespējai izlemt, cik lielu azartspēli tā uzņemas, nodrošinot segumu, un cik liela ir varbūtība, ka kaut kas noiet greizi, kā rezultātā sabiedrībai būs jāmaksā prasība. Piemēram, izmaksa tiek faktiski nodrošināta, ja uzņēmumam tiek lūgts apdrošināt dzīvību pacientam ar terminālo vēzi.

Piezīme . Uzņēmums neuzņemsies risku izsniegt polisi, ja dārgas izmaksas varbūtība ir pārāk augsta.

Lai nonāktu pie secinājuma par pieņemamiem riskiem, ir jāveic parakstīšana, ļoti sarežģīts process, kurā ietilpst aktuāru sniegtie dati, statistika un vadlīnijas. Šī informācija ļauj apdrošinātājiem prognozēt lielākās daļas risku iespējamību un attiecīgi iekasēt prēmijas.  

Kā darbojas apdrošināšanas parakstīšana

Apdrošinātāji ir apmācīti apdrošināšanas speciālisti, kuri saprot riskus un to novēršanu. Viņiem ir specializētas zināšanas riska novērtēšanā un šīs zināšanas tiek izmantotas, lai noteiktu, vai viņi apdrošinās kaut ko vai kādu un par kādu cenu.

Apdrošinātājs pārskata visu informāciju, ko sniedz jūsu aģents, un izlemj, vai uzņēmums ir gatavs spēlēt uz jums. Darba pozīcija ietver:

  • Pārskatot konkrētu informāciju, lai noteiktu faktisko risku
  • Nosakot, kāda veida apdrošināšanu vai kādas briesmas apdrošināšanas sabiedrība piekrīt apdrošināt un ar kādiem nosacījumiem
  • Iespējams, ierobežojot vai mainot pārklājumu ar apstiprinājumu
  • Tiek meklēti proaktīvi risinājumi, kas varētu samazināt vai novērst turpmāko apdrošināšanas atlīdzību risku
  • Iespējams, sarunas ar savu aģentu vai brokeri, lai atrastu veidus, kā apdrošināt jūs, ja problēma nav tik skaidra vai ir apdrošināšanas problēmas

Piezīme: liela daļa parakstīšanās ir automatizēta. Informācija var tikt ievadīta datorprogrammās gadījumos, kad situācijai nav īpašu apstākļu, un tā vicina sarkanu karogu. Programmas ir līdzīgas cenu noteikšanas sistēmām, kuras jūs varētu redzēt, saņemot tiešsaistes apdrošināšanas cenu.

Apdrošinātājs, visticamāk, iesaistīsies gadījumos, kad nepieciešama iejaukšanās vai papildu novērtējums, piemēram, ja apdrošinātā persona ir iesniegusi vairākas prasības, kad tiek izsniegtas jaunas polises vai ja ar apdrošināto rodas problēmas.

Apdrošināšanas apdrošinātāji parasti pārskata polises un informāciju par risku vienmēr, kad situācija šķiet ārpus normas. Tas nenozīmē, ka parakstītājs nekad vairs neizskatīs jūsu lietu tikai tāpēc, ka jūs jau esat noslēdzis līgumu par polisi. Apdrošinātājs var iesaistīties, ja mainās apdrošināšanas nosacījumi vai būtiski mainās risks. 

Piezīme . Apdrošinātājs pārskatīs situāciju, lai noteiktu, vai uzņēmums ir gatavs turpināt politiku saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem, vai arī, ja mainīsies apdrošināšanas nosacījumi, tas iesniegs jaunus noteikumus. Jaunie apdrošināšanas noteikumi var ietvert samazinātu vai ierobežotu segumu vai palielinātu pašrisku. 

Valsts likumi aizliedz parakstīt lēmumus, pamatojoties uz tādiem jautājumiem kā rase, ienākumi, izglītība, ģimenes stāvoklis vai etniskā piederība. Dažas valstis arī aizliedz apdrošinātājam atteikties no auto politikas, pamatojoties tikai uz kredītreitingiem vai ziņojumiem.

Apdrošinātāji pret aģentiem / brokeriem

Aģents vai brokeris pārdod apdrošināšanas polises. Apdrošinātājs nosaka, vai apdrošināšanas sabiedrībai ir jāpārdod un jāpārdod šis segums. Jūsu aģentam vai brokerim ir jāsniedz pamatoti fakti un informācija, kas pārliecinās parakstītāju, ka jūsu uzrādītais risks ir labs.

Apdrošināšanas aģentiem parasti nav lēmumu pieņemšanas pilnvaru, kas pārsniedz pamatnoteikumus, kas norādīti parakstīšanas rokasgrāmatā, taču aģents var atteikties apdrošināt jūs, pamatojoties uz zināšanām par apdrošināšanas sabiedrības parastajiem lēmumiem par apdrošināšanas parakstīšanu. Viņi nevar veikt īpašus pasākumus, lai piedāvātu jums apdrošināšanu bez apdrošināšanas parakstītāja piekrišanas.

Apdrošināšanas parakstītājs aizsargā uzņēmumu, izpildot parakstīšanas noteikumus un novērtējot riskus, pamatojoties uz šo izpratni. Viņiem ir iespēja izlemt virs un ārpus pamatnostādnēm par to, kā uzņēmums reaģēs uz riska iespēju. Viņi var izdarīt izņēmumus vai mainīt apstākļus, lai situāciju padarītu mazāk riskantu.

Apdrošinātāji Apdrošināšanas aģenti vai brokeri
Apstiprina vai noraida polises izdošanas risku Pārdod politiku un nodrošinājumu uzņēmumiem un privātpersonām, bet tikai ar parakstītāja atļauju
Strādā apdrošināšanas sabiedrībā Strādā gan apdrošināšanas sabiedrībā, gan apdrošinātajā

Apdrošināšanas parakstīšanas piemēri

Vienkāršākais veids, kā saprast, kad apdrošinātājs var palīdzēt vai var mainīt apdrošināšanas sabiedrības lēmumus par jūsu politiku, ir aplūkot dažus piemērus.

Kad mājas nav aizņemtas

Apsveriet Elizabeti un Džonu, kuri iegādājās jaunu māju un nolēma pārdot savu veco. Nekustamā īpašuma tirgus tajā laikā bija grūts, un viņi savu pirmo māju nepārdeva tik ātri, kā cerēja. Viņi galu galā pārcēlās, pirms to pārdeva.

Viņi piezvanīja savam apdrošināšanas aģentam, lai informētu, ka vecā māja ir tukša. Viņu aģents ieteica viņiem aizpildīt vakances anketu un sniegt papildu informāciju. Pēc tam parakstītājs pārskata risku un izlemj, vai viņi ļaus vakances atļaujai saglabāt mājokli apdrošinātu.

Kad mājai nepieciešams remonts

Elizabetes un Jāņa jaunajās mājās bija nepieciešams daudz remonta. Apdrošināšanas sabiedrība parasti neapdrošinātu māju, kurā nebūtu atjauninātas elektroinstalācijas, taču Džons un Elizabete dažus gadus bija klienti, un viņi nekad nebija izvirzījuši prasības. Viņi apdrošināja savu automašīnu arī tajā pašā uzņēmumā. Viņu aģents nolēma nodot viņu lietu parakstīšanai.

Džons un Elizabete apsolīja elektrisko vadu salabot 30 dienu laikā. Apdrošināšanas nodaļa pārskatīja viņu profilu un nolēma, ka viņiem ir ērti uzņemties risku. Apdrošinātājs ieteica aģentam, ka viņi neatcels mājas apdrošināšanas polisi remonta trūkuma dēļ, bet uz laiku palielinās pašrisku un piešķirs Džonam un Elizabetei 30 dienas, lai viņi paveiktu darbu.

Piezīme. Politikas noteikumi varētu atgriezties pie saprātīgākas atskaitāmās summas pēc neliela palielinājuma, ja būs izpildīti noteikti nosacījumi.

Vairākas auto apdrošināšanas atlīdzības

Piecu gadu laikā Marija ir izvirzījusi trīs pretenzijas par automašīnas apdrošināšanas polisi, taču tai ir ideāls braukšanas rādītājs. Apdrošināšanas sabiedrība vēlas turpināt viņas apdrošināšanu, taču tai ir kaut kas jādara, lai risks atkal būtu rentabls. Tas maksā 1400 USD stikla prasībās, bet Marija maksā tikai 300 USD gadā par stikla pārklājumu, un viņai ir 100 USD atskaitījums.

Apdrošinātājs pārskata lietu un nolemj piedāvāt Marijai jaunus nosacījumus pēc viņas atjaunošanas. Uzņēmums piekrīt piedāvāt viņai pilnu pārklājumu, taču tas palielinās viņas atskaitāmo summu līdz 500 USD. Kā alternatīvu viņi piedāvā atjaunot politiku ar ierobežotu stikla pārklājumu. Tas ir apdrošinātāja veids, kā samazināt risku, vienlaikus nodrošinot Marijai citu nepieciešamo pārklājumu, piemēram, atbildību un sadursmi.

Key Takeaways

  • Apdrošināšanas parakstīšana ir novērtējums par to, cik riskanti būtu apdrošinātājam izsniegt apdrošināšanu noteiktai personai vai uzņēmumam, ņemot vērā šīs personas vai uzņēmuma unikālos apstākļus.
  • Process nosaka, cik iespējams, ka apdrošinātais prasīs dārgu prasību un vai apdrošinātājs, izsniedzot polisi, zaudēs naudu.
  • Apdrošinātāji, aģenti un brokeri visi strādā apdrošināšanas sabiedrībā, taču aģenta vai brokera pienākums ir arī kalpot apdrošināto interesēm. 

Kas ir apdrošināšanas prēmijas? Definīcija un piemēri

Kas ir apdrošināšanas prēmijas?  Definīcija un piemēri

Visvienkāršāk sakot, apdrošināšanas prēmija tiek definēta kā naudas summa, ko apdrošināšanas sabiedrība jums iekasēs par iegādāto apdrošināšanas polisi. Apdrošināšanas prēmija ir jūsu apdrošināšanas izmaksas.

Šie ir pamati, kas palīdzēs jums saprast, kas ir apdrošināšanas prēmija un kā tā darbojas.

Kas ir apdrošināšanas prēmija?

Ikviens zina, ka apdrošināšana maksā naudu, taču termins, kas bieži vien ir jauns, kad pirmo reizi sākat iegādāties apdrošināšanu, ir “prēmija”. Parasti prēmija ir summa, ko persona (vai uzņēmums) maksā par polisēm, kas nodrošina auto, mājas, veselības aprūpes vai dzīvības apdrošināšanas segumu.

Kā darbojas apdrošināšanas prēmijas

Apdrošināšanas prēmijām parasti ir bāzes aprēķins, un pēc tam, pamatojoties uz jūsu personisko informāciju, atrašanās vietu un citu informāciju, jums būs atlaides, kas tiek pievienotas pamata prēmijai, kas samazina jūsu izmaksas.

Lai iegūtu vēlamās likmes vai konkurētspējīgākas vai lētākas apdrošināšanas prēmijas, tiek izmantota papildu informācija. Šie faktori ir sīkāk izklāstīti sadaļā par četriem faktoriem, kas nosaka piemaksu zemāk. 

Apdrošināšanas prēmiju dažreiz maksā reizi gadā, pusgadā vai mēnesī. Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj, ka vēlas apdrošināšanas prēmiju jau iepriekš, viņi to var arī pieprasīt. Bieži tas notiek, ja kādam agrāk apdrošināšanas polise tika atcelta par nemaksāšanu.

Prēmija ir jūsu “apdrošināšanas maksājuma” pamatā. Apdrošināšanas prēmija dažos gadījumos jums var tikt uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu (piemēram, apdrošināšanas grupas dzīvības apdrošināšana, kas pārsniedz 50 000 USD un ko tieši vai netieši veic darba devējs). Turklāt tam var tikt pievienota maksa par pakalpojumu atkarībā no vietējiem apdrošināšanas likumiem un jūsu līguma nodrošinātāja. Nacionālā Apdrošināšanas komisāru asociācijas vadlīnijas vai jūsu Valsts Apdrošināšanas komisāru birojs var sniegt jums vairāk informācijas par jūsu vietējiem noteikumiem, ja apšaubāt maksu vai maksu par jūsu prēmiju.

Jebkādas papildu maksas, piemēram, izsniegšanas maksas vai citas pakalpojumu izmaksas, netiek uzskatītas par prēmijām, un tās tiks atsevišķi norādītas jūsu prēmijā vai konta izrakstā.

Cik maksā apdrošināšanas prēmija?

Apdrošināšanas prēmija mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat, kā arī no riska.

Tāpēc vienmēr ir laba ideja iepirkties apdrošināšanai vai sadarboties ar apdrošināšanas speciālistu, kurš var iegādāties prēmijas vairākās apdrošināšanas kompānijās.

Kad cilvēki iegādājas apdrošināšanu, viņi var atrast dažādas prēmijas, kas tiek iekasētas par apdrošināšanas izmaksām dažādās apdrošināšanas kompānijās, un ietaupīt daudz naudas apdrošināšanas prēmijām, tikai atrodot uzņēmumu, kurš ir vairāk ieinteresēts “uzrakstīt risku”.

Kādi faktori nosaka piemaksu?

Apdrošināšanas prēmiju parasti nosaka četri galvenie faktori:

1. Pārklājuma veids

Apdrošināšanas kompānijas piedāvā dažādas iespējas, iegādājoties apdrošināšanas polisi. Jo lielāku segumu jūs saņemat vai izvēlaties visaptverošāku segumu, jo augstāka var būt jūsu apdrošināšanas prēmija.

Piemēram, aplūkojot prēmijas par mājas apdrošināšanu, ja iegādājaties atklātu risku vai visa riska seguma mājas apdrošināšanas polisi, tā būs dārgāka nekā nosaukta briesmu mājas apdrošināšanas polise, kas attiecas tikai uz pamatiem.

2. Seguma summa un jūsu apdrošināšanas prēmijas izmaksas

Neatkarīgi no tā, vai jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu, automašīnas apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu vai jebkuru citu apdrošināšanu, jūs vienmēr maksāsit lielāku prēmiju (vairāk naudas) par lielāku seguma summu.

Tas var darboties divējādi, pirmais veids ir diezgan vienkāršs, otrais veids ir nedaudz sarežģītāks, bet labs veids, kā ietaupīt uz jūsu apdrošināšanas prēmijām:

  • Jūsu seguma apjomu var mainīt ar dolāra vērtību, kuru vēlaties apdrošināt. Piemēram, māju apdrošināšana par 250 000 ASV dolāriem būs atšķirīga no māju apdrošināšanas par 500 000 ASV dolāriem. Tas ir diezgan vienkārši: jo vairāk dolāru vērtības vēlaties apdrošināt, jo dārgāka būs prēmija
  • Jūs varat maksāt mazāk naudas par tādu pašu seguma summu, ja veicat polisi ar lielāku pašrisku. Piemēram, mājas apdrošināšanā varat ietaupīt līdz 25%, palielinot pašrisku no 500 līdz 1000 ASV dolāriem. Veselības apdrošināšanas vai papildu veselības polises gadījumā jūs varat ne tikai ņemt lielākus pašriskus, bet apskatīt polises ar dažādām iespējām, piemēram, lielāku līdzmaksājumu vai ilgāku gaidīšanas periodu. 

3. Apdrošināšanas polises pretendenta personas informācija

Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi jūsu dzīves faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmiju, kas tiks iekasēta. Katra apdrošināšanas sabiedrība izmantos atšķirīgus vērtēšanas kritērijus.

Daži uzņēmumi izmanto apdrošināšanas rādītājus, kurus var noteikt daudzi personiski faktori, sākot no kredītreitinga līdz autoavāriju biežumam vai personisko atlīdzību vēsturei un pat profesijai. Šie faktori bieži izpaužas kā atlaides apdrošināšanas polises prēmijai.

Dzīvības apdrošināšanai tiks izmantoti arī citi riska faktori, kas raksturīgi apdrošinātajai personai, tie var ietvert vecumu un veselības stāvokli.

Apdrošināšanas sabiedrībām ir mērķa klienti, tāpat kā jebkuram biznesam. Lai būtu konkurētspējīgas, apdrošināšanas sabiedrības noteiks, kādu klientu profilu viņi vēlas piesaistīt, un izveidos programmas vai atlaides, lai palīdzētu piesaistīt savus mērķa klientus.

Piemēram, viena apdrošināšanas sabiedrība var izlemt, ka vēlas piesaistīt seniorus vai pensionārus kā klientus, turpretī cita cena būs viņu prēmijas, lai piesaistītu jaunas ģimenes vai tūkstošgadīgus cilvēkus.

4. Konkurence apdrošināšanas nozarē un mērķa zonā

Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj agresīvi meklēt tirgus segmentu, tā var novirzīt likmes, lai piesaistītu jaunu biznesu. Tas ir interesants apdrošināšanas prēmijas aspekts, jo tas var krasi mainīt likmes uz laiku vai pastāvīgāk, ja apdrošināšanas sabiedrība gūst panākumus un gūst labus rezultātus tirgū. 

Kurš izlemj apdrošināšanas prēmiju?

Katrā apdrošināšanas sabiedrībā ir cilvēki, kas strādā dažādās riska novērtēšanas jomās.

Aktuāri, piemēram, strādā apdrošināšanas sabiedrībā, lai noteiktu:

  • riska un risku iespējamība
  • izmaksas, kas saistītas ar katastrofu vai atlīdzību, un aktuāriem, pamatojoties uz šo informāciju, jāizveido prognozes un vadlīnijas

Izmantojot aprēķinus, aktuāri nosaka, cik lielas izmaksas būs saistītas ar atlīdzību apmaksu, kā arī to, cik daudz naudas apdrošināšanas sabiedrībai būtu jāsavāc, lai pārliecinātos, ka viņi nopelna pietiekami daudz naudas potenciālo atlīdzību apmaksai, kā arī pelna naudu.

Aktuāru informācija palīdz veidot parakstīšanu. Apdrošinātājiem tiek dotas vadlīnijas riska parakstīšanai, un daļa no tā nosaka prēmiju.

Apdrošināšanas sabiedrība izlemj, cik daudz naudas viņi iekasēs par apdrošināšanas līgumu, kuru viņi jums pārdod.  

Ko apdrošināšanas sabiedrība dara ar apdrošināšanas prēmijām?

Apdrošināšanas sabiedrībai ir jāiekasē prēmijas no daudziem un jāpārliecinās, ka viņi šo naudu krāj pietiekami daudz likvīdos aktīvos, lai varētu samaksāt dažu prasījumus.

Apdrošināšanas sabiedrība paņems jūsu prēmiju un noliks to malā, ļaujot tai pieaugt katru gadu, kad jums nav prasību. Ja apdrošināšanas sabiedrība savāks vairāk naudas, nekā maksā atlīdzības izmaksās, darbības izmaksās un citos izdevumos, tās būs rentablas.

Kāpēc mainās apdrošināšanas prēmijas?

Ienesīgos gados apdrošināšanas sabiedrībai var nebūt jāpalielina apdrošināšanas prēmijas. Mazāk ienesīgos gados, ja apdrošināšanas sabiedrībai ir vairāk atlīdzību un zaudējumu, nekā paredzēts, tad tām, iespējams, būs jāpārskata sava apdrošināšanas prēmiju struktūra un jāpārvērtē riska faktori, ko viņi apdrošina. Šādos gadījumos prēmijas var palielināties.

Apdrošināšanas prēmiju korekciju un likmju paaugstināšanas piemēri

Vai esat kādreiz runājis ar draugu, kurš apdrošināts vienā apdrošināšanas sabiedrībā, un dzirdējis viņu sakām, cik lielas likmes viņiem ir, pēc tam salīdzinājāt to ar savu pieredzi ar tā paša uzņēmuma cenām un vai tā bija pilnīgi atšķirīga?

Tas varētu notikt, pamatojoties uz dažādiem personiskiem faktoriem, atlaidēm vai atrašanās vietas faktoriem, kā arī uz apdrošināšanas sabiedrības konkurences vai zaudējumu pieredzi.

Piemēram, ja apdrošināšanas sabiedrības aktuāri vienu gadu pārskata noteiktu apgabalu un nosaka, ka tam ir zems riska faktors un tajā gadā tiek iekasētas tikai ļoti minimālas prēmijas, bet tad līdz gada beigām viņi redz noziedzības pieaugumu, lielu katastrofu, lieliem zaudējumiem vai atlīdzību izmaksām, tas viņiem liks pārskatīt savus rezultātus un mainīt piemaksu, ko viņi šajā jomā iekasē jaunajā gadā.

Pēc tam šajā apgabalā likme palielināsies. Apdrošināšanas sabiedrībai tas ir jādara, lai varētu turpināt uzņēmējdarbību. Pēc tam cilvēki šajā apkaimē var iepirkties un doties kaut kur citur.

Nosakot prēmijas šajā apgabalā augstāku cenu nekā iepriekš, cilvēki var mainīt apdrošināšanas sabiedrību. Tā kā apdrošināšanas sabiedrība zaudē klientus šajā apgabalā, kuri nevēlas maksāt prēmiju, kuru viņi vēlas iekasēt par to, ko viņi ir noteikuši kā risku, apdrošināšanas sabiedrības rentabilitātes vai zaudējumu koeficients, visticamāk, samazināsies.

Mazāk atlīdzību un pienācīga prēmiju maksa par riskiem ļauj apdrošināšanas sabiedrībai saglabāt pamatotas izmaksas savam mērķa klientam.

Kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju

Triks, kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju, ir atrast apdrošināšanas sabiedrību, kas ir visvairāk ieinteresēta jūs apdrošināt.

Kad pēkšņi apdrošināšanas sabiedrības likmes kļūst pārāk augstas, vienmēr ir vērts pajautāt pārstāvim, vai ir iespējams kaut ko darīt, lai samazinātu prēmiju.

Ja apdrošināšanas sabiedrība nevēlas mainīt prēmiju, kuru viņi jums iekasē, tad, iepērkoties apkārt, jums var būt izdevīgāka cena. Iepirkšanās arī ļaus labāk izprast vidējās apdrošināšanas izmaksas jūsu riskam.

Lūgšana savam apdrošināšanas pārstāvim vai apdrošināšanas profesionālim paskaidrot iemeslus, kāpēc palielinās jūsu prēmija vai ja ir kādas iespējas saņemt atlaides vai samazināt apdrošināšanas prēmiju izmaksas, arī palīdzēs jums saprast, vai jūs varat iegūt labāku cenu un kā to izdarīt tātad. 

Key Takeaways

  • Apdrošināšanas prēmija ir naudas summa, kas samaksāta apdrošināšanas sabiedrībai par jūsu iegādāto apdrošināšanas polisi.
  • Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmijas cenu.
  • Apdrošināšanas prēmijas mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat.
  • Lai iegūtu labu cenu par apdrošināšanas prēmiju, jums jāpērk apdrošināšanas sabiedrībā, kas ir ieinteresēta jūs segt.

Cik daudz naudas jums vajag, lai ērti aizietu pensijā?

Cik daudz naudas jums vajag, lai ērti aizietu pensijā?

Pensija ir mērķis, kas ir kopīgs visiem strādājošajiem, taču laiks katram cilvēkam ievērojami atšķiras. Lielākais faktors, kas vairumam cilvēku izlemj, kad doties pensijā, ir nauda, ​​ko viņi ir uzkrājuši pensiju fondā. Pārāk agri aiziet pensijā, nepietiekami ietaupot līdzekļus, un jums var nākties atgriezties darbā vai pazemināt dzīves līmeni.

Tātad, runājot par pensijas uzkrājumiem, cik daudz ir pietiekami? Varbūt nav galīgas atbildes, taču dažu skaitļu gurkstēšana var dot ideju par bumbas laukumu. Šeit ir dažas vadlīnijas, kas var palīdzēt veidot jūsu pensijas plānošanu.

Pretrunīgi īkšķa noteikumi

Vispārīgi runājot, ir divi īkšķi, kurus cilvēki var izmantot, lai noteiktu aptuvenus pensionēšanās mērķus.

Pamatojoties uz ienākumiem

Viens no šiem noteikumiem iesaka jums ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai iztiktu no 75% līdz 85% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Piemēram, ja jūs un jūsu laulātais kopā nopelna 100 000 ASV dolāru, jums abiem būtu jāplāno ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai pensijā būtu no 75 000 līdz 85 000 USD gadā.

Pamatojoties uz izdevumiem

Otrais īkšķis liek domāt, ka pensiju plānošanā jāvadās no mūsu izdevumiem , nevis no jūsu ienākumiem. Tā vietā, lai iestatītu skaitli, kas atbilst jūsu pašreizējai algai, šī stratēģija prasa, lai jūs izdomātu, cik daudz naudas jūs vēlaties dzīvot katru gadu pensijas laikā, pēc tam reiziniet ar 25. Tas ir, cik daudz jums būs jāuzkrāj.

Piemēram, ja jūs un jūsu laulātais katru gadu nolemjat papildināt savus sociālā nodrošinājuma ienākumus ar papildu 40 000 ASV dolāriem no ietaupījumiem, pensijā jums būs nepieciešama viena miljona ASV dolāru vērtība. Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs vēlaties izņemt 80 000 USD gadā, jums būs nepieciešami 2 miljoni USD.

Jautājumi, kas palīdzēs aprēķināt jūsu izdevumus

Kaut arī pirmais īkšķa noteikums ir diezgan vienkāršs – vienkārši ņemiet savu pašreizējo algu un aprēķiniet procentuālo daļu, – otrais īkšķa noteikums no jums prasīs nedaudz vairāk darba. Lai pensionēšanās mērķis būtu noderīgs, jums precīzi jānovērtē, cik daudz naudas jums katru gadu būs nepieciešams dzīves dārdzībai, kad aiziet pensijā.

Lai sāktu, apskatiet pašreizējo budžetu. Jūsu pensijas izdevumi, iespējams, precīzi neatspoguļo jūsu pašreizējos izdevumus, bet tas jums dos labu sākumpunktu jūsu aplēsēm. Lai padarītu to precīzāku, sadaliet budžetu pa kategorijām un apsveriet, kā šīs kategorijas varētu ietekmēt jūsu pensionēšanās dzīvesveids.

Kad zināt savu pašreizējo budžetu, uzdodiet sev šādus jautājumus.

Vai jūsu bērni būs atkarīgi no jūsu finansiālā atbalsta pēc aiziešanas pensijā?

Apsveriet izmaksas par bērnu nosūtīšanu uz koledžu un, iespējams, viņu atbalstu, izmantojot augstskolu. Apsveriet, vai viņi, iespējams, lūgs aizņemties naudu automašīnai, mājai vai saderināšanās gredzenam. Vai plānojat maksāt par viņu kāzām? Tie var palielināt jūsu pensijas izmaksas.

Padoms: amortizējiet vienreizējos izdevumus. Piemēram, ja jūs plānojat maksāt 20 000 USD par bērna kāzām, pieņemiet, ka jūsu ikgadējās pensijas izmaksas būs vidēji 2 000 USD gadā lielākas nekā pašreizējie rēķini.

Vai jums un jūsu laulātajam ir laba veselība?

Vai jums ir ģimenes vēsture par galvenajiem medicīniskajiem apstākļiem, kas varētu izrādīties dārgi? Medicare sedz dažas izmaksas, taču daudzi seniori par dažiem izdevumiem maksās no savas kabatas.

Pastāv arī “netiešas” medicīniskās izmaksas, piemēram, mājas modernizēšana, lai tā būtu piemērota ratiņkrēsliem, un tā var maksāt veselu laimi. Saskaņā ar Fidelity pētījumu vidējais 65 gadus vecais pāris, kas aiziet pensijā 2019. gadā, visas savas pensionēšanās laikā veselības aprūpes izmaksām iztērēs 285 000 USD, un tas ir ar pieņēmumu, ka pāris ir Medicare segts.

Vai jums ir parāds?

Kredītkaršu parāds, automašīnu aizdevumi un studentu aizdevumi ietekmēs jūsu budžeta plānošanu. Novērtējiet savu parāda atlikumu un atbilstošās procentu likmes, pēc tam izmantojiet to, lai aprēķinātu parāda nomaksas grafiku un kā tas ietekmēs jūsu gada pensijas budžetu.

Vai jums būs mājas hipotēka?

Aprēķinot savu parādu, neaizmirstiet par savu hipotēku. Hipotēkas maksāšanas ilguma noteikšana ir galvenais faktors, veidojot pensijas budžetu.

Kādas ir jūsu mājas izmaksas?

Pat ja esat nomaksājis hipotēku, jums joprojām būs pastāvīgas izmaksas, kas saistītas ar māju īpašumtiesībām. Apskatiet savu īpašuma nodokļa likmi un aprēķiniet šīs gada izmaksas. Māju īpašnieku apdrošināšana ir vēl viena pastāvīga maksa, kas jums būs jāplāno.

Vai jūs rūpēsieties par saviem vecākiem?

Vai jums vai jūsu laulātajam ir vecāki vecāki? Viņiem vecumā varētu būt nepieciešama fiziska vai finansiāla palīdzība, tāpēc jums vajadzētu sagatavoties šo vajadzību apmierināšanai.

Vai jūs rūpēsieties par citiem ģimenes locekļiem?

Ja jūs domājat, ka vajadzēs palīdzēt brāļiem, māsīcām vai citiem ģimenes locekļiem, jums jāplāno šīs izmaksas.

Aprēķiniet savu pensijas ienākumu

Izpratne par pensijas ienākumu avotiem palīdzēs labāk novērtēt, cik daudz ietaupījumu jums būs nepieciešams, lai saglabātu dzīves līmeni pensijā.

Piezīme: Plānojot pensijas budžetu, jūsu pensijas ienākumi tiks atskaitīti no jūsu izdevumiem. Šie ienākumi ietver sociālās apdrošināšanas pabalstus, pensiju maksājumus un visus ienākumus no īres īpašumiem, honorāriem vai mūža rentēm.

2019. gadā mazāk nekā viena trešdaļa amerikāņu, kuri bija 65 gadus veci vai vecāki, saņēma līdzekļus no pensiju vai pensijas uzkrājumu plāna. Ja jūsu darbs piedāvā pensiju plānu, jautājiet savam darba devējam sīkāku informāciju par to, cik jūs saņemsit. Cilvēkresursu nodaļa ir labākā vieta, kur sākt jautāt.

Sociālā apdrošināšana reizi gadā izsūta veidlapu 60 gadus veciem vai vecākiem amerikāņiem, informējot viņus par to, cik viņi var saņemt pensijā, pamatojoties uz pašreizējām iemaksām. Izmantojiet šo veidlapu, lai atrastu paredzamo maksājumu. Ja nevarat atrast veidlapu, izmantojiet aprēķinātāju oficiālajā sociālās apdrošināšanas vietnē.

Apakšējā līnija

Nevar aizstāt tādu finanšu plānotāja algošanu, kurš varētu rūpīgi aplūkot jūsu unikālo situāciju un atbilstoši to plānot. Tas nozīmē, ka īkšķa noteikuma izmantošana var dot jums praktisku mērķi, kura sasniegšanai jūs varat strādāt, tuvojoties zelta gadiem. Šos mērķus varat balstīt uz pašreizējiem ienākumiem vai paredzamajiem izdevumiem. Svarīgi ir tas, ka jūs sākat plānot un ietaupīt labi, pirms cerat uz visiem laikiem atstāt darbaspēku.

Galvenie risku veidi akciju ieguldītājiem

Galvenie risku veidi akciju ieguldītājiem

Ieguldīšana kopumā ir saistīta ar riskiem, taču pārdomāta ieguldījumu izvēle, kas atbilst jūsu mērķiem un riska profilam, saglabā individuālos akciju un obligāciju riskus pieņemamā līmenī. Tomēr citi riski, kurus jūs nekontrolējat, ir raksturīgi ieguldījumiem. Lielākā daļa šo risku ietekmē tirgu vai ekonomiku un prasa investoriem pielāgot portfeļus vai pārvarēt vētru.

Šeit ir četri galvenie risku veidi, ar kuriem saskaras investori, kā arī dažas stratēģijas šo tirgus un ekonomikas pārmaiņu izraisīto problēmu risināšanai.

Ekonomiskais risks

Viens no visredzamākajiem investīciju riskiem ir tas, ka ekonomika jebkurā brīdī var pasliktināties. Pēc 2000. gada tirgus krīzes un 2001. gada 11. septembra teroristu uzbrukumiem ekonomika ieguva skābu burvību, un vairāku faktoru ietekmē tirgus indeksi zaudēja ievērojamus procentus. Bija nepieciešami gadi, lai atgrieztos līmenī, kas ir tuvu pirms 11. septembra sasniegtajām atzīmēm, tikai tāpēc, lai 2008. gada finanšu krīzes laikā grunts atkal nokristu.

Jaunajiem investoriem labākā stratēģija bieži ir nomākt un pārvarēt šīs lejupslīdes. Ja jūs varat palielināt savas pozīcijas labos stabilos uzņēmumos, šīs siles parasti ir piemērots laiks, lai to izdarītu. Ārvalstu akcijas var būt spilgta vieta, kad vietējais tirgus atrodas izgāztuvēs, un, pateicoties globalizācijai, daži ASV uzņēmumi lielāko daļu savas peļņas nopelna ārzemēs. Tomēr tādā sabrukumā kā 2008. gada finanšu krīze, iespējams, nav īsti drošu vietu, kur vērsties. 

Vecākiem investoriem ir stingrākas saistības. Ja esat pensijā vai tās tuvumā, liela lejupslīde akciju tirgū var būt postoša, ja neesat novirzījis nozīmīgus aktīvus obligācijām vai fiksēta ienākuma vērtspapīriem. Tāpēc ir ļoti svarīgi dažādot savu portfeli.

Inflācijas risks

Inflācija ir nodoklis visiem, un, ja tā ir pārāk augsta, tā var iznīcināt vērtību un radīt lejupslīdi. Lai gan mēs uzskatām, ka inflācija ir mūsu kontrolē, augstāku procentu likmju izārstēšana kādā brīdī var būt tikpat slikta kā problēma. Tā kā valdība aizņemas masveidā stimulu paketes finansēšanu, inflācijas atgriešanās ir tikai laika jautājums.

Investori vēsturiski inflācijas laikā ir atkāpušies no tādiem aktīviem kā nekustamais īpašums un dārgmetāli, īpaši zelts, jo tie, iespējams, izturēs izmaiņas. Inflācija visvairāk kaitē ieguldītājiem ar fiksētiem ienākumiem, jo ​​tā grauj viņu ienākumu plūsmas vērtību. Krājumi ir vislabākā aizsardzība pret inflāciju, jo uzņēmumi var pielāgot cenas inflācijas līmenim. Globālā lejupslīde var nozīmēt, ka akcijas cīnīsies ilgāku laiku, pirms ekonomika būs pietiekami spēcīga, lai izturētu augstākas cenas.

Tas nav ideāls risinājums, bet tieši tāpēc pat pensionāriem ieguldītājiem daļa savu aktīvu būtu jāglabā akcijās.

Tirgus vērtības risks

Tirgus vērtības risks attiecas uz to, kas notiek, kad tirgus vēršas pret jūsu ieguldījumu vai ignorē to. Tas notiek, kad tirgus izdzenās pēc “nākamās aktuālās lietas” un atstāj daudz labu, bet nepieradinošu uzņēmumu. Tas notiek arī tad, kad tirgus sabrūk, jo labas akcijas, kā arī sliktas akcijas cieš, investoriem izstumjot no tirgus.

Daži investori to uzskata par labu un uzskata to par iespēju ielādēt lieliskas akcijas laikā, kad tirgus nepiedāvā cenu. No otras puses, tas neveicina jūsu mērķi vērot savus ieguldījumus nemainīgi mēnesi pēc mēneša, kamēr citas tirgus daļas iet uz augšu.

Nepieķerieties ar visiem ieguldījumiem vienā ekonomikas nozarē. Izplatot savus ieguldījumus vairākās nozarēs, jums ir lielākas iespējas vienlaikus piedalīties dažu jūsu akciju pieaugumā.

Pārāk konservatīva riska risks

Nav nekas nepareizs, ja esat konservatīvs vai uzmanīgs investors. Tomēr, ja jūs nekad neriskējat, var būt grūti sasniegt savus finanšu mērķus. Jums, iespējams, būs jāfinansē 15–20 gadu pensionēšanās ar savu ligzdu olu, un visu to turot zemu procentu uzkrājumu instrumentos, iespējams, darbs netiks paveikts. Jaunākiem ieguldītājiem vajadzētu būt agresīvākiem pret saviem portfeļiem, jo ​​viņiem ir laiks atjaunoties, ja tirgus kļūst slikts.

Zilo mikroshēmu krājumu īpašnieku ieguvumi

Zilo mikroshēmu krājumu īpašnieku ieguvumi

Ieguldījumi zilo mikroshēmu krājumos var būt slaveni par garlaicīgu, izturīgu un varbūt pat nedaudz novecojušu. Tomēr tas nav nejaušs gadījums, kad turīgajiem investoriem un stingrām finanšu institūcijām tos visvairāk dod priekšroka. Ikviens, kam ir veselais saprāts, vēlas daļu no uzņēmumiem, kurus viņi ne tikai saprot, bet kuriem ir pierādīta ārkārtējas rentabilitātes paaudžu paaudze, un zilās mikroshēmas noteikti atbilst aprakstam. Ilgstoši vērtējot, zilo mikroshēmu krājumi ir izkaluši naudu īpašniekiem, kas ir pietiekami apdomīgi, lai izturētos pie viņiem ar stingrību biezos un plānos, labos un sliktos laikos, karā un mierā, inflācijā un deflācijā. 

Un tas nav tā, it kā tie nebūtu zināmi. Viņi ir visuresoši; uzskatāms par pašsaprotamu. Zilo mikroshēmu krājumi bieži pārstāv uzņēmumus, kas dzīvo Amerikas un pasaules biznesa pamatā; firmas, kas lepojas ar pagātni, kas ir tikpat krāsaina kā jebkurš romāns un ir ieausta politikā un vēsturē. Viņu produkti un pakalpojumi caurvij gandrīz visus mūsu dzīves aspektus. 

Kā tad ir iespējams, ka zilo mikroshēmu akcijas jau sen ir valdījušas pensionāru, bezpeļņas fondu, kā arī 1% lielāko un kapitālistiskākās klases dalībnieku ieguldījumu portfeļos, vienlaikus mazāki, nabadzīgāki cilvēki tos gandrīz pilnībā ignorē investori? Šī mīkla ļauj mums ieskatīties investīciju pārvaldības problēmu, kāda tā ir, un pat prasa zināmu diskusiju par uzvedības ekonomiku. Zilo mikroshēmu krājumi nepieder vienīgi atraitņu un apdrošināšanas sabiedrību valstij, un šeit ir iemesls. 

Kas ir Blue Chip krājums?

Zilo mikroshēmu krājums ir segvārds, kas piešķirts uzņēmuma parastajām akcijām, kam ir vairākas kvantitatīvas un kvalitatīvas īpašības. Termins “blue chip stock” nāk no kāršu spēles Poker, kur visaugstākā un vērtīgākā spēlējamo žetonu krāsa ir zila.

Nav universālas vienošanās par to, kas tieši veido zilo mikroshēmu krājumu, un vienmēr ir atsevišķi izņēmumi no viena vai vairākiem noteikumiem, bet kopumā runājot par zilās mikroshēmas akcijām / uzņēmumiem:

  • Ir stabils ienākumu reģistrs vairāku gadu desmitu laikā.
  • Var lepoties ar tikpat ilgu rekordu par nepārtrauktiem dividenžu maksājumiem parastajiem akcionāriem.
  • Apbalvojiet akcionārus, palielinot dividenžu likmi, kas vienāda vai ievērojami pārsniedz inflācijas līmeni, lai īpašnieka ienākumi pieaugtu vismaz reizi divpadsmit mēnešos, pat ja viņš nekad nepērk citu akciju.
  • Izbaudiet augstu kapitāla atdevi, it īpaši, ja to mēra pēc pašu kapitāla atdeves.
  • Sporto ļoti stabilu bilanci un ienākumu pārskatu, it īpaši, ja to mēra ar tādām lietām kā procentu seguma koeficients un naudas plūsmu ģeogrāfiskā un produktu līniju dažādība.
  • Regulāri atpirkt akcijas, ja akcijas cena ir pievilcīga salīdzinājumā ar īpašnieka peļņu;
  • Tās ir ievērojami lielākas nekā parastā korporācija, bieži vien ierindojoties starp lielākajiem uzņēmumiem pasaulē, ko mēra gan pēc akciju tirgus kapitalizācijas, gan uzņēmuma vērtības.
  • Piemīt kāda veida nozīmīga konkurences priekšrocība, kas apgrūtina tirgus daļu atņemšanu no tirgus (kas var izpausties kā izmaksu priekšrocība, kas iegūta, izmantojot apjomradītus ietaupījumus, franšīzes vērtība patērētāja prātā vai īpašumtiesības uz stratēģiski svarīgiem jautājumiem). piemēram, naftas ieguves vietas.)
  • Emitējiet obligācijas, kuras tiek uzskatītas par investīciju kategorijām, un vislabākās no tām ir Triple-A reitings.
  • Vismaz iekšzemē tiek iekļauti S&P 500 indeksa komponentu sarakstā. Daudzi no zilākajiem mikroshēmām ir iekļauti selektīvākajā Dow Jones Industrial Average.

Kāpēc Blue Chip krājumi ir populāri turīgu investoru vidū

Viens no iemesliem, kādēļ turīgie investori tik ļoti mīl zilo mikroshēmu krājumus, ir tāpēc, ka tie mēdz apvienoties ar pieņemamu atdeves līmeni – parasti no 8% līdz 12% vēsturiski ar reinvestētām dividendēm – gadu desmit pēc desmit. Ceļojums nekādā ziņā nav raits, jo vairāk nekā 50% kritumi ilgst vairākus gadus, taču laika gaitā ekonomiskais dzinējs, kas rada peļņu, izmanto savu ārkārtas spēku. Tas parādās akcionāra kopējā peļņā, pieņemot, ka akcionārs samaksāja saprātīgu cenu. 

(Pat tad tas ne vienmēr ir nepieciešams. Kā liecina vēsture, pat ja jūs maksājāt stulbi augstas cenas par tā saucamo Nifty Fifty, apbrīnojamo uzņēmumu grupu, kas tika solīta līdz debesīm, 25 gadus vēlāk, jūs pārspēja akciju tirgus indeksus, neskatoties uz to, ka vairākas sarakstā iekļautās firmas bankrotēja.)

Turot krājumus tieši un ļaujot uzkrāt milzīgas atliktā nodokļa saistības, turīgie var nomirt ar atsevišķiem krājumiem, kas joprojām atrodas viņu īpašumā, nododot tos saviem bērniem, izmantojot kaut ko, kas pazīstams kā pastiprināta pamata nepilnība. Faktiski, kamēr jūs joprojām esat zem īpašuma nodokļa robežas, kad tas notiek,  visi  atliktie kapitāla pieauguma nodokļi, kas būtu bijuši parādā, tiek piedoti. Tas ir viens no neticamākajiem, ilgstošākajiem, tradicionālajiem ieguvumiem, kas pieejami ieguldītāju atalgojumam. Piemēram, ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs iegādājāties zilo mikroshēmu krājumus 500 000 USD vērtībā un turējāt tos, nomirstot pēc tam, kad to vērtība pieauga līdz 10 000 000 USD, jūs varētu sakārtot savu īpašumu tā, lai kapitāla pieaugums, kas būtu bijis parādā nerealizētie 9 500 000 USD guvumi (10 000 000 USD pašreizējā vērtība – 500 000 USD pirkšanas cena) tiek uzreiz piedoti. Jūs nekad nebūtu viņiem maksājis. Jūsu bērniem viņiem nekad nebūs jāmaksā. Tas ir tik liels darījums, ka jūs bieži vien labāk apvienojat ar zemāku likmi ar saimniecību, kuru varat saglabāt gadu desmitiem, nekā mēģināt ieplūst un izkļūt no pozīcijas uz otru, vienmēr dzenoties pēc dažiem papildu procentpunktiem.

Vēl viens iemesls, kāpēc zilās mikroshēmas ir populāras, ir tas, ka ekonomisko katastrofu laikā tās piedāvā salīdzinoši drošu ostu (īpaši, ja tās apvieno ar obligācijām ar zeltītām malām un skaidras naudas rezervēm). Nepieredzējuši un nabadzīgāki investori par to pārāk nedomā, jo viņi gandrīz vienmēr cenšas pārāk ātri kļūt bagāti, šaujot uz Mēnesi, meklējot to vienu lietu, kas viņus uzreiz padarīs bagātus. Diez vai tas kādreiz beidzas labi. Tirgi sabruks. Jūs redzēsiet, ka jūsu līdzdalība samazinās par ievērojamu summu neatkarīgi no tā, kas jums pieder. Ja kāds tev saka citādi, viņš ir vai nu dumjš, vai mēģina tevi pievilt. Daļa no iemesliem, kāpēc zilās mikroshēmas ir samērā drošas, ir tas, ka dividendes maksājošie krājumi lāču tirgos mēdz samazināties mazāk tā dēvētā ienesīguma atbalsta dēļ. Turklāt rentablās zilās mikroshēmas ilgtermiņā dažkārt gūst labumu no ekonomiskām grūtībām, jo ​​tās var par pievilcīgām cenām nopirkt vai padzīt novājinātus vai bankrotējušus konkurentus. 

Visbeidzot, turīgi un veiksmīgi ieguldītāji mēdz mīlēt blue-chip akcijas, jo finanšu pārskatu stabilitāte un izturība nozīmē, ka pasīvajiem ienākumiem gandrīz nekad nav drauds, it īpaši, ja portfelī ir plaša diversifikācija. Ja mēs kādreiz nonākam līdz vietai, ka Amerikas vadošās zilās mikroshēmas masveidā samazina dividendes, ieguldītājiem, iespējams, ir daudz lielākas lietas, par kurām jāuztraucas nekā akciju tirgū. Mēs, visticamāk, aplūkojam apstākļu kopumu, kas beidzas ar civilizāciju.

Kādi ir dažu zilo mikroshēmu krājumu nosaukumi?

Parasti dažos nosaukumos, kurus atradīsit lielākajā daļā cilvēku, kā arī aktīvu pārvaldīšanas uzņēmumu ar baltiem cimdiem sarakstos ietilpst tādas korporācijas kā:

  • 3 milj
  • Amerikāņu ekspresis
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Ševrons
  • Clorox kompānija
  • Uzņēmums Coca-Cola
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • Heršija uzņēmums
  • Džonsons un Džonsons
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Visa
  • Wal-Mart veikali
  • Volta Disneja kompānija
  • Wells Fargo & Company

Laiku pa laikam jūs atradīsit situāciju, kad kādreizējais zilo mikroshēmu krājums bankrotē, piemēram, Eastman Kodak sabrukums 2012. gadā. Tomēr, lai cik pārsteidzoši tas izklausītos, pat tādos gadījumos ilgtermiņa īpašnieki var beigties ar naudas pelnīšanu, pateicoties dividenžu, spin-off un nodokļu kredītu kombinācijai.

Realitāte ir tāda, ka, ja jūs esat pietiekami diversificēts, turiet pietiekami ilgu laiku un pērciet par cenu, tāpēc zilo mikroshēmu krājumu normalizētā peļņas ienesīgums ir saprātīgs salīdzinājumā ar ASV Valsts kases obligāciju ienesīgumu, bez katastrofāla kara vai ārpus tās konteksta notikums, Amerikas vēsturē nekad nav bijis laika, kurā jūs būtu pārgājis, iegādājoties zilo mikroshēmu krājumus kā klasi. Protams, jums bija tādi periodi kā 1929-1933, 1973-1974 un 2007-2009; periodi, kuru laikā jūs skatījāties, kā 1/3 vai 1/2 no jūsu bagātības pazūd tieši jūsu acu priekšā attiecībā uz kotēto tirgus vērtību. Tā ir daļa no kompromisa. Tie laiki atgriezīsies atkal un atkal. Ja jūs turat akcijas, jūs piedzīvosiet šīs sāpes. Samierinies ar to. Tiec tam pāri. Ja jūs domājat, ka no tā var izvairīties, jums nevajadzētu piederēt akcijām. Patiesajam pirkšanas un aizturēšanas investoram tas neko daudz nenozīmē; kritiens vairāku paaudžu turēšanas diagrammā, kas galu galā tiks aizmirsts.

Dažādi krājumu veidi, kas jums jāzina

Dažādi krājumu veidi, kas jums jāzina
finanšu grafiks par tehnoloģiju abstraktu fonu

Ieguldījumi akciju tirgū nav tik vienkārši, kā ieiet veikalā, lai veiktu pirkumu. Akciju pirkšana ietver starpniecības konta izveidošanu, līdzekļu pievienošanu un pētījumu veikšanu par labākajām akcijām, pirms pieskaraties pogai Pirkt savā brokera vietnē vai lietotnē.

Ja jūsu starpniecības konts ir izveidots un finansēts, bet neesat pārliecināts, ko vispirms iegādāties, apsveriet ieguldījumus, kas var būt labs ievads akciju pasaulē.

Ieguldīšana akcijās var būt lielisks veids, kā laika gaitā palielināt bagātību vai gūt papildu ienākumus, izmantojot dividendes (ja tās tiek ieguldītas pietiekami daudz). Tomēr visiem akcijām ir riski, kas ieguldītājiem būtu jāņem vērā.

Ieguvumi

  • Izaugsmes iespējas pārsniegt inflāciju
  • Iespējamie ieņēmumi no dividendēm
  • Iespēja pagriezties, mainoties tirgus tendencēm
  • Apmierinātība ar uzvarētāju akciju atrašanu

Riski

  • Potenciālie zaudējumi no neparedzamiem tirgiem
  • Neparedzami dividenžu maksājumi
  • Stress no nepietiekamiem krājumiem
  • Grūtības identificēt uzvarējušos krājumus

Blue-Chip krājumi

Krājumi uzņēmumos, kas ir ilgstoši tirgus standarti, un tie, par kuriem, visticamāk, neradīsies kādi nozīmīgi negatīvi jaunumi, tiek saukti par zilo mikroshēmu akcijām. Pat ja viņi saskaras ar negatīvu publicitāti, tie ir veci, izturīgi uzņēmumi, kas var izturēt vētru. Zilās mikroshēmas ir lieliski piemērotas jaunākiem investoriem, jo ​​tām ir tendence prognozējami pārvietoties līdzi tirgum un tām ir mazāks risks nekā lielākajai daļai citu akciju.

Lielisks zilo mikroshēmu krājuma piemērs ir Walmart (WMT). Veikala ķēdes vēsture sākas 1962. gadā, tai ir milzīgs tirgus ierobežojums 386 miljardu ASV dolāru apmērā un relatīva stabilitāte salīdzinājumā ar visu tirgu. saraksts, sākot ar 2020. gadu. Fortune 500 un tamlīdzīgi saraksti ir lieliskas vietas jaunajiem investoriem, lai atrastu investīciju idejas.

Citi zilo mikroshēmu krājumu piemēri ir Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) un General Electric (GE).

Vērtību krājumi

Ieguldīšana vērtībā ir ideja, ka, ja jūs varat analizēt pietiekami daudz uzņēmumu finanses un prognozēt godīgas akciju cenas, varat atrast nepietiekami novērtētas akcijas, kas izskatās kā pievilcīgas investīcijas. Šo pieeju slavināja britu izcelsmes ekonomists Benjamins Greiems, skolotājs, kurš pavadīja laiku gan Kolumbijas universitātē, gan UCLA. Ieguldīšana vērtībā ir daudzu veiksmīgu investoru mantra, tostarp Vorens Bafets, Ērvings Kāns un Bils Akmens. Visiem topošajiem un vērtīgajiem ieguldītājiem noteikti jāizlasa Grehema 1949. gada grāmata “Inteliģentais ieguldītājs”.

Ne vienmēr ir viegli atrast nepietiekami novērtētus krājumus. Viens no visnoderīgākajiem rādītājiem, kas jāaplūko, ir uzņēmuma uzskaites vērtība uz vienu akciju, kas parāda uzņēmuma aktīvus salīdzinājumā ar pašreizējo akcijas cenu. Vietne ValueWalk publicēja Graham-Dodd akciju pārmeklētāju, kas izmanto ieskatu vērtību ieguldīšanā, lai atrastu potenciālos ieguldījumus šajā kategorijā. Turpiniet rīkoties ar īpašu piesardzību attiecībā uz mazākiem uzņēmumiem, jo ​​tie ir riskantāki un svārstīgāki nekā vecāki, stabilas vērtības krājumi. Sargieties arī no visiem uzņēmumiem, kas nesen piedzīvojuši lielu cenu svārstības – šīs svārstības un visi apkārtējie jaunākie notikumi varētu ietekmēt dažādus rādītājus un vērtēšanas metodes.

Potenciālo vērtību krājumu piemēri no 2020. gada ir Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Dividendu krājumi

Daži investori iegulda naudu tirgos, cerot uz akciju cenu kāpumu, tādējādi nopelnot vairāk naudas, pārdodot sev piederošās akcijas. Citi ieguldītāji rūpējas par naudas plūsmas nopelnīšanu no ieguldījumiem. Ja vēlaties, lai jūsu akcijas jums maksātu, dividendes ir spēles nosaukums.

Parasti dividenžu krājumi ieguldītājiem maksā nelielu naudas dividendes par akciju katru ceturksni. Reizēm uzņēmumi maksā vienreizējas dividendes, kā to izdarīja Microsoft 2004. gadā. Toreiz Microsoft vienreiz izmaksāja ieguldītājiem, kas bija krājumā 3 USD jeb 32 miljardus USD.

Meklējot dividenžu krājumus, meklējiet stabilu dividenžu (vai, vēl labāk, dividenžu pieauguma) tendenci laika gaitā. Tirgi ļoti negatīvi vērtē dividenžu samazināšanu, tāpēc esiet piesardzīgs attiecībā uz akcijām, kas agrāk ir samazinājušas dividendes. Tāpat uzmanieties no jebkuras pārāk augstas dividenžu peļņas – tas varētu būt signāls, ka investori sagaida, ka tuvāko mēnešu laikā akciju cena samazināsies. Jebkurš krājums, kas maksā vairāk nekā 10%, jāskatās ar veselīgu skepsi.

Dividenžu krājumu piemēri ir Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) un Monsanto (MON).

Izaugsmes krājumi

Lielie uzņēmumi vienlaikus cenšas pieaugt par pilniem procentpunktiem. Tas ir tāpēc, ka viņiem jau ir tik liela uzņēmējdarbības bāze. Piemēram, Walmart, visticamāk, neredzēs divciparu pārdošanas pieaugumu, jo tā ieņēmumi jau ir simtiem miljardu. Mazāki un jaunāki uzņēmumi ir riskantāki ieguldītājiem, taču daži piedāvā vilinošas izaugsmes iespējas.

Pieauguma krājumi var rasties jebkurā nozarē, taču Silīcija ielejas augsto tehnoloģiju uzņēmumi ir parādījuši lielas izaugsmes iespējas visā 21. gadsimtā. Šie krājumi var būt jebkura lieluma uzņēmumi. Lielāki izaugsmes krājumi parasti ir stabilāki un mazāk riskanti, taču tie nodrošina zemāku atdevi nekā mazākie, jaunākie uzņēmumi, kuriem joprojām ir daudz iespēju augt.

Pieauguma krājumu piemēri ir Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) un Alaska Air Group (ALK).

Sargieties no riskantiem ieguldījumiem

Lai izvairītos no lieliem zaudējumiem, noteikti ieguldiet daudzveidīgā krājumu portfelī dažādās nozarēs un ģeogrāfiskās vietās. Bet pirms jūs pērkat jebkuru krājumu, pārskatīt savu neseno finanšu rezultātus, analītiķu viedokļiem, konkurentus, un nākotnes ainavu par uzņēmuma biznesa modeli. Ja jūs domājat, ka tas ir stabils bizness ar labu pārvaldību un lieliskām izredzēm, tas ir pirkums. Ja jums ir kādas neskaidrības vai atrunas, turiet nospiestu pirkšanas pogas noklikšķināšanu un gaidiet, kamēr notiks drošāks ieguldījums.

Kas ir akciju sadalījums? Akciju sadalījums izskaidrots

Kas ir akciju sadalījums?  Akciju sadalījums izskaidrots

Akciju sadalīšana ir tad, kad uzņēmums pazemina savu akciju cenu, sadalot katru esošo akciju vairāk nekā vienā akcijā. Tā kā jaunā akciju cena korelē ar jauno akciju skaitu, nemainās akcionāru akciju vērtība un nemainās arī uzņēmuma tirgus kapitalizācija.

Uzņēmumi veic akciju sadalīšanu, lai pazeminātu individuālās akcijas cenu. Zemāka akcijas cena var padarīt akcijas pievilcīgākas plašam ieguldītāju lokam, no kuriem ne visi varēja atļauties akcijas, kuru cena ir, piemēram, 1000 USD.

Kas ir akciju sadalījums?

Akciju sadalīšana notiek, kad uzņēmums nolemj sadalīt vienu akciju daļu vairāk akcijās. Piemēram, uzņēmums var ņemt vienu akciju daļu un sadalīt to divās akcijās. Divu jauno akciju kopējā kopējā vērtība joprojām ir vienāda ar iepriekšējās vienas akcijas cenu. Piemēram, ja uzņēmums ABC pabeidza akciju sadalīšanu 2 pret 1 un sākotnējā akcijas cena bija 20 ASV dolāri par vienu akciju, katras jaunās akcijas cena būtu 10 ASV dolāri.

Svarīgi: Akciju sadalījumā ieguldītājiem, kuriem pieder akcijas, joprojām ir ieguldīta tāda pati naudas summa, bet tagad viņiem pieder vairāk akciju.

Kā darbojas akciju sadalījums?

Publiski tirgoti uzņēmumi, tostarp vairāku miljardu dolāru zilo mikroshēmu akcijas, to dara visu laiku. Firmu vērtība pieaug, pateicoties iegādēm, jaunu produktu izlaišanai vai akciju atpirkšanai. Kādā brīdī akciju kotētā tirgus vērtība kļūst pārāk dārga, lai ieguldītāji to varētu atļauties, un tas sāk ietekmēt tirgus likviditāti, jo arvien mazāk ir cilvēku, kas spēj nopirkt akciju.

Pieņemsim, ka publiski tirgots uzņēmums XYZ paziņo par akciju sadalīšanu 2 pret 1. Pirms sadalīšanas jums pieder 100 akcijas, kuru katra cena ir 80 USD, par kopējo vērtību 8 000 USD.

Pēc sadalīšanas jūsu kopējā ieguldījumu vērtība paliek nemainīga – 8 000 USD, jo akciju cenu nosaka sadalītāja dalītājs. Tātad 80 ASV dolāru krājums kļūst par 40 ASV dolāru vērtu akciju pēc sadalīšanas 2 pret 1. Pēc sadalīšanas jums tagad pieder 200 akcijas, kuru katra cena ir 40 ASV dolāri, tāpēc kopējais ieguldījums joprojām ir vērts tos pašus 8 000 ASV dolāru.

Akciju sadalījuma veidi

Visizplatītākie akciju sadalīšanas veidi ir tradicionālie akciju sadalījumi, piemēram, 2 pret 1, 3 pret 1 un 3 pret 2. Akciju sadalījumā 2 pret 1 akcionārs pēc sadalīšanas saņem divas akcijas par katru akciju, kas viņam piederēja pirms sadalīšanas. Sadalījumā “3 pret 1” viņi saņem trīs akcijas par katru akciju, bet “3 pret 2” – trīs akcijas par katrām divām.

Piezīme: Ja uzņēmuma akciju cena ir kļuvusi ļoti liela, pēc sadalīšanas varētu apmainīt daudz vairāk akciju par katru pirms sadalīšanas.

Viens piemērs ir tehnoloģiju gigants Apple. Pirmdien, 2020. gada 31. augustā, Apple sadalīja akcijas 4 pret 1, kas nozīmē, ka investoriem, kuriem piederēja viena akcijas daļa, tagad pieder četras akcijas. Pirms akciju sadalīšanas viena Apple akcija maksāja USD 499,23 (slēgšanas brīdī piektdien, 2020. gada 28. augustā). Pēc sadalīšanas akcijas bija aptuveni 127 USD. Lai gan tas padarīja akcijas pieejamākas investoriem, Apple nebija pirmā reize, kad tās sadalīja savus krājumus. Faktiski šī bija piektā akciju sadalīšana kopš Apple IPO 1980. gadā. Pēdējā akciju sadalījumā 2014. gada jūnijā Apple sadalīja savas akcijas 7 pret 1.

Tās cena par akciju bija aptuveni 650 ASV dolāri, un pēc sadalīšanas tā bija aptuveni 93 ASV dolāri par akciju.

Cits piemērs ir elektromobiļu kompānija Tesla. Tesla pirmdien, 2020. gada 31. augustā, sadalīja savu akciju 5 pret 1. Pirms sadalīšanas Tesla akcija maksāja aptuveni 2213 USD par akciju (piektdienas, 2020. gada 28. augusta, slēgšanas brīdī). 5 Pēc sadalīšanas akcijas bija aptuveni USD 442 katrā.

Dažiem var rasties jautājums, kāpēc uzņēmums nedala akcijas, un labs piemērs ir Berkshire Hathaway. Gadu gaitā Vorens Bafets nekad nedalīja akcijas. Sākot ar tirgus slēgšanu 2020. gada 28. augustā, viena Berkshire Hathaway A klases akciju daļa tika tirgota 327 431 ASV dolāra vērtībā – tālu ārpus lielākās daļas ieguldītāju sfēras Amerikas Savienotajās Valstīs un pat pasaulē.

Bafets galu galā izveidoja īpašas B klases akcijas. Šis ir divklases struktūras piemērs. Sākotnēji B akcijas sāka tirgoties ar 30. daļu no A klases akciju vērtības (jūs varētu konvertēt A klases akcijas B klases akcijās, bet ne otrādi). Galu galā, kad Berkshire Hathaway iegādājās vienu no lielākajiem dzelzceļa sliedēm Burlingtonas ziemeļu Santa Fe, tas sadalīja B klases akcijas 50 pret 1 tā, ka katra B klases akcija tagad ir vēl mazāka daļa no A klases akcijām. Sākot ar tirgus slēgšanu 2020. gada 28. augustā, B klases akcijas tirgoja 218,55 USD, kas ir daudz pieejamāk investoriem

Plusi un mīnusi akciju sadalījumiem

Plusi

  • Uzlabo likviditāti
  • Padara portfeļa līdzsvarošanu vienkāršāku
  • Padara pārdošanas iespējas lētākas
  • Bieži vien palielina akciju cenu

Cons

  • Var palielināt svārstīgumu
  • Ne visi akciju sadalījumi palielina akcijas cenu

Uzlabo likviditāti

Ja akcijas cena paaugstinās simtos dolāru par akciju, tai ir tendence samazināt akciju tirdzniecības apjomu. Likviditāti palielina apgrozībā esošo akciju skaita palielināšana par zemāku vienas akcijas cenu. Šai palielinātajai likviditātei ir tendence sašaurināt starpību starp pirkšanas un pārdošanas cenām, ļaujot investoriem tirgojoties iegūt labākas cenas.

Padara portfeļa līdzsvarošanu vienkāršāku

Kad katra akcijas cena ir zemāka, portfeļa pārvaldniekiem ir vieglāk pārdot akcijas, lai iegādātos jaunas. Katrā darījumā ir iesaistīts mazāks portfeļa procents.

Padara pārdošanas iespēju pārdošanas iespējas lētākas

Pārdošanas pārdošanas opcija var būt ļoti dārga akciju tirdzniecībai par augstu cenu. Jūs varat zināt, ka pārdošanas opcija dod pircējam tiesības pārdot 100 akciju akcijas (sauktas par partijām) par cenu, par kuru ir panākta vienošanās. Putu pārdevējam jābūt gatavam iegādāties šo akciju partiju. Ja akcijas tiek tirgotas par USD 1000 par akciju, pārdošanas pienākumu izpildei pārdevējam ir jābūt 100 000 USD skaidrā naudā. Ja akciju cena ir 20 USD par akciju, tām ir jābūt saprātīgākām 2000 USD.

Bieži vien palielina akcijas cenu

Varbūt vispievilcīgākais iemesls, kāpēc uzņēmums var sadalīt akcijas, ir tas, ka tam ir tendence paaugstināt akciju cenas. Nasdaq pētījumā, kurā analizēja lielu kapitāla uzņēmumu akciju sadalījumu no 2012. līdz 2018. gadam, atklājās, ka, vienkārši paziņojot par akciju sadalījumu, akcijas cena palielinājās vidēji par 2,5%. Turklāt akcijas, kas bija sadalījušās, viena gada laikā pārspēja tirgu par vidēji 4.8%.

Turklāt Kolorādo universitātes Līdsas Biznesa skolas finanšu profesora doktora Deivida Ikenberija pētījums parādīja, ka cenu sadalījums akcijām, kas bija sadalījušās, pārspēja tirgu vidēji par 8% gada laikā un vidēji par 12 % trīs gadu laikā. Ikenberry dokumenti tika publicēti 1996. un 2003. gadā, un katrā no tiem tika analizēti vairāk nekā 1000 krājumu rezultāti.

Tak Yan Leung no Honkongas pilsētas universitātes, Olivera M. Rui no Ķīnas Eiropas Starptautiskās biznesa skolas un Steven Shuye Wang no Ķīnas Renminas universitātes veiktā analīze aplūkoja Honkongā kotētos uzņēmumus un arī pēc cenas sadalīšanās atklāja cenu pieaugumu.

Var palielināt svārstīgumu

Akciju sadalīšana varētu palielināt tirgus svārstīgumu jaunās akciju cenas dēļ. Vairāk investoru var izlemt iegādāties akcijas tagad, kad tās ir pieejamākas, un tas varētu palielināt akciju nepastāvību.

Daudzi nepieredzējuši investori kļūdaini uzskata, ka akciju sadalīšana ir laba lieta, jo viņi mēdz kļūdīties korelācijā un cēloņsakarībā. Kad uzņēmumam klājas ļoti labi, akciju sadalīšana gandrīz vienmēr ir neizbēgama, jo grāmatvedības vērtība un dividendes aug. Ja persona pietiekami bieži redz vai dzird par šo modeli, šie divi var kļūt saistīti.

Ne visi akciju sadalījumi palielina akcijas cenu

Daži akciju sadalījumi rodas, ja uzņēmumam draud akciju izslēgšana no biržas. Tas ir pazīstams kā reversais akciju sadalījums. Kaut arī ieguldītājiem var šķist, ka vienas akcijas cena pēc reversās sadalīšanas palielinās, pēc sadalīšanas akciju vērtība var nepieaugt, vai arī tas var aizņemt kādu laiku, līdz tā atjaunojas. Iesācēji investori, kuri nezina atšķirību, var zaudēt naudu tirgū.

Kas ir reversais akciju sadalījums?

Splitus, kuros jūs saņemat vairāk akciju nekā iepriekš, bet par zemāku vienas akcijas cenu, dažreiz sauc par nākotnes sadalījumiem. Viņu pretējo – kad jūs saņemat mazāk akciju nekā iepriekš bija par augstāku vienas akcijas cenu – sauc par reversajiem sadalījumiem.

Uzņēmums parasti veic reverso akciju sadalīšanu, ja tās vienas akcijas cenai draud pazemināties tik zemu, ka akcijas tiks svītrotas no tirgus, tas nozīmē, ka tas vairs nevarētu tirgoties biržā.

Brīdinājums: Varētu būt prātīgi izvairīties no akcijām, kuras ir deklarējušas vai nesen piedzīvojušas reverso sadalījumu, ja vien jums nav pamata uzskatīt, ka uzņēmumam ir dzīvotspējīgs plāns, kā sevi mainīt.

Labs reversās akciju sadalīšanas piemērs ir Amerikas Savienoto Valstu naftas fonda ETF (USO). 2020. gada aprīlī tam bija reversais akciju sadalījums 1-for-8. Tās akcijas cena pirms sadalīšanas bija aptuveni 2 līdz 3 ASV dolāri. Nedēļā pēc reversās akciju sadalīšanas tas bija aptuveni 18 līdz 20 ASV dolāri par akciju. Tātad ieguldītāji, kuri, teiksim, 40 ASV dolārus bija ieguldījuši 16 USO akcijās, kuru cena bija aptuveni 2,50 USD, galu galā bija tikai divas akcijas, kuru vērtība pēc apgrieztās sadalīšanas bija aptuveni 20 USD.

Key Takeaways

  • Akciju sadalīšana ir tad, kad uzņēmums pazemina savu akciju cenu, sadalot katru esošo akciju vairāk nekā vienā akcijā.
  • Populārs akciju sadalījums ir 2 pret 1, kur investori saņem divas akcijas par katru vienu akciju, kas viņiem piederēja pirms sadalīšanas.
  • Lielie uzņēmumi bieži sadala akcijas, lai padarītu tās pieejamākas investoriem.
  • Gan Apple, gan Tesla savas akcijas sadalīja 2020. gada 31. augustā, savukārt Berkshire Hathaway nekad nav sadalījusi savas A klases akcijas.
  • Lai gan nākotnes sadalīšana un reversā sadalīšana neietekmē kopējo summu, ko ieguldītājs ir ieguldījis akcijās vai fondā, pirmo uzņēmums uzskata par pozitīvu un izaugsmes soli, bet otrajam ir jāpalīdz novērst akciju izslēgšanu no biržas. apmaiņa.

Kā aprēķināt akciju tirgus kapitalizāciju un kāpēc tā ir svarīga

Kā aprēķināt akciju tirgus kapitalizāciju un kāpēc tā ir svarīga

Uzņēmuma akciju tirgus kapitalizācija ir svarīgs jēdziens, kas katram investoram būtu jāsaprot. Kaut arī tirgus kapitalizācija bieži tiek apspriesta nakts ziņās un tiek izmantota finanšu mācību grāmatās, jūs, iespējams, nezināt, kā tiek aprēķināta akciju tirgus kapitalizācija. Jūs varat arī sajaukt, kā tas atšķiras no skaitļiem, kas rodas diskusijās par apvienošanos un pārņemšanu. Par laimi koncepcija ir diezgan vienkārša un viegli iemācāma.

Akciju tirgus kapitalizācijas definīcija

Vienkārši sakot, akciju tirgus kapitalizācija ir naudas summa, kas jums varētu maksāt, nopērkot katru atsevišķu akciju daļu, kuru uzņēmums bija izlaidis par toreizējo tirgus cenu. 

Kā aprēķināt akciju tirgus kapitalizāciju

Akciju tirgus kapitalizācijas aprēķināšanas formula ir tikpat vienkārša, kā izklausās. Atšķirībā no citiem finanšu datu punktiem nav apslēptu triku, dīvainu dīvainību vai žargona jēdzienu. Jums būs nepieciešami tikai divi dati, apgrozībā esošo akciju skaits un pašreizējā akciju cena. Kad esat ieguvis datus, tas ir vienkārši:

Akciju tirgus kapitalizācija ir pašreizējās apgrozībā esošās akcijas, reizinātas ar pašreizējo akciju tirgus cenu

Piemērs, kā aprēķināt akciju tirgus kapitalizāciju

Sākot ar 2019. gada 25. oktobri The Coca-Cola Company [NYSE: KO] ir aptuveni 4,28 miljardi apgrozībā esošu akciju, un akciju cena bija 53,75 USD par akciju. Ja jūs vēlaties iegādāties katru atsevišķo Coca-Cola akciju daļu pasaulē, tas jums izmaksātu 4 280 000 000 akciju x 53,75 USD jeb 230 050 000 000 USD. Tas ir vairāk nekā 230 miljardi USD. Volstrītā cilvēki atsaucās uz Coca-Cola tirgus kapitalizāciju aptuveni 230 miljardu dolāru vērtībā.  

Akciju tirgus kapitalizācijas stiprās un vājās puses

Akciju cenas dažreiz var būt maldinošas, salīdzinot vienu uzņēmumu ar citu. Savukārt akciju tirgus kapitalizācija neņem vērā kapitāla struktūras specifiku, kuras dēļ vienas firmas akcijas cena var būt augstāka par citu. Tas ļauj investoriem saprast abu uzņēmumu relatīvo lielumu. Piemēram, salīdziniet Coca-Cola cenu 53,75 USD par akciju ar straumēšanas pakalpojumu Netflix 276,82 USD par akciju. Neskatoties uz eksponenciāli lielāku akciju cenu, pēdējās akciju tirgus kapitalizācija ir aptuveni 121 miljards USD, kas ir vairāk nekā 100 miljardi USD mazāka nekā Kokss. 

Tas ilustrē dažas sarežģījumus, kas rodas, domājot par akciju cenu. Dažreiz 300 USD akcija var būt lētāka nekā 10 USD.

No otras puses, akciju tirgus kapitalizācija ir ierobežota, ko tā var jums pateikt. Šīs konkrētās metrikas lielākais kritums ir tas, ka tas neņem vērā uzņēmuma parādu. Apsveriet Coca-Cola vēlreiz. 2018. gada beigās uzņēmumam bija aptuveni 29,2 miljardi USD īstermiņa saistību (parāds, nodokļi utt.). Ja jūs pirktu visu biznesu, jūs būtu atbildīgs par visu šo saistību apkalpošanu un atmaksu. Tas nozīmē, ka, lai arī Koksa akciju tirgus kapitalizācija ir 230 miljardi USD, uzņēmuma vērtība ir 259,2 miljardi USD.

Ja viss ir vienāds, pēdējais skaitlis ir tas, kas jums nepieciešams, lai ne tikai nopirktu visu parasto akciju, bet arī nomaksātu visu uzņēmuma parādu. Uzņēmuma vērtība ir precīzāks rādītājs uzņēmuma pārņemšanas vērtības noteikšanai.

Vēl viena būtiska vājība, izmantojot akciju tirgus kapitalizāciju kā uzņēmuma darbības rādītāju, ir tāda, ka tā neietekmē sadalījumu, piemēram, spin-off, split-off vai dividendes, kas ir ārkārtīgi svarīgi, aprēķinot jēdzienu, kas pazīstams kā “kopējā atdeve” . ” Tas daudziem jaunajiem investoriem šķiet dīvaini, taču kopējās atdeves rezultātā ieguldītājs var nopelnīt naudu, pat ja uzņēmums pati bankrotē. Piemēram, jūs, iespējams, gadu gaitā esat iekasējis dividendes. Uzņēmums varēja arī izpirkt, un jūsu akcijas varēja uzreiz nopirkt vai pārcelt uz jaunā mātes uzņēmuma akcijām.

Tirgus kapitalizācijas izmantošana portfeļa veidošanai

Daudzi profesionāli investori sadala savu portfeli pēc tirgus kapitalizācijas lieluma. Šie investori to dara, jo uzskata, ka tas ļauj viņiem izmantot to, ka mazāki uzņēmumi vēsturiski ir izauguši straujāk, bet lielākiem uzņēmumiem ir lielāka stabilitāte un viņi maksā vairāk dividendēs.

Šeit ir sadalīts to tirgus kapitalizācijas kategoriju veids, uz kurām jūs, iespējams, redzēsiet atsauces, kad sākat ieguldīt. Precīzas definīcijas mēdz būt nedaudz izplūdušas ap malām, taču šī ir diezgan laba vadlīnija.

  • Mikro vāciņš : termins mikro vāciņš attiecas uz uzņēmumu, kura akciju tirgus kapitalizācija ir mazāka par 250 miljoniem USD.
  • Maza vāciņa : jēdziens mazais kapitāls attiecas uz uzņēmumu, kura akciju tirgus kapitalizācija ir no 250 līdz 2 miljardiem ASV dolāru.
  • Vidējā robeža: termins vidējā kapitāla daļa attiecas uz uzņēmumu, kura akciju tirgus kapitalizācija ir no 2 līdz 10 miljardiem ASV dolāru.
  • Liels ierobežojums : termins liels ierobežojums attiecas uz uzņēmumu, kura akciju tirgus kapitalizācija ir no 10 līdz 100 miljardiem.
  • Mega vāciņš : termins mega cap vai ļoti liels cap attiecas uz uzņēmumu, kura akciju tirgus kapitalizācija pārsniedz 100 miljardus USD.

Vēlreiz noteikti pārbaudiet specifiku, lietojot šīs definīcijas. Piemēram, atkarībā no apstākļiem analītiķis var atsaukties uz uzņēmumu, kura akciju tirgus kapitalizācija ir 5 miljardi USD.