Кредитната застраховка е вид застраховка, която изплаща кредитната ви карта или салдото по кредита, ако не можете да извършвате плащания поради смърт, увреждане, безработица или в определени случаи, ако имуществото е загубено или унищожено. За бизнеса един вид кредитна застраховка осигурява защита срещу неплащащи клиенти.
Как работи кредитното застраховане
Вместо да се продава от застрахователни агенти, като например при животозастраховане и автомобилна застраховка, кредитната застраховка обикновено е допълнителна услуга, предлагана от издателя на кредитната Ви карта или кредитора, предлагана или в момента, в който кандидатствате, или по-късно в живота на заема.
Премиите за кредитно застраховане варират в зависимост от размера на обезщетението. Най-общо казано, колкото по-голям е дългът, толкова по-висока ще бъде вашата застрахователна премия. Застрахователната премия често се фиксира върху месечната ви сметка, докато не използвате застраховката или не отмените обезщетението. В други случаи застраховката на кредита се начислява в еднократна сума и се включва в общата цена на заема. Ако трябва да предявите иск, застрахователните обезщетения се изплащат директно на заемодателя, а не на вас.
5 вида кредитна застраховка
Има пет вида кредитни застраховки – четири от тях са предназначени за потребителски кредитни продукти. Петият тип е за бизнеса.
Кредитната застраховка живот изплаща остатъка по кредитната ви карта, ако умрете. Това предпазва близките ви от необходимостта да плащат неизплатеното салдо по кредитната си карта от имота си или още по-лошо от собствения си джоб.
Застраховката за кредитна инвалидност плаща минималното ви плащане директно на издателя на вашата кредитна карта, ако станете инвалид. Може да се наложи да бъдете деактивирани за определен период от време, преди застраховката да се изплати. Възможно е да има период на изчакване, преди да се включи обезщетението. Така че не можете да добавите застрахователната полица и да предявите иск същия ден.
Кредитното осигуряване за безработица плаща минималното ви плащане, ако загубите работата си по ваша вина. Ако напуснете, например, осигурителното обезщетение не започва. В някои случаи може да се наложи да останете безработни за определен период от време, преди застраховката да плати минималното ви плащане.
Кредитното имуществено застраховане защитава всяко лично имущество, което сте използвали за осигуряване на заем, ако това имущество е унищожено или загубено при кражба, злополука или природно бедствие.
Застраховането на търговски кредити е вид застраховка, която защитава бизнеса, който продава стоки и услуги на кредит. Той предпазва от риска на клиенти, които не плащат поради несъстоятелност и няколко други събития. Повечето потребители няма да имат нужда от този вид застраховка.
Алтернативи на кредитното застраховане
В зависимост от вида на дълга не е задължително да се нуждаете от кредитна застраховка. Въпреки че някои издатели на кредитни карти или заемодатели могат да използват тактики за продажба под високо налягане, за да ви накарат да се регистрирате за застраховката, това не е изискване за вашия заем.
Забележка: При кредитни карти може да не се нуждаете от застраховка, ако плащате салдото на кредитната си карта всеки месец, тъй като няма да имате баланс, за който да се притеснявате.
Може да успеете да избегнете кредитна застраховка, ако имате спестен спешен фонд. Смисълът на спешния фонд е да осигури източник на средства, ако останете инвалид, загубите работата си или имате друга загуба на доходи.
Вашата животозастрахователна полица може също да осигури достатъчна защита, за да избегнете отделно кредитно застраховане. Обезщетението за смърт, изплатено от вашата животозастраховка, трябва да бъде достатъчно, за да покрие вашите непогасени дългове и да оставите допълнителни средства за вашите близки. Можете да говорите със застрахователния си агент за повишаване на обезщетението за смърт, ако това не е достатъчно за покриване на съществуващите ви задължения. Цената може да е по-ниска от отделната кредитна застраховка и няма да се налага да плащате лихва върху вашата животозастрахователна полица.
Фин печат
Ако обмисляте кредитна застраховка, важно е да прочетете дребния шрифт на предлаганите обезщетения, кога застраховката се изплаща и всички изключения. Претеглете дали застраховката е по-добра от останалото покритие, което имате.
Не се регистрирайте за застраховка по телефона, ако тя е популяризирана от представител на отдела за обслужване на клиенти на кредитна карта. Вместо това поискайте брошура или уебсайт, който можете да посетите, за да научите повече за подробностите за застраховката. Уверете се, че знаете събитията, които не са покрити от застраховката, и подробности за това как можете да анулирате застраховката, ако тя вече не е необходима.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Повечето хора първоначално се двоумят, когато започват да инвестират на фондовия пазар. Значителна част от притесненията им – също една от най-съществените пречки за повечето инвеститори – е страхът от финансови загуби.
Инвестирането може да предизвика валидни и истински страхове у новите инвеститори. Дори опитни инвеститори понякога могат да се уплашат. Хората взимат лоши решения, увличат се от емоции и губят пари поради ситуации извън техния контрол. Ако току-що сте започнали да инвестирате, вие навлизате в нещо ново и непознато.
Както при повечето страхове, можете да предприемете действия за премахване на колебанията, основани на страха, и да станете успешен инвеститор.
Образовайте се
Знанието е основен актив, когато инвестирате. Разбирането как работят пазарите и акциите може да помогне за облекчаване на страха на инвеститорите. Можете също така да намалите безпокойството, като се запознаете по-добре с икономиката, инвеститорите, бизнеса и влиянията на правителството на пазара.
Задайте цели за инвестиране
Запитайте се къде искате да бъдете финансово след една, пет или 10 години. След като научите за различните видове инвестиции и как те работят, задайте целеви дати и финансови цели за вашите активи.
Съвет: Инвестирането на целите не трябва да бъде сложно. Вашата цел може да бъде да имате 1 милион долара активи, които можете да конвертирате в пари до 65-годишна възраст за пенсионни доходи.
Поставянето на тези цели за себе си ви позволява да победите страха с решителност. След като разберете какво искате, вие се поставяте на вълнуващо и мотивационно място. Освен това сте изложили график за вашето финансово пътуване.
Погледнете голямата картина
Направете крачка назад и преоценете целите си и какво правите, за да ги постигнете. Погледнете какво трябва да загубите, докато се фокусирате върху това, което трябва да спечелите. За повечето хора инвестирането е маратон, а не спринт до финала.
Оценете финансовото си състояние и решете колко можете да инвестирате. Определете колко от доходите ви могат да бъдат на разположение – не искате да губите всичко, което имате, ако фондовият пазар се срине. Добро правило е да не инвестирате повече, отколкото можете да си позволите да загубите.
Започнете от малко, продължете да допринасяте, оставете го да расте
Не се страхувайте да започнете от малко. Започнете със суми пари, които можете да си позволите да загубите и да не рискувате прекалено много, докато се учите. Докато наблюдавате как балансът ви расте, ще ви стане по-удобно да инвестирате по-значителни суми, ако можете да си позволите.
Важно: Съчетаващата се лихва е основният принцип зад инвестирането. Повече пари в сметката ви означава, че се увеличава лихва.
Когато продължавате да допринасяте за инвестиционното си портфолио – купувайки повече акции или други инвестиции – имате повече пари, съставляващи лихва за вас.
Имате инвестиционна стратегия
Когато имате инвестиционен план, става по-лесно да инвестирате. Има няколко стратегии за търговия, публикувани онлайн и в книги и преподавани в семинари. Някои техники могат да ви помогнат да превъзхождате, докато други може да са объркващи и контрапродуктивни.
След като се чувствате удобно, трябва бавно да коригирате метода си с течение на времето, за да го усъвършенствате, докато не сте доволни от него. Научете различните методи, които другите използват, и приложете тези умения и идеи.
Използвайте опростен подход
Поддържайте стратегиите си прости. Сложните инвестиционни стратегии често изискват много повече работа и стрес, отколкото по-директните – и често без повече печалба. Един прост инвестиционен подход ви предпазва от претоварване или грешки и ви държи на път.
Важно: Една проста стратегия ви позволява да бъдете гъвкави с вашите финанси и активи.
Когато вашият план е прост, е по-лесно да забележите проблеми. Ако откриете проблем с някой от активите си, коригирайте се. Някои примери за корекции, които може да се наложи да направите, са:
Смяна на акциите на компаниите, с които търгувате
Плащане на различни цени на акция
Промяна на вашата стратегия за задържане
Използване на различен метод за анализ
Промяна на типовете инвестиции
Намерете инвестиция и инвестирайте
Понякога трябва да захапеш куршума и да се потопиш в нещо, което може да не ти е напълно удобно. След като започнете да предприемате стъпките по време на вашето инвестиционно пътуване, концепциите започват да придобиват повече смисъл и тревожността намалява.
След като сте идентифицирали стратегията си, можете да започнете да избирате типовете инвестиции, в които искате да инвестирате. От многото различни видове начинаещите може да се чувстват най-спокойни със спонсорираната от компанията 401 (k) или индивидуална пенсионна сметка (IRA) . След като наблюдавате как вашата сметка се покачва и спада на фондовия пазар, ще бъдете много по-удобни за други видове инвестиции.
Забележка: За нов инвеститор първата инвестиция е като да влезете в мъгла. Изглежда облачно от разстояние, но колкото по-близо се приближавате, толкова повече виждате.
Не се обезсърчавайте
По-често нещата не вървят по план. Цените на акциите растат и падат, икономиките се разширяват и свиват, а инвеститорите с рискови планове изпадат в паника. Започнете от малко, поучете се от грешките си – и другите – за да сведете до минимум загубите си.
Когато инвестициите ви загубят стойност, върнете се и започнете отново. Ако сте оценили толерантността си към риска и сте избрали стратегия и активи, които съответстват на вашите цели, е по-вероятно да възстановите загубите. Търпението е добродетел, както се казва – още повече е при инвестиране.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Инвестирането на парите ви е един от най-добрите начини да изградите богатство и да спестите за бъдещите си финансови цели. Тъй като целите и предпочитанията на всеки са различни, инвестирането вероятно ще варира за всеки отделен човек. Но създаването на инвестиционна стратегия обикновено разчита на същите основни принципи и изисква изграждане на добри финансови навици. В тази статия ще научите как да инвестирате разумно пари, за да постигнете целите си.
Поставете цели и започнете да инвестирате
Най-важната първа стъпка от всеки инвестиционен план е поставянето на цели. Мислете за инвестицията като за пътуване: Вашата цел е вашата крайна дестинация, докато вашият инвестиционен план е маршрутът, по който ще стигнете до там. Много хора започват да инвестират като начин да спестят за пенсия. Но можете също да инвестирате, за да спестите за други големи цели, като образование в колежа на детето ви, бъдещи медицински разходи или първоначална вноска за вашия мечтан дом.
Когато тепърва започвате, простото е по-добре. Всъщност ще чуете, че много финансови експерти твърдят, че най-добрата инвестиционна стратегия е скучна.
Нека да поговорим за някои от инструментите и активите, които може да са част от вашата инвестиционна стратегия.
Направи си сам инвестиции срещу професионален мениджмънт срещу Robo-Advisors
Преди да се впуснем в различните видове активи, в които можете да инвестирате, нека поговорим за това как да изпълните вашата инвестиционна стратегия.
Много хора избират да наемат финансов съветник, който да помогне за управлението на инвестиционния им портфейл. Тези съветници или начисляват такса (често процент от стойността на вашето портфолио) или правят комисионна за продуктите, които препоръчват. За по-бюджетен маршрут можете вместо това да управлявате собствените си инвестиции, като ръчно избирате къде да поставите парите си.
Но има и трети вариант за хората, които искат нещо между тях. Робо-съветник или автоматизирана програма за съвети за дигитални инвестиции е финансова услуга, която автоматично избира инвестициите ви от ваше име въз основа на вашите отговори на въпроси относно вашите инвестиционни цели, толерантност към риска, времеви хоризонт и др. Робо-съветниците обикновено начисляват по-ниски такси от финансовите професионалисти, без да изискват от вас да избирате свои собствени инвестиции, както бихте направили, направете си сам.
Запаси
Акцията е част от собствеността („собствен капитал“) в публично търгувана корпорация. Компаниите продават акции като начин за набиране на капитал за оперативни и капиталови разходи. Тези, които купуват акции в дадена компания, могат да правят пари по два основни начина:
Дивиденти : Когато корпорацията периодично прехвърля част от печалбата си на акционерите.
Поскъпване на капитала: Когато стойността на вашите акции нараства с течение на времето и вие сте в състояние да го продадете за повече, отколкото сте го купили.
Облигации
Облигацията е вид дългова ценна книга, която позволява на компаниите и държавните агенции да заемат пари от инвеститорите, като им продават облигации. Обикновено облигациите идват с предварително определен лихвен процент, който емитентът плаща през живота на облигацията (често два пъти годишно). След това, когато облигацията достигне падежа, емитентът връща основната сума на притежателите на облигации.
Инвеститорите могат да печелят пари, като инвестират в облигации както чрез редовни лихвени плащания, така и чрез продажба на облигация за повече, отколкото са платили за нея.
Финансови средства
Някои от най-популярните инвестиции на пазара всъщност са фондове, които са комбинация от много акции или облигации (или и двете). Ето основните видове фондове:
Индексни фондове : Пул от инвестиции, който пасивно проследява определен пазарен индекс, като S&P 500 или общия фондов пазар.
Взаимни фондове : Активно управляван инвестиционен пул, при който мениджърът на фондове подбира холдинги, често с надеждата да надвие цялостното представяне на пазара.
Фондове, търгувани на борса: Те са подобни на индексен фонд или взаимен фонд, но ETF могат да се търгуват през целия ден, докато индексните и взаимните фондове не могат.
Съвет: Вашите пари не трябва просто да седят наоколо и да чакат да бъдат инвестирани. Помислете за поставянето му в спестовна сметка с висока лихва или във фонд на паричния пазар, за да получите умерена възвръщаемост на парите, които не сте готови да инвестирате.
Управлявайте нивата на риска
Всеки път, когато инвестирате, поемате определено ниво на риск. Когато започнете да инвестирате, важно е да разберете риска, който всеки актив носи със себе си, и как можете да настроите портфолиото си по начин, който намалява излагането на риск.
Първото нещо, което трябва да имате предвид, когато избирате разпределението на активите си, е вашата толерантност към риска или нивото на комфорт и желанието ви да загубите пари в замяна на възможно по-голяма награда. В повечето случаи има връзка между риска и възвръщаемостта, която инвестицията носи. Колкото по-висок е рискът, толкова по-голяма е възвръщаемостта често. По същия начин инвестициите с по-нисък риск обикновено имат по-малка потенциална възвръщаемост.
Всеки има различна толерантност към риска и е важно да изградите инвестиционен портфейл, който ви харесва. Имайте това предвид, когато избирате активите си. И ако използвате робо-съветник, той вероятно ще ви попита за вашата толерантност към риска и ще вземе инвестиционни решения, които го отразяват.
Нека да поговорим за няколко стъпки, които всеки може да предприеме, за да помогне за намаляване на риска в своя инвестиционен портфейл.
Диверсификация
Диверсификацията е, когато разпределяте парите си в различни инвестиции. Колкото по-разнообразен е вашият портфейл, толкова по-малко въздействие оказва представянето на една инвестиция като цяло.
Първият начин, по който можете да разнообразите, е между класовете активи. Например, можете да инвестирате в акции, облигации, недвижими имоти и парични еквиваленти, за да сте сигурни, че парите ви не са в един клас. По този начин, ако фондовият пазар се справя добре, но пазарът на облигации се справя слабо, цялостният ви портфейл няма да бъде засегнат отрицателно.
Другият начин да разнообразите е в рамките на класовете активи. Например, вместо да купувате акции само в една компания, бихте инвестирали в много различни компании – или дори в общ фонд на индекса на фондовия пазар – за да намалите риска.
Средно за разходите в долари
Средното усредняване на разходите в долари се отнася до извършване на повтарящи се вноски за вашите инвестиции, независимо какво се случва на пазара. Много хора използват усредняването на разходите за долари, без да го осъзнават, като правят месечни вноски за план 401 (k) на работа.
Забележка: Вместо да се опитваме да определяме времето, усредняването на разходите за долари е последователна стратегия. Инвестирате редовно и парите ви нарастват с времето.
Основна сателитна стратегия
Основното сателитно инвестиране е стратегия, предназначена да намали разходите и риска, като същевременно се опитва да надмине пазара. Тази стратегия включва наличието на „ядро“ на портфолиото ви, което обикновено би било пасивно управлявано индексно финансиране. Останалата част от парите ви отиват за активно управлявани инвестиции, които съставляват сателитите. Ядрото на вашето портфолио помага за намаляване на нестабилността, докато сателитите са предназначени да постигнат по-висока възвръщаемост.
Пари на ръка
Без значение каква е вашата инвестиционна стратегия, експертите обикновено препоръчват да съхранявате поне част от парите си в пари или парични еквиваленти. Паричните средства не са податливи на спад на пазара. И ако спестявате за цел, която е само на няколко години, няма да се притеснявате, че ще загубите инвестицията си точно преди да имате нужда от нея.
Предупреждение: Паричните средства не са напълно без риск. Когато държите пари на ръка, парите ви не растат, защото лихвените проценти са исторически ниски. И тъй като целевият процент на инфлация на Федералния резерв е 2%, можете да очаквате парите ви да загубят стойност през годините.1 Поради това помислете за това да направите пари в брой само част от цялостната си инвестиционна стратегия.
Възползвайте се от комбинирането
Съществува често срещана инвестиционна фраза, която казва: „Времето на пазара надвишава времето на пазара“. С други думи, по-добре е постоянно да пускате пари на пазара и да ги оставяте да растат, вместо да се опитвате да определите времето за по-голяма възвръщаемост. Тази концепция се вписва ръка за ръка с посочената по-горе стратегия за осредняване на разходите за долари, където инвестирате последователно, независимо какво се случва с пазара.
Причината, поради която времето на пазара прави толкова голяма разлика, е, че възвръщаемостта ви се комбинира, което означава, че те са обвързани с вашата основна инвестиция и също така печелят пари.
Да приемем, че сте инвестирали 200 долара на месец от 25 до 35 години. След 35-годишна възраст никога не допринасяте с още един долар, но оставяте парите си да продължават да растат. Ще приемем възвращаемост от 10%, което е средното за фондовия пазар, според Комисията за ценни книжа и борси (SEC). Вашата инвестиция от $ 24 000 ще се превърне в повече от $ 676 000, докато навършите 65 години.
Но какво, ако сте инвестирали същото количество пари по-късно в живота? Ако допринасяте със същите $ 200 на месец в продължение на 10 години, но не стартирате до 55-годишна възраст, инвестицията ви ще нарасне до едва $ 38,768. Както можете да видите, времето на пазара може да направи разликата от стотици хиляди – или дори милиони – долари.
Минимизирайте данъците и разходите си
Колкото повече от вашата инвестиция е насочена към данъци и такси, толкова по-малко ви остава, за да ви помогне да постигнете целите си. И макар процентите да изглеждат малки, не забравяйте, че инвестициите ви се усложняват. А парите, които отиват за данъци и други разходи, не се усложняват, в дългосрочен план ще ви струват много повече.
Първият инвестиционен разход, за който трябва да внимавате, са данъците. Данъците са неизбежни и може да имат цел, но това не означава, че трябва да плащате повече, отколкото трябва. Един от най-добрите начини да спестите пари от данъци е да инвестирате в сметки, облагодетелствани от данъци. 401 (k) планове, индивидуални пенсионни сметки (IRA), 529 планове и здравни спестовни сметки (HSA) осигуряват данъчни спестявания.
Другите видове разходи, с които трябва да внимавате, са таксите, които плащате за инвестициите си. Общите такси включват тези, които плащате на финансов съветник, и съотношенията на разходите за отделни инвестиции.
За щастие е лесно да се намалят тези такси. Много инвеститори избират робо-съветник или приложение за търговия с акции, за да управляват своите инвестиции. Те обикновено имат по-ниска цена от финансовия съветник.
Можете също така да обърнете внимание на таксите, свързани с всяка инвестиция. Взаимните фондове често идват с по-високи коефициенти на разходи. Те се управляват активно, което означава, че има човек, който ги управлява, който трябва да печели пари. Но индексните фондове се управляват пасивно, което означава, че те не изискват никой да избира ръчно инвестициите. В резултат на това те често имат значително по-ниски съотношения на разходите.
Проверете парите си
Дори и най-пасивната инвестиционна стратегия не е изцяло настроена и забравена. Важно е да преглеждате редовно инвестициите си, за да проверявате ефективността им, да коригирате стратегията си за целите си и да ребалансирате, ако е необходимо.
Съвет: Важно е да проверявате редовно инвестициите си. Помислете за задаване на напомняне за всеки шест до 12 месеца, за да прегледате инвестициите си и да коригирате портфолиото си, ако е необходимо.
Ребалансирането е, когато коригирате инвестициите си, за да се върнете към предвиденото разпределение на активите. Тъй като някои инвестиции растат по-бързо, те в крайна сметка ще се разширят, за да заемат по-голям процент от портфолиото ви. Например може да решите да разпределите портфолиото си на 75% акции и 25% облигации. Акциите обикновено имат по-висока възвръщаемост, което означава, че докато растат, те ще съставляват все по-голям процент от вашето портфолио. За да балансирате, бихте продали част от акциите си и бихте реинвестирали тези пари в облигации.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ако вашата кредитна карта се доставя с кредитен лимит – максималната сума, която можете да похарчите по картата си – ще искате да запазите баланса си доста под този лимит. Например, ако са ви били необходими пари за покриване на извънредна ситуация и картите ви са били изчерпани, може да попаднете във финансова туршия.
Кога се кредитира кредитна карта?
Максимално изчерпаната кредитна карта е при, много близо или дори над кредитния си лимит.1 Например, ако вашият кредитен лимит е 1000 щатски долара, а салдото на кредитната ви карта е 1000 щатски долара, по дефиниция вашата кредитна карта е максимизирана. Ако не платите салдото си, преди да бъдат приложени финансови такси към сметката ви, добавената лихва може да изтласка баланса ви към кредитния лимит, което ще доведе до такса за кредитен лимит.
Важно: Когато кредитната ви карта е максимална, издателят на кредитната ви карта може да не ви позволи да извършвате допълнителни такси, докато не платите салдото и не отворите отново наличния си кредит.
Какво да направя по въпроса?
Не искате да оставяте кредитната си карта максимална. Това ви оставя без покупателна способност, влияе на вашия кредитен рейтинг и ви излага на риск да преминете кредитния си лимит
Има два начина за коригиране на максимално изтеглена кредитна карта. Първо, можете да помолите издателя на кредитната си карта за увеличение на кредитния лимит, което ще ви даде повече място на вашата кредитна карта. Можете да поискате по-голям кредитен лимит, като се обадите на издателя на вашата кредитна карта. Или някои издатели на карти ви позволяват да подадете искане за увеличаване на кредитния лимит чрез вашия онлайн акаунт.
Предупреждение: Може да се приеме, че текущото ви салдо и кредитен лимит одобряват искането ви за увеличение на кредитния лимит. Максималният баланс може да доведе до отказ.
По-добрият начин да се погрижите за максимално изтеглена кредитна карта е да платите остатъка колкото можете. Изцяло да платите, ако можете да си го позволите, е идеално. Дори плащането на значителна част от салдото ви ще ви отведе далеч под кредитния лимит.
Как да избегнете увеличаване на кредитната си карта
Увеличаването на кредитната ви карта е възможно да се избегне. Редовното наблюдение на използването на вашата кредитна карта ви държи наясно с баланса и кредитния лимит. Можете да проверите салдото си по всяко време онлайн, чрез мобилно приложение или като се обадите в клиентската служба на вашата кредитна карта.
Проверявайте често салдата на картата си, знайте лимита на всяка карта и полагайте съзнателни усилия да поддържате покупките си под общия наличен кредит, за да избегнете увеличаване на кредитната си карта. След като балансът ви започне да се доближава до кредитния лимит, спрете да използвате кредитната си карта за нови покупки, докато не изплатите баланса си.
Заменени кредитни карти и вашият кредитен рейтинг
Ако кредитната ви карта все още е максимизирана до момента, в който издателят на кредитната ви карта докладва сметката ви в кредитните бюра – обикновено на датата на приключване на извлечението по вашата сметка – максималният баланс може да повлияе на кредитния Ви рейтинг.
Почти една трета от вашия кредитен рейтинг се основава на това колко от наличния ви кредит се използва, така че увеличаването на кредитната ви карта ще навреди на вашия кредитен рейтинг. По принцип всеки баланс, по-голям от 30 процента от наличния ви кредит, вероятно ще има отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг.
Забележка: Съотношението на салдото на вашата кредитна карта към кредитния лимит е известно като коефициент на използване на кредита. Колкото по-ниско е съотношението, толкова по-добре е за вашия кредитен рейтинг.
От друга страна, можете да изплатите салдото си преди затварянето на извлечението и максималният баланс няма да бъде отчетен в кредитните бюра, като по този начин ще запазите кредитния си рейтинг.
Максималното използване на кредитната ви карта не винаги означава, че сте безотговорен кредитополучател. Може да сте взели умишлено решение да начислите високо салдо по кредитната си карта. Например, защото може да искате да увеличите максимално печалбите от наградите на кредитната си карта или да се възползвате от сделка за прехвърляне на баланс. Въпреки че вашият кредитен рейтинг все още може да получи удар от всеки от тях, можете да поправите щетите, като намалите салдото на кредитната си карта възможно най-бързо.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вашият кредитен лимит е най-високото непогасено салдо, което издателят на вашата кредитна карта ще ви позволи да имате, но това не означава, че трябва да се възползвате от пълния си наличен кредит. Максималното изплащане на кредитната ви карта – т.е. начисляването на баланса ви до кредитния лимит – може да ви струва точки за кредитен рейтинг, тъй като кредитните резултати отчитат размера на кредита, който използвате. салдото на кредитна карта всеки месец също може да е знак, че харчите повече от възможностите си.
Как изглежда да бъдеш максиран
Да приемем, че имате кредитна карта с лимит от $ 4000. Ако салдото ви също е 4000 щатски долара, вие сте изчерпали кредитната си карта и не ви остава място за харчене. Всякакви такси или дори месечни лихви могат да изведат баланса ви над 4000 долара.
Забележка: Издателите на кредитни карти са длъжни да получат разрешението ви, преди да обработват транзакции, които биха ви подтикнали над кредитния лимит. В противен случай, ако не сте се включили, тези транзакции ще бъдат отхвърлени. Много издатели на кредитни карти вече не включват такса за кредитен лимит в ценообразуването на кредитната си карта.
Стъпки за отскачане от измама
Високите салда по кредитни карти може да се дължат на вашите собствени навици на харчене, т.е. да купувате повече, отколкото можете да си позволите, или да отидете на шопинг. Това не е така за всички. Във времена на финансови затруднения, например поради развод или загуба на работа, може да се наложи да разчитате на кредитните си карти, само за да покриете нормалните си разходи. И в двете ситуации има начин да платите салдото на кредитната си карта и да се измъкнете от дълга на кредитната карта.
Спрете да харчите за вашите карти
Преди да можете да платите салдото по кредитната си карта, ще трябва да спрете да харчите. В противен случай непрекъснато ще натрупвате повече баланс. Спрете всички абонаменти за тази кредитна карта и я премахнете като опция за плащане при покупки с едно кликване.
Ако сте във финансова криза, може да се наложи да разчитате на вашите кредитни карти още известно време, докато търсите други опции. Веднага след като сте в състояние, приберете кредитните си карти, докато не изплатите баланса си.
Оценете бюджета си
Извършването на минималното плащане не е достатъчно, ако искате да се отървете от високото салдо на кредитната карта. Баланс от 5000 долара при 20,21% ГПР ще отнеме повече от 45 години, за да се изплати с минимални плащания (ако приемем, че те са определени на 2% от салдото) според калкулатора за минимално плащане на кредитна карта. В идеалния случай трябва да плащате колкото можете всеки месец, за да постигнете значителен напредък, намалявайки салдото на кредитната си карта.
Сумата, която можете да си позволите да платите по вашата максимална кредитна карта, зависи от вашите месечни приходи и разходи. Консултирането с бюджета ви помага да разберете къде можете да намалите разходите и да освободите средства, които да вложите в баланса на кредитната си карта.
Ако все още нямате бюджет, сега е подходящ момент да го създадете. Ще придобиете по-добро разбиране за разходите си и ще имате солиден план за разходите за месеца.
Създайте план за плащане
След като разберете колко можете да плащате към кредитната си карта всеки месец, можете да създадете план за изплащане на баланса си. Решете колко ще плащате за баланса си всеки месец.
Не е нужно да уреждате плащания с издателя на кредитната си карта, но записването на плана ви за плащане ви държи отговорни и ви помага да видите какво трябва да плащате всеки месец.
Съвет: Използвайте калкулатор за изплащане на кредитна карта, за да разберете колко време ще отнеме изплащането на салдото по кредитната ви карта въз основа на месечното ви плащане.
Намалете баланса си още по-бързо, като се възползвате от възможностите за извършване на допълнителни плащания. Ако вашата максимална карта е карта с награди, помислете дали да не осребрите всички натрупани награди за извлечение, за да намалите баланса си.
Облекчете натоварването на дълга
Ако все още имате доста добър кредитен рейтинг, може да имате други възможности за справяне с максималния си баланс. Прехвърлянето на салдото ви на друга кредитна карта – в идеалния случай с 0% промоционален ГПР за преводи на салдо – ще увеличи ефекта от вашите плащания. Без да се добавят лихви към салдото ви всеки месец, пълното ви плащане отива към намаляване на салдото по кредитната ви карта.
Личният заем е друга опция за „изплащане“ на салдото по кредитната ви карта. Все още ще дължите същата сума пари, но консолидирането с личен заем ви дава фиксирано месечно плащане и фиксиран график на плащане. Идеалният заем има по-нисък лихвен процент и относително кратък срок за изплащане.
Предупреждение: След като консолидирате салдото на кредитната си карта, независимо дали чрез прехвърляне на баланс или изплащане с личен заем, бъдете предпазливи при използването на кредитната си карта отново. Може да се изкушите да се възползвате от новодостъпения си кредит, но имайте предвид, че увеличаването на картата отново означава удвояване на дълга, с който да се справите.
Потърсете помощ
Все още имате опции, дори когато кредитът ви не е в най-добра форма. Първо, можете да опитате да преговаряте с издателите на кредитни карти. Искането за по-нисък лихвен процент ще намали финансовите Ви разходи и ще позволи по-голяма част от плащането Ви да се насочи към намаляване на салдото на Вашата кредитна карта. Или издателят на вашата кредитна карта може да предложи опции за затруднения, ако не можете да извършвате редовните си минимални плащания с кредитни карти.
Работата с агенция за кредитно консултиране е друга възможност да търсите, когато не можете да сключите сделка с издателя на вашата кредитна карта, имате няколко максимални салда по кредитни карти или се нуждаете от помощ за организиране на вашите финанси. Агенция за кредитно консултиране може да работи с вас и вашите кредитори, за да създаде погасителен план с достъпно месечно плащане и фиксиран график за погасяване.
Ключови продукти за вкъщи
Първата стъпка за изплащане на максимално изтеглена кредитна карта е да спрете да използвате кредитната си карта.
Използвайте бюджета си, за да разберете какво можете да плащате всеки месец и да си направите план.
Разгледайте други опции като прехвърляне на баланс, консолидиране с личен заем, договаряне на по-ниска лихва или консултиране на потребителски кредит.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Правилото на 72 е математическо правило, което ви позволява лесно да прецените колко време ще удвои гнездото ви за всяко дадено ниво на възвръщаемост.
Правилото на 72 прави добър инструмент за преподаване, за да се илюстрира въздействието на различните норми на възвръщаемост, но е лош инструмент, който да се използва при прогнозиране на бъдещата стойност на вашите спестявания. Това е особено вярно, тъй като наближавате пенсия и трябва да внимавате как се инвестират парите ви.
Научете повече за това как работи това правило и за най-добрия начин да го използвате.
Как работи правилото на 72
За да използвате правилото, разделете 72, разделено на възвръщаемостта на инвестицията (или лихвения процент, който ще спечелите парите си). Отговорът ще ви каже колко години ще са необходими, за да удвоите парите си.
Например:
Ако парите ви са в спестовна сметка, като печелите 3% годишно, ще отнеме 24 години, за да удвоите парите си (72/3 = 24).
Ако парите ви са в акционен взаимен фонд, който очаквате да е средно 8% годишно, ще ви отнеме девет години, за да удвоите парите си (72/8 = 9).
Като инструмент за обучение
Правилото от 72 може да бъде полезно като инструмент за преподаване, за да се илюстрират рисковете и резултатите, свързани с краткосрочното инвестиране спрямо дългосрочното инвестиране.
Що се отнася до инвестирането, ако парите ви се използват за достигане на краткосрочна финансова дестинация, няма голямо значение дали печелите 3% доходност или 8% доходност. Тъй като вашата дестинация не е толкова далеч, допълнителната възвръщаемост няма да има голяма разлика в това колко бързо натрупвате пари.
Помага да се гледа на това в реални долари. Използвайки Правилото от 72, видяхте, че инвестиция, която печели 3%, удвоява парите Ви за 24 години; един, който печели 8% за девет години. Голяма разлика, но колко голяма е разликата само след една година?
Да предположим, че имате 10 000 долара. След една година в спестовна сметка при 3% лихва имате 10 300 долара. В взаимния фонд, който печели 8%, имате $ 10 800. Не е голяма разлика.
Разтеглете това до девета година. В спестовната сметка имате около $ 13 050. Във взаимния фонд на фондовия индекс, съгласно правило 72 парите ви са се удвоили до 20 000 долара.
Това е много по-голяма разлика, която нараства само с времето. След още девет години имате около 17 000 щатски долара спестявания, но около 40 000 щатски долара във вашия фондов индекс.
В по-кратки срокове печеленето на по-висока норма на възвръщаемост не оказва голямо влияние. В по-дълги времеви рамки, това е така.
Правилото полезно ли е, когато наближавате пенсионирането?
Правилото от 72 може да бъде подвеждащо, когато наближавате пенсиониране.
Да предположим, че сте на 55 с 500 000 долара и очаквате спестяванията си да спечелят около 7% и да се удвоят през следващите 10 години. Планирате да имате 1 милион долара на 65-годишна възраст.
Може би, може би не. През следващите 10 години пазарите могат да донесат по-висока или по-ниска възвръщаемост от средната, която ви кара да очаквате.
Тъй като вашият прозорец на времето е по-кратък, имате по-малка възможност да отчитате и коригирате колебанията на пазара. Като разчитате на нещо, което може или не може да се случи, можете да спестите по-малко или да пренебрегнете други важни стъпки за планиране като годишното данъчно планиране.
Важно: Правилото на 72 е забавно математическо правило и добър инструмент за преподаване, но не трябва да разчитате на него, за да изчислите бъдещите си спестявания.
Вместо това направете списък с всички неща, които можете да контролирате и нещата, които не можете. Можете ли да контролирате нормата на възвръщаемост, която ще спечелите? Не, но можете да контролирате:
Нивото на инвестиционен риск, което поемате
Колко спестявате
Колко често преглеждате плана си
Още по-малко полезно веднъж при пенсиониране
След като се пенсионирате, основната ви грижа е да вземете доходи от инвестициите си и да разберете колко дълго ще издържат парите ви в зависимост от това колко ще вземете. Правилото на 72 не помага при тази задача.
Вместо това трябва да разгледате стратегии като:
Сегментиране на времето, което включва съпоставяне на вашите инвестиции с момента във времето, когато ще трябва да ги използвате
Правила за теглене, които ви помагат да разберете колко можете безопасно да извадите всяка година по време на пенсиониране
Най-доброто нещо, което можете да направите, е да създадете свой собствен график на плана за пенсионни доходи, който да ви помогне да визуализирате как парчетата ще се съберат.
Ако финансовото планиране беше толкова лесно, колкото Правилото от 72, може да не се нуждаете от специалист, който да ви помогне. В действителност има твърде много променливи за разглеждане.
Използването на просто математическо уравнение не е начин за управление на парите.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Мислите ли, че да сте милионер за вас не е изключено? Помисли отново. Дори тези с оскъдни доходи могат да станат милионери, ако са усърдни със спестяванията, управляват разходите си и се придържат достатъчно дълго за това. Ето няколко примера за това как можете да станете милионер със стабилни навици за спестяване.
Основни фактори, засягащи статуса на милионер
Най-важните фактори, работещи срещу вашия милионерски статус, са дългът и времето. Да станеш милионер е възможно независимо от твоята ситуация, стига да можеш да задържиш тези два фактора на своя страна. Ако можете да избегнете потребителския дълг и да започнете да инвестирате всеки месец, когато сте на 20 или 30 години, можете да станете милионер, докато се пенсионирате.
Ако сте успели да избегнете дълг, но не сте започнали да спестявате, първата ви стъпка трябва да бъде да вложите инвестициите си в отложена данъчна сметка, като например 401 (k) чрез вашия работодател. Ако имате някакъв дълг, можете да възприемете балансиран подход за намаляване на дълга си, като същевременно инвестирате в пенсионни сметки.
Да станеш милионер: Примери за сценарии
По изчисление на Vanguard портфолиото от 100% акции би нараснало средно с малко над 10,1% годишно между 1926 и 2018 г. Използвайки тази историческа средна стойност, можете да изчислите своя график, за да станете милионер.
Средната възвръщаемост от 10,1% е дългосрочна средна стойност и инвестициите ви може да се увеличат или намалят по всяко време. Използвайки изчисленията на Vanguard, 26 от изследваните 93 години доведоха до годишна загуба, включително една година (1931), когато акциите завършиха годината с 43,1% загуба.1 Що се отнася до пенсионните сметки, дългосрочната възвръщаемост е от значение, така че не се фокусирайте прекалено много в краткосрочен план.
Ако започвате от 0 долара, инвестирате в отложена данъчна сметка и приемате възвръщаемост от 10% в дългосрочен план, ето колко трябва да спестите, за да създадете портфолио от 1 милион долара.
Важно: Тези прогнози са груби изчисления, направени с помощта на сложния калкулатор на Office of Investor Education and Advocacy. Има много неизвестни, когато става въпрос за инвестиране, така че никога не трябва да приемате, че възвръщаемостта е гарантирана. По-скоро тези изчисления имат за цел да насочат вашите цели за спестяване.
Ако инвестирате $ 50 на месец
Заделянето на 50 долара всеки месец не изглежда голяма жертва, но е достатъчно да станете милионер, ако започнете да инвестирате достатъчно рано. При този темп бихте създали 1 милион долара за малко под 54 години. 54 години обаче са много време, особено ако започвате късно, така че може да помислите за по-големи месечни вноски.
Ако инвестирате $ 100 на месец
С инвестиция от $ 100 всеки месец ще избръснете приблизително седем години от вашата хронология. Ако започнете да спестявате на 25-годишна възраст, ще станете милионер някъде след 71-ия си рожден ден.
Ако инвестирате $ 200 на месец
Спестяването на $ 200 на месец в инвестиции в продължение на 40 години ще ви направи милионер. В сравнение с тези, които спестяват само 50 долара на месец, ще достигнете милионерски статус близо 15 години по-рано.
Ако инвестирате $ 400 на месец
Ще станете милионер след 33 години, когато инвестирате 400 долара всеки месец. Това означава, че ако вече сте на 25, ще станете милионер на 58 години, което може да ви позволи да се пенсионирате по-рано, отколкото първоначално сте планирали.
Ако инвестирате $ 750 на месец
Инвестирането на 750 долара всеки месец за малко повече от 26 години ще ви направи милионер. Ако сега сте на 25, може да имате 1 милион долара до навършването на 52 години, въпреки че ще донесете по-малко от 250 000 долара от джоба си.
Ако инвестирате $ 1000 на месец
Ще отнеме по-малко от 24 години, за да създадете $ 1 милион, когато инвестирате $ 1000 всеки месец. Ако днес имате бебе, ще станете милионер веднага след дипломирането на колежа на детето си.
Ако инвестирате 1500 долара на месец
Отдаването на 1500 долара на месец е добра цел за спестяване. С този темп ще достигнете милионерски статус след по-малко от 20 години. Това е приблизително 34 години по-рано от тези, които спестяват само 50 долара на месец.
Ако инвестирате $ 2000 на месец
Можете ли да си представите да сте милионер след 18 години? Ако успеете да спестите 2000 долара на месец, това може да се случи. Ако днес имате новородено, можете да спестите 1 милион долара, преди детето да завърши гимназия.
Как да увеличите спестяванията си
Мисълта да станеш милионер е вълнуваща, макар че може да те накара да се чудиш дали спестяването на 2000 долара на месец изобщо е възможно. Може да е по-лесно да се каже, отколкото да се направи, но можете да увеличите спестяванията си, като работите, за да печелите повече и да харчите по-малко. Ако не се отдадете на пищен лукс и избегнете потребителския дълг, трябва да можете да спестите повече с напредването на кариерата си.
Спонсорирани от работата планове за пенсиониране
Много компании предлагат пенсионен план 401 (k), който включва съответстващи вноски до определен процент от сумата, която допринасяте. Например, ако вие допринасяте с 4% от доходите си и работодателят ви има съвпадение от 4%, процентът на спестяванията ви на практика е 8%. За някой, който печели 800 долара на седмица, това спестява повече от 250 долара на месец. Възползвайте се от тези безплатни пари, за да удвоите размера на спестяванията си и да постигнете целта си да бъдете милионер още по-бързо.
Индивидуални акаунти за пенсиониране
Не всички работодатели предлагат мач 401 (k) и самостоятелно заетите работници също няма да имат възможност за съответстващи вноски. Въпреки това те все още могат да работят, за да спестяват в данъчно облекчени пенсионни сметки като традиционна или индивидуална пенсионна сметка на Roth (IRA) и индивидуална сметка 401 (k). Има лимити за вноски за сметки в IRA, които зависят от вашето ниво на доход и в идеалния случай трябва да се стремите да увеличите максимално вноските си до този законов лимит.
Долния ред
Важното, което трябва да запомните, е спестяването и инвестирането е важна цел за всички. Без значение колко допълнителни пари имате в края на месеца, няма оправдание да не спестите за бъдещето си. Ако искате да станете милионер, поемете отговорност за финансовото си бъдеще, като спестявате пари всеки месец и целта ви ще стане реалност.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Американският дълг нараства 22-ро поредно тримесечие. Според Федералния резерв на Ню Йорк дългът на домакинствата се е доближил до 14,15 трилиона долара през четвъртото тримесечие на 2019 г. Общата сума вече е с 1,5 трилиона долара по-висока в номинално изражение от предишния пик от 12,68 трилиона долара през третото тримесечие на 2008 г. 1 Начало, автомобил, студент заемите и кредитните карти представляват най-големите дългови сектори в САЩ, като повечето американци са под някаква форма на дълг.
Когато се почувствате съкрушени – поемете въздух. Дългът е това, което ни позволява да използваме времето си в замяна на парите, за да купим първия си дом, да финансираме бизнес или да закупим семейна кола и по своята същност не е лошо. Някои хора са в състояние да скочат към изплащане на дългове, но повечето поемат по-дълъг път.
По-долу има седем навика за успешно изплащане на дълговете си, без да жертвате здравия си разум.
Бюджет за плащания по дълга
Грешката номер едно, която хората правят, когато се опитват да изплатят дълга си, не е бюджетиране на месечни плащания, същото като това за комунални услуги, храна и други нужди. Дългът трябва да се третира като всяка друга сметка.
Той се дължи всеки месец и се сблъсквате с негативни последици, ако не го платите навреме. Ако искате да платите допълнително към дълга си, помага тези пари да бъдат отчетени във вашия бюджет.
Най-лесният начин да започнете е да използвате подход за бюджетиране с нулева сума. Това ви принуждава да давате на всеки един долар, който спечелите, „работа“. Ако правите 3000 долара на месец, трябва да разберете къде отива всеки долар.
Погледнете текущия си бюджет и вижте дали обикновено ви остават пари в края на месеца. Ако не го направите, преработете бюджета си; ако го направите, тогава разберете къде точно са отишли тези допълнителни долари.
Включването на плащанията по дълга в бюджета ви означава, че сте отделили парите за всеки месец и може да искате да направите още една стъпка по-нататък, като се запишете в автоматични плащания (така че няма да се притеснявате, че ще пропуснете плащане).
Мислете за дълга като за маратон, а не за спринт
Приближаването на дълга ви със спринтов начин на мислене е един от най-лесните начини да предизвикате умора от дълга. Докато някои дългове могат да бъдат класифицирани като „извънредни ситуации“, особено ако притежават двуцифрен лихвен процент, по-устойчиво е да се възприеме уверен, методичен подход за изплащане на заем.
Първо, изливането на всичките ви печалби в дълг е изтощително, както физически, така и емоционално. Ако имате голяма сума за изплащане, темпото на спринтьор вероятно ще бъде твърде изтощително, за да се поддържа.
На второ място, някои хора предпочитат да отделят време за изплащане на дълг с ниска лихва, защото вярват, че могат да получат по-добра възвръщаемост другаде. Макар че това може да е вярно, ако използвате този аргумент, уверете се, че всъщност правите нещо с парите си. Няма да получите по-добра възвръщаемост в банката, защото възвръщаемостта ви при изплащане на дълга е лихвеният процент.
Ако следвате подход „всичко или нищо“, можете много бързо да видите, че животът ви започва да се върти около дълга ви. Не го оставяйте да взема решения вместо вас. Можете да се наслаждавате на финансовите плодове на труда си, въпреки дълга си – стига да се справите с това по финансово отговорен начин. Това може да означава да имате отделен фонд за спестявания при пътуване или определено количество забавни пари, отделени за всеки месец (след като плащането на дълга ви бъде извършено).
Не поставяйте здравето си в опасност
Често срещан съвет за изплащане на дълга е просто да спечелите повече пари. Ако не можете да си позволите да плащате допълнително по дълга си в момента, струва си да работите допълнително часове, да развивате странична суматоха или да търсите сезонна работа.
Въпреки че този съвет е практичен и полезен в повечето случаи, вие също рискувате да оставите дълга си да ви пороби.
Представете си, че сте напълно фокусирани върху това да станете без дълг, че жертвате всеки час извън редовната си работа, за да печелите повече пари. Установявате странична шумотевица, работите 80-часови седмици и сте в състояние агресивно да изплатите дълга си. Вие се възползвате от всяка възможност за правене на пари, която ви попадне, без да се замисляте два пъти. Тоест, докато не започнете да се чувствате изтичащи, сякаш оставате без гориво и не можете да си спомните последния път, когато сте имали почивка.
Да станеш работохолик е навик и рутина, които създаваш за себе си. Не можете да кажете „не“ на повече пари и не знаете как да спрете.
Разумът ви в крайна сметка ще пострада, както и вашите лични взаимоотношения и качеството на работата ви в ежедневната ви работа и страничната суматоха. Вече няма да намерите за жонглиране с тях, за да им бъде приятно, тъй като те се втвърдяват като болезнено средство за край без дълг.
Не позволявайте това да ви се случи. Ако решите да работите повече, защото искате да спечелите повече, за да изплатите по-бързо дълга си, отидете в него с граници. Не позволявайте на клиентите (потенциални или по друг начин) да диктуват вашия график.
Не маргинализирайте физическото и психическото си благополучие. В САЩ медицинските разходи могат да създадат собствен дълг за натрупване на лихви и тази жестока ирония е последното нещо, от което се нуждаете, когато се опитвате да платите заем на цената на вашето здраве. Проблемите със здравето, които пренебрегвате сега, неизбежно ще се върнат по-късно, толкова скъпи и опасни, колкото някога са били.
Няма нищо по-ценно от вашето време и здраве; дълг не си струва да работиш до смърт.
Учете се от другите
Ако установите, че ви липсва някакво вдъхновение или се нуждаете от различен поглед върху дълга, прочетете истории от други хора, които преживяват подобна ситуация.
Много пъти това, че си в дълг, се чувства изолиращо. Може да се чувствате така, сякаш сте направили нещо нередно, сякаш заслужавате да бъдете нещастни и да се потъвате в самосъжаление. Но четенето на разкази на други хора може да помогне за преструктурирането на проблема.
Със сигурност не сте сами в глобалната икономика, обсебена от вземането на пари назаем, така че намирането на полезна, подкрепяща общност може да направи огромна разлика в пътуването ви към това да бъдете без дълг.
Свържете се със съмишленици, за да можете да отхвърлите идеи от тях, да им се доверите и да спечелите партньори, за да останете отговорни. Заобиколете се с хора, които знаят точно през какво преминавате и могат да ви насърчат да се чувствате оптимистично за вашата ситуация.
Запомнете своето „Защо“
Никой не се радва да бъде в дълг. За повечето хора и бизнеси това е неудобен и необходим факт от живота и естествено е да искаме свободата да станем без задължения.
Размишлявайте защо първо сте избрали да поемете дълга и запишете вашите разсъждения. Сварете това в мантра и го повтаряйте винаги, когато имате тежък ден. Приемете, че няколко дни ще почувствате, че дългът е неизбежен и че никога няма да се измъкнете под тежестта му.
В тези моменти се върнете към своята мантра – вашето „защо“ – и вероятно ще намерите подновено вдъхновение. Наличието на обосновка за всяка голяма цел в живота ще ви помогне да преодолеете многото предизвикателства, пред които ще се изправите, докато я постигате.
Бъдете последователни и си простете, когато плановете се провалят
Едно от най-добрите неща, които можете да направите, за да успеете да изплатите дълга си, е да направите план. Ако нямате стратегия за изплащане на дълга, няма да постигнете толкова голям напредък, колкото бихте, ако имате пътна карта, която да следвате.
Можете да изберете да изплатите дълг чрез метода на лавина или снежна топка (или комбинация от двете), но си дайте буфер, ако нещата не се развият както е планирано.
Може да имате неочаквани разходи, с които трябва да се справите един месец, което ви кара да направите минималното плащане на дълга си и това е добре. Наличието на план има значение, но не е необходимо да го спазвате при всякакви обстоятелства.
Създаване на спешен фонд
Неочакваните разходи са причината усърдно да обработвате вашия спешен фонд.
Отделянето на допълнителни средства означава, че имате по-малък шанс да стигнете до повече дългове, отколкото сте започнали.
Въпреки че могат да се предвидят много спешни разходи , истината е, че повечето хора не мислят за тях, докато не стане твърде късно. Не се нуждаете от гигантски спешен фонд, но бюджетирането на различни спестовни сметки може да ви помогне да станете без дълг с по-малко неравности по пътя и да ви помогне да останете без задължения в бъдеще.
Развиването на тези прости навици ще ви отведе до свобода на дълга по-скоро, отколкото по-късно. Не е нужно да се побърквате, като поставяте всяка стотинка, която печелите, към дълга си, но се нуждаете от план, за предпочитане такъв, който да работи за вашата лична свобода и разум, а не срещу него.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Набиране на номера за декларация за данък върху дохода с химикал и калкулатор
Нетният доход е парите, които всъщност имате на разположение да похарчите. Той е равен на общия ви доход минус данъчните плащания и вноските преди данъци.
Научете какво е включено в нетния доход и защо е важно за вашия финансов живот.
Какво е нетен доход?
Доходът е колко пари внасяте редовно, обикновено месечно или годишно. Например, ако правите $ 1000 на седмица, ще имате месечен доход от около $ 4 333 и годишен доход от $ 52 000.
Това обаче не е същото като вашия нетен доход.
Доходът представлява пари, които влизат в личното ви домакинство, обикновено като компенсация за работата, която сте извършили. След като извадите разходи като данъци върху доходите и вноски преди данъци, ще стигнете до личния си нетен доход.
Нетният доход е парите, които всъщност получавате и можете да похарчите.
Как работи нетният доход
Тъй като нетният доход не е едно и също число с това колко пари печелите, намирането на стойността на вашия нетен доход взема малко изчисление.
За да изчислите личния си нетен доход, ще съберете всичките си доходи от различни източници. Сумата е вашият брутен доход.
След това ще извадите данъци върху заплатите и други необходими удържания, за да намерите своя нетен доход. Примери за някои от тези удръжки и удържания включват:
Държавни и федерални данъци върху дохода
Данъци за социално осигуряване
Премии за здравно осигуряване
Вноски за пенсионно осигуряване преди данъци
Ако сте записани в гъвкава сметка за разходи (FSA), за да плащате медицински разходи, сумата, удържана от всяка заплата, се изчислява на база преди данъчно облагане.
Когато отчитате доходите си в данъчна декларация, софтуерът за подготовка на данъци може да ви помогне да определите колко пари сте спечелили, както и да разкрие всички източници на доходи, за които сте забравили.
Финансовият софтуер може също да изчисли нетния Ви доход и ще поддържа текущ сбор за Вас, достъпен чрез отчети в софтуера. Бихте записали доходите в регистъра на сметките като разделена транзакция, за да можете да отчетете брутното заплащане и всеки от данъците и удръжките преди данъчно облагане, намерени във вашата клечка за заплата.
Ако имате директен депозит (което означава, че не получавате хартиени чекове), попитайте отдела за човешки ресурси на вашата компания или лицето, което управлява ведомостта, как можете да получите запис на всеки чек с тези подробности. Също така ще искате да зададете на този човек всички въпроси, които имате относно различните удръжки на вашата заплата.
Видове доходи
Най-честият източник на доход за повечето хора ще бъде тяхната седмична или месечна заплата. Други източници на доход могат да включват:
Продажба на стоки онлайн
Втора работа или консултантски услуги
Плащания за социално осигуряване
Роялти
Авторски права
Патенти
Права на газ, минерали или петрол
Съвет: Когато изчислявате данъците си, плащанията за издръжка на дете, които получавате, не се считат за част от вашия брутен доход. Дали издръжката се счита за част от доходите ви зависи от това кога е подадено вашето споразумение за развод.
Някои хора получават пари от пасивни източници на доходи. Това са източници на доход, които не изискват от вас да търгувате труда си за пари, като например:
Отдаване под наем на стаи, домове или апартаменти
Капиталови печалби, дивиденти или лихви от инвестиции
Лихвоносни сметки, като спестовни сметки или някои разчетни сметки
Трябва ли да знам нетния си доход?
Независимо дали се опитвате да създадете управляем бюджет, да спестите към дадена цел или да подадете данъци, знаейки, че нетният Ви доход ще улесни финансовия Ви живот. Можете да проследявате доходите си и да изчислявате нета си с разнообразен софтуер за лични финанси.
Тези видове софтуер ще ви позволят да въвеждате заплати, плащания за социално осигуряване или други форми на доход, след което да изчислите общата сума за вас. Много от тях ще имат и функция, която ви позволява да извършите еднократна настройка на вашата заплата и всички нейни компоненти, включително данъци и вноски, така че лесно да можете да проследявате нетния си доход напред.
Нетният доход служи като прост, но важен показател за вашето лично финансово състояние. Ясното разбиране на това колко пари влизат в личното ви домакинство и какво ги отличава от вашите брутни доходи, ще ви помогне да вземете информирани решения за това как харчите, спестявате и планирате бъдещето.
Ключови продукти за вкъщи
Нетният доход е парите, които всъщност имате на разположение да похарчите.
Той е равен на общия ви доход минус данъчните плащания и вноските преди данъци.
Общите източници на доход включват седмична или месечна заплата, плащания за социално осигуряване, лицензионни възнаграждения и инвестиционни приходи.
Познаването на нетния доход е важно за управлението на финансите и плащането на данъците.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Дали недвижимите имоти правят добра инвестиция за пенсиониране? Със сигурност може и много хора са си осигурили комфортен начин на живот, като са изградили портфолио от имоти.
Нищо обаче не е гарантирано на 100% и някои нещастни хора губят ризата си, а и всичко останало заедно с нея. За инвестиране в недвижими имоти са необходими известни количества знания, умения, интуиция и смелост. Ако имате тези характеристики и го направите правилно, недвижимите имоти могат да бъдат страхотна инвестиция.
Увеличете знанията си за недвижими имоти
Като всяка професия, за да бъдеш добър в нея, трябва да знаеш какво правиш. Можете да превърнете инвестицията в недвижими имоти в професия, която ви позволява много свободно време, но бъдете готови да инвестирате години и търпение.
Има много рекламирани семинари за това как да инвестирате в недвижими имоти и въпреки че някои вероятно са прилични, други в крайна сметка ще ви струват хиляди долари за нищо повече от много офис брошури. Ако сериозно искате да превърнете недвижимите имоти в добра инвестиция, започнете с четене на книги за инвестиране в недвижими имоти, написани от уважаван експерт като Джон Т. Рийд. Добро място да започнете е с „ Как да започнем с инвестирането в недвижими имоти“ на Рийд .
Робърт Кийосаки е публикувал много добре познати книги, включително „Богат татко“, „Беден татко“ и „Нечестно предимство“. Някои откриват, че книгите му ви разпалват и вълнуват и си заслужава да ги прочетете, но може да не представят напълно обективен поглед върху това, което е необходимо, за да се направят добри инвестиции в недвижими имоти, докато книгите на Джон Т. Рийд са склонни да имат много полезни знания за всеки неспециалист.
Полирайте уменията си
Има много начини да инвестирате в недвижими имоти. Някои избират да спекулират, търсейки парче земя, което могат да обърнат, или къща, която могат да реконструират и бързо да продадат на нарастващ пазар. Други последователно търсят имоти, които носят доход; или търговски офис площи, апартаменти или дуплекси, или жилищни домове, които могат да отдават под наем.
Оценете вашите умения и наличен капитал, за да определите как да предприемете избора на първите си инвестиции. Тези, които са тясно обвързани с плановете за развитие на техния град, може да имат умение да забелязват атрактивни парчета земя. Тези, които имат контакти с изпълнители, може да могат да извършват реконструкции с отстъпка.
Много финансово независими хора са изградили портфейлите си с недвижими имоти с имоти, които носят доход. Това изисква дългосрочен оглед и възможност за смачкване на числа. Има няколко неща, които трябва да имате предвид, преди да купите имот под наем, като потенциалния процент на свободни места. Малко вероятно е вашият имот да бъде нает 365 дни в годината, година след година. Хората понякога забравят да вземат предвид такива подробности в своите изчисления и в крайна сметка могат да надценят очакваните си доходи.
Съществуват също изисквания за водене на записи и данъчни съображения, с които да се справяте, когато инвестирате в недвижими имоти. Приспадането на данъка върху недвижимите имоти под наем работи за някои, но това не са безплатни пари. Амортизацията може да помогне за защитата на някои текущи приходи от данъчно облагане, но амортизацията се възвръща по-късно, така че и това не е безплатен обяд.
Развийте интуицията си
Има две думи за недвижими имоти, които най-вероятно сте чували. Първият е „местоположение, местоположение, местоположение.“ Вярно е. Трябва да имате интуиция за това кои райони на града могат да станат популярни и кои области да останете далеч. При бавна икономика наемите недвижими имоти на солидни места ще останат в голямо търсене. Въпреки това, не се впускайте в покупката на имот, освен ако не сте запознати с района.
Избягвайте грешката да объркате интуицията с ентусиазъм. Когато недвижимите имоти процъфтяваха през 2004 до 2006 г., много хора скочиха направо. Интересното беше, че много от така наречените гурута на недвижими имоти започнаха тихо да продават своите притежания по едно и също време. Интуицията им, съчетана с умения, им казваше да излязат и да седнат отстрани за няколко години.
Понякога това отнема вътрешностите
Друга често срещана поговорка е, че „недвижимите имоти отнемат дълбоки джобове“, което обикновено е вярно. Ще трябва да плащате данъци върху имуществото, моменти, когато имот под наем може да е свободен, докато все още имате ипотека, както и разходите за ремонт и поддръжка, които трябва да бъдат направени.
Ливъриджът (заеми за покупка) може да бъде ефективна стратегия за изграждане на портфолио от недвижими имоти, ако се прави внимателно. С недвижими имоти под наем, както и с всичко друго, когато използвате ливъридж, купувате актив с чужди пари. Това е чудесно, но идва с риск; твърде много лостове могат да бъдат опасни.
В периода от 2009 до 2011 г. много хора наблюдаваха как техните портфейли от недвижими имоти страдат, защото бяха използвали твърде много лостове и много загубиха всичките си имоти. Типичен сценарий се разиграва за мнозина, тъй като икономиката се забавя, където няколко наематели се изселват, други източници на доходи намаляват, а инвеститорите в недвижими имоти не разполагат с паричен поток, за да продължат да плащат ипотеките върху свободните си инвестиционни имоти, докато изчакват икономика. Те нямаха нужните дълбоки джобове.
Купуването на имот, който да обърнете, също отнема смелост. Имотът може да не се продаде толкова бързо, колкото си мислехте, и трябва да имате достатъчно пари, за да покриете ипотеката, докато имотът се продаде. Ще бъдете изправени пред решение да се придържате към него и да изчакате или да го продадете на по-ниска цена. Червата трябва да се комбинират със знания, умения и интуиция, за да бъдат ефективни.
Долния ред
Недвижимите имоти могат да бъдат добра инвестиция, ако се образовате и се заемете с правилния път. Ако искате да използвате недвижими имоти, за да изградите стабилен източник на пенсионни доходи, проявявайте търпение и работете систематично, докато изграждате портфолио от имоти, генериращи доход.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
