Стратегии за изплащане на дълг с висока лихва по кредитна карта

Ако имате голямо салдо по кредитна карта с голям интерес, изплащането на салдото може да бъде трудно. Това е така, защото месечните такси за финансиране изяждат минималното ви плащане и балансът намалява само малка сума всеки месец.

Колкото повече време ви отнема да изплатите баланса си, толкова повече харчите за лихви. Този процес може значително да навреди на вашата финансова стабилност, като ви попречи да спестите пари или да достигнете големи житейски етапи като покупка на къща или пенсиониране.

Има няколко начина, по които можете да се обърнете към изплащането на дълга по кредитни карти, включително кредитни карти с високи лихви, които ще ви помогнат да поемете контрола върху финансите си.

Защо дългът с високи лихви е труден за изплащане?

Високите лихвени проценти затрудняват изплащането на дълга ви, защото лихвата се увеличава значително всеки месец. Това означава, че ако направите само минималното плащане, по-голямата част от тях се насочват към лихвите, които дължите.

Само малка част всъщност отива за намаляване на дълга ви. На следващия месец се добавят още лихви, като отново се увеличава дължимата сума и времето, необходимо за изплащане на дълга ви.

Как се натрупват лихви по дълга по кредитни карти

Ако сте имали 1000 долара дълг по кредитна карта с ГПР от 15% и правите само минимално плащане от 25 долара на месец, ще натрупате близо 400 долара лихва и ще ви отнеме 56 месеца, за да изплатите цялата сума поради ефектите от сложна лихва.

Ако продължите да натрупвате повече дългове, например като продължите да използвате високолихвената кредитна карта, която носи баланс, ще отнеме още повече време за изплащане. В крайна сметка може да платите много повече лихви, отколкото разходите за покупките, които сте направили.

За щастие има няколко стратегии, които можете да използвате, за да се измъкнете от дълга под високи лихви и да започнете да поемате контрола върху финансите си.

Поискайте по-нисък лихвен процент

Кредиторите понякога са готови да намалят лихвените проценти, особено за картодържателите, които винаги са плащали навреме или са пропуснали само едно или две плащания. Ако обикновено извършвате плащания надеждни, обадете се на вашата компания за кредитни карти и попитайте дали те могат да ви предложат по-добра ставка от тази, която имате в момента.

Съвет: Ако получавате оферти за други кредитни карти с по-ниски цени, можете да ги използвате като разменна монета.

Прехвърлете салдото на кредитна карта с ниска лихва

Няколко месеца без лихва може да са всичко, от което се нуждаете, за да изплатите дълга си и да изплатите баланса си. Ако имате добър кредит, може да се класирате за добър лихвен процент за прехвърляне на баланс.

Това ще ви позволи да прехвърлите салдото по една карта на нова кредитна карта с по-нисък лихвен процент, понякога дори без лихва за въвеждащ период.

Важно: Прочетете финия шрифт, за да разберете колко дълго разполагате с ниски или без лихвени проценти. Искате да изплатите целия си баланс в рамките на това време; в противен случай отново ще започнете да трупате лихва.

Не ограничавайте търсенето си с кредитни карти за прехвърляне на баланс. Картите с награди често имат и добри трансферни баланси.

Ако нямате достатъчно наличен кредит, за да прехвърлите цял баланс на една кредитна карта, преместването на част от него все пак може да облекчи товара и да ви помогне да изплатите дълга си по-рано. Това обаче трябва да правите само ако сте уверени в способността си да ограничите разходите си и да не натрупате дълг по две карти вместо само по една.

Платете колкото можете

При дълг с висока лихва по-голямата част от месечното Ви плащане се насочва към лихва. Ако искате да постигнете напредък към изплащането на главницата, трябва да увеличите плащанията си.

Ще бъдете по-успешни, ако платите минимума за всички останали дългове и вложите всичките си допълнителни пари в един дълг с висок лихвен процент. След като изплатите един дълг, можете да работите върху дълга със следващия най-висок лихвен процент и така нататък, докато не изплатите всичките си дългове.

Това е известно като лавинен метод за изплащане на дълга.

Намалете разходите

Ако се мъчите да изплатите дълговете си с високи лихви, вероятно ще трябва да направите значителни промени в разходите и бюджета си, за да освободите място за допълнителни плащания. Има няколко начина да намалите разходите си:

Развлечения : Изключете кабела си, намалете абонаментите за стрийминг, намалете яденето.
Здраве : Намалете консумацията на алкохол и цигарите, намалете кафето и газираните напитки.
Помощни програми : Намалете или повишете температурата на термостата си с два градуса, изключете осветлението и вентилаторите, когато излизате от стаите, използвайте разклонител, за да изключите неизползваните уреди.
Живеене : Преместете се в по-евтин апартамент, рекламирайте съквартирант, нанесете се при приятели или семейство.
Хранителни стоки : Намалете консумацията на месо, яжте евтини протеини като леща или боб, избягвайте закуски или готови ястия, използвайте талони в магазина за хранителни стоки.

Изстискването на повече пари от бюджета ви дава повече, за да се насочите към дълга на кредитната си карта. Например, ако изпуснете две услуги за стрийминг, може да имате допълнителни 20 долара, които да поставите към дълга на кредитната си карта. Ако ядете навън веднъж по-малко на седмица, това са допълнителни $ 40 на месец. В комбинация това вече е допълнително $ 60 при месечното Ви плащане с кредитна карта.

Съвет: Ако извършването на прекалено много промени в бюджета ви изглежда непосилно или неустойчиво, опитайте да намалите разходите само в една категория на месец, след което преминете към нова следващия месец. Това ще ви позволи да спестите пари, без да се чувствате лишени и може да ви помогне да изградите нови навици на харчене с течение на времето.

Изчакайте няколко месеца

Ако абсолютно не можете да изцедите допълнителни пари от бюджета си и не можете да създадете допълнителни доходи, може да се наложи да забавите целта си без дълг за няколко месеца.

Докато чакате да направите допълнителни плащания:

Избягвайте да начислявате допълнителни такси по кредитната си карта с голям интерес.
Плащайте за най-важното само с пари в брой.
Продължавайте да правите минимални плащания по кредитните си карти, за да предотвратите подхлъзване на кредитния Ви рейтинг и увеличаване на дълга Ви.

Да, пак ще харчите значителни пари за лихви. Но ако в момента не можете да си позволите да изплатите дълга си с висок лихвен процент, тогава просто не можете да си го позволите.

Съвет: Ако не можете да намалите бюджета си по-нататък, потърсете начини да увеличите доходите си, като например поемане на втора работа, продажба на неизползвани бижута или електроника или вземане на квартални задачи като разходка с кучета и работа на двора.

Изчакайте два или три месеца, след това преоценете бюджета и разходите си, за да видите дали нещо се е променило. Веднага щом успеете, започнете да се справяте с дълга си.

Първо се справете с по-малките дългове

Първо да се отървете от дълга с високи лихви може да не е най-добрата стратегия за вас, ако балансът е толкова висок, че се чувствате претоварени. В този случай може да откриете, че изплащането на по-малки салда по други заеми или кредитни карти ще освободи пари за по-големи дългове с високи лихви.

Направете списък на вашите дългове, за да разберете кои могат да бъдат платени сега и кои трябва да изчакат. След това продължете да правите минималното плащане на всичките си дългове, като същевременно влагате допълнителните си пари за изплащане на най-малките.

Докато се освобождавате от по-малките дългове, можете да вземете парите, които сте влагали за тях, и да започнете да изплащате следващите по ред. Тъй като всеки дълг е изплатен, ще имате повече, което да поставите на другите.

Това е известно като метод за изплащане на дълга снежна топка.

Забележка: Този метод често отнема повече време от метода на лавината на дълга и вероятно ще платите повече лихви. Ще можете обаче да видите как дълговете изчезват по-бързо и това усещане за успех може да увеличи мотивацията ви да продължите да елиминирате дълга си.

Вземете кредитна консултация

В зависимост от вашия дълг, доходи и разходи, кредитният съветник може да ви запише в план за управление на дълга (DMP).

При DMP вашите кредитори намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане. Можете да се възползвате от по-ниските лихвени проценти, като изпратите по-големи месечни плащания и помолите кредитния съветник първо да приложи допълнителното плащане към вашия най-висок процент.

Уловката е, че не можете да използвате кредитните си карти, докато сте на DMP, а в кредитния ви отчет се отбелязва, че сте работили с кредитен съветник. Това обаче може да си струва, за да се измъкнете окончателно от дълга, което също уврежда кредитния ви отчет.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 прости начина да управлявате парите си по-добре

Да си добър с парите е нещо повече от просто свързване на двата края. Не се притеснявайте, че не сте магьосник по математика; страхотните математически умения всъщност не са необходими – просто трябва да знаете основното събиране и изваждане.

Животът е много по-лесен, когато имате добри финансови умения. Начинът, по който харчите парите си, влияе върху кредитния Ви рейтинг и размера на дълга, който в крайна сметка носите. Ако се борите с проблеми с управлението на парите, толкова жива заплата за заплата, въпреки че правите повече от достатъчно пари, ето няколко съвета за подобряване на финансовите ви навици.

Когато сте изправени пред решение за харчене, особено за голямо решение за покупка, не просто предполагайте, че можете да си позволите нещо. Потвърдете, че всъщност можете да си го позволите и че вече не сте ангажирали тези средства с друг разход.

Това означава да използвате бюджета и салдото си в чековите и спестовни сметки, за да решите дали можете да си позволите покупка. Не забравяйте, че това, че парите са там, не означава, че можете да направите покупката. Трябва също да вземете предвид сметките и разходите, които ще трябва да платите преди следващия ден на заплата.

Как да управлявате парите си по-добре

Имайте бюджет : Много хора не финансират, защото не искат да преминават през това, което според тях ще бъде скучен процес на изброяване на разходите, събиране на числа и гарантиране, че всичко се подрежда. Ако сте зле с парите, нямате място за оправдания с бюджета. Ако всичко, от което се нуждаете, за да накарате вашите разходи да са няколко часа, да работите по бюджет всеки месец, защо не го направите? Вместо да се фокусирате върху процеса на създаване на бюджет, фокусирайте се върху стойността, която бюджетът ще донесе в живота ви.
Използване на бюджета: Бюджетът ви е безполезен, ако го направите, след което го оставете да събира прах в папка, скрита във вашия лавица за книги или картотека. Позовавайте се често на него през целия месец, за да ви помогне да ръководите решенията си за харчене. Актуализирайте го, докато плащате сметки и харчите за други месечни разходи. По всяко време през месеца трябва да имате представа колко пари можете да похарчите, като вземете предвид всички разходи, които сте оставили да платите.
Дайте си лимит за небюджетни разходи: Критична част от бюджета ви е нетният доход или количеството пари, останало след като извадите разходите си от приходите си. Ако имате останали пари, можете да ги използвате за забавление и забавление, но само до определена сума. Не можете да полудеете с тези пари, особено ако те не са много и трябва да продължат целия месец. Преди да направите големи покупки, уверете се, че това няма да попречи на нищо друго, което сте планирали.
Проследявайте разходите си: Малките покупки тук-там се сумират бързо и преди да се усетите, сте преразходвали бюджета си. Започнете да проследявате разходите си, за да откриете места, където може би несъзнателно преразходвате. Запазете вашите разписки и напишете покупките си в дневник за разходите, като ги категоризирате, така че да можете да идентифицирате области, в които ви е трудно да контролирате разходите си.
Не се ангажирайте с нови периодични месечни сметки: Това, че доходите и кредитът ви отговарят на условията за определен заем, не означава, че трябва да го вземете. Много хора наивно мислят, че банката няма да ги одобри за кредитна карта или заем, който не могат да си позволят. Банката знае само доходите ви, както сте докладвали, и задълженията по дълга, включени във вашия кредитен отчет, а не други задължения, които могат да ви попречат да извършвате плащанията си навреме. Вие решавате дали дадено месечно плащане е достъпно въз основа на вашите доходи и други месечни задължения.
Уверете се, че плащате най-добрите цени: Можете да се възползвате максимално от пазаруването за сравнение на парите, като се уверите, че плащате най-ниските цени за продукти и услуги. Търсете отстъпки, купони и по-евтини алтернативи, когато можете.
Спестете за големи покупки: Възможността за забавяне на удовлетворението ще продължи да ви помага да бъдете по-добри с парите. Когато отлагате големи покупки, вместо да жертвате по-важни основни неща или да поставите покупката на кредитна карта, вие си давате време да прецените дали покупката е необходима и още повече време за сравняване на цените. Като спестявате, вместо да използвате кредит, избягвате да плащате лихва върху покупката. И ако спестявате, вместо да пропускате сметки или задължения, е, не е нужно да се справяте с многото последствия от липсата на тези сметки.
Ограничете покупките на кредитни карти : Кредитните карти са най-големият враг на лошия потребител. Когато останете без пари, просто се обръщате към кредитните си карти, без да обмисляте дали можете да си позволите да платите остатъка. Устояйте на желанието да използвате кредитните си карти за покупки, които не можете да си позволите, особено за предмети, от които всъщност не се нуждаете.
Редовно допринасяйте за спестяванията: Внасянето на пари в спестовна сметка всеки месец може да ви помогне да изградите здравословни финансови навици. Можете дори да го настроите, така че парите автоматично да се прехвърлят от вашата разплащателна сметка към вашата спестовна сметка. По този начин не е нужно да помните да направите превода.
Да бъдеш добър с парите отнема практика: В началото може да не си свикнал да планираш напред и да отлагаш покупки, докато не си позволиш. Колкото повече правите тези навици част от ежедневието си, толкова по-лесно е да управлявате парите си и толкова по-добре ще бъдат вашите финанси.

Ahmad Faishal

Печелене на пари от инвестиране в недвижими имоти

Когато става въпрос за печелене на пари от инвестиране в недвижими имоти, има само няколко начина да го направите. Въпреки че понятията са лесни за разбиране, не се заблуждавайте, че могат лесно да бъдат приложени и изпълнени. Разбирането на основите на недвижимите имоти може да помогне на инвеститорите да работят за увеличаване на печалбите си. Недвижимите имоти предоставят на инвеститорите друг клас портфейлни активи, увеличават диверсификацията и могат да ограничат рисковете, ако се подхожда правилно.

Има три основни начина, по които инвеститорите могат потенциално да правят пари от недвижими имоти:

Увеличение на стойността на имота
Доход от наем, събран чрез отдаване на имота под наем на наематели
Печалби, генерирани от бизнес дейност, която зависи от недвижимия имот

Разбира се, винаги има и други начини за пряка или непряка печалба от инвестиции в недвижими имоти, като например да се научите да се специализирате в по-езотерични области като удостоверения за задържане на данъци. Въпреки това, трите елемента, изброени по-горе, представляват огромно мнозинство от пасивния доход – и крайното богатство -, постигнато в индустрията за недвижими имоти.

Увеличение на стойността на недвижимите имоти

Първо, важно е да разберете, че стойностите на свойствата не винаги се увеличават. Тази липса на увеличение на активите може да стане болезнено очевидна през периоди като края на 80-те и началото на 90-те години и годините 2007-2009, когато пазарът на недвижими имоти се срина. Всъщност в много случаи стойностите на имотите рядко побеждават инфлацията – увеличението на средните цени в една икономика.

Например, ако притежавате имот на стойност 500 000 долара и инфлацията е 3%, имотът ви може да се продаде за 515 000 долара (500 000 долара х 1,03%), но вие не сте по-богати от миналата година. Тоест, все още можете да купувате същото количество мляко, хляб, сирене, масло, бензин и други стоки (вярно, сиренето може да е намаляло тази година, а бензинът да е по-висок, но стандартът ви на живот би останал приблизително същият). Причината е, че печалбата от $ 15 000 не беше реална. То беше номинално и нямаше реално въздействие, тъй като увеличението се дължи на общата инфлация.

Инфлация и инвестиране в недвижими имоти

Когато се случи инфлация, доларът има по-малка покупателна способност. Това се случва, защото правителството трябва да създава – печата – пари, когато харчи повече, отколкото приема чрез данъци. Всички останали равни, с течение на времето, това води до загуба на стойност на всеки съществуващ долар и става по-малко на стойност, отколкото е било в миналото.

Един от начините, по който най-умните инвеститори в недвижими имоти могат да спечелят пари в недвижими имоти, е да се възползват от ситуация, която изглежда се появява на всеки няколко десетилетия. Те правят това, когато се прогнозира инфлацията да надвишава текущия лихвен процент на дългосрочния дълг. По това време може да намерите хора, желаещи да залагате, като придобиете имоти, вземете пари назаем за финансиране на покупката и след това изчакате нарастването на инфлацията.

С покачването на инфлацията тези инвеститори могат да изплатят ипотеките с долари, които струват далеч по-малко. Тази ситуация представлява прехвърляне от вложители към длъжници. Видяхте много инвеститори в недвижими имоти да печелят пари по този начин през 70-те и началото на 80-те години. Инфлацията излизаше извън контрол, докато Пол Волкър-младши – президент на Федералния резерв между 1979 и 1987 г. – взе 2х4 на гърба си и го постави под контрол чрез драстично повишаване на лихвените проценти.

Циклично коригирани покупки с лимит

Номерът е да купувате, когато циклично коригираните лимити – процентът на възвръщаемост на инвестицията в недвижими имоти – са привлекателни. Купувате, когато смятате, че има конкретна причина, поради която даден имот някой ден ще струва повече, отколкото настоящият лимит показва, че трябва да бъде.

Например, разработчиците на недвижими имоти могат да разгледат проект или разработка, икономическата ситуация около този проект или цената на имота и да определят бъдещ доход от наем в подкрепа на текущата оценка. В противен случай настоящата стойност може да изглежда твърде скъпа въз основа на настоящите условия около разработката. Тъй като обаче разбират икономиката, пазарните фактори и потребителите, тези инвеститори могат да видят бъдеща рентабилност.

Може да сте виждали ужасен стар хотел на страхотно парче земя, превърнат в оживен търговски център с офис сгради, изпомпващи значителни наеми за собственика. Липсвайки тези парични потоци, нетна настояща стойност, вие спекулирате до известна степен, независимо какво си казвате. Ще ви е необходима или значителна инфлация в номиналната валута – ако използвате дълг за финансиране на покупката -, за да ви спаси. Можете също така да разчитате на някакво събитие с ниска вероятност, което да работи във ваша полза.

Наем като инвестиция в недвижими имоти

Печеленето на пари от събиране на наем е толкова просто, че всяко 6-годишно дете, което някога е играло игра на Монопол, разбира на висцерално ниво как работят основите. Ако притежавате къща, жилищна сграда, офис сграда, хотел или друга инвестиция в недвижими имоти, можете да таксувате хората под наем, за да им позволите да използват имота или съоръжението.

Разбира се, просто и лесно не са едно и също нещо. Ако притежавате жилищни сгради или къщи под наем, може да се окажете, че се справяте с всичко – от счупени тоалетни до наематели, работещи в лаборатории за мет. Ако притежавате молове или офис сгради, може да се наложи да се справите с бизнес, отдаден под наем от вас в несъстоятелност. Ако притежавате индустриални складове, може да се окажете пред екологични разследвания за действията на наемателите, използвали имота ви. Ако притежавате единици за съхранение, кражбата може да бъде проблем. Инвестициите в недвижими имоти под наем не са от типа, в който можете да се обадите и да очаквате всичко да върви добре.

Използване на лимит за сравнение на инвестициите

Добрата новина е, че има налични инструменти, които улесняват сравнението между потенциалните инвестиции в недвижими имоти. Един от тях, който ще стане безценен за вас в стремежа ви да печелите пари от недвижими имоти, е специален финансов коефициент, наречен процент на капитализация (cap rate). Ограничителните проценти показват нормата на възвръщаемост на търговска инвестиция в недвижими имоти. Тя се основава на нетния доход, който ще произведе имуществото.

Ако даден имот печели 100 000 щатски долара годишно и се продава за 1 000 000 щатски долара, ще разделите печалбата (100 000 долара) на цената (1 000 000 щатски долара) и ще получите 0,1 или 10%. Това означава, че процентът на ограничение на имота е 10%, или че бихте спечелили очаквани 10% от вашата инвестиция, ако сте платили за недвижимия имот изцяло в брой и без дълг.

Точно както запасът в крайна сметка струва само нетната настояща стойност на своите дисконтирани парични потоци, недвижимият имот в крайна сметка си струва комбинация от:

Помощната програма, която собствеността генерира за собственика си
Нетните настоящи парични потоци, които генерира – спрямо платената цена

Доход от наем като граница на безопасност

Доходът от наем може да бъде марж на безопасност, който ви предпазва по време на икономически спад или срив. Някои видове инвестиции в недвижими имоти може да са по-подходящи за тази цел. Наемите и наемите могат да бъдат относително безопасен доход.

За да се върнем към предишната ни дискусия – за предизвикателствата при печеленето на пари от недвижими имоти – офис сградите могат да дадат една илюстрация. Обикновено тези имоти включват дългосрочни, многогодишни наеми. Купете такъв на точната цена, в точното време и с подходящия наемател и падеж на лизинг и можете да плавате през колапс на недвижими имоти. Ще събирате чекове за наем над средния, които компаниите, наемащи от вас, трябва да предоставят все още – поради подписания от тях договор за лизинг, дори когато другаде са налични по-ниски цени. Разберете го погрешно и бихте могли да бъдете заключени при доходност под номинала дълго след възстановяването на пазара.

Пари от бизнес операции с недвижими имоти

Последният начин за печелене на пари от инвестиции в недвижими имоти включва специални услуги и бизнес дейности. Ако притежавате хотел, може да продавате филми по заявка на гостите си. Ако притежавате офис сграда, може да печелите пари от автомати и гаражи. Ако притежавате автомивка, може да печелите пари от контролирани от времето прахосмукачки.

Тези инвестиции почти винаги изискват знания за под-специалност. Като пример, някои хора прекарват цялата си кариера, специализирайки се в проектирането, изграждането, притежаването и експлоатацията на автомивки. За тези, които се издигат на върха на своята област и разбират тънкостите на определен пазар, възможността да печелите пари може да бъде безкрайна.

Други идеи за инвестиции в недвижими имоти

И все пак съществуват други възможности за инвестиции в недвижими имоти. Можете да инвестирате в тръстове за инвестиции в недвижими имоти (АДСИЦ) .11 Публично търгуваните АДСИЦ издават акции и се търгуват на борса, докато частни АДСИЦ или нетъргувани АДСИЦ не са налични на нито една борса. Всички видове REIT ще се фокусират върху определени сектори на пазара на недвижими имоти, като домове за възрастни хора или търговски центрове. Има и няколко борсово търгувани фонда (ETF) и взаимни фондове, които са насочени към инвеститора в недвижими имоти, като инвестират в REIT и други инвестиции в сектора на недвижимите имоти.

Ahmad Faishal

Заплащат ли къщите ви трудно за покриване на другите ви сметки?

Така че току-що си купихте нов дом. Вие се настанявате, декорирате и се наслаждавате на привилегиите на собствеността на дома. Тогава доходите ви неочаквано се променят. Изведнъж се оказвате, че нямате допълнителни пари за плащане при извънредни ситуации или дори достатъчно пари, за да покриете разходите си и да спестите за в бъдеще, тъй като плащането на ипотека е твърде голямо. Изведнъж сте бедни в къщата.

Но какво означава да си беден в къщи? Експертите казват, че плащането на жилище трябва да бъде приблизително 25% от заплащането за вкъщи, докато други казват, че можете да стигнете до 30%, ако нямате други непогасени задължения и не планирате да дължите.

Може да се окажете бедни в къщи, ако обстоятелствата ви се променят неочаквано и плащането ви се превръща в много по-голям процент от заплатата ви за вкъщи, като 50 или 60%. Може дори да се мъчите да извършвате плащанията си.

Това може да се случи по много причини. Например вие и вашият съпруг може да решите, че някой от вас ще напусне работата си, за да стане родител, който да остане вкъщи. Или може би губите работата си или трябва да се справите с неочаквано заболяване.

Така или иначе, да си беден в къщи не е забавно. Ето какво да направите, ако си зададете въпроси за ипотеката и изведнъж се окажете бедни.

Определете причината

Първо, трябва да проверите какво ви е причинило да станете бедни в къщата. Може да сте правили голяма заплата, когато сте си купили дома, но това оттогава се е променило. Или може би сте преминали от семейство с два дохода в семейство с един доход. Или може би плащането на къщата ви е било твърде голямо от самото начало и не сте обмисляли изцяло колко ще бъдат другите ви месечни разходи, оставяйки ви твърде тънки финансово.

Ако имате промяна във вашата финансова картина или ако добавите разходи като разходи за дневни грижи, медицински сметки или други месечни разходи, може дори да започнете да се възмущавате от плащането на къщата си и да желаете дори да не сте собственик на дом.

Временна ли е тази ситуация?

Погледнете ситуацията и определете дали тя е временна или постоянна. Ако знаете, че тази ситуация ще продължи само две или три години, може да успеете да захранвате, но трябва да се ангажирате да не харчите ненужно. Този лимит на разходи не означава ваканции или друг лукс.

Ако решите, че ситуацията ви ще продължи повече от три години, трябва да обмислите варианти. Прекалено голямото ипотечно плащане може да ви попречи да постигнете други финансови цели, като спестяване за пенсиониране или изграждане на инвестиционен портфейл.

Правете краткосрочни жертвоприношения

Ако обичате дома си, може да решите, че сте готови да се жертвате, за да останете в него и да не продавате. Тези жертви могат да означават, че поемате допълнителна работа, избирате работа на свободна практика, сменяте работа или кариера, дори наемате допълнителна стая чрез услуга под наем като Airbnb.

Тези краткосрочни жертви могат да ви позволят да изплатите другия си дълг и да изградите спешния си фонд, така че плащането на къщата ви да е по-управляемо.

Помислете за продажба

Може да е трудно да решите да продадете дом, който сте работили усилено, за да го намалите или да се преместите в по-достъпен квартал. Правейки това обаче, може да улесни извършването на нещата, които са най-важни за вас. Също така може да ви помогне да изградите по-добро финансово бъдеще.

Ако решите, че трябва да продадете къщата и да се преместите в нещо по-достъпно или дори временно да наемете, трябва да се свържете с добър брокер и да пуснете къщата си на пазара възможно най-скоро. Вие не искате да чакате, докато не сте отчаяни да продадете, защото може да не успеете да продадете няколко месеца или дори година, в зависимост от пазара. Може да не успеете да получите толкова пари от продажбата на къщата, ако отчаяно искате да продадете бързо.

Избягвайте възбрана

Когато се справяте с бедност в къщи, не искате да стигнете до точката да закъснеете с плащанията или по-лошо, изправени пред възбрана, така че не забравяйте да предприемете действия, преди това да се случи.

Освен това, ако сте под водата на ипотеката, може да е още по-трудно да вземете това решение. Ако не можете да продадете дома си за това, което дължите по ипотеката, помислете дали да не говорите с банката си за кратка продажба. Кратката продажба означава, че банката се съгласява да приеме сума за дома, която е по-малка от тази, която дължите по ипотека. Но имайте предвид, че кратката продажба не е даденост за всеки дом, така че не забравяйте да проучите дали отговаряте на условията, преди да продължите с тази опция.

Помислете за преместване в по-евтина зона

В много райони на страната цените на жилищата могат да бъдат астрономически и може да бъде много трудно да си позволите дом. На други места може да има много достъпни домове.

Може би е по-добре да вземете малко по-нископлатена работа в различна област, за да можете да си позволите нещата, които искате най-много. Помислете за начина на живот, който искате да живеете, независимо дали сте собственик на дом, пътувате често или разполагате с голям бюджет за харчене по усмотрение, след това коригирайте избора си, за да направите това възможно.

Например скъпият дом може да затрудни пътуването, докато по-малкият ще го улесни. Ако искате да прекарате повече време със семейството си и по-малко време в работа, изборът да живеете в по-евтин район може да улесни постигането на тези цели.

Предотвратете го да се случи отново

Преди да закупите друг дом, трябва да определите бюджет, преди да търсите дом, и да се противопоставите на желанието да надхвърлите това, независимо колко обичате дома си.

Други съвети

Поддържайте плащанията си на 25% от заплащането за вкъщи и задайте максималния си бюджет на 2,5 пъти по-голяма от текущата ви заплата.
Не разчитайте на това, което банката е готова да ви отпусне.
Не планирайте и увеличение на заплатата. Купете жилището, което можете да си позволите в момента, или може да се окажете бедни на пътя.
Също така трябва да сте сигурни, че сте избрали правилната ипотека с фиксиран лихвен процент, за да предотвратите увеличаването на плащането си.

Ahmad Faishal

Какво представлява застрахователното поемане? Определение и примери

Застрахователното поемане е процес на оценка на риска на компанията при застраховане на дом, кола, шофьор или здраве или живот на дадено лице. Той определя дали би било изгодно за една застрахователна компания да рискува при предоставянето на застрахователно покритие на физическо лице или бизнес.

След като определи риска, застрахователят определя цена и определя застрахователната премия, която ще бъде начислена в замяна на поемането ѝ.

Какво представлява застрахователното поемане?

Застрахователната компания трябва да има начин да реши каква част от хазарта взема, като осигури покритие и колко е вероятно нещо да се обърка, което да накара компанията да изплати иск. Например изплащането на практика е гарантирано, ако от компанията се иска да осигури живота на пациент с терминален рак.

Забележка: Компанията няма да поеме риска да издаде полица, ако шансовете за скъпо изплащане са твърде високи.

Стигането до заключението за допустимите рискове включва поемане, изключително сложен процес, включващ данни, статистика и насоки, предоставени от актюерите. Тази информация дава възможност на застрахователите да предскажат вероятността за повечето рискове и да начисляват премии съответно.

Как работи застрахователното поемане

Андеррайтерите са обучени застрахователни специалисти, които разбират рисковете и как да ги предотвратят. Те имат специализирани знания за оценка на риска и използват тези знания, за да определят дали ще застраховат нещо или някой и на каква цена.

Страхователят преглежда цялата информация, която вашият агент предоставя, и решава дали компанията е готова да ви заложи. Работната позиция включва:

Преглед на конкретна информация, за да се определи какъв е действителният риск
Определяйки какъв вид покритие на полицата или какви опасности застрахователната компания се съгласява да застрахова и при какви условия
Възможно ограничаване или промяна на покритието чрез одобрение
Търсите проактивни решения, които могат да намалят или елиминират риска от бъдещи застрахователни искове
Възможно преговаряне с вашия агент или брокер, за да се намерят начини да ви застраховат, когато проблемът не е толкова ясен или има застрахователни проблеми

Забележка: Голяма част от поемането е автоматизирано. Информацията може да бъде въведена в компютърни програми в случаите, когато ситуацията няма особени обстоятелства и маха с червен флаг. Програмите са подобни на вида системи за котиране, които може да видите, когато получите онлайн оферта за застраховка.

Най-вероятно застрахователят ще се включи в случаите, когато се изисква намеса или допълнителна оценка, например когато застраховано лице е направило множество искове, когато са издадени нови полици или когато има проблеми с плащането със застрахования.

Застрахователните застрахователи обикновено преглеждат полици и информация за риска, когато ситуация изглежда извън нормата. Това не означава непременно, че застрахователят никога повече няма да разгледа случая ви, само защото вече сте сключили договор за полица. Поемателят може да се включи, когато има промяна в условията на застраховка или съществена промяна в риска.

Забележка: Страхователят ще прегледа ситуацията, за да определи дали компанията е готова да продължи политиката при настоящите си условия или ще представи нови условия, когато има промяна в застрахователните условия. Новите застрахователни условия могат да включват намалено или ограничено покритие или увеличени франшизи.

Държавните закони забраняват поемането на решения въз основа на въпроси като раса, доходи, образование, семейно положение или етническа принадлежност. Някои държави също забраняват на застрахователя да откаже автополитика, основана единствено на кредитен рейтинг или отчети.

Андеррайтери срещу агенти / брокери

Агент или брокер продава застрахователни полици. Поемателят определя дали застрахователната компания трябва и ще извърши продажбата на това покритие. Вашият агент или брокер трябва да представи солидни факти и информация, които да убедят застрахователя, че рискът, който представлявате, е добър.

Обикновено застрахователните агенти нямат правомощия за вземане на решения извън основните правила, дадени им в ръководството за подписване, но агент може да откаже да ви застрахова въз основа на познанията си за обичайните решения за поемане на застрахователна компания. Те не могат да направят специални договорености, за да ви предложат застраховка без съгласието на застрахователя.

Застрахователният застраховател защитава компанията чрез прилагане на правилата за поемане и оценка на рисковете въз основа на това разбиране. Те имат способността да решават над и извън основните насоки как компанията ще реагира на възможността за риск. Те могат да правят изключения или да променят условията, за да направят ситуацията по-малко рискована.

Андеррайтери	Застрахователни агенти или брокери
Одобрява или отхвърля риска от издаване на полица	Продавайте политики и покритие на компании и физически лица, но само с разрешение от поемателя
Работи за застрахователната компания	Работи както за застрахователната компания, така и за застрахования

Примери за застрахователно поемане

Най-лесният начин да разберете кога застрахователят може да помогне или може да промени решенията на застрахователната компания относно вашата политика е да разгледате някои примери.

Когато домът не е зает

Да разгледаме Елизабет и Джон, които са закупили нов дом и са решили да продадат стария си дом. По това време пазарът на недвижими имоти беше труден и те не продадоха първия си дом толкова бързо, колкото се надяваха. В крайна сметка те се изнесоха, преди да го продадат.

Обадиха се на застрахователния си агент, за да им съобщят, че старият дом е празен. Техният агент ги посъветва, че ще трябва да попълнят въпросник за свободни работни места и да предоставят допълнителни подробности. След това застрахователят ще прегледа риска и ще реши дали ще позволи на разрешителното за свободно място да запази жилището застраховано.

Когато домът се нуждае от ремонт

Новият дом на Елизабет и Джон се нуждаеше от много ремонти. Обикновено застрахователната компания не би застраховала дом, в който няма актуализирана електрическа инсталация, но Джон и Елизабет са клиенти от няколко години и никога не са отправяли претенции. Те също застраховаха колата си при същата фирма. Техният агент реши да отнесе случая им към поемане на подпис.

Джон и Елизабет обещаха да ремонтират електрическите кабели в рамките на 30 дни. Отделът по подписване прегледа профила им и реши, че им е удобно да поемат риска. Застрахователят съветва агента, че няма да анулират полицата за застраховка на дома поради липсата на ремонт, а вместо това ще увеличат временно франшизата и ще дадат на Джон и Елизабет 30 дни, за да свършат работата.

Забележка: Условията на политиката могат да се върнат към по-разумно приспадане след леко увеличение, когато са изпълнени определени условия.

Множество искове за автозастраховане

За пет години Мери е направила три искове за стъкло по своята застрахователна полица, но има отличен опит в шофирането, различен от този. Застрахователната компания иска да продължи да я застрахова, но трябва да направи нещо, за да направи риска отново печеливш. Плаща се 1 400 долара за искове за стъкло, но Мери плаща само 300 долара годишно за покритие на стъкло и има 100 франка.

Страхователят преглежда досието и решава да предложи нови условия на Мери след нейното подновяване. Компанията се съгласява да й предложи пълно покритие, но ще увеличи приспадането й до 500 долара. Като алтернатива те предлагат да подновят политиката с ограничено стъклено покритие. Това е начинът на застрахователя да минимизира риска, като същевременно осигурява на Мери другото покритие, от което се нуждае, като отговорност и сблъсък.

Ключови продукти за вкъщи

Застрахователното поемане е оценка на това колко рисковано би било застрахователят да предостави покритие на определено лице или компания, предвид уникалните обстоятелства на това лице или компания.
Процесът преценява колко е вероятно застрахованият да предяви скъп иск и дали застрахователят ще загуби пари чрез издаване на полицата.
Всички застрахователи, агенти и брокери работят за застрахователната компания, но агент или брокер също е длъжен да обслужва най-добрия интерес на застрахования.

Ahmad Faishal

Какво представляват застрахователните премии? Определение и примери

Най-просто казано, застрахователната премия се определя като сумата пари, която застрахователната компания ще ви начисли за застрахователната полица, която купувате. Застрахователната премия е цената на вашата застраховка.

Ето основите, които ще ви помогнат да разберете какво представлява застрахователната премия и как работи.

Какво представлява застрахователната премия?

Всеки знае, че застраховката струва пари, но понятието, което често е ново, когато започнете да купувате застраховка за първи път, е „премиум“. Обикновено премията е сумата, платена от лице (или бизнес) за полици, които осигуряват автомобилно, домашно, здравно или животозастрахователно покритие.

Как работят застрахователните премии

Застрахователните премии обикновено имат базово изчисление и след това въз основа на вашата лична информация, местоположение и друга информация ще имате отстъпки, които се добавят към основната премия, което намалява разходите ви.

За да се получат предпочитани ставки или по-конкурентни или по-евтини застрахователни премии, се използва допълнителна информация. Ние очертаваме тези фактори по-подробно в раздела за четирите фактора, които определят премията по-долу.

Понякога застрахователната премия се изплаща на годишна, полугодишна или месечна база. Ако застрахователната компания реши, че иска предварително застрахователната премия, тя може също да изиска това. Това често се случва, когато в миналото на човек е била отменена застрахователната полица поради неплащане.

Премията е в основата на вашето „застрахователно плащане“. Застрахователната премия може да се счита за облагаем доход за вас в определени случаи (например покритие за групова застраховка живот, което надвишава 50 000 долара и се извършва пряко или косвено от работодател). Освен това към него могат да се добавят такси за услуги в зависимост от местното застрахователно законодателство и доставчика на вашия договор. Насоките на Националната асоциация на застрахователните комисари или вашият офис на държавните комисионери по застраховането могат да ви предоставят повече информация за вашите местни разпоредби, ако поставяте под въпрос таксите или таксите върху вашата премия.

Всички допълнителни такси, като например такси за издаване или други такси за услуги, не се считат за премии и ще бъдат посочени отделно във вашата премия или извлечение по акаунт.

Колко е застрахователна премия?

Застрахователната премия ще варира в зависимост от вида на покритието, което търсите, както и от риска.

Ето защо винаги е добра идея да пазарувате за застраховка или да работите със застрахователен специалист, който може да пазарува премии с няколко застрахователни компании за вас.

Когато хората пазаруват наоколо за застраховка, те могат да намерят различни премии, начислени за цената на тяхната застраховка при различни застрахователни компании, и да спестят много пари от застрахователни премии, просто като намерят компания, която е по-заинтересована да „напише риска“.

Какви фактори определят премията?

Застрахователната премия обикновено се определя от четири ключови фактора:

1. Вид покритие

Застрахователните компании предлагат различни опции, когато закупите застрахователна полица. Колкото повече покритие получавате или колкото по-всеобхватно покритие изберете, толкова по-висока може да бъде вашата застрахователна премия.

Например, когато разглеждате премии за домашна застраховка, ако закупите застрахователна полица за отворени опасности или покритие с риск от всички рискове, тя ще бъде по-скъпа от посочената застрахователна полица за домашни опасности, която обхваща само основите.

2. Размер на покритието и Вашите разходи за застрахователна премия

Независимо дали купувате животозастраховка, автомобилна застраховка, здравна застраховка или друга застраховка, винаги ще плащате повече премия (повече пари) за по-големи суми на покритието.

Това може да работи по два начина, първият начин е доста ясен, вторият начин е малко по-сложен, но добър начин да спестите от застрахователните си премии:

Размерът ви на покритие може да бъде променен от стойността на долара, която искате, за каквото и да сте застраховани. Например застраховането на къща за 250 000 долара ще бъде различно от застраховането на къща на 500 000 долара. Това е доста лесно: колкото повече стойност в долари искате да застраховате, толкова по-скъпа ще бъде премията
Можете да платите по-малко пари за същия размер на покритието, ако вземете полица с по-висока франшиза. Например в домашната застраховка можете да спестите до 25%, като увеличите самоучастието си от 500 на 1000 долара. В случай на здравна застраховка или допълнителни здравни полици, можете не само да вземете по-високи франшизи, но да разгледате полици с различни опции като по-високи доплащания или по-дълги периоди на изчакване.

3. Лична информация на кандидата за застрахователна полица

Вашата застрахователна история, където живеете, и други фактори от живота ви се използват като част от изчислението за определяне на застрахователната премия, която ще бъде начислена. Всяка застрахователна компания ще използва различни критерии за оценка.

Някои компании използват застрахователни резултати, които могат да се определят от много лични фактори, от кредитен рейтинг до честота на автомобилни злополуки или история на лични искове и дори професия. Тези фактори често се превръщат в отстъпки от премията на застрахователната полица.

За животозастраховането ще се използват и други рискови фактори, специфични за застрахованото лице, те могат да включват възраст и здравословни условия.

Застрахователните компании имат целеви клиенти, както всеки бизнес. За да бъдат конкурентни, застрахователните компании ще определят какъв е профилът на клиентите, които искат да привлекат, и ще създават програми или отстъпки, които да помогнат за привличането на техните целеви клиенти.

Например една застрахователна компания може да реши, че иска да привлече възрастни хора или пенсионери като клиенти, където друга ще определи цената на техните премии, за да привлече млади семейства или хилядолетия.

4. Конкуренция в застрахователната индустрия и целевата област

Ако застрахователна компания реши, че иска агресивно да преследва пазарен сегмент, може да се отклони от тарифите, за да привлече нов бизнес. Това е интересен аспект на застрахователната премия, защото може драстично да промени лихвите на временна или по-постоянна основа, ако застрахователната компания има успех и постига добри резултати на пазара.

Кой решава застрахователната премия?

Всяка застрахователна компания има хора, които работят в различни области на оценка на риска.

Актюерите например работят за застрахователна компания, за да определят:

вероятността от риск и опасности
разходите, свързани със случай на бедствие или иск, а след това актюерите трябва да създадат прогнози и насоки въз основа на тази информация

Използвайки изчисленията, актюерите определят колко разходи ще бъдат включени в изплащането на искове, както и колко пари трябва да събере застрахователната компания, за да се уверят, че те правят достатъчно пари, за да изплатят потенциални искове, а също и пари.

Информацията от актюерите помага за оформянето на подписването. На застрахователите се дават насоки за поемане на риска и част от това е определянето на премията.

Застрахователната компания решава колко пари ще начисли за застрахователния договор, който ви продава.

Какво прави застрахователната компания със застрахователни премии?

Застрахователната компания трябва да събере премиите от мнозина и да се увери, че те спестяват достатъчно пари в ликвидни активи, за да могат да изплатят вземанията на малцина.

Застрахователната компания ще вземе вашата премия и ще я остави настрана, оставяйки я да расте за всяка година, когато нямате иск. Ако застрахователната компания събере повече пари от това, което плаща в разходи за искове, оперативни разходи и други разходи, те ще бъдат печеливши.

Защо се променят застрахователните премии?

В печеливши години застрахователната компания може да не се нуждае от увеличаване на застрахователните премии. В по-малко доходоносни години, ако една застрахователна компания понесе повече искове и загуби от очакваното, тогава може да се наложи да преразгледат структурата на застрахователните си премии и да преоценят рисковите фактори в това, което застраховат. В случаи като този премиите могат да се увеличат.

Примери за корекции на застрахователна премия и увеличение на лихвените проценти

Говорили ли сте някога с приятел, осигурен в една застрахователна компания, и сте ги чували да казват какви страхотни цени имат, след това сте го сравнявали със собствения си опит с цените на същата компания и е било напълно различно?

Това може да се случи въз основа на различни лични фактори, отстъпки или фактори за местоположение, както и опит на конкуренция или загуба на застрахователната компания.

Например, ако актюерите на застрахователната компания прегледат дадена област една година и установят, че тя има нисък рисков фактор и начислява само минимални премии през тази година, но след това до края на годината те виждат нарастване на престъпността, голямо бедствие, големи загуби или изплащания на искове, това ще ги накара да преразгледат резултатите си и да променят премията, която начисляват за тази област през новата година.

След това тази област ще види увеличение на процента в резултат. Застрахователната компания трябва да направи това, за да може да остане в бизнеса. След това хората в този район могат да пазаруват и да отидат някъде другаде.

Като оценяват премиите в тази област по-високи от преди, хората могат да сменят застрахователната си компания. Тъй като застрахователната компания губи клиентите в тази област, които не желаят да плащат премията, която искат да начисляват за това, което са определили като риск, коефициентът на рентабилност или загуба на застрахователната компания вероятно ще намалее.

По-малко искове и подходящи такси за рискове позволяват на застрахователната компания да поддържа разумни разходи за целевия си клиент.

Как да получите най-ниската застрахователна премия

Номерът за получаване на най-ниска застрахователна премия е намирането на застрахователната компания, която е най-заинтересована да ви застрахова.

Когато изведнъж ставките на застрахователната компания станат твърде високи, винаги си струва да попитате вашия представител дали има нещо, което може да се направи за намаляване на премията.

Ако застрахователната компания не желае да промени премията, която ви начисляват, пазаруването наоколо може да ви намери по-добра цена. Пазаруването наоколо също ще ви даде по-добро разбиране за средната цена на застраховката за вашия риск.

Попитайте вашия застрахователен представител или застрахователен специалист да обясни причините, поради които вашата премия се увеличава или има някакви възможности за получаване на отстъпки или намаляване на разходите за застрахователна премия, също ще ви помогне да разберете дали сте в състояние да получите по-добра цена и как да го направите така.

Ключови продукти за вкъщи

Застрахователната премия е сумата, платена на застрахователната компания за застрахователната полица, която купувате.
Вашата застрахователна история, където живеете, и други фактори се използват като част от изчислението за определяне на цената на застрахователната премия.
Застрахователните премии ще варират в зависимост от вида покритие, което търсите.
Получаването на добра цена за вашата застрахователна премия изисква от вас да пазарувате за застрахователна компания, която се интересува да ви покрие.

Ahmad Faishal

Колко пари са ви необходими, за да се пенсионирате комфортно?

Пенсионирането е цел, която споделят всички работещи хора, но времето зависи значително от човек на човек. Най-големият фактор за решението на повечето хора относно това кога да се пенсионират са парите, които са спестили в пенсионен фонд. Пенсионирайте се твърде рано, без достатъчно спестени средства и може да се наложи да се върнете на работа или да намалите стандарта си на живот.

И така, когато става въпрос за пенсионни спестявания, колко е достатъчно? Може да няма окончателен отговор, но смачкването на някои числа може да ви даде идея. Ето някои насоки, които могат да ви помогнат да оформите вашето пенсионно планиране.

Противоречиви правила на палеца

Най-общо казано, има две основни правила, които хората могат да използват, за да установят груби цели за пенсиониране.

Въз основа на дохода

Едно от тези правила предполага, че трябва да спестите достатъчно пари, за да живеете от 75% до 85% от дохода си преди пенсиониране. Ако вие и вашият съпруг заедно печелите 100 000 долара например, двамата трябва да планирате да спестите достатъчно пари, за да имате между 75 000 и 85 000 долара годишно при пенсиониране.

Въз основа на Разходи

Второто правило предполага, че y нашите разходи , а не вашите доходи, трябва да ръководят вашето пенсионно планиране. Вместо да задавате цифра, съответстваща на текущата ви заплата, тази стратегия изисква да разберете с колко пари искате да живеете всяка година по време на пенсионирането, след което да ги умножите по 25. Толкова ще трябва да спестите.

Например, ако вие и вашият съпруг решите да допълвате доходите си от социално осигуряване с допълнителни 40 000 щатски долара от спестяванията си всяка година, ще се нуждаете от стойност на портфейла от 1 милион долара, когато се пенсионирате. Ако вие и вашият съпруг искате да изтеглите 80 000 долара годишно, ще ви трябват 2 милиона долара.

Въпроси за изчисляване на вашите разходи

Докато първото правило е доста праволинейно – просто вземете текущата си заплата и изчислете процента – второто правило ще изисква малко повече работа от ваша страна. За да бъде полезна целта за пенсиониране, трябва точно да прецените колко пари ще ви трябват всяка година за разходите ви за живот, когато се пенсионирате.

За начало погледнете текущия си бюджет. Разходите ви при пенсиониране може да не отразяват точно текущите ви разходи, но ще ви дадат добра отправна точка за вашите прогнози. За да го направите по-точен, разбийте бюджета си по категории и помислете как тези категории могат да бъдат повлияни от начина ви на пенсиониране.

След като разберете текущия си бюджет, задайте си следните въпроси.

Ще зависят ли децата ви от вашата финансова подкрепа, след като се пенсионирате?

Помислете за разходите за изпращане на деца в колеж и евентуално подпомагане чрез аспирантура. Помислете дали е вероятно да поискат да заемат пари за кола, къща или годежен пръстен. Смятате ли да платите за сватбата им? Те могат да увеличат разходите Ви за пенсиониране.

Съвет: Амортизирайте еднократни разходи. Ако например планирате да платите 20 000 долара за сватбата на детето си, приемете, че годишните ви разходи за пенсиониране ще бъдат средно с 2000 долара годишно по-високи от текущите ви сметки.

В добро здраве ли сте със съпруга си?

Имате ли семейни анамнези за важни медицински състояния, които биха могли да се окажат скъпи? Medicare се справя с някои разходи, но много възрастни хора ще плащат от джоба си за някои разходи.

Има и “косвени” медицински разходи, като преоборудването на дома ви, за да бъде удобно за инвалидни колички, което може да струва цяло състояние. Според изследването на Fidelity, средностатистическата 65-годишна двойка, която се пенсионира през 2019 г., ще похарчи 285 000 долара за разходи за здравеопазване през цялото си пенсиониране и това е с предположението, че двойката е покрита от Medicare.

Имате ли дълг?

Дългът по кредитни карти, заемите за автомобили и студентските заеми ще повлияят на бюджета ви. Оценете вашите дългови салда и съответните лихвени проценти, след което използвайте това, за да изчислите своя график за изплащане на дълга и как това ще се отрази на годишния ви пенсионен бюджет.

Ще имате ли ипотека за жилище?

Докато изчислявате дълга си, не забравяйте за ипотеката си. Определянето колко дълго ще плащате ипотека е основен фактор при бюджетирането за пенсионирането ви.

Какви са вашите домашни разходи?

Дори да сте изплатили ипотеката си, пак ще имате текущи разходи, свързани със собствеността на жилището. Погледнете вашата данъчна ставка и изчислете тези годишни разходи. Застраховката на собствениците на жилища е друг текущ разход, за който ще трябва да излезете.

Ще се грижите ли за родителите си?

Вие или съпругът ви имате възрастни родители? Те могат да се нуждаят от физическа или финансова помощ в напреднала възраст, така че трябва да се подготвите да отговорите на тези нужди.

Ще се грижите ли за други членове на семейството?

Ако очаквате да имате нужда от помощ на братя и сестри, братовчеди или други членове на семейството, трябва да предвидите тези разходи.

Изчислете пенсионния си доход

Разбирането на вашите източници на пенсионни доходи ще ви помогне да прецените по-добре колко спестявания ще ви трябват, за да поддържате жизнения си стандарт при пенсиониране.

Забележка: Вашият пенсионен доход ще бъде изваден от вашите разходи, докато планирате пенсионния си бюджет. Този доход включва социалноосигурителни обезщетения, пенсионни плащания и всякакви доходи от имоти под наем, роялти или ренти.

През 2019 г. по-малко от една трета от американците, които са били на 65 или повече години, са получили средства от пенсионен или пенсионен спестовен план. Ако вашата работа предлага пенсионен план, попитайте работодателя си за подробности колко ще получите. Отделът за човешки ресурси е най-доброто място да започнете да питате.

Социалното осигуряване изпраща формуляр на американците на възраст 60 или повече години веднъж годишно, като ги информира колко имат право да получават при пенсиониране въз основа на текущите вноски. Вижте този формуляр, за да намерите очакваното плащане. Ако не можете да намерите формуляра, използвайте оценителя на официалния уебсайт за социално осигуряване.

Долния ред

Няма заместител на наемането на финансов плановик, който може да разгледа отблизо вашата уникална ситуация и да планира съответно. Въпреки това, използването на правило може да ви даде практическа цел, към която можете да работите, когато наближите златните си години. Можете да поставите тези основни цели на база текущите си приходи или очакваните разходи. Важното е да започнете да планирате и спестявате добре, преди да се надявате да напуснете окончателно работната сила.

Ahmad Faishal

Основните видове рискове за акционерите

Основните видове рискове за инвеститорите на акции

Инвестирането като цяло идва с рискове, но обмисленият избор на инвестиции, който отговаря на вашите цели и рисков профил, поддържа отделните рискове на акции и облигации на приемливо ниво. Обаче други рискове, върху които нямате контрол, са присъщи на инвестирането. Повечето от тези рискове засягат пазара или икономиката и изискват от инвеститорите да коригират портфейлите или да избягат от бурята.

Ето четири основни типа рискове, пред които са изправени инвеститорите, заедно с някои стратегии за справяне с проблемите, причинени от тези пазарни и икономически промени.

Икономически риск

Един от най-очевидните рискове при инвестирането е, че икономиката може да се влоши във всеки един момент. След разпадането на пазара през 2000 г. и терористичните атаки на 11 септември 2001 г., икономиката се успокои и поради комбинация от фактори пазарните индекси загубиха значителен процент. Нужни бяха години, за да се върне до нива, близки до 11 септември, само за да може дъното отново да отпадне във финансовата криза от 2008 г.

За младите инвеститори най-добрата стратегия често е да се наклонят и да прогонят тези спадове. Ако можете да увеличите позицията си в добри солидни компании, тези корита обикновено са подходящи моменти за това. Чуждестранните акции могат да бъдат ярко място, когато вътрешният пазар е на сметища и благодарение на глобализацията някои американски компании печелят по-голямата част от печалбите си в чужбина. Въпреки това, при колапс като финансовата криза от 2008 г. може да няма наистина безопасни места, на които да се обърнеш.

Възрастните инвеститори са в по-тесни връзки. Ако сте в пенсия или е близо до нея, сериозен спад на фондовия пазар може да бъде опустошителен, ако не сте преместили значителни активи към облигации или ценни книжа с фиксиран доход. Ето защо диверсификацията във вашето портфолио е от съществено значение.

Инфлационен риск

Инфлацията е данъкът за всички и ако тя е твърде висока, може да унищожи стойността и да създаде рецесии. Въпреки че вярваме, че инфлацията е под наш контрол, лечението на по-високи лихвени проценти може в даден момент да бъде толкова лошо, колкото и проблема. С огромните държавни заеми за финансиране на пакетите стимули е само въпрос на време инфлацията да се върне.

Инвеститорите исторически са се оттегляли към твърди активи, като недвижими имоти и благородни метали, особено злато, по време на инфлация, тъй като е вероятно да издържат на промяната. Инфлацията боли най-много инвеститорите с фиксирани доходи, тъй като подкопава стойността на потока им от доходи. Акциите са най-добрата защита срещу инфлацията, тъй като компаниите могат да адаптират цените към нивото на инфлация. Глобалната рецесия може да означава, че акциите ще се борят за продължително време, преди икономиката да е достатъчно силна, за да понесе по-високи цени.

Това не е идеалното решение, но затова дори пенсионираните инвеститори трябва да поддържат част от активите си на склад.

Риск на пазарната стойност

Рискът от пазарна стойност се отнася до това, което се случва, когато пазарът се обърне срещу или игнорира вашата инвестиция. Това се случва, когато пазарът преследва “следващото горещо нещо” и оставя много добри, но невъзбуждащи компании зад себе си. Това се случва и когато пазарът се срине, тъй като добрите акции, както и лошите, страдат, докато инвеститорите излизат от пазара.

Някои инвеститори намират това за нещо добро и го разглеждат като възможност за зареждане на страхотни акции в момент, когато пазарът не наддава цената. От друга страна, това не прокарва каузата ви да наблюдавате инвестициите си равномерно месец след месец, докато другите части на пазара се покачват.

Не се хващайте с всичките си инвестиции в един сектор на икономиката. Разпределяйки инвестициите си в няколко сектора, имате по-голям шанс да участвате в растежа на някои от вашите акции по всяко време.

Риск да бъдем твърде консервативни

Няма нищо лошо в това да сте консервативен или внимателен инвеститор. Ако обаче никога не рискувате, може да е трудно да постигнете финансовите си цели. Може да се наложи да финансирате 15–20 години пенсиониране с яйцето си за гнездо и запазването на всичко в инструменти за спестяване с ниска лихва може да не свърши работата. По-младите инвеститори трябва да бъдат по-агресивни с портфейлите си, тъй като имат време да се възстановят, ако пазарът се обърка.

Ahmad Faishal

Предимствата от притежаването на запаси от сини чипове

Ползите от притежаването на запаси от сини чипове

Инвестирането в акции със сини чипове може да има репутацията на скучно, неподвижно и може би дори малко остаряло. Не е случайно обаче, че те са изключително предпочитани от богати инвеститори и солидни финансови институции. Всеки, който има здрав разум, би искал да участва в бизнеси, които не само разбира, но които имат доказана рекордна рентабилност през поколенията, а сините чипове със сигурност отговарят на описанието. Измервани през дълги периоди, акциите на сините чипове са изсичали пари за собствениците, достатъчно разумни, за да се придържат към тях с упоритост през дебели и тънки, добри и лоши времена, война и мир, инфлация и дефлация.

И не е като да са непознати. Те са повсеместни; приема за даденост. Запасите от сини чипове често представляват компании, пребиваващи в основата на американския и глобалния бизнес; фирми, които се хвалят с миналото си толкова цветно, колкото всеки роман и преплетени с политика и история. Техните продукти и услуги проникват в почти всеки аспект от живота ни.

Как е възможно тогава запасите от сини чипове отдавна да са господствали в инвестиционните портфейли на пенсионери, фондации с нестопанска цел, както и членове на топ 1% и капиталистическата класа, макар да са почти изцяло игнорирани от по-малките, по-бедните инвеститори? Тази загадка ни дава поглед върху проблема с управлението на инвестициите, какъвто е, и дори изисква известно обсъждане на поведенческата икономика. Запасите от сини чипове не принадлежат изключително към сферата на вдовиците и застрахователните компании и ето защо.

Какво е запас от сини чипове?

Акцията със син чип е прякор, даден на обикновените акции на компания, която има няколко количествени и качествени характеристики. Терминът “запас от сини чипове” идва от играта на карти, Poker, където най-високият и най-ценен цвят на игралния чип е син.

Няма универсално съгласие за това какво точно съставлява запас от сини чипове и винаги има отделни изключения от едно или повече правила, но най-общо казано акциите / компаниите от сини чипове:

Имате установен рекорд за стабилна печалба през няколко десетилетия.
Похвали се с също толкова дълъг запис на непрекъснато изплащане на дивиденти на обикновените акционери.
Наградете акционерите, като увеличите дивидента със ставка, равна или значително по-голяма от инфлацията, така че доходът на собственика да се увеличава поне на всеки дванадесет месеца, дори ако той или тя никога не купи друга акция.
Наслаждавайте се на висока възвръщаемост на капитала, особено измерена чрез възвръщаемост на собствения капитал.
Спортът е солиден баланс и отчет за доходите, особено когато се измерва от неща като коефициент на покритие на лихвите и географско и продуктово разнообразие на паричните потоци.
Редовно изкупуване на акции, когато цената на акцията е привлекателна спрямо печалбата на собственика;
Те са значително по-големи от типичната корпорация, като често се класират сред най-големите предприятия в света, измерени както от капитализацията на фондовата борса, така и от стойността на предприятието.
Притежават някакво голямо конкурентно предимство, което прави изключително трудно оттеглянето на пазарен дял от тях (което може да се получи под формата на предимство на разходите, постигнато чрез икономии от мащаба, франчайзингова стойност в съзнанието на потребителя или притежание на стратегически важно активи като петролни находища по избор.)
Емитирайте облигации, които се считат за инвестиционен клас, като най-добрият от най-добрите е с рейтинг Triple-A.
Включени са поне в национален мащаб в списъка с компоненти на индекса S&P 500. Много от най-сините от сините чипове са включени в по-селективния Dow Jones Industrial Average.

Защо запасите от сини чипове са популярни сред богатите инвеститори

Една от причините, поради които богатите инвеститори толкова много обичат акциите на сините чипове, е, че те са склонни да се комбинират с приемлива норма на възвръщаемост – обикновено между 8% и 12% в исторически план с реинвестирани дивиденти – десетилетие след десетилетие. Пътуването по никакъв начин не е гладко, с капки от 50% или повече, продължаващи няколко години по пътя, но с течение на времето икономическият двигател, който генерира печалби, упражнява изключителната си сила. Това се вижда в общата възвръщаемост на акционера, като се предполага, че акционерът е платил разумна цена.

(Дори тогава това не винаги е необходимо. Както показва историята, дори ако сте платили глупаво високи цени за т. Нар. Nifty Fifty, група невероятни компании, която е била наддадена до небето, 25 години по-късно, вие победи индексите на фондовия пазар, въпреки че няколко от фирмите в списъка фалираха.)

Като държат акциите директно и позволяват да се натрупват огромни отсрочени данъчни задължения, заможните могат да умрат с отделните запаси, които са все още в тяхното имение, предавайки ги на децата си, използвайки нещо, известно като засилена базова вратичка. На практика, докато все още сте под ограниченията на данъка върху имуществото, когато това се случи, всички отсрочени данъци върху капиталовата печалба, които биха били дължими, се прощават. Това е едно от най-невероятните, дългогодишни, традиционни предимства, с които можете да възнаградите инвеститорите. Например, ако вие и вашият съпруг сте придобили запаси от сини чипове на стойност 500 000 щатски долара и сте ги държали, умирайки, след като те са нараснали на стойност до 10 000 000 щатски долара, можете да подредите имуществото си така, че капиталовите печалби, които биха били дължими на $ 9,500,000 нереализирани печалби ($ 10,000,000 текуща стойност – $ 500,000 покупна цена) незабавно се прощават. Никога не бихте им платили. Децата ви никога няма да трябва да им плащат. Това е толкова голяма работа, че често е по-добре да комбинирате с по-ниска скорост със задържане, което можете да поддържате в продължение на десетилетия, отколкото да се опитвате да прелитате и излизате от позиция на позиция, като винаги преследвате няколко допълнителни процентни пункта.

Друга причина, поради която запасите от сини чипове са популярни, е, че те предлагат донякъде относително безопасно пристанище по време на икономически катастрофи (особено ако са съчетани с облигации с позлатени ръбове и парични резерви). Неопитните и по-бедните инвеститори не мислят много за това, защото почти винаги се опитват да забогатеят твърде бързо, стрелят за Луната, търсейки онова нещо, което моментално ще ги направи богати. Едва ли някога завършва добре. Пазарите ще се сринат. Ще видите, че притежанията ви намаляват със значителни суми, независимо какво притежавате. Ако някой ви каже друго, или е глупак, или се опитва да ви измами. Част от причините сините чипове да са относително безопасни е, че акциите, плащащи дивиденти, обикновено падат по-малко на мечи пазари поради нещо, известно като подкрепа на доходността. Освен това печелившите сини чипове понякога се възползват в дългосрочен план от икономически проблеми, тъй като могат да купят или изгонят отслабени или фалирали конкуренти на атрактивни цени.

И накрая, богатите и успешни инвеститори са склонни да обичат запасите от сини чипове, тъй като стабилността и силата на финансовите отчети означават, че пасивните доходи едва ли някога са в опасност, особено ако има широка диверсификация в портфейла. Ако някога стигнем до точката, че най-добрите американски сини чипове масово намаляват дивиденти, инвеститорите вероятно ще имат много по-големи неща, за които да се притесняват от фондовия пазар. Най-вероятно разглеждаме съвкупността от обстоятелства, които завършват цивилизацията, тъй като я познаваме.

Какви са имената на някои запаси от сини чипове?

Като цяло някои имена, които ще намерите в списъка на повечето хора, както и списъците на фирмите за управление на активи с бели ръкавици, включват корпорации като:

3M
American Express
AT&T
Berkshire Hathaway
Боинг
Шеврон
Компанията Clorox
Компанията Coca-Cola
Colgate-Palmolive
Diageo
Exxon Mobil
General Electric
Компанията Hershey
Джонсън и Джонсън
Крафт Хайнц
Корпорация Макдоналдс
Nestle SA
PepsiCo
Проктър и Гембъл
Обединени технологии
Виза
Магазини на Wal-Mart
Компанията Уолт Дисни
Wells Fargo & Company

От време на време ще откриете ситуация, при която бивш запас от сини чипове фалира, като смъртта на Eastman Kodak през 2012 г. Колкото и изненадващо да звучи, дори в подобни случаи, дългосрочни собственици може в крайна сметка да печелите пари поради комбинация от дивиденти, отделяния и данъчни кредити.

Реалността е, че ако сте разумно диверсифицирани, задържите достатъчно дълго време и купувате на цена, така че нормализираната доходност на акциите на сините чипове е разумна по отношение на доходността на облигациите на САЩ, без катастрофална война или извън нея контекстно събитие, никога не е имало време в американската история, в което да сте се счупили, купувайки акции от сини чипове като клас. Разбира се, имали сте периоди като 1929-1933, 1973-1974 и 2007-2009; периоди, през които сте гледали как 1/3 или 1/2 от вашето богатство изчезват точно пред очите ви по отношение на котираната пазарна стойност. Това е част от компромиса. Тези времена ще се връщат отново и отново. Ако държите акции, ще изпитате тази болка. Справете се с него. Преодолей го. Ако смятате, че това може да се избегне, не трябва да притежавате акции. За истинския инвеститор купува и държи това не означава много; промяна на диаграмата за много поколения, която в крайна сметка ще бъде забравена.

Ahmad Faishal

Различни видове запаси, които трябва да знаете

Инвестирането на фондовия пазар не е толкова просто, колкото влизането в магазин за извършване на покупка. Покупката на акции включва създаване на брокерска сметка, добавяне на средства и проучване на най-добрите акции, преди да докоснете бутона за купуване на уебсайта или приложението на вашия брокер.

Ако имате създадена и финансирана вашата брокерска сметка, но не сте сигурни какво първо да купите, помислете за инвестиции, които могат да бъдат добри въведения в света на акциите.

Инвестирането в акции може да бъде чудесен начин за увеличаване на богатството с течение на времето или за получаване на допълнителен доход чрез дивиденти (ако се инвестира достатъчно много). Съществуват обаче рискове за всички акции, които инвеститорите трябва да вземат предвид.

Ползи

Потенциал за растеж да надвиши инфлацията
Възможни приходи от дивиденти
Възможност за въртене, когато пазарните тенденции се променят
Удовлетвореност от намирането на печеливши акции

Рискове

Потенциални загуби от непредсказуеми пазари
Непредсказуеми изплащания на дивиденти
Стрес от слабо представящи се запаси
Трудности при идентифициране на печеливши акции

Запаси от сини чипове

Акциите в компании, които са дългогодишни пазарни режими и тези, които е малко вероятно да бъдат обект на някакви големи негативни новини, се наричат акции на сините чипове. Дори и да са изправени пред негативна публичност, те са стари, здрави компании, които могат да издържат на бурята. Сините чипове са чудесни за по-новите инвеститори, тъй като те са склонни да се движат предсказуемо с пазара и имат по-малък риск от повечето други акции.

Чудесен пример за запас от сини чипове е Walmart (WMT). Веригата магазини има история от 1962 г. насам, огромна пазарна капитализация от 386 милиарда долара и относителна стабилност в сравнение с пазара като цяло.1 С повече от 500 милиарда долара годишни приходи, той заема първо място в класацията Fortune 500 от 2020 г. 2 Списъците на Fortune 500 и подобни са чудесни места за нови инвеститори, за да намерят идеи за инвестиции със сини чипове.

Още примери за акции със сини чипове включват Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) и General Electric (GE).

Стойност на запасите

Инвестирането на стойност е идеята, че ако можете да анализирате финансите на достатъчно компании и да предскажете справедливи цени на акциите, можете да намерите подценени акции, които изглеждат като привлекателни инвестиции. Подходът е известен от родения в Британия икономист Бенджамин Греъм, учител, който прекарва време както в Колумбийския университет, така и в UCLA. Инвестирането на стойност е мантрата на много успешни инвеститори, включително Уорън Бъфет, Ървинг Кан и Бил Акман. Всички нововъзникващи инвеститори трябва да прочетат книгата на Греъм от 1949 г. „Интелигентният инвеститор“.

Намирането на подценени запаси не винаги е лесно. Един от най-полезните показатели за разглеждане е балансовата стойност на компанията на акция, която показва активите на компанията в сравнение с текущата цена на акцията. Уебсайтът ValueWalk публикува преглед на акции на Graham-Dodd, който използва статистика за инвестиране на стойност, за да намери потенциални инвестиции в тази категория. Продължавайте с повишено внимание, когато става въпрос за по-малки компании, тъй като те са по-рискови и по-нестабилни от по-старите, стабилни акции. Също така, пазете се от всички компании, които наскоро са претърпели голяма промяна на цените – тези промени и всякакви нови събития около тях могат да повлияят на различни съотношения и методи за оценка.

Примери за потенциални запаси от 2020 г. включват Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Дивидентни акции

Някои инвеститори влагат парите си на пазари с надеждата да видят нарастване на цените на акциите, като по този начин им печелят повече пари, когато продават притежаваните от тях акции. Други инвеститори се грижат повече за печеленето на паричен поток от своите инвестиции. Ако искате вашите акции да ви плащат, дивидентите са името на играта.

Дивидентните акции обикновено плащат малък паричен дивидент на акция на инвеститорите на всяко тримесечие. Понякога компаниите плащат еднократен дивидент, както Microsoft направи през 2004 г. Тогава Microsoft изплати еднократно 3 долара на акция или 32 милиарда долара на инвеститорите в своите акции.3

Когато търсите запаси от дивиденти, търсете тенденция на постоянен дивидент (или, още по-добре, ръст на дивидентите) с течение на времето. Намаляването на дивиденти се разглежда много негативно от пазарите, така че бъдете предпазливи към всички акции, които са намалили дивидентите си в миналото. По същия начин, следете за прекалено високи доходи от дивиденти – това може да е сигнал, че инвеститорите очакват цената на акциите да падне през следващите месеци. На всички акции, плащащи повече от 10%, трябва да се гледа със здрав скептицизъм.

Примери за дивидентни акции включват Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) и Монсанто (MON).

Запаси за растеж

Големите компании се борят да растат с цели процентни пунктове наведнъж. Това е така, защото те вече имат толкова голяма база от бизнес операции. Walmart, например, е малко вероятно да види двуцифрени печалби в продажбите, тъй като приходите му вече са стотици милиарди. По-малките и по-новите компании са по-рискови за инвеститорите, но някои предлагат съблазнителни възможности за растеж.

Запасите от растеж могат да излязат от всяка индустрия, но високотехнологичните компании в Силициевата долина показват големи перспективи за растеж през 21-ви век. Тези акции могат да бъдат компании от всякакъв размер. Запасите с по-голям растеж обикновено са по-стабилни и по-малко рискови, но те осигуряват по-ниска възвръщаемост от по-малкия, по-нов бизнес, който все още има много място за растеж.

Примери за запаси от растеж включват Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) и Alaska Air Group (ALK).

Пазете се от рискови инвестиции

За да избегнете големи загуби, не забравяйте да инвестирате в разнообразно портфолио от акции в различни индустрии и географски местоположения. Но преди да купите всеки склад, преглед на последната си финансови резултати, анализатор мнения, конкуренти и бъдещия пейзаж за бизнес модела на компанията. Ако смятате, че това е солиден бизнес с добро управление и големи перспективи, това е покупка. Ако имате някакви притеснения или резервации, задръжте натискането на бутона за покупка и изчакайте да дойде по-безопасна инвестиция.

Ahmad Faishal