Chyba, że mają szczęście mieć wartość netto wystarczająco wysoki, aby dać Ci dostęp do indywidualnego konta zarządzanego prowadzonym przez spółkę zarządzania aktywami, kursy są dobre, że masz zamiar zrobić większość inwestycji poprzez połączonej struktury, takie jak wzajemna fundusz.
Na razie w tym artykule chciałbym skupić się na rzeczywistej how . W szczególności, w jaki sposób możesz przejść o zakupie akcji fundusz raz trzeba było podjął decyzję, że chciał właścicielem konkretnego funduszu. Dzięki temu, mam nadzieję, że daje szersze rozumienie mechaniki zaangażowanych.
Czy można kupić akcje funduszu wzajemnego Poprzez brokera
Jeśli masz konto brokerskie, Roth IRA, tradycyjne IRA lub innego konta na maklera papierów wartościowych, takich jak Charles Schwab lub Merrill Lynch, można kupić większość fundusze tak jak byś udział w magazynie. Wystarczy przejść na stronę maklera, idź do najbliższego oddziału lub zadzwonić do brokera na telefon i powiedzieć im symbol giełdowy z funduszu, który chcesz zakupić oraz całkowitą kwotę pieniędzy, którą chcesz zainwestować.
(Symbol giełdowy jest krótki kod przypisany przez giełdę do reprezentowania inwestycji. Jeśli kupowali akcje Coca-Cola na przykład, symbol giełdowy jest KO. Fundusze inwestycyjne, takie jak akcje, mają swoje własne przypisane symbol giełdowy. )
Większość brokerów będą pobierać prowizję lub inne opłaty kupić udziały w funduszu inwestycyjnym.
Często, jeśli fundusz jest skonstruowany jako przedmiotem obrotu giełdowego funduszu lub ETF, będą stosować tę samą Komisję, że zwykle zrobić dla zapasów. W innych przypadkach, ocenią stałą opłatę, zwykle $ 49.95 lub coś porównywalne, które można już odliczyć od głównej inwestycji, którą zamierzasz zrobić lub dodajemy go tak, że cała inwestycja zostanie zainwestowane główny. W przypadku obciążenia funduszy inwestycyjnych, prowizje mogą kosztować nawet 5,75% w skali roku z dodatkowymi kosztami. Jednakże w przypadkach obciążenia funduszy inwestycyjnych, możliwe jest obciążenie jest skompensowany niższym stosunkiem wydatków funduszu wzajemnego więc inwestor jest lepiej w dłuższych okresach czasu, które sprawach jeśli przyjmuje podejście buy-and-hold, ale ja osobiście utrzymać tam prawie nigdy nie jest powodem do zapłaty wzajemnego obciążenie sprzedaży funduszy w dzisiejszym świecie, kiedy można znaleźć produkt najwyższej lub porównywalny bez dodatkowych kosztów.
Ważne jest, aby pamiętać, że w niektórych przypadkach, pośrednik może mieć rodzinę funduszy własnych lub sieć funduszy, z którym jest w jakiś sposób powiązany, że powoduje je mieć motywację, aby do inwestowania w nie. Aby osłodzić umowę, wielu brokerów będzie oferować te środki bez prowizji. W niektórych przypadkach, najnowszy wściekłość było również to, co wydaje się być stosunek wydatek rock-bottom ale wymagają fundusz podstawowy, aby utrzymać określony poziom gotówki – powiedzmy, 5% lub tak – że zarządzający funduszem skutecznie trafia do korzystania jako źródło pływaka, przychody odsetkowe są podstawowym źródłem rekompensaty.
Choć jest to w dużej mierze niezauważona przez inwestorów na obecny ze względu na środowisko niskich stóp procentowych, byliśmy kiedykolwiek wrócić do środowiska stóp procentowych, który był bardziej zgodny z normami historycznych, to może być gratka dla spółek zarządzających, podczas gdy inwestorzy byli przekonani, oni wciąż płacąc niskie opłaty i wydatki; przypadek raczej genialny podstęp rachunkowości, które ma wykorzystać fakt, że większość ludzi są podłączone do skupienia się na koszt jawny niż koszt alternatywny.
Czy można kupić akcje funduszu wzajemnego bezpośrednio z funduszu inwestycyjnego Spółki
Jeśli wiesz, że chcesz mieć swoje pieniądze zainwestowane w określonym funduszu lub w fundusze, które tworzą część większej rodziny funduszy inwestycyjnych, często można otworzyć konto bezpośrednio z samego funduszu. Wypełnić dokumenty w internecie, wysłać je w czekiem (lub, w tych dniach, zainicjować przelew online), i powiedzieć towarzystwo czy chcesz otworzyć zwykły rachunek, ani specjalnego konta, takich jak emerytury Roth IRA lub Tradycyjne IRA ,
Można nawet ustawić go tak, że fundusz automatycznie dokonuje inwestycji dla Ciebie poprzez regularne wypłacanie pieniędzy z konta oszczędnościowego lub sprawdzanie każdego miesiąca! Technika ta, zwana dolara koszt uśredniania, może być pomocny sposób wygładzić średnią cenę płacisz za udziały w funduszach i, jak myślenie idzie chociaż istnieją pewne pytanie akademicki do niej, pomaga zmniejszyć ryzyko, że umieścić wszystkie swoje pieniądze w rynku na szczyt, tak jak dzień przed katastrofą dot-com lub krachu na Wall Street, który rozpoczął się w 2008 roku Wielka recesja.
Największą zaletą kupowania akcji funduszu inwestycyjnego bezpośrednio od towarzystwa wzajemnej samej jest to, że często nie zostanie obciążony standardową prowizję maklerską, co oznacza więcej pieniędzy idzie do inwestycji i pracuje dla Ciebie. Wadą kupowania akcji funduszu inwestycyjnego bezpośrednio od towarzystwa wzajemnej samej jest to, że może to być trudniejsze do przeniesienia swoich gospodarstw później lub różnicować się dodatkowych papierów wartościowych, w tym zakup akcji innych funduszy inwestycyjnych oferowanych przez inne instytucje finansowe.
Czy można kupić akcje funduszu wzajemnego Przez 401 (k) lub innego programu emerytalnego w Pracy
Jeśli pracujesz w firmie z ponad kilkudziesięciu pracowników, kursy są dobre, masz 401 (k) plan lub coś podobnego. W prawie wszystkich przypadkach, firma pozwoli Ci inwestować w akcje funduszy inwestycyjnych poprzez plan. Minusem jest to, jesteś prawdopodobnie patrząc na ograniczone menu potencjalnych inwestycji w funduszach, z których niektóre mogą być poniżej przeciętnej. Niemniej jednak, obecność meczu pracodawca może jeszcze uczynić go atrakcyjnym w odpowiednich okolicznościach, nawet jeśli nie można uzyskać dostęp do taniego fundusz indeksu, który śledzi główną indeksu giełdowego, takich jak Dow Jones Industrial Average i S & P 500.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jak para może sprawiedliwie rozłożyć wydatki, jeśli każdy członek zarabia różne kwoty? Niektóre pary gromadzą wszystkie swoje pieniądze w funduszu, który jest wspólnie „nasz”. Ale co, jeśli nie chcesz tego robić? Niektóre pary wolą trzymać pieniądze oddzielnie, nawet po ślubie. Każdy z nich wpłaca się, aby opłacić pewne wspólne wydatki, takie jak kredyt hipoteczny lub czynsz.
Jednak dzielenie kosztów według surowych dolarów – na przykład podzielenie pozycji 100 USD na przyrosty po 50 USD – nie jest trwałym rozwiązaniem, jeśli obie osoby mają bardzo różne pensje. Jeśli jeden partner zarabia 200 000 USD rocznie, a drugi 20 000 USD, może być trudno poprosić każdego z partnerów o udział w kosztach kredytu hipotecznego.
Może to powodować napięcia w związkach, gdy pojawiają się nierówności dochodowe, ale nie musi. Na szczęście jest kilka rozwiązań, z którymi możesz się uporać, które nieco ułatwią zadanie.
Jak prowadzić oddzielne konta, ale nadal postępować uczciwie
Jeśli zależy Ci na utrzymywaniu oddzielnych kont, wypróbuj tę taktykę: podziel wydatki na podstawie określonego procentu dochodu. Na przykład, możesz zgodzić się, że każdy z was będzie co miesiąc wpłacał 35 procent swojego dochodu na pokrycie kosztów mieszkania.
Partner o wyższych dochodach zapłaci więcej dolarów (w surowych pieniądzach), podczas gdy partner o niższych dochodach zapłaci mniej. Ale obaj partnerzy będą płacić taki sam procent swoich dochodów. Możesz to zrobić w każdej kategorii budżetowej – artykuły spożywcze, media, opieka weterynaryjna i nie tylko.
Jednym z kluczy do tego systemu jest zobowiązanie się do całkowitej uczciwości z góry. Każdy członek pary musi mieć bardzo jasne pojęcie o tym, ile zarabia i jaki jest jego budżet, zanim będzie można dokładnie określić, kto jest co miesiąc winien.
Inne opcje
Pamiętaj, ta rada dotyczy głównie par, które chcą prowadzić oddzielne konta i oboje wpłacać na wspólne wydatki. To nie jedyna strategia, jaką pary stosują, aby utrzymywać „oddzielne” pule pieniędzy. Oto kilka innych sposobów, dzięki którym pary mogą oddzielić swoje finanse od siebie:
Dodatek: każdy partner otrzymuje „zasiłek”. Może to być ta sama kwota (w dolarach surowych) lub może być proporcjonalna do dochodu każdej osoby. Dzięki temu każdy partner może wydać swój zasiłek na co tylko zechce, zachowując jednocześnie większość swoich pieniędzy we wspólnej puli. Jest to szczególnie pomocna strategia, jeśli jeden z małżonków jest zakupoholikiem, podczas gdy drugi jest bardziej oszczędny, jeśli chodzi o wydatki.
Wybór: w tym scenariuszu każdy partner płaci za określone rachunki, podczas gdy drugi płaci pozostałe. Na przykład jeden partner płaci za kredyt hipoteczny, a drugi za artykuły spożywcze i ubezpieczenie samochodu. Jeśli jeden członek związku zarabia więcej niż drugi, może zdecydować się na opłacenie droższych rachunków.
Premia za wyniki: jeden partner koncentruje się na wniesieniu jak największej ilości pieniędzy do związku, podczas gdy drugi partner o niższych dochodach koncentruje się na maksymalnym obniżeniu kosztów. W ten sposób partner, którego czas jest „wart więcej”, może zmaksymalizować dochód, podczas gdy partner o niższych dochodach może wykazać się oszczędnością i pomóc duetowi zaoszczędzić jak najwięcej. Partner, który koncentruje się na oszczędzaniu pieniędzy, powinien zapisywać, ile zaoszczędził każdego miesiąca, a nawet może otrzymać „dodatek” lub „premię za wyniki” w oparciu o tę kwotę. W końcu zaoszczędzony grosz to zarobiony grosz.
Wynagrodzenie współmałżonka : Co zrobić, jeśli jeden partner jest rodzicem w pełnym wymiarze godzin, podczas gdy drugi partner pracuje poza domem, ale obaj partnerzy chcą mieć oddzielne konta? Partner, który uzyskuje dochód, może płacić „wynagrodzenie” rodzicowi pracującemu w pełnym wymiarze godzin. Dla niektórych brzmi to radykalnie, ale istnieją doniesienia o sukcesach szczęśliwych par, które lubią prowadzić oddzielne konta, nawet jeśli jeden z partnerów zajmuje się pracą domową w pełnym wymiarze godzin.
Porozmawiaj ze swoim partnerem o tych i wszystkich innych opcjach, które możesz wziąć pod uwagę, i zdecyduj, która będzie najlepsza dla Ciebie jako pary, zanim podejmiesz decyzję o adopcji.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kiedy ty i twój małżonek macie drastycznie różne style finansowe, może to zaszkodzić waszemu związkowi. Ty i twój współmałżonek musicie znaleźć sposób na harmonijne połączenie finansów, na dobre lub na złe. Jak sobie radzisz w tej sytuacji? Wypróbuj tę innowacyjną taktykę:
Utwórz konto „Twoje”, „Moje” i „Nasze”
Załóż jedno wspólne konto bankowe, z którego będziesz płacić rachunki łącznie, takie jak czynsz lub kredyt hipoteczny, media, artykuły spożywcze, gaz i wszelkie inne niezbędne koszty utrzymania.
Ponadto utrzymuj oddzielne konta, na których każdy małżonek ma trochę elastycznych pieniędzy, które może wydać, jak chce. Uzgodnijcie, że każdy z małżonków wyda te pieniądze w sposób, który im najbardziej odpowiada, a drugi partner nie może wyrazić sprzeciwu (zakładając, że pieniądze są wydawane na coś, co jest legalne i etyczne).
Po założeniu tego konta oboje małżonkowie muszą trzymać się zasady, że nie mogą wyrazić sprzeciwu co do tego, jak drugi partner wydaje swoje pieniądze, niezależnie od tego, jak mogą się czuć. Najlepiej, aby oboje małżonkowie nie wyrażali opinii.
Milcz o zakupach swojego partnera, tak jak robiłbyś to ze znajomym. To nie są twoje pieniądze; to pieniądze należące do twojego współmałżonka, a dla dobra twojego związku oboje zgodziliście się cieszyć pełną autonomią w zakresie tej części swojego budżetu.
Ile należy na to przeznaczyć
Musicie współpracować przy podejmowaniu decyzji, jak duże powinny być Twoje indywidualne konta. Niektóre pary decydują się na prowadzenie rachunków indywidualnych, które reprezentują przypadkowe kwoty, takie jak 1% lub 2% całkowitego budżetu domowego.
Jeśli na przykład para przynosi łącznie 5000 USD miesięcznie i przeznacza 2 procent tego dochodu na swoje indywidualne konta, każdy z nich będzie miał 50 USD miesięcznie (łącznie 100 USD) na grę, jak chcą.
Inne pary decydują się na przechowywanie większej części budżetu domowego na swoich kontach osobistych, na przykład 5%, 10%, a nawet 20%.
Jeśli ta sama para, która przynosi łącznie 5000 USD miesięcznie, zdecyduje się przeznaczyć 20% swojego dochodu na ten projekt, każdy z partnerów otrzyma 500 USD miesięcznie, aby wydawać je w dowolny sposób. W tym przykładzie na projekt „Twój i mój” przeznaczono łącznie 1000 USD.
Zarabianie różnych kwot
Sytuacja staje się trudna, jeśli ty i twój małżonek zarabiacie drastycznie różne kwoty. Współmałżonek o wyższych dochodach może czuć się tak, jakby subsydiował współmałżonka o niższych dochodach, zwłaszcza jeśli oboje małżonkowie mają pracę przynoszącą dochód poza domem, ale współmałżonek o wyższych dochodach zwykle pracuje dłużej. W niektórych związkach może to być źródłem urazy.
Z drugiej strony, współmałżonek o niższych dochodach może czuć się niedoceniany, zwłaszcza jeśli bierze na siebie większość obowiązków domowych. W takich sytuacjach współmałżonek o niższych dochodach może mieć wrażenie, że jego składki na utrzymanie domu nie są uznawane.
Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania tego problemu. Oto kilka możliwości:
Niektóre pary przydzielają równą kwotę pieniędzy każdej osobie, niezależnie od dochodu każdej osoby.
Niektóre pary przydzielają każdej osobie pieniądze proporcjonalne do ich dochodu. Jeśli jeden partner przynosi 70% łącznego dochodu gospodarstwa domowego, podczas gdy drugi partner przynosi pozostałe 30%, każda osoba otrzymuje osobiste konto wydatków proporcjonalne do ich wkładu finansowego.
Niektóre pary płacą „wynagrodzenie” małżonkowi, który wykonuje większość prac domowych.
Jak widać, reprezentują one wyjątkowe podejście. Żadna z nich nie jest lepsza ani gorsza niż jakakolwiek inna opcja, są po prostu inne. Finanse osobiste są „osobiste”, więc musisz zdecydować, które podejście najlepiej pasuje do Twoich wartości, osobowości i stylów.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Agenci mogą być pomoc – lub przeszkodę – w drodze kupna i sprzedaży. Oto kilka rzeczy, które trzeba wiedzieć przed wynająć jeden.
Zakupie lub sprzedaży domu to prawdopodobnie największa transakcja finansowa kiedykolwiek będziesz zakończona. agentów nieruchomości może poprowadzić Cię przez proces, ale zatrudnić złego, i można stracić cenny czas i pieniądze.
Jak w każdym zawodzie, są najwyższej klasy agentów nieruchomości, którzy robią rzeczy przez książki i lackluster którzy skróty. Aby uniknąć złych doświadczeń, trzeba zrobić kilka badań i zadać wiele pytań.
Dowiedz się te lekcje teraz pomóc w podejmowaniu lepszych decyzji później.
1. Czasem pracy dla obu stron
W niektórych państwach, tak samo agent nieruchomości może reprezentować zarówno kupujący i sprzedający w transakcji. To się nazywa podwójne agencję, a jednocześnie może przyspieszyć pozwalając kupujących i sprzedających w celu komunikowania się z tego samego agenta, to również może zaprosić poważnych konfliktów interesów. Pomyśl o tym: Kupujący i sprzedający rzadko mają te same cele dla transakcji, tak jak można zrobić agenta, co jest najlepsze dla obu?
Kiedy ujawniają podwójną agencja, zgodnie z wymogami prawa, agenci powinni dokładnie wyjaśnić, co można utracić, zgadzając się na to, mówi Richard Harty, ekskluzywny kupującego agenta i współwłaściciel Harty Realty Group w Highland Park, Illinois.
Jeśli nie poprosić i środek nieuczciwy nie mówi, może nieświadomie zrezygnować niepodzielnej lojalności swojego agenta i oczekiwanie, że będą one podkreślić problemy z nieruchomości lub umowy – zarówno duże powody dla kupujących i sprzedających do siebie mają własnym środkiem w pierwszej kolejności.
2. Nie wiem, co twój dom jest wart
Agenci zwykle spojrzeć na ostatnie sprzedaży podobnych domów i daje swoją opinię o wartości domu na podstawie doświadczenia, ale że sam nie powinien decydować cenę wywoławczą.
Środek podstępny może przesadzam wartość, jeśli uważają to przekonać właściciel domu podpisać umowę ofertę lub zaniżać, jeśli uznają to oznacza szybkiej sprzedaży, mówi Doug Miller, adwokat nieruchomości w rejonie Minneapolis i dyrektora wykonawczego Konsumenta adwokaci w American Real Estate, krajowej organizacji non-profit.
Profesjonalny rzeczoznawca nieruchomości może zapewnić najdokładniejsze oszacowanie wartości domu . Chociaż może to kosztować około 300 $ lub 400 $, uzyskanie oceny zanim włożysz swój dom na rynku może pomóc ustalić realistyczne cenę.
3. Ich prowizja jest do negocjacji
środki lista ta może oczekiwać, aby przyjąć ich Komisji – zwykle około 6% ceny sprzedaży – bez pytania, ale na pewno nie trzeba. Chociaż może to być niewygodne, negocjuje stawki prowizji jest całkowicie w swoich prawach i należy omówić przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy. Zacznij zadając konkretne pytania o ile trafi bezpośrednio do swojego agenta i poziomu usług można oczekiwać w zamian za wspomnianej komisji.
Podczas negocjacji, ważne jest, aby wiedzieć, że agenci sprzedaż zazwyczaj podzielone prowizję z agentem kupującego. każdy może będą musieli zapłacić część uzyskanej prowizji z ich firmy maklerskiej, jak również.
4. Nie są pewni otwarty dom pomogą
Chociaż niektóre środki darmowa nalegać otwarte domy są niezbędne statystyki opowiedzieć inną historię: W 2017 roku, tylko 7% nabywców znaleźć swój nowy dom w otwartym domu lub ze znakiem stoczni, zgodnie z National Association of Realtors (NAR) badania.
Kupujący, którzy zaplanować pokazy są prawie zawsze finansowo weryfikowane, Bill Gasset, Realtor w RE / MAX Realty wykonawczego w Hopkinton, Massachusetts, powiedział w e-mail. Otwarte kupujących dom, z drugiej strony, może nie być jeszcze preapproved przez pożyczkodawcę.
A jeszcze aspekt bezpieczeństwa. Większość sprzedawców nie myśleć o tym, że każdy może przejść przez drzwi otwartego domu, Gasset powiedział. „Najgorszą wadą otwartego domu to kradzież”.
Ostatecznie wybór mieć dom otwarty jest tylko twoja. Rozważyć stosunek ryzyka nagród uważnie, zanim zdecydujesz.
Uczestniczy dom otwarty jako kupującego jest dobrym sposobem na ogrodzoną w podwójnej agencji, dzięki polityce NAR o „nakłanianie przyczyny”, mówi Miller – w efekcie, który spowodował można nabyć dom. Zasada mówi, że środek, który jako pierwszy wprowadza do swojego przyszłego domu jest uprawniony do pełnej prowizji.
Jeśli zobaczyć dom otwarty i decydują się złożyć ofertę, agent aukcji może wziąć kredyt za zainteresowanie. „Bez żadnego ostrzeżenia dla ciebie, właśnie utracił swoje prawo do zatrudniania własnego agenta i negocjowania jej opłatę”, mówi Miller. Unikać przejeżdżania tej wyimaginowanej linii będąc ostrożnym o tym, jak współpracować z otwartym środka domu. Nie podawaj swoją nazwę, znak żadnej dokumentacji lub omówić swoją opinię domu z agentem aukcji, chyba trzeba, mówi Miller. Jeśli naprawdę podoba dom otwarty, opuścić i znaleźć agenta kupującego, który może pomóc złożyć ofertę.
5. Ich operatorzy nie zawsze są najlepsze
A w domu inspektor, adwokat nieruchomości, tytuł firma lub inny dostawca usług sugerowane przez agenta nie zawsze jest najlepszym i najbardziej przystępne cenowo rozwiązanie. Ich zaleca usługodawca może być znajomy, lub w niektórych przypadkach, chętni do przekazywania agentowi zachęta do tego wniosku.
Konsumenci powinni przesłuchać kilka potencjalnych dostawców i zrobić swoją własną decyzję o kogo zatrudnić, Harty mówi.
Wybierz agenta nieruchomości starannie
Aby uniknąć pracy z niewłaściwym środkiem, nie zatrudnić pierwszy porozmawiasz, nawet jeśli jesteś „znajomy znajomego”. Weź te kroki, aby kontrolować sytuację od samego początku.
Wywiad wielu agentów nieruchomości. Zapytaj każdego kandydata, jak zamierzają pomóc kupić lub sprzedać w najlepszej możliwej cenie. Zawsze żądać referencji, spojrzeć na listę swoich ostatnich transakcji i zapytać, czy są gotowi negocjować ich prowizji.
Wynająć na dokładnych umiejętności potrzebne. Mimo że jesteśmy w stanie to zrobić zarówno kupna i sprzedaży stron transakcji, wielu agentów specjalizują się w jednej lub drugiej stronie. Wykorzystaj to na swoją korzyść. Jeśli kupujesz, znaleźć agenta kupującego, który będzie trochę czasu, aby pomóc Ci znaleźć dokładnie to, czego szukasz. Jeśli sprzedajesz, poszukaj agent aukcji, która ma historię pobierania dobrą cenę i zamykanie zgodnie z harmonogramem.
Dostać się z prawnikiem nieruchomości zaangażowany. Choć nie zawsze wymagane przez prawo państwa, mającą niezależnego przeglądu adwokat wszystkie umowy i kontrakty mogą być dobrym posunięciem. W przeciwieństwie do leków, prawnicy nieruchomości mogą legalnie oferować porady na temat wszystkich elementów umowy zakupu, mówi Miller.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Określenie odpowiedniego poziomu płynności na twoje własne oszczędności
Jedną z rzeczy, zauważam wiele z niedoświadczonych inwestorów jest pogarda wydają się trzymać za utrzymanie pieniądze na koncie oszczędnościowym lub, jeśli wyższe wartości netto, zaparkowany bezpośrednio w bony skarbowe przy Skarbu Stanów Zjednoczonych. To jest problem, bo naprawdę nie można rozpocząć udanego programu inwestowania, dopóki masz dobre podstawy pod nogi finansowych.
Ogromna część tej fundacji jest sytuacja płynności.
W ujęciu księgowym, płynność odnosi się do zasobów w bilansie, który jest w lub mogą być łatwo, tanio i szybko przekształcony, gotówką. Najwyższym priorytetem dla płynnych aktywów jest to, że są one tam będzie, kiedy dojdziesz do nich i bezpieczeństwa kapitału nigdy nie jest zagrożone.
Nie jest tajemnicą, że dla małych inwestorów, najbardziej popularnym sposobem parkowania pieniędzy przeznaczonych na cele płynności jest użycie konta oszczędnościowego.
Ile pieniędzy należy mieć na koncie oszczędnościowym
Wszystkim równe, i mówienie w szerokim sensie, akademickiej, odpowiedź jest prostsza niż mogłoby się wydawać. Kwota pieniędzy inwestor powinien mieć na koncie oszczędnościowym ma być oparty na kilku czynników, w tym:
Stabilność jego sytuacja zatrudnienia lub innej podstawowym źródłem dochodów
Poziom kosztów stałych on lub ona ponosi każdy miesiąc
Jego lub jej pożądany standard życia
Prawdopodobieństwo dużych wymaganiach swoich środków, szczególnie tych, które mogłyby powstać w krótkim czasie
Kwota gotówki on lub ona musi czuć się bezpiecznie, co jest czysto emocjonalnym czynnikiem, który różni się od osoby, a nawet z roku na rok w zależności od etapu życia
Weźmy chwilę zbadać kilka z nich bardziej szczegółowe, dzięki czemu można zorientować poziomów pieniężnych, które mogą być odpowiednie dla konta osobiste oszczędności.
Szczerze mówiąc o stabilności swojej sytuacji dochodowej
Czy jesteś mianowany profesor prestiżowej uczelni Ivy League z kilkudziesięciu opublikowanych książek, zarezerwowanej harmonogramem intratnych płatnych występów mówiących, a kariera strona jako wysoki rozchwytywanych ekspertów, z których wszyscy spotykają się w celu wytworzenia głównie stabilne, dochodowe dochód sześć postać czy jesteś pracownikiem czasowym w branży sezonowej, która jest zwrócona wzrostu i spadku razy, więc nigdy nie wiesz, czy masz zamiar mieć pracę kolejnego kwartału?
Nawet jeśli dochody były identyczne, ta ostatnia osoba musiałaby mieć kilkakrotnie poziom gotówki siedzi w rachunku oszczędnościowego, aby odpowiednio chronić swoją rodzinę przed potencjalną katastrofą, ponieważ ta ostatnia osoba podlega większych osobistych szoków płynności.
Inną alternatywą jest śledzić, co nazywam modelu biznesowego Berkshire Hathaway. W ciągu wielu lat, można znacznie zmniejszyć ryzyko poprzez ciągłe dodawanie nowych strumieni dochodów. Czy jesteś prawnikiem, który posiada łańcuch lodziarzy lub profesora geologii, która stworzyła portfel mistrzowskich komandytowych bucha ropy naftowej, gazu ziemnego, a zyski rurociągów do swojego konta czekowego, tym bardziej zróżnicowany przepływ środków pieniężnych, mniej trzeba polegać na jednej czynności lub pracy, aby utrzymać światła i jedzenie w spiżarni.
Oblicz swój poziom kosztów stałych
Następnym krokiem, próbując ustalić, ile pieniędzy należy zachować w rachunku oszczędnościowego jest spojrzeć na swoje stałe wydatki. Jeśli stracił cały swój dochód na noc, ile miesięcy można utrzymać swój standard życia? Większość ekspertów zaleca rezerwę sześć miesięcy.
Osobiście myślę, że większość ludzi powinna uwzględniać co najmniej jeden do dwóch lat. To jest bardziej ambitny, ale uświadomić sobie, że nie trzeba budować rezerwa na noc. Można pracować na wielu lat, powoli gromadząc swoją nadwyżkę. Innym sposobem można to osiągnąć to poprzez zmniejszenie zapotrzebowania na środki pieniężne finanse swojej rodziny. Na przykład, można spłacić kredyt wcześniej niż deklarowanego terminu zapadalności. Bez płatności hipotecznych, twój fundusz awaryjny siedzi w rachunku oszczędnościowego nie musi być tak duży, co daje więcej pieniędzy na inwestycje lub wydać.
Dowiedzieć się, czy są Państwo narażony na duże obciążenie On Your rezerw gotówkowych
Czy w obliczu groźby poważnej pozwie? Czy istnieje potencjał do znacznych rachunki medyczne? Czy Twoja firma rodzinna cierpi spadek przychodów? Jeśli tak, należy rozważyć gromadzenie środków pieniężnych na rachunku oszczędnościowym. Jeden z najgorszych scenariuszy jest to, że kończy się zbyt wiele pieniędzy w kasie. To jest problem wysokiej klasy mieć. Jeśli nic nie przychodzi z nim, zawsze można kupić aktywów do generowania pasywnego dochodu w przyszłym miesiącu lub w przyszłym roku.
Zajrzeć do środka i uczciwie ocenić, jak się czujesz emocjonalnie
Różni się dla każdego, i, ponownie, może nawet zmienić w zależności od fazy życia. Ile pieniędzy zajęłoby, siedząc bezpiecznie w rachunku oszczędnościowego, aby dobrze spać w nocy i nie martwić? Prawdopodobnie masz postać, nawet jeśli jest to irracjonalne, że pochodzi od razu przeszkadza.
Dla niektórych osób jest to $ 10,000. Dla innych, $ 100,000. Miliarder Warren Buffett lubi zachować minimum 20 miliardów dolarów wokół, choć parki go w bony skarbowe, obligacje i notatki, a nie konto oszczędnościowe. Każdy z nas ma „numer”. Rysunek je przez bycie uczciwym wobec siebie, a następnie znaleźć sposób, aby to się stało.
Należy pamiętać, że Investo Guru nie przewiduje podatku, inwestycji lub usług finansowych i porady. Informacje są prezentowane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są wyznacznikiem przyszłych wyników. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem włącznie z możliwością utraty kapitału.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Życie ma sposób na rzucanie drogie zaskakuje naszą drogę, czy to dotyczy pojazdów uszkodzi lub nieprawidłowe działanie klimatyzatorów w domu. Kiedy te nieplanowane rachunki pop-up, znaczenie oszczędności staje się oczywiste. Dlatego to zasadnicze znaczenie mieć fundusz awaryjny dla tych nieprzewidzianych wydatków.
Idealnie, że fundusz awaryjny powinien zawierać wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie wszędzie od wartości trzech do sześciu miesięcy od kosztów utrzymania. Niektórzy ludzie nawet iść tak daleko, aby skarpety z dala roczną wartość bonów. Tak czy inaczej, chodzi o to, aby mieć źródło bezpośrednio dostępnych środków pieniężnych tak, że gdy nieprzewidziane strajki, nie jesteś zmuszony uciekać się do długu w celu pokrycia tych nagłych wydatków.
Problem z utrzymaniem pieniądze zamknięci w rachunku oszczędnościowego jest jednak to, że robi tak z pewnością zahamować jej wzrost. Te dni, będziesz mieć szczęście, aby zdobyć 1% roczną stopę procentową na tradycyjnym rachunku oszczędnościowym, a jeśli były, aby zainwestować pieniądze na giełdzie, łatwo może zobaczyć średni roczny zwrot 7% lub więcej.
W perspektywie krótkoterminowej, że różnica nie ma znaczenia. Ale wyobraźmy sobie, że jesteś w stanie zaoszczędzić nawet 20.000 $ i przechowywać je w banku na okres 30 lat, cały czas zarabiać 1% odsetek od tej sumy. Po trzech dekadach, że $ 20.000 wzrośnie do około $ 27000. Teraz, zamiast trzymać tę gotówkę w banku, powiedzmy, zainwestować i szkopuł, że 7% średnioroczny zwrot po prostu rozmawialiśmy. Po 30 latach, można siedzieć na $ 152.000 – całkiem różnicę.
Oczywiste jest dużo do stracenia, trzymając pieniądze w banku. To dlatego nasuwa się pytanie: Czy naprawdę potrzebujesz tego funduszu awaryjnego, jeśli masz portfel inwestycyjny, by wykorzystać?
Ochrona kapitału
Istnieją dwa powody, dla których jest to mądry, aby zachować swoje oszczędności w sytuacjach awaryjnych w banku. Po pierwsze, rachunki oszczędnościowe są łatwo dostępne. Nie trzeba czekać do upłynnienia aktywów, aby uzyskać gotówkę, lecz można ogólnie chwycić swoje pieniądze na miejscu, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Inną zaletą utrzymanie funduszu kryzysowego w banku jest, aby nie ryzykować utraty kapitału – o ile nie jesteś przekroczenia limitu FDIC. Innymi słowy, jeśli trzymać 20000 $ w banku, że suma nie może iść w dół – może tylko wzrosnąć.
Kiedy inwestować, z drugiej strony, zawsze istnieje ryzyko, że stracisz na jakiejś głównej. Ale jeszcze większym ryzykiem konieczności podjęcia wypłaty w czasie, gdy rynek jest w dół.
Wyobraź sobie, że zdarzy się spotkać sytuację, naprawy w domu w ciągu tygodnia, gdy na rynku trwa poważny upadek. Jeśli trzeba zapłacić wykonawcy od razu i jesteś zmuszony do sprzedaży inwestycji ze stratą, aby natychmiast otrzymać tę gotówkę, to pieniądze będziesz pocałować na pożegnanie.
Można argumentować, że biorąc sporadyczne utraty warto ze względu na możliwość większych zysków. A w niektórych scenariuszach, może mieć rację. Ale czy to naprawdę ryzyko jesteś gotów podjąć?
Powiedział, że ma solidne rachunek inwestycyjny i nie fundusz awaryjny nie jest najgorsza sytuacja może postawić się w. Wyobraź sobie wydać $ 5,000 miesiąc, w którym to przypadku funduszu awaryjnego powinna spaść gdzieś w $ 15000 30000 $ zakresu. Jeśli masz $ 5.000 banku ale $ 80,000 inwestycji, nie oszukujmy się – jesteś jeszcze w całkiem dobrym stanie. A jeśli nie skończyć biorąc straty, nie tylko masz ładne poduszki, ale prawdopodobnie będziesz odzyskać w pewnym momencie. Ale jeśli siedzi na $ 15,000 sumie , jesteś lepiej mając te pieniądze w banku, a następnie oddanie wszelkie dodatkowe fundusze gromadzić na rachunku inwestycyjnym.
Wreszcie, podczas gdy dobrze jest mieć dedykowany fundusz awaryjny, nie chcesz iść za burtę, albo. Nie ma czegoś takiego jak zbyt wiele pieniędzy w gotówce, więc skoro masz, że zabezpieczenie ustanowione, należy zacząć inwestować resztę oszczędności lepszych długoterminowych zysków.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
W przypadku prawidłowego stosowania, dobre karty kredytowej nagrody mogą pomóc pad konto ze swoim bankiem, upgrade wakacjami, finansować bezpłatną wycieczkę, albo golić zmniejszenie kosztów swoich wydatków. Wiele kart nagrody te dni pakować tyle wartość w swoich programach nagrody można potencjalnie odejść z setki dolarów wartości od gratisy – zwłaszcza w przypadku korzystania z karty przez większość swoich wydatków, a następnie spłacić saldo w całości każdego miesiąca.
Jeśli nie zwracać uwagę na to, jak jesteś zbierając i wydając swoje ciężko zarobione punkty nagrody, choć mógłby skończyć pozostawiając wolne pieniądze na stole. Oto sześć sposobów, być może używasz swoje punkty nagrody kart źle nie wiedząc.
Nie jesteś śledzenia, jak je zdobyć. Aby jak najlepiej wykorzystać kartę kredytową nagrody i zarobić jak najwięcej mil lub punktów, jak to możliwe, trzeba skorzystać z każdej okazji bonusowej dostać. Dla niektórych kart, co oznacza, że śledzenie wydatków i korzystanie z karty dla każdego zakupu, który zarabia bonus nagrody. Z innych kart, oznacza to, że korzystając z oddzielnych możliwości premiowych, takich jak premie odkupienia lub punktów bonusowych za wydając określoną kwotę.
Spędzasz swoje punkty na towar. Większość kart nagrody pozwalają handlować w twoich punktów nagrody za darmo towarów, takich jak elektronika domu lub AGD. Ale wartości wykupu tych rodzajów nagród zamówień są zwykle straszne – zwłaszcza w porównaniu do opcji wyższej wartości, takich jak podróże. Na przykład, w zależności od karty kredytowej, 50000 punktów nagrody może kupić ci aparat $ 250 cyfrowy, kartę upominkową $ 500 lub $ 750 biletu lotniczego. Aby uzyskać wyższą stopę zwrotu na swoje nagrody zakupów, sprawdź przewodnik wykupu swojej karty i wybrać nagrody, które ci kupić więcej z mniejszą liczbą punktów.
Tracisz punkty na podróże tanie. Podobnie, można wycisnąć więcej wartości od swoich punktów nagrody jeśli ich używać do dłuższych lotów drożej czy hotele. Na przykład, hotel karty kredytowej może naliczyć taką samą liczbę punktów, bez względu na to czy jesteś w pokoju, który regularnie kosztuje 100 $ za noc lub 400 $ za noc. Aby w pełni korzystać z karty nagród, zapisz swoje punkty dla drożej podróży, które inaczej kosztować pakiet w gotówce.
Masz wydawać pieniądze, aby odkupić swoje „wolne” nagrody. Niektóre karty nagrody wymagać, aby przejść przez wydawcę karty, aby zarezerwować nagród finansowanych podróży, ale następnie pobiera opłat za odkupywanie jeśli robisz to przez telefon. Aby uniknąć opłaty za odkupienie swoich nagród, zarezerwować podróż przez kartę emitenta nagrodami portal internetowy lub wybierz kartę podróżną, który pozwala zarezerwować podróż niezależnie i uzyskać zwrot kosztów za to.
Jesteś compartmentalizing swoje programy nagrody. Wiele kart kredytowych pozwalają przenieść swoje punkty do innych programów lojalnościowych linii lotniczych, takich jak programy częsty flier. Ale jeśli nie skorzystać z tej usługi, można przegapić szansy na zakup bezpłatnych przejazdów szybciej lub lepiej wykorzystać swoje nagrody zarobki. Na przykład, jeśli wystarczy kilkaset punktów kupić bezpłatną wycieczkę na swoim ulubionym linii lotniczych, można użyć dodatkowych punktów masz resztki z karty nagród. Punktów handlowych między różnymi programami lojalnościowymi także daje większą elastyczność, dzięki czemu nie trzeba ograniczyć, kiedy i gdzie podróżować.
Można również stwierdzić, że karta kredytowa punkty nagrody są warte więcej, gdy przenieść je do innego programu.
Wyjeżdżasz nagrody nieużywane na koncie. Jest jedna rzecz, aby zapisać swoje nagrody aż masz wystarczająco dużo mil lub punktów na zakup dużego podróż. Ale jeśli jesteś zaniedbując swoje nagrody bez powodu, można skończyć utratą ich całkowicie. Wiele nagrody wygasa po upływie zaledwie kilku lat na koncie, podczas gdy inne karty odnowić nagrody co roku tylko w przypadku zachowania przy użyciu karty. Można również przyjść żałować oszczędzając swoje punkty, jeśli emitent tnie wartość swoich punktów nagrody zanim jeszcze ich odkupił.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Przez całe lata pracy musisz powoli oszczędzać na lata emerytalne, osiągając określone kamienie milowe w określonym wieku Według National Institute on Retirement Security, ponad 60% pracujących gospodarstw domowych w wieku 55-64 lat ma mniej niż jeden raz roczny dochód oszczędności emerytalnych.
Nie musisz być skazany na ten sam los. Aby uniknąć nagłego przebudzenia się w wieku emerytalnym i uświadomienia sobie, że jesteś daleko w tyle, musisz nadążać. Dążenie do określonych „znaczników mil” na swojej drodze finansowej zapewni Ci utrzymanie się na właściwej drodze do osiągnięcia swoich celów.
Zarządzanie swoimi finansami – od wejścia w dorosłość do czasu, gdy spodziewasz się przejścia na emeryturę – przypomina przebiegnięcie maratonu. Aby mieć pewność, że osiągniesz swój cel w odpowiednim czasie, musisz być świadomy swojego tempa i odległości po drodze. Maratończycy nie rozpoczynają spokojnie, oczekując, że w końcu nadrobią zaległości, ale tak wielu z nas podchodzi do emerytury w ten sposób.
Cele do osiągnięcia w wieku 25 lat
Twoje wczesne lata dwudzieste to idealny czas na wypracowanie zdrowych nawyków finansowych. Wykorzystaj fakt, że czas jest po Twojej stronie i staraj się osiągnąć te ważne kamienie milowe.
Mieć w pełni finansowany fundusz kryzysowy: Odkładanie pieniędzy na sytuacje kryzysowe jest koniecznością dla każdego solidnego planu finansowego. Postaraj się zaoszczędzić od trzech do sześciu miesięcy na wydatkach.
Zabezpiecz swoje własne ubezpieczenie zdrowotne : Ponieważ od 26 roku życia nie będziesz już mógł korzystać z ubezpieczenia zdrowotnego mamy i taty, przygotuj plan na długo przed tą datą, aby uniknąć utraty ubezpieczenia.
Zacznij przyczyniać się do emerytury: niech odsetki składane zrobią swoje, oszczędzając na wcześniejszą emeryturę. Jeśli walczysz z pożyczkami studenckimi, uczyń je swoim priorytetem, ale spróbuj wnieść coś do 401 (k) lub IRA i staraj się zwiększać go co roku.
Cele do osiągnięcia w wieku 30 lat
Zanim osiągniesz trzydziestkę, zaczynasz już rozumieć to, co nazywa się dorosłością. Czas wzmocnić swoje podstawy finansowe. Postaraj się osiągnąć te cele.
Wyeliminuj dług studencki: Postaraj się jak najszybciej pozbyć się pożyczki studenckiej. W końcu możesz wkrótce przemyśleć college dla swoich dzieci (lub przyszłych dzieci), więc upewnij się, że płacisz za swoje.
Zaoszczędź na zaliczkę na dom: Jeśli zakup domu jest celem, staraj się zaoszczędzić 10-20% na zaliczkę. Chociaż możesz kupić dom z mniejszymi kosztami, posiadanie zdrowszej zaliczki daje Ci możliwość zbudowania kapitału własnego i uniknięcia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).
Zabezpiecz ubezpieczenie na życie i stwórz testament: Jeśli założyłeś rodzinę lub ktoś jest zależny od twoich dochodów, załóż polisy ubezpieczeniowe na życie zarówno dla siebie, jak i dla współmałżonka (jeśli jesteś żonaty) i napisz testament. Nawet jeśli jeszcze nie założyłeś rodziny, nadal warto się temu przyjrzeć, ponieważ możesz uzyskać niższą stawkę ubezpieczenia na życie, gdy jesteś młody i zdrowy.
Przekaż 15% swojego dochodu na emeryturę: Jeśli na tym etapie przeznaczasz mniej niż 10% swojego dochodu przed opodatkowaniem na emeryturę, czas to zwiększyć. Celuj w 15%, a na pewno nie mniej niż 10%.
Cele przejścia na emeryturę do osiągnięcia w wieku 40 lat
Po czterdziestce jesteś bardziej ugruntowany w życiu i twoje finanse powinny to odzwierciedlać. Celuj w te krytyczne kamienie milowe.
Wyeliminuj wszystkie (inne niż hipoteczne) długi konsumenckie: Miejmy nadzieję, że Twoje pożyczki studenckie są w tej chwili daleko w tyle. Postaraj się również wyeliminować kartę kredytową, kredyt samochodowy i inne zadłużenie konsumenckie w tym wieku.
Miej plan dla Kids ‘College: Nie czekaj, aż Twoje dzieci będą seniorami i będą patrzeć na ich listy akceptacyjne, aby zacząć myśleć o finansowaniu uczelni. Przygotuj plan, zanim dojdziesz do tego punktu, i realistycznie określ, na co możesz sobie pozwolić.
Dwukrotne zaoszczędzenie dochodu: świetnym celem, do którego należy dążyć, jest zaoszczędzenie dwukrotności rocznego dochodu na kontach emerytalnych do osiągnięcia tego wieku. Pomoże Ci to utrzymać się na dobrej drodze, aby mieć wystarczającą ilość oszczędności po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Cele do osiągnięcia w wieku 50 lat
Kontynuuj budowanie na swoich solidnych podstawach finansowych, starając się osiągnąć te kamienie milowe przed 50 rokiem.
Maksymalne opcje emerytury: Maksymalnie wykorzystaj wszystkie opcje emerytury. Spotkaj się z profesjonalistą, aby zobaczyć, jakie zmiany musisz wprowadzić, aby pozostać na dobrej drodze, aby osiągnąć cele emerytalne. Skorzystaj z wyższych limitów składek na nadrobienie zaległości od 50 roku życia.
Dopłacaj do domu: gdy masz długi konsumenckie, to dobry moment, aby pomyśleć o dopłacie do domu. Jeśli jesteś na emeryturze i masz zabezpieczone fundusze na studia, zamień wszystkie dostępne w budżecie dolary na hipotekę.
Poszukaj ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej: zapoznaj się z ubezpieczeniem na wypadek opieki długoterminowej dla siebie i współmałżonka w przypadku małżeństwa. Idealnie byłoby, gdybyś chciał to mieć na miejscu, zanim będzie potrzebny.
Cele emerytalne dla 60-latków
Znajdujesz się na samym początku swojego finansowego maratonu, ale jeszcze nie przekroczyłeś linii mety. Dąż do wykonania tych zadań.
Dostosuj swoje cele emerytalne: ponownie spotkaj się z profesjonalistą, aby ocenić swoje cele emerytalne i jakie dodatkowe kroki musisz podjąć, aby je osiągnąć. Jeśli rozważasz zmniejszenie wielkości domu, przeprowadzkę lub dokonanie innych znaczących zmian przed przejściem na emeryturę, ustal sztywny harmonogram, do którego musisz dążyć.
Przejrzyj testament i ubezpieczenie na życie: Sprawdź ponownie swój testament, aby upewnić się, że odzwierciedla Twoją obecną sytuację i życzenia. Wprowadź wszelkie niezbędne zmiany. I sprawdź, czy Twoja polisa na życie spełnia Twoje potrzeby.
Miej plan emerytalny
Myślenie o osiągnięciu wszystkich tych kamieni milowych może być zniechęcające, zwłaszcza jeśli niektóre z nich już minęły. Nie zniechęcaj się jednak. Zamiast tego oceń, gdzie jesteś i co musisz zrobić, aby się z nimi spotkać.
Kluczem jest posiadanie planu i celowe dokonywanie wyborów finansowych. Będąc świadomym tych kamieni milowych i dążąc do nich, będziesz na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hipoteka buy-upadki może zmniejszyć swoje miesięczne płatności
Dla wielu kredytobiorców, o buydown hipotecznego może być bardziej korzystne niż regulowany pożyczki z opcją płatności, który pozwala na negatywnej amortyzacji jak ARM opcji. buydowns hipotecznych zawsze obejmują kapitału i odsetek w miesięcznych płatności konsumentów. Oznacza to, za każdym razem domów dokonać płatności hipotecznych, ich salda kredytu rosną mniejsze zamiast większe. Mniejsza bilans hipotecznych oznacza, że kapitał rośnie, nawet gdy aprecjacja jest niska.
Elementy wspólne Buydown hipoteczny
buydowns hipotecznych działa tak:
Płatności są ograniczone i zorientowali się na niższe oprocentowanie w konkretnym okresie.
Różnica między „prawdziwą” szybkość notatki i obniżonego oprocentowania jest wypłacona w gotówce przez sprzedającego lub kupującego.
Pomyśl o tym jak o dotację. To jak socking dala $ 1200 w banku i cofania $ 100 co miesiąc przez 12 miesięcy, aby pomóc dokonać płatności hipotecznych.
3-2-1 Buydown hipoteczny
Jest to 30-letni w pełni zamortyzowane hipoteki.
Podwyżki stóp procentowych o 1 procent rocznie w pierwszych trzech latach.
Następnie stopa procentowa jest stała dla pozostałego okresu.
Na przykład, powiedzmy saldo kredytu wynosi $ 350000, a stopa procentowa jest stała i wynosi 6,75 procent do 30 lat. Sprzedający (lub) może „kupić w dół” stopy procentowej, płacąc ryczałt w wysokości $ 15853. Tak to działa:
Pierwszy tegoroczny stopa procentowa wynosi 3,75 procent płatne na 1621 $ miesięcznie.
Druga tegoroczna stopa procentowa wynosi 4,75 procent płatne na 1826 $ miesięcznie.
Trzeci rok jest stopa procentowa wynosi 5,75 procent płatne na 2043 $ miesięcznie.
Cztery lata przez 30 nieść stopę procentową o 6,75 procent należnej w 2270 $ miesięcznie.
W rezultacie:
Pierwszy rok za oszczędności (w porównaniu do 2270 $ miesięcznie) wynosi 649 $ miesięcznie lub $ 7.790.
Drugi rok za oszczędności (w porównaniu do 2270 $ miesięcznie) wynosi 444 $ miesięcznie lub $ +6.332.
Trzeci rok za oszczędności (w porównaniu do 2270 $ miesięcznie) wynosi 228 $ miesięcznie lub $ 2.731.
Sumować roczne oszczędności: $ 7.790 + $ 6.332 + $ 2.731 = $ 15.853. W związku z tym, że kosztuje $ 15.853 kupić w dół stopy procentowej i płatności do trzech pełnych lat.
Korzyści 3-2-1 Buydown hipoteczny
Pożyczkobiorca kwalifikuje się do tego kredytu na 3,75 procent stopy procentowej i wysokości płatności $ +1.670 w stosunku do realnej stopy 6,75 procent i wypłaty $ 2.270.
Zamiast zapłaty skoków na raz, to idzie się w mniejszych odstępach, około $ 200 rocznie, na okres pierwszych trzech lat.
Utrzymuje płatności niskie przez 36 miesięcy dla kredytobiorców, których dochód jest spodziewane do późniejszego wzrostu. Może małżonek wraca do pracy po przerwie lub osoba spodziewa się ukończyć i wylądować wyższy płatną pracę z tym nowo osiągniętego stopnia.
2-1 Buydown hipoteczny
Jest to 30-letni w pełni amortyzowane hipotecznych.
Oprocentowanie rośnie 1 procent rocznie przez pierwsze dwa lata.
Następnie stopa procentowa jest stała dla pozostałego okresu.
Na przykład, powiedzmy saldo kredytu wynosi $ 350000, a stopa procentowa jest stała i wynosi 6,75 procent do 30 lat. Sprzedający (lub) może „kupić w dół” stopy procentowej, płacąc ryczałt w wysokości $ 8.063.
Tak to działa:
Pierwszy tegoroczny stopa procentowa wynosi 4,75 procent płatne na 1826 $ miesięcznie.
Druga tegoroczna stopa procentowa wynosi 5,75 procent płatne na 2043 $ miesięcznie.
Trzy lata do 30 nieść stopę procentową o 6,75 procent należnej w 2270 $ miesięcznie.
W rezultacie:
Pierwszy rok za oszczędności (w porównaniu do 2270 $ miesięcznie) wynosi 444 $ miesięcznie lub $ 6332.
Drugi rok za oszczędności (w porównaniu do 2270 $ miesięcznie) wynosi 228 $ miesięcznie lub $ +2.731.
Sumować roczne oszczędności: $ 6.332 + $ 2.731 = $ 8.063. W związku z tym, że kosztuje $ +8.063 kupić w dół stopy procentowej i płatności dla dwóch pełnych lat.
Stałe Buydowns hipoteczne
Stała buydown hipotecznych występuje, gdy kupić w dół stopy procentowej ustalonej na dzień rozpoczęcia przez płacących punktów kredytowych. Większość kupujących nie chcą pieniędzy z kieszeni, aby kupić w dół stopy, ale czasami ma to sens.
Załóżmy także, sprzedający płaci zamknięcia koszt kredytu w wysokości 4 procent do kupującego, a zamykający kupującego kosztuje kwotę do 2 procent. Użyj dodatkowego 2-procentowy kredyt kupić w dół stopy procentowej!
Uwaga: Kredytodawcy zwykle wymagają wyższej zaliczki dla 3-2-1 Buydown a mniej dla 2-1 Buydown. Istnieją inne rodzaje hipoteki buydowns hipotecznych, ale te dwa są najbardziej popularne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wszystkie opłaty i koszty trzeba podać w swoim budżecie
Budżetowanie dla pierwszego mieszkania może być trochę trudne, zwłaszcza jeśli jesteś również nowe do zarządzania swoimi pieniędzmi.
Może właśnie ukończył studia, może po prostu dostał swoją pierwszą pracę w pełnym wymiarze godzin, a może masz jakieś przyjaciół lub innych znaczących chętne podzielić czynsz z wami.
W każdym razie może być, czujesz się gotowy, aby przenieść się na własną rękę … Dopóki nie patrzeć na swój budżet i sobie sprawę, że może nie być tak proste, jak się wydawało.
Dlaczego powinieneś budżet swojego pierwszego mieszkania
W zależności od obszaru kraju, w którym mieszkasz, może się okazać, że wynajem jest bardziej kosztowne, niż pierwotnie zakładano.
A może odkryjesz, że twoja pensja nie dostać się tak daleko, jak się spodziewaliśmy.
Tak czy inaczej, jest to niezwykle ważne, aby wiedzieć, jak budżet dla pierwszego mieszkania (lub sytuacji życiowej). Nie powinien „skrzydło to” z powodu obaw o co czynszu nie jest coś chcesz się zajmować. Mając do zerwania umowy najmu, ponieważ nie można sobie pozwolić na czynsz może być jeszcze bardziej kosztowne i katastrofalne.
Więc, co można zrobić, aby proces łatwiej? Oto czego się spodziewać.
Jak budżetu apartamentów
Przede wszystkim, należy mieć podstawową budżetu na miejscu, jak to będzie łatwiej zmieścić się w przyszłych wydatków mieszkaniowych.
Jeśli nie masz budżetu, teraz jest idealny czas, aby utworzyć. można znaleźć instrukcje krok po kroku tutaj, ale na podsumowanie:
Dowiedzieć się wszystkich swoich miesięcznych wydatków
Dowiedzieć się, swoje miesięczne dochody
Odjąć wydatki od dochodu, aby zobaczyć to, co zostało
Daj sobie mały bufor, a to, ile trzeba wydać na koszty utrzymania
Jeśli jest to twój pierwszy raz w pełni żyć na własną rękę, bez pomocy finansowej, to może trzeba dostosować swoje oczekiwania i numerów kilka razy.
Prawdopodobnie nie mają do czynienia z tymi wszystkimi wydatkami podczas kolegium lub mieszkając z rodzicami, więc dać najlepsze oszacowanie na co wydasz na siebie.
Na przykład, trzeba oszacować, ile pieniędzy wydasz na artykuły spożywcze, gaz, rozrywka, ubezpieczenia, itd. Zapraszamy do „dorosłego” świata – rzeczy po prostu dostaje droższe!
Pamiętaj – budżety nie mają być ustawione w kamieniu. Oni miało być iteracyjny. Można zmienić swój budżet, aby lepiej odzwierciedlić rzeczywistość później, po kilku miesiącach wydatków minęło. Na razie, chcesz ogólny zarys tego, co można spodziewać się wydać tak, że wiesz, jak wiele można sobie pozwolić na płacenie czynszu.
Nie wiesz, od czego zacząć? Oto kilka koszty utrzymania trzeba uwzględnić w budżecie.
Living wydatki trzeba, aby uwzględnić
Znalezienie mieszkania, które posiada wszystkie media wliczone sprawia, że ta część bardzo prosty, ale ta opcja nie zawsze jest dostępny.
Jeśli to przypadek, będziemy chcieli, aby uwzględniały następujące wspólne koszty utrzymania do Twojego budżetu:
Czynsz (oczywiście)
Elektryczny
Gaz
woda
Internet
Kabel
ubezpieczenie Najemcy
Znowu trzeba oszacować wszystkie z nich, ale nie powinno to być trudne do zrobienia. Zapraszam do zadawania komu daje wycieczkę po mieszkaniu, ile płacą najemcy w media (jeśli nie są one wliczone w cenę).
Powinny one być w stanie podać zakres, który można użyć, aby porównać na wielu jednostek.
W niektórych miejscach może nawet zaoferować „pakiety”, gdzie płaci się ryczałtowo za kabel i internet, więc nie mają do czynienia z rzeczywistymi przedsiębiorstw użyteczności publicznej.
Dodatkowo powinieneś być w stanie uzyskać kilka cytatów dla Najemcy ubezpieczenia, dzięki czemu można porównać koszt całej potencjalnych mieszkań.
Ponadto, będziemy chcieli zwrócić uwagę na tych wspólnych opłat że wiele kompleksów mieszkalnych i właściciele opłatą:
Opłaty pet (jeśli jesteś właścicielem kota lub psa)
śmieci pickup
Zwalczanie szkodników
Parking
Przechowywanie / Garaż
opłaty administracyjne
Nie wszystkie zespoły będą pochodzić z tych opłat, ale ponieważ wydają się być w drobnym drukiem, to pomocne wiedzieć, co należy zwrócić uwagę, więc można zapytać, czy te opłaty (przed zaskoczeniem). Niektóre z tych opłat może nastąpić w ujęciu miesięcznym, podczas gdy inne mogą być tylko jednorazowa opłata.
Złammy jednorazowe opłaty w dół, aby wiedzieć, czego można się spodziewać w standardowej sytuacji wynajmu.
Budżetowanie początkowym Move In
Może się okazać, można sobie pozwolić na miesięczny czynsz bez problemu, ale z góry koszt ruch wydaje się przytłaczająca.
Kaucja : Wiele miejsca wymagają, aby umieścić miesięczny czynsz w dół jako depozyt, a jeśli używasz maklera, może trzeba zapłacić czynsz Kolejny miesiąc jako opłatę za nimi, na górze po prostu dokonaniu pierwszej płatności czynszu.
Oznacza to, że jeśli wynająć mieszkanie, które kosztuje 1000 $ miesięcznie, być może trzeba będzie rozłożyć $ 3000 w jednym zamachem po przeniesieniu w. Ała! Nawet bez pośrednika, to $ 2.000 trzeba zapłacić.
Niektóre miejsca mogą dać sobie przerwę na kaucji, choć. Zamiast tradycyjnego depozytu (gdzie można uzyskać swój depozyt z powrotem tak długo jak nie ma uszkodzeń), to może być oferowane bezzwrotnej kaucji za znacznie mniejszą kwotę, jak $ 175.
Niestety, jeśli istnieje szkody w mieszkaniu, które przekraczają tę kwotę, może być na haku za tych, na koniec najmu. Jeśli wziąć tę bezzwrotną opcję, upewnij się co miesiąc w przypadku trzeba dodatkowo płacić na końcu można zaoszczędzić trochę.
Kaucja za zwierzęta domowe : Jeśli chcesz ze zwierzętami z wami, być może będziesz musiał zapłacić kaucję dla nich dobrze. Kwota ta jest zwykle znacznie mniejsza niż miesięczny czynsz, ale to jeszcze coś trzeba budżetu.
Ubezpieczenia Najemcy : Wiele firm zarządzania wymagają, masz dowód ubezpieczenia przed przeniesieniem się, i jest to dobry pomysł, aby zabezpieczyć swoje rzeczy niezależnie. Ubezpieczenie Najemcy jest zwykle około 10- $ 20 $ za miesiąc, w zależności od tego, gdzie mieszkasz i jakie funkcje ma swoje mieszkanie, a może zapytać ubezpieczyciela samochodu, czy oferują one go. Można otrzymać zniżkę paczkę.
Depozyty użytkowych : Niektórzy właściciele wymagają narzędzia są w swoim imieniu, a być może trzeba będzie zapłacić kaucję za usługi, zwłaszcza jeśli nigdy nie miałem narzędzi w nazwie wcześniej. Depozyty te mogą wahać się od $ 70- $ 150, ale tak długo, jak płacić narzędzia na czas, powinien otrzymać zwrot pieniędzy. Być może trzeba będzie poczekać kilka miesięcy do roku, a jeśli nadal usługę z tych przedsiębiorstw użyteczności publicznej, można oczekiwać, aby otrzymać kredyt na wyciągu zamiast.
Jedną rzeczą do rozważenia z obiektów użyteczności publicznej: dla internetu i telewizji kablowej (zależnie od sposobu kompleks apartamentów ma rzeczy skonfigurowany), być może trzeba będzie zapłacić opłatę instalacyjną. Upewnij się, aby dowiedzieć się, że podczas zakupów wokół.
Opłaty administracyjne : Na koniec, jeśli chcesz ubiegać się o mieszkanie, spółka zarządzająca będzie potrzebne do uruchomienia kredytu i przeprowadzić kontrolę tła. Zazwyczaj trzeba zapłacić opłatę administracyjną za to (gdzieś około 100 $), chociaż niektóre firmy będą zrezygnować z pobierania opłaty, jeśli oni oferują specjalny.
Gdy mamy do czynienia z prywatnego właściciela, opłaty administracyjne mogą być mniejsze, albo nie mogą mieć do nich zwracać.
Ile Rent Czy jesteś w stanie zapłacić?
Po przejrzeniu tych wszystkich potencjalnych kosztów, można się zastanawiać, czy można sobie pozwolić, aby przenieść się w ogóle.
Nie martw się – ze starannym budżetowania i planowania, powinien być przygotowany do obsługi wszystkich tych wydatków jednorazowych. Najem jest bardziej przystępne po pierwszych kilku miesiącach życia na własną rękę, a jeśli nie poruszają się z Twoim miejscu na koniec najmu, nie będzie musiał martwić się o żadnej z tych opłat jednorazowych dla innego roku lub tak.
Więc ile czynsz powinien zapłacić? Jest popularna zasada-of-thumb że stanowi dochód powinien wynosić około 3x miesięcznego czynszu i wiele kompleksy mieszkalne (właścicieli) i przestrzegać tej reguły.
Tak na przykład, jeśli szukasz w mieszkaniu, który kosztuje 1000 $ miesięcznie, będziesz musiał zarobić co najmniej 3000 $ miesięcznie, aby zakwalifikować się do niego.
Jest jeszcze jedna zasada-of-kciuk, który mówi, koszty utrzymania nie powinna przekraczać około 25 procent swojej pensji; więc jeśli zarabiasz 3000 $ miesięcznie, to należy szukać w przedziale $ 750 zamiast.
Są to reguły kciuka, choć. Oni miało być użyteczne wytyczne, nie trudno-i-fast-zasady, które muszą być przestrzegane w T.
Przy ustalaniu, ile można sobie pozwolić na wynajem, najlepiej jest wykonać powyższe czynności. Tworzenie budżetu bazowego, a następnie sprawdzić, jak szacunkowe koszty utrzymania pasuje do niego.
Czy masz wystarczająco dużo pieniędzy pozostałych po twoich pozostałych kosztów otrzymując mieszkanie w wybranym obszarze? (Pamiętaj, powinien obejmować płatności wobec swoich długów i oszczędności w budżecie).
Aby dowiedzieć się, do szybkiego wyszukiwania na miejscu jak Craigslist lub mieszkania Finder i zobacz ile mieszkań idą za. Będziesz dostrzec szereg za jedną sypialni, dwóch sypialni, i studiach.
przekonasz się, że im bliżej miejsce jest w centrum miasta, tym bardziej kosztowne będzie (i to prawdopodobnie będzie mniejszy), więc wybrać mądrze swoją lokalizację.
Bezwzględna najgorsze, co można zrobić, to spróbować wynająć miejsce, które jest poza swoim przedziale cenowym. Jeśli masz tylko $ 1200 pozostawił po wszystko jest powiedziane i zrobione, a czynsz wynosi $ 1.100, musisz upewnić się, że media nie przekracza $ 100, który może być szorstka. Nie wolisz wynająć miejsce, w którym nie trzeba się martwić o żyjących od wypłaty-to-wypłata?
Jak zaoszczędzić pieniądze na sytuację życiową zrobić Rent bardziej przystępne
Wiesz ile czynsz można sobie pozwolić, a co dzieje wynajem znajduje się w obszarze, który chcesz przenieść.
Co jeśli matematyka nie działa tak dobrze, jak myślałem, że będzie? Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby zaoszczędzić na swojej sytuacji życiowej.
Po pierwsze, rozważyć, gdzie chcesz żyć, zarówno pod względem lokalizacji i mieszkań mądry.
Życie w studiu lub w mieszkaniu w piwnicy jest prawdopodobnie tańsze niż żyć w jedno- lub dwu-pokojowe mieszkania. Podobnie wynajmu całego domu będzie droższa niż dzielą pokój z kilkoma innymi osobami.
Mieszka w pobliżu centrum miasta będzie więcej pieniędzy niż żyjących na obrzeżach miasta, ale mieszka w środku pustkowia może zostawiają cię z wysokimi kosztami transportu.
Pomyśl o tych czynników jak kawałki układanki i spróbować dowiedzieć się, co można zrobić, aby przenieść swoją pracę budżetu. Mieszkających w pobliżu swojej pracy może być najbardziej strategicznych decyzji, jak można porzucić samochód i zaoszczędzić pieniądze na gaz, ubezpieczenie, naprawy i ewentualnie parking. W niektórych przypadkach, mieszka w mieście, w rzeczywistości może być tańsze dla tych powodów.
Po drugie, dwa razy pomyśleć o planowanej miesięcznych wydatków. Czy potrzebujesz kabla? Można uzyskać przez Netflix? Można rozejrzeć się za tańszą ubezpieczenia? Można cofać się w sprawie przetworzonej żywności?
Tylko pamiętaj, aby rozważyć swoje możliwości i wziąć wszystkich powyższych opłat pod uwagę przy wyborze mieszkania. Nie wszystkie miejsca są takie same, więc jest to bardzo ważne, aby zanotować opłat podczas dokonywania porównań. Jeden apartament może mieć niższy czynsz bazowy, ale mają wyższe miesięczne opłaty z nim związane, co czyni go mniej transakcji.
Uruchom wszystkie numery, zadawać pytania, i zacznij oszczędzać miesiąc po miesiącu na tych początkowych kosztów Move-In. Będziesz gotowy do opuszczenia zanim się zorientujesz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
