Fråga för Mailbag: exakt hur ett mål pensionsfond faktiskt arbetar? Varje gång jag läser om det det är mindre meningsfullt.

Detta gjorde börjar som en fråga i postsäck, men svaret blev så lång tid att det verkade vettigt att ge Tim fråga sin egen artikel.

Låt oss börja tala om risk och belöning.

Det finns massor av olika investeringsalternativ där ute. De skiljer sig i en massa olika sätt. Vissa är verkligen låg risk, men erbjuder inte mycket avkastning, som ett sparkonto. Även i de bästa online sparkonto, du kommer att tjäna endast 1% till 2% per år, men det är i huvudsak noll chans att förlora pengar.

Under 10 år, kan en investering som denna se avkastning varje år 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% och 1,5%, vilket ger en genomsnitt (du gissade rätt) 1,5%. Medan genomsnittet är ganska låg, lägga märke till att det inte finns någon enskild år där pengar försvinner. Det finns ingen tid där det är ”dåligt” att behöva förlita sig på din investering, eftersom denna investering är lika tillförlitliga som möjligt.

När du börjar lägga risk, du vanligtvis börja lägga mer avkastning, som, säg, VBTLX (Vanguard Totalt Bond Market Index Fund), som erbjuder en bättre genomsnittlig årlig avkastning (cirka 4%), men har en chans att förlora pengar i en särskilt givet år.

Under 10 år, kan en investering som denna se avkastning varje år på 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% och 4,7%, vilket ger ett genomsnitt på 4%. De årliga avkastningen är ganska konsekvent, men observera att -0,5% år. Det året förlorade investeringar pengar, och det kommer definitivt år som det under lång tid.

De lägre än genomsnittet år – och särskilt de förlorande år – är problematiska. Låt oss säga att du har haft en körning av ovan genomsnittliga år och du har bestämt du bara tillräckligt med pengar i din investering att göra pension arbete. Därefter, så fort du går i pension, tillbringar att investeringarna nästa år att förlora pengar, kasta bort din matte helt och göra pension ser riktigt jobbigt. Även om det inte alltför illa i fallet med denna investering, den mer riskfyllda du får, desto mer sannolikt detta scenario att hända. Dessa år till år variationer ofta kallad volatilitet – en investering är volatil om den har en hel del av dessa variationer.

Låt oss lägga till lite mer risk och titta på Vanguard totala börsindex (VTSMX). Den har en genomsnittlig årlig avkastning sedan start på 9,72%, vilket verkar söt, eller hur? Låt oss titta närmare.

Låt oss titta på de senaste 10 åren av årlig avkastning för det i omvänd ordning: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% och -37,04%. Tre av dessa tio år är värre än ett sparkonto. En av dem handlar om att förlora mer än 37% av din investering.

Denna investering är ännu mer volatil. Tänk på att du bara börjar din pension och du har dina pengar allt i denna investering och du träffar en av dessa 40% förlust år. Det kommer att förändra matten av din pension drastiskt. Du kommer att dra pengar att leva på när marknaden faller, vilket innebär att du kommer att ha utarmat en mycket högre andel av ditt pensionssparande än du borde på ett enda år och du kommer förmodligen att behöva göra det för de kommande två eller tre år medan du väntar för marknaden att återhämta. Detta lämnar dig med en permanent uttömd pensionssparande, som antingen innebär mycket mager levande sent i livet eller en återgång till arbetskraften.

Vill du se vad som ser ut som i siffror? Låt oss säga att du har $ 1 miljon investerat i detta och du går i pension, beslutar att dra tillbaka $ 50.000 per år för att leva på. Det är 5% per år, vilket är ganska riskfyllt, men du tror på att långtids genomsnittliga avkastningen. Jo, under det första året, förlorar investeringen 40% av sitt värde. Det sjunker till $ 600.000 … men du tog ut $ 50.000 att leva på, så det är egentligen bara $ 550.000. Framöver, om du tar $ 50.000 per år av det, du kommer att gå i konkurs i cirka 15 år (om inte förr, beroende på volatilitet).

Du kan fortsätta att lägga mer och mer risk och få en högre genomsnittlig årlig avkastning, men nyckelordet här är genomsnittliga . Du kan titta på saker som VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), som har en mycket hög genomsnittlig årlig avkastning men trimmade för att ta en absolut slå nästa gång aktiemarknaden minskar, vilket innebär att det kommer att förlora en stor procent av dess värde som dessa företag kämpar under en lågkonjunktur (vilket vissa investerare att sälja) och andra investerare flyr till säkrare placeringar. Du når så småningom investeringar som liktydigt med spel, som kryptovaluta, som är så flyktigt att du kan tredubbla din investering eller förlora hälften av det i en månad eller två.

Så, vad är budskapet här? Om du har en hel del år innan du går i pension, vill du dina pengar i något ganska aggressiv som har riktigt bra genomsnittlig årlig avkastning, men kanske har några enskilda år som verkligen grov.  Om du inte behöver pengarna snart, inte de enskilda dåliga år egentligen ingen roll för dig – i själva verket, de är lite av en välsignelse för dig eftersom det är billigare att köpa in en investering när marknaden är nere.

När du börjar komma nära pension och faktiskt i pension, de enskilda år börjar bli mycket viktigare. Om du inte har en mycket stor mängd i din pension konto, kan du inte råd med en av de stora ner år som är något sannolikt att så småningom hända med en offensiv satsning. Om det händer, du kommer att vara tillbaka i arbetslivet.

Lösningen är då att vara aggressiv med din pension investeringar när man är ung och sedan, när du närmar dig pension, flytta dina investeringar till mindre aggressiva och mindre flyktiga investeringar som du kan lita på mer.

Det bästa sättet att börja förstå vad ett mål-date indexfond gör är att titta på en del människor som är på väg mot pension.

Angie är 25 år gammal. Hon är inte för avsikt att gå i pension i 40 år. Eftersom hennes pension är så långt borta, kan hon ha råd en hel del risk i hennes pensionssparande. Hon har råd att investera i saker som har en ganska bra genomsnittlig årlig avkastning som är ihopkopplade med risk för enorma förluster. Hon kan sätta sina pengar i Index och / Vanguard Total aktiemarknaden eller Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Hennes mål är att bygga så mycket värde som hon kan under de kommande 40 åren och jagar en hög genomsnittlig årlig avkastning är det bästa sättet att göra det.

Brad är 45 år gammal. Han är inte för avsikt att gå i pension i 20 år. Han förmodligen fortfarande kommer att vara ganska aggressiv, men tanken på att gå mindre volatil kan börja poppar upp i huvudet. Han vill fortfarande en mycket hög genomsnittlig årlig avkastning, men det kommer en punkt snart var han behöver göra några ändringar.

Connor är 60 år gammal. Han funderar på att gå i pension inom fem år. Han har nästan tillräckligt för att gå i pension i hans pensionssparande. Vid det här laget, han verkligen inte har råd att ha allt i en offensiv satsning som kan falla 40% av sitt värde. Så kan han lämna en del av den i lager, men resten kan flyttas till obligationer. Hans genomsnittliga årliga avkastningen kan vara lägre, men han inte längre att riskera att förlora 40% av hela hans pensionssparande.

Dana är 70 år gammal. Om hennes pensionssparande fortsätter att växa i en långsam och stabilt sätt, återvänder bara några procent per år, men inte förlora en massa värde under ett visst år, kommer hon att bli bra. Hon vill förmodligen vara mestadels i Vanguard Totalt Bond Market Index och kanske till och med har en del i en penningmarknadsfond (besläktad med ett sparkonto med mycket liten risk).

Som ni kan se från dessa berättelser, när man blir äldre och närmare pension, gör det mycket vettigt att gradvis flytta dina investeringar från mycket aggressiva investeringar till mer konservativa sådana. Frågan är dock hur vet man när man ska börja göra dessa övergångar? Dessutom kommer du ihåg att göra det, och att göra det rätt? De är inte enkla frågor för individer spara till pensionen. Det är inte helt klart när man gör detta eller hur man gör detta, och många individer kommer inte att sätta i forskning och tid att göra det. Folk vill bara lägga undan pengarna och sedan har pengar när det är dags att gå i pension.

Det är där mål pensionsfonder komma in. De gör detta automatiskt.

Låt oss titta tillbaka på 25-åriga Angie. Hon syftar till att gå i pension i cirka 40 år. Så teoretiskt, hon vill välja en ganska offensiv satsning för att sätta sina pensionssparande i. Men när hon är i hennes sena forties eller början av femtiotalet, kanske hon vill börja långsamt göra saker mer konservativ, och det blir ännu mer sant som hon når pensionsåldern och sedan går i pension. Hon vill inte en otäck chock när hon är gammal.

Det är vad ett mål pensionsfond gör automatiskt. Om Angie är 25, hon kommer att gå i pension någon gång runt 2060, så hon kan köpa in ett mål pension 2060 fond med sina pensionssparande. Just nu kommer det målet pensionsfond vara riktigt aggressiv, men som decennier passerar och 2040-talet kommer, det kommer att sakta bli mindre aggressiva, och i 2050-talet, blir det ännu mindre. Det skär ut volatiliteten i utbyte mot en lägre genomsnittlig årlig avkastning som det blir närmare sitt mål hittills.

Hur gör den det? Ett mål pensionsfond bara består av ett gäng olika fonder, och eftersom tiden går, människor hanterar målet pensionsfond sakta pengar ur en del av medlen inne i den och flytta den till andra fonder.

Så, till exempel, ett mål pension 2060 fond kan idag bestå av 50% VSIAX och 50% VTSMX – med andra ord, det är verkligen aggressiv, helt investerat i aktier, och en del av dessa bestånd är små företag som antingen kommer att växa som gangbusters (stor avkastning) eller flamma ut (stora förluster). Det är okej för nu – volatilitet är helt bra när du är så långt från pension. Vad du vill ha är en stor genomsnittlig årlig avkastning under de kommande 25 åren eller så.

Men någon gång på vägen, förmodligen i mitten av 2040-talet, att fonden kommer att börja bli mindre aggressiva. Pengarna i fonden kommer att flyttas av fondförvaltare i saker som obligationsfonder eller fastigheter, saker som inte har fullt så hög för en genomsnittlig årlig avkastning, men kommer inte att se års stora förluster, heller.

Vid tiden 2060 rullar runt, kommer alla pengar i denna fond vara ganska säkert saker, vilket innebär att du kan lita på denna fond för att vara stabil i pension.

Det är vad en pensionsfond gör: Det består av ett gäng olika investeringar som gradvis flyttas från mycket aggressiva saker att mindre aggressiva saker som måldatum närmar sig. När ”target” år är många, många år i framtiden, kommer fonden att bli riktigt aggressiva och verkligen flyktiga, siktar på stora avkastning under de kommande två decennierna på bekostnad av några riktigt tuffa enskilda år. Som ”mål” år blir närmare och närmare, blir fonden mindre och mindre aggressiva och mindre flyktiga, bli något du kan lita på.

Det är därför, för människor som egentligen inte är inblandade i hanteringen av nyanserna i sina egna pensionssparande, är ett mål pensionsfond med ett mål år ganska nära sin pensionering år ett riktigt solid val. Det hanterar just att gradvis övergång för dig utan att du behöver lyfta ett finger.

Lycka till!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Skapa en plan innan Tapping din investering konton

Om du sparar regelbundet för pension, sätta en del av din lön eller årsinkomster i en skattefri uppskjuten investeringskonto som en 401k eller Individual Retirement Account, i slutet av din karriär bör du ha en betydande portfölj för att dra intäkter. Men pengarna kan leva i många olika investeringar, som hölls i olika konton. Det är inte ovanligt att ha flera skatte gynnad pension konton, tillsammans med en ytterligare skattepliktiga investeringar konton också.

Du kanske redan är bekant med den viktiga begreppet tillgångsallokering. Uppmärksamma din tillgång plats  är lika viktigt. Hur och när du tar distributioner från varje konto kommer att påverka din skatt och inkomster planering. Här är vad man ska tänka på när du knacka egna pensionssparande svarar för inkomster.

Planerar att ta en fast procentsats varje år

Pensionärer som sätter ett disciplinerat takt uttag kan göra sina besparingar längre. Pension experter rekommenderar i allmänhet en fördelning hastighet av omkring 4 procent per år, justerat för inflation. Du kan använda en kalkylator för att se vad det fyra procent skulle se ut från dina konton. Det kan vara nödvändigt att justera tillbakadragande hastighet vid något tillfälle. Åsikter variera för årlig tillbakadragande flexibilitet i 3 procent till 7 procent sortiment.

Prioritera vissa konton

Den ordning i vilken du börjar ta pengar från olika konton beror främst på skatter.

Skattepliktiga konton får utnyttjas först. Dessa inkluderar värdepappersdepåer, ärvda investeringsportföljer och ett konto som du betalar skattepliktiga intäkter. Låt skattefri uppskjuten pengar kompoundering så länge som möjligt.

Dessa skatte uppskjutna Iras och 401 (k) s är räkenskaperna att dra från nästa. Investerare kan börja ta utdelningar från dessa konton börjar vid en ålder av 59 1/2.

Om du föredrar att vänta, har du tills 70 års ålder 1/2 innan du måste börja ta distributioner. Missar en önskad fördelning och du kan tacka en straffavgift på 50 procent av det belopp som skulle ha delats ut. Plus de skatter du betalar för ett tillbakadragande att du fortfarande tvungen att ta. Aj. Det är inte värt risken.

Den slutliga konto till touch är ett skattefritt konto som en Roth IRA, Roth 401k eller hälsa sparkonto (HSA). Dessa konton är inte föremål för nödvändiga fördelningsregler, oavsett ålder. (Undantaget är om du är död, sedan en fullständig fördelning krävs.) Fram till dess kan investeringar i ett Roth ackumuleras skattefria vinster.

automatisera Utbetalningar

Vissa arbetsgivare planer och investmentbolag erbjuda fonder som kommer att automatisera pension utbetalningar för dig. Ett exempel är Vanguard managed utbetalning fond, som är utformad för att balansera huvud tillväxt och återbetalningsgraden för att göra ditt sparande sist. Utdelade tillgångar inom dessa medel kan överföras till en efterlevande make eller andra förmånstagare. Undersök de alternativ som erbjuds av din 401 (k) administratör eller via din bank eller mäklare för att se om det finns en plan som gör utbetalningar lätt för dig.

Skydda mot Resultat Osäkerhet

För pensionärer eller pre-pensionärer som är oroliga att få slut på pengar, vissa finansiella rådgivare rekommenderar köp av ett nuvärde eller inkomst livränta för att täcka nödvändiga utgifter. En livränta är en typ av försäkring. I grund och botten handlar investeraren ett engångsbelopp för garanterad inkomst för livet. Om du bor 30 eller 40 år i pension, är det en hel del för dig. Om du bor bara några år, det är en bättre affär för försäkringsbolaget. Vissa livräntor inkluderar efterlevandeskydd som täcker efter livränta innehavaren en make har dött, men du kan betala lite mer för det här alternativet. Kan du göra bättre att investera i marknaden genom en låg kostnad fond eller ETF? Kanske. Men när andra garanterade inkomster strömmar inte är där, kan en livränta bidra till att ge lite lugn och ro att grunderna omfattas.

Naturligtvis är detta bara toppen av isberget när det gäller vad man ska tänka på när man planerar pensionsinkomster. Kom ihåg att överväga andra källor garanterad inkomst, såsom social trygghet, livränta eller pension vid beräkning av kontodistributionsbehov.

Innehållet på denna webbplats tillhandahålls för information och diskussion endast syften. Den är inte avsedd att vara professionell finansiell rådgivning och bör inte vara den enda grunden för din investering eller skatteplanering beslut. Under inga omständigheter denna information utgör en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Läs om 4% regeln i pension och hur det fungerar

Som ni nära pension och börjar att försöka beräkna hur mycket inkomster du kan ha, kommer du att stöta på flera tumregler som har cirkulerat i flera år. En av dem är “fyra procent regeln. Här är vad det är – och varför det inte alltid fungerar.

Den 4% Regel i pension

pension regel 4% avser din uttagshastighet: det årliga beloppet för startportföljvärdet som du kan dra sig tillbaka från en portfölj av aktier och obligationer i pension.

Till exempel, om du har $ 100.000 när du går i pension, skulle regeln 4% säger att man kunde ta ut ca 4% av detta belopp, eller $ 4000, det första året i pension och öka detta belopp med inflation och att sannolikheten är ganska hög (95%) att pengarna skulle pågå i minst 30 år, förutsatt att din placerings var 50% lager / 50% obligationer.

Historien om 4% Rule

Regel 4% började cirkulera efter 1998 papper som kallas Trinity Study. Själva namnet på papperet är Pensionering Besparingar: Att välja ett uttag Rate som är hållbar .

Även regel 4% har blivit citerat som en ”säker tillbakadragande rate” för att använda i pension, ingenstans i papperet inte det hänvisa till det här sättet.

• Några av detta papper slutsatser som jag tycker är intressant är:
• “De flesta pensionärer skulle sannolikt gynnas av att tilldela minst 50% till stamaktier.”
• “Pensionärer som kräver KPI-justerade uttag under sin pensionering år måste acceptera en väsentligt reducerad tillbakadragande hastighet från den inledande portfölj.”
• “Skicka stock dominerade portföljer, abstinenshastigheter av 3% och 4% representerar ytterst konservativ beteende.”

Uppdateringar till 4% Rule

Författarna till Trinity studien publicerades uppdaterad forskning i Journal of Financial Planning 2011. Du hittar den på: Portfolio Framgång priser: Var att dra gränsen .

Slutsatsen inte meningsfullt att förändras. I det säger de,

”De exempeldata tyder på att kunder som planerar att göra årliga inflations justeringar uttag också bör planera lägre initiala tillbakadragande hastigheter på 4 procent till 5 procent sortiment, återigen, från portföljer av 50 procent eller mer stora företagets stamaktier, i syfte att tillgodose framtida ökningar av uttag.”

Wade Pfau, en akademisk med en specialitet i pension, kommenterade denna studie i sin pensionering Forskare blogg på Trinity Study uppdateringar .

• Några av de punkter Wade gör är:
• ”Trinity studien inte innehåller fondavgifter.”
• ”Regeln om 4% har inte hållit upp nästan lika bra i de flesta andra utvecklade länder eftersom det har i USA”
• ”The Trinity studien anser pensions längder upp till 30 år. Kom ihåg att för ett gift par båda går i pension vid 65 års ålder, det finns en god chans för åtminstone en av makarna lever längre än 30 år.”

Vad tycker jag om 4% regeln?

regel 4% i pension bör inte kallas en regel. Jag har hört en journalist hänvisa till dessa saker som ”regler för dumma” snarare än ”tumregler”.

Jag tror att dessa ”regler” bör kallas allmänna riktlinjer. Om du vill ha en allmän uppfattning om hur mycket pensionsinkomster dina besparingar kan stödja, berättar regel 4% du att beroende på din önskan att få din pension hålla jämna steg med inflationen, kan du sannolikt dra ca $ 4000 – $ 5000 per år för varje $ 100.000 du har investerat, förutsatt att du följa en viss portfölj mix med ca 50% av din portfölj i aktier (när jag säger bestånd menar jag en brett diversifierad portfölj med lager indexfonder).

En annan sak att tänka på; med hjälp av denna regel tar inte hänsyn till skatter. Om du tar ut $ 4000 från en IRA, betalar du federala och statliga skatter på detta belopp, så din $ 4000 återkallande endast kan resultera i $ 3000 av tillgängliga medel att spendera.

Ska du använda 4% regeln?

Även pension regel 4% kan ge en allmän riktlinje, jag tror inte att någon skulle använda den för att faktiskt bestämma hur mycket att ta ut varje år i pension.

I själva verket, så länge som jag har tränat (sedan 1995 – innan den ursprungliga Trinity studie publicerades) Jag har ännu inte sett en pensionsinkomster plan där vi bygger uttag på 4% av portföljvärdet.

Istället har varje kommande pensionär sin egen plan baserat på deras andra förväntade inkomstkällor, typer av investeringar som används, förväntad livslängd, förväntad skattesats varje år, och många andra faktorer.

När man bygger en smart pension plan kan det leda till fler uttag i några år, och mindre i andra.

En annan orsak regel 4% blir irrelevant är att när du når 70 års ålder ½ du måste ta uttag från dina IRAS och varje år du blir äldre, måste du ta ut ett högre belopp. Visst, du behöver inte tillbringa det – men du måste dra tillbaka den från IRA, vilket innebär att betala skatt på den. Dessa nödvändiga minimifördelningar som anges av en formel och formeln kommer att kräva dig att ta mer än 4% av återstående konto värde när man blir äldre.

Har 4% regeln fortfarande arbete som en riktlinje?

I en 2013 papper, The 4 procent Rule Inte kassaskåp i en låg avkastning World författare Michael Finke, Wade Pfau, och David Blanchett statliga att

• ”Framgången av regeln om 4% i USA kan vara en historisk anomali och klienter kanske vill överväga sina pensionsinkomster strategier bredare än enbart förlita sig på systematiska uttag från en flyktig portfölj.”
• ”Regeln om 4% kan inte betraktas som en säker initial tillbakadragande kurs i dagens låga ränteläge.”

Detta dokument tyder på att förväntningarna kan behöva revideras tidigare studier baserades på historiska data där obligationsräntorna och utdelningar på aktier var mycket högre än vad vi ser idag.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Från både kunder och läsare, här är de sju vanligaste pension frågor jag ställde.

1. När ska jag börja ta Social Security?

Den när du ska ta Social Security frågan högst upp på listan eftersom det är ett beslut nästan måste varje amerikan att göra. Du får mindre månadsinkomst om du börjar fördelar tidigt och mer månadsinkomst om du börjar fördelar vid en senare ålder. Alltför många människor antar att detta är ett enkelt beslut – och de tar det alternativ som ger mer pengar i sina fickor tidigt.

En förenklad val som detta kan kosta en familj tusentals (i vissa fall även hundratusentals) av missade fördelar. Snarare än att göra ett beslut om social trygghet oberoende av resten av din situation, bör du titta på hur det passar in holistiskt med alla aspekter av din pension planen, såsom inflation, livslängd, behovet av garanterad inkomst, mängden finansiella tillgångar du har, dina planer på att arbeta deltid i pension, och din skattesituation.

2. Hur länge kommer min Money Senaste?

Detta är en vanlig pension fråga, och tyvärr, en av de svåraste att svara. För att svara på det måste du uppskatta saker som hur länge du kommer att leva, hur mycket du kommer att spendera, vad avkastning du kommer att tjäna på sparande och investeringar, vilka typer av sjukvårdskostnader som du kommer att ådra sig, och vad skattesatser kommer att vara. När du har beräknat dessa objekt kan du uppskatta hur länge dina pengar kommer att pågå i pension.

Men det är snarare än att lösa på ett ”antal” bäst att komma med några olika scenarier som visar hur mycket du skulle behöva om din avkastning var lägre, eller om du tillbringat mer. Denna typ av planering ger dig en rad besparingar behövs, vilket jag tycker är en bättre metod än att rikta ett enda nummer.

3. Hur mycket pengar behöver jag att gå i pension?

Liksom pension frågan ovan, svaret på denna fråga beror på många variabler. Vissa människor tillbringar väldigt lite, arbetade på samma jobb hela sitt liv, och går i pension med en stor månatlig pension. De kan behöva mycket lite pengar utöver det pension för att stödja en bekväm livsstil. Andra människor är vana att spendera en hel del och inte har en pension. De kommer antingen att behöva en stor mängd av sparande för att stödja deras livsstil eller de kommer att behöva hitta ett sätt att vara lycklig som lever på mindre.

4. Ska jag köpa en livränta?

En livränta är en försäkringsprodukt som försäkrar din inkomst för livet. Om du har andra källor för garanterad inkomst som Social Security och pension, och dessa källor täcker de flesta av dina levnadskostnader i pension så har du förmodligen inte har ett behov av att försäkra extra inkomst. Men om du inte har mycket garanterad inkomst, kan det vara meningsfullt att ta del av dina besparingar och använda den för att köpa en livränta som kommer att försäkra ett minimum av framtida intäkter. Detta beslut, liksom de flesta ekonomiska beslut, är ett bäst som en del av helhetsfinansieringsplan.

5. Hur mycket kommer jag spendera?

Vissa människor spenderar mer när pensionerad; de reser eller delta mer hobbies som golf, skidåkning, segling, etc. Andra tycker de tillbringar mindre eftersom de inte längre pendling, betala för kemtvätt eller äta ute så mycket. För att avgöra hur mycket du kan spendera i pension först sätta sig ner och granska din nuvarande utgifter. Då uppskattning vilka objekt kan öka eller minska för att komma fram till en pension budget. Om din arbetsgivare inte erbjuder en plan vård för pensionärer då måste du faktor i premier sjukvård som du behöver för att betala ur fickan.

6. Hur ska jag betala för sjukvårdskostnader i pension?

Medi vård täckning börjar vid 65 års ålder, men i genomsnitt kommer det endast täcker cirka 50% av din totala sjukvårdskostnader i pension. Du kommer att ha utlägg för ögonvård, tandvård, hörsel, samarbete betalar, Medicare Part B premier och premier för andra kompletterande försäkringar du kan köpa till exempel en Medigap politik och långsiktig vård försäkring.

 Sjukvårdskostnader kan variera kraftigt med geografiskt läge, men i genomsnitt, räkna med att spendera ungefär $ 5000 – $ 10.000 per år per person.

7. Ska jag ta min pension som en klumpsumma?

Många pensioner erbjuder en klumpsumma alternativ eller en livränta alternativ som betalar månadsinkomst för livet. Jag ser alltför många människor ta klumpsumma utan att noggrant analysera livstid resultaten av deras potentiella val. När såg över förväntad livslängd, kan livränta alternativet vara ett mycket bättre val än klumpsumma. Var noga med att eftertänksamt undersöka dina pensions val i ljuset av hela din ekonomiska bilden innan du gör ett beslut.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.