Visst är en stor del av att sätta ihop något liv försäkring att välja vem mottagaren kommer att bli. Beroende på syftet med policyn, kan den fysiska eller juridiska vara en make, barn, affärspartner eller välgörenhetsorganisation, bara för att nämna några.
Och när vi satt upp våra liv försäkringar, precis som alla andra typer av finansiell planering situation, gör vi inte det i ett vakuum. Med andra ord, det händer under en enda punkt i tid – och som vi alla vet väl går livet kontinuerligt.
Precis som med alla andra typer av livs skede planering, livförsäkringar behöver ses över regelbundet för att se till att stödmottagaren som du valde vid en viss tidpunkt är fortfarande det rätta valet i dag. Annars kan det leda till några större problem när det är dags att gå på dessa tillgångar.
Det var då, detta är nu
Tänk efter en minut. Intäkter som betalas till en redan avliden släkting, en före detta make eller partner, eller för alla utan bara en av dina barn. När livet förändras, innebär det att mottagaren beteckningar på livförsäkringar – liksom andra planer som IRAS och 401 (k) står – bör ses över och ändras om den person eller enhet som du väljer, medan lämpligt på en gång, är inte längre passar bäst för att vara förmånstagare. Och om du tror att den namngivna mottagaren helt enkelt kommer att göra vad som är rätt och lämna pengar över till den person som du verkligen vill ha det, tänk om.
Här är några av de vanligaste förändringar i livet som kan kräva att du ta en titt på dina försäkringar:
Födelse eller adoption av ett barn eller barnbarn . Om du planerar för födelse eller adoption av ett barn eller ett barnbarn, bör du ta en titt på ditt liv försäkring förmånstagare formulär och se hur det är formulerat. I vissa fall, om du namnge barn eller barnbarn, det kan helt enkelt konstatera att du namnge “alla barn” eller “alla barnbarn.” I andra fall, men det kan namnge barn eller barnbarn individuellt. Därför, om du inte vill oavsiktligt arvlös någon, är det viktigt att se över er politik innan barnet kommer. Annars kan någon utelämnas.
Förändring av civilstånd. En förändring av civilstånd eller partnerskap status bör också vara en utlösande faktor för dig att ta en titt på ditt liv försäkring. Det är viktigt att notera att i vissa stater, om du får frånskild, kanske du inte kan ändra mottagaren beteckning tills skilsmässa är faktiskt final. I vissa fall kan det också krävas att den ursprungliga mottagaren samtycke till hans eller hennes namn tas bort från politiken.
Din namngiven mottagare predeceases dig. Du kanske har namngett någon som din mottagare som hamnar predeceasing dig. I det här fallet kan du också heter en villkorad mottagaren. Detta är någon som kommer att bli nästa i raden att ta emot politiska medel. Men om du verkligen inte tänker för denna person att ta emot alla de medel, kan du ta en titt på din plan och uppdatera den.
Andra situationer. Det kan finnas andra situationer som kommer att sporra dig att granska er politik – du kan bara helt enkelt ändra dig eller har en faller ut med din ursprungliga val för mottagaren. I andra fall kan olika behov har förändrats.
Kommer du ihåg när du granskar dina livförsäkringar för att titta på både individuellt och i grupp planer. Det beror på om du har en livförsäkring grupp plan genom din arbetsgivare, ofta dessa planer glömt – men de kunde vara värt en trevlig summa pengar för en mottagare också.
När du vill kolla dina planer
Precis som du gör med dina investeringar, är det viktigt att gå igenom och granska ditt försäkringsskydd på en regelbunden basis. I de flesta fall, om detta skulle inträffa åtminstone en gång per år – eller ännu oftare om en stor händelse i livet har ägt rum.
Möte regelbundet med ditt försäkringsbolag rådgivare kan bidra till att dina planer är alla på plats för att täcka dem du tänker med rätt mängd nytta framöver, liksom för att se till att de som du inte längre har för avsikt att ge täckning för inte noterat på er politik. Detta är inte bara bra finansiell planering, det kan också bidra till att förhindra familjen missförstånd i framtiden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Beroende på när Livförsäkringen köptes kan livförsäkring fortfarande betala död nytta efter ett självmord. Som en tumregel, om en livförsäkring köps inom två år före självmord, död nytta får inte betalas. Vi täcker allt du behöver veta för att hjälpa dig att förstå om ett livförsäkringsbolag fortfarande kommer att betala död nytta när dödsorsaken är självmord.
Det uppskattas att 250.000 personer per år i USA blir självmords överlevande, en av de mest smärtsamma situationer att hantera. Att förlora någon man älskar, och alla frågor som kommer med denna förlust är extremt svåra att möta. Att ta itu med som nekas försäkringsskada i ansiktet av en sådan tragedi är en extra förödelse som man skulle hoppas att inte ta itu med.
Faktorer att tänka på att förstå hur Livförsäkringen arbetar för en Suicide Death krav
Försäkringsbolaget får eller inte får betala mottagaren av en livförsäkring i händelse av en självmords beroende på omständigheterna, den primära faktorn är att det finns två klausuler som finns i en livförsäkring: The Suicide Avsättning och Incontestability klausul .
Kommer Mottagare av en livförsäkring erhålla betalning om döden beror på självmord?
Självmord kan omfattas av livförsäkringar i många fall, men klausuler i en livförsäkring är avsedda att hindra människor från bara köpa en policy för att de vill lämna pengar till sin familj efter ett självmord.
För att undvika att människor använder detta som en strategi för att lämna pengar från livförsäkring till sina förmånstagare efter en planerad död, det finns vissa grundläggande regler på plats.
Självmord är chockerande och ofta oförutsedda av folket kvar. Det är en förödande tragedi. Naturligtvis skulle det bara vara rättvist att familjemedlemmar kvar av en handling av självmord ska kunna dra nytta av livförsäkring, men för att göra detta måste vissa villkor vara uppfyllda för att en utbetalning från kontraktet. Tyvärr under de första två åren av någon livförsäkring, det finns en klausul som kallas obestridliga klausul , som ett resultat av denna klausul kan försäkringsbolaget bestrida och neka en fordran av flera skäl, en av dem är självmord.
Den konkurrensutsatta period i livet Insurance och hur det påverkar ett självmord krav
Obestridliga klausul i en livförsäkring är en viktig anledning till att ett påstående skulle förnekas av ett livförsäkringsbolag under de första två åren av en politik som är i kraft. Enligt National Association of Insurance kommissionärer (NAIC), kan detta innefatta efter en död genom självmord. Obestridliga klausul gör att livbolaget att neka en fordran under contestperioden. Den konkurrensutsatta period som beskrivs i klausul är vanligtvis för en period av två år efter den första tidpunkt försäkringen täckning började.
När löptiden obestridliga klausul har passerat, sedan en livförsäkring anspråk blir “obestridliga” med undantag av mycket allvarliga frågor som bedrägeri eller vilseledande. Du bör kontakta din livförsäkring representant för att ta reda på de exakta detaljerna i er politik och löptid klausul i din specifika situation.
Kommer en Life Insurance Company neka en fordran om döden beror på självmord?
Om politiken har varit i kraft mindre än två år under konkurrensutsatta period livförsäkring, då ett försäkringsbolag kan utreda fordran och sedan neka en ansökan om livförsäkring om självmord är dödsorsaken enligt NAIC. Förutom den obestridliga klausul kan en livförsäkring också ha en Suicide Bestämmelser eller villkor. Självmords bestämmelse tar upp villkoren för utbetalningar, eller uteslutningar på grund av självmord specifikt.
Det ofta också kommer med en tvåårig tidsram för att utesluta utbetalning på grund av självmord. Om er politik innehåller självmord klausul då en fordran kan nekas per villkoren i klausul som vanligtvis anges att ingen dödsfalls kommer att betalas ut om den försäkrade begår självmord eller om självmord är dödsorsaken.
Vid den tiden du köper en livförsäkring har din försäkring representant en skyldighet att förklara alla dessa klausuler och politiska villkor för dig, liksom andra undantag i ditt liv försäkring som en del av inköpsprocessen.
Är Suicide bestämmelsen och Incontestability klausul samma sak?
Nej, självmord klausulen och incontestability klausulen är inte samma sak. Den incontestability klausul är bredare och behandlar försäkringsbolag möjlighet att bestrida eller neka en fordran livförsäkring under contestperioden. Andra orsaker förutom självmord också tas upp, såsom död under en olaglig handling, eller förvrängning av information, liksom risken för en “drogmissbruk och alkohol” klausul. Det är mycket viktigt att få de exakta detaljerna i Livförsäkringen köpt när du registrerar ett liv försäkringsavtal så att du inte sluta med överraskningar, eller har en fordran förnekas.
När kommer en livförsäkring betalar ut på en Suicide
Efter självmords bestämmelse perioden eller konkurrensutsatta perioden är över, som vanligtvis är två år från inköpsdatum för en ny politik, sedan en livförsäkring kan betala en fordran för självmord. Policyn ska betala död nytta för mottagarna. För att förstå dina politiska termer kan du även kontrollera politikens undantag avsnittet, eftersom självmord bestämmelse kan vara olika för varje policy.
Exempel på när en livförsäkring kommer att betala en krav När dödsorsaken är självmord
Om det finns vid tidpunkten för dödsfallet som utesluter självmord ingen uteslutning eller klausul i kraft.
John och Mary köpte en 10-årsperiod livförsäkring när de gifte de betalat sina premier och höll samma politik i kraft. 5 år senare var Maria diagnosen depression, trots att hon var i behandling och hade bra, en dag, mycket till familjens chock, upptäckte de att hon hade begått självmord. John var förkrossad, familjemedlemmar hjälpte honom få alla Mary angelägenheter i ordning och upptäckte sin livförsäkring. Även om pengarna inte hjälpa till med sin förödande förlust, var familjen överraskad och lugnade när de fick reda på att försäkringsbolaget skulle betala fordran, även om dödsorsaken berodde på självmord, eftersom självmords bestämmelse inte längre tillämpas.
Exempel på en försäkringsbolaget neka ett krav På grund av suicid
Jeff hade hållit en livförsäkring för de senaste 20 åren, när det var dags att förnya sin politik, bestämde han att eftersom det hade varit 20 år, kan samma livbolaget nu erbjuda en bättre politik, så han gjorde en del undersökningar och bytte till en annan typ av politik från samma livbolag. Ett år senare begick han självmord, han insåg inte att att han hade bytt livförsäkring den konkurrensutsatta perioden hade återställa och självmords bestämmelse nu tillämpas. Hans familj nekades påståendet.
Exempel Fallet med ett försäkringsbolag Märkning en Death Självmord och neka ett krav
Detta är en verklig exempel på en situation där ett försäkringsbolag bedömt ett dödsfall som självmord, men då var det senare fastställs att dödsorsaken var oavsiktlig. Todd Pierce hade fått diagnosen hudcancer 1999. Tio år senare, Todd var på en väg resa och han var inblandad i en dödlig bilolycka. Försäkringsbolaget märkt olyckan som självmord och ville förneka påståendet. Todd hustru Jane kunde inte tro att de ringer hans död ett självmord. Hon bestämde sig för att få hjälp av en advokat, och som ett resultat, slutade försäkringsbolaget upp inställningen med henne, och inte gå till domstol. De flesta människor har inte tillgång till en advokat till en rimlig kostnad, utöver de förödande omständigheter av självmord, de ofta ger upp och inte nödvändigtvis försöka bekämpa förnekande av en livförsäkring anspråk på grund av självmord. I det här fallet Mrs Pierce var modig och kämpade för sin uppgörelse. Detta är ett sällsynt undantag, de flesta livförsäkringsersättningar utan problem, men detta är ett bra exempel på en situation där en fordran kan ha nekats på grund av politiska formuleringar, klausuler och undantag. Tack och lov mottagaren kunde få juridiskt biträde.
Orolig Livförsäkring och självmord?
Om du eller någon du känner lider av depression eller psykisk sjukdom, eller bara ha en hård tid, är det viktigaste du kan göra få hjälp för dig själv och dem så att du aldrig behöver oroa dig för din livförsäkring och om det kommer att betala ut i händelse av ett självmord.
Om du är en självmords överlevande, är du bland en kvarts miljon människor i USA, var inte rädd för att nå ut till ett stort antal organisationer. Jag hoppas att denna artikel har hjälpt klargöra effekterna av självmord i livförsäkringspolitiska betalningar, men mer så jag uppmuntrar dig att nå ut och få hjälp genom vilken sida av denna fråga som du är på. Vi är alla rörda av självmord, depression och psykisk ohälsa och genom att nå ut och arbeta tillsammans, kan det finnas hjälp,
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vid beslut om hur du ska investera din pension pengar betalar utbildning av. Du vill inte att spela med din pension pengar, inte heller är det dags att prova något nytt och oprövad. Det finns flera åtgärder du kan vidta för att ta reda på var att sätta din pension fonder. Du kommer att vara klokt att överväga dem alla innan du gör ett beslut.
Ställ realistiska förväntningar på placeringsmarknaden Resultat
Trots oron på placeringsmarknaden, de av oss som förstår hur investerar fungerar kommer att säga att när det kommer till din pension pengar finns det inget som slår en diversifierad portfölj.
Men vad betyder det? Det betyder att du utveckla vad som kallas en tillgångsallokering modell som talar om hur mycket av din pension pengar ska vara i aktier kontra obligationer.
Du tittar på de historiska avkastning och risk i samband med tillgångsallokering modell och hur mycket pengar du behöver för att ta ut varje år. Du sedan balansera ditt konto regelbundet och hålla fast vid din långsiktiga investeringsplan. Du måste utveckla realistiska förväntningar som några år kommer du att ha bättre avkastning än andra år, och visa din pension investeringar under loppet av ditt liv, inte under de kommande tre månaderna eller ett år.
Acceptera Avvägningar
Alla vill den perfekta investeringen; något säkert, som producerar stadig inkomst och kommer att växa i värde över tiden. existerar inte en sådan investering. Utbilda dig på grunderna investerings att förstå avvägningar måste acceptera när de investerar.
Det finns ingen gratis lunch.
Du kan sätta din pension pengar i säkra investeringar och accepterar den garanterade ännu lägre avkastning som de erbjuder. Eller så kan du välja att ta en känd nivå av placeringsrisk och bygga en portfölj som ger möjlighet att leverera högre avkastning än vad säkra placeringar kan leverera.
En diversifierad portfölj äger en del investeringar som är säkra, några som är utformade för att producera inkomster, och en del som kommer att växa för att ge intäkter tio till femton år på vägen.
Lär och annan rese
Det bästa du kan göra innan du bestämmer var att sätta din pension pengar få utbildade och söka professionell rådgivning. Du kan göra detta genom att läsa böcker på att investera så att du förstår grundläggande investeringskoncept, eller prenumerera på en respekterad Finance Magazine och läsa alla artiklar under ett år.
Du kan också titta på online investeringar klasser på YouTube, eller titta för att se vad gemenskap klasser kan erbjudas nära dig på ett lokalt college eller allaktivitetshus. Om du föredrar att delegera sedan intervjua flera finansiella rådgivare och leta efter någon som är villig att utbilda dig samtidigt som de ger planerings- och investera tjänster.
Undvik stora misstag
Människor gör misstag med sin pension pengar på grund av girighet eller okunnighet. Girighet sparkar i när du ser en investering som du tror kommer att leverera ovan genomsnittliga avkastningen. Okunnighet är en faktor när man inte vet vad som är och inte är möjlig. Detta gör det lätt för någon att prata dig till något som inte är ett bra val för dig.
När du förstår hur investerar fungerar, vet du att ovan genomsnittliga avkastningen inte är möjliga under en längre tidsperiod.
Talesättet “pigs bli fet, svin får slaktas” fångar denna tendens att få problem om du är för girig. Många investeringar som tilltalar girighet sidan av dig visar sig vara bedrägerier eller Ponzi system. Om det låter för bra för att vara sant, hålla sig borta. När du närmar dig pension undvika stora misstag är viktigare än att hitta bra avkastning.
Gör en flerårsplanen, och följer den
Göra en plan hjälper dig att göra smarta beslut om hur man ska investera. Dina pengar har ett jobb att göra. Det handlar inte längre om hur mycket du kan ackumuleras; Istället handlar det om att leverera en tillförlitlig månads pension lönecheck. Att investera för att få inkomst är annorlunda, och din inställning behöver förändras.
Beslutet pension är den största ekonomiska beslut i ditt liv – större än att köpa ett hus och mycket större än att köpa en bil.
Om finansiella saker är inte lätt för dig, överväga att anlita en pension planerare. Om du gillar matematik och siffror leka med online pension miniräknare eller rita upp din egen pensionsinkomster planen i ett kalkylblad format.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Förstå hur du sätter din sparande till pensionsinkomster
Om du är orolig för hur man förvandlar ditt pensionssparande i inkomst när du går i pension du är i gott sällskap. Enligt Center for Retirement forskning vid Boston College, drygt hälften av alla hushåll i USA riskerar att inte kunna ersätta sina nuvarande livsstil kostnader under pensioneringen. Den goda nyheten är att pension förtroende har förbättrats successivt sedan den stora recessionen.
På ytan, planera för pensionen eller ”ekonomiskt oberoende” kretsar kring utmaningen att kunna ta ut tillräckligt med pengar att leva på utan att ta ut så mycket att ditt pensionssparande löper ut innan du gör. Den ”4 procent regeln” är en vanlig regel som används av många planerare som hjälper abstinensstrategier. Denna regel är baserad på studier som indikerade du kunde ha historiskt dras cirka 4 procent av det ursprungliga värdet av en pension portfölj består av 50 procent aktier och 50 procent obligationer och säkert ökat de uttag med inflationen varje år i 30 år.
Problemet med denna allmänna riktlinje är att nuvarande ”hållbara uttagshastigheter” kan vara betydligt lägre på grund av en rad olika faktorer, bland annat den låga ränteläget. Forskare som Wade Pfau har nyligen uppmärksammat de inneboende riskerna med ”fyra procent regeln”. Den nuvarande pensionsinkomster verklighet som många pre-pensionärer nu står inför är närmare 3 procent säker eller hållbart uttag hastighet under hela sin pension.
Evan Inglis , en karl med Society of Actuaries, har förespråkat för en liknande förändring till den traditionella ”4 procent regeln” att han kallat ”feel-free” utgiftsregel. Denna enkla anpassning tar pensionärer ålder och delar den med 20 för att få en allmän riktlinje för hur mycket av sparande kan spenderas under ett visst år.
Till exempel kan en 70-årig planerar att spendera 3,5% av sparande (70/20 = 3,5).
Hur kommer förändringar relaterade till mängden hållbar pension kontoutdrag påverka dina planer?
Oavsett om du är i ansamling fasen av din pension planering resa eller i sena stadier av din karriär, finns det några strategier för att bidra till att höja sannolikheten för framgång för din pensionsinkomster plan. Här är för- och nackdelar med dessa alternativ:
Arbeta längre, spara mer och betala av skulder
Fördelar: Arbeta längre kan bidra till att öka livsinkomsten från Social Security och pensionsförmåner. Det gör också ditt sparande och investeringar för att växa och samtidigt minska det antal år som du kommer att behöva dra ner dessa tillgångar för att uppfylla dina behov av inkomster. Till exempel, om du har samlat $ 300k i pension tillgångar tillbakadragande riktlinje 4 procent skulle resultera i $ 12k intäkter per år. Men att använda samma scenario handlingen att fördröja pension 5 år och maxing ut 401 (k) bidrag på $ 24k per år skulle ge över $ 177k i ytterligare pension investeringar antar en tre procent real årlig avkastning. Detta skulle generera över $ 19k i årsinkomst med hjälp av fyra procent regeln. Använda den reviderade 3 procent tillbakadragande hastighet de extra besparingarna skulle bidra till att runt $ 14k av inkomsten.
Några ytterligare år i arbetskraften kan också ge mer tid för att betala av ett lån, studielån eller kreditkort före pensioneringen. Förutom att ha mer tid att samla ytterligare pension tillgångar, kan möjligheten att minska framtida skuldkostnader finnas en skillnad maker.
Nackdelar: Den största nackdelen med denna plan är möjligheten att ditt jobb inte längre kan vara där (eller du kanske inte vill eller kan fortsätta att arbeta). Medan ett växande antal anställda planerar att arbeta efter 65 års ålder, fortfarande median pensionsåldern vid 62 Working senare är inte ett alternativ som du bör räkna med. Om du ställer ursprungliga planerna för en pensionsålder på den nedre delen av intervallet av möjliga alternativ några extra år kan bidra till att ge dig en felmarginal. Eftersom hälsa och arbetsgivare inte alltid samarbetar med våra planer den bästa strategin är att spara så mycket som du kan i skatte gynnade konton (401ks, Iras, och Roth IRAS) och komma in i spelet så tidigt som möjligt.
Betrakta ett Resultat livränta
Pros : En livränta är ett avtal mellan ett försäkringsbolag och du som så småningom är utformad för att betala ut en stadig ström av intäkter för livet. Men inte alla livräntor är skapade lika. Även fasta och fondförsäkring får mest uppmärksamhet och är mer benägna att säljas, inkomst livränta ger en garanterad inkomstkälla från dina tillgångar. Till exempel kan en snabb offert ökning på ImmediateAnnuities.com avslöjar en 65-årig kvinna i Florida kan få livsinkomsten på $ 1522 per månad ($ 18.264 per år) med samma $ 300k av tillgångar från det tidigare exemplet. Om din arbetsgivare: s pensionsplan erbjuder en möjlighet att köpa en livränta kan du jämföra betalningsalternativ och gå med den högsta betalning möjligt.
Ett annat alternativ är att köpa en uppskjuten livränta, även kallad en livslängd livränta. Uppskjuten livränta inte börja betala ut intäkter till ett senare datum. Fördelen är att det kräver en mindre mängd ditt pensionssparande för att ta emot samma mängd intäkter. Skattelagstiftningen tillåter nu att du kan använda en del av din IRA och / eller 401 (k) för att köpa en uppskjuten livränta. En viktig fördel är att den uppskjutna livränta kommer inte att räknas in vid beräkning din krävs minst distributioner så länge livränta börjar betala efter ålder 85. Huvudtanken bakom den försenade starten är att livränta skyddar dig från att få slut på inkomster i fall du använder alla dina pensionssparande vid denna tidpunkt.
Nackdelar: Köpet av ett nuvärde tar bort flexibiliteten av denna tillgång att fortsätta växa, vara tillgängliga, eller föras vidare till arvingar. Detta är anledningen till att du ska försöka att hålla tillräckligt med pengar utanför livränta för att täcka eventuella akuta utgifter eller planerade större inköp. En annan potentiell nackdel är att köp av ytterligare ryttare som skydd inflation kommer att sänka dina initiala betalningar. Eftersom inkomsten garanteras av ett försäkringsbolag, din förmåga att samla in betalningar för livet beror på den finansiella stabiliteten i försäkringsbolaget. Av den anledningen kommer du vill granska den finansiella betyget försäkringsbolaget och diversifiera köp av livränta från olika företag för att minimera risken.
Ta ut en omvänd inteckning
Fördelar: Många pensionärer finner att en betydande andel av deras totala nettoförmögenhet finns i deras hem. Home eget kapital är en potentiell tillgång som kan användas för att förbättra din pension inkomster alternativ. En omvänd inteckning skiljer sig från traditionella inteckning produkter genom att det inte finns några månatliga betalningar krävs. Som ett resultat kan du i huvudsak vända en del av ditt hem till ett engångsbelopp eller livränta. Efter efterdyningarna av bostadsbristen nya reformer för att vända inteckning produkter har gjort omvänd inteckningar mer tilltalande.
Nackdelar: Den största nackdelen med att använda en omvänd inteckning som en pension alternativ är att du måste vara en husägare med tillräckligt kapital i ditt hem. En annan con är att det omvända inteckning måste betalas tillbaka vid tidpunkten för ägarens död eller om du flyttar. Detta utgör ett hinder om du planerar att överföra hem till nära och kära. Även livförsäkring kan lindra denna oro på ett annat sätt att hålla ett hem i familjen är att ha arvingar kvalificera sig för en traditionell inteckning. Det kan dock visa sig vara svårt för vissa familjemedlemmar att ens kvalificera sig för en inteckning. Detta kan inte vara ett bekymmer om du inte planerar att hålla hemmet i familjen. Men de potentiella nackdelar är därför många människor ofta se omvänd inteckningar som en sista utväg. När det gäller att förbättra pension utfall de kan ge välbehövlig flexibilitet och hjälpa dig att minska risken för att ta pengar ur pensionskonton om du lämnar arbetet under en marknadsnedgång.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Om du vill hjälpa ditt barn har råd med college, här är hur man förbereder
Du vill skapa en budget och planerar att betala för ditt barns högskoleutbildning. Du är bara inte säker på hur.
College undervisning har klättrat varje år i en takt som är snabbare än inflationen. Hur kan du eventuellt planera för vad college kommer att kosta när ditt barn är redo att skriva in sig i hans eller hennes första år?
Här är några tips och pekare.
1. Använd Dagens Undervisning och Fee priser som riktmärke
Ja, det gör undervisning stiger snabbare än inflationen, så hur kan du räkna ut framtida kostnader?
Du kan åtminstone använda dagens priser som utgångspunkt för att bestämma kostnaden för utbildningen i framtiden.
Den genomsnittliga publicerade undervisning och avgift priset för i-state studenter vid offentliga fyraåriga högskolor är för närvarande $ 9410 per år från och med 2015 till 2016 läsåret, enligt College Board. Om du skulle betala för den ur fickan, som skulle komma till en totalt $ 784 per månad.
Med detta som utgångspunkt, arbeta baklänges. Hur många månader har du kvar innan ditt barn går på college? Hur mycket pengar måste du avsätta varje månad? Det bör investeras i ett konto som har en avkastning som håller jämna steg med inflationen.
Exempel
Till exempel, låt oss säga att ditt mål är att spara tillräckligt med pengar för att täcka dagens genomsnittliga undervisning och avgifter för alla fyra år, vilket skulle vara $ 37.640.
Låt oss också säga att ditt barn kommer att gå på college 10 år från nu – 120 månader.
Dela målbeloppet (37.640 $) vid tiden (120 månader), och du kommer till $ 313,66.
Detta innebär att varje månad i detta speciella exempel, skulle du spara $ 314 till ett investeringskonto. Sätt in pengar på någon typ av index som åtminstone håller jämna steg med inflationen. Det ska helst ha en historia av att slå inflation utan att ta på onödiga risker.
Till exempel kan en del människor väljer ett totalindex börs som i stort sett följer hela totala amerikanska marknaden, balanserad med en totalindex obligationsmarknaden.
De skulle sedan lämna bidrag på $ 314 per månad, varje månad, oavsett om marknaden går upp eller ned.
2. Använd Tax gynnade Plans
Det finns två typer av skatte gynnade college sparplaner. En kallas en 529 plan och den andra kallas Coverdell ESA, som står för Educational sparkonto.
Båda dessa typer av kontostrukturer erbjuder skattefördelar och bör vara det primära målet för din college besparingar investering dollar.
3. Att välja rätt lån
När vi söker ekonomiskt stöd har eleverna flera olika alternativ att välja mellan. Det första steget till att säkra stödet fylla i FAFSA för att bestämma lämpliga.
När du vet hur mycket stöd du är berättigad till, vet du vilken lån är rätt för dig. Det finns flera federala lån tillgängliga, inklusive:
Federal Direct Stafford / Ford lån (Direkt subventionerade lån)
Federal Direct subventioner Stafford / Ford lån (Direkt subventioner lån)
Federal Direct PLUS lån (Direkt PLUS lån) -för föräldrar och examen eller professionella studenter
Federal Direkt konsolideringslån (Direkt konsolideringslån)
Om du inte uppfyller kraven för federala lån, kan du också ansöka om ett privat studielån. Dessa lån har normalt mycket högre och rörlig ränta.
Om det alls är möjligt, försök att säkra en federal lån, som kommer att ha en fast ränta samt mer flexibla återbetalning alternativ.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När du har ett bra jobb och har börjat att betala din skuld, är det dags att börja investera dina pengar. Investera dina pengar är viktigt eftersom det är vad gör det möjligt att samla rikedom. Det kommer att öppna dörrar för dig senare i livet. Personer som regelbundet spara och investera är de som till slut blir rika. Det är viktigt att du trimma dina utgifter så att du verkligen kan börja röra sig framåt och skaffa rikedom. För att investera till jobbet, bör du inte dra pengar på dina investeringar, men lämna dem där för att växa.
Är du redo att börja investera?
Det är viktigt att se till att du verkligen är redo att börja investera innan du gör. Det är inte vettigt att börja investera pengar när du laddar pengar på ditt kreditkort. Du bör spendera mindre än du gör och vara skuldfri, med undantag för ditt hus innan du blir värre om att investera. Du bör dock fortfarande dra nytta av arbetsgivaren matchprogram om du kan. Det är viktigt att börja investera för pensionering direkt, även när du försöker få ut av skulden. När du är skuldfri, kan du fokusera på att investera på egen hand.
Om du inte är närvarande redo att börja investera, ställa upp ett mål om när du kommer att vara redo.
Börja lära om att investera och vad dina mål är.
Sätt upp en skuld betalningsplan som gör att du kan börja investera så snart som möjligt. Ju mer aggressiv du är i betala av din skuld, desto snabbare kommer du att kunna vara att investera.
Avgöra hur mycket du kan investera
Det är viktigt att bestämma hur mycket du kan investera i början, och hur mycket du kan fortsätta att investera antingen månadsvis eller årsvis. Detta kommer att hjälpa dig att avgöra vilka investeringar som är de rätta för dig och hjälper dig att ställa tydliga mål på vad du vill uppnå. Kom ihåg att du inte vill investera dina nödfond, eftersom du kan behöva för att snabbt få tillgång till medlen. Dessa typer av investeringar är mer för att bygga välstånd och långsiktigt sparande mål.
Vissa företag kommer att ha en initial investering belopp som du kommer att behöva spara ihop till.
Budget ett belopp som du kommer att investera varje månad, och du kan använda det för att spara ihop till din ursprungliga investeringsbelopp.
En bra regel för att spara och investera är att du ska spara tillräckligt att pengar är lite tight och du fortfarande måste vara uppmärksamma på hur mycket att spendera.
Hitta en finansiell planerare eller värdepappersföretag
Nästa grundläggande steg i att investera är att hitta en finansiell planerare. Du kommer att vilja göra din första investering i grundläggande investera verktyg, såsom fonder. Din finansiella planerare bör vara någon som är villig att ta sig tid att förklara de olika typer av investeringar för dig. Hon borde vara villig att leta efter produkter som du känner dig trygg att använda, samtidigt som den erbjuder den största tillväxtpotentialen. Hon kommer också att hjälpa dig att ställa in en effektiv finansiell plan. Din bank kan ha en finansiell planerare du kan använda, eller så kan du be vän för referrals.If du är bekväm att investera på egen hand, då du kommer att behöva hitta ett värdepappersföretag som gör att du kan handla på nätet.
En finansiell planerare kan hjälpa om du inte är säker på vad du ska göra.
Online värdepappersföretag kan kosta mindre, men du måste förstå vad du kommer att investera i och hur att sprida risken.
Investera tid att lära sig läsa och förstå marknaden.
Förstå Olika typer av investeringar och Risk
Det är också viktigt att förstå de grundläggande investera verktyg och konton. Dessa konton kan användas för att hjälpa dig att spara till pensionen samt. Du bör förstå skillnaden mellan fonder och penningmarknadskonton. Du bör också sprida din rikedom mellan flera olika konton, även om du vill i första hand fokusera på fonder. När du tittar på konton måste du bestämma hur bekväm du är med att ta risker. Det är där en finansiell planerare kan hjälpa dig. När du är i tjugoårsåldern, kan du ta större risker för att du har tid för marknaden att återhämta sig, men när man blir äldre, måste du vara mer konservativ i dina investeringar.
Ställ frågor om investeringarna.
Läs om de olika investeringstyper både på nätet och i finansiella tidningar.
Gör din forskning och vara bekväm i vad du ska investera i.
Fastighetsinvesteringar
Du kanske funderar på att använda fastigheter som en investering eller en mängd verktyg för att bygga. Fastigheter är en stor investering. Men det finns en skillnad mellan att bläddra egenskaper och investera i fastigheter på lång sikt. Du bör noga överväga skillnaderna innan du bestämmer vilken som är bäst för dig. Fastigheter som genererar passiv inkomst är en stor investering, men du måste se till att den kan täcka kostnaderna för underhåll och andra potentiella problem.
Prata med någon som har fastighetsinvesteringar innan du börjar.
Boken “Rich Dad, Poor Dad” är en bra utgångspunkt om du är intresserad av att investera i fastigheter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hur mycket pengar bör du avsätta för ditt hem reparationer? Du behöver mer än bara inteckning betalning.
Det största felet
En av de största misstag som nya husägare gör är att de förutsätter att kostnaden för sina lån representerar deras hela hushållet hem relaterade budget.
När allt kommer omkring, när de var hyresgäster, de inte har några hem relaterade kostnader än kostnaden för hyran. De gör en direkt en-till-en jämförelse mellan hyra och inteckning och antar att historien slutar där.
Tyvärr gör det inte.
De oändliga Reparationer
När du äger ett hem, du är ansvarig för alla reparationer och underhåll på huset.
Om du inte har någon erfarenhet av detta, kan detta låta som en underordnad sida notera. Men som många husägare kan intyga slutar upp detta tar en stor del av ditt sparande.
Det är därför människor skämt att ett hem är bara en stor grop som du häller alla dina pengar i.
Vilka typer av reparationer och underhåll talar vi om?
Byte av taket var 20 till 25 år
Trimning träden och trädgrenar
Ersätter rännorna
Rengöring av rännor
Installera ett bevattningssystem i gräsmattan
Gödsling gräsmattan
plantering sod
installera staket
Riva ut stängsel
Byte av vinyl fönster var 35 år
Ersätta sidospår
Målning eller ombyggnad däck
Byte alla apparater
Byte av mattan var 8 till 10 år
Du får idén. Listan skulle kunna fortsätta och under en mycket lång tid.
Med tanke på att du inte vet vad reparerar ditt hem kommer att behöva, och du vet inte när ditt hem behöver dessa reparationer, hur kan du budget för detta belopp?
Hem reparation budget
Jag rekommenderar att avsätta en procent av inköpspriset för ditt hem för att täcka hem kostnader. Till exempel, om ditt hem kostar $ 200.000, avsätta $ 2000 per år, eller $ 166 per månad, i en “framtida hem reparationer” sparkonto.
Du kommer inte att spendera $ 2000 per år. Några år du kommer att bli mycket lycklig och spendera bredvid noll. Andra år har dock måste du byta ut taket, som kommer att kosta $ 8000.
På lång sikt, spendera 1% av inköpspriset för ditt hem är en rimlig uppskattning.
Vissa problem
Naturligtvis finns det vissa brister med detta antagande. När allt kommer omkring är inköpspriset för ditt hem på en mängd olika faktorer. Grannskapet, närliggande skolor, och eventuella närliggande parker har alla en effekt på priset på ditt hus.
Till exempel kan din skoldistrikt förbättras dramatiskt och orsaka hem värden i ditt område att stiga. Detta kommer att ha någon betydelse för mängden reparationer eller underhåll som ditt hem behöver.
Likaså den del av landet där ditt hus ligger har en stor inverkan på priset. Två identiska hem samma kvalitet, en i södra Kalifornien och den andra i Kansas City, kommer att ha mycket olika inköpspriser. Detta är oberoende av det faktum att de har oftast samma underhålls- och reparationsbehov – och eventuella skillnader i deras reparationsbehov kommer att baseras kring väder och klimat, snarare än pris.
Med andra ord, antagande är “en procent av inköpspriset” en inneboende felaktig strategi.
Tyvärr är det en av de bästa som vi har.
Som husägare, du troligtvis inte vet hur mycket tidigare husägare spenderas på reparationer och underhåll. Om du hade fakta och data, kan du göra ett mer välgrundat approximation.
I frånvaro av att data kommer emellertid tumregeln en procent måste räcka.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Om du funderar på pension före 65 års ålder, är du sannolikt att balansera spänningen av möjligheterna att vad som väntar i ditt liv under denna stora övergång med några legitima oro. En av dessa frågor är hur man betala för en av de största kostnaderna under din pension år ut för kostnader pocket sjukvårds.
Kostnaden för vården är redan dyrt för de flesta hushåll. Som pension närmar, inte utsikterna inte bli mycket bättre.
I själva verket, enligt Fidelity i genomsnitt ett par kan räkna med att spendera $ 275.000 på sjukvårdskostnader under sin pensionering år. Denna siffra är baserad på en 2017 uppskattning och representerar en 6-procentig ökning jämfört med föregående år ($ 260.000 2016).
Problemet med dessa typer av beräkningar är att de bygger på en förväntad pensionsålder 65 Så, vad händer om du går i pension tidigt? Som ni kanske har väntat, pension före 65 års ålder skulle avsevärt öka dina förväntade vårdkostnader.
Hur mycket kommer din beräknade vårdkostnader ökar om du går i pension före Medicare berättigande vid 65 års ålder? Du kan uppskatta din vårdkostnader genom att använda denna räknare från AARP:
Proaktiv sjukförsäkring planering är nödvändigt att försöka hålla vårdkostnaderna så låga som möjligt. En genomgång av din sjukförsäkring alternativ kommer att hjälpa dig att gå framåt med tillförsikt med dina planer på att gå i pension på dina villkor.
Här är alternativen sjukförsäkring för anställda accepterar en tidig pension program incitament:
Få täckning via din makes arbetsgivare sponsrade hälsa plan. Om din make fortfarande fungerar och är berättigade till sjukförsäkring genom sin arbetsgivare, kan arbetet med att finna en backup försäkring vara en enkel lösning.
Detta beror på att när en make förlorar sjukförsäkring efter att ha tagit en tidig pension erbjuda detta anses ett kvalificerat händelse i syfte att läggs till en befintlig plan. Var noga med att starta processen med att diskutera din pension alternativ så tidigt som möjligt om du är gift så att du kan samordna tidpunkten för när du lämnar arbetskraften.
Få täckning citat från den privata försäkringsmarknaden marknaden. Om du är relativt friska, bör du granska dina alternativ i privata försäkringar marknaden. Ju tidigare startdatum för din pension, desto större är sannolikheten att det kommer att gynna dig att leta efter rätt försäkring. Den privata försäkringar marknaden erbjuder ett bredare utbud av täckning alternativ. Men familj och individuell sjukförsäkring planer kan hamna kostar dig mer pengar. Med detta sagt, det skadar inte att ta en titt på de privata försäkringsalternativ och shoppa.
Du kan komma igång jämföra försäkringar och priser genom att använda en online-marknaden. Några exempel på hjälp platser inkluderar ehealthinsurance.com och gohealthinsurance.com. En annan rekommenderad alternativ inkluderar att arbeta direkt med en försäkringsmäklare. Kom bara ihåg att om du hamnar beslutar att skaffa sjukförsäkring enligt COBRA eller Affordable Care Act, är det fortfarande rekommenderat att du shoppa runt och jämföra premiumkostnader och täckning belopp.
Utforska alternativ täckning under Affordable Care Act (ACA). När du förlorar din arbetsgivare försedda täckning detta bedöms ett kvalificerat händelse för att erhålla täckning under ACA. Detta innebär att du kan få täckning utanför det normala öppna registreringen period. För förtidspensionärer, är detta viktigt på grund av det faktum att inkomstbaserade bidrag finns under Affordable Care Act. Beroende på mängden av din nya hushållsinkomst belopp efter förtidspension kan du vara berättigad till en subvention av försäkringspremier. Dessa subventioner är baserade på din modifierade justerad bruttoinkomst under året att politiken är i kraft. Du kan börja jämföra politiska alternativ i ditt tillstånd på HealthCare.gov . Du kan också uppskatta om du kvalificerar sig för inkomstbaserade bidrag med hjälp av Health Insurance Marketplace kalkylator tillgängliga via Kaiser Family Foundation.
Kontrollera med din nuvarande eller tidigare arbetsgivare för att se om du är berättigad till pensionär sjukförsäkring. Andelen pensionärer som omfattas av arbetsgivare som pensionär sjukförsäkring har sjunkit betydligt under de senaste årtiondena. Enligt Kaiser Foundation bara 16 till 25 procent av pensionärer hade kompletterande Medicare täckning. Om du har pensionär sjukförsäkring tillgängliga, se till att uppmärksamma tjänsten datum och ålderskrav för behörighet. Det är också viktigt att ta reda på hur dessa förmåner ändras när du ålder.
Använd COBRA att upprätthålla grupp täckning i 18 månader. När du går i pension kan du välja att fortsätta din grupp täckning under COBRA i 18 månader. Men dina premier kommer sannolikt att öka avsevärt eftersom du nu kommer att betala hela bidraget själv. Ett undantag skulle vara om du har pensionär hälsoplan dollar tillgängliga för att kompensera kostnaderna om du har tillgång till en pensionär hälsoplan. Tänk på att om du har en hälso sparkonto, kan du använda medel från HSA att betala för försäkringspremier för hälso- och sjukvården fortsättning täckning genom COBRA. Fördelen med att välja COBRA täckning är att ditt försäkringsskydd och du inte kommer att behöva byta leverantör. Nackdelen är att du nu förlorar arbetsgivaren baserade bidraget och kommer att betala hela kostnaden för din hälsa försäkringspremie.
I händelse av att du har en redan befintligt skick och kommer att gå i pension inom 18 månader efter att vända 65, kan COBRA hamna det bästa alternativet i denna period av osäkerhet. Så länge du fortsätter att betala dina premier kommer du att kunna behålla täckning tills du är berättigad till Medicare. Om du inte har ett redan befintligt skick, kommer att välja COBRA ge dig lite extra tid att räkna ut ditt nästa steg för försäkring. Men det är möjligt att mindre kostnad oöverkomliga täckning kommer att hittas när du få täckning under ACA.
Söka deltidsarbete som ger tillgång till sjukförsäkring. Vissa arbetsgivare är mer generösa än andra i fördelarna avdelningen. Om du funderar på deltidsarbete under pension, kanske du kan generera extra inkomster samtidigt få sjukförsäkring. Du kommer sannolikt fortfarande måste täcka alla eller de flesta av kostnaden för din sjukförsäkring. Men genom att delta i en grupp plan du kan få tillgång till mer omfattande täckning. Kontrollera om potentiella arbetsgivare i ditt område ger sjukförsäkring för deltidsanställda.
Sätt att ta kontroll över din framtid Health Care Kostnader
Här är några andra saker att tänka på som kommer att bidra till att sänka din utlägg sjukvårds:
Dra nytta av en hälso sparkonto medan du fortfarande arbetar. Om du omfattas av en hög självrisk hälsoplan, kan du spara för framtida vårdkostnader i en hälso sparkonto (HSA). Hälso sparkonton är mycket fördelaktigt eftersom de erbjuder befrielse triple skatt. De pengar som du sätter in HSAs sänker din nuvarande beskattningsbara inkomsten växer skattefri uppskjuten, och kommer ut från ditt konto skattefria så länge du använder det för hälsorelaterade kostnader.
Utveckla hälsovanor som hjälper före och efter det att du når pensionsåldern. Undvika problembeteenden som rökning och fetma kan hjälpa dig att undvika att vistas på vägen till höga nuvarande och framtida kostnader. Det är också viktigt att bli en informerad patient. Enligt hälso läskunnighet som till exempel EdLogics, fokus på utbildning för mer än 50 höga kostnader tillstånd inklusive metabola syndromet, hjärtsjukdomar och diabetes kommer att hjälpa ge individer att vidta åtgärder och förbättra sin allmänna hälsa och välbefinnande. En Bank of America Merrill Lynch undersökning visade att nästan två tredjedelar inte spara så mycket i sina pensionsplaner i arbetet på grund av vårdkostnader. Smarta hälsovanor kan hjälpa till att hålla kostnaderna nere under pensionstiden. Men en hälsosam livsstil kan också vara nyckeln till att bygga upp en större pension boet ägg.
Skapa en budgetplan för pensionering. Skapa en ungefärlig uppskattning av din livsstil bekostnad behov och önskemål kan hjälpa dig att till fullo utvärdera önskade pensionsinkomst behoven i dagens dollar. Detta kan också vara till hjälp när man undersöker effekterna av de olika kostnader som kan förändras när du lämnar ditt jobb (hälsa försäkringspremier, resor, etc.).
Öka din kassareserv. De flesta finansiella planerare rekommenderar att upprätthålla åtminstone 3 till 6 månaders uppehälle i en katastroffond. Om du går i pension tidigt bör du överväga att spara mer än detta ungefärlig uppskattning. Att bygga kortsiktiga flytande besparingar på konton som ett sparkonto, intresse kontroll, penningmarknadsfond, kortvariga skivor eller statsskuldväxlar kan hjälpa dig att täcka beräknade maximala out-of-pocket sjukvårdskostnader. Denna extra besparingar kan också vara till hjälp för att hålla din beskattningsbara inkomst så låg som möjligt. Sjukförsäkring subventioner baseras på modifierade justerad bruttoinkomst för det år du vill ha täckning.
Använd smarta inkomstskatt planeringsmetoder för att hålla din premie kostnaderna nere. Du troligtvis inte skulle gå i pension före första upprättande av en grundinkomst plan. På samma sätt måste du ha en grundläggande skatt plan för att hjälpa dig att räkna ut olika sätt att strukturera din pension inkomster i skatt smart sätt. För förtidspensionärer som förlitar sig på den garanterade försäkra genom vård marknaden kan skatteplanering också hjälpa dig att sänka dina premier. Skattefria inkomster från en Roth 401 (k), Roth IRA, eller HSA kan vara en värdefull del av din skatteplan. Som tidigare nämnts, ACA försäkring subventioner intäkter baserat på nuvarande premie år. Effektiv skatteplanering kan hjälpa dig att möta livsstil bekostnad mål och samtidigt minimera kostnaderna för sjukförsäkringen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När det gäller kreditkort, är din bästa insats alltid betala din balans i sin helhet varje månad. Tyvärr är det inte alltid möjligt. Ibland händer livet och människor gör misstag när det gäller att hantera sina kreditkortskonton. Andra gånger människor använder kreditkort på ett sådant sätt att de helt enkelt inte har tillräckligt med disponibel inkomst att betala dem i sin helhet.
Hursomhelst, om du har debiteras mer på ditt kreditkort konton än du har råd att helt enkelt betala av, är skuldkonsolidering ett alternativ som kan hjälpa dig att eliminera din hög ränta skuld. Samtidigt överväger skuldkonsolidering kommer att spara pengar, är det också viktigt att tänka på hur konsolidera kreditkort skuld effekter din kredit värderingar.
Nyheten är i allmänhet bra. Konsolidering skuld kreditkort inte bara har potential att spara pengar på räntekostnader, men det kan också ge din kredit värderingar ett uppsving samtidigt. Naturligtvis, det beror på vilken metod du väljer att konsolidera din skuld, och hur väl du hantera den processen.
Hur kreditkort skuld påverkar din Credit Scores
Innan du kan förstå hur kreditkorts konsolidering kan hjälpa din kredit värderingar, är det bra att förstå hur kreditkort skulden påverkar dessa siffror i första hand. När det gäller kredit poäng är berörda, är hög kreditkortsanvändning inte bra. I själva verket är det precis tvärtom.
Credit scoring modeller, som FICO och VantageScore, är utformade för att ägna stor uppmärksamhet åt förhållandet mellan dina kreditkortsgränser och dina saldon. Detta kallas din roterande nyttjandegrad. När du använder mer och mer av din kreditgräns, din roterande nyttjandegrad ökar. Detta sänker nästan alltid din kredit värderingar.
Bästa sätten att konsolidera kreditkort skuld
Konsolidering din skuld är en process där man tar flera enastående saldon och kombinera ihop dem. Med kreditkort specifikt det finns flera sätt att konsolidera din skuld. Här är två populära alternativ:
Balans överföring : en balans överföring innebär att man använder ett annat kreditkortskonto (ny eller befintlig) för att betala av saldon på dina andra kreditkort. Du flyttar saldona från dina hög ränta kort till en lägre ränta kort – ibland till och med med en 0% APR inledande perioden.
Personlig lån: Ett personligt lån eller ett oskyddat avbetalning lån kan användas för att betala av saldon på dina roterande konton kreditkort. I det här fallet, du lånar pengar i form av ett enda lån för att betala av dina olika kreditkort skulder, och du kommer att återbetala enda lån.
Vid konsolidering hjälper din kredit värderingar
Om du hantera processen klokt, det finns en god chans att befästa kreditkort skuld skulle kunna förbättra dina kredit-poäng.
Kom ihåg att en hög utnyttjandegrad på ditt kreditkort kan potentiellt driva dina poäng nedåt. När du använder ett personligt lån för att betala av alla dina kreditkort saldon sjunker din roterande utnyttjande till 0%, eftersom du betalar av din rullande skuld med en avbetalning lån. Och när du har samma skuldbelopp, är den nya skulden inte längre betraktas som kreditkort skuld.
Självklart, om du konsolidera dina kreditkort på en ny balans överföring kort, din roterande nyttjandegrad kommer inte att minska med så mycket. En balans överföring kort med en låg inledande kurs skulle kunna spara mer pengar i räntekostnader om du kan betala av skulden innan teaser kurs löper ut, men den positiva effekten på dina poäng kanske inte är så märkbar.
Potentiella problem
Du bör inte välja att konsolidera ditt kreditkort skuld utan att ta en stund att åtminstone överväga de potentiella nackdelar. Även konsolidering kommer ofta spara pengar och kan hjälpa din kredit värderingar också, det finns en chans processen kan slå tillbaka om det inte hanteras väl.
Ibland konsolidera sina kreditkort, men med en illusion av ett oskrivet blad, få in ännu mer skuld i slutändan. Om du betala av dina befintliga kreditkort saldon med ett nytt lån eller balans överföring, måste du sätta de gamla köpvanor på hiatus.
Om du fortsätter att använda den befintliga kreditkort och spendera mer än du har råd att betala av i en viss månad, du sannolikt kommer att hamna i dubbelt så mycket skuld.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tips för att hjälpa gifta par plan för pension tillsammans
Nygift par har ofta en hel del finansiell planering att göra: starter hus, barn, en semester fond, drömhus, en college fond. Det är lätt att förbise eller ignorera planerar för din delade pension. Låt inte detta hända. De gyllene åren i slutändan kan vara det bästa av ditt äktenskap, om du förstår varje framtida dras mål, behov och förväntningar. Här är sex tips för att planera för pensionering som ett par.
Diskutera din Big-Picture Mål
Sitt ner med din make och dela med varandra din ideala pension. En av er kan föreställ er pension vid 45, medan den andra är glada att arbeta för alltid, kan du drömmer om en stuga på landet medan din make bilder spendera dina gyllene år i en husbil. Ju tidigare du är medveten om den andres mål, desto mer tid du har att arbeta mot en kompromiss och en gemensam ideal.
Spara till pensionen Together
Var och en av er är ytterst ansvarig för din egen pension, men precis som du gör dagens ekonomiska beslut tillsammans bör du spara till pensionen tillsammans. Är din make att delta i ett 401 (k)? Om inte, kan du råd att lägga lite mer före skatt till din egen plan för att uppfylla dina gemensamma mål? Om en make inte fungerar utanför hemmet, kanske du vill överväga en Spousal IRA, vilket gör att du kan lägga undan pengar i en skattefri uppskjuten investering konto till förmån för en arbetslös make.
Strategier Sociala Fordringar
Gifta par har en stor möjlighet att maximera livslängden Social Security intäkter genom att tajma deras individuella och makar påståenden i precis rätt sätt. Vad det sättet är beror på dig, din ålder, ålder din ansökan och din make. En bit av noggrann planering under åren före 62 års ålder, tidigast vid vilken du kan börja samla in, kan göra en skillnad i hans och hennes garanterad inkomst för livet.
Tänk på din Shared behov av inkomster
Beroende på scenen i livet, kan du kanske att mäta hur mycket du kommer att behöva i pension. Kanske är du säker på att du skulle kunna göra en budget arbete med hälften av din nuvarande inkomst, men din make vill ha en livsstil som kommer att kräva samma nivå av inkomst du tjänar i dag. Justera dessa förväntningar kommer att hjälpa dig att bygga en mer realistisk plan.
Kontrollera din mottagare
Kommer du ihåg när du började din 401 (k)? Du var tvungen att inkludera namnet på en eller flera mottagare, de människor som kommer att få pengarna om du ska föra vidare. Se till att den här informationen har uppdaterats sedan är som up-to-date som möjligt, och omvärdera i kölvattnet av någon större händelse i livet, såsom äktenskap, födelsen av ett barn, en skilsmässa eller en familj död. Ändra din mottagare kan göras enkelt genom att kontakta mäklarfirman om du har en IRA eller företrädaren mänskliga resurser som administrerar företagets 401 (k) plan.
Inte gå i pension vid samma gång
Ta det från en pensionär som gjorde det, går i pension vid exakt samma tid som din make kan låta som en hel del kul, men i verkligheten kan det finnas en hel del justeringar som är svåra för två personer att gå igenom tillsammans. Genom svindlande pension, får varje make en bättre känsla för sina egna dagliga rutiner, hobbies, ambitioner och socialt liv utanför hemmet.
Förstå Retirement Spousal förmåner efter skilsmässa
Om du är lyckligt gift, bör du inte diskutera skilsmässa i förhållande till din pensionsplan. Men om äktenskapet närmar sig sitt slut, pensionstillgångarna är på bordet, och du måste arbeta för att säkra din egen pensionssparande och långsiktig plan. Separationen av äktenskapliga tillgångar kan sträcka sig till pensionsplaner, som innebär något som kallas en kvalificerad inhemsk relationer ordning (QDRO) för att divvy pengarna utan tidigt tillbakadragande straff. Du kan också ha rätt att makar stöd i pension. Frånskilda eller änkor makar kvalificera sig för sociala förmåner på skivan av en make.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
