Pas på tommelfingerreglerne for pensionister

Pas på tommelfingerreglerne for pensionister

En tommelfingerregel er en upræcis, men praktisk standard at bruge. Med tommelfingerregler for pensionister tænker jeg på dem som gennemsnit, der kan gælde, hvis du grupperer hele befolkningen, men muligvis slet ikke gælder for din specifikke situation. 

Tommelfingerregler for pensionister kan være nyttige, hvis du ikke aner, hvor meget du skal spare, hvor meget du kan hæve, hvor hurtigt dine penge kan vokse, eller hvordan du allokerer dine investeringer. De bør dog ikke bruges som en hård og hurtig regel, der med sikkerhed gælder for dig. Visse svar kommer kun fra at se på dine specifikke økonomiske fremskrivninger og finde ud af, hvad der gør og ikke gælder for dig. Brug “reglerne” herunder kun som brede, generelle retningslinjer.

“4% tilbagetrækningsreglen”

Hvis du ikke er sikker på, hvor meget indkomst din opsparing og investeringer kan give dig, giver 4% -reglen dig et startsted. Det siger, at for hver $ 100.000 besparelser, du har, kan du hæve cirka $ 4.000 om året og have en rimelig rimelig forventning om, at dine penge vil vare i 30 år på pension. Det er ikke et bestemt resultat. Afhængigt af de investeringer, du vælger, og økonomien i løbet af dine pensionsår, kan du muligvis trække mere eller mindre tilbage.

“Reglen om tildeling af alderen 100 minutter”

Hvis du ikke er sikker på, hvor meget af din opsparing og investeringer, der skal være i aktier eller obligationer, giver 100 minusalderreglen dig en retningslinje, du skal følge. Der står, at du skal tage 100 minus din alder, og det er, hvad du ville have i aktier. Det betyder, at når du bliver ældre, ville du have færre og mindre på lager. Nyere forskning har vist, at dette muligvis ikke er den bedste metode til brug i dine pensionistår. 

Reglen “Du skal bruge 80% af din indkomst”

Når de prøver at finde ud af, hvor meget du måske skal bruge på pension, bruger mange mennesker noget, der kaldes “80% -reglen”. Det siger, at du på pension skal bruge omkring 80% af den indkomst, du havde, mens du arbejdede. Jeg kan virkelig ikke lide denne regel. Hver persons livsstil, aktuelle forbrugs- og opsparingsvaner og skatteklasse er forskellige. Du skal udvikle dit eget personlige skøn over, hvor meget du skal bruge på pension.

“Reglen om 72”

Har du nogensinde spekuleret på, hvor lang tid det vil tage dig at fordoble dine penge? Reglen om 72 giver dig en hurtig og nem måde at estimere dette afhængigt af det afkast, du forventer at tjene. Udfordringen med denne regel er, at du ikke med nogen grad af nøjagtighed kan vide, hvilken afkast du kan tjene i fremtiden. Hvis du vil fordoble dine penge hurtigere, er det bedste, du kan gøre, at spare mere.

“Spar 10% af din indkomstregel”

Hvis du ikke aner, hvor meget du skal spare til pension, så er det selvfølgelig bedre at spare 10% af din indkomst end slet ingen. I den henseende er 10% -reglen nyttig som udgangspunkt. Jeg finder imidlertid, at denne regel ikke gælder lige meget for mennesker. Nogle har allerede sparet nok eller arvet penge, og de behøver slet ikke spare mere. Andre er store forbrugere og skal spare langt mere end 10% af deres indkomst for at kunne opretholde deres livsstil ved pensionering. 

Bedømmelse: Lav en personlig plan

Der er ikke en tommelfingerregel, der kan komme i nærheden af ​​at udskifte en personlig pensionsplan. Du går kun på pension en gang, og det er ikke tid til at lave fejl. De fleste kommende pensionister finder det fordelagtigt at bruge en kvalificeret pensionsplanlægger, der kan hjælpe dig med at afgøre, hvilke regler der gør og ikke gælder for dig.

Hvad er et fastforrentet lån, og hvornår skal du bruge et?

Hvad er et fastforrentet lån, og hvornår skal du bruge et?

Et fastforrentet lån har en rentesats, der ikke ændres gennem lånets løbetid. Da satsen forbliver den samme i hele løbetiden, bør den månedlige lånebetaling ikke ændre sig, hvilket resulterer i et relativt lavrisikolån.

Når du sammenligner lånemuligheder, skal du være opmærksom på, om lån har faste renter eller ej. Lær hvordan disse lån fungerer, så du kan vælge det rigtige lån til dine behov.

Hvad er en fast rente?

En fast rente er en rente, der ikke ændres i hele lånets løbetid. For eksempel holder et 30-årigt fastforrentet realkreditlån den samme rente i hele den 30-årige periode. Din månedlige beregning af lånebetaling er baseret på rentesatsen, så låsning af renten resulterer i den samme hovedstol og rentebetaling hver måned.

Generelt findes lån i to former: faste og variable. Lån med variabel rente har en rente, der kan ændre sig over tid, selvom renten kan være fast i flere år i begyndelsen af ​​dit lån. Disse rater er struktureret på baggrund af en international rente kaldet LIBOR plus et spread.

Når forholdene på de globale markeder ændres, kan LIBOR øge eller formindske og sammenfatte disse variable satser. Hvis renterne stiger, kan din månedlige betaling på et lån med variabel rente muligvis også stige – undertiden betydeligt.

Vigtigt: Selvom din lånebetaling ikke skal ændres med et fastforrentet lån, kan din månedlige forpligtelse ændre sig over tid. For eksempel, hvis du inkluderer ejendomsskat og forsikringspræmier i din pantudbetaling, kan disse beløb variere fra år til år.

Hvordan fungerer et fastforrentet lån?

Med et fastforrentet lån fastsætter din långiver rentesatsen, når du udsteder dit lån. Denne sats afhænger af ting som din kredithistorik, din økonomi og detaljerne i dit lån. Når renten er fast, forbliver den den samme gennem hele lånets løbetid, uanset hvordan renten i den bredere økonomi bevæger sig.

Din krævede månedlige betaling afhænger delvist af din rentesats. En højere sats resulterer i en højere månedlig betaling, alt andet lige. For eksempel på et fireårigt lån til $ 20.000 er din månedlige betaling $ 507,25 med en rente på 10%. Men med en sats på 15% springer betalingen til $ 556,61 pr. Måned.

Fastforrentede lånebetalinger reducerer din lånesaldo og stabiliserer dine renteomkostninger med en fast betaling, der varer et bestemt antal år. Med et 30-årigt prioritetslån eller et fire-årigt autolån vil et fastforrentet lån bringe din lånesaldo til nul i slutningen af ​​lånets løbetid.

Fordele og ulemper ved fastforrentede lån

Fastforrentede lån er generelt sikrere end lån med variabel rente, men du betaler en pris for den stabilitet, som disse lån giver. I sidste ende er du nødt til at beslutte, hvad du har det godt med, og hvad du tror, ​​at renten kan gøre i fremtiden.

Fordele

  • Forudsigelig månedlig betaling gennem hele lånets løbetid
  • Ved nøjagtigt, hvor meget renter du betaler
  • Ingen risiko for ”betalingschok” på grund af forhøjede renter

Ulemper

  • Normalt en højere startrente end lån med variabel rente
  • Hvis satserne falder, skal du refinansiere eller leve med din højere sats
  • Måske ikke sammenlignes godt for kortsigtede behov

Hvis du har problemer med at vælge, kan du drage fordel af en hybrid af faste og variable renter. For eksempel har et femårigt realkreditlån (ARM) en relativt lav fast rente i de første fem år, men renten kan ændre sig i de efterfølgende år. Hvis du ikke planlægger at beholde dit lån i mange år, kan det være fornuftigt at få en rente, der er fast i en begrænset periode. Bare vær forberedt på livsændringer – du kan muligvis beholde lånet længere, end du forventer.

Typer af fastforrentede lån

Mange lån tilbyder en fast rente. Disse inkluderer:

  • Boligkøbslån : Standard boliglån, herunder traditionelle 30-årige og 15-årige realkreditlån, er fastforrentede lån.
  • Boligkapitallån : Et engangslån til egenkapital har normalt en fast rente. Hjemkreditlinjer (HELOC’er) har ofte variable renter, men det kan være muligt at konvertere din lånesaldo til en fast rente.
  • Autolån : De fleste billån har en fast rente.
  • Studielån : Føderale studielån udstedt efter 30. juni 2006 har faste renter. Private studielån kan have faste eller variable renter
  • Personlige lån : Personlige afdragslån kan have faste eller variable renter. Når det er sagt, tilbyder nogle af de mest populære personlige lånegivere lån med faste renter.

Vigtigste takeaways

  • Fastforrentede lån bruger en rentesats, der ikke ændrer sig over tid.
  • Da taksten er fast, bør din månedlige betaling ikke ændre sig.
  • En fast rente kan eliminere risikoen for betalingschok på grund af stigende satser.
  • Fastforrentede lån har typisk en rentesats, der er lidt højere end et oprindeligt forrentede lån.
  • Hvis renten falder, kan fastforrentede lån være mindre attraktive end lån med variabel rente.

Fordele og ulemper ved helhedspolitikker

Fordele og ulemper ved helhedspolitikker
Nærbillede af livsforsikringspolitik med pen, lommeregner

Som alle former for forsikring hjælper livsforsikring med at beskytte mod katastrofale tab. Når en forsikret person dør, modtager deres modtagere en betydelig udbetaling for at lette de økonomiske byrder, der kan opstå efter døden.

Mens der er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på en hel livsforsikring, herunder hvad den er og dens fordele og ulemper, så du kan beslutte, om en hel livsforsikring giver mening for dig.

Hvad er helforsikring?

Hele livsforsikringen giver en fast dækning, der kan vare, så længe den forsikrede er i live. I modsætning til sigtpolitikker, der slutter efter et bestemt antal år, kan hele livsforsikringspolitikker fortsat tilbyde dækning, så længe du fortsætter med at betale forsikringsomkostningerne.

Når du betaler præmier til en politik, trækker forsikringsselskabet omkostningerne ved at levere livsforsikring og tilføjer de ekstra penge til din kontante værdi. Over tid kan denne kontante værdi akkumuleres i din politik og tjene som et reservoir til at finansiere fremtidige omkostninger. Kontantværdien vokser generelt skatteudskudt, og du kan potentielt få adgang til den ved at låne mod din politik eller tage udbetalinger. Imidlertid har politikker typisk en overgivelsesperiode, der kan vare op til 20 år, i hvilket tidsrum der opkræves et gebyr ved udbetalinger fra kontantværdien.

Vigtigt: Hvis du bruger for meget af din kontante værdi, kan du skylde skat, og du kan miste dækning, hvis din politik bortfalder. Eventuelle ubetalte lån reducerer typisk dødsydelsen.

Præmier på en hel livsforsikringspolice er ofte niveau, hvilket betyder, at de ikke ændres fra år til år, medmindre du vælger visse muligheder. Og afhængigt af hvilken type af hel livsforsikring du vælger, kan du betale præmier i et bestemt antal år eller i hele dit liv. 

Er helforsikring en god investering?

Som med enhver investeringsstrategi afhænger det af dine behov og omstændigheder. Hele livsforsikringspræmier er højere end de præmier, du betaler for den samme dødsydelse på en løbetidspolitik. Så hvis du primært har brug for livsforsikring for at beskytte dine kære i en bestemt periode, er livsforsikring normalt din bedste chance. For eksempel har du muligvis kun brug for dækning, der varer, indtil dine børn er vokset, eller dit pant er betalt.

Hele livsforsikringspræmierne er relativt høje, fordi denne type politik i modsætning til en sigtepolitik er designet til at betale forsikringsomkostningerne i hele dit liv (det er derfor, permanente politikker har en kontantværdikomponent). For de fleste mennesker, der arbejder med begrænsede midler, er det smart at dirigere disse “ekstra” dollars andre steder. For eksempel, for det samme beløb som en hel livspræmie, kan du købe en løbetidspolitik og også spare til uddannelsesfinansiering, betale gæld eller bidrage til pensionskonti.

Hele livsforsikring giver mest mening, når du ved, at du har brug for permanent dækning – hvis du vil sikre, at modtagere får en dødsydelse, uanset hvor længe du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du muligvis have en kontantindsprøjtning for at hjælpe med ejendomsskatter eller for at give likviditet ved døden. Med den korrekte forsikringsdækning har modtagerne muligvis ikke brug for at sælge aktiver (muligvis hurtigt eller på et utilbørligt tidspunkt), efter at en forsikret person dør.

Bemærk: Primært som en investeringsstrategi giver hele livet sjældent mening. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du opbrugt alle andre skattebegunstigede opsparingsstrategier, du søger ikke høje afkast, og du er villig til at acceptere begrænsningerne i en livsforsikringspolice, det kan være en pasform.

Hele livsforsikring Fordele og ulemper

Fordele

  • Potentiel livslang dækning : I modsætning til tidsforsikring er hele livet designet, så længe der betales tilstrækkelige præmier, livstidsdækning.
  • Skattefri dødsydelse : Modtagere betaler typisk ikke indkomstskat af dødsydelsen fra en livsforsikringspolice, så de kan bruge alle midlerne til at imødekomme deres behov.
  • Potentielle fordele ved udbytte : Hvis din politik betaler udbytte, kan disse penge potentielt reducere dine krævede præmier, øge din dødsydelse eller blive udbetalt kontant for at bruge, som du vil.1
  • Adgang til kontantværdi : Hvis du har brug for at få adgang til kontantværdien i din politik, kan du muligvis trykke på disse midler via en udbetaling eller et lån. Men overgivelsesgebyrer kan forekomme, især i de første år af politisk ejerskab. Diskuter fordele og ulemper med dit forsikringsselskab, inden du gør det.

Ulemper

  • Relativt høje præmier : Fordi du finansierer en kontantværdi, der betaler din politiks omkostninger resten af ​​dit liv, skal du betale relativt høje præmier i de tidlige år (sammenlignet med omkostningerne ved midlertidig dækning med tidsforsikring). Hvis du ikke er i stand til at betale præmier, og du ikke har nok kontantværdi til at betale de interne omkostninger, risikerer du at miste dækning.
  • Du kan ikke sætte præmiebetalinger på pause : Hele livsforsikringspræmier skal typisk betales på ensartet basis; hvis du ikke kan foretage krævede præmiebetalinger, kan politikken bortfalde. Dette er i modsætning til universelle livsforsikringspolicer, der er bygget til at have større fleksibilitet og vil trække fra kontantværdien til at dække de nødvendige præmier.
  • Brug af kontantværdi kan reducere dækning : Selvom din kontante værdi er tilgængelig for lån og udbetalinger, er der en vis risiko involveret, når du får adgang til disse midler. For eksempel reducerer enhver ubetalt lånesaldo den dødsydelse, som dine modtagere modtager. Og hvis du trækker for meget af din kontante værdi, kan din politik bortfalde, hvilket resulterer i et tab af dækning og potentielle skattemæssige konsekvenser.
  • Begrænsninger på adgang til midler : Din kontante værdi er muligvis ikke let tilgængelig. Især i de tidlige år skal du muligvis betale overgivelsesgebyrer, hvis du beslutter dig for at udbetale eller trække dig tilbage fra din politik.

Er helforsikring det rigtige for dig?

Forsikringsbeslutninger kræver en omhyggelig analyse af dine behov og dit budget. Tipene herunder kan give stof til eftertanke, når du vurderer politikker for hele livet.

Har du brug for en permanent forsikring?

Et behov for livslang dækning er en anelse om, at du måske vil have en hel livspolitik. Dette kan være tilfældet, hvis du ønsker dækning af de endelige udgifter, uanset hvornår du passerer, eller hvis du har pårørende med særlige behov. Terminforsikringer slutter efter et bestemt antal år, og der er ingen måde at forudsige nøjagtigt hvor længe du vil leve. Men hvis du ikke har brug for permanent dækning, kan tidsforsikring være en glimrende løsning.

Har du tilstrækkelig pengestrøm?

Præmier på hele livsforsikringspolicer kan være ret høje. Hvis du har begrænsede penge til rådighed i dit budget, kan det være svært at købe tilstrækkelig dækning. Men hvis du har masser af overskydende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder at sætte det, kan en hel livspolitik muligvis være passende.

Har du brug for forudsigelighed?

Med hele livsforsikringen bestemmes dine præmier typisk i begyndelsen af ​​din politik. Kontant- og overgivelsesværdierne kan også indstilles på det tidspunkt, så du ved, hvad du kan forvente i de kommende år

Alternativer til hel livsforsikring

Hvis en hel livsforsikring ikke lyder som den perfekte pasform, kan du muligvis bruge flere alternativer.

Term livsforsikring

Den enkleste form for livsforsikring er term. Du vælger, hvor længe du vil have dækning for, og du betaler præmier for at holde politikken i kraft. For de fleste familier, der beskytter mod en forældres alt for tidlige død, er term life en overkommelig løsning.

Andre permanente livspolitikker

Hvis du har hovedet på at købe en permanent forsikring, findes der andre alternativer. 

  • Universelt liv giver større fleksibilitet, men mindre forudsigelighed. Premiumbetalinger skal være tilstrækkelige, men kan være fleksible, og kontantværdien vokser med en sats, der afhænger af dit forsikringsselskabs investeringsresultater, så du ved ikke, hvor meget du tjener på forhånd. 
  • Variabel livsforsikring giver dig mulighed for at vælge en række investeringer svarende til gensidige fonde til din kontante værdi, og det er muligt at vinde eller tabe penge med disse investeringer.

Investeringskonti

Hvis dit mål er at dyrke dine aktiver, behøver du ikke bruge en forsikringspolice til at gøre det. For eksempel kan du købe livsforsikring til den dækning, du har brug for, og investere i andre konti. Pensioneringskonti, herunder pensionsplaner på arbejdspladsen og IRA’er, kan potentielt give skattefordele. Skattepligtige mæglerkonti kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrænsninger som pensionskonti.

Hvad er en permanent livsforsikring?

Hvad er en permanent livsforsikring?

En livsforsikring giver et eller flere penge – kaldet en dødsydelse – til en eller flere modtagere i tilfælde af din død. En permanent livsforsikringspolice er designet til at vare i hele dit liv og udløber ikke efter et bestemt antal år.

Almindelige typer af permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garanteret problem hele livet, universel liv og variabel livsforsikring. Hver af disse permanente livsforsikringstyper har forskellige funktioner, men alle inkluderer en kontantværdikonto, som du kan få adgang til. 

Her er hvad du har brug for at vide om permanent livsforsikring for at afgøre, om en af ​​disse politikker, og hvilken type, der passer til dig. 

Hvad er en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring er en type livsforsikringspolice, der ikke ophører eller ophører efter et bestemt antal år. Det dækker dig hele dit liv, så længe du foretager tilstrækkelige og rettidige præmiebetalinger.

Når du dør, vil livsforsikringspolicen betale en skattefri dødsydelse til din modtager. Du kan navngive en eller flere modtagere i politikken for at modtage fordelen.

Permanent livsforsikring er også kendt som kontantværdi livsforsikring, fordi den giver mulighed for at opbygge opsparing gennem politikken på et skatteudskudt grundlag. Når du betaler din præmie for en permanent livspolitik, går en del af den betaling, du foretager, mod omkostningerne ved dødsydelsen, og en anden del af den går ind på en kontantværdikonto. 

Dette er nødvendigt, da forsikringsomkostningerne stiger, når du bliver ældre. Kontantværdien opvejer forsikringsomkostningerne, så du kan have en niveaupræmie (i tilfælde af en hel livsforsikring) eller en håndterbar præmie for hele forsikringen. En anden fordel ved kontantværdien er, at du kan trække penge fra det eller tage lån mod det, når du først har opbygget aktiver i det. 

Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring begynder typisk med en ansøgning. Når du er godkendt og ejer en politik, betaler du præmier for at holde den i kraft. Selvom den er designet til en dag at betale en dødsydelse, er en permanent livsforsikring et finansielt aktiv, mens du ejer den.

Hver af disse faser i en livsforsikringspolice – anvendelse, ejerskab og betaling af dødsydelser – har unikke egenskaber og overvejelser.

Ansøgning

For at ansøge om en livsforsikringspolice skal du indsende en ansøgning om det dækningsbeløb, du ønsker, som forsikringsselskabet bruger til at bestemme din berettigelse til politikken og præmien.

Ansøgning om livsforsikring kan (eller måske ikke) omfatte en lægeundersøgelse, men kræver typisk din og din families sygehistorie. Hvorvidt en lægeundersøgelse er påkrævet er baseret på virksomhedens forsikringskriterier.

Bemærk: Hvis en politik er fuldt medicinsk garanteret, betyder det, at de bruger din sygehistorie i garantien, men det betyder ikke altid, at du skal lave laboratorier eller tage en eksamen.

For eksempel kan du muligvis få en fuldt medicinsk forsikret politik og ikke have en eksamen, hvis forsikringsselskabet bruger en proces kaldet accelereret forsikring.

Andre ikke-medicinske politikker tilbyder forenklet tegning (som typisk består af et spørgeskema), og nogle, som garanterede udstedelsespolitikker, har slet ingen spørgsmål.

Ud over at indsamle medicinske oplysninger kan forsikringsselskabet spørge om dit erhverv, dine vaner, grunden til, at du ønsker dækning og andre faktorer, som det finder nødvendigt for at vurdere virksomhedens risiko. Det kan også anmode om at køre din kredit og kontrollere din baggrund og kørehistorik. 

Ejendomsret

Når din ansøgning er godkendt, vil forsikringsselskabet bekræfte dækningen og præmien. Før udstedelse kan du vælge at tilføje forskellige ryttere eller funktioner til din politik, såsom leveydelser eller fritagelse for præmie for handicap. Ryttere er valgfri fordele, der øger præmien. 

Når du er færdig med dine muligheder, betaler du den aftalte præmie. En del af denne præmiebetaling går mod omkostningerne ved dødsydelsen. En anden del går mod politikens kontante værdi og eventuelle yderligere ryttere eller funktioner, du har købt. 

Hvis du har investeringsmuligheder (som i en variabel livsforsikringspolice), vil beløbet, der går ind i kontantværdien, blive delt mellem de investeringer eller faste konti, du vælger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for forsikringen tages ud af kontantværdien eller præmierne.

Du kan få adgang til kontantværdien via et forsikringslån eller tilbagetrækning. Og hvis du har købt valgfri ryttere, såsom kritisk sygdom, terminal sygdom, handicap eller kronisk sygdom, kan du få adgang til en del af pålydende “tidligt” under visse omstændigheder som en hurtigere dødsydelse.

Advarsel: Det er vigtigt at gennemgå, hvordan optagelse af et forsikringslån eller en tilbagetrækning fra kontantværdien kan påvirke politikken. I nogle tilfælde kan det medføre risiko for bortfald eller mindske dødsfordelen. Der kan også være negative skatteimplikationer afhængigt af, hvordan du administrerer udbetalingen eller lånet. 

Betaling af dødsydelsen

Betaling af dødsydelsen sker, når du dør. Din modtager modtager den fulde værdi af dødsydelsen, uanset om du dør fem år inden for politikken eller i slutningen af ​​en lang levetid. Hvis din politik har en kontant værdi, får din modtager normalt ikke dødsydelsen og den kontante værdi. Nogle politikker er dog designet til at udbetale både pålydende og den akkumulerede kontante værdi. Hvis denne funktion er vigtig for dig, skal du sørge for at diskutere den med en forsikringsagent, inden du køber en politik.

De fleste, hvis ikke alle, livspolitikker har en to-årig konkurrenceperiode. Hvis du dør inden for de første to år efter, at forsikringen er udstedt, kan forsikringsselskabet gennemgå din ansøgning om væsentlige fejl og potentielt afvise dit krav. Et krav om død som følge af selvmord kan også afvises i løbet af konkurreringsperioden.

Vigtigt: Permanente livsforsikringer har en dato, hvor de modnes, f.eks. 100 eller 121. Hvis din forsikring modnes, betaler livsforsikringsselskabet dig mindst den fulde kontante værdi af forsikringen og derved afslutter dækningen og skaber en skattepligtig begivenhed. Forskellige politikker håndterer politikens modenhed forskelligt.

Typer af permanent livsforsikring

Hvis du beslutter, at en permanent livsforsikring er det rigtige valg til dine behov, skal du overveje, hvilken type permanent livsforsikring der er bedst egnet.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikring giver en garanteret dødsydelse, niveaupræmie (en præmie, der ikke stiger over tid) og evnen til at opbygge kontante værdier. Med “deltagende” hele livsforsikringspolitikker (fås hos nogle gensidige forsikringsselskaber) kan du tjene årligt udbytte, hvilket føjer til politikens værdi.

Universal livsforsikring

Med en universel livsforsikringspolice kan du justere dine præmiebetalinger og ændre dødsydelser (selvom du muligvis bliver nødt til at gennemgå medicinsk tegning for at øge den). Politikker tilbyder også en minimum garanteret rente på kontantværdien. Hvis du ikke foretager præmiebetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrækkelige, trækker politikken kontantværdien ned for at dække omkostningerne og kan til sidst bortfalde.

Variabel livsforsikring

Afhængigt af forsikringstype kan præmier være faste eller fleksible, og der kan være en minimumsgaranti for dødsfald. Et nøglefunktion ved variabel livsforsikring er evnen til at investere kontantværdien, normalt i forskellige gensidige fonde, via underkonti i politikken. På grund af investeringsfunktionerne er forsikringsgebyrer og omkostninger højere end for ikke-variable livsforsikringspolitikker. 

Denne type politik har en højere risiko for at tabe penge eller bortfalder, når markedet ikke klarer sig godt, eller præmierne ikke er tilstrækkelige til at dække forsikringsomkostningerne.

Garanteret udstedelse livsforsikring

Garanteret udstedelsesforsikring er permanent livsforsikring, der ikke kræver nogen medicinsk forsikring. Almindeligvis omtalt som endelig udgift eller begravelsesforsikring, tilbyder den typisk minimumsdækning (normalt under $ 25.000 og nogle gange op til $ 50.000).

Bemærk: Livsforsikring med det mest garanterede emne inkluderer en graderet dødsydelse, hvilket betyder, at hvis du dør i de første to år af forsikringen af ​​anden grund end en ulykke, vil dine arvinger ikke modtage forsikringens pålydende værdi. I stedet modtager de kun betalte præmier muligvis plus en procentdel.

Permanent livsforsikring versus livsforsikring

Mens permanent livsforsikring giver livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dække dig i så lidt som et år og op til 30 eller 40 år. I modsætning til permanente politikker inkluderer terminspolitikker typisk ikke en kontant værdi. Hvis du dør i løbet af løbetiden, udbetales dødsydelsen til modtageren, men når løbetiden er op, har du ikke længere dækning. 

Da den giver dækning i en begrænset periode og ikke akkumulerer en kontant værdi, har livsforsikring normalt billigere præmier end permanent livsforsikring.

FunktionPermanent livsforsikringTerm livsforsikring
Politikens længdeDækning for livetDækning i en begrænset periode 
ForsikringDu holder din dækning, selvom dit helbred ændres Når en livsforsikringsperiode slutter, skal du gennemgå forsikring, hvis du vil have livsforsikring
DødsfordelBetales for livetBetales kun, hvis døden opstår i løbet af politikens løbetid
PræmierFor hele livspolitikkerne øges præmien ikke. I det universelle liv stiger præmien ikke på grund af din alder eller helbredFor de fleste politikker er præmien indstillet til dækningstiden
Skattefri dødsydelseJaJa
Skatteudskudt kontantvækstJaIngen
Evne til at låne fra politikkenJaIngen
Adgang til udbytteFor nogle politikker for hele livetIkke typisk
Kontant værdiJaIngen
KosteDyrere end levetidMest overkommelig mulighed

Har jeg brug for en permanent livsforsikring?

Ud over at beskytte din families økonomiske stabilitet opfylder en permanent livsforsikring mange behov. Her er nogle eksempler på situationer, hvor permanent livsforsikring er et godt valg:

  • Du vil give dine børn en skattefri arv
  • Du ønsker livstidsdækning
  • Du vil låse forsikringsdækning, mens du er ung og ved godt helbred 
  • Du vil bruge livsforsikring som et værktøj til at opbygge skatteudskudte besparelser – som et sikkerhedsnet til pensionsindkomst eller til at hjælpe med at finansiere store omkostninger som et barns uddannelse eller en udbetaling på et hjem 
  • Du ønsker at lave en stor velgørenhedsgave, når du dør
  • Du vil supplere anden livsforsikring (en livsforsikring eller livsforsikring gennem arbejde) med en permanent forsikring

Hvis du beslutter dig for at købe livsforsikring, er du i godt selskab. 57% af amerikanerne har livsforsikring for at hjælpe med at supplere pensionsindkomst, 66% har den til at overføre formue, 84% har livsforsikring for at hjælpe med at betale begravelsesomkostninger og endelige udgifter, og 62% har det til at erstatte mistet indkomst eller løn.

Vigtigste takeaways

  • Permanent livsforsikring giver en dødsydelse, der dækker dig hele livet.
  • Der er flere typer permanent livsforsikring.
  • Det er muligt at få en medicinsk forsikret permanent livsforsikring uden at tage en lægeundersøgelse. 
  • Du kan opbygge skatteudskudt besparelse gennem kontantværdifunktionen i en permanent politik.
  • Forskellige typer permanente politikker har forskellige investeringsfunktioner at vælge imellem.
  • En permanent livsforsikringspolice kan bortfalde, hvis præmierne ikke betales, når gebyret er for højt, eller hvis du låner eller trækker penge ud af politikken og ikke er forsigtig.

5 slags forsikringer, som alle burde have

5 slags forsikringer, som alle burde have

Forsikring giver ro i sindet mod det uventede. Du kan finde en forsikringspolice, der dækker næsten alt, hvad du kan forestille dig, men nogle er vigtigere end andre afhængigt af din situation og dine behov. Når du kortlægger din økonomiske fremtid, skal disse fem typer forsikringer være fast på din radar.

Bilforsikring

Bilforsikring er afgørende, hvis du kører. Ikke kun kræves det i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10.000, selv uden personskader, og mere end $ 1,5 millioner, hvis et nedbrud er fatalt. Disse omkostninger stammer fra medicinske udgifter, køretøjsskader, løn- og produktivitetstab med mere.

De fleste stater kræver, at du har en grundlæggende bilansvarsforsikring, der dækker advokatsalær, legemsbeskadigelse eller død og materiel skade på andre i en hændelse, hvor du er juridisk ansvarlig. Nogle stater kræver også, at du bærer personskadebeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdækning. Disse dækninger betaler for medicinske udgifter i forbindelse med hændelsen for dig og dine passagerer (uanset hvem der er skyld i), hit-and-run-ulykker og ulykker med chauffører, der ikke har forsikring.

Bemærk: Hvis du køber en bil med et lån, skal du muligvis også tilføje omfattende og kollisionsdækning til din politik. Disse dækninger betaler for skader på dit køretøj som følge af bilulykker, tyveri, hærværk og andre farer, og de er især vigtige, hvis reparation eller udskiftning af din bil ville skabe en økonomisk vanskelighed for dig.

Hjemforsikring

For mange mennesker er et hjem deres største aktiv. Hjemforsikring beskytter dig og din investering ved at udvide et finansielt sikkerhedsnet, når der opstår uforudsigelig skade. Hvis du har et pant, kræver din långiver sandsynligvis en politik. Men hvis du ikke køber din egen politik, kan din långiver købe den til dig – potentielt til højere omkostninger og med mere begrænset dækning – og sende dig regningen.

Hjemforsikring er en god ide, selvom du har betalt dit pant, fordi det beskytter dig mod udgifter til ejendomsskade og ansvar for skader og ejendomsskader på gæster forårsaget af dig eller din familie (inklusive kæledyr). Det kan også dække ekstra leveomkostninger, hvis dit hjem er ubeboeligt efter et dækket krav og betale for at reparere eller genopbygge løsrevne strukturer, som dit hegn og skur, beskadiget af et dækket krav.

Hvis du lejer dit hjem, er en lejers forsikringspolice lige så vigtig og kan være påkrævet. Sikker på, din udlejers forsikring dækker selve strukturen, men dine personlige ejendele kan tilføje op til et betydeligt beløb. I tilfælde af indbrud, brand eller katastrofe skal din lejepolitik dække de fleste af udskiftningsomkostningerne. Det kan også hjælpe med at betale ekstra leveomkostninger, hvis du skal bo et andet sted, mens dit hjem repareres. Plus, ligesom hjemmeforsikring, tilbyder lejerforsikring ansvarsbeskyttelse.

Sundhedsforsikring

Sundhedsforsikring er let en af ​​de vigtigste typer forsikring at have. Dit gode helbred er det, der giver dig mulighed for at arbejde, tjene penge og nyde livet. Hvis du skulle udvikle en alvorlig sygdom eller have en ulykke uden at være forsikret, kan du måske ikke være i stand til at modtage behandling eller blive tvunget til at betale store medicinske regninger. En nylig undersøgelse offentliggjort i American Journal of Public Health viste, at næsten 67% af respondenterne følte, at deres medicinske udgifter bidrog til deres konkurs.

“Indkøb af sundhedsforsikring er en integreret del af styringen af ​​vigtige personlige økonomiske risici,” sagde Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere præsident og administrerende direktør for et livs- og generelforsikringsselskab. Stout fortalte i en e-mail til The Balance, at “manglende dækning kan være økonomisk ødelæggende for husholdningerne på grund af de høje omkostninger ved pleje.”

Sundhedsforsikring købt via Health Insurance Marketplace kan endda dække forebyggende tjenester (vacciner, screeninger og nogle kontrolundersøgelser), så du kan opretholde dit helbred og dit velbefindende for at imødekomme livets krav.

Tip: Hvis du er selvstændig eller freelancer, kan du fratrække sygesikringspræmier, du betaler ud af lommen, når du indgiver din selvangivelse.

Handicapforsikring

”I modsætning til hvad mange mennesker synes, er deres hjem eller bil ikke deres største aktiv. Snarere er det deres evne til at tjene en indkomst. Alligevel forsikrer mange fagfolk ikke chancen for et handicap, ”sagde John Barnes, CFP® og ejer af My Family Life Insurance, i en e-mail til The Balance.  

Han sagde videre, at “et handicap sker oftere, end folk tror.” Social Security Administration vurderer, at der opstår et handicap hos en ud af fire 20-årige, før de når pensionsalderen.

“Handicapforsikring er den eneste type forsikring, der betaler en fordel for dig, hvis du er syg eller såret og ikke kan udføre dit job.” 

Medarbejderne har ret i at tro, at de har handicapydelser gennem arbejdstagerens kompensation for skader, der opstår på jobbet. Alligevel advarer Barnes om, at arbejdstagerens kompensation “ikke dækker arbejdsskader eller sygdomme som kræft, diabetes, multipel sklerose eller endda COVID-19.”

Heldigvis går handicapforsikring sandsynligvis ikke i stykker; denne type forsikring kan glide ind i de fleste budgetter. ”Normalt koster præmierne ved invalideforsikring to cent for hver dollar, du tjener,” sagde Barnes. “Helt sikkert varierer præmierne afhængigt af alder, erhverv, løn og sundhedsmæssige forhold.” Hvis du tjener $ 40.000 om året, fungerer det til $ 800 om året (ca. $ 67 pr. Måned).

Livsforsikring

Mange finansielle eksperter betragter livsforsikring som en integreret del af din økonomiske plan. Hvor afgørende det er at medtage i din planlægning afhænger af dine omstændigheder. ”Behovet for livsforsikring varierer, og det ændrer sig over tid,” forklarede Stephen Caplan, CSLP ™, en finansiel rådgiver hos Neponset Valley Financial Partners, i en e-mail til The Balance. ”Hvis nogen er ung og enlig, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for at forsørge en familie, er det afgørende at sikre tilstrækkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie, når du dør, kan livsforsikring erstatte mistet indkomst, hjælpe med at betale langvarig gæld eller betale for dine børns universitetsuddannelse. Hvis du er enlig, kan livsforsikring betale for begravelsesomkostninger og betale enhver gæld, du efterlader dig. 

Din evne til at købe livsforsikring afhænger primært af din alder og helbred. Jo yngre og sundere du er, jo lavere er omkostningerne sandsynligvis. Du skal muligvis gennemføre en lægeundersøgelse, men nogle livsforsikringsselskaber tilbyder ingen livsforsikringspolitikker.

Hvis du er i tvivl om, hvorvidt en livsforsikringspolice vil være gavnlig for dig, foreslår Caplan at stille disse spørgsmål for at evaluere dine behov:

  • Hvilke øjeblikkelige økonomiske udgifter ville din familie stå over for, når du dør? Tænk på udestående gæld, begravelsesomkostninger osv.
  • Hvor længe ville dine pårørende have brug for økonomisk støtte, hvis du døde i dag?
  • Ud over at dække din families mest presserende behov, ønsker du at efterlade penge til vigtige, men mindre presserende udgifter? Overvej dine børns uddannelse eller arv, velgørenhedsgaver osv.

Bundlinjen

”Forsikring spiller en vigtig, men simpel rolle: Den erstatter økonomisk tab i tilfælde af en katastrofe,” sagde Caplan. Auto, ejendom, sundhed, handicap og livsforsikring er de bedste forsikringsformer, der hjælper dig med at beskytte dig selv og dine aktiver. Men det er også vigtigt at overveje dine individuelle behov og chatte med licenserede agenter for at se, hvordan politikker kan justeres for at tjene dig bedre. Finansielle rådgivere og planlæggere kan give råd om, hvorvidt andre almindelige typer forsikringer som paraply og langvarig pleje også skal være en del af din økonomiske strategi.

Typer af kreditforsikring, du bør kende

Typer af kreditforsikring, du bør kende

Kreditforsikring er en type forsikring, der betaler dit kreditkort eller din lånesaldo, hvis du ikke er i stand til at foretage betalinger på grund af død, handicap, arbejdsløshed eller i visse tilfælde, hvis ejendom går tabt eller ødelægges. For virksomheder yder en type kreditforsikring beskyttelse mod ikke-betalende kunder.

Sådan fungerer kreditforsikring

I stedet for at blive solgt af forsikringsagenter som med livsforsikring og bilforsikring, er kreditforsikring typisk en ekstra service, der tilbydes af din kreditkortudsteder eller långiver, der tilbydes enten i det øjeblik du ansøger eller senere i lånets løbetid.

Præmier for kreditforsikringer varierer afhængigt af ydelsens størrelse. Generelt, jo højere gæld, jo højere bliver din forsikringspræmie. Forsikringspræmien klæbes ofte på din månedlige regning, indtil du bruger forsikringen eller annullerer ydelsen. I andre tilfælde opkræves kreditforsikringen i et engangsbeløb og inkluderes i de samlede omkostninger ved lånet. Hvis du skal fremsætte et krav, udbetales forsikringsfordelene direkte til långiveren og ikke til dig.

5 typer kreditforsikring

Der er fem typer kreditforsikringer – fire af dem er designet til forbrugerkreditprodukter. Den femte type er for virksomheder.

  1. Kreditlivsforsikring betaler din kreditkortsaldo, hvis du dør. Dette forhindrer dine kære i at skulle betale din udestående kreditkortsaldo ud af din ejendom eller værre, ud af deres egen lomme.
  2. Kredithandicapsforsikring betaler din mindste betaling direkte til din kreditkortudsteder, hvis du bliver handicappet. Du skal muligvis være deaktiveret i en vis periode, før forsikringen udbetaler. Der kan være en ventetid, før fordelene begynder. Så du kan ikke tilføje forsikringspolicen og fremsætte krav samme dag.
  3. Kreditarbejdsløshedsforsikring betaler din mindste betaling, hvis du mister dit job uden egen skyld. Hvis du f.eks. Holder op med, sparker forsikringsfordelen ikke ind. I nogle tilfælde skal du muligvis være arbejdsløs i en vis periode, før forsikringen betaler din mindste betaling.
  4. Kreditforsikring beskytter enhver personlig ejendom, du har brugt til at sikre et lån, hvis ejendommen ødelægges eller mistes ved tyveri, ulykke eller en naturkatastrofe.
  5. Handelskreditforsikring er en type forsikring, der beskytter virksomheder, der sælger varer og tjenester på kredit. Det beskytter mod risikoen for kunder, der ikke betaler på grund af insolvens og et par andre begivenheder. De fleste forbrugere har ikke brug for denne type forsikring.

Alternativer til kreditforsikring

Afhængigt af gældstypen har du ikke nødvendigvis brug for kreditforsikring. Mens nogle kreditkortudstedere eller långivere muligvis bruger salgstaktik under højt tryk for at få dig til at tilmelde dig forsikringen, er det ikke et krav for dit lån.

Bemærk: Med kreditkort har du muligvis ikke brug for forsikring, hvis du betaler din kreditkortsaldo fuldt ud hver måned, da du ikke har en balance at bekymre dig om.

Du kan muligvis undgå kreditforsikring, hvis du har sparet en nødfond. Pointen med en nødfond er at give en kilde til midler, hvis du bliver handicappet, mister dit job eller har et andet tab af indkomst.

Din livsforsikringspolice kan også give tilstrækkelig beskyttelse til at undgå at have en separat kreditforsikring. Dødsydelsen udbetalt af din livsforsikring skal være tilstrækkelig til at dække din udestående gæld og efterlade ekstra midler til dine kære. Du kan tale med din forsikringsagent om at hæve din dødsydelse, hvis det ikke er nok til at dække dine eksisterende forpligtelser. Omkostningerne kan være lavere end separat kreditforsikring, og du behøver ikke betale renter på din livsforsikring.

Fint print

Hvis du overvejer kreditforsikring, er det vigtigt at læse det med småt af de tilbudte fordele, når forsikringen udbetales, og eventuelle undtagelser. Afvej, om forsikringen er bedre end anden dækning, du har.

Tilmeld dig ikke forsikring over telefonen, hvis den fremmes af en kreditkortservicerepræsentant. Bed i stedet om en brochure eller et websted, som du kan besøge for at lære mere om detaljerne i forsikringen. Sørg for at kende de begivenheder, der ikke er dækket af forsikringen, og detaljer om, hvordan du kan annullere forsikringen, hvis det ikke længere er nødvendigt.

Sådan dykker du ned i investering uden frygt

Sådan dykker du ned i investering uden frygt

De fleste mennesker er oprindeligt tøvende, når de begynder at investere i aktiemarkedet. En væsentlig del af deres bekymringer – også en af ​​de mest betydningsfulde hindringer for de fleste investorer – er frygt for økonomisk tab. 

Investering kan forårsage gyldig og ægte frygt for nye investorer. Selv erfarne investorer kan til tider blive bange. Folk tager dårlige beslutninger, bliver båret af følelser og mister penge på grund af situationer uden for deres kontrol. Hvis du lige er begyndt at investere, går du ind i noget nyt og ukendt.

Som med de fleste frygt kan du tage skridt til at fjerne frygtbaserede tøven og blive en succesrig investor.

Uddann dig selv

Viden er et vigtigt aktiv, når du investerer. At forstå, hvordan markederne og aktierne fungerer, kan hjælpe med at lindre investorens frygt. Du kan også reducere angst ved at blive mere fortrolig med økonomien, investorer, virksomheder og offentlige indflydelser på markedet.

Sæt investeringsmål

Spørg dig selv, hvor du vil være økonomisk om et, fem eller ti år. Efter at have lært om forskellige typer investeringer, og hvordan de fungerer, skal du indstille måldatoer og økonomiske mål for dine aktiver.

Tip: Investeringsmål behøver ikke at være komplicerede. Dit mål kan være at have 1 million dollars i aktiver, som du kan konvertere til kontanter, når du er 65 år til pensionsindkomst.

At sætte disse mål for dig selv giver dig mulighed for at overvinde frygt med beslutsomhed. Når du først ved, hvad du vil, sætter du dig selv på et spændende og motiverende sted. Derudover har du lagt en tidslinje for din økonomiske rejse.

Se på det store billede

Tag et skridt tilbage og evaluer dine mål og hvad du laver for at nå dem. Se på, hvad du skal tabe, mens du fokuserer på, hvad du skal vinde. For de fleste er investering et maraton, ikke en sprint til mål.

Evaluer din økonomiske situation, og beslut, hvor meget du kan investere. Bestem, hvor meget af din indkomst der kan være disponibel – du vil ikke miste alt, hvad du har, hvis aktiemarkedet går ned. En god tommelfingerregel er ikke at investere mere, end du har råd til at tabe.

Start lille, bliv ved med at bidrage, lad det vokse

Vær ikke bange for at starte i det små. Begynd med pengesummer, som du har råd til at tabe og ikke risikere for meget, mens du lærer. Når du ser din saldo vokse, bliver du mere komfortabel med at investere mere betydelige summer, hvis du har råd til det.

Vigtigt: Sammensat interesse er det primære princip bag investering. Flere penge på din konto betyder, at der forøges flere renter.

Når du fortsætter med at bidrage til din investeringsportefølje – ved at købe flere aktier eller andre investeringer – har du flere penge, der samler renter til dig.

Har en investeringsstrategi

Når du har en investeringsplan, bliver det lettere at investere. Der er flere handelsstrategier offentliggjort online og i bøger og undervist i seminarer. Nogle teknikker kan hjælpe dig med at udmærke dig, mens andre kan være forvirrende og kontraproduktive.

Når du er blevet fortrolig, skal du langsomt justere din metode over tid for at forfine den, indtil du er tilfreds med den. Lær de forskellige metoder, som andre bruger, og anvend disse færdigheder og ideer.

Brug en enkel tilgang

Hold dine strategier enkle. Komplicerede investeringsstrategier kræver ofte meget mere arbejde og stress end mere ligetil – og ofte uden mere overskud. En simpel investeringsmetode forhindrer dig i at blive overvældet eller begå fejl, og det holder dig på sporet.

Vigtigt: En enkel strategi giver dig mulighed for at være fleksibel med din økonomi og aktiver.

Når din plan er enkel, er det lettere at få øje på problemer. Hvis du finder et problem med et af dine aktiver, skal du justere det. Nogle eksempler på justeringer, du muligvis har brug for, er:

  • Ændring af aktier i de virksomheder, du handler
  • Betaler forskellige priser pr. Aktie
  • Ændring af din beholdningsstrategi
  • Ved hjælp af en anden analysemetode
  • Ændring af investeringstyper

Find en investering og invester

Nogle gange er du nødt til at bide kuglen og fordybe dig i noget, du måske ikke er helt fortrolig med. Når du begynder at tage trinene på din investeringsrejse, begynder koncepter at give mere mening, og angsten aftager.

Når du har identificeret din strategi, kan du begynde at vælge de investeringstyper, du vil investere i. Af de mange forskellige typer kan begyndere føle sig mest godt tilpas med deres virksomhedsstøttede 401 (k) eller en individuel pensionskonto (IRA) . Når du har set din konto stige og falde med aktiemarkedet, vil du være meget mere komfortabel med andre typer investeringer.

Bemærk: For en ny investor føles den første investering som at køre ind i en tåge. Det ser ud til at være overskyet på afstand, men jo tættere du kommer, jo mere ser du.

Bliv ikke modløs

Oftere end ikke går tingene ikke som planlagt. Aktiekurserne stiger og falder, økonomierne ekspanderer og trækker sig sammen, og investorer med risikable planer får panik. Start i det små, lær af dine fejl – og andres – for at minimere dine tab.

Når dine investeringer mister værdi, skal du komme op igen og starte igen. Hvis du har vurderet din risikotolerance og valgt en strategi og aktiver, der passer til dine mål, er du mere tilbøjelige til at inddrive tabene. Tålmodighed er en dyd, som de siger – det er endnu mere, når man investerer.

Sådan sparer og investerer du klogt

Sådan sparer og investerer du klogt

Investering af dine penge er en af ​​de bedste måder at opbygge velstand på og spare til dine fremtidige økonomiske mål. Fordi alles mål og præferencer er forskellige, vil investering sandsynligvis variere for hver enkelt. Men at oprette en investeringsstrategi er normalt afhængig af de samme grundlæggende principper og kræver opbygning af gode økonomiske vaner. I denne artikel lærer du, hvordan du investerer penge klogt for at nå dine mål.

Sæt mål og start investering

Det vigtigste første trin i enhver investeringsplan er målsætning. Tænk på at investere som en road trip: Dit mål er din endelige destination, mens din investeringsplan er den rute, du tager for at komme derhen. Mange mennesker begynder at investere som en måde at spare på pension. Men du kan også investere for at spare på andre store mål som dit barns universitetsuddannelse, fremtidige lægeudgifter eller forskud på dit drømmehus.

Når du lige er kommet i gang, er det simpelt bedre. Faktisk vil du høre masser af finanseksperter hævde, at den bedste investeringsstrategi er kedelig. 

Lad os tale om nogle af de værktøjer og aktiver, der kan være en del af din investeringsstrategi.

DIY-investering vs. professionel ledelse vs. robo-rådgivere

Før vi dykker ned i de forskellige typer aktiver, du kan investere i, lad os tale om, hvordan du gennemfører din investeringsstrategi. 

Mange mennesker vælger at ansætte en finansiel rådgiver til at styre deres investeringsportefølje. Disse rådgivere opkræver enten et gebyr (ofte en procentdel af din porteføljes værdi) eller foretager en provision på de produkter, de anbefaler. For en mere budgetvenlig rute kan du i stedet administrere dine egne investeringer ved at vælge hånd, hvor dine penge skal placeres.

Men der er også en tredje mulighed for folk, der ønsker noget imellem. En robo-rådgiver eller automatiseret digital investeringsrådgivningsprogram er en finansiel tjeneste, der vælger dine investeringer automatisk på dine vegne baseret på dine svar på spørgsmål om dine investeringsmål, risikotolerance, tidshorisont og mere. Roborådgivere opkræver generelt lavere gebyrer end finansielle fagfolk uden at kræve, at du vælger dine egne investeringer, som du ville ved at gå DIY-ruten.

Aktier

En aktie er et ejerskab (“egenkapital”) i et børsnoteret selskab. Virksomheder sælger aktier som en måde at rejse kapital til drifts- og kapitalomkostninger. De, der køber aktier i et firma, kan tjene penge på to primære måder:

  • Udbytte : Når selskabet periodisk videregiver noget af dets overskud til aktionærerne.
  • Kapitalvurdering: Når værdien af ​​din aktie vokser over tid, og du er i stand til at sælge den for mere, end du købte den for.

Obligationer

En obligation er en form for gældssikkerhed, der giver virksomheder og offentlige organer mulighed for at låne penge fra investorer ved at sælge dem obligationer. Obligationer kommer normalt med en forudbestemt rente, som udstederen betaler over obligationens løbetid (ofte to gange om året). Derefter, når obligationen når modenhed, betaler udsteder hovedstolen tilbage til obligationsejerne.

Investorer kan tjene penge på at investere i obligationer både gennem regelmæssige rentebetalinger og ved at sælge en obligation for mere, end de betalte for den.

Midler 

Nogle af de mest populære investeringer på markedet er faktisk fonde, som er en kombination af mange aktier eller obligationer (eller begge dele). Her er de primære typer fonde:

  • Indeksfonde : En pulje af investeringer, der passivt sporer et bestemt markedsindeks, såsom S&P 500 eller det samlede aktiemarked.
  • Gensidige fonde : En aktivt forvaltet investeringspulje, hvor en fondsforvalter håndplukker beholdninger, ofte i håb om at slå den samlede markedsresultat.
  • Børshandlede fonde: Disse svarer til en indeksfond eller gensidig fond, men ETF’er kan handles hele dagen, mens indeks og gensidige fonde ikke kan.

Tip: Dine kontanter behøver ikke bare sidde og vente på at blive investeret. Overvej at placere det på en højrentekonto eller pengemarkedsfond for at få et beskedent afkast på de penge, du ikke er klar til at investere.

Administrer dine risikoniveauer

Når du investerer, påtager du dig et bestemt risikoniveau. Når du begynder at investere, er det vigtigt, at du forstår den risiko, som hvert aktiv medfører, og hvordan du kan oprette din portefølje på en måde, der reducerer din risikoeksponering.

Den første ting, du skal overveje, når du vælger din aktivallokering, er din risikotolerance eller dit komfortniveau og vilje til at tabe penge til gengæld for en større mulig belønning. I de fleste tilfælde er der en sammenhæng mellem den risiko og det afkast, en investering medfører. Jo højere risikoen er, jo større er afkastet ofte. Ligeledes har investeringer med lavere risiko generelt et mindre potentielt afkast. 

Alle har en anden risikotolerance, og det er vigtigt, at du bygger en investeringsportefølje, du er fortrolig med. Husk dette, når du vælger dine aktiver. Og hvis du bruger en robo-rådgiver, vil det sandsynligvis spørge dig om din risikotolerance og træffe investeringsbeslutninger, der afspejler det.

Lad os tale om et par skridt, som alle kan tage for at mindske risikoen i deres investeringsportefølje.

Diversificering

Diversificering er, når du spreder dine penge på forskellige investeringer. Jo mere diversificeret din portefølje, jo mindre indflydelse har resultatet af en enkelt investering generelt.

Den første måde du kan diversificere er på tværs af aktivklasser. For eksempel kan du investere i aktier, obligationer, fast ejendom og kontantekvivalenter for at sikre, at dine penge ikke alle er i en enkelt klasse. På den måde, hvis aktiemarkedet klarer sig godt, men obligationsmarkedet klarer sig dårligt, påvirkes ikke din samlede portefølje negativt.

Den anden måde, du kan diversificere på, er inden for aktivklasser. For eksempel i stedet for at købe aktier i kun et selskab, ville du investere i mange forskellige virksomheder – eller endda en samlet aktiemarkedsindeksfond – for at hjælpe med at reducere risikoen.

Gennemsnit af dollaromkostninger

Gennemsnit af dollaromkostninger refererer til at yde tilbagevendende bidrag til dine investeringer, uanset hvad der sker på markedet. Mange mennesker bruger gennemsnit af dollaromkostninger uden at indse det ved at levere månedlige bidrag til en 401 (k) plan på arbejdspladsen.

Bemærk: I stedet for at prøve at time markedet, er gennemsnit af dollaromkostninger en konsekvent strategi. Du investerer regelmæssigt, og dine penge vokser over tid.

Core-Satellite-strategi

Core-satellit investering er en strategi designet til at reducere omkostninger og risiko og samtidig forsøge at overgå markedet. Denne strategi indebærer at have en “kerne” i din portefølje, som typisk vil være passivt forvaltede indeksfonde. Resten af ​​dine penge går til aktivt forvaltede investeringer, der udgør satellitterne. Kernen i din portefølje hjælper med at reducere volatiliteten, mens satellitterne er beregnet til at opnå højere afkast.

Kontanter ved hånden

Uanset hvad din investeringsstrategi er, anbefaler eksperter generelt at holde mindst nogle af dine penge i kontanter eller kontantekvivalenter. Kontanter er ikke modtagelige for afmatninger på markedet. Og hvis du sparer til et mål, der kun er et par år væk, behøver du ikke bekymre dig om at miste din investering lige før du har brug for det. 

Advarsel: Kontanter er ikke helt uden risiko. Når du har kontanter ved hånden, vokser dine penge ikke, fordi renten er historisk lav. Og fordi Federal Reserve-målinflationen er 2%, kan du forvente, at dine penge mister værdi i årenes løb. 1 Overvej derfor at tjene kontanter bare en del af din samlede investeringsstrategi.

Udnyt sammensætningen

Der er en almindelig investeringsudtryk, der siger, “tid på markedet slår timing af markedet.” Med andre ord er det bedre for dig, at du konsekvent lægger penge på markedet og lader dem vokse i forhold til at forsøge at time markedet for større afkast. Dette koncept passer hånd i hånd med den gennemsnitlige strategi for dollaromkostninger ovenfor, hvor du investerer konsekvent uanset hvad der sker med markedet.

Årsagen til, at tid på markedet gør en så stor forskel, er, at din afkastmasse, hvilket betyder, at de overvåges af din hovedinvestering og også tjener penge.

Lad os sige, at du investerede 200 dollars om måneden i alderen 25 til 35. Efter 35 år bidrager du aldrig med en anden dollar, men du lader dine penge fortsætte med at vokse. Vi antager et afkast på 10%, hvilket er gennemsnittet for aktiemarkedet, ifølge Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på $ 24.000 bliver til mere end $ 676.000, når du fylder 65 år. 

Men hvad nu hvis du investerede det samme beløb senere i livet? Hvis du bidrager med de samme $ 200 pr. Måned over 10 år, men ikke starter før 55 år, vil din investering vokse til kun $ 38.768. Som du kan se, kan tid på markedet gøre forskellen på hundreder af tusinder – eller endda millioner – dollars.

Minimer dine skatter og omkostninger

Jo mere af din investering, der går mod skatter og afgifter, jo mindre har du tilbage for at hjælpe dig med at nå dine mål. Og mens procenterne kan synes små, skal du huske, at dine investeringer er sammensatte. Og penge, der går til skatter og andre udgifter, sammensættes ikke, og det koster dig meget mere i det lange løb.

Den første investeringsudgift at passe på er skatter. Skatter er uundgåelige og kan uden tvivl have et formål, men det betyder ikke, at du skal betale mere, end du skal. En af de bedste måder du sparer penge på skat er at investere i skattefordelte konti. 401 (k) planer, individuelle pensionskonti (IRA’er), 529 planer og sundhedsopsparingskonti (HSA’er) giver alle skattebesparelser.

De andre typer udgifter, du skal være forsigtig med, er gebyrer, som du betaler for dine investeringer. Almindelige gebyrer inkluderer dem, du betaler til en finansiel rådgiver, og omkostningsforhold for individuelle investeringer. 

Heldigvis er det let at reducere disse gebyrer. Mange investorer vælger en robo-rådgiver eller aktiehandelsapp til at styre deres investeringer. Disse har generelt en lavere pris end en finansiel rådgiver.

Du kan også være opmærksom på de gebyrer, der er knyttet til hver investering. Gensidige fonde kommer ofte med højere udgiftsforhold. De styres aktivt, hvilket betyder at der er en person, der kører dem, der skal tjene penge. Men indeksfonde forvaltes passivt, hvilket betyder, at de ikke kræver, at nogen håndplukker investeringerne. Som et resultat har de ofte betydeligt lavere omkostningsforhold. 

Tjek dine penge

Selv den mest passive investeringsstrategi er ikke helt indstillet og glem det. Det er vigtigt at gennemgå dine investeringer regelmæssigt for at kontrollere deres præstationer, justere din strategi til dine mål og genopveje efter behov.

Tip: Det er vigtigt at tjekke ind på dine investeringer regelmæssigt. Overvej at indstille en påmindelse for hver seks til 12 måneder for at gennemgå dine investeringer og justere din portefølje efter behov.

Genbalancering er, når du justerer dine investeringer for at vende tilbage til din tilsigtede aktivallokering. Fordi visse investeringer vokser hurtigere, vil de til sidst udvides til at optage en større procentdel af din portefølje. For eksempel kan du beslutte at tildele din portefølje til 75% aktier og 25% obligationer. Aktier har normalt et højere afkast, hvilket betyder, at når de vokser, udgør de en stadig større procentdel af din portefølje. For at genbalancere sælger du noget af din aktie og geninvesterer disse penge i obligationer.

Hvad er et maksimeret kreditkort?

Hvad er et maksimeret kreditkort?

Hvis dit kreditkort har en kreditgrænse – det maksimale beløb, du kan bruge på dit kort – vil du gerne have din saldo et godt stykke under denne grænse. For eksempel, hvis du havde brug for penge til at dække en nødsituation, og dine kort blev maksimeret, kan du finde dig selv i en økonomisk pickle.

Hvornår maksimeres et kreditkort?

Et maksimeret kreditkort er på, meget tæt på eller endda over dets kreditgrænse.1 Hvis din kreditgrænse f.eks. Er $ 1.000, og din kreditkortsaldo er $ 1.000, maksimeres dit kreditkort pr. Hvis du ikke betaler din saldo, før der opkræves finansieringsomkostninger på din konto, kan den ekstra rente skubbe din saldo kreditgrænsen, hvilket resulterer i et kreditgrænsegebyr.

Vigtigt: Når dit kreditkort maksimeres, tillader din kreditkortudsteder dig muligvis ikke at opkræve yderligere gebyrer, før du betaler saldoen og åbner din tilgængelige kredit igen.

Hvad skal jeg gøre ved det?

Du ønsker ikke at lade dit kreditkort maksimere. Det efterlader dig uden købekraft, påvirker din kredit score og risikerer at gå over din kreditgrænse

Der er to måder at korrigere et maksimeret kreditkort på. For det første kan du bede din kreditkortudsteder om en kreditgrænseforhøjelse, hvilket giver dig mere plads på dit kreditkort. Du kan anmode om en større kreditgrænse ved at ringe til din kreditkortudsteder. Eller nogle kortudstedere giver dig mulighed for at indsende en anmodning om forhøjelse af kreditgrænsen via din online-konto.

Advarsel: Din aktuelle saldo og kreditgrænse kan betragtes som godkendt din anmodning om forhøjelse af kreditgrænsen. En maksimal saldo kan få dig til at blive nægtet.

Den bedre måde at tage sig af et maksimeret kreditkort er at betale balancen så meget som muligt. At betale fuldt ud, hvis du har råd til det, er ideelt. Selv at betale en betydelig del af din saldo bringer dig langt under din kreditgrænse.

Sådan undgår du at maksimere dit kreditkort

Det kan undgås at maksimere dit kreditkort. Regelmæssig overvågning af dit kreditkortbrug holder dig opmærksom på din saldo og kreditgrænse. Du kan til enhver tid kontrollere din saldo online, via mobilappen eller ved at ringe til dit kreditkorts kundeservice.

Tjek dine kortsaldoer ofte, kend hver af dine korts grænser, og gør en bevidst indsats for at holde dine køb under din samlede tilgængelige kredit for at undgå at maksimere dit kreditkort. Når din saldo begynder at nærme sig kreditgrænsen, skal du stoppe med at bruge dit kreditkort til nye køb, indtil du betaler din saldo.

Maxed-out kreditkort og din kredit score

Hvis dit kreditkort stadig maksimeres, når din kreditkortudsteder rapporterer din konto til kreditbureauerne – normalt på din kontoudtogs afslutningsdato – kan den maksimale saldo påvirke din kredit score.

Næsten en tredjedel af din kredit score er baseret på, hvor meget af din tilgængelige kredit, der bruges, så maksimering af dit kreditkort vil skade din kredit score. Generelt vil enhver saldo på mere end 30 procent af din tilgængelige kredit sandsynligvis have en negativ indvirkning på din kredit score.

Bemærk: Forholdet mellem din kreditkortsaldo og kreditgrænse er kendt som din kreditudnyttelsesgrad. Jo lavere forhold, jo bedre er det for din kredit score.

På den anden side kan du betale din saldo, før opgørelsen lukkes, og den maksimale saldo rapporteres ikke til kreditbureauerne, hvilket sparer din kredit score.

At maksimere dit kreditkort betyder ikke altid, at du er en uansvarlig låntager. Du har muligvis taget en bevidst beslutning om at opkræve en høj saldo på dit kreditkort. For eksempel fordi du måske ønsker at maksimere din kreditkortbelønningsindtjening eller drage fordel af en balanceoverførselsaftale. Mens din kredit score stadig kan få et hit fra en af ​​disse, kan du reparere skaden ved at reducere din kreditkortsaldo så hurtigt som muligt.

Skridt, du skal tage, når du har maksimeret dine kreditkort

Skridt, du skal tage, når du har maksimeret dine kreditkort

Din kreditgrænse er den højeste udestående saldo, som din kreditkortudsteder tillader dig at have, men det betyder ikke, at du skal udnytte din fulde tilgængelige kredit. Hvis du maksimerer dit kreditkort – det vil sige at opkræve din saldo helt op til din kreditgrænse – kan det koste dig kreditpoints, da kreditpoints overvejer det beløb, du bruger.1 Nå din kreditgrænse uden at betale din kreditkortsaldo hver måned kan også være et tegn på, at du bruger ud over dine muligheder.

Sådan ser det ud til at blive maksimeret

Lad os sige, at du har et kreditkort med en grænse på $ 4.000. Hvis din saldo også er $ 4.000, har du maksimeret dit kreditkort, og du har ikke mere plads til at bruge. Eventuelle gebyrer eller endda månedlige renter kan skubbe din saldo ud over $ 4.000.

Bemærk: Kreditkortudstedere skal have din tilladelse, inden de behandler transaktioner, der skubber dig over din kreditgrænse. Ellers, hvis du ikke har tilvalgt, afvises disse transaktioner. Mange kreditkortudstedere inkluderer ikke længere et kreditbegrænsningsgebyr i deres kreditkortpriser. 

Trin til at hoppe tilbage fra at blive maksimeret

Høje kreditkortsaldoer kan skyldes dine egne forbrugsvaner, dvs. købe mere, end du har råd til, eller gå på en shoppingtur. Det er ikke tilfældet for alle. I tider med økonomiske vanskeligheder, f.eks. På grund af skilsmisse eller tab af job, skal du muligvis stole på dine kreditkort bare for at dække dine normale udgifter. I begge situationer er der en måde at nedbetale din kreditkortsaldo og komme ud af kreditkortgælden.

Stop med at bruge på dine kort

Før du kan betale din kreditkortsaldo ned, skal du stoppe med at bruge. Ellers vil du løbende akkumulere mere balance. Stop eventuelle abonnementer på dette kreditkort, og fjern det som en betalingsmulighed for køb med et enkelt klik.

Hvis du er i en økonomisk nedgang, er du muligvis afhængig af dine kreditkort i et stykke tid, mens du ser efter andre muligheder. Så snart du er i stand, skal du lægge dine kreditkort væk, indtil du har betalt din saldo.

Evaluer dit budget

At foretage den mindste betaling er ikke nok, hvis du vil slippe af med en høj kreditkortsaldo. En saldo på $ 5.000 ved 20,21% april tager mere end 45 år at betale med minimumbetalinger (forudsat at de er sat til 2% af saldoen) ifølge en kreditkortminimumsberegner. Ideelt set skal du betale så meget som muligt hver måned for at gøre betydelige fremskridt med at reducere din kreditkortsaldo.

Det beløb, du har råd til at betale på dit maksimale kreditkort, afhænger af din månedlige indkomst og udgifter. Konsultering af dit budget hjælper dig med at se, hvor du kan reducere udgifterne og frigøre midler til din kreditkortsaldo.

Hvis du ikke allerede har et budget, er dette et godt tidspunkt at oprette et. Du får en bedre forståelse af dine udgifter og har en solid udgiftsplan for måneden.

Opret en betalingsplan

Når du ved, hvor meget du kan betale til dit kreditkort hver måned, kan du oprette en plan for nedbetaling af din saldo. Beslut, hvor meget du skal betale til din saldo hver måned.

Du behøver ikke at foretage betalingsaftaler med din kreditkortudsteder, men at nedskrive din betalingsplan holder dig ansvarlig og hjælper dig med at se, hvad du skal betale hver måned. 

Tip: Brug en kreditudbetalingsberegner til at finde ud af, hvor lang tid det tager at betale din kreditkortsaldo baseret på din månedlige betaling.

Sænk din saldo endnu hurtigere ved at udnytte mulighederne for at foretage ekstra betalinger. Hvis dit maksimerede kort er et belønningskort, skal du overveje at indløse eventuelle akkumulerede belønninger til en kontokredit for at bringe din saldo ned.

Letter gældsbelastningen

Hvis du stadig har en ret god kredit score, kan du have andre muligheder for at håndtere din maksimale saldo. Overførsel af din saldo til et andet kreditkort – ideelt set et med en 0% salgsfremmende april på balanceoverførsler – vil maksimere virkningen af ​​dine betalinger. Uden at der tilføjes renter til din saldo hver måned, går din fulde betaling mod at reducere din kreditkortsaldo.

Et personligt lån er en anden mulighed for at “betale” din kreditkortsaldo. Du skylder stadig det samme beløb, men konsolidering med et personligt lån giver dig en fast månedlig betaling og en fast betalingsplan. Et ideelt lån har en lavere rente og en relativt kort afdragstid.

Advarsel: Når du har konsolideret din kreditkortsaldo, hvad enten det er ved en balanceoverførsel eller ved at betale med et personligt lån, skal du være forsigtig med at bruge dit kreditkort igen. Du kan blive fristet til at udnytte din nytilgængelige kredit, men husk at maksimering af dit kort igen betyder dobbelt gæld at håndtere.

Søg hjælp

Du har stadig valgmuligheder, selv når din kredit ikke er i den bedste form. Først kan du prøve at forhandle med dine kreditkortudstedere. At bede om en lavere rente vil sænke dit finansieringsgebyr og give mere af din betaling mulighed for at reducere din kreditkortsaldo. Eller din kreditkortudsteder kan tilbyde vanskeligheder, hvis du ikke er i stand til at foretage dine normale kreditkortbetalinger.

At arbejde med et kreditrådgivningsbureau er en anden mulighed for at søge, når du ikke kan finde en aftale med din kreditkortudsteder, har flere maksimale kreditkortsaldoer eller har brug for hjælp til at organisere din økonomi. Et kreditrådgivningsbureau kan samarbejde med dig og dine kreditorer om at oprette en tilbagebetalingsplan med en overkommelig månedlig betaling og en fast tilbagebetalingsplan.

Vigtigste takeaways

  • Det første skridt til at afbetale et maksimeret kreditkort er at stoppe med at bruge dit kreditkort.
  • Brug dit budget til at finde ud af, hvad du kan betale hver måned og lave en plan.
  • Udforsk andre muligheder som en balanceoverførsel, konsolidering med et personligt lån, forhandling af en lavere rente eller forbrugerkreditrådgivning.