¿Los pagos de su casa hacen que sea difícil cubrir sus otras facturas?

¿Los pagos de su casa hacen que sea difícil cubrir sus otras facturas?

Así que acaba de comprar una casa nueva. Se está instalando, decorando y disfrutando de las ventajas de ser propietario de una vivienda. Entonces sus ingresos cambian inesperadamente. De repente, se encuentra sin dinero extra para pagar las emergencias o incluso sin dinero suficiente para cubrir sus gastos y ahorrar para el futuro porque el pago de su hipoteca es demasiado grande. De repente, eres pobre en casa. 

Pero, ¿qué significa ser pobre en casa? Los expertos dicen que el pago de su casa debe ser aproximadamente el 25% de su sueldo neto, mientras que otros dicen que puede subir hasta el 30% si no tiene otra deuda pendiente y no planea endeudarse. 

Puede terminar viviendo en condiciones de pobreza si sus circunstancias cambian inesperadamente y su pago se convierte en un porcentaje mucho mayor de su salario neto, como 50 o 60%. Incluso puede tener dificultades para realizar sus pagos.

Podría suceder por muchas razones. Por ejemplo, usted y su cónyuge pueden decidir que uno de ustedes dejará su trabajo para convertirse en un padre que se queda en casa. O quizás pierda su trabajo o tenga que lidiar con una enfermedad inesperada.

De cualquier manera, ser pobre en una casa no es divertido. Esto es lo que debe hacer si se hace preguntas sobre hipotecas y de repente se encuentra en condiciones de pobreza. 

Determine la causa

Primero, debe examinar qué causó que se volviera pobre. Es posible que haya estado ganando un gran salario cuando compró su casa, pero eso ha cambiado desde entonces. O puede haber pasado de una familia de dos ingresos a una familia de un solo ingreso. O tal vez el pago de su casa fue demasiado alto desde el principio y no consideró completamente cuánto serían sus otros gastos mensuales, lo que lo dejó demasiado estirado financieramente. 

Si tiene un cambio en su panorama financiero o si agrega gastos como costos de guardería, facturas médicas u otros gastos mensuales, incluso puede comenzar a resentir el pago de su casa y desear ni siquiera tener una casa. 

¿Es esta situación temporal?

Mire la situación y determine si es temporal o permanente. Si sabe que esta situación solo va a durar dos o tres años, es posible que pueda salir adelante, pero debe comprometerse a no gastar innecesariamente. Este límite de gasto significa que no hay vacaciones ni otros lujos.

Si determina que su situación va a durar más de tres años, debe considerar opciones. Un pago de hipoteca demasiado elevado puede impedirle alcanzar otras metas financieras, como ahorrar para la jubilación o crear una cartera de inversiones. 

Hacer sacrificios a corto plazo

Si ama su casa, puede decidir que está dispuesto a hacer sacrificios para quedarse en ella y no venderla. Estos sacrificios pueden significar que acepte un trabajo adicional, realice un trabajo independiente, cambie de trabajo o de carrera, incluso alquile una habitación adicional a través de un servicio de alquiler como Airbnb. 

Estos sacrificios a corto plazo pueden permitirle pagar sus otras deudas y construir su fondo de emergencia para que el pago de su casa sea más manejable. 

Considere vender

Puede ser difícil decidir vender una casa en la que trabajó duro para reducir su tamaño o mudarse a un vecindario más asequible. Sin embargo, hacer esto puede hacer que sea más fácil hacer las cosas que son más importantes para usted. También puede ayudarlo a construir un mejor futuro financiero.  

Si determina que necesita vender la casa y mudarse a algo más asequible o incluso alquilar temporalmente, debe comunicarse con un buen agente inmobiliario y poner su casa en el mercado lo antes posible. No querrá esperar hasta estar desesperado por vender porque es posible que no pueda vender durante unos meses o incluso un año, dependiendo del mercado. Es posible que no pueda obtener tanto dinero de la venta de la casa si está desesperado por vender rápidamente. 

Evite la ejecución hipotecaria

Cuando se trata de una vivienda pobre, no desea llegar al punto de retrasarse en los pagos o, peor aún, enfrentarse a una ejecución hipotecaria, así que asegúrese de tomar medidas antes de que eso suceda. 

Además, si está sumergido en la hipoteca, puede ser aún más difícil tomar esta decisión. Si no puede vender su casa por lo que debe en la hipoteca, considere hablar con su banco sobre una venta corta. Una venta corta significa que el banco se compromete a aceptar un monto por la vivienda que es menor que lo que debe en una hipoteca. Pero tenga en cuenta que una venta corta no es un hecho en todas las casas, así que asegúrese de explorar si califica antes de optar por esta opción. 

Considere mudarse a un área más barata

En muchas áreas del país, los precios de la vivienda pueden ser astronómicos y puede resultar muy difícil comprar una vivienda. Otros lugares pueden tener viviendas muy asequibles. 

Puede que sea mejor que acepte un trabajo con un salario ligeramente inferior en un área diferente para poder pagar las cosas que más desea. Considere el estilo de vida que desea vivir, ya sea tener una casa, viajar con frecuencia o tener un gran presupuesto para gastos discrecionales, luego ajuste sus opciones para que esto sea posible. 

Por ejemplo, una casa cara puede dificultar el viaje, mientras que una más pequeña lo hará más fácil. Si desea pasar más tiempo con su familia y menos tiempo trabajando, elegir vivir en un área menos costosa puede hacer que sea más fácil alcanzar esas metas. 

Evite que vuelva a suceder

Antes de comprar otra casa, debe establecer un presupuesto antes de buscar una casa y resistir la tentación de ir más allá, sin importar cuánto le guste una casa.

Otros consejos

  • Mantenga sus pagos al 25% de su salario neto y establezca su presupuesto máximo en 2,5 veces su salario actual. 
  • No confíe en lo que el banco está dispuesto a prestarle.
  • Tampoco planee aumentos salariales. Compre la casa que pueda pagar en este momento, o puede encontrarse con una casa pobre en el futuro. 
  • También debe asegurarse de elegir la hipoteca correcta con una tasa de interés fija para evitar que aumente su pago. 

¿Qué es la suscripción de seguros? Definición y ejemplos

¿Qué es la suscripción de seguros?  Definición y ejemplos

La suscripción de seguros es el proceso de evaluar el riesgo de una empresa al asegurar una casa, un automóvil, un conductor o la salud o la vida de una persona. Determina si sería rentable para una compañía de seguros tener la oportunidad de brindar cobertura de seguro a una persona o empresa.

Luego de determinar el riesgo involucrado, el asegurador fija un precio y establece la prima del seguro que se cobrará a cambio de asumirlo.

¿Qué es la suscripción de seguros?

Una compañía de seguros debe tener una forma de decidir cuánto arriesgará al brindar cobertura y qué tan probable es que algo salga mal y haga que la compañía tenga que pagar un reclamo. Por ejemplo, un pago está prácticamente asegurado si a una empresa se le pide que asegure la vida de un paciente con cáncer terminal.

Nota: Una empresa no asumirá el riesgo de emitir una póliza si las probabilidades de un pago costoso son demasiado altas.

Llegar a la conclusión de qué riesgos son aceptables implica la suscripción, un proceso altamente sofisticado que involucra datos, estadísticas y pautas proporcionadas por actuarios. Esta información permite a los suscriptores predecir la probabilidad de la mayoría de los riesgos y cobrar primas en consecuencia.  

Cómo funciona la suscripción de seguros

Los suscriptores son profesionales de seguros capacitados que comprenden los riesgos y cómo prevenirlos. Tienen conocimientos especializados en evaluación de riesgos y utilizan este conocimiento para determinar si asegurarán algo o alguien, ya qué costo.

El asegurador revisa toda la información que le proporciona su agente y decide si la empresa está dispuesta a apostar por usted. El puesto de trabajo incluye:

  • Revisar información específica para determinar cuál es el riesgo real
  • Determinar qué tipo de cobertura de póliza o qué peligros la compañía de seguros acepta asegurar y bajo qué condiciones
  • Posiblemente restringir o alterar la cobertura por endoso
  • Buscando soluciones proactivas que puedan reducir o eliminar el riesgo de futuras reclamaciones de seguros.
  • Posiblemente negociando con su agente o corredor para encontrar formas de asegurarlo cuando el problema no está tan claro o hay problemas de seguro.

Nota: Gran parte de la suscripción está automatizada. La información se puede ingresar en programas de computadora en los casos en que la situación no tenga una circunstancia especial y agite una bandera roja. Los programas son similares al tipo de sistemas de cotización que puede ver cuando obtiene una cotización de seguro en línea.

Es muy probable que un asegurador se involucre en casos en los que se requiera intervención o evaluación adicional, como cuando un asegurado ha realizado múltiples reclamaciones, cuando se emiten nuevas pólizas o cuando hay problemas de pago con el asegurado.

Los suscriptores de seguros generalmente revisarán las pólizas y la información de riesgo siempre que una situación parezca fuera de lo normal. No necesariamente significa que un asegurador nunca volverá a revisar su caso solo porque ya ha contratado una póliza. Un asegurador puede participar siempre que haya un cambio en las condiciones del seguro o un cambio sustancial en el riesgo. 

Nota: El asegurador revisará la situación para determinar si la compañía está dispuesta a continuar con la póliza en sus términos actuales o si presentará nuevos términos cuando haya un cambio en las condiciones del seguro. Los nuevos términos de seguro pueden incluir cobertura reducida o limitada o deducibles aumentados. 

Las leyes estatales prohíben las decisiones de suscripción basadas en cuestiones como raza, ingresos, educación, estado civil o etnia. Algunos estados también prohíben que una aseguradora rechace una póliza de automóvil basándose únicamente en puntajes o informes crediticios.

Aseguradores frente a agentes / corredores

Un agente o corredor vende pólizas de seguros. Un suscriptor determina si la compañía de seguros debe y hará la venta de esa cobertura. Su agente o corredor tiene que presentar hechos e información sólidos que convenzan al asegurador de que el riesgo que usted presenta es bueno.

Los agentes de seguros no suelen tener autoridad para tomar decisiones más allá de las reglas básicas que se dan en el manual de suscripción, pero un agente puede negarse a asegurarlo basándose en su conocimiento de las decisiones de suscripción habituales de la compañía de seguros. No pueden hacer arreglos especiales para ofrecerle un seguro sin el consentimiento del asegurador.

El suscriptor de seguros protege a la empresa haciendo cumplir las reglas de suscripción y evaluando los riesgos con base en este entendimiento. Tienen la capacidad de decidir más allá de las pautas básicas sobre cómo responderá la empresa a la oportunidad de riesgo. Pueden hacer excepciones o alterar condiciones para hacer que una situación sea menos riesgosa.

Aseguradores Agentes o corredores de seguros
Aprueba o rechaza el riesgo de emitir una póliza Vender pólizas y coberturas a empresas e individuos, pero solo con el permiso del asegurador.
Trabaja para la compañía de seguros Funciona tanto para la compañía de seguros como para el asegurado

Ejemplos de suscripción de seguros

La forma más fácil de entender cuándo un asegurador puede ayudar o podría cambiar las decisiones de la compañía de seguros sobre su póliza es mirar algunos ejemplos.

Cuando una casa no está ocupada

Piense en Elizabeth y John, que compraron una casa nueva y decidieron vender la antigua. El mercado inmobiliario era difícil en ese momento y no vendieron su primera casa tan rápido como esperaban. Terminaron mudándose antes de venderlo.

Llamaron a su agente de seguros para informarles que la antigua casa estaba vacía. Su agente les informó que tendrían que completar un cuestionario de vacantes y proporcionar detalles adicionales. El asegurador luego revisaría el riesgo y decidiría si permitiría que el permiso de vacante mantuviera asegurada la vivienda.

Cuando una casa necesita reparaciones

El nuevo hogar de Elizabeth y John necesitaba muchas reparaciones. La compañía de seguros normalmente no aseguraría una casa que no tuviera cableado eléctrico actualizado, pero John y Elizabeth habían sido clientes durante algunos años y nunca habían presentado ningún reclamo. También aseguraron su automóvil con la misma empresa. Su agente decidió remitir su caso a la suscripción.

John y Elizabeth prometieron reparar el cableado eléctrico en 30 días. El departamento de suscripción revisó su perfil y decidió que se sentían cómodos asumiendo el riesgo. El asegurador le informó al agente que no cancelarían la póliza de seguro del hogar debido a la falta de reparaciones, sino que aumentarían temporalmente el deducible y les daría a John y Elizabeth 30 días para hacer el trabajo.

Nota: Los términos de la póliza podrían volver a un deducible más razonable después de un ligero aumento cuando se cumplan ciertas condiciones.

Múltiples reclamaciones de seguros de automóviles

Mary ha hecho tres reclamaciones de vidrio en su póliza de seguro de automóvil en cinco años, pero tiene un historial de conducción perfecto aparte de eso. La compañía de seguros quiere seguir asegurándola, pero tiene que hacer algo para que el riesgo vuelva a ser rentable. Se paga $ 1,400 en reclamos de vidrio, pero Mary paga solo $ 300 al año por la cobertura de vidrio y tiene un deducible de $ 100.

El suscriptor revisa el archivo y decide ofrecer nuevas condiciones a Mary en su renovación. La compañía acepta ofrecerle cobertura completa, pero aumentará su deducible a $ 500. Alternativamente, ofrecen renovar la póliza con cobertura de vidrio limitada. Esta es la manera que tiene el asegurador de minimizar el riesgo y al mismo tiempo brindarle a Mary la otra cobertura que necesita, como responsabilidad civil y colisión.

Conclusiones clave

  • La suscripción de seguros es una evaluación de cuán riesgoso sería para una aseguradora emitir cobertura a una determinada persona o empresa, dadas las circunstancias únicas de esa persona o empresa.
  • El proceso mide qué tan probable es que el asegurado haga un reclamo costoso y si la aseguradora perderá dinero al emitir la póliza.
  • Los aseguradores, agentes y corredores todos trabajan para la compañía de seguros, pero un agente o corredor también tiene el deber de servir a los mejores intereses del asegurado. 

¿Qué son las primas de seguros? Definición y ejemplos

¿Qué son las primas de seguros?  Definición y ejemplos

En los términos más simples, la prima del seguro se define como la cantidad de dinero que la compañía de seguros le cobrará por la póliza de seguro que está comprando. La prima del seguro es el costo de su seguro.

Estos son los conceptos básicos para ayudarlo a comprender qué es una prima de seguro y cómo funciona.

¿Qué es la prima del seguro?

Todo el mundo sabe que el seguro cuesta dinero, pero un término que a menudo es nuevo cuando comienza a comprar un seguro es “prima”. Por lo general, la prima es la cantidad que paga una persona (o una empresa) por pólizas que brindan cobertura de seguro de automóvil, hogar, atención médica o de vida.

Cómo funcionan las primas de seguros

Las primas de seguro generalmente tienen un cálculo base y luego, según su información personal, ubicación y otra información, tendrá descuentos que se agregan a la prima base que reducen su costo.

Para obtener tarifas preferenciales o primas de seguro más competitivas o más baratas, se utiliza información adicional. Describimos estos factores con mayor detalle en la sección sobre los cuatro factores que determinan la prima a continuación. 

La prima del seguro a veces se paga sobre una base anual, semestral o mensual. Si la compañía de seguros decide que quiere la prima del seguro por adelantado, también puede exigirla. Este suele ser el caso cuando una persona ha cancelado su póliza de seguro por falta de pago en el pasado.

La prima es la base de su “pago de seguro”. En ciertos casos, una prima de seguro puede considerarse un ingreso imponible para usted (por ejemplo, la cobertura de un seguro de vida colectivo a término que exceda los $ 50,000 y sea asumido directa o indirectamente por un empleador). Además, es posible que se le agreguen tarifas de servicio según las leyes de seguros locales y el proveedor de su contrato. Las Directrices de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o la oficina de los Comisionados de Seguros de su estado pueden brindarle más información sobre las regulaciones locales si tiene dudas sobre las tarifas o los cargos de su prima.

Cualquier cargo adicional, como tarifas de emisión u otros cargos por servicio, no se consideran primas y se detallarán por separado en su prima o estado de cuenta.

¿Cuánto cuesta una prima de seguro?

La prima de un seguro variará según el tipo de cobertura que esté buscando, así como el riesgo.

Es por eso que siempre es una buena idea comprar un seguro o trabajar con un profesional de seguros que pueda comprar primas con varias compañías de seguros por usted.

Cuando las personas buscan seguros, pueden encontrar diferentes primas cobradas por el costo de su seguro con diferentes compañías de seguros y ahorrar mucho dinero en primas de seguros, simplemente al encontrar una compañía que esté más interesada en “asumir el riesgo”.

¿Qué factores determinan la prima?

Una prima de seguro suele estar determinada por cuatro factores clave:

1. Tipo de cobertura

Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones cuando compra una póliza de seguro. Mientras más cobertura obtenga, o la cobertura más completa que elija, mayor será la prima de su seguro.

Por ejemplo, cuando se analizan las primas de un seguro de hogar, si compra una póliza de seguro de hogar de cobertura de riesgos abiertos o contra todo riesgo, será más costosa que una póliza de seguro de hogar de riesgos específicos que solo cubre lo básico.

2. Cantidad de cobertura y costo de la prima de su seguro

Ya sea que esté comprando un seguro de vida, un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier otro seguro, siempre pagará más primas (más dinero) por montos más altos de cobertura.

Esto puede funcionar de dos maneras, la primera es bastante sencilla, la segunda es un poco más complicada, pero es una buena manera de ahorrar en las primas de su seguro:

  • Su monto de cobertura puede verse alterado por el valor en dólares que desee de lo que esté asegurando. Por ejemplo, asegurar una casa por $ 250,000 será diferente a asegurar una casa por $ 500,000. Es bastante sencillo: cuanto más valor en dólares desee asegurar, más cara será la prima.
  • Puede pagar menos dinero por la misma cantidad de cobertura si contrata una póliza con un deducible más alto. Por ejemplo, en el seguro del hogar, puede ahorrar hasta un 25% aumentando su deducible de $ 500 a $ 1,000. En el caso de seguros médicos o pólizas de salud suplementarias, no solo puede tomar deducibles más altos, sino también buscar pólizas con diferentes opciones, como copagos más altos o períodos de espera más largos. 

3. Información personal del solicitante de la póliza de seguro

Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores de su vida se utilizan como parte del cálculo para determinar la prima del seguro que se cobrará. Cada compañía de seguros utilizará diferentes criterios de calificación.

Algunas compañías usan puntajes de seguros que pueden ser determinados por muchos factores personales, desde la calificación crediticia hasta la frecuencia de accidentes automovilísticos o el historial de reclamos personales e incluso la ocupación. Estos factores a menudo se traducen en descuentos en la prima de una póliza de seguro.

Para los seguros de vida, también se utilizarán otros factores de riesgo específicos de la persona asegurada, que pueden incluir la edad y las condiciones de salud.

Las compañías de seguros tienen clientes objetivo, como cualquier negocio. Para ser competitivas, las aseguradoras determinarán cuál es el perfil de clientes que quieren atraer y crearán programas o descuentos para ayudar a atraer a sus clientes objetivo.

Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que quiere atraer a personas mayores o jubilados como clientes, mientras que otra fijará el precio de sus primas para atraer a familias jóvenes o millennials.

4. Competencia en la industria de seguros y área objetivo

Si una compañía de seguros decide que quiere perseguir agresivamente un segmento de mercado, puede desviar las tarifas para atraer nuevos negocios. Esta es una faceta interesante de la prima de seguro porque puede alterar drásticamente las tarifas de forma temporal o más permanente si la compañía de seguros está teniendo éxito y obteniendo buenos resultados en el mercado. 

¿Quién decide la prima del seguro?

Cada compañía de seguros tiene personas que trabajan en diversas áreas de evaluación de riesgos.

Los actuarios, por ejemplo, trabajan para una compañía de seguros para determinar:

  • la probabilidad de un riesgo y peligros
  • los costos asociados con el evento de un desastre o reclamo, y luego los actuarios deben crear proyecciones y pautas basadas en esta información

Usando los cálculos, los actuarios determinan cuánto costo involucrará el pago de reclamaciones, así como cuánto dinero debe cobrar la compañía de seguros para asegurarse de que ganan suficiente dinero para pagar posibles reclamaciones y también ganar dinero.

La información de los actuarios ayuda a dar forma a la suscripción. Los suscriptores reciben pautas para suscribir el riesgo, y una parte de esto es determinar la prima.

La compañía de seguros decide cuánto dinero cobrarán por el contrato de seguro que le están vendiendo.  

¿Qué hace la compañía de seguros con las primas de seguros?

La compañía de seguros tiene que cobrar las primas de muchos y asegurarse de que ahorran lo suficiente de ese dinero en activos líquidos para poder pagar las reclamaciones de unos pocos.

La compañía de seguros tomará su prima y la apartará, dejándola crecer por cada año que no tenga un reclamo. Si la compañía de seguros recauda más dinero de lo que paga en costos de reclamos, costos operativos y otros gastos, será rentable.

¿Por qué cambian las primas de seguros?

En años rentables, es posible que una compañía de seguros no necesite aumentar las primas de seguro. En años menos rentables, si una compañía de seguros sufre más reclamaciones y pérdidas de las previstas, es posible que tenga que revisar la estructura de la prima de su seguro y reevaluar los factores de riesgo de lo que está asegurando. En casos como este, las primas pueden aumentar.

Ejemplos de ajustes de primas de seguros y aumentos de tarifas

¿Alguna vez ha hablado con un amigo asegurado con una compañía de seguros y le ha oído decir las excelentes tarifas que tiene, luego lo ha comparado con su propia experiencia con los precios de la misma compañía y ha sido completamente diferente?

Esto podría suceder en base a varios factores personales, descuentos o factores de ubicación, así como a la competencia o la experiencia de pérdida de la compañía de seguros.

Por ejemplo, si los actuarios de la compañía de seguros revisan un área determinada durante un año y determinan que tiene un factor de riesgo bajo y solo cobra primas muy mínimas ese año, pero luego al final del año ven un aumento en la delincuencia, un desastre mayor, pérdidas elevadas o pagos de reclamaciones, hará que revisen sus resultados y cambien la prima que cobran por esa área en el nuevo año.

Esa área verá aumentos de tarifas como resultado. La compañía de seguros tiene que hacer esto para poder seguir operando. Las personas en esa área pueden entonces darse una vuelta e ir a otro lugar.

Al fijar el precio de las primas en esa área más alto que antes, las personas pueden cambiar de compañía de seguros. A medida que la compañía de seguros pierde clientes en esa área que no están dispuestos a pagar la prima que quieren cobrar por lo que han determinado como riesgo, es probable que disminuyan los índices de rentabilidad o pérdidas de la compañía de seguros.

Menos reclamos y cargos de prima adecuados por los riesgos permiten a la compañía de seguros mantener costos razonables para su cliente objetivo.

Cómo obtener la prima de seguro más baja

El truco para obtener la prima de seguro más baja es encontrar la compañía de seguros que esté más interesada en asegurarlo.

Cuando las tarifas de una compañía de seguros suben demasiado de repente, siempre vale la pena preguntarle a su representante si se puede hacer algo para reducir la prima.

Si la compañía de seguros no está dispuesta a cambiar la prima que le están cobrando, entonces comparar precios puede encontrarle un mejor precio. Comparar precios también le permitirá comprender mejor el costo promedio del seguro para su riesgo.

Pedirle a su representante de seguros oa un profesional de seguros que le explique las razones por las que su prima aumenta o si hay oportunidades para obtener descuentos o reducir los costos de la prima de seguro también lo ayudará a comprender si está en condiciones de obtener un mejor precio y cómo hacerlo. entonces. 

Conclusiones clave

  • La prima del seguro es la cantidad de dinero que se paga a la compañía de seguros por la póliza de seguro que está comprando.
  • Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores se utilizan como parte del cálculo para determinar el precio de la prima del seguro.
  • Las primas del seguro variarán según el tipo de cobertura que esté buscando.
  • Obtener un buen precio por la prima de su seguro requiere que busque una compañía de seguros que esté interesada en cubrirlo.

¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte cómodamente?

¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte cómodamente?

La jubilación es un objetivo que comparten todas las personas que trabajan, pero el tiempo varía significativamente de persona a persona. El factor más importante en la decisión de la mayoría de las personas sobre cuándo jubilarse es el dinero que han ahorrado en un fondo de jubilación. Si se jubila demasiado pronto, sin suficientes fondos ahorrados, es posible que deba volver a trabajar o reducir su nivel de vida.

Entonces, cuando se trata de ahorros para la jubilación, ¿cuánto es suficiente? Puede que no haya una respuesta definitiva, pero calcular algunos números puede darle una idea aproximada. A continuación, presentamos algunas pautas que pueden ayudarlo a configurar su planificación de jubilación.

Reglas generales en conflicto

En términos generales, hay dos reglas generales que las personas pueden usar para establecer metas de jubilación aproximadas.

Basado en ingresos

Una de estas reglas sugiere que debe ahorrar suficiente dinero para vivir del 75% al ​​85% de sus ingresos previos a la jubilación. Si usted y su cónyuge ganan conjuntamente $ 100,000, por ejemplo, los dos deben planear ahorrar suficiente dinero para tener entre $ 75,000 y $ 85,000 por año en la jubilación.

Basado en gastos

La segunda regla general sugiere que sus gastos , no sus ingresos, deben guiar su planificación de jubilación. En lugar de establecer una cifra correspondiente a su salario actual, esta estrategia requiere que calcule cuánto dinero desea vivir cada año durante la jubilación y luego multiplique por 25. Eso es lo que necesitará ahorrar.

Por ejemplo, si usted y su cónyuge deciden complementar sus ingresos del Seguro Social con $ 40,000 adicionales de sus ahorros cada año, necesitará un valor de cartera de $ 1 millón cuando se jubile. Si usted y su cónyuge desean retirar $ 80,000 al año, necesitarán $ 2 millones.

Preguntas para ayudar a calcular sus gastos

Si bien la primera regla general es bastante sencilla, simplemente tome su salario actual y calcule el porcentaje, la segunda regla general requerirá un poco más de trabajo de su parte. Para que la meta de jubilación sea útil, debe calcular con precisión cuánto dinero necesitará cada año para sus gastos de subsistencia cuando se jubile.

Para empezar, mire su presupuesto actual. Es posible que sus gastos durante la jubilación no reflejen exactamente sus gastos actuales, pero le brindarán un buen punto de partida para sus estimaciones. Para hacerlo más preciso, divida su presupuesto por categoría y considere cómo esas categorías podrían verse afectadas por su estilo de vida de jubilación.

Una vez que conozca su presupuesto actual, hágase las siguientes preguntas.

¿Dependerán sus hijos de su apoyo financiero después de su jubilación?

Considere el costo de enviar a los niños a la universidad y posiblemente apoyarlos durante sus estudios de posgrado. Considere si es probable que pidan dinero prestado para un automóvil, una casa o un anillo de compromiso. ¿Planeas pagar su boda? Estos pueden aumentar sus gastos de jubilación.

Consejo: Amortice los gastos únicos. Si planea pagar $ 20,000 por la boda de su hijo, por ejemplo, suponga que sus costos anuales de jubilación serán, en promedio, $ 2,000 por año más altos que sus facturas actuales.

¿Gozan de buena salud usted y su cónyuge?

¿Tiene antecedentes familiares de afecciones médicas importantes que podrían resultar costosas? Medicare maneja algunos costos, pero muchas personas mayores pagarán de su bolsillo algunos gastos.

También existen costos médicos “indirectos”, como adaptar su hogar para que sea apto para sillas de ruedas, lo que puede costar una fortuna. Según la investigación de Fidelity, la pareja promedio de 65 años que se jubila en 2019 gastará $ 285,000 en costos de atención médica durante su jubilación, y eso es asumiendo que la pareja está cubierta por Medicare.

¿Tiene deudas?

Las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes afectarán su presupuesto. Evalúe los saldos de sus deudas y sus tasas de interés correspondientes, luego utilícelo para estimar su cronograma para pagar la deuda y cómo eso afectará su presupuesto anual de jubilación.

¿Tendrá una hipoteca para la vivienda?

Al calcular su deuda, no se olvide de su hipoteca. Determinar cuánto tiempo pagará una hipoteca es un factor importante en el presupuesto de su jubilación.

¿Cuáles son los costos de su casa?

Incluso si ha pagado su hipoteca, aún tendrá costos continuos asociados con la propiedad de la vivienda. Mire su tasa de impuestos a la propiedad y calcule esos costos anuales. El seguro para propietarios de viviendas es otro costo continuo que tendrá que presupuestar.

¿Cuidarás de tus padres?

¿Tiene usted o su cónyuge padres ancianos? Es posible que necesiten asistencia física o financiera en su vejez, por lo que debe prepararse para satisfacer esas necesidades.

¿Cuidará de otros miembros de la familia?

Si prevé la necesidad de ayudar a hermanos, primos o cualquier otro miembro de la familia, debe presupuestar esos costos.

Calcule sus ingresos de jubilación

Comprender sus fuentes de ingresos para la jubilación le ayudará a calcular mejor la cantidad de ahorros que necesitará para mantener su nivel de vida durante la jubilación.

Nota: Sus ingresos de jubilación se restarán de sus gastos a medida que planifique su presupuesto de jubilación. Estos ingresos incluyen beneficios del Seguro Social, pagos de pensión y cualquier ingreso de propiedades de alquiler, regalías o anualidades.

En 2019, menos de un tercio de los estadounidenses que tenían 65 años o más recibieron fondos de una pensión o un plan de ahorro para la jubilación. Si su trabajo ofrece un plan de pensión, pídale a su empleador detalles sobre cuánto recibirá. El departamento de recursos humanos es el mejor lugar para comenzar a preguntar.

El Seguro Social envía un formulario a los estadounidenses de 60 años o más una vez al año, informándoles cuánto son elegibles para recibir durante la jubilación, según las contribuciones actuales. Consulte ese formulario para encontrar su pago esperado. Si no puede encontrar el formulario, utilice el estimador en el sitio web oficial del Seguro Social.

La línea de fondo

No hay sustituto para contratar a un planificador financiero que pueda observar de cerca su situación particular y planificar en consecuencia. Dicho esto, usar una regla general puede brindarle un objetivo práctico en el que puede trabajar a medida que se acerca a sus años dorados. Puede basar estos objetivos generales en sus ingresos actuales o en sus gastos previstos. Lo importante es que comience a planificar y ahorrar mucho antes de esperar dejar la fuerza laboral para siempre.

Los principales tipos de riesgos para los inversores en acciones

Los principales tipos de riesgos para los inversores en acciones

La inversión, en general, conlleva riesgos, pero las selecciones de inversión bien pensadas que cumplen con sus objetivos y perfil de riesgo mantienen los riesgos de acciones y bonos individuales en un nivel aceptable. Sin embargo, otros riesgos sobre los que no tiene control son inherentes a la inversión. La mayoría de estos riesgos afectan el mercado o la economía y requieren que los inversores ajusten las carteras o capeen la tormenta.

A continuación, presentamos cuatro tipos principales de riesgos a los que se enfrentan los inversores, junto con algunas estrategias para abordar los problemas causados ​​por estos cambios económicos y de mercado.

Riesgo económico

Uno de los riesgos más obvios de invertir es que la economía puede ir mal en cualquier momento. Después de la caída del mercado en 2000 y los ataques terroristas del 11 de septiembre de 2001, la economía entró en un período amargo y una combinación de factores hizo que los índices del mercado perdieran porcentajes significativos. Se necesitaron años para volver a niveles cercanos a las marcas anteriores al 11 de septiembre, solo para que el fondo volviera a caer en la crisis financiera de 2008.

Para los inversores jóvenes, la mejor estrategia suele ser agacharse y superar estas recesiones. Si puede aumentar su posición en empresas buenas y sólidas, estos momentos suelen ser buenos momentos para hacerlo. Las acciones extranjeras pueden ser un punto brillante cuando el mercado interno está hundido y, gracias a la globalización, algunas empresas estadounidenses obtienen la mayoría de sus ganancias en el extranjero. Sin embargo, en un colapso como la crisis financiera de 2008, es posible que no haya lugares realmente seguros a los que acudir. 

Los inversores de más edad están en una situación más difícil. Si está jubilado o próximo a su jubilación, una recesión importante en el mercado de valores puede ser devastadora si no ha trasladado activos importantes a bonos o valores de renta fija. Por eso la diversificación de su cartera es fundamental.

Riesgo inflacionario

La inflación es el impuesto para todos y, si es demasiado alta, puede destruir valor y crear recesiones. Aunque creemos que la inflación está bajo nuestro control, la cura de las tasas de interés más altas puede, en algún momento, ser tan mala como el problema. Con el enorme endeudamiento del gobierno para financiar los paquetes de estímulo, es sólo cuestión de tiempo antes de que vuelva la inflación.

Históricamente, los inversores se han retirado a los activos duros, como los bienes raíces y los metales preciosos, especialmente el oro, en tiempos de inflación, porque es probable que resistan el cambio. La inflación daña más a los inversores con ingresos fijos, ya que erosiona el valor de su flujo de ingresos. Las acciones son la mejor protección contra la inflación, ya que las empresas pueden ajustar los precios a la tasa de inflación. Una recesión global puede significar que las acciones tendrán dificultades durante un período prolongado antes de que la economía sea lo suficientemente fuerte como para soportar precios más altos.

No es una solución perfecta, pero es por eso que incluso los inversores jubilados deberían mantener algunos de sus activos en acciones.

Riesgo de valor de mercado

El riesgo de valor de mercado se refiere a lo que sucede cuando el mercado se vuelve en contra o ignora su inversión. Ocurre cuando el mercado sale a la caza de la “próxima novedad” y deja atrás a muchas empresas buenas pero poco interesantes. También sucede cuando el mercado colapsa porque las acciones buenas, así como las malas, sufren cuando los inversores salen en estampida del mercado.

Algunos inversores consideran que esto es bueno y lo ven como una oportunidad para cargar grandes acciones en un momento en que el mercado no está bajando el precio. Por otro lado, no promueve su causa ver cómo sus inversiones se mantienen planas mes tras mes mientras otras partes del mercado están subiendo.

No se deje atrapar por todas sus inversiones en un sector de la economía. Al distribuir sus inversiones en varios sectores, tiene más posibilidades de participar en el crecimiento de algunas de sus acciones en cualquier momento.

Riesgo de ser demasiado conservador

No hay nada de malo en ser un inversor conservador o cuidadoso. Sin embargo, si nunca se arriesga, puede resultarle difícil alcanzar sus metas financieras. Es posible que tenga que financiar entre 15 y 20 años de jubilación con sus ahorros, y es posible que mantenerlo todo en instrumentos de ahorro a bajo interés no haga el trabajo. Los inversores más jóvenes deberían ser más agresivos con sus carteras, ya que tienen tiempo para recuperarse si el mercado empeora.

Los beneficios de poseer acciones de Blue Chip

Los beneficios de poseer acciones de Blue Chip

Invertir en acciones de primera línea puede tener la reputación de ser aburrido, pesado y quizás incluso un poco anticuado. Sin embargo, no es casualidad que sean abrumadoramente preferidos por inversionistas ricos e instituciones financieras sólidas. Cualquiera con sentido común querría participar en negocios que no solo comprenden, sino que tienen un historial demostrado de rentabilidad extrema a lo largo de generaciones, y los blue chips ciertamente se ajustan a la descripción. Medidas a lo largo de períodos prolongados, las acciones de primera clase han acuñado dinero para los propietarios lo suficientemente prudentes como para aferrarse a ellas con tenacidad en las buenas y en las malas, las buenas y las malas, la guerra y la paz, la inflación y la deflación. 

Y no es como si fueran desconocidos. Son ubicuos; se da por sentado. Las acciones de primera línea a menudo representan empresas que residen en el núcleo de los negocios estadounidenses y globales; firmas con un pasado tan colorido como cualquier novela y entretejido con la política y la historia. Sus productos y servicios impregnan casi todos los aspectos de nuestras vidas. 

¿Cómo es posible, entonces, que las acciones de primera línea hayan reinado durante mucho tiempo en las carteras de inversión de los jubilados, las fundaciones sin fines de lucro, así como los miembros del 1% superior y la clase capitalista, mientras que las empresas más pequeñas y más pobres las ignoran casi por completo? inversores? Este acertijo nos permite vislumbrar el problema de la gestión de inversiones tal como es e incluso requiere un análisis de la economía del comportamiento. Las acciones de primera línea no pertenecen exclusivamente al ámbito de las viudas y las compañías de seguros, y aquí está la razón. 

¿Qué es una acción Blue Chip?

Una acción de primera clase es un apodo que se le da al capital social de una empresa que tiene varias características cuantitativas y cualitativas. El término “acciones de primera clase” proviene del juego de cartas, póquer, donde el color de la ficha de juego más alto y valioso es el azul.

No existe un acuerdo universal sobre lo que, precisamente, constituye una acción de primera clase, y siempre hay excepciones individuales a una o más reglas, pero en general, las acciones / empresas de primera clase:

  • Tener un historial establecido de poder adquisitivo estable durante varias décadas.
  • Presume de un historial igualmente largo de pagos de dividendos ininterrumpidos a accionistas comunes.
  • Recompense a los accionistas aumentando el dividendo a una tasa igual o sustancialmente mayor que la tasa de inflación, de modo que los ingresos del propietario aumenten al menos cada doce meses, incluso si nunca compra otra acción.
  • Disfrute de altos rendimientos sobre el capital, especialmente medidos por el rendimiento sobre el capital.
  • Tenga un balance y una declaración de resultados sólidos como una roca, especialmente cuando se miden por factores como el índice de cobertura de intereses y la diversidad geográfica y de línea de productos de los flujos de efectivo.
  • Recomprar acciones con regularidad cuando el precio de la acción sea atractivo en relación con las ganancias del propietario;
  • Son sustancialmente más grandes que las corporaciones típicas, y a menudo se encuentran entre las empresas más grandes del mundo, según se mide tanto por la capitalización bursátil como por el valor empresarial.
  • Poseer algún tipo de ventaja competitiva importante que hace que sea extraordinariamente difícil quitarles participación en el mercado (que puede venir en forma de una ventaja de costos lograda a través de economías de escala, un valor de franquicia en la mente del consumidor o la propiedad de una propiedad estratégicamente importante). activos como campos petroleros selectos.)
  • Emitir bonos que se consideren de grado de inversión y lo mejor de lo mejor con calificación Triple-A.
  • Están incluidos, al menos a nivel nacional, en la lista de componentes del índice S&P 500. Muchos de los mejores valores se incluyen en el promedio industrial Dow Jones, que es más selectivo.

Por qué las acciones de Blue Chip son populares entre los inversores adinerados

Una de las razones por las que los inversores ricos aman tanto las acciones de primera clase es porque tienden a componerse a tasas de rendimiento aceptables, típicamente entre el 8% y el 12% históricamente con dividendos reinvertidos, década tras década. El viaje no es fácil de ninguna manera, con caídas del 50% o más que duran varios años en el camino, pero con el tiempo, el motor económico que produce las ganancias ejerce su extraordinario poder. Aparece en el rendimiento total del accionista, asumiendo que el accionista pagó un precio razonable. 

(Incluso entonces, eso no siempre es un requisito. Como ha demostrado la historia, incluso si pagaste precios estúpidamente altos por los llamados Nifty Fifty, un grupo de compañías increíbles que se ofertó hasta el cielo, 25 años después, batió los índices bursátiles a pesar de que varias de las empresas de la lista quebraron).

Al tener las acciones directamente y permitir que se acumulen enormes pasivos por impuestos diferidos, los ricos pueden morir con las acciones individuales aún en su patrimonio, pasándolas a sus hijos utilizando algo conocido como la laguna de la base intensificada. Efectivamente, siempre que se encuentre por debajo de los límites del impuesto sobre el patrimonio cuando esto suceda,  todos  los impuestos diferidos sobre las ganancias de capital que se habrían adeudado se perdonan. Es uno de los beneficios tradicionales más increíbles y duraderos disponibles para recompensar a los inversores. Por ejemplo, si usted y su cónyuge adquirieron $ 500,000 en acciones de primera clase y las conservaron, muriendo después de que aumentaron en valor a $ 10,000,000, podría organizar su patrimonio de manera que las ganancias de capital que se habrían adeudado las ganancias no realizadas de $ 9,500,000 (valor actual de $ 10,000,000 – precio de compra de $ 500,000) se perdonan instantáneamente. Nunca les habrías pagado. Tus hijos nunca tendrán que pagarles. Es tan importante que a menudo es mejor componer a una tasa más baja con una retención que puede mantener durante décadas que tratar de entrar y salir de una posición a otra, siempre persiguiendo unos pocos puntos porcentuales adicionales.

Otra razón por la que las acciones de primera clase son populares es que ofrecen una especie de puerto relativamente seguro durante catástrofes económicas (especialmente si se combinan con bonos de primera línea y reservas de efectivo). Los inversionistas sin experiencia y más pobres no piensan demasiado en esto porque casi siempre están tratando de enriquecerse demasiado rápido, apuntando a la luna, buscando aquello que los hará ricos instantáneamente. Casi nunca termina bien. Los mercados colapsarán. Verá que sus tenencias caen en cantidades sustanciales sin importar lo que posea. Si alguien te dice lo contrario, es un tonto o está tratando de engañarte. Parte de la razón por la que los blue chips son relativamente seguros es que las acciones que pagan dividendos tienden a caer menos en los mercados bajistas debido a algo conocido como soporte de rendimiento. Además, los blue chips rentables a veces se benefician a largo plazo de los problemas económicos, ya que pueden comprar o expulsar a competidores debilitados o quebrados a precios atractivos. 

Finalmente, los inversionistas ricos y exitosos tienden a amar las acciones de primera línea porque la estabilidad y solidez de los estados financieros significan que los ingresos pasivos casi nunca están en peligro, especialmente si hay una amplia diversificación en la cartera. Si alguna vez llegamos al punto en que las principales empresas líderes de Estados Unidos están recortando dividendos en masa en todos los ámbitos, es probable que los inversores tengan cosas mucho más importantes de las que preocuparse que el mercado de valores. Lo más probable es que estemos ante un conjunto de circunstancias en las que la civilización termina como la conocemos.

¿Cuáles son los nombres de algunas acciones de Blue Chip?

Generalmente, algunos nombres que encontrará en la lista de la mayoría de las personas, así como las listas de firmas de administración de activos de guante blanco, incluyen corporaciones como:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Cheurón
  • La Compañía Clorox
  • La compañia de coca Cola
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • Energia General
  • La compañía Hershey
  • Johnson y Johnson
  • Kraft Heinz
  • Corporación McDonald’s
  • Nestlé SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • Tecnologías Unidas
  • Visa
  • Tiendas Wal-Mart
  • La compañía Walt Disney
  • Wells Fargo & Company

De vez en cuando, encontrará una situación en la que una antigua acción de primera clase quiebra, como la desaparición de Eastman Kodak en 2012. Sin embargo, por sorprendente que parezca, incluso en casos como ese, los propietarios a largo plazo puede terminar ganando dinero debido a una combinación de dividendos, escisiones y créditos fiscales.

La realidad es que si está razonablemente diversificado, mantenga durante un período lo suficientemente largo y compre a un precio, por lo que el rendimiento de las ganancias normalizadas de las acciones de primera clase es razonable en relación con el rendimiento de los bonos del Tesoro de los EE. UU., Salvo una guerra catastrófica o fuera de evento de contexto, nunca ha habido un momento en la historia de Estados Unidos en el que se hubiera arruinado comprando acciones de primera clase como clase. Claro, tuvo períodos como 1929-1933, 1973-1974 y 2007-2009; períodos durante los cuales vio desaparecer 1/3 o 1/2 de su riqueza ante sus ojos en términos de valor de mercado cotizado. Eso es parte de la compensación. Esos tiempos volverán una y otra vez. Si tiene acciones, experimentará ese dolor. Tratar con él. Superalo. Si cree que puede evitarse, no debe poseer acciones. Para el verdadero inversor que compra y mantiene, no significa mucho; un problema en la tabla de posiciones multigeneracional que eventualmente se olvidará.

Diferentes tipos de acciones que debe conocer

Diferentes tipos de acciones que debe conocer
Gráfico financiero sobre fondo abstracto de tecnología

Invertir en la bolsa de valores no es tan simple como entrar en una tienda para realizar una compra. Comprar acciones implica configurar una cuenta de corretaje, agregar fondos e investigar las mejores acciones antes de presionar el botón de compra en el sitio web o la aplicación de su corredor.

Si ha configurado y financiado su cuenta de corretaje, pero no está seguro de qué comprar primero, considere inversiones que pueden ser una buena introducción al mundo de las acciones.

Invertir en acciones puede ser una excelente manera de aumentar la riqueza con el tiempo o de obtener ingresos adicionales a través de dividendos (si se invierte lo suficiente). Sin embargo, existen riesgos con todas las acciones que los inversores deben considerar.

Beneficios

  • Potencial de crecimiento para superar la inflación
  • Posibles ingresos por dividendos
  • Opción de pivotar cuando cambian las tendencias del mercado
  • Satisfacción de encontrar acciones ganadoras

Riesgos

  • Pérdidas potenciales de mercados impredecibles
  • Pagos de dividendos impredecibles
  • Estrés por acciones de bajo rendimiento
  • Dificultades para identificar acciones ganadoras

Acciones Blue-Chip

Las acciones de empresas que están en reserva desde hace mucho tiempo y aquellas que es poco probable que sean objeto de noticias negativas importantes se denominan acciones de primera. Incluso si se enfrentan a publicidad negativa, son empresas antiguas y sólidas que pueden capear la tormenta. Los blue chips son excelentes para los inversores más nuevos, ya que tienden a moverse de manera predecible con el mercado y tienen menos riesgo que la mayoría de las demás acciones.

Un gran ejemplo de acciones de primera clase es Walmart (WMT). La cadena de tiendas tiene una historia que se remonta a 1962, una enorme capitalización de mercado de $ 386 mil millones y una relativa estabilidad en comparación con el mercado en su conjunto.1 Con más de $ 500 mil millones en ingresos anuales, ocupa el puesto número uno en Fortune 500 lista, a partir de 2020.2 Las listas Fortune 500 y similares son lugares excelentes para que los nuevos inversores encuentren ideas de inversión de primer nivel.

Más ejemplos de acciones de primera clase incluyen Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) y General Electric (GE).

Acciones de valor

La inversión en valor es la idea de que, si puede analizar las finanzas de suficientes empresas y predecir precios justos de las acciones, puede encontrar acciones infravaloradas que parecen inversiones atractivas. El enfoque se hizo famoso por el economista británico Benjamin Graham, un profesor que pasó un tiempo en la Universidad de Columbia y UCLA. La inversión en valor es el mantra de muchos inversores exitosos, incluidos Warren Buffett, Irving Kahn y Bill Ackman. Cualquier inversionista de valor prometedor debe asegurarse de leer el libro de Graham de 1949, “The Intelligent Investor”.

Encontrar acciones infravaloradas no siempre es fácil. Una de las métricas más útiles a tener en cuenta es el valor en libros de una empresa por acción, que muestra los activos de una empresa en comparación con el precio actual de las acciones. El sitio web ValueWalk publicó un evaluador de acciones de Graham-Dodd que utiliza conocimientos de inversión de valor para encontrar posibles inversiones en esta categoría. Sin embargo, proceda con más precaución cuando se trata de empresas más pequeñas, ya que son más riesgosas y más volátiles que las acciones de valor estable más antiguas. Además, tenga cuidado con las empresas que hayan experimentado recientemente un cambio importante en los precios; esos cambios y cualquier noticia reciente que los rodee podría influir en varios índices y métodos de valoración.

Ejemplos de acciones de valor potencial, a partir de 2020, incluyen Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Acciones de dividendos

Algunos inversores ponen su dinero en los mercados con la esperanza de que los precios de las acciones suban, lo que les permitirá ganar más dinero cuando vendan las acciones que poseen. Otros inversores se preocupan más por obtener flujo de efectivo de sus inversiones. Si quiere que sus acciones le paguen, los dividendos son el nombre del juego.

Las acciones de dividendos generalmente pagan un pequeño dividendo en efectivo por acción a los inversores cada trimestre. En ocasiones, las empresas pagan un dividendo único, como hizo Microsoft en 2004. En ese entonces, Microsoft pagaba 3 dólares por acción, o 32.000 millones de dólares, a los inversores en sus acciones una sola vez.3

Cuando busque acciones con dividendos, busque una tendencia de dividendos constantes (o, mejor aún, crecimiento de dividendos) a lo largo del tiempo. Los mercados ven muy negativamente el recorte de dividendos, así que tenga cuidado con las acciones que hayan recortado sus dividendos en el pasado. De manera similar, esté atento a los rendimientos de los dividendos que sean demasiado altos; podría ser una señal de que los inversores esperan que el precio de las acciones caiga en los próximos meses. Cualquier acción que pague más del 10% debe considerarse con saludable escepticismo.

Ejemplos de acciones de dividendos incluyen Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) y Monsanto (MON).

Acciones de crecimiento

Las grandes empresas luchan por crecer en puntos porcentuales completos a la vez. Eso es porque ya tienen una base tan grande de operaciones comerciales. Walmart, por ejemplo, es poco probable que obtenga ganancias de dos dígitos en las ventas, ya que sus ingresos ya son de cientos de miles de millones. Las empresas más pequeñas y las empresas más nuevas son más riesgosas para los inversores, pero algunas ofrecen tentadoras oportunidades de crecimiento.

Las acciones de crecimiento pueden surgir de cualquier industria, pero las empresas de alta tecnología de Silicon Valley han mostrado grandes perspectivas de crecimiento a lo largo del siglo XXI. Estas acciones pueden ser empresas de cualquier tamaño. Las acciones de mayor crecimiento suelen ser más estables y menos riesgosas, pero brindan rendimientos más bajos que las empresas más pequeñas y nuevas que aún tienen mucho espacio para crecer.

Ejemplos de acciones de crecimiento incluyen Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) y Alaska Air Group (ALK).

Tenga cuidado con las inversiones arriesgadas

Para evitar pérdidas importantes, asegúrese de invertir en una cartera diversa de acciones en múltiples industrias y ubicaciones geográficas. Pero antes de comprar cualquier archivo, revise su reciente desempeño financiero, opiniones de analistas, competidores, y el paisaje futuro para el modelo de negocio de la compañía. Si crees que es un negocio sólido, con buena gestión y grandes perspectivas, es una compra. Si tiene alguna inquietud o reserva, no haga clic en el botón de compra y espere a que llegue una inversión más segura.

¿Qué es una división de acciones? División de acciones explicada

¿Qué es una división de acciones?  División de acciones explicada

Una división de acciones es cuando una empresa reduce el precio de sus acciones dividiendo cada acción existente en más de una acción. Debido a que el nuevo precio de las acciones se correlaciona con el nuevo número de acciones, el valor de las acciones de los accionistas no cambia ni tampoco la capitalización de mercado de la empresa.

Las empresas llevan a cabo una división de acciones con el fin de reducir el precio de las acciones individuales. Un precio de acción más bajo puede hacer que las acciones sean más atractivas para una amplia gama de inversionistas, no todos los cuales podrían pagar una acción con un precio de, digamos, $ 1,000.1

¿Qué son las divisiones de acciones?

Las divisiones de acciones ocurren cuando una empresa decide dividir una acción de sus acciones en más acciones. Por ejemplo, una empresa puede tomar una acción y dividirla en dos acciones. El valor total combinado de las dos nuevas acciones sigue siendo igual al precio de la acción anterior. Por ejemplo, si la Compañía ABC completó una división de acciones 2 por 1, y el precio original de la acción era de $ 20 por una acción, las nuevas acciones tendrían un precio de $ 10 cada una.

Importante: en una división de acciones, los inversores que poseen acciones aún tienen la misma cantidad de dinero invertido, pero ahora poseen más acciones.

¿Cómo funciona una división de acciones?

Las empresas que cotizan en bolsa, incluidas las acciones de primera clase de miles de millones de dólares, hacen esto todo el tiempo. Las empresas crecen en valor gracias a adquisiciones, lanzamientos de nuevos productos o recompras de acciones. En algún momento, el valor de mercado cotizado de las acciones se vuelve demasiado caro para los inversores, lo que comienza a influir en la liquidez del mercado ya que cada vez hay menos personas capaces de comprar una acción.

Digamos que la empresa XYZ, que cotiza en bolsa, anuncia una división de acciones de 2 por 1. Antes de la división, posee 100 acciones a un precio de $ 80 cada una, por un valor total de $ 8,000.

Después de la división, el valor total de la inversión sigue siendo el mismo en $ 8,000, porque el precio de las acciones está marcado por el divisor de la división. Entonces, una acción de $ 80 se convierte en una acción de $ 40 después de la división 2 por 1. Después de la división, ahora posee 200 acciones a un precio de $ 40 cada una, por lo que la inversión total todavía vale los mismos $ 8,000.

Tipos de divisiones de existencias

Los tipos más comunes de división de acciones son las divisiones de acciones tradicionales, como 2 por 1, 3 por 1 y 3 por 2. En una división de acciones 2 por 1, un accionista recibe dos acciones después de la división por cada acción que poseía antes de la división. En una división de 3 por 1, reciben tres acciones por cada acción, y en una división de 3 por 2, reciben tres acciones por cada dos.

Nota: Si el precio de las acciones de una empresa ha aumentado mucho, se podrían intercambiar muchas más acciones después de la división por cada una antes de la división.

Un ejemplo es el gigante tecnológico Apple. El lunes 31 de agosto de 2020, Apple dividió sus acciones 4 por 1, lo que significa que los inversores que poseían una acción ahora poseen cuatro acciones. Antes de la división de acciones, una acción de Apple costaba 499,23 dólares (al cierre del viernes 28 de agosto de 2020). Después de la división, las acciones costaban alrededor de $ 127 cada una. Si bien esto hizo que las acciones fueran más accesibles para los inversores, esta no fue la primera vez que Apple dividió sus acciones. De hecho, esta fue la quinta división de acciones desde la OPI de Apple en 1980. En su última división de acciones en junio de 2014, Apple dividió sus acciones 7 por 1.

Su precio por acción era de aproximadamente $ 650 y después de la división, era de aproximadamente $ 93 por acción.

Otro ejemplo es Tesla, la empresa de coches eléctricos. Tesla dividió sus acciones 5 por 1 el lunes 31 de agosto de 2020. Antes de la división, una acción de Tesla costaba alrededor de $ 2,213 por acción (al cierre del viernes 28 de agosto de 2020) .5 Después de la división, las acciones costaban alrededor de $ 442 cada una.

Algunos pueden preguntarse por qué una empresa no dividiría una acción, y un buen ejemplo es Berkshire Hathaway. A lo largo de los años, Warren Buffett nunca dividió las acciones. Al cierre del mercado el 28 de agosto de 2020, una acción de Berkshire Hathaway Clase A cotizaba a $ 327,431, muy por fuera del ámbito de una gran mayoría de inversionistas en los Estados Unidos y, de hecho, en el mundo.

Buffett finalmente creó acciones especiales de Clase B. Este es un ejemplo de estructura de clase dual. Las acciones B originalmente comenzaron a cotizar a un trigésimo del valor de la acción Clase A (podría convertir acciones Clase A en acciones Clase B, pero no al revés). Finalmente, cuando Berkshire Hathaway adquirió uno de los ferrocarriles más grandes de la nación, Burlington Northern Santa Fe, dividió las acciones Clase B 50 por 1, de modo que cada acción Clase B es ahora una fracción aún menor de las acciones Clase A. Al cierre del mercado el 28 de agosto de 2020, las acciones de Clase B cotizaban a 218,55 dólares, que es mucho más accesible para los inversores.

Pros y contras de la división de acciones

Pros

  • Mejora la liquidez
  • Simplifica el reequilibrio de la cartera
  • Hace que la venta de opciones de venta sea más barata
  • A menudo aumenta el precio de las acciones.

Contras

  • Podría aumentar la volatilidad
  • No todas las divisiones de acciones aumentan el precio de las acciones

Mejora la liquidez

Si el precio de una acción aumenta a cientos de dólares por acción, tiende a reducir el volumen de negociación de la acción. Aumentar la cantidad de acciones en circulación a un precio por acción más bajo agrega liquidez. Esta mayor liquidez tiende a reducir el diferencial entre los precios de oferta y demanda, lo que permite a los inversores obtener mejores precios cuando operan.

Simplifica el reequilibrio de la cartera

Cuando el precio de cada acción es más bajo, los administradores de cartera encuentran más fácil vender acciones para comprar nuevas. Cada operación implica un porcentaje menor de la cartera.

Hace que las opciones de venta de venta sean más baratas

Vender una opción de venta puede resultar muy caro para las acciones que se negocian a un precio elevado. Es posible que sepa que una opción de venta le da al comprador el derecho de vender 100 acciones (denominadas lote) a un precio acordado. El vendedor de la opción put debe estar preparado para comprar ese lote de acciones. Si una acción se cotiza a $ 1,000 la acción, el vendedor de la opción put tiene que tener $ 100,000 en efectivo a la mano para cumplir con su obligación. Si una acción se cotiza a $ 20 por acción, tienen que tener $ 2,000 más razonables.

A menudo aumenta el precio de las acciones

Quizás la razón más convincente para que una empresa divida sus acciones es que tiende a impulsar los precios de las acciones. Un estudio de Nasdaq que analizó la división de acciones de las empresas de gran capitalización entre 2012 y 2018 encontró que el simple hecho de anunciar una división de acciones aumentó el precio de las acciones en un promedio de 2.5%. Además, una acción que se había dividido superó al mercado en un promedio de 4.8% durante un año.

Además, la investigación del Dr. David Ikenberry, profesor de finanzas en la Escuela de Negocios de Leeds de la Universidad de Colorado, indicó que el desempeño de los precios de las acciones que se habían dividido superó al mercado en un promedio de 8% durante un año y en un promedio de 12 % durante tres años. Los artículos de Ikenberry se publicaron en 1996 y 2003, y cada uno analizó el desempeño de más de 1,000 acciones.

Un análisis de Tak Yan Leung de la City University of Hong Kong, Oliver M. Rui de China Europe International Business School y Steven Shuye Wang de Renmin University of China examinó las empresas que cotizan en Hong Kong y también encontró una apreciación de precios después de la división.

Podría aumentar la volatilidad

La división de acciones podría aumentar la volatilidad en el mercado debido al nuevo precio de las acciones. Más inversores pueden decidir comprar las acciones ahora que son más asequibles y eso podría aumentar la volatilidad de las acciones.

Muchos inversores sin experiencia creen erróneamente que las divisiones de acciones son algo bueno porque tienden a confundir la correlación y la causalidad. Cuando a una empresa le está yendo muy bien, la división de acciones es casi siempre inevitable a medida que aumentan el valor contable y los dividendos. Si una persona ve o escucha este patrón con suficiente frecuencia, los dos pueden asociarse.

No todas las divisiones de acciones aumentan el precio de las acciones

Algunas divisiones de acciones ocurren cuando una empresa está en peligro de que sus acciones se retiren de la lista. Esto se conoce como división inversa de acciones. Si bien los inversores pueden ver que el precio por acción aumenta después de la división inversa, es posible que el valor de las acciones no aumente después de la división o que tarde un tiempo en recuperarse. Los inversores novatos que no conocen la diferencia podrían terminar perdiendo dinero en el mercado.

¿Qué son las divisiones inversas de acciones?

Las divisiones en las que obtiene más acciones de las que tenía anteriormente, pero a un precio por acción más bajo, a veces se denominan divisiones a plazo. Su opuesto, cuando obtiene menos acciones de las que tenía anteriormente a un precio por acción más alto, se denominan divisiones inversas.

Por lo general, una empresa ejecuta una división inversa de acciones cuando su precio por acción corre el riesgo de caer tan bajo que las acciones se eliminarán de la lista, lo que significa que ya no podrá negociarse en una bolsa.

Advertencia: podría ser conveniente evitar una acción que haya declarado o haya sufrido recientemente una división inversa, a menos que tenga motivos para creer que la empresa tiene un plan viable para revertirse.

Un buen ejemplo de una división inversa de acciones es el ETF del Fondo de Petróleo de los Estados Unidos (USO). En abril de 2020, tenía una división de acciones inversa de 1 por 8. Su precio por acción antes de la división era de 2 a 3 dólares. En la semana siguiente a la división inversa de acciones, fue de entre $ 18 y $ 20 por acción. Entonces, los inversores que tenían, digamos, $ 40 invertidos en 16 acciones de USO a aproximadamente $ 2.50 cada una, terminaron con solo dos acciones valoradas en aproximadamente $ 20 cada una después de la división inversa.

Conclusiones clave

  • Una división de acciones es cuando una empresa reduce el precio de sus acciones dividiendo cada acción existente en más de una acción.
  • Una división de acciones popular es 2 por 1, donde los inversores reciben dos acciones por cada acción que poseían anteriormente antes de la división.
  • Las grandes empresas suelen dividir las acciones para hacerlas más accesibles a los inversores.
  • Apple y Tesla dividieron sus acciones el 31 de agosto de 2020, mientras que Berkshire Hathaway nunca dividió sus acciones Clase A.
  • Si bien las divisiones hacia adelante y hacia atrás no tienen ningún impacto en la cantidad total que un inversionista ha invertido en la acción o el fondo, la primera se considera un movimiento positivo y de crecimiento por parte de la empresa, mientras que la segunda es para ayudar a evitar que las acciones se eliminen de la lista. el intercambio.

Cómo calcular la capitalización bursátil y por qué es importante

Cómo calcular la capitalización bursátil y por qué es importante

La capitalización bursátil de una empresa es un concepto importante que todo inversor debe comprender. Aunque la capitalización de mercado a menudo se discute en las noticias nocturnas y se usa en libros de texto financieros, es posible que no sepa cómo se calcula la capitalización de mercado de valores. También puede confundirse en cuanto a en qué se diferencia de las cifras que surgen en las discusiones sobre fusiones y adquisiciones. Afortunadamente, el concepto es bastante sencillo y fácil de aprender.

La definición de capitalización bursátil

En pocas palabras, la capitalización del mercado de valores es la cantidad de dinero que le costaría comprar cada acción que una empresa haya emitido al precio de mercado actual. 

Cómo calcular la capitalización bursátil

La fórmula para calcular la capitalización bursátil es tan simple como parece. A diferencia de otros puntos de datos financieros, no hay trucos ocultos, peculiaridades extrañas o conceptos de jerga que considerar. Solo necesita dos datos, la cantidad de acciones en circulación y el precio actual de las acciones. Una vez que tenga los datos, es así de sencillo:

La capitalización bursátil son las acciones vigentes en circulación multiplicadas por el precio bursátil actual

Un ejemplo de cómo calcular la capitalización bursátil

Al 25 de octubre de 2019, The Coca-Cola Company [NYSE: KO] tiene aproximadamente 4.280 millones de acciones en circulación y las acciones cotizan a 53,75 dólares por acción. Si quisiera comprar todas las acciones de Coca-Cola en el mundo, le costaría 4,280,000,000 acciones x $ 53.75, o $ 230,050,000,000. Eso es más de $ 230 mil millones. En Wall Street, la gente se referiría a la capitalización de mercado de Coca-Cola como aproximadamente $ 230 mil millones.  

Las fortalezas y debilidades de la capitalización bursátil

Los precios de las acciones a veces pueden ser engañosos al comparar una empresa con otra. La capitalización del mercado de valores, por otro lado, ignora los aspectos específicos de la estructura de capital que pueden hacer que el precio de las acciones de una empresa sea más alto que el de otra. Esto permite a los inversores comprender los tamaños relativos de las dos empresas. Por ejemplo, compare Coca-Cola a $ 53,75 por acción con el servicio de transmisión Netflix a $ 276,82 por acción. A pesar de tener un precio de acción exponencialmente mayor, esta última tiene una capitalización bursátil de aproximadamente $ 121 mil millones, más de $ 100 mil millones menos que la de Coke. 

Esto ilustra algunas de las complicaciones que surgen al pensar en el precio de las acciones. A veces, una acción de $ 300 puede ser más barata que una acción de $ 10.

Por otro lado, la capitalización del mercado de valores está limitada en lo que puede decirle. La mayor desventaja de esta métrica en particular es que no tiene en cuenta la deuda de una empresa. Considere Coca-Cola una vez más. A finales de 2018, la empresa tenía alrededor de $ 29,2 mil millones en pasivos corrientes (deuda, impuestos, etc.). Si comprara todo el negocio, sería responsable de reparar y pagar todas esas responsabilidades. Eso significa que, mientras que la capitalización bursátil de Coke es de $ 230 mil millones, su valor empresarial es de $ 259,2 mil millones.

En igualdad de condiciones, la última cifra es lo que necesitaría no solo para comprar todas las acciones ordinarias, sino también para pagar toda la deuda de la empresa. El valor empresarial es un indicador más preciso para determinar el valor de adquisición de una empresa.

Otra debilidad importante del uso de la capitalización bursátil como proxy del desempeño de una empresa es que no tiene en cuenta distribuciones como escisiones, escisiones o dividendos, que son extremadamente importantes para calcular un concepto conocido como “rendimiento total”. . ” A muchos inversores nuevos les parece extraño, pero el rendimiento total puede hacer que un inversor gane dinero, incluso si la propia empresa quiebra. Por un lado, es posible que haya cobrado dividendos a lo largo de los años. La compañía también podría ser comprada y sus acciones podrían comprarse directamente o transferirse a acciones de la nueva empresa matriz.

Uso de la capitalización de mercado para construir una cartera

Muchos inversores profesionales dividen su cartera por tamaño de capitalización de mercado. Estos inversores hacen esto porque creen que les permite aprovechar el hecho de que las empresas más pequeñas históricamente han crecido más rápido, pero las empresas más grandes tienen más estabilidad y pagan más dividendos.

A continuación, se muestra un desglose del tipo de categorías de capitalización de mercado que probablemente verá referenciadas cuando comience a invertir. Las definiciones exactas tienden a ser un poco confusas en los bordes, pero esta es una guía bastante buena.

  • Micro capitalización : el término micro capitalización se refiere a una empresa con una capitalización bursátil de menos de $ 250 millones.
  • Pequeña capitalización : El término pequeña capitalización se refiere a una empresa con una capitalización bursátil de $ 250 millones a $ 2 mil millones.
  • Mediana capitalización: el término mediana capitalización se refiere a una empresa con una capitalización bursátil de $ 2 mil millones a $ 10 mil millones.
  • Gran capitalización : el término gran capitalización se refiere a una empresa con una capitalización bursátil de $ 10 mil millones a $ 100 mil millones.
  • Mega capitalización : el término mega capitalización o capitalización muy grande se refiere a una empresa con una capitalización bursátil de más de $ 100 mil millones.

Nuevamente, asegúrese de verificar los detalles al usar estas definiciones. Por ejemplo, un analista podría referirse a una empresa con una capitalización bursátil de $ 5 mil millones como de gran capitalización, según las circunstancias.

¿Qué son las acciones? Definición y ejemplos

¿Qué son las acciones?  Definición y ejemplos

Las acciones son una inversión que le permite poseer una parte de una corporación pública.

Obtenga más información sobre las acciones, cómo funcionan y cómo pueden contribuir a su riqueza.

¿Qué son las acciones?

Las acciones representan la propiedad de una empresa que cotiza en bolsa. Cuando compra acciones de una empresa, se convierte en copropietario de esa empresa. Por ejemplo, si una empresa tiene 100.000 acciones y usted compra 1.000 de ellas, es propietario del 1%. Poseer acciones le permite ganar más con el crecimiento de la empresa y le otorga derechos de voto como accionista.

  • Nombre alternativo : Acciones, Renta variable

Cómo funcionan las acciones

Las empresas venden acciones para obtener fondos adicionales para hacer crecer su negocio, lanzar nuevos productos o pagar deudas. La primera vez que una empresa emite acciones al público se denomina oferta pública inicial (OPI). Después de la OPI, los accionistas pueden revender sus acciones en el mercado de valores, donde los precios son impulsados ​​por la oferta y la demanda.

Cuanta más gente venda una acción, menor será el precio; cuanta más gente compre una acción, más subirá el precio. Generalmente, las personas compran o venden acciones basándose en las expectativas de ganancias o ganancias corporativas. Si los comerciantes creen que las ganancias de una empresa son altas o que seguirán aumentando, suben el precio de las acciones.

Una forma en que los accionistas obtienen un rendimiento de su inversión es vendiendo acciones a un precio más alto del que compraron. Si a una empresa no le va bien y sus acciones disminuyen de valor, sus accionistas podrían perder parte o incluso la totalidad de su inversión cuando vendan.

Nota: La ganancia obtenida por la venta de acciones se conoce como ganancias de capital.

La otra forma en que los accionistas obtienen ganancias es a través de dividendos, que son pagos trimestrales distribuidos por acción de las ganancias de una empresa. Es una forma de recompensar e incentivar a los accionistas, los propietarios reales de la empresa, por invertir. Es especialmente importante para las empresas que son rentables pero que no están creciendo rápidamente.

La tercera forma más arriesgada de beneficiarse de las acciones son los derivados, que obtienen su valor de los activos subyacentes, como las acciones y los bonos. Las opciones sobre acciones le dan la opción de comprar o vender una acción a un precio determinado en una fecha acordada. 

Una opción de compra es el derecho a comprar a un precio fijo. Cuando el precio de las acciones sube, gana dinero comprándolas al precio fijo más bajo y vendiéndolas al precio actual. Una opción de venta es el derecho a vender a un precio fijo. Usted gana dinero cuando baja el precio de las acciones. En ese caso, lo compra al precio más bajo de mañana y lo vende al precio más alto acordado.

Importante: la mayoría de los planificadores financieros aconsejarán a los inversores individuales que sigan comprando y manteniendo acciones a largo plazo dentro de una cartera diversificada para obtener el mayor rendimiento con el menor riesgo.

Tipos de acciones

Hay dos tipos principales de acciones: comunes y preferidas. Las acciones registradas en los promedios industriales Dow Jones y el S&P 500 son comunes; sus valores dependen de cuándo se negocian. Los propietarios de acciones ordinarias pueden votar sobre los asuntos de una corporación, como la junta directiva, las fusiones y adquisiciones y las adquisiciones.

Sin embargo, si una empresa quiebra y liquida sus activos, los propietarios de acciones ordinarias son los últimos en la línea de pago, después de los tenedores de bonos y accionistas preferentes de la empresa.

Además de estos dos tipos de acciones, existen otras formas de categorizar las acciones, según las características de las empresas que las emitieron. Estas diferentes agrupaciones satisfacen las distintas necesidades de los accionistas. Las acciones se pueden agrupar por sector industrial, incluyendo:

  • Materiales básicos : Empresas que extraen recursos naturales.
  • Conglomerados : empresas globales en diferentes industrias
  • Bienes de consumo : empresas que proporcionan bienes para vender al por menor al público en general.
  • Financiero:  Bancos, compañías de seguros e inmobiliarias.
  • Atención médica : proveedores de atención médica, seguros médicos, proveedores de equipos médicos y compañías farmacéuticas.
  • Bienes industriales : empresas manufactureras
  • Servicios : empresas que llevan productos a los consumidores
  • Tecnología : Computación, software y telecomunicaciones.
  • Servicios públicos : empresas de electricidad, gas y agua

También se pueden agrupar en función del potencial y el valor. Se espera que las acciones de crecimiento experimenten un crecimiento rápido, pero generalmente no pagan dividendos. A veces, es posible que las empresas aún no obtengan ganancias, pero los inversores creen que el precio de las acciones aumentará. Por lo general, se trata de empresas más jóvenes que tienen mucho espacio para el crecimiento empresarial y las adiciones a su modelo empresarial.

Las acciones de valor pagan dividendos ya que no se espera que el precio de la acción en sí aumente mucho. Suelen ser grandes empresas que no son interesantes, por lo que el mercado las ha ignorado. Los inversores inteligentes consideran que el precio está infravalorado por lo que ofrece la empresa.

Las acciones de primera línea están bastante valoradas y pueden no crecer rápidamente, pero han demostrado ser empresas confiables en industrias estables a lo largo de los años. Pagan dividendos y se consideran una inversión más segura que las acciones de crecimiento o valor. También se denominan acciones de ingresos.

Conclusiones clave

  • Las acciones representan la propiedad de una empresa.
  • La forma principal de ganar dinero con una acción es mediante un aumento en el precio de la acción y el pago de dividendos.
  • Las acciones se pueden agrupar por sector, valoración o valor.