Ovatko kotimaksusi vaikeita kattamaan muita laskujasi?

Ovatko kotimaksusi vaikeita kattamaan muita laskujasi?

Joten ostit juuri uuden kodin. Olet asettumassa, sisustamassa ja nauttimassa kodinomistajan eduista. Sitten tulosi muuttuvat odottamatta. Yhtäkkiä sinulla ei ole ylimääräistä rahaa hätätilanteiden maksamiseen tai edes tarpeeksi rahaa kattamaan kulut ja säästämään tulevaisuutta varten, koska asuntolainasi maksu on liian suuri. Yhtäkkiä olet köyhä talossa. 

Mutta mitä tarkoittaa olla köyhä talo? Asiantuntijoiden mukaan talosi maksun tulisi olla noin 25% kotipalkastasi, kun taas toiset sanovat, että voit nousta jopa 30 prosenttiin, jos sinulla ei ole muuta maksamatta olevaa velkaa ja et aio velkaa. 

Voit joutua huonokuntoiseksi, jos olosuhteet muuttuvat odottamatta ja maksustasi tulee paljon suurempi prosenttiosuus kotipalkastasi, kuten 50 tai 60%. Voit jopa taistella maksujen suorittamiseksi.

Se voi tapahtua monista syistä. Esimerkiksi sinä ja puolisosi saatatte päättää, että toinen teistä lopettaa työnsä tullakseen kodin vanhemmaksi. Tai ehkä menetät työpaikkasi tai joudut kohtaamaan odottamattoman sairauden.

Joko niin, köyhyys talossa ei ole hauskaa. Näin voit tehdä, jos kysyt itsellesi asuntolainakysymyksiä ja huomaat yhtäkkiä talosi köyhäksi. 

Selvitä syy

Ensinnäkin sinun tulisi tutkia, mikä sai sinut köyhäksi. Olet ehkä ansainnut suuren palkan ostaessasi kodin, mutta se on sittemmin muuttunut. Tai olet saattanut siirtyä kahden tulotason perheestä yhden tulon perheeksi. Tai ehkä talosi maksu oli alusta alkaen liian suuri, etkä täysin miettinyt, kuinka paljon muut kuukausittaiset kustannuksesi olisivat, jättäen sinut taloudellisesti liian ohueksi. 

Jos sinulla on muutos taloudellisessa kuvassasi tai jos lisäät kuluja, kuten päivähoitokustannuksia, sairaanhoitolaskuja tai muita kuukausittaisia ​​menoja, saatat jopa alkaa paheksua talosi maksusta ja toivoa, ettet edes omistanut kotiasi. 

Onko tilanne väliaikainen?

Katso tilannetta ja selvitä, onko se väliaikainen vai pysyvä. Jos tiedät, että tämä tilanne kestää vain kaksi tai kolme vuotta, saatat pystyä valloittamaan, mutta sinun on oltava sitoutunut olemaan turhaa kulutusta. Tämä kulutusraja ei tarkoita lomia tai muuta ylellisyyttä.

Jos huomaat, että tilanne kestää yli kolme vuotta, sinun on harkittava vaihtoehtoja. Liian suuri asuntolainan maksu voi estää sinua saavuttamasta muita taloudellisia tavoitteita, kuten säästöjä eläkkeelle tai sijoitusportfolion rakentamista. 

Tee lyhytaikaisia ​​uhrauksia

Jos rakastat kotiasi, saatat päättää, että olet valmis uhraamaan pysyäksesi siinä eikä myymällä. Nämä uhraukset voivat tarkoittaa, että otat ylimääräisen työpaikan, haet freelance-työtä, vaihdat työpaikkaa tai uraa, jopa vuokraat ylimääräisen huoneen vuokra-palvelun, kuten Airbnb, kautta. 

Nämä lyhytaikaiset uhraukset voivat antaa sinun maksaa toisen velkasi ja rakentaa hätärahastosi niin, että talosi maksu on hallittavampaa. 

Harkitse myyntiä

Voi olla vaikeaa päättää myydä koti, jonka parissa työskentelit ahkerasti tai muutat edullisemmalle alueelle. Tämän tekeminen voi kuitenkin helpottaa sinulle tärkeimpien asioiden tekemistä. Se voi myös auttaa sinua rakentamaan paremman taloudellisen tulevaisuuden.  

Jos huomaat, että sinun on myytävä talo ja muutettava johonkin edullisempaan tai edes vuokrata väliaikaisesti, ota yhteyttä hyvään kiinteistönvälittäjään ja laita talosi markkinoille mahdollisimman pian. Et halua odottaa, kunnes olet epätoivoinen myydä, koska et välttämättä pysty myymään muutama kuukausi tai edes vuosi markkinoista riippuen. Et ehkä voi saada niin paljon rahaa talon myynnistä, jos haluat epätoivoisesti myydä nopeasti. 

Vältä sulkemista

Kun käsittelet huonokuntoisuutta, et halua päästä siihen, että myöhästyisit maksuista tai mikä pahempaa, kohdatessasi markkinoiden sulkemista, joten muista ryhtyä toimiin ennen kuin se tapahtuu. 

Lisäksi, jos olet kiinnityksen alla veden alla, tämän päätöksen tekeminen voi olla vielä vaikeampaa. Jos et voi myydä kotiasi siitä, mitä olet kiinnittänyt asuntolainalle, harkitse puhumista pankkisi kanssa lyhyestä myynnistä. Lyhytaikainen myynti tarkoittaa, että pankki suostuu hyväksymään kodin määrän, joka on pienempi kuin mitä kiinnitysvelkaa velkaa. Mutta pidä mielessä, että lyhyt myynti ei ole jokaisessa kodissa, joten muista tutkia, oletko oikeutettu ennen tämän vaihtoehdon käyttämistä. 

Harkitse siirtymistä halvemmalle alueelle

Monilla maan alueilla asuntojen hinnat voivat olla tähtitieteellisiä, ja kodin hankkiminen voi olla hyvin vaikeaa. Muissa paikoissa voi olla erittäin edullisia koteja. 

Saatat olla parempi, jos otat vähän matalapalkkaisemman työpaikan eri alueella, jotta sinulla olisi varaa haluamallesi asialle. Harkitse elämäntyyliä, jota haluat elää, olipa kyseessä kodin omistaminen, usein matkustaminen tai suuri budjetti harkinnanvaraisiin kuluihin, ja säädä sitten valintasi tämän mahdollistamiseksi. 

Esimerkiksi kallis koti voi vaikeuttaa matkustamista, kun taas pienempi koti helpottaa sitä. Jos haluat viettää enemmän aikaa perheen kanssa ja vähemmän aikaa työskennellä, asuminen halvemmalla alueella voi helpottaa näiden tavoitteiden saavuttamista. 

Estä sitä tapahtumasta uudelleen

Ennen uuden kodin ostamista sinun on asetettava budjetti ennen kodin etsimistä ja vastustettava halua ylittää se, riippumatta siitä, kuinka paljon rakastat kotia.

Muita vinkkejä

  • Pidä maksut 25 prosentissa kotipalkastasi ja aseta enimmäisbudjettisi 2,5 kertaa nykyinen palkka. 
  • Älä luota siihen, mitä pankki on valmis antamaan sinulle lainaa.
  • Älä myöskään suunnittele palkkojen korotuksia. Osta koti, jolla sinulla on varaa juuri nyt, tai saatat löytää itsesi huonoksi tiellä. 
  • Varmista myös, että valitset oikean kiinteän koron kiinnelainan, jotta estät maksusi lisääntymisen. 

Mikä on vakuutustoiminta? Määritelmä ja esimerkit

Mikä on vakuutustoiminta?  Määritelmä ja esimerkit

Vakuutustoiminta on prosessi, jolla arvioidaan yrityksen riski kodin, auton, kuljettajan tai yksilön terveyden tai elämän vakuuttamisessa. Se määrittää, olisiko vakuutusyhtiölle kannattavaa ottaa mahdollisuus tarjota vakuutusturva henkilölle tai yritykselle.

Kun riskit on määritetty, vakuutuksenantaja asettaa hinnan ja vahvistaa vakuutusmaksun, joka veloitetaan vastineeksi sen ottamisesta.

Mikä on vakuutustoiminta?

Vakuutusyhtiöllä on oltava tapa päättää, kuinka paljon uhkapeliä se saa tarjoamalla kattavuuden, ja kuinka todennäköistä on, että jokin menee pieleen, mikä saa yrityksen maksamaan korvauksen. Esimerkiksi korvaus on käytännössä varmaa, jos yritystä pyydetään vakuuttamaan terminaalista syöpää sairastavan potilaan henki.

Huomaa: Yritys ei ota riskiä myöntää vakuutusta, jos kalliiden voittojen todennäköisyys on liian korkea.

Päätelmä siitä, mitkä riskit ovat hyväksyttäviä, merkitsee vakuutustoimintaa, erittäin pitkälle kehitettyä prosessia, johon sisältyy vakuutusmatemaatikkojen tarjoamia tietoja, tilastoja ja ohjeita. Tämän tiedon avulla vakuutuksenantajat voivat ennustaa useimpien riskien todennäköisyyden ja periä vakuutusmaksuja vastaavasti.  

Kuinka vakuutustoiminta toimii

Vakuutuksenantajat ovat koulutettuja vakuutusammattilaisia, jotka ymmärtävät riskit ja miten niitä voidaan ehkäistä. Heillä on erityisosaamista riskien arvioinnissa ja he käyttävät tätä tietoa päättääkseen vakuuttavatko he jonkun vai jonkun ja mihin hintaan.

Vakuutuksenantaja tarkistaa kaikki agenttisi antamat tiedot ja päättää, onko yritys halukas pelaamaan sinua. Työpaikka sisältää:

  • Tarkistamalla tiettyjä tietoja todellisen riskin määrittämiseksi
  • Sen määrittäminen, millainen vakuutusturva tai vaaratekijät vakuutusyhtiö suostuu vakuuttamaan ja millä ehdoin
  • Mahdollisesti rajoittaa tai muuttaa kattavuutta hyväksymällä
  • Etsitään ennakoivia ratkaisuja, jotka voivat vähentää tai poistaa tulevaisuuden vakuutuskorvausten riskin
  • Mahdolliset neuvottelut edustajan tai välittäjän kanssa löytääksesi tapoja vakuuttaa sinut, kun asia ei ole niin selvä tai jos on vakuutusongelmia

Huomaa: Suuri merkintäsitoumus on automatisoitu. Tietoja saatetaan syöttää tietokoneohjelmiin, jos tilanteessa ei ole erityistä olosuhetta ja heiluttavat punaista lippua. Ohjelmat ovat samanlaisia ​​kuin lainausjärjestelmät, joita saatat nähdä, kun saat online-vakuutustarjous.

Vakuutuksenantaja tulee todennäköisesti mukaan tilanteisiin, joissa tarvitaan toimenpiteitä tai lisäarviointeja, kuten silloin, kun vakuutettu henkilö on tehnyt useita korvausvaatimuksia, kun uusia vakuutuksia myönnetään tai kun vakuutetuilla on maksukysymyksiä.

Vakuutusyhtiöt tarkistavat yleensä vakuutukset ja riskitiedot aina, kun tilanne näyttää olevan normaalin ulkopuolella. Se ei välttämättä tarkoita sitä, että vakuutuksenantaja ei koskaan tarkastele tapaustasi vain siksi, että olet jo tehnyt sopimuksen vakuutuksesta. Vakuutuksenantaja voi tulla mukaan aina, kun vakuutusehdoissa tapahtuu muutoksia tai merkittävä muutos riskissä. 

Huomaa: Vakuutuksenantaja tarkistaa tilanteen selvittääkseen, onko yritys halukas jatkamaan vakuutusta nykyisillä ehdoillaan vai esitteleekö se uusia ehtoja, kun vakuutusehdoissa tapahtuu muutoksia. Uusiin vakuutusehtoihin voi sisältyä alennettu tai rajoitettu kattavuus tai suuremmat omavastuut. 

Valtion lait kieltävät vakuutuspäätökset, jotka perustuvat rotuun, tuloihin, koulutukseen, siviilisäätyyn tai etniseen alkuperään. Jotkut osavaltiot kieltävät myös vakuutuksenantajan kieltäytymästä auto-politiikan hylkäämisestä yksinomaan luottopisteiden tai raporttien perusteella.

Vakuutuksenantajat vs. edustajat / välittäjät

Agentti tai välittäjä myy vakuutuksia. Vakuutuksenantaja päättää, pitäisikö vakuutusyhtiön myydä ja tuleeko vakuutusturva myydä. Edustajan tai välittäjän on esitettävä vankkoja tosiasioita ja tietoja, jotka vakuuttavat vakuutuksenantajan siitä, että esittelemäsi riski on hyvä.

Vakuutusasiamiehillä ei tyypillisesti ole päätöksentekovaltaa niiden vakuutussuunnitelmassa annettujen perussääntöjen lisäksi, mutta edustaja saattaa kieltäytyä vakuuttamasta sinua tietämyksensä perusteella vakuutusyhtiön tavanomaisista vakuutuspäätöksistä. He eivät voi tehdä erityisiä järjestelyjä tarjotakseen sinulle vakuutuksia ilman vakuutuksenantajan suostumusta.

Vakuutuksenantaja suojaa yritystä panemalla täytäntöön vakuutussäännöt ja arvioimalla riskit tämän ymmärryksen perusteella. Heillä on kyky päättää perusohjeiden lisäksi siitä, miten yritys reagoi riskimahdollisuuteen. He voivat tehdä poikkeuksia tai muuttaa ehtoja tilanteen pienentämiseksi.

Vakuutuksenantajat Vakuutusasiamiehet tai -välittäjät
Hyväksyy tai hylkää vakuutuksen antamisriskin Myy käytännöt ja kattavuus yrityksille ja yksityishenkilöille, mutta vain vakuutuksenantajan luvalla
Toimii vakuutusyhtiössä Toimii sekä vakuutusyhtiössä että vakuutetulla

Esimerkkejä vakuutustoiminnasta

Helpoin tapa ymmärtää, milloin vakuutuksenantaja voi auttaa tai saattaa muuttaa vakuutusyhtiön vakuutustasi koskevia päätöksiä, on tarkastella esimerkkejä.

Kun koti ei ole käytössä

Harkitse Elizabeth ja John, jotka ostivat uuden kodin ja päättivät myydä vanhan. Kiinteistömarkkinat olivat tuolloin vaikeita, eivätkä he myyneet ensimmäistä kotiaan niin nopeasti kuin toivovat. He päätyivät muuttamaan pois ennen kuin olivat myyneet sen.

He soittivat vakuutusasiamiehelleen kertoakseen heille, että vanha koti oli tyhjä. Asiamiehensä neuvoi heitä, että heidän täytyi täyttää avointa työpaikkaa koskeva kyselylomake ja antaa lisätietoja. Vakuutuksenantaja tarkastaisi sitten riskin ja päättäisi, antaisiko hän vapaan työpaikan luvan pitää kodin vakuutettuna.

Kun koti tarvitsee korjausta

Elizabethin ja Johnin uusi koti tarvitsi paljon korjauksia. Vakuutusyhtiö ei normaalisti vakuuttaisi kotia, jossa ei olisi päivitettyjä sähköjohtoja, mutta John ja Elizabeth olivat olleet asiakkaita muutaman vuoden ajan, eivätkä he ole koskaan esittäneet vaatimuksia. He vakuuttivat myös autonsa samassa yrityksessä. Heidän edustajansa päätti siirtää tapauksensa vakuutustoimiin.

John ja Elizabeth lupasivat korjata sähköjohdot 30 päivän kuluessa. Vakuutusosasto tarkisti profiilinsa ja päätti, että he olivat tyytyväisiä riskin ottamiseen. Vakuutuksenantaja neuvoi edustajaa, että he eivät peruuttaisi kotivakuutusta korjausten puuttumisen takia, vaan korottavat sen sijaan väliaikaisesti omavastuuta ja antavat Johnille ja Elizabethille 30 päivää aikaa työn suorittamiseen.

Huomaa: Vakuutusehdot voivat palata kohtuullisempaan omavastuun pienen korotuksen jälkeen, kun tietyt ehdot ovat täyttyneet.

Useita autovakuutuksia

Mary on tehnyt kolme lasillista korvausta autovakuutuksestaan ​​viiden vuoden aikana, mutta hänellä on erinomainen ajotulos. Vakuutusyhtiö haluaa jatkaa hänen vakuuttamistaan, mutta sen on tehtävä jotain, jotta riski olisi jälleen kannattava. Se maksaa 1 400 dollaria lasivaatimuksissa, mutta Mary maksaa vain 300 dollaria vuodessa lasin peitosta, ja hänellä on 100 dollarin omavastuu.

Vakuutuksenantaja tarkistaa asiakirjan ja päättää tarjota Marialle uusia ehtoja uudistamisen yhteydessä. Yritys suostuu tarjoamaan hänelle täyden kattavuuden, mutta se lisää hänen omavastuun 500 dollariin. Vaihtoehtoisesti ne tarjoavat uuden politiikan uusimisen rajoitetulla lasipinnalla. Tämä on vakuutuksenantajan tapa minimoida riski samalla, kun Marylle tarjotaan silti toinen tarvitsemansa suoja, kuten vastuu ja törmäykset.

Tärkeimmät takeaways

  • Vakuutustoiminta on arvio siitä, kuinka riskialtista olisi vakuutuksenantajan myöntää vakuutusturva tietylle henkilölle tai yritykselle, kun otetaan huomioon kyseisen henkilön tai yrityksen ainutlaatuiset olosuhteet.
  • Prosessi mittaa sitä, kuinka todennäköistä on, että vakuutettu tekee kalliita korvauksia ja menettääkö vakuutuksenantaja rahaa antamalla vakuutuksen.
  • Kaikki vakuutuksenantajat, edustajat ja välittäjät työskentelevät vakuutusyhtiössä, mutta asiamiehellä tai välittäjällä on myös velvollisuus palvella vakuutettujen etua. 

Mitä vakuutusmaksut ovat? Määritelmä ja esimerkkejä

Mitä vakuutusmaksut ovat?  Määritelmä ja esimerkkejä

Yksinkertaisesti sanottuna vakuutusmaksu määritellään rahamääränä, jonka vakuutusyhtiö veloittaa sinulta ostamastasi vakuutuksesta. Vakuutusmaksu on vakuutuksesi hinta.

Tässä on perusteet, joiden avulla voit ymmärtää, mikä on vakuutusmaksu ja miten se toimii.

Mikä on vakuutusmaksu?

Kaikki tietävät, että vakuutus maksaa rahaa, mutta termi, joka on usein uusi, kun aloitat vakuutuksen ostamisen, on “palkkio”. Tyypillisesti vakuutusmaksu on summa, jonka henkilö (tai yritys) maksaa autoista, kodista, terveydenhuollosta tai henkivakuutuksesta.

Kuinka vakuutusmaksut toimivat

Vakuutusmaksuilla on yleensä peruslaskenta, ja sitten henkilökohtaisten tietojesi, sijaintisi ja muiden tietojen perusteella saat alennuksia, jotka lisätään peruspalkkioon, mikä vähentää kustannuksiasi.

Edullisten hintojen tai kilpailukykyisempien tai halvempien vakuutusmaksujen saamiseksi käytetään lisätietoja. Esittelemme nämä tekijät yksityiskohtaisemmin alla olevasta neljästä tekijästä, jotka määrittävät palkkion. 

Vakuutusmaksu maksetaan joskus vuosittain, puolivuosittain tai kuukausittain. Jos vakuutusyhtiö päättää haluavansa vakuutusmaksun etukäteen, he voivat myös vaatia sitä. Näin on usein silloin, kun henkilön vakuutussopimus on peruutettu maksamatta jättämisen takia.

Vakuutusmaksu on “vakuutusmaksusi” perusta. Vakuutusmaksua voidaan pitää verotettavana tulona sinulle tietyissä tapauksissa (esimerkiksi ryhmähenkisen henkivakuutuksen kattaminen, joka ylittää 50000 dollaria ja jonka työnantaja suorittaa suoraan tai epäsuorasti). Lisäksi siihen voidaan lisätä palvelumaksuja paikallisten vakuutuslakien ja sopimuksen tarjoajan mukaan. Kansallinen vakuutuskomissaarien liiton ohjeet tai valtion vakuutusvaltuutettujen toimisto voivat antaa sinulle lisätietoja paikallisista säännöistäsi, jos kyseenalaistat palkkiosi maksuja.

Mahdollisia ylimääräisiä maksuja, kuten liikkeeseenlaskumaksuja tai muita palvelumaksuja, ei pidetä vakuutusmaksuina, ja ne eritellään erikseen vakuutusmaksussa tai tiliotteessa.

Kuinka paljon vakuutusmaksu on?

Vakuutusmaksu vaihtelee etsimänne tyypin ja riskin mukaan.

Siksi on aina hyvä ostaa vakuutuksia tai työskennellä vakuutusammattilaisen kanssa, joka voi ostaa maksuja usean vakuutusyhtiön puolestasi.

Kun ihmiset ostavat vakuutuksia, he saattavat löytää erilaisia ​​vakuutusmaksuja eri vakuutusyhtiöiden vakuutuskustannuksista ja säästää paljon rahaa vakuutusmaksuissa, vain etsimällä yritys, joka on kiinnostuneempi “riskin kirjoittamisesta”.

Mitkä tekijät määrittävät palkkion?

Vakuutusmaksu määritetään yleensä neljällä avaintekijällä:

1. Kattavuustyyppi

Vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia ​​vaihtoehtoja, kun ostat vakuutuksen. Mitä enemmän vakuutusta saat tai mitä kattavamman kattavuuden valitset, sitä korkeampi vakuutusmaksu voi olla.

Esimerkiksi kotivakuutusmaksuja tarkasteltaessa, jos ostat avoimen vaaran tai riskin kattavan kotivakuutuksen, se on kalliimpaa kuin nimetty vaarojen kotivakuutus, joka kattaa vain perusasiat.

2. Kattavuuden määrä ja vakuutusmaksusi kustannukset

Olitpa ostamassa henkivakuutusta, autovakuutusta, sairausvakuutusta tai muuta vakuutusta, maksat aina enemmän palkkioita (enemmän rahaa) suuremmista vakuutussummista.

Tämä voi toimia kahdella tavalla, ensimmäinen tapa on melko yksinkertainen, toinen tapa on hieman monimutkaisempi, mutta hyvä tapa säästää vakuutusmaksuissasi:

  • Kattavuutesi määrää voidaan muuttaa haluamallasi dollariarvolla riippumatta siitä, mitä vakuutat. Esimerkiksi talon vakuuttaminen 250 000 dollaria on erilainen kuin 500 000 dollarin talon vakuuttaminen. Se on melko suoraviivaista: mitä enemmän dollarin arvoa haluat vakuuttaa, sitä kalliimpi palkkio on
  • Voit maksaa vähemmän rahaa samasta kattavuudesta, jos otat vakuutuksen, jolla on suurempi omavastuu. Esimerkiksi kodivakuutuksessa voit säästää jopa 25% korottamalla omavastuuta 500 dollarista 1000 dollariin. Sairausvakuutusten tai täydentävien sairausvakuutusten osalta voit paitsi ottaa suurempia omavastuuosuuksia, myös tarkastella erilaisia ​​vaihtoehtoja, kuten korkeammat yhteispalkat tai pidemmät odotusajat. 

3. Vakuutuksen hakijan henkilökohtaiset tiedot

Vakuutushistoriaasi, jossa asut, ja muita elämäsi tekijöitä käytetään osana laskentaa veloitettavan vakuutusmaksun määrittämiseksi. Jokainen vakuutusyhtiö käyttää erilaisia ​​luokituskriteerejä.

Jotkut yritykset käyttävät vakuutustuloksia, jotka voidaan määrittää monilla henkilökohtaisilla tekijöillä, luottoluokituksesta auto-onnettomuuksien tiheyteen tai henkilökohtaisiin korvaushistoriaan ja jopa ammattiin. Nämä tekijät johtavat usein alennuksiin vakuutusmaksusta.

Henkivakuutuksessa käytetään myös muita vakuutetulle ominaisia ​​riskitekijöitä, joihin voi sisältyä ikä ja terveysolot.

Vakuutusyhtiöillä on kohdeasiakkaita, kuten kaikilla yrityksillä. Kilpailukykynsä varmistamiseksi vakuutusyhtiöt päättävät houkutettavien asiakkaiden profiilin ja luovat ohjelmia tai alennuksia houkuttelemaan kohdeasiakkaitaan.

Esimerkiksi yksi vakuutusyhtiö voi päättää haluavansa houkutella eläkeläisiä tai eläkeläisiä asiakkaiksi, jolloin toinen hinnoittelee vakuutusmaksunsa houkutellakseen nuoria perheitä tai tuhatvuotisia.

4. Kilpailu vakuutusalalla ja kohdealueella

Jos vakuutusyhtiö päättää haluavansa harjoittaa aggressiivisesti markkinasegmenttiä, se voi poiketa koroista houkutellakseen uutta liiketoimintaa. Tämä on mielenkiintoinen osa vakuutusmaksua, koska se voi muuttaa dramaattisesti hintoja väliaikaisesti tai pysyvämmin, jos vakuutusyhtiöllä on menestystä ja saavutetaan hyviä tuloksia markkinoilla. 

Kuka päättää vakuutusmaksun?

Jokaisessa vakuutusyhtiössä on ihmisiä, jotka työskentelevät riskien arvioinnin eri alueilla.

Esimerkiksi vakuutusmatemaatikot työskentelevät vakuutusyhtiössä selvittääkseen:

  • riskin todennäköisyys ja vaarat
  • katastrofista tai vahingonkorvauksesta aiheutuvat kustannukset, ja aktuaarien on sitten luotava ennusteet ja ohjeet näiden tietojen perusteella

Laskelmien avulla vakuutusmatemaatikot määrittävät, kuinka paljon kustannuksia aiheutuu korvausten maksamisesta ja kuinka paljon rahaa vakuutusyhtiön tulisi kerätä varmistaakseen, että he ansaitsevat riittävästi rahaa mahdollisten korvausten maksamiseen ja ansaitsevat myös rahaa.

Vakuutusmatemaatikkojen tiedot auttavat muokkaamaan vakuutustoimintaa. Vakuutuksenantajille annetaan ohjeet riskin takaamiseksi, ja osa tästä on vakuutusmaksun määrittäminen.

Vakuutusyhtiö päättää, kuinka paljon rahaa he veloittavat sinulle myymästäsi vakuutussopimuksesta.  

Mitä vakuutusyhtiö tekee vakuutusmaksuilla?

Vakuutusyhtiön on kerättävä vakuutusmaksut monilta ja varmistettava, että he säästävät tarpeeksi rahaa likvideissä varoissa voidakseen maksaa muutamien saatavat.

Vakuutusyhtiö ottaa vakuutusmaksusi ja laittaa sen sivuun antaen sen kasvaa joka vuosi, jolloin sinulla ei ole korvausta. Jos vakuutusyhtiö kerää enemmän rahaa kuin mitä he maksavat korvauskuluista, toimintakustannuksista ja muista kuluista, ne ovat kannattavia.

Miksi vakuutusmaksut muuttuvat?

Kannattavina vuosina vakuutusyhtiön ei tarvitse joutua korottamaan vakuutusmaksuja. Vähemmän kannattavina vuosina, jos vakuutusyhtiöllä on odotettua enemmän korvauksia ja tappioita, niiden on ehkä tarkistettava vakuutusmaksurakenteensa ja arvioitava uudelleen vakuuttamisensa riskitekijät. Tällaisissa tapauksissa palkkiot voivat nousta.

Esimerkkejä vakuutusmaksujen oikaisuista ja korotuksista

Oletko koskaan puhunut ystävälle, joka on vakuutettu yhdessä vakuutusyhtiössä ja kuullut heidän sanovan, kuinka hyvät hinnat heillä on, verrattuasi sitten omaan kokemukseesi saman yrityksen hintoihin, ja oliko se täysin erilainen?

Tämä voi tapahtua useiden henkilökohtaisten tekijöiden, alennusten tai sijaintitekijöiden sekä vakuutusyhtiön kilpailu- tai menetyskokemuksen perusteella.

Esimerkiksi jos vakuutusyhtiön vakuutusmatemaatikot tarkastelevat tiettyä aluetta yhden vuoden ja toteavat, että sillä on pieni riskitekijä ja veloittavat vain hyvin vähän maksuja sinä vuonna, mutta sitten vuoden loppuun mennessä rikollisuus, suuri katastrofi, suuret tappiot tai korvausmaksut, se saa heidät tarkistamaan tuloksiaan ja muuttamaan kyseiseltä alueelta veloittamiaan palkkioita uudella vuonna.

Tällöin nopeus nousee seurauksena. Vakuutusyhtiön on tehtävä tämä voidakseen pysyä liiketoiminnassa. Tämän alueen ihmiset voivat sitten tehdä ostoksia ja mennä muualle.

Hinnoittelemalla vakuutusmaksut tällä alueella aikaisempaa korkeammalla ihmiset voivat vaihtaa vakuutusyhtiötään. Koska vakuutusyhtiö menettää kyseisen alueen asiakkaita, jotka eivät ole halukkaita maksamaan vakuutusmaksua, jonka he haluavat veloittaa riskiksi määrittämästään, vakuutusyhtiön kannattavuus- tai tappiosuhde todennäköisesti pienenee.

Vähemmän korvausvaatimuksia ja asianmukaiset riskimaksut mahdollistavat vakuutusyhtiön ylläpitää kohtuullisia kustannuksia kohde-asiakkaalle.

Kuinka saada pienin vakuutusmaksu

Temppu pienimmän vakuutusmaksun saamiseen on löytää vakuutusyhtiö, joka on eniten kiinnostunut vakuuttamaan sinut.

Kun vakuutusyhtiön korot nousevat yhtäkkiä liian korkeaksi, kannattaa aina kysyä edustajalta, voidaanko mitään tehdä vakuutusmaksun alentamiseksi.

Jos vakuutusyhtiö ei halua muuttaa palkkioaan, jonka he veloittavat sinulta, ostoksilla voi olla parempi hinta. Ostokset ympäri maailmaa antavat myös paremman käsityksen riskisi keskimääräisistä vakuutuskustannuksista.

Kysymys vakuutusedustajallesi tai vakuutusammattilaiselle selittämään syyt, miksi vakuutusmaksusi nousee tai onko mahdollisuuksia saada alennuksia tai alentaa vakuutusmaksukustannuksia, auttaa sinua myös ymmärtämään, pystytkö saamaan paremman hinnan ja miten niin. 

Tärkeimmät takeaways

  • Vakuutusmaksu on rahamäärä, joka maksetaan vakuutusyhtiölle ostamastasi vakuutuksesta.
  • Vakuutushistoriaasi, jossa asut, ja muita tekijöitä käytetään osana laskentaa vakuutusmaksun hinnan määrittämiseksi.
  • Vakuutusmaksut vaihtelevat sen mukaan, minkä tyyppistä vakuutusta etsit.
  • Hyvän hinnan saaminen vakuutusmaksustasi edellyttää, että ostat vakuutusyhtiöltä, joka on kiinnostunut kattamaan sinut.

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle mukavasti?

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle mukavasti?

Eläkkeelle siirtyminen on tavoite, jonka kaikki työskentelevät ihmiset jakavat, mutta ajoitus vaihtelee huomattavasti henkilöstä toiseen. Suurin tekijä useimpien ihmisten päätöksessä siitä, milloin jäädä eläkkeelle, on raha, jonka he ovat tallentaneet eläkerahastoon. Eläkkeelle liian aikaisin, ilman riittäviä varoja, ja joudut ehkä palaamaan töihin tai alentamaan elintasoasi.

Joten, mitä tulee eläkesäästöihin, kuinka paljon riittää? Lopullista vastausta ei välttämättä ole, mutta joidenkin numeroiden murskaaminen voi antaa sinulle idean pallokentälle. Tässä on joitain ohjeita, jotka voivat auttaa muokkaamaan eläkesuunnittelua.

Peukalon ristiriitaiset säännöt

Yleisesti ottaen on olemassa kaksi nyrkkisääntöä, joita ihmiset voivat käyttää asettamaan karkeita eläketavoitteita.

Perustuu tuloihin

Yksi näistä säännöistä viittaa siihen, että joudut säästämään tarpeeksi rahaa elääksesi 75–85 prosentilla eläkkeellesi menevistä tuloistasi. Jos ansaitset yhdessä puolisosi kanssa yhdessä esimerkiksi 100 000 dollaria, sinun pitäisi suunnitella säästääsi tarpeeksi rahaa, jotta eläkkeelle jää 75 000–85 000 dollaria vuodessa.

Perustuu kuluihin

Toinen nyrkkisääntö ehdottaa, että kulut , ei tulosi, ohjaavat eläkesuunnittelua. Sen sijaan, että asetat nykyistä palkkaa vastaavan luvun, tämä strategia vaatii sinua selvittämään, kuinka paljon rahaa haluat elää joka vuosi eläkkeelläsi, kerrottamalla sitten 25: llä. Kuinka paljon sinun on säästettävä.

Esimerkiksi jos sinä ja puolisosi päätätte lisätä sosiaaliturvatulojasi 40 000 dollarilla säästöistänne vuosittain, tarvitset miljoonan dollarin salkun arvon eläkkeelle siirtyessäsi. Jos haluat puolisosi kanssa nostaa 80 000 dollaria vuodessa, tarvitset 2 miljoonaa dollaria.

Kysymyksiä kulujen laskemisessa

Vaikka ensimmäinen nyrkkisääntö on melko suoraviivainen – ota vain nykyinen palkka ja laske prosenttiosuus – toinen nyrkkisääntö vaatii hieman enemmän työtä. Jotta eläketavoite olisi hyödyllinen, sinun on arvioitava tarkasti, kuinka paljon rahaa tarvitset vuosittain elinkustannuksiinsi eläkkeellesi.

Aloita katsomalla nykyinen budjettisi. Eläkkeelläsi kulut eivät välttämättä vastaa nykyisiä kulujasi tarkalleen, mutta se antaa sinulle hyvän lähtökohdan arvioillesi. Tee siitä tarkempi erittelemällä budjettisi luokittain ja miettimällä, miten eläke-elämäntapasi voi vaikuttaa näihin luokkiin.

Kun tiedät nykyisen budjettisi, kysy itseltäsi seuraavat kysymykset.

Riippuvatko lapsesi taloudellisesta tuestasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen?

Harkitse kustannuksia, jotka aiheutuvat lasten lähettämisestä yliopistoon ja mahdollisesti heidän tukemisestaan ​​jatko-koulun kautta. Mieti, pyytävätkö he todennäköisesti lainaa rahaa autoon, taloon tai kihlasormukseen. Aiotko maksaa heidän häät? Nämä voivat lisätä eläkekustannuksiasi.

Vinkki: Amortizoi kertaluonteiset kulut. Jos aiot maksaa esimerkiksi 20 000 dollaria lapsesi häät, oletetaan, että vuotuiset eläkekustannuksesi ovat keskimäärin 2000 dollaria vuodessa nykyisiä laskujasi suuremmat.

Onko sinulla ja puolisollasi hyvä terveys?

Onko sinulla sukututkimuksia tärkeimmistä sairauksista, jotka voivat osoittautua kalliiksi? Medicare hoitaa joitain kustannuksia, mutta monet eläkeläiset maksavat joistakin kustannuksista taskussa.

Siellä on myös “epäsuoria” lääketieteellisiä kustannuksia, kuten kodin jälkiasentaminen pyörätuolille sopivaksi, mikä voi maksaa omaisuuden. Fidelityn tutkimuksen mukaan keskimääräinen 65-vuotias pariskunta, joka siirtyy eläkkeelle vuonna 2019, käyttää 285 000 dollaria terveydenhuoltokustannuksiin koko eläkkeensä ajan, ja siinä oletuksessa, että Medicare kattaa pariskunnan.

Onko sinulla velkaa?

Luottokorttiluotot, autolainat ja opintolainat vaikuttavat kaikki budjetointiin. Arvioi velkasaldosi ja niitä vastaavat korkoprosentit ja käytä sitä arvioidaksesi aikajanasi velan maksamiseksi ja miten se vaikuttaa vuotuiseen eläkebudjettiin.

Onko sinulla asuntolaina?

Kun lasket velkaa, älä unohda asuntolainaa. Asuntolainan maksamisen keston määrittäminen on tärkeä tekijä eläkkeesi budjetoinnissa.

Mitkä ovat kotisi kustannukset?

Vaikka olisit maksanut asuntolainasi, sinulla on silti jatkuvia kustannuksia, jotka liittyvät asunnon omistamiseen. Katso kiinteistöveroprosenttisi ja laske nämä vuosikustannukset. Asunnon vakuutus on toinen jatkuva kustannus, johon joudut budjetoimaan.

Välitätkö vanhemmistasi?

Onko sinulla tai puolisollasi vanhempia vanhempia? He saattavat tarvita fyysistä tai taloudellista apua vanhuudessa, joten sinun tulee valmistautua vastaamaan näihin tarpeisiin.

Välitätkö muista perheenjäsenistä?

Jos arvelet tarvitsevasi apua sisaruksille, serkkuille tai muille perheenjäsenille, sinun tulisi varata nämä kustannukset.

Laske eläketulosi

Eläketulojen lähteiden ymmärtäminen auttaa sinua paremmin arvioimaan, kuinka paljon säästöjä tarvitset elintasosi ylläpitämiseksi eläkkeellä.

Huomaa: Eläketulosi vähennetään kuluistasi, kun suunnittelet eläkebudjettiasi. Nämä tulot sisältävät sosiaaliturvaetuudet, eläkemaksut ja mahdolliset tulot vuokrakohteista, rojalteista tai elinkoroista.

Vuonna 2019 alle kolmasosa 65-vuotiaista amerikkalaisista sai varoja eläke- tai eläkesäästöohjelmasta. Jos työsi tarjoaa eläkejärjestelmän, kysy työnantajalta lisätietoja siitä, kuinka paljon saat. Henkilöstöosasto on paras paikka alkaa kysyä.

Sosiaaliturva lähettää lomakkeen 60-vuotiaille tai sitä vanhemmille amerikkalaisille kerran vuodessa ilmoittamalla heille, kuinka paljon he voivat saada eläkkeellä nykyisten maksujen perusteella. Etsi odotettu maksu kyseiseltä lomakkeelta. Jos et löydä lomaketta, käytä estimaattia virallisella sosiaaliturvasivustolla.

Bottom Line

Ei voida korvata palkkaamalla taloussuunnittelijaa, joka voi tarkastella tarkasti ainutlaatuista tilannettasi ja suunnitella sen mukaan. Nyrkkisääntö voi kuitenkin antaa sinulle käytännön tavoitteen, johon voit työskennellä lähestyessäsi kultaisia ​​vuosiasi. Voit perustaa nämä pallotavoitteet nykyisiin tuloihisi tai odotettuihin kuluihin. Tärkeää on, että aloitat suunnittelun ja säästöt hyvissä ajoin ennen kuin aiot jättää työvoiman lopullisesti.

Pääsijoittajien riskityypit

Suurimmat riskityypit osakesijoittajille

Sijoittamiseen liittyy yleensä riskejä, mutta harkittu sijoitusvalinnat, jotka täyttävät tavoitteesi ja riskiprofiilisi, pitävät yksittäiset osake- ja joukkovelkakirjariskit hyväksyttävällä tasolla. Muut riskit, joita et voi hallita, ovat kuitenkin luontaisia ​​sijoittamiselle. Suurin osa näistä riskeistä vaikuttaa markkinoihin tai talouteen ja vaatii sijoittajia säätämään salkkuja tai poistamaan myrskyn.

Tässä on neljä suurta riskiä, ​​joita sijoittajat kohtaavat, sekä joitain strategioita näiden markkinoiden ja taloudellisten muutosten aiheuttamien ongelmien ratkaisemiseksi.

Taloudellinen riski

Yksi sijoittamisen ilmeisimmistä riskeistä on, että talous voi mennä huonosti milloin tahansa. Vuonna 2000 tapahtuneen markkinoiden rintakehän ja 11. syyskuuta 2001 tapahtuneiden terrori-iskujen jälkeen talous laski hapan loitsun, ja yhdistelmä tekijöitä näki markkinaindeksien menettäneen merkittävät prosenttiosuudet. Kesti vuosia palata tasolle, joka oli lähellä syyskuun 11. päivää edeltäneitä tasoja, mutta vain pohja putosi jälleen vuoden 2008 finanssikriisin aikana.

Nuorille sijoittajille paras strategia on usein nousta alas ja ajaa näitä laskusuhdanteita. Jos pystyt lisäämään asemaansa hyvissä kiinteissä yrityksissä, nämä kaukalot ovat yleensä hyviä aikoja tehdä niin. Ulkomaiset osakkeet voivat olla valopilkku, kun kotimarkkinat ovat kaatopaikoilla, ja globalisaation ansiosta jotkut yhdysvaltalaiset yritykset ansaitsevat suurimman osan voitoistaan ​​ulkomaille. Vuoden 2008 finanssikriisin kaltaisessa romahduksessa ei kuitenkaan ehkä ole todella turvallisia paikkoja kääntyä. 

Vanhemmat sijoittajat ovat tiukemmin sidoksissa. Jos olet eläkkeellä tai lähellä sitä, merkittävä laskusuhde osakemarkkinoilla voi olla tuhoisa, jos et ole siirtänyt merkittäviä varoja joukkovelkakirjoihin tai korkosijoituksiin. Siksi salkun hajauttaminen on välttämätöntä.

Inflaatioriski

Inflaatio on vero kaikille, ja jos se on liian korkea, se voi tuhota arvon ja luoda taantumia. Vaikka uskomme, että inflaatio on hallinnassamme, korkojen korkojen parantaminen voi jossain vaiheessa olla yhtä huono kuin ongelma. Valtion lainanotolla elvytyspakettien rahoittamiseksi on vain ajan kysymys, ennen kuin inflaatio palautuu.

Sijoittajat ovat historiallisesti vetäytyneet kovaan omaisuuteen, kuten kiinteistöihin ja jalometalleihin, etenkin kultaan, inflaation aikana, koska ne todennäköisesti kestävät muutoksen. Inflaatio vahingoittaa sijoittajia kiinteillä tuloilla eniten, koska se heikentää heidän tulovirransa arvoa. Osakkeet ovat paras suoja inflaatiota vastaan, koska yritykset voivat sopeuttaa hinnat inflaation nopeuteen. Maailmanlaajuinen taantuma voi tarkoittaa, että osakkeet kamppailevat pitkään, ennen kuin talous on riittävän vahva kestämään korkeammat hinnat.

Se ei ole täydellinen ratkaisu, mutta siksi myös eläkkeellä olevien sijoittajien tulisi pitää osa varoistaan ​​varastossa.

Markkina-arvon riski

Markkina-arvon riski viittaa siihen, mitä tapahtuu, kun markkinat kääntyvät sijoitustasi vastaan ​​tai jättävät huomiotta. Se tapahtuu, kun markkinat jahtaavat “seuraavaa kuumaa asiaa” ja jättävät monet hyvät mutta innostamattomat yritykset taakseen. Se tapahtuu myös silloin, kun markkinat romahtavat, koska hyvät osakkeet sekä huonot osakkeet kärsivät, kun sijoittajat irtoavat markkinoilta.

Jotkut sijoittajat pitävät tätä hyvänä ja pitävät sitä mahdollisuutena ladata suuria osakkeita aikana, jolloin markkinat eivät tarjoa hintaa. Toisaalta se ei edistä syytäsi katsella investointejasi tasaisesti kuukausittain, kun taas muut markkinat nousevat.

Älä pidä kiinni kaikista sijoituksistasi yhdelle talouden sektorille. Hajauttamalla sijoituksesi useille sektoreille sinulla on paremmat mahdollisuudet osallistua joidenkin osakkeiden kasvuun kerralla.

Riski olla liian konservatiivinen

Ei ole mitään vikaa olla konservatiivinen tai varovainen sijoittaja. Jos et kuitenkaan koskaan ota riskejä, voi olla vaikeaa saavuttaa taloudellisia tavoitteitasi. Saatat joutua rahoittamaan 15–20 vuoden eläkkeelle pesimunasi, ja kaiken pitäminen matalan koron säästöinstrumenteissa ei välttämättä onnistu. Nuorempien sijoittajien tulisi olla aggressiivisempia salkun suhteen, koska heillä on aikaa elpyä, jos markkinat muuttuvat huonoksi.

Sinisen siruvaraston omistamisen edut

Sinisen siruvaraston omistamisen edut

Sijoitus blue chip -osakkeisiin voi olla maine tylsältä, huikealta ja ehkä jopa hieman vanhentuneelta. Ei ole kuitenkaan sattumaa, että varakkaat sijoittajat ja vankat rahoituslaitokset suosivat niitä ylivoimaisesti. Jokainen, jolla on tervettä järkeä, haluaisi osuuden yrityksistä, joita hän ei vain ymmärrä, mutta joilla on osoitettu olevan äärimmäistä kannattavuutta sukupolvien ajan, ja siniset pelimerkit sopivat varmasti kuvaukseen. Pitkän ajan mitattuna blue-chip-osakkeet ovat lyöneet rahaa omistajille, jotka ovat riittävän varovaisia ​​ripustamaan heitä sitkeästi paksuilla ja ohuilla, hyvillä ja huonoilla aikoina, sodassa ja rauhassa, inflaatiossa ja deflaatiossa. 

Ja ei ole kuin heitä ei tunneta. Ne ovat läsnä kaikkialla; itsestäänselvyytenä. Blue chip -osakkeet edustavat usein yrityksiä, jotka asuvat amerikkalaisen ja globaalin liiketoiminnan ytimessä. yritykset, jotka ylpeilevät menneisyydestään yhtä värikkäinä kuin mikään romaani ja jotka ovat kietoutuneet politiikan ja historian kanssa. Heidän tuotteet ja palvelut läpäisevät melkein kaikki osa elämäämme. 

Kuinka on siis mahdollista, että blue chip -osakkeet ovat jo pitkään hallinneet eläkkeensaajien, voittoa tavoittelemattomien säätiöiden sekä 1 prosentin ja kapitalistiluokan jäsenten sijoitusportfolioita, vaikka pienemmät, köyhemmät ovat melkein kokonaan sivuuttaneet niitä sijoittajat? Tämä arvoitus antaa meille vilauksen investointien hallinnan ongelmaan sellaisenaan ja vaatii jopa jonkin verran keskustelua käyttäytymistaloudesta. Blue chip -varastot eivät kuulu yksinomaan leskien ja vakuutusyhtiöiden valtakuntaan, ja tästä syystä. 

Mikä on Blue Chip -osake?

Blue chip -varasto on lempinimi, joka annetaan yrityksen osakkeelle, jolla on useita määrällisiä ja laadullisia ominaisuuksia. Termi “blue chip stock” tulee korttipelistä Poker, jossa korkein ja arvokkain pelimerkin väri on sininen.

Ei ole universaalia sopimusta siitä, mikä tarkalleen muodostaa blue-chip-osakkeen, ja yhdestä tai useammasta säännöstä on aina yksittäisiä poikkeuksia, mutta yleisesti ottaen blue-chip-osakkeet / yritykset:

  • Sinulla on vakiintunut ennätys vakaa ansaintavoima useiden vuosikymmenien ajan.
  • Ylpeä yhtä pitkä ennätys jatkuvista osinkomaksuista tavallisille osakkeenomistajille.
  • Palkitse osakkeenomistajia kasvattamalla osinkoa yhtä suurella tai huomattavasti korkeammalla inflaatioasteella niin, että omistajan tulot kasvavat vähintään 12 kuukauden välein, vaikka hän ei koskaan ostaisi toista osaketta.
  • Nauti korkeasta pääoman tuotosta, erityisesti mitattuna oman pääoman tuotolla.
  • Urheile erittäin vakaa tase ja tuloslaskelma, varsinkin kun ne mitataan esimerkiksi korkokatteella ja kassavirta-alueiden maantieteellisellä ja tuotelinjalla.
  • Osta osakkeita säännöllisesti, kun osakekurssi on houkutteleva suhteessa omistajan tulokseen.
  • Ne ovat huomattavasti suurempia kuin tyypillinen yritys, ja sijoittuvat usein maailman suurimpien yritysten joukkoon sekä osakemarkkinoiden pääoman että yrityksen arvon perusteella.
  • Niillä on jonkinlainen merkittävä kilpailuetu, jonka vuoksi on erityisen vaikeaa irrottaa markkinaosuus niistä (mikä voi johtua mittakaavaetujen avulla saavutetusta kustannusetusta, franchising-arvosta kuluttajan mielessä tai strategisesti tärkeiden omistusten muodossa). kuten valittavat öljykentät.)
  • Liikkeeseen lasketaan joukkovelkakirjoja, joita pidetään sijoitusluokkana.
  • Sisältyvät ainakin kotimaassa S&P 500 -hakemiston komponenttiluetteloon. Monet sinisistä siruista sisältyvät valikoivampaan Dow Jones Industrial Average -luokkaan.

Miksi Blue Chip -varastot ovat suosittuja varakkaiden sijoittajien keskuudessa

Yksi syy siihen, että varakkaat sijoittajat rakastavat niin paljon siruja, johtuu siitä, että heillä on taipumus kasvaa hyväksyttävällä tuottoasteella – tyypillisesti 8–12% historiallisesti osinkojen uudelleeninvestoinnilla – vuosikymmenen vuosikymmenen jälkeen. Matka ei suinkaan ole sujuva, sillä pudotukset ovat vähintään 50% kestäviä useita vuosia matkan varrella, mutta ajan mittaan voittoa tuottava taloudellinen moottori käyttää ylimääräistä voimaansa. Se näkyy osakkeenomistajan kokonaistuotossa olettaen, että osakkeenomistaja maksoi kohtuullisen hinnan. 

(Silloinkin se ei ole aina välttämätöntä. Kuten historia on osoittanut, vaikka maksoitkin typerästi korkeita hintoja ns. Nifty Fifty -ryhmästä, hämmästyttävistä yrityksistä, joille tarjottiin taivaalle, 25 vuotta myöhemmin, sinä voittaa osakemarkkinaindeksit huolimatta siitä, että useat luettelossa olevat yritykset ovat menneet konkurssiin.)

Pitämällä varastoa suoraan ja sallimalla valtavien laskennallisten verovelkojen kertymisen, varakkaat voivat kuolla yksittäisten varastojen ollessa edelleen heidän omaisuudessaan, välittäen ne lapsilleen käyttämällä jotain, joka tunnetaan tehostetuksi porsaanreiäksi. Käytännössä niin kauan kuin olet vielä kiinteistöverorajojen alapuolella,  kaikki  laskennalliset myyntivoittoverot anteeksi annetaan. Se on yksi uskomattomimmista, pitkäaikaisimmista, perinteisimmistä eduista, joita on tarjolla sijoittajien palkitsemiseksi. Esimerkiksi, jos sinä ja puolisosi olette hankkineet 500 000 dollarin arvosta blue-chip-varastoja ja pitäneet niitä kiinni, kuolevat sen jälkeen, kun niiden arvo on kasvanut 10 000 000 dollariin, voit järjestää omaisuutesi tavalla, jolla pääoman voitto olisi ollut velkaa 9 500 000 dollarin realisoitumattomat voitot (10 000 000 dollarin nykyarvo – 500 000 dollarin ostohinta) annetaan heti anteeksi. Et olisi koskaan maksanut heille. Lastesi ei koskaan tarvitse maksaa heille. Se on niin iso juttu, että olet usein parempi sekoittamaan pienemmällä nopeudella omistamallasi osuudella, jota voit ylläpitää vuosikymmenien ajan, kuin yrittää liikkua paikasta toiseen ja ajaa aina muutaman ylimääräisen prosenttiyksikön jälkeen.

Toinen syy blue chip -varastojen suosioon on se, että ne tarjoavat jonkin verran suhteellisen turvallisen sataman talouskatastrofien aikana (varsinkin jos ne ovat kullattujen reunojen joukkolainoja ja kassavaroja). Kokemattomat ja köyhemmät sijoittajat eivät ajattele tätä liikaa, koska he yrittävät melkein aina rikastua liian nopeasti ampumalla kuuhun etsimällä sitä yhtä asiaa, joka tekee heistä välittömästi rikkaita. Se tuskin koskaan loppuu hyvin. Markkinat romahtavat. Näet omistuksesi laskevan huomattavilla määrillä riippumatta siitä, mitä omistat. Jos joku sanoo sinulle toisin, hän on joko tyhmä tai yrittää pettää sinua. Osa syistä, miksi siniset pelimerkit ovat suhteellisen turvallisia, on se, että osinkoja maksavat osakkeet yleensä laskevat vähemmän karhumarkkinoilla johtuen tuototuesta. Lisäksi kannattavat pelimerkit hyötyvät joskus pitkällä aikavälillä taloudellisista vaikeuksista, koska ne voivat ostaa tai ajaa heikentyneitä tai konkurssiin joutuneita kilpailijoita houkuttelevilla hinnoilla. 

Lopuksi varakkaat ja menestyvät sijoittajat rakastavat yleensä blue-chip-osakkeita, koska tilinpäätöksen vakaus ja vahvuus tarkoittavat sitä, että passiiviset tulot ovat tuskin koskaan vaarassa, varsinkin jos salkussa on laaja hajautus. Jos pääsemme koskaan siihen pisteeseen, että Amerikan johtavat siniset pelimerkit leikkaavat osinkojaan massalla kautta linjan, sijoittajilla on todennäköisesti paljon suurempia asioita kuin osakemarkkinat. Tarkastelemme todennäköisesti olosuhteita, joissa sivilisaatio loppuu.

Mitkä ovat joidenkin sinimerkkivarastojen nimet?

Yleensä jotkut nimet, jotka aiot löytää useimpien ihmisten luettelosta, samoin kuin valkoisten käsineiden varainhoitoyritysten luettelot, sisältävät seuraavia yrityksiä:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Chevron
  • Clorox-yritys
  • Coca-Cola Company
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • Hershey Company
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Visa
  • Wal-Mart-kaupat
  • Walt Disney Company
  • Wells Fargo & Company

Ajoittain löydät tilanteen, jossa entinen blue-chip-osakkeet menevät konkurssiin, kuten Eastman Kodakin kuolema vuonna 2012. Kuitenkin niin yllättävältä kuin se kuulostaakin, jopa tällaisissa tapauksissa pitkäaikaiset omistajat voi päätyä ansaitsemaan osinkojen, spin-offien ja verohyvitysten yhdistelmän ansiosta.

Todellisuus on, että jos olet kohtuullisen hajautettu, pidä sitä riittävän kauan ja osta hinnalla, joten blue-chip-osakkeiden normalisoitu tuottotuotto on kohtuullinen suhteessa Yhdysvaltain valtiovarainministeriön joukkolainojen tuottoon, katastrofaalisen sodan ulkopuolella tai ulkopuolella. kontekstitapahtumassa, Amerikan historiassa ei ole koskaan ollut aikaa, jolloin olisit mennyt rikki ostamaan blue-chip-osakkeita luokassa. Toki, sinulla oli aikoja, kuten 1929-1933, 1973-1974 ja 2007-2009; jaksot, joiden aikana katsoit, että 1/3 tai 1/2 varallisuudesta katoaa suoraan silmiesi edessä noteeratun markkina-arvon suhteen. Se on osa kompromissia. Nuo ajat palaavat uudestaan ​​ja uudestaan. Jos omistat osakkeita, koet tuon tuskan. Tule toimeen sen kanssa. Päästä yli. Jos luulet, että se voidaan välttää, sinun ei pitäisi omistaa osakkeita. Todelliselle osta ja pidä -sijoittajalle se ei tarkoita paljon; räjähdys monen sukupolven holding-kaaviossa, joka lopulta unohdetaan.

Erilaiset varastotyypit, jotka sinun tulisi tietää

Erilaiset varastotyypit, jotka sinun tulisi tietää
taloudellinen kaavio teknologian abstraktista taustasta

Osakemarkkinoille sijoittaminen ei ole niin yksinkertaista kuin mennä kauppaan ostamaan. Osakkeiden ostamiseen kuuluu välitystilin perustaminen, varojen lisääminen ja parhaiden osakkeiden tutkiminen, ennen kuin napautat välittäjän verkkosivuston tai sovelluksen osta-painiketta.

Jos sinulla on välitystili perustettu ja rahoitettu, mutta et ole varma, mitä ostaa ensin, harkitse sijoituksia, jotka voivat olla hyviä esittelyjä osakkeiden maailmaan.

Osakkeisiin sijoittaminen voi olla hyvä tapa kasvattaa varallisuutta ajan myötä tai saada lisätuottoja osinkojen avulla (jos sijoitetaan riittävän paljon). Kaikkiin osakkeisiin liittyy kuitenkin riskejä, jotka sijoittajien tulisi ottaa huomioon.

Edut

  • Kasvun mahdollisuus ylittää inflaatio
  • Mahdolliset tulot osingoista
  • Mahdollisuus kääntyä, kun markkinatrendit muuttuvat
  • Tyytyväisyys voitettujen osakkeiden löytämiseen

Riskit

  • Mahdolliset tappiot arvaamattomilta markkinoilta
  • Ennakoimattomat osinkomaksut
  • Alijäämäisten osakkeiden aiheuttama stressi
  • Ongelmia voittavien osakkeiden tunnistamisessa

Sinimerkkivarastot

Yritysten osakkeista, jotka ovat pitkäaikaisia ​​markkinatilanteita, ja yhtiöistä, joista ei todennäköisesti aiheudu merkittäviä negatiivisia uutisia, kutsutaan blue-chip-osakkeiksi. Vaikka he kohtaavatkin negatiivista julkisuutta, he ovat vanhoja, tukevia yrityksiä, jotka pystyvät selviytymään myrskystä. Siniset pelimerkit ovat hyviä uusille sijoittajille, koska niillä on taipumus liikkua ennakoitavasti markkinoiden mukana ja niillä on pienempi riski kuin useimmilla muilla osakkeilla.

Erinomainen esimerkki blue-chip-osakekannasta on Walmart (WMT). Ketjun myymälän historia ulottuu vuoteen 1962, sillä on valtava markkina-arvo 386 miljardia dollaria ja suhteellinen vakaus verrattuna markkinoihin kokonaisuudessaan.1 Yli 500 miljardin dollarin vuosituotolla sillä on Fortune 500: n ykköspaikka. Fortune 500 ja vastaavat luettelot ovat loistavia paikkoja uusille sijoittajille löytää blue-chip-sijoitusideoita.

Lisää esimerkkejä blue-chip-osakkeista ovat Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) ja General Electric (GE).

Arvo Varastot

Arvo-sijoittaminen on ajatus, että jos pystyt analysoimaan riittävän yrityksen talouden ja ennakoimaan oikeudenmukaiset osakekurssit, löydät aliarvostettuja osakkeita, jotka näyttävät houkuttelevilta sijoituksilta. Lähestymistavan teki tunnetuksi brittiläissyntyinen ekonomisti Benjamin Graham, opettaja, joka vietti aikaa sekä Columbian yliopistossa että UCLA: ssa. Arvoinvestointi on monien menestyvien sijoittajien, kuten Warren Buffettin, Irving Kahnin ja Bill Ackmanin, mantra. Kaikkien nousevien arvosijoittajien tulisi lukea Grahamin 1949-kirja “Älykäs sijoittaja”.

Aliarvostettujen osakkeiden löytäminen ei ole aina helppoa. Yksi hyödyllisimmistä mittareista on yrityksen kirjanpitoarvo osaketta kohti, joka osoittaa yrityksen varat verrattuna nykyiseen osakekurssiin. Sivusto ValueWalk julkaisi Graham-Dodd -osakkeenseulaajan, joka käyttää arvoinvestointitietoja potentiaalisten sijoitusten löytämiseksi tähän luokkaan. Pienempien yritysten suhteen on kuitenkin noudatettava erityistä varovaisuutta, koska ne ovat riskialttiimpia ja epävakaampia kuin vanhemmat, vakaat arvopaperit. Varokaa myös yrityksiä, jotka ovat viime aikoina kokeneet suuren hintakehityksen – nämä vaihtelut ja kaikki niitä ympäröivät viimeaikaiset uutiset voivat vaikuttaa erilaisiin suhdelukuihin ja arvostusmenetelmiin.

Esimerkkejä potentiaalisista arvokannoista vuodesta 2020 ovat Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Osinkovarastot

Jotkut sijoittajat sijoittavat rahansa markkinoille toivoen osakekurssien nousun ansaitsevan täten enemmän rahaa myydessään omistamansa osakkeen. Muut sijoittajat välittävät enemmän rahavirran ansaitsemisesta sijoituksistaan. Jos haluat osakkeiden maksavan sinulle, osingot ovat pelin nimi.

Osingonjako maksaa yleensä pienen käteisosakkeen osakkeelta sijoittajille joka neljännes. Toisinaan yritykset maksavat kertaluonteisen osingon, kuten Microsoft teki vuonna 2004. Silloin Microsoft maksoi osakkeilleen 3 dollaria osakkeelta eli 32 miljardia dollaria osakkeilleen kerralla.

Kun etsit osinkokantoja, etsi suuntaus tasaisiin osinkoihin (tai vielä paremminkin osinkojen kasvuun) ajan myötä. Markkinat suhtautuvat osinkojen leikkaamiseen erittäin negatiivisesti, joten ole varovainen kaikista osakkeista, jotka ovat aiemmin laskeneet osinkojaan. Samoin pidä silmällä liian korkeita osinkotuottoja – se voi olla merkki siitä, että sijoittajat odottavat osakekurssin laskevan tulevina kuukausina. Kaikkiin osakkeisiin, jotka maksavat yli 10 prosenttia, on suhtauduttava terveen skeptisesti.

Esimerkkejä osinkokannoista ovat Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) ja Monsanto (MON).

Kasvuvarastot

Suuret yritykset kamppailevat kasvavan täydellä prosenttiyksiköllä kerrallaan. Tämä johtuu siitä, että heillä on jo niin suuri liiketoimintapohja. Esimerkiksi Walmart ei todennäköisesti näe kaksinumeroisia voittoja myynnissä, koska sen liikevaihto on jo satoja miljardeja. Pienet ja uudet yritykset ovat riskialttiimpia sijoittajille, mutta jotkut tarjoavat houkuttelevia kasvumahdollisuuksia.

Kasvukannat voivat tulla kaikilta toimialoilta, mutta Piilaakson korkean teknologian yritykset ovat osoittaneet suuria kasvumahdollisuuksia koko 2000-luvun. Nämä osakkeet voivat olla kaiken kokoisia yrityksiä. Suuremmat kasvukannat ovat tyypillisesti vakaampia ja vähemmän riskialttiita, mutta ne tuottavat alhaisempaa tuottoa kuin pienemmät, uudemmat yritykset, joilla on vielä paljon tilaa kasvaa.

Esimerkkejä kasvuosakkeista ovat Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) ja Alaska Air Group (ALK).

Varo riskialttiita sijoituksia

Suurten tappioiden välttämiseksi muista sijoittaa monipuoliseen osakekantaan useilla toimialoilla ja maantieteellisillä alueilla. Mutta ennen kuin ostaa mitään varastossa, tarkistamaan viimeaikainen taloudellinen tulos, analyytikko mielipiteitä, kilpailijoiden ja tulevaisuuden maiseman yhtiön liiketoimintamalli. Jos luulet, että se on vankka yritys, jolla on hyvä johto ja hyvät näkymät, se on osto. Jos sinulla on huolta tai varauksia, pidä kiinni napsauttamalla Osta-painiketta ja odota, että turvallisempi sijoitus tulee.

Mikä on osakkeiden jakaminen? Pörssierot selitetty

Mikä on osakkeiden jakaminen?  Pörssierot selitetty

Osakkeiden jakaminen on, kun yritys laskee osakkeensa hintaa jakamalla jokaisen olemassa olevan osakkeen useammaksi kuin yhdeksi osakkeeksi. Koska osakkeiden uusi hinta korreloi uuden osakemäärän kanssa, osakkeenomistajien osakkeiden arvo ei muutu eikä yhtiön markkina-arvo muutu.

Yritykset toteuttavat osakkeiden jakamisen osakekurssin alentamiseksi. Alempi osakekurssi voi tehdä osakkeesta houkuttelevamman laajan joukon sijoittajia, joista kaikilla ei ole varaa osakkeelle, jonka hinta on esimerkiksi 1000 dollaria.

Mitä ovat osakekurssit?

Osakkeiden jakaminen tapahtuu, kun yritys päättää jakaa yhden osakkeen osakkeista useampaan osakkeeseen. Esimerkiksi yritys voi ottaa yhden osakekannan ja jakaa sen kahteen osakkeeseen. Kahden uuden osakkeen yhteenlaskettu arvo on edelleen sama kuin edellisen osakkeen hinta. Esimerkiksi, jos Yhtiö ABC saattoi päätökseen 2/1-osakkeiden jakamisen ja alkuperäinen osakekurssi oli 20 dollaria yhdestä osakkeesta, uusien osakkeiden hinta olisi kukin 10 dollaria.

Tärkeää: Osakkeiden jakamisessa osakkeilla omistavilla sijoittajilla on edelleen sama määrä rahaa, mutta nyt he omistavat enemmän osakkeita.

Kuinka osakkeiden jakaminen toimii?

Julkisesti noteeratut yritykset, mukaan lukien usean miljardin dollarin blue-chip-osakkeet, tekevät tämän koko ajan. Yritysten arvo kasvaa yritysostojen, uusien tuotteiden lanseerausten tai osakkeiden takaisinostojen ansiosta. Jossakin vaiheessa osakkeen noteerattu markkina-arvo tulee liian kalliiksi sijoittajille varaa vastaan, mikä alkaa vaikuttaa markkinoiden likviditeettiin, koska osuuden ostamiseen kykeneviä ihmisiä on yhä vähemmän.

Oletetaan, että julkisesti noteerattu yritys XYZ ilmoittaa osakkeiden jakamisen kahdelle yhdelle. Ennen jakautumista sinulla on 100 osaketta, joiden hinta on 80 dollaria kullakin, yhteensä 8000 dollaria.

Jaon jälkeen sijoituksesi kokonaisarvo pysyy samana 8 000 dollarissa, koska osakkeen hinta on merkitty jakajan jakajalla. Joten 80 dollarin osakkeesta tulee 40 dollarin osaketta 2: 1-jakamisen jälkeen. Jakamisen jälkeen omistat nyt 200 osaketta, joiden hinta on 40 dollaria kukin, joten kokonaisinvestointi on edelleen saman 8000 dollarin arvoinen.

Osakkeiden halkeamien tyypit

Yleisimmät varastohajotustyypit ovat perinteiset osakelohkot, kuten 2-for-1, 3-for-1 ja 3-for-2. 2-for-1 -jakaumassa osakkeenomistaja saa kaksi osaketta jakautumisen jälkeen jokaisesta omistamastaan ​​osakkeesta ennen jakautumista. 3-for-1 -jaossa he saavat kolme osaketta jokaisesta osakkeesta ja 3-for-2-osuudessa kolme osaketta kahdesta.

Huomaa: Jos yrityksen osakekurssi on noussut erittäin suureksi, jakautumisen jälkeen voitaisiin vaihtaa paljon enemmän osakkeita jokaiselle ennen jakautumista.

Yksi esimerkki on tekninen jättiläinen Apple. Maanantaina 31. elokuuta 2020 Apple jakoi osakkeensa 4-for-1, mikä tarkoittaa, että yhden osakkeen omistaneet sijoittajat omistavat nyt neljä osaketta. Ennen osakkeiden jakamista yksi Applen osake maksoi 499,23 dollaria (perjantaina 28. elokuuta 2020). Jaon jälkeen osakkeet olivat noin 127 dollaria. Vaikka tämä teki osakkeesta helpommin sijoittajien saataville, tämä ei ollut ensimmäinen kerta, kun Apple jakoi osakkeensa. Itse asiassa tämä oli viides osakehajonta Applen listautumisannin jälkeen vuonna 1980. Viimeisimmässä osakekaupassaan kesäkuussa 2014 Apple jakoi osakkeensa 7-for-1.

Sen osakekohtainen hinta oli noin 650 dollaria ja jakautumisen jälkeen noin 93 dollaria osakkeelta.

Toinen esimerkki on Tesla, sähköautoyritys. Tesla jakoi osakkeensa 5-for-1 maanantaina 31. elokuuta 2020. Ennen jakautumista Teslan osake maksoi noin 2213 dollaria osakkeelta (perjantaina 28. elokuuta 2020) .5 Jakamisen jälkeen osakkeita kullekin noin 442 dollaria.

Jotkut saattavat ihmetellä, miksi yritys ei jaa osaketta, ja hyvä esimerkki on Berkshire Hathaway. Vuosien varrella Warren Buffett ei koskaan jakanut osaketta. Markkinoiden päättyessä 28. elokuuta 2020 yksi Berkshire Hathaway -luokan A-osakkeen kaupankäynnin arvo oli 327 431 dollaria – kaukana Yhdysvaltojen ja todellakin maailman suurimman osan sijoittajien valtakunnasta.

Buffett loi lopulta erityisen B-sarjan osakkeet. Tämä on esimerkki kaksiluokkaisesta rakenteesta. B-osakkeet alkoivat alun perin käydä kauppaa 30. luokassa A-osakkeiden arvosta (voit muuntaa A-sarjan osakkeet B-sarjan osakkeiksi, mutta et päinvastoin). Lopulta, kun Berkshire Hathaway osti yhden kansakunnan suurimmista rautateistä, Burlington Northern Santa Fe, se jakoi B-sarjan osakkeet 50-for-1 siten, että jokainen B-sarjan osake on nyt vielä pienempi osa A-sarjan osakkeista. Markkinoiden päättyessä 28. elokuuta 2020 B-sarjan osakkeiden vaihto oli 218,55 dollaria, mikä on sijoittajille paljon helpommin saatavilla

Hyödyt ja haitat osakekaupoista

Plussat

  • Parantaa likviditeettiä
  • Tekee salkun tasapainottamisen yksinkertaisemmaksi
  • Tekee myyntioptioiden myynnin halvemmaksi
  • Nostaa usein osakekurssia

Haittoja

  • Voisi lisätä volatiliteettia
  • Kaikki osakelohkot eivät lisää osakekurssia

Parantaa likviditeettiä

Jos osakkeen hinta nousee satoihin dollareihin osakkeelta, se pyrkii vähentämään osakkeen kaupankäyntimäärää. Liikkeeseen laskettujen osakkeiden määrän lisääminen alhaisemmalla osakekohtaisella hinnalla lisää likviditeettiä. Tämä lisääntynyt likviditeetti pyrkii kaventamaan osto- ja myyntihintojen välistä eroa, mikä antaa sijoittajille mahdollisuuden saada parempia hintoja kaupankäynnin aikana.

Tekee salkun uudelleen tasapainottamisen yksinkertaisemmaksi

Kun kukin osakekurssi on alhaisempi, salkunhoitajien on helpompi myydä osakkeita uusien ostamiseksi. Jokaiseen kauppaan liittyy pienempi prosenttiosuus salkusta.

Tekee myyntioptioiden myynnistä halvempaa

Myyntioptioiden myynti voi olla erittäin kallista osakekaupalle korkealla hinnalla. Saatat tietää, että myyntioptio antaa ostajalle oikeuden myydä 100 osaketta (kutsutaan eräksi) sovittuun hintaan. Putken myyjän on oltava valmis ostamaan kyseisen erän. Jos osakkeella käydään kauppaa 1000 dollarin osakkeella, myyntihinnan myyjällä on oltava käteisellä 100 000 dollaria käteisenä velvollisuutensa täyttämiseksi. Jos osakkeen arvo on 20 dollaria osakkeelta, heidän on oltava kohtuullisempi 2000 dollaria.

Nostaa usein osakekurssia

Ehkä pakottavin syy yrityksen osakkeiden jakamiseen on se, että sillä on taipumus nostaa osakekursseja. Nasdaq-tutkimuksessa, jossa analysoitiin suurten yhtiöiden osakkeiden jakautumista vuosina 2012–2018, todettiin, että pelkkä osakkeiden jakamisen ilmoittaminen nosti osakekurssia keskimäärin 2,5%. Lisäksi hajonnut osakkeet ylittivät markkinat keskimäärin 4,8% vuoden aikana.

Lisäksi Coloradon yliopiston Leedsin kauppakorkeakoulun talousprofessorin tohtori David Ikenberryn tutkimus osoitti, että osakkeiden hintakehitys oli markkinoiden parempaa kuin vuoden aikana keskimäärin 8% ja keskimäärin 12%. % kolmen vuoden aikana. Ikenberryn julkaisut julkaistiin vuosina 1996 ja 2003, ja jokaisessa niistä analysoitiin yli 1000 osakkeen kehitystä.

Tak Yan Leungin Hongkongin kaupungin yliopistosta, Oliver M. Ruin (China Europe International Business School) ja Steven Shuye Wangin Kiinan Renminin yliopistosta tekemässä analyysissä tarkasteltiin Hongkongissa noteerattuja yrityksiä ja havaittiin myös hintojen vahvistuminen jakautumisen jälkeen.

Voi lisätä volatiliteettia

Osakehajoitukset voivat lisätä markkinoiden volatiliteettia uuden osakekurssin takia. Lisää sijoittajia voi päättää ostaa osakkeen nyt, kun se on edullisempi, ja se voi lisätä osakkeen volatiliteettia.

Monet kokemattomat sijoittajat uskovat virheellisesti, että osakkeiden jakaminen on hyvä asia, koska heillä on taipumus erehdyttää korrelaatiota ja syy-yhteyttä. Kun yrityksellä menee todella hyvin, osakkeiden jakautuminen on melkein aina väistämätöntä kirjanpitoarvon ja osinkojen kasvaessa. Jos henkilö näkee tai kuulee tämän mallin riittävän usein, nämä kaksi voivat liittyä toisiinsa.

Kaikki osakelohkot eivät lisää osakekurssia

Jotkut osakkeiden halkeamat tapahtuvat, kun yritys on vaarassa lopettaa osakkeidensa poistamisen. Tätä kutsutaan käänteisiksi osakehajoiksi. Vaikka sijoittajat saattavat nähdä osakekohtaisen hinnan nousevan käänteisen jakautumisen jälkeen, osakkeen arvo ei ehkä kasvaa jakautumisen jälkeen tai se voi kestää jonkin aikaa, ennen kuin se elpyy. Aloittelevat sijoittajat, jotka eivät tiedä eroa, voivat menettää rahaa markkinoilla.

Mitkä ovat käänteiset osakevajeet?

Halkeamia, joissa saat enemmän osakkeita kuin aikaisemmin, mutta alhaisemmalla osakekohtaisella hinnalla, kutsutaan joskus eteenpäin jakamisiksi. Niiden vastakohtia – kun saat vähemmän osakkeita kuin sinulla aiemmin oli korkeammalla osakekohtaisella hinnalla – kutsutaan käänteisiksi jakamisiksi.

Yritys toteuttaa tyypillisesti käänteisen osakkeiden jakamisen, kun osakekohtainen hinta on vaarassa laskea niin alhaiseksi, että osakkeet poistetaan pörssilistalta, mikä tarkoittaa, että se ei voisi enää käydä kauppaa pörssissä.

Varoitus: Voi olla viisasta välttää osakkeita, jotka on ilmoitettu tai jotka on hiljattain käynyt läpi käänteisen jakautumisen, ellei sinulla ole syytä uskoa, että yrityksellä on toteuttamiskelpoinen suunnitelma itsensä kääntämiseksi.

Hyvä esimerkki osakkeiden käänteisestä jakautumisesta on Yhdysvaltain öljyrahasto ETF (USO). Huhtikuussa 2020 sen osakekanta oli käänteinen 1-for-8. Sen osakekohtainen hinta ennen jakautumista oli noin 2-3 dollaria. Käänteisen osakkeiden jakautumisen jälkeisellä viikolla se oli noin 18-20 dollaria osakkeelta. Joten sijoittajat, jotka olivat sanoneet 40 dollaria sijoittaneet 16 USO: n osakkeeseen, jokaisella noin 2,50 dollaria, päätyivät vain kahteen osakkeeseen, joiden arvo oli noin 20 dollaria kumpikin käänteisen jakautumisen jälkeen.

Tärkeimmät takeaways

  • Osakkeiden jakaminen on, kun yritys laskee osakkeensa hintaa jakamalla jokaisen olemassa olevan osakkeen useammaksi kuin yhdeksi osakkeeksi.
  • Suosittu osakekohtainen jakaminen on 2-for-1, jossa sijoittajat saavat kaksi osaketta jokaisesta aikaisemmin omistamastaan ​​osakkeesta ennen jakautumista.
  • Suuret yritykset jakavat usein osakkeita, jotta ne olisivat sijoittajien saatavilla.
  • Apple ja Tesla molemmat jakavat osakkeitaan 31. elokuuta 2020, kun taas Berkshire Hathaway ei ole koskaan jakanut A-sarjan osakkeitaan.
  • Vaikka sekä termiinihakemuksilla että käänteisillä jakamisilla ei ole vaikutusta sijoittajan osakkeeseen tai rahastoon sijoittamaan kokonaismäärään, yhtiö pitää ensin mainittua positiivisena ja kasvuna, kun taas jälkimmäisen tarkoituksena on estää osakkeiden poistaminen pörssilistalta. vaihto.

Kuinka laskea osakemarkkinoiden markkina-arvo ja miksi se on tärkeää

Kuinka laskea osakemarkkinoiden markkina-arvo ja miksi se on tärkeää

Yrityksen osakekannan markkina-arvo on tärkeä käsite, jonka jokaisen sijoittajan tulisi ymmärtää. Vaikka markkina-arvosta keskustellaan usein päivittäisissä uutisissa ja sitä käytetään rahoitusoppaissa, et ehkä tiedä, miten osakemarkkinoiden pääoma lasketaan. Saatat myös olla hämmentynyt siitä, kuinka se eroaa sulautumista ja yritysostoja koskevissa keskusteluissa syntyvistä luvuista. Onneksi konsepti on melko yksinkertainen ja helppo oppia.

Osakemarkkinoiden markkina-arvon määritelmä

Yksinkertaisesti sanottuna osakemarkkinoiden markkina-arvo on rahamäärä, jonka se maksaisi sinulle ostamaan jokaisen yrityksen osakkeen osakkeesta nykyiseen markkinahintaan. 

Kuinka laskea osakemarkkinoiden markkina-arvo

Kaava osakemarkkinoiden pääoman laskemiseksi on niin yksinkertainen kuin miltä se kuulostaa. Toisin kuin muut taloudelliset tietopisteet, ei ole piilotettuja temppuja, outoja omituisuuksia tai ammattikieltä. Tarvitset vain kaksi tietoa, ulkona olevien osakkeiden lukumäärän ja nykyisen osakekurssin. Kun sinulla on tiedot, se on yksinkertaista:

Osakemarkkina-arvo on nykyisten osakkeiden määrä kerrottuna nykyisellä osakekurssilla

Esimerkki osakemarkkinoiden pääoman laskemisesta

25. lokakuuta 2019 Coca-Cola Companylla [NYSE: KO] on noin 4,28 miljardia osaketta ulkona, ja osakkeen vaihto oli 53,75 dollaria osakkeelta. Jos haluat ostaa jokaisen yksittäisen Coca-Cola-osakkeen maailmassa, se maksaa sinulle 4 280 000 000 osaketta x 53,75 dollaria eli 230 050 000 000 dollaria. Se on yli 230 miljardia dollaria. Wall Streetillä ihmiset viittaavat Coca-Colan markkina-arvoon noin 230 miljardiin dollariin.  

Pörssin markkina-arvon vahvuudet ja heikkoudet

Osakekurssit voivat joskus olla harhaanjohtavia verrattaessa yritystä toiseen. Toisaalta osakemarkkinoiden markkina-arvo jättää huomiotta pääomarakenteen erityispiirteet, joiden vuoksi yhden yrityksen osakekurssi voi olla korkeampi kuin toisen. Tämä antaa sijoittajille mahdollisuuden ymmärtää kahden yrityksen suhteelliset koot. Vertaa esimerkiksi Coca-Colaa hintaan 53,75 dollaria osakkeelta ja suoratoistopalvelua Netflix hintaan 276,82 dollaria osakkeelta. Huolimatta eksponentiaalisesti suuremmasta osakekurssista, jälkimmäisen osakekannan markkina-arvo on noin 121 miljardia dollaria, yli 100 miljardia dollaria pienempi kuin Coke. 

Tämä havainnollistaa joitain komplikaatioita, joita tulee osakekurssin ajattelusta. Joskus 300 dollarin kalusto voi olla halvempi kuin 10 dollarin osakekanta.

Kääntöpuolella osakemarkkinoiden markkina-arvo on rajallinen, mitä se voi kertoa sinulle. Tämän mittarin suurin kaatuminen on, että se ei ota huomioon yrityksen velkaa. Harkitse Coca-Colaa vielä kerran. Vuoden 2018 lopussa yrityksellä oli noin 29,2 miljardia dollaria lyhytaikaisia ​​velkoja (velat, verot jne.). Jos ostat koko yrityksen, olet vastuussa kaikkien näiden velkojen huollosta ja takaisinmaksusta. Tämä tarkoittaa, että vaikka Coken osakekannan markkina-arvo on 230 miljardia dollaria, yrityksen arvo on 259,2 miljardia dollaria.

Kaiken muun ollessa samanlainen, jälkimmäinen luku on se, mitä tarvitset paitsi ostamaan kaikki tavalliset osakkeet – myös maksamaan kaikki yrityksen velat. Yritysarvo on tarkempi indikaattori yrityksen ostoarvon määrittämisessä.

Toinen merkittävä heikkous osakemarkkinoiden pääomankäytön käyttämisessä yrityksen suorituskyvyn kannalta on se, että se ei ota huomioon jakaumia, kuten spin-off, split-off tai osinko, jotka ovat erittäin tärkeitä laskettaessa “kokonaistuotto” -käsitettä ” Se näyttää oudolta monille uusille sijoittajille, mutta kokonaistuotto voi johtaa siihen, että sijoittaja ansaitsee rahaa, vaikka yritys itse menisikin konkurssiin. Yksi on ehkä kerännyt osinkoja vuosien varrella. Yritys voi myös ostaa, ja osakkeesi voidaan ostaa suoraan tai siirtää uuden emoyhtiön osakkeisiin.

Markkina-arvon käyttö salkun rakentamiseen

Monet ammattisijoittajat jakavat salkunsa markkina-arvon mukaan. Nämä sijoittajat tekevät tämän, koska heidän mielestään se antaa heille mahdollisuuden hyödyntää sitä, että pienet yritykset ovat historiallisesti kasvaneet nopeammin, mutta suuremmilla yrityksillä on enemmän vakautta ja maksavat enemmän osinkoja.

Tässä on erittely tyypistä markkina-arvoihin, joihin todennäköisesti viitataan, kun aloitat sijoittamisen. Tarkat määritelmät ovat yleensä hieman sumeat reunojen ympärillä, mutta tämä on melko hyvä ohje.

  • Mikrokorkki : Termi mikrokorkki viittaa yritykseen, jonka osakekannan markkina-arvo on alle 250 miljoonaa dollaria.
  • Pieni korkki : Termi pieni korkki tarkoittaa yritystä, jonka osakekannan markkina-arvo on 250–2 miljardia dollaria.
  • Mid cap: Termi mid cap tarkoittaa yritystä, jonka osakekannan markkina-arvo on 2–10 miljardia dollaria.
  • Suuri yläraja : Termi suuri yläraja tarkoittaa yritystä, jonka osakekannan markkina-arvo on 10-100 miljardia dollaria.
  • Megakorkki : Termi mega cap tai erittäin suuri cap viittaa yritykseen, jonka osakekannan markkina-arvo on yli 100 miljardia dollaria.

Jälleen kerran, tarkista vielä kerran, kun käytät näitä määritelmiä. Analyytikko voi esimerkiksi viitata yhtiöön, jonka osakekannan markkina-arvo on 5 miljardia dollaria, suurena korkona olosuhteista riippuen.

Mitä ovat osakkeet? Määritelmä ja esimerkkejä

Mitä ovat osakkeet?  Määritelmä ja esimerkkejä

Osakkeet ovat sijoitus, jonka avulla voit omistaa osan julkisesta yrityksestä.

Lisätietoja osakkeista, niiden toiminnasta ja siitä, miten ne voivat auttaa lisäämään omaisuuttasi.

Mitä ovat osakkeet?

Osakkeet edustavat omistusta julkisesti noteeratussa yrityksessä. Kun ostat yrityksen osakkeita, sinusta tulee kyseisen yrityksen osakkeenomistaja. Esimerkiksi, jos yrityksellä on 100 000 osaketta ja ostat niistä 1000, omistat siitä 1%. Osakkeiden omistaminen antaa sinulle mahdollisuuden ansaita enemmän yrityksen kasvusta ja antaa osakkeenomistajille äänioikeuden.

  • Vaihtoehtoinen nimi : Osakkeet, Oma pääoma

Kuinka varastot toimivat

Yritykset myyvät osakkeita saadakseen lisää varoja liiketoiminnan kasvattamiseen, uusien tuotteiden lanseeraamiseen tai velan maksamiseen. Ensimmäistä kertaa, kun yritys laskee liikkeeseen osakkeita, sitä kutsutaan listautumisanniksi. Listautumisannin jälkeen osakkeenomistajat voivat myydä osakkeitaan osakemarkkinoilla – missä hintoja ohjaa tarjonta ja kysyntä.

Mitä enemmän osaketta myyviä ihmisiä, sitä alhaisempi hinta laskee; mitä enemmän ihmisiä ostaa osaketta, sitä korkeampi hinta nousee. Yleensä ihmiset ostavat tai myyvät osakkeita yrityksen tulojen tai voittojen odotusten perusteella. Jos elinkeinonharjoittajat ajattelevat yrityksen tulojen olevan korkeat tai nousevat edelleen, he korottavat osakkeen hintaa.

Yksi tapa, jolla osakkeenomistajat tuottavat tuoton sijoituksestaan, on myydä osakkeita korkeammalla hinnalla kuin ne on ostettu. Jos yrityksellä ei mene hyvin ja sen osakkeiden arvo laskee, osakkeenomistajat voivat menettää osan tai jopa kaikki sijoituksensa myydessään.

Huomaa: Osakkeiden myynnistä saatu voitto tunnetaan myyntivoittoina.

Toinen tapa, jolla osakkeenomistajat voittavat, ovat osinkoja, jotka ovat neljännesvuosittaisia ​​maksuja, jotka jaetaan osakekohtaisesti yrityksen tuloksesta. Se on tapa palkita ja kannustaa osakkeenomistajia – yrityksen todellisia omistajia – sijoittamiseen. Se on erityisen tärkeää yrityksille, jotka ovat kannattavia, mutta eivät välttämättä kasva nopeasti.

Kolmas, riskialttiin tapa hyötyä osakkeista on johdannaisia, jotka saavat arvonsa kohde-etuuksista, kuten osakkeista ja joukkovelkakirjoista. Optio-oikeudet antavat sinulle mahdollisuuden ostaa tai myydä osakkeita tietyllä hinnalla sovittuun päivämäärään mennessä. 

Osto-optio on oikeus ostaa kiinteään hintaan. Kun osakekurssi nousee, ansaitset rahaa ostamalla sen kiinteällä alhaisemmalla hinnalla ja myymällä tämän päivän hintaan. Myyntioptio on oikeus myydä kiinteään hintaan. Ansaitset rahaa, kun osakekurssi laskee. Tällöin ostat sen huomenna edullisempaan hintaan ja myyt sovittuun korkeampaan hintaan.

Tärkeää: Suurin osa rahoitussuunnittelijoista neuvoo yksittäisiä sijoittajia pitämään kiinni osakkeiden pitkäaikaisesta ostamisesta ja pitämisestä hajautetussa sijoitussalkussa saadakseen suurimman tuoton pienimmällä riskillä.

Varastotyypit

Osakkeita on kahta päätyyppiä: yleinen ja ensisijainen. Dow Jonesin teollisuuskeskiarvojen ja S&P 500: n seuraamat osakkeet ovat yleisiä; niiden arvot riippuvat siitä, milloin niillä käydään kauppaa. Kantaosakkeenomistajat voivat äänestää yrityksen asioista, kuten hallituksesta, fuusioista ja yritysostoista sekä yritysostoista.

Jos yritys kuitenkin menee konkurssiin ja selvittää varansa, kantaosakkeenomistajat ovat viimeisessä rivissä maksua varten yhtiön joukkovelkakirjojen haltijoiden ja ensisijaisten osakkeenomistajien jälkeen.

Näiden kahden osaketyypin lisäksi on olemassa muita tapoja luokitella osakkeet niiden liikkeeseenlaskijoiden yritysten ominaisuuksien mukaan. Nämä erilaiset ryhmittymät vastaavat osakkeenomistajien erilaisiin tarpeisiin. Varastot voidaan ryhmitellä toimialoittain, mukaan lukien:

  • Perusmateriaalit : Yritykset, jotka hyödyntävät luonnonvaroja
  • Konglomeraatit : Globaalit yritykset eri toimialoilla
  • Kulutustavarat : Yritykset, jotka tarjoavat tavaroita myytäväksi vähittäiskaupassa suurelle yleisölle
  • Talous:  pankit, vakuutukset ja kiinteistöyhtiöt
  • Terveydenhoito : Terveydenhuollon tarjoajat, sairausvakuutus, lääketieteellisten laitteiden toimittajat ja lääkeyritykset
  • Teollisuustuotteet : Valmistavat yritykset
  • Palvelut : Yritykset, jotka vievät tuotteita kuluttajille
  • Tekniikka : Tietokone, ohjelmistot ja tietoliikenne
  • Apuohjelmat : Sähkö-, kaasu- ja vesiyritykset

Ne voidaan myös ryhmitellä potentiaalin ja arvon perusteella. Kasvuosakkeiden odotetaan kasvavan nopeasti, mutta ne eivät yleensä maksa osinkoja. Joskus yritykset eivät ehkä edes tuota voittoa, mutta sijoittajat uskovat osakekurssin nousevan. Nämä ovat tyypillisesti nuorempia yrityksiä, joilla on paljon tilaa liiketoiminnan kasvulle ja lisäyksille liiketoimintamalliin.

Arvopaperit maksavat osinkoja, koska osakkeen itsensä hinnan ei odoteta nousevan paljon. Nämä ovat yleensä suuria yrityksiä, jotka eivät ole jännittäviä, joten markkinat ovat jättäneet ne huomiotta. Taitavien sijoittajien mielestä hinta on aliarvioitu sille, mitä yritys tarjoaa.

Blue-chip-osakkeet arvostetaan melko hyvin, eivätkä ne välttämättä kasva nopeasti, mutta ne ovat vuosien varrella osoittautuneet luotettaviksi yrityksiksi vakailla teollisuudenaloilla. He maksavat osinkoja, ja niitä pidetään turvallisempana sijoituksena kuin kasvu- tai arvokannat. Niitä kutsutaan myös tulovarastoiksi.

Tärkeimmät takeaways

  • Varastot edustavat omistusta yrityksessä.
  • Ensisijainen tapa ansaita rahaa osakkeesta on korottaa osakekurssia ja osinkoja.
  • Osakkeet voidaan ryhmitellä sektorin, arvostuksen tai arvon mukaan.