Attenzione alle regole di pensionamento di Thumb

Attenzione alle regole di pensionamento di Thumb

Una regola empirica è uno standard impreciso ma comodo da usare. Con le regole empiriche sul pensionamento, le considero come medie che possono essere applicate se raggruppi l’intera popolazione, ma potrebbero non applicarsi affatto alla tua situazione specifica. 

Le regole pratiche per il pensionamento possono essere utili se non hai idea di quanto risparmiare, quanto puoi prelevare, quanto velocemente possono crescere i tuoi soldi o come allocare i tuoi investimenti. Tuttavia, non dovrebbero essere usati come una regola dura e veloce che si applica a te con certezza. Alcune risposte provengono solo dall’osservazione delle tue proiezioni finanziarie specifiche e dal capire cosa si applica e cosa non si applica a te. Utilizza le “regole” di seguito solo come linee guida generali e generali.

La “regola del ritiro del 4%”

Se non sei sicuro di quanto reddito potrebbero fornirti i tuoi risparmi e investimenti, la regola del 4% ti offre un punto di partenza. Dice che per ogni $ 100.000 di risparmi che hai, puoi prelevare circa $ 4.000 all’anno e avere un’aspettativa ragionevolmente equa che i tuoi soldi dureranno per 30 anni in pensione. Non è un risultato certo. A seconda degli investimenti che scegli e dell’economia durante gli anni della pensione, potresti essere in grado di prelevare più o meno.

La “regola di assegnazione dell’età dei 100 meno”

Se non sei sicuro di quanto dei tuoi risparmi e investimenti dovrebbero essere in azioni o obbligazioni, la regola dell’età 100 meno ti dà una linea guida da seguire. Dice che dovresti prendere 100 meno la tua età, ed è quello che avresti in stock. Ciò significa che invecchiando avresti sempre meno scorte. Ricerche recenti hanno dimostrato che questo potrebbe non essere l’approccio migliore da utilizzare negli anni della pensione. 

La regola “Ti servirà l’80% del tuo reddito”

Quando si cerca di capire quanto potrebbe essere necessario andare in pensione, molte persone usano qualcosa chiamato “regola dell’80%”. Dice che in pensione avrai bisogno di circa l’80% dell’importo del reddito che avevi mentre lavoravi. Non mi piace proprio questa regola. Lo stile di vita di ogni persona, le attuali abitudini di spesa e di risparmio e lo scaglione fiscale sono diversi. Devi sviluppare la tua stima personale di quanto ti servirà in pensione.

La “Regola del 72”

Ti sei mai chiesto quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi? La Regola del 72 ti offre un modo semplice e veloce per stimare questo in base al tasso di rendimento che ti aspetti di guadagnare. La sfida con questa regola è che non puoi sapere con alcun grado di precisione quale tasso di rendimento potresti guadagnare in futuro. Se vuoi raddoppiare i tuoi soldi più velocemente, la cosa migliore che puoi fare è risparmiare di più.

La regola “Risparmia il 10% del tuo reddito”

Se non hai idea di quanto risparmiare per la pensione, allora ovviamente è meglio risparmiare il 10% del tuo reddito piuttosto che niente. A questo proposito, la regola del 10% è utile come punto di partenza. Tuttavia, trovo che questa regola non si applichi allo stesso modo alle persone. Alcuni hanno già risparmiato abbastanza o hanno ereditato denaro e non hanno bisogno di risparmiarne di più. Altri sono grandi spendaccioni e dovranno risparmiare molto più del 10% del loro reddito per poter mantenere il loro stile di vita in pensione. 

Verdetto: costruisci un piano personale

Non esiste una regola empirica che possa avvicinarsi alla sostituzione di un piano pensionistico personale. Ti ritiri solo una volta e questo non è il momento di sbagliare. La maggior parte dei pensionati imminenti troverà utile utilizzare un pianificatore di pensionamento qualificato che può aiutarti a determinare quali regole si applicano e non si applicano a te.

Che cos’è un prestito a tasso fisso e quando dovresti utilizzarne uno?

Che cos'è un prestito a tasso fisso e quando dovresti utilizzarne uno?

Un prestito a tasso fisso ha un tasso di interesse che non cambia per tutta la durata del prestito. Poiché il tasso rimane lo stesso per l’intero periodo, il pagamento mensile del prestito non dovrebbe cambiare, risultando in un prestito a rischio relativamente basso.

Quando si confrontano le opzioni di prestito, notare se i prestiti prevedono tassi fissi. Scopri come funzionano questi prestiti in modo da poter scegliere il prestito giusto per le tue esigenze.

Che cos’è un tasso di interesse fisso?

Un tasso di interesse fisso è un tasso che non cambierà per l’intera durata di un prestito. Ad esempio, un mutuo a tasso fisso di 30 anni mantiene lo stesso tasso di interesse per l’intero periodo di 30 anni. Il calcolo del pagamento mensile del prestito si basa sul tasso di interesse, quindi bloccare il tasso si traduce nello stesso pagamento di capitale e interessi ogni mese.

In generale, i prestiti si presentano in due forme: fissa e variabile. I prestiti a tasso variabile hanno un tasso di interesse che può variare nel tempo anche se il tasso può essere fissato per diversi anni all’inizio del tuo prestito. Questi tassi sono strutturati sulla base di un tasso internazionale chiamato LIBOR più uno spread.

Quando le condizioni nei mercati globali cambiano, il LIBOR può aumentare o diminuire e associare ad esso questi tassi variabili. Se i tassi aumentano, potrebbe aumentare anche il pagamento mensile di un prestito a tasso variabile, a volte in modo sostanziale.

Importante: sebbene il pagamento del prestito non debba cambiare con un prestito a tasso fisso, il tuo impegno mensile potrebbe cambiare nel tempo. Ad esempio, se includi tasse sulla proprietà e premi assicurativi nel pagamento del mutuo, tali importi possono variare di anno in anno.

Come funziona un prestito a tasso fisso?

Con un prestito a tasso fisso, il prestatore stabilisce il tasso di interesse al momento dell’emissione del prestito. Quel tasso dipende da cose come la tua storia creditizia, le tue finanze e i dettagli del tuo prestito. Quando il tasso è fisso, rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, indipendentemente da come si muovono i tassi di interesse nell’economia più ampia.

Il pagamento mensile richiesto dipende, in parte, dal tasso di interesse. Un tasso più alto si traduce in un pagamento mensile più elevato, a parità di altre condizioni. Ad esempio, su un prestito quadriennale di $ 20.000, il pagamento mensile è di $ 507,25 con un tasso di interesse del 10%. Ma con un tasso del 15%, il pagamento salta a $ 556,61 al mese.

I pagamenti del prestito a tasso fisso riducono il saldo del prestito e stabilizzano i costi degli interessi con un pagamento forfettario che dura un determinato numero di anni. Con un mutuo di 30 anni o un prestito auto di quattro anni, un prestito a tasso fisso porterebbe a zero il saldo del prestito alla fine della durata del prestito.

Pro e contro dei prestiti a tasso fisso

I prestiti a tasso fisso sono generalmente più sicuri dei prestiti a tasso variabile, ma paghi un prezzo per la stabilità che questi prestiti forniscono. In definitiva, devi decidere con cosa ti senti a tuo agio e cosa pensi che i tassi di interesse potrebbero fare in futuro.

Professionisti

  • Pagamento mensile prevedibile per tutta la durata del prestito
  • Scopri esattamente quanti interessi pagherai
  • Nessun rischio di “shock di pagamento” lungo la strada a causa dell’aumento dei tassi di interesse

Contro

  • Di solito un tasso iniziale più elevato rispetto ai prestiti a tasso variabile
  • Se i tassi scendono, devi rifinanziare o vivere con il tuo tasso più alto
  • Potrebbe non essere paragonabile alle esigenze a breve termine

Se hai difficoltà a scegliere, potresti beneficiare di un ibrido di prestiti a tasso fisso e variabile. Ad esempio, un mutuo a tasso variabile (ARM) quinquennale ha un tasso fisso relativamente basso per i primi cinque anni, ma il tasso può cambiare negli anni successivi. Se non prevedi di mantenere il prestito per molti anni, potrebbe avere senso ottenere un tasso fisso per un periodo di tempo limitato. Preparati solo ai cambiamenti di vita: potresti mantenere il prestito più a lungo di quanto ti aspetti.

Tipi di prestiti a tasso fisso

Molti prestiti offrono un tasso di interesse fisso. Questi includono:

  • Prestiti per l’acquisto di abitazioni: i prestiti per la casa standard, compresi i mutui tradizionali di 30 e 15 anni, sono prestiti a tasso fisso.
  • Prestiti per la casa : un prestito per la casa di capitale di solito ha un tasso di interesse fisso. Le linee di credito home equity (HELOC) hanno spesso tassi variabili, ma potrebbe essere possibile convertire il saldo del prestito in un tasso fisso.
  • Prestiti auto : la maggior parte dei prestiti auto ha un tasso di interesse fisso.
  • Prestiti studenteschi : i prestiti studenteschi federali emessi dopo il 30 giugno 2006 hanno tassi fissi. I prestiti agli studenti privati ​​possono avere tassi di interesse fissi o variabili
  • Prestiti personali : I prestiti personali rateali possono avere tassi fissi o variabili. Detto questo, alcuni dei prestatori di prestiti personali più popolari offrono prestiti con tassi di interesse fissi.

Punti chiave

  • I prestiti a tasso fisso utilizzano un tasso di interesse che non cambia nel tempo.
  • Poiché la tariffa è fissa, il pagamento mensile non dovrebbe cambiare.
  • Un tasso fisso può eliminare il rischio di shock di pagamento dovuto all’aumento dei tassi.
  • I prestiti a tasso fisso in genere hanno un tasso di interesse leggermente superiore al tasso iniziale di un prestito a tasso variabile.
  • Se i tassi di interesse scendono, i prestiti a tasso fisso possono essere meno attraenti dei prestiti a tasso variabile.

I pro ei contro delle politiche di tutta la vita

I pro ei contro delle politiche di tutta la vita
Primo piano di polizza di assicurazione sulla vita con penna, calcolatrice

Come tutte le forme di assicurazione, l’assicurazione sulla vita aiuta a proteggere da perdite catastrofiche. Quando una persona assicurata muore, i suoi beneficiari ricevono un rimborso significativo per alleviare gli oneri finanziari che possono sorgere dopo la morte.

Sebbene esistano diversi tipi di assicurazione sulla vita, ci concentreremo sull’assicurazione sulla vita intera, compreso ciò che è e i suoi pro e contro, in modo che tu possa decidere se l’assicurazione sulla vita intera ha senso per te.

Che cos’è l’assicurazione sulla vita intera?

L’assicurazione sulla vita intera fornisce un importo fisso di copertura che può durare finché la persona assicurata è in vita. A differenza delle polizze a termine che scadono dopo un determinato numero di anni, le polizze a vita intera possono continuare a offrire copertura fintanto che si continuano a pagare i costi dell’assicurazione.

Quando si pagano i premi in una polizza, la compagnia di assicurazioni detrae i costi di fornitura di un’assicurazione sulla vita e aggiunge i soldi extra al valore in contanti. Nel tempo, quel valore in contanti può accumularsi all’interno della tua polizza e fungere da serbatoio per finanziare i costi futuri. Il valore in contanti generalmente cresce in base alle imposte e puoi potenzialmente accedervi prendendo in prestito contro la tua polizza o prelevando. Tuttavia, le polizze hanno in genere un periodo di riscatto che può durare fino a 20 anni, durante i quali verrà addebitata una commissione sui prelievi dal valore in contanti.

Importante: se utilizzi una quantità eccessiva del tuo valore in contanti, potresti dover pagare delle tasse e potresti perdere la copertura in caso di scadenza della polizza. Qualsiasi prestito non pagato in genere riduce il beneficio in caso di morte.

I premi su una polizza di assicurazione sulla vita intera sono spesso di livello, il che significa che non cambiano di anno in anno a meno che tu non scelga determinate opzioni. E a seconda del tipo di assicurazione sulla vita che scegli, potresti pagare i premi per un determinato numero di anni o per l’intera vita. 

L’assicurazione sulla vita intera è un buon investimento?

Come con qualsiasi strategia di investimento, dipende dalle tue esigenze e circostanze. I premi dell’assicurazione sulla vita intera sono superiori ai premi che pagheresti per lo stesso beneficio in caso di morte su una polizza a termine. Quindi, se hai principalmente bisogno di un’assicurazione sulla vita per proteggere i tuoi cari per un determinato periodo di tempo, l’assicurazione sulla vita a termine è di solito la soluzione migliore. Ad esempio, potresti aver bisogno solo di una copertura che duri fino a quando i tuoi figli non saranno cresciuti o il tuo mutuo non sarà estinto.

I premi dell’assicurazione sulla vita intera sono relativamente alti perché, a differenza di una polizza a termine, questo tipo di polizza è progettata per pagare i costi dell’assicurazione per l’intera vita (ecco perché le polizze permanenti hanno una componente di valore in contanti). Per la maggior parte delle persone che lavorano con fondi limitati, è intelligente indirizzare quei dollari “extra” altrove. Ad esempio, per la stessa somma di denaro di un premio a vita intera, potresti acquistare una polizza a termine e anche risparmiare per i fondi per l’istruzione, estinguere i debiti o contribuire ai conti pensionistici.

L’assicurazione sulla vita intera ha più senso quando sai di aver bisogno di una copertura permanente, se vuoi assicurarti che i beneficiari ricevano una prestazione in caso di morte, indipendentemente dalla durata della tua vita o dell’assicurato. Ad esempio, potresti volere un’iniezione di denaro per aiutare con le tasse di proprietà o per fornire liquidità in caso di morte. Con un’adeguata copertura assicurativa, i beneficiari potrebbero non aver bisogno di vendere beni (possibilmente rapidamente o in un momento inopportuno) dopo la morte di una persona assicurata.

Nota: principalmente come strategia di investimento, l’intera vita raramente ha un senso. Ma se hai una necessità assicurativa, hai esaurito tutte le altre strategie di risparmio agevolate dalle tasse, non stai cercando rendimenti elevati e sei disposto ad accettare le restrizioni di una polizza di assicurazione sulla vita, può essere adatto.

Pro e contro di tutta l’assicurazione sulla vita

Professionisti

  • Potenziale copertura per tutta la vita : a differenza dell’assicurazione a vita, fintanto che vengono pagati premi sufficienti, l’intera vita è progettata per fornire una copertura a vita.
  • Indennità in caso di decesso esentasse: i beneficiari in genere non pagano l’imposta sul reddito per l’indennità in caso di decesso da una polizza di assicurazione sulla vita, consentendo loro di utilizzare tutti i fondi per soddisfare le proprie esigenze.
  • Potenziali benefici dai dividendi : se la tua polizza paga dividendi, quel denaro può potenzialmente ridurre i premi richiesti, aumentare la tua indennità in caso di morte o essere pagato in contanti da spendere come preferisci.1
  • Accesso al valore in contanti : se hai bisogno di accedere al valore in contanti all’interno della tua polizza, potresti essere in grado di attingere a tali fondi tramite un prelievo o un prestito. Ma possono essere applicate spese di riscatto, specialmente durante i primi anni di possesso della polizza. Discuti i pro ei contro con la tua compagnia di assicurazioni prima di farlo.

Contro

  • Premi relativamente alti : poiché stai finanziando un valore in contanti che pagherà il costo della tua polizza per il resto della tua vita, devi pagare premi relativamente alti nei primi anni (rispetto al costo della copertura temporanea con assicurazione a termine). Se non sei in grado di pagare i premi e non hai abbastanza valore in contanti per pagare i costi interni, rischi di perdere la copertura.
  • Non è possibile sospendere i pagamenti dei premi : i premi di assicurazione sulla vita intera devono essere generalmente pagati in modo coerente; se non è possibile effettuare i pagamenti dei premi richiesti, la polizza potrebbe scadere. Ciò è in contrasto con le polizze assicurative sulla vita universali che sono costruite per avere una maggiore flessibilità e attingeranno dal valore in contanti per coprire i premi richiesti.
  • L’utilizzo del valore in contanti potrebbe ridurre la copertura : sebbene il valore in contanti sia disponibile per prestiti e prelievi, l’accesso a tali fondi comporta dei rischi. Ad esempio, qualsiasi saldo del prestito non pagato riduce il beneficio in caso di morte che ricevono i beneficiari. E se ritiri una quantità eccessiva del tuo valore in contanti, la tua polizza potrebbe scadere, con conseguente perdita di copertura e potenziali conseguenze fiscali.
  • Limitazioni all’accesso ai fondi : il valore in contanti potrebbe non essere facilmente accessibile. Soprattutto durante i primi anni, potresti dover pagare delle spese di riscatto se decidi di incassare o ritirare la tua polizza.

L’assicurazione sulla vita intera è giusta per te?

Le decisioni assicurative richiedono un’attenta analisi delle vostre esigenze e del vostro budget. I suggerimenti seguenti possono fornire spunti di riflessione mentre valuti le politiche di tutta la vita.

Hai bisogno di un’assicurazione permanente?

La necessità di una copertura per tutta la vita è un indizio del fatto che potresti volere una polizza a vita intera. Questo potrebbe essere il caso se desideri la copertura per le spese finali, indipendentemente dal momento in cui passi, o se hai persone a carico con esigenze speciali. Le polizze di assicurazione a termine scadono dopo un determinato numero di anni e non c’è modo di prevedere esattamente per quanto tempo vivrai. Ma se non hai bisogno di una copertura permanente, l’assicurazione a termine può essere un’ottima soluzione.

Hai un flusso di cassa sufficiente?

I premi sulle polizze di assicurazione sulla vita intera possono essere piuttosto elevati. Se hai a disposizione un budget limitato, l’acquisto di una copertura sufficiente potrebbe essere difficile. Tuttavia, se hai molti soldi in eccesso ogni mese e non hai nessun altro posto dove metterli, una polizza intera vita potrebbe essere appropriata.

Hai bisogno di prevedibilità?

Con l’assicurazione sulla vita intera, i premi vengono generalmente determinati all’inizio della polizza. Anche i valori in contanti e di riscatto possono essere impostati in quel momento, quindi sai cosa aspettarti nei prossimi anni

Alternative all’assicurazione sulla vita intera

Se l’assicurazione sulla vita intera non sembra la soluzione perfetta, potresti essere in grado di utilizzare diverse alternative.

Assicurazione sulla vita a termine

La forma più semplice di assicurazione sulla vita è il termine. Scegli per quanto tempo desideri la copertura e paghi i premi per mantenere in vigore la polizza. Per la maggior parte delle famiglie che proteggono dalla morte prematura di un genitore, la vita a termine è una soluzione conveniente.

Altre polizze vita permanenti

Se hai deciso di acquistare un’assicurazione permanente, esistono altre alternative. 

  • La vita universale offre una maggiore flessibilità ma meno prevedibilità. I pagamenti dei premi devono essere sufficienti ma possono essere flessibili e il valore in contanti cresce a un tasso che dipende dalla performance di investimento della tua compagnia di assicurazioni, quindi non saprai quanto guadagnerai in anticipo. 
  • L’assicurazione sulla vita variabile ti consente di selezionare una varietà di investimenti simili ai fondi comuni di investimento per il tuo valore in contanti ed è possibile guadagnare o perdere denaro con tali investimenti.

Conti di investimento

Se il tuo obiettivo è far crescere il tuo patrimonio, non è necessario utilizzare una polizza assicurativa per farlo. Ad esempio, puoi acquistare un’assicurazione sulla vita a termine per la copertura di cui hai bisogno e investire in altri conti. I conti pensionistici, compresi i piani pensionistici sul posto di lavoro e gli IRA, possono potenzialmente fornire vantaggi fiscali. Anche i conti di intermediazione tassabili possono essere utili e non hanno le stesse restrizioni dei conti di pensionamento.

Che cos’è l’assicurazione sulla vita permanente?

Che cos'è l'assicurazione sulla vita permanente?

Una polizza di assicurazione sulla vita fornisce una somma di denaro, chiamata indennità in caso di morte, a uno o più beneficiari in caso di morte. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente è progettata per durare per tutta la vita e non scade dopo un certo numero di anni.

I tipi comuni di assicurazione sulla vita permanente includono l’intera vita, l’intera vita con emissione garantita, la vita universale e l’assicurazione sulla vita variabile. Ciascuno di questi tipi di polizza assicurativa sulla vita permanente ha caratteristiche diverse, ma tutti includono un conto con valore in contanti a cui è possibile accedere. 

Ecco cosa devi sapere sull’assicurazione sulla vita permanente per decidere se una di queste polizze e quale tipo è giusta per te. 

Che cos’è l’assicurazione sulla vita permanente?

L’assicurazione sulla vita permanente è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita che non termina o termina dopo un certo numero di anni. Ti copre per tutta la vita fintanto che effettui pagamenti dei premi sufficienti e tempestivi.

Quando si muore, la polizza di assicurazione sulla vita pagherà un sussidio in caso di decesso esentasse al beneficiario. È possibile nominare uno o più beneficiari nella polizza per ricevere il vantaggio.

L’assicurazione sulla vita permanente è anche nota come assicurazione sulla vita con valore in contanti perché offre l’opportunità di creare risparmi attraverso la politica su base fiscale differita. Quando paghi il premio per una polizza vita permanente, una parte del pagamento che effettui va verso il costo della prestazione in caso di morte e un’altra parte di esso va in un conto di valore in contanti. 

Questo è necessario perché con l’avanzare dell’età il costo dell’assicurazione aumenta. Il valore in contanti compensa il costo dell’assicurazione in modo che tu possa avere un premio di livello (nel caso di un’assicurazione sulla vita intera) o un premio gestibile per l’intera polizza. Un altro vantaggio del valore in contanti è che puoi prelevare denaro da esso o prendere prestiti contro di esso una volta che hai accumulato risorse al suo interno. 

Come funziona l’assicurazione sulla vita permanente?

L’assicurazione sulla vita permanente inizia in genere con una domanda. Una volta che sei stato approvato e hai una polizza, paghi dei premi per mantenerla in vigore. Sebbene progettata per pagare un giorno un beneficio in caso di morte, l’assicurazione sulla vita permanente è una risorsa finanziaria finché la possiedi.

Ciascuna di queste fasi di una polizza di assicurazione sulla vita – applicazione, proprietà e pagamento di indennità in caso di morte – ha caratteristiche e considerazioni uniche.

Applicazione

Per richiedere una polizza di assicurazione sulla vita, è necessario presentare una domanda per l’importo della copertura desiderato, che la compagnia di assicurazioni utilizza per determinare la tua idoneità alla polizza e al premio.

La richiesta di un’assicurazione sulla vita può (o meno) includere un esame medico, ma in genere richiede la tua storia medica e quella della tua famiglia. La necessità di un esame medico dipende dai criteri di sottoscrizione dell’azienda.

Nota: se una polizza è completamente sottoscritta dal punto di vista medico, significa che stanno utilizzando la tua storia medica per la sottoscrizione, ma non sempre significa che devi fare laboratori o sostenere un esame.

Ad esempio, potresti essere in grado di ottenere una polizza completamente sottoscritta dal punto di vista medico e non sostenere un esame se la compagnia di assicurazioni utilizza un processo chiamato sottoscrizione accelerata.

Altre polizze non mediche offrono una sottoscrizione semplificata (che in genere consiste in un questionario) e alcune, come le polizze con emissione garantita, non hanno affatto domande.

Oltre a raccogliere informazioni mediche, l’assicuratore può chiedere informazioni sulla tua occupazione, sulle tue abitudini, sul motivo per cui desideri la copertura e su altri fattori che ritiene necessari per valutare il rischio dell’azienda. Potrebbe anche richiedere di eseguire il tuo credito e controllare il tuo background e la cronologia di guida. 

Proprietà

Una volta approvata la domanda, l’assicuratore confermerà la copertura e il premio. Prima dell’emissione, puoi scegliere di aggiungere vari motociclisti, o caratteristiche, alla tua polizza, come benefici per la vita o esenzioni dal premio per disabilità. I motociclisti sono vantaggi opzionali che aumentano il premio. 

Quando avrai finalizzato le tue opzioni, pagherai il premio concordato. Una parte del pagamento del premio va al costo del beneficio in caso di morte. Un’altra parte va al valore in contanti della polizza e ad eventuali motociclisti o funzionalità aggiuntivi che hai acquistato. 

Se si dispone di opzioni di investimento (come in una polizza di assicurazione sulla vita variabile), l’importo del valore in contanti verrà diviso tra gli investimenti oi conti fissi selezionati. Eventuali commissioni o addebiti per la polizza vengono detratti dal valore in contanti o dai premi.

È possibile accedere al valore in contanti tramite un prestito o un prelievo di polizza. E se hai acquistato motociclisti opzionali, come una malattia critica, una malattia terminale, una disabilità o una malattia cronica, puoi accedere a parte del valore nominale “anticipatamente”, in determinate circostanze, come beneficio in caso di morte accelerata.

Avvertenza: è importante esaminare come l’assunzione di un prestito polizza o un prelievo dal valore in contanti potrebbe influire sulla politica. In alcuni casi, può metterlo a rischio di decadenza o diminuire il beneficio in caso di morte. Possono esserci anche implicazioni fiscali negative a seconda di come gestisci il prelievo o il prestito. 

Pagamento della prestazione in caso di morte

Il pagamento della prestazione in caso di morte avviene quando si muore. Il tuo beneficiario riceverà l’intero valore del beneficio in caso di morte, sia che tu muoia dopo cinque anni dalla polizza o alla fine di una lunga vita. Se la tua polizza ha un valore in denaro, il tuo beneficiario di solito non riceverà né l’indennità in caso di morte il valore in denaro. Tuttavia, alcune polizze sono progettate per pagare sia il valore nominale che il valore in contanti accumulato. Se questa caratteristica è importante per te, assicurati di discuterne con un agente assicurativo prima di acquistare una polizza.

La maggior parte, se non tutte, le polizze vita hanno un periodo di contestabilità di due anni. Se muori entro i primi due anni dall’emissione della polizza, l’assicuratore può esaminare la tua richiesta per errori materiali e potenzialmente negare la tua richiesta. Una richiesta di morte a seguito di suicidio può anche essere negata durante il periodo di contestabilità.

Importante: le polizze vita permanenti hanno una data in cui maturano, ad esempio 100 o 121 anni. Se la tua polizza giunge a scadenza, la compagnia di assicurazioni sulla vita ti pagherà, come minimo, l’intero valore in contanti della polizza, terminando così la copertura e creando un evento imponibile. Diverse politiche gestiscono la maturità della politica in modo diverso.

Tipi di assicurazione sulla vita permanente

Se decidi che l’assicurazione sulla vita permanente è la scelta giusta per le tue esigenze, considera quale tipo di assicurazione sulla vita permanente è più adatta.

Assicurazione sulla vita intera

L’assicurazione sulla vita intera fornisce un vantaggio in caso di morte garantito, un premio di livello (un premio che non aumenta nel tempo) e la possibilità di costruire valori in contanti. Con le polizze a vita intera “partecipanti” (disponibili con alcune mutue assicurative), è possibile guadagnare dividendi annuali, che si aggiungono al valore della polizza.

Assicurazione sulla vita universale

Con una polizza di assicurazione sulla vita universale, puoi adeguare i pagamenti dei premi e modificare la prestazione in caso di morte (anche se potresti dover sottoscrivere una sottoscrizione medica per aumentarla). Le polizze offrono anche un tasso di interesse minimo garantito sul valore in contanti. Se non effettui i pagamenti dei premi, o se i pagamenti non sono sufficienti, la polizza ridurrà il valore in contanti per coprire i costi e potrebbe eventualmente scadere.

Assicurazione sulla vita variabile

A seconda del tipo di polizza, i premi possono essere fissi o flessibili e può essere prevista una garanzia minima di indennità in caso di morte. Una caratteristica fondamentale dell’assicurazione sulla vita variabile è la capacità di investire il valore in contanti, di solito in vari fondi comuni di investimento, tramite conti secondari nella polizza. A causa delle caratteristiche dell’investimento, le commissioni ei costi delle polizze sono superiori a quelli delle polizze vita non variabili. 

Questo tipo di polizza ha un rischio maggiore di perdere denaro o di scadere quando il mercato non funziona bene o i premi non sono sufficienti a coprire le spese della polizza.

Assicurazione sulla vita con emissione garantita

L’assicurazione di emissione garantita è un’assicurazione sulla vita permanente che non richiede alcuna sottoscrizione medica. Comunemente indicato come spesa finale o assicurazione di sepoltura, in genere offre una copertura minima (di solito inferiore a $ 25.000 e talvolta fino a $ 50.000).

Nota: la maggior parte delle assicurazioni sulla vita garantite include un indennità di decesso graduale, il che significa che se si muore nei primi due anni di polizza per qualsiasi motivo diverso da un incidente, i tuoi eredi non riceveranno il valore nominale della polizza. Invece, riceveranno solo i premi pagati, possibilmente più una percentuale.

Assicurazione sulla vita permanente contro assicurazione sulla vita a termine

Mentre l’assicurazione sulla vita permanente fornisce protezione a vita, l’assicurazione sulla vita a termine può coprirti per un minimo di un anno e fino a 30 o 40 anni. A differenza delle polizze permanenti, le polizze a termine in genere non includono un valore in contanti. Se si muore durante il termine, il beneficio in caso di decesso viene pagato al beneficiario, ma una volta scaduto il termine, non si ha più copertura. 

Poiché fornisce una copertura per un periodo di tempo limitato e non accumula un valore in denaro, l’assicurazione sulla vita a termine di solito ha premi meno costosi rispetto all’assicurazione sulla vita permanente.

CaratteristicaAssicurazione sulla vita permanenteAssicurazione sulla vita a termine
Durata della polizzaCopertura per tutta la vitaCopertura per un periodo di tempo limitato 
AssicurabilitàMantieni la tua copertura anche se la tua salute cambia Una volta che una polizza sulla vita a termine termina, dovrai sottoscrivere una sottoscrizione se desideri un’assicurazione sulla vita
Beneficio in caso di mortePagabile a vitaPagabile solo in caso di decesso durante il periodo di validità della polizza
PremiPer le polizze a vita intera il premio non aumenterà. Per la vita universale, il premio non aumenterà a causa della tua età o salutePer la maggior parte delle polizze, il premio è fissato per la durata della copertura
Indennità in caso di morte esentasse
Crescita della liquidità fiscale differitaNo
Possibilità di prendere in prestito dalla polizzaNo
Accesso ai dividendiPer alcune polizze vita interaNon tipicamente
Valore in contantiNo
CostoPiù costoso della vita a termineOpzione più conveniente

Ho bisogno di un’assicurazione sulla vita permanente?

Oltre a proteggere la stabilità finanziaria della tua famiglia, l’assicurazione sulla vita permanente soddisfa molte esigenze. Ecco alcuni esempi di situazioni in cui l’assicurazione sulla vita permanente è una buona scelta:

  • Vuoi fornire un’eredità esentasse per i tuoi figli
  • Vuoi una copertura a vita
  • Vuoi assicurarti una copertura assicurativa mentre sei giovane e in buona salute 
  • Desideri utilizzare l’assicurazione sulla vita come strumento per creare risparmi fiscali differiti, come rete di sicurezza, per il reddito da pensione o per contribuire a finanziare costi importanti come l’istruzione di un figlio o un acconto su una casa 
  • Desideri fare un grande regalo di beneficenza quando muori
  • Desideri integrare altre assicurazioni sulla vita (una polizza a termine o un’assicurazione sulla vita attraverso il lavoro) con una polizza permanente

Se decidi di acquistare un’assicurazione sulla vita, sei in buona compagnia. Il 57% degli americani ha un’assicurazione sulla vita per aiutare a integrare il reddito da pensione, il 66% per trasferire la ricchezza, l’84% ha un’assicurazione sulla vita per aiutare a pagare le spese di sepoltura e le spese finali e il 62% la ha per sostituire il reddito o il salario persi.

Punti chiave

  • L’assicurazione sulla vita permanente fornisce una prestazione in caso di morte che ti copre per tutta la vita.
  • Esistono diversi tipi di assicurazioni sulla vita permanenti.
  • È possibile ottenere un’assicurazione sulla vita permanente sottoscritta da un medico senza dover sostenere una visita medica. 
  • È possibile creare risparmi fiscali differiti tramite la funzione del valore in contanti di una polizza permanente.
  • Diversi tipi di polizze permanenti hanno caratteristiche di investimento diverse tra cui scegliere.
  • Una polizza di assicurazione sulla vita permanente può scadere se i premi non vengono pagati, quando le commissioni sono troppo alte o se prendi in prestito o preleva denaro dalla polizza e non stai attento.

5 tipi di assicurazione che tutti dovrebbero avere

5 tipi di assicurazione che tutti dovrebbero avere

L’assicurazione offre tranquillità contro gli imprevisti. Puoi trovare una polizza assicurativa per coprire quasi tutto l’immaginabile, ma alcune sono più importanti di altre, a seconda della tua situazione e delle tue esigenze. Mentre pianifichi il tuo futuro finanziario, questi cinque tipi di assicurazioni dovrebbero essere saldamente sul tuo radar.

Assicurazione auto

L’assicurazione auto è fondamentale se guidi. Non solo è richiesto nella maggior parte degli stati, ma gli incidenti automobilistici sono costosi: oltre $ 10.000 anche senza feriti e più di $ 1,5 milioni se un incidente è fatale. Questi costi derivano da spese mediche, danni ai veicoli, perdite di salario e produttività e altro ancora.

La maggior parte degli stati richiede che tu abbia un’assicurazione di responsabilità civile auto di base, che copre le spese legali, lesioni personali o morte e danni alla proprietà di altri in un incidente in cui sei legalmente responsabile. Alcuni stati richiedono anche di portare con sé una protezione contro le lesioni personali (PIP) e / o una copertura per gli automobilisti non assicurata. Queste coperture pagano le spese mediche relative all’incidente per te e per i tuoi passeggeri (indipendentemente dalla colpa), incidenti mordi e fuggi e incidenti con conducenti che non hanno l’assicurazione.

Nota: se stai acquistando un’auto con un prestito, potresti anche dover aggiungere una copertura completa e di collisione alla tua polizza. Queste coperture pagano i danni al tuo veicolo derivanti da incidenti stradali, furto, atti vandalici e altri pericoli e sono particolarmente importanti se riparare o sostituire la tua auto creerebbe difficoltà finanziarie per te.

Assicurazione sulla casa

Per molte persone, una casa è la loro più grande risorsa. L’assicurazione sulla casa protegge te e il tuo investimento estendendo una rete di sicurezza finanziaria in caso di danni imprevedibili. Se hai un mutuo, probabilmente il tuo istituto di credito richiede una polizza. Ma se non acquisti la tua polizza, il tuo prestatore può acquistarla per te, potenzialmente a costi più elevati e con una copertura più limitata, e inviarti il ​​conto.

L’assicurazione sulla casa è una buona idea anche se hai estinto il mutuo perché ti protegge dalle spese per danni alla proprietà e dalla responsabilità per lesioni e danni alla proprietà degli ospiti causati da te o dalla tua famiglia (compresi gli animali domestici). Può anche coprire le spese di soggiorno aggiuntive se la tua casa è inabitabile dopo un reclamo coperto e pagare per riparare o ricostruire strutture staccate, come recinzione e capannone, danneggiate da una rivendicazione coperta.

Se affittate la vostra casa, una polizza assicurativa per l’affittuario è altrettanto importante e potrebbe essere richiesta. Certo, l’assicurazione del tuo padrone di casa copre la struttura stessa, ma i tuoi effetti personali possono aggiungere fino a una notevole quantità di denaro. In caso di furto con scasso, incendio o disastro, la polizza di affittuario dovrebbe coprire la maggior parte dei costi di sostituzione. Può anche aiutare a pagare le spese di soggiorno aggiuntive se devi rimanere altrove mentre la tua casa viene riparata. Inoltre, come l’assicurazione sulla casa, l’assicurazione del locatario offre protezione dalla responsabilità.

Assicurazione sanitaria

L’assicurazione sanitaria è facilmente uno dei tipi di assicurazione più importanti da avere. La tua buona salute è ciò che ti permette di lavorare, guadagnare denaro e goderti la vita. Se dovessi sviluppare una malattia grave o avere un incidente senza essere assicurato, potresti non essere in grado di ricevere cure o essere costretto a pagare ingenti spese mediche. Un recente studio pubblicato sull’American Journal of Public Health ha mostrato che quasi il 67% degli intervistati ritiene che le proprie spese mediche abbiano contribuito al proprio fallimento.

“L’acquisto di un’assicurazione sanitaria è parte integrante della gestione dei principali rischi finanziari personali”, ha affermato Harry Stout, autore di finanza personale ed ex presidente e CEO di una compagnia di assicurazioni sulla vita e in generale. Stout ha detto a The Balance in una e-mail che “non avere copertura può essere finanziariamente devastante per le famiglie a causa dell’alto costo delle cure”.

L’assicurazione sanitaria acquistata tramite il mercato dell’assicurazione sanitaria può persino coprire servizi preventivi (vaccini, screening e alcuni controlli) in modo che tu possa mantenere la tua salute e il tuo benessere per soddisfare le esigenze della vita.

Suggerimento: se sei un lavoratore autonomo o un libero professionista, puoi detrarre i premi dell’assicurazione sanitaria che paghi di tasca tua quando presenti la dichiarazione dei redditi.

Assicurazione invalidità

“Contrariamente a quanto pensano molte persone, la loro casa o la macchina non è la loro più grande risorsa. Piuttosto, è la loro capacità di guadagnare un reddito. Tuttavia, molti professionisti non assicurano la possibilità di una disabilità “, ha detto John Barnes, CFP® e proprietario di My Family Life Insurance, in un’e-mail a The Balance.  

Ha continuato dicendo che “una disabilità si verifica più spesso di quanto la gente pensi”. La Social Security Administration stima che una disabilità si verifica in un ventenne su quattro prima del raggiungimento dell’età pensionabile.

“L’assicurazione per l’invalidità è l’unico tipo di assicurazione che ti pagherà un vantaggio se sei malato o infortunato e non puoi fare il tuo lavoro.” 

I dipendenti hanno ragione nel pensare di avere prestazioni di invalidità attraverso il risarcimento del lavoratore per gli infortuni che si verificano sul lavoro. Tuttavia, Barnes avverte che il risarcimento del lavoratore “non copre gli infortuni o le malattie fuori dal lavoro come cancro, diabete, sclerosi multipla o persino COVID-19”.

Per fortuna, è improbabile che l’assicurazione per l’invalidità vada in bancarotta; questo tipo di assicurazione può entrare nella maggior parte dei budget. “Di solito, i premi dell’assicurazione invalidità costano due centesimi per ogni dollaro che guadagni”, ha detto Barnes. “Certamente, i premi variano in base all’età, all’occupazione, allo stipendio e alle condizioni di salute”. Se guadagni $ 40.000 all’anno, ciò equivale a $ 800 all’anno (circa $ 67 al mese).

Assicurazione sulla vita

Molti esperti finanziari considerano l’assicurazione sulla vita una parte integrante del tuo piano finanziario. Quanto sia cruciale includerlo nella pianificazione dipende dalle circostanze. “La necessità di un’assicurazione sulla vita varia e cambia nel tempo”, ha spiegato Stephen Caplan, CSLP ™, consulente finanziario presso Neponset Valley Financial Partners, in un’e-mail a The Balance. “Se qualcuno è giovane e single, il suo bisogno è minimo. Se sono responsabili del mantenimento di una famiglia, è fondamentale garantire una protezione adeguata “.

Se sei sposato con una famiglia quando muori, l’assicurazione sulla vita può sostituire il reddito perso, aiutare a pagare i debiti persistenti o pagare l’istruzione universitaria dei tuoi figli. Se sei single, l’assicurazione sulla vita potrebbe coprire le spese di sepoltura e ripagare i debiti che ti lasci alle spalle. 

La tua capacità di acquistare un’assicurazione sulla vita dipende principalmente dalla tua età e salute. Più giovane e sano sei, più basso sarà probabilmente il costo. Potrebbe essere necessario completare un esame medico, ma alcune compagnie di assicurazione sulla vita offrono polizze sulla vita senza esame.

Se non sei sicuro che una polizza di assicurazione sulla vita possa essere vantaggiosa per te, Caplan suggerisce di porre queste domande per valutare le tue esigenze:

  • Quali sono le spese finanziarie immediate che la tua famiglia dovrà affrontare quando morirai? Pensa a debiti insoluti, spese funebri, ecc.
  • Per quanto tempo i tuoi dipendenti avrebbero bisogno di sostegno finanziario se tu morissi oggi?
  • Oltre a coprire i bisogni più urgenti della tua famiglia, vorresti lasciare dei soldi per spese importanti ma meno urgenti? Considera l’istruzione o l’eredità dei tuoi figli, i doni di beneficenza, ecc.

La linea di fondo

“L’assicurazione gioca un ruolo importante ma semplice: sostituisce la perdita economica in caso di catastrofe”, ha affermato Caplan. Auto, proprietà, salute, invalidità e assicurazioni sulla vita sono i principali tipi di assicurazione che ti aiutano a proteggere te stesso e i tuoi beni. Ma è anche importante considerare le tue esigenze individuali e chattare con agenti con licenza per vedere come modificare le politiche per offrirti un servizio migliore. Consulenti finanziari e pianificatori possono fornire consigli sull’eventualità che altri tipi comuni di assicurazioni come l’ombrello e l’assistenza a lungo termine debbano far parte della tua strategia finanziaria.

Tipi di assicurazione del credito che dovresti conoscere

Tipi di assicurazione del credito che dovresti conoscere

L’assicurazione del credito è un tipo di assicurazione che ripaga il saldo della carta di credito o del prestito se non sei in grado di effettuare pagamenti a causa di morte, invalidità, disoccupazione o, in alcuni casi, se la proprietà viene persa o distrutta. Per le aziende, un tipo di assicurazione del credito fornisce protezione contro i clienti non paganti.

Come funziona l’assicurazione del credito

Piuttosto che essere venduta da agenti assicurativi come l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione auto, l’assicurazione del credito è in genere un servizio extra offerto dall’emittente della carta di credito o dall’istituto di credito, offerto al momento della domanda o più tardi nella vita del prestito.

I premi dell’assicurazione del credito variano a seconda dell’importo del vantaggio. In generale, maggiore è il debito, maggiore sarà il premio assicurativo. Il premio assicurativo viene spesso applicato sulla bolletta mensile fino a quando non si utilizza l’assicurazione o si annulla il vantaggio. In altri casi, l’assicurazione del credito viene addebitata in un’unica soluzione e inclusa nel costo totale del prestito. Se devi presentare un reclamo, le prestazioni assicurative vengono pagate direttamente al prestatore, non a te.

5 tipi di assicurazione del credito

Esistono cinque tipi di assicurazione del credito, quattro dei quali sono progettati per i prodotti di credito al consumo. Il quinto tipo è per le imprese.

  1. L’assicurazione sulla vita di credito paga il saldo della tua carta di credito in caso di morte. Ciò evita che i tuoi cari debbano pagare il saldo della tua carta di credito fuori dalla tua proprietà o, peggio, di tasca propria.
  2. In caso di invalidità, l’assicurazione contro l’invalidità del credito paga il pagamento minimo direttamente all’emittente della carta di credito. Potrebbe essere necessario essere disabili per un certo periodo di tempo prima che l’assicurazione paghi. Potrebbe esserci un periodo di attesa prima che il vantaggio entri in vigore. Quindi non è possibile aggiungere la polizza assicurativa e presentare un reclamo lo stesso giorno.
  3. L’assicurazione contro la disoccupazione del credito paga il tuo pagamento minimo se perdi il lavoro non per colpa tua. Se esci, ad esempio, il sussidio assicurativo non si attiva. In alcuni casi, potresti dover essere disoccupato per un certo periodo di tempo prima che l’assicurazione paghi il tuo pagamento minimo.
  4. L’assicurazione sulla proprietà di credito protegge qualsiasi proprietà personale che hai utilizzato per garantire un prestito se tale proprietà viene distrutta o persa in seguito a furto, incidente o disastro naturale.
  5. L’assicurazione del credito commerciale è un tipo di assicurazione che protegge le imprese che vendono beni e servizi a credito. Protegge dal rischio di clienti che non pagano a causa di insolvenza e pochi altri eventi. La maggior parte dei consumatori non avrà bisogno di questo tipo di assicurazione.

Alternative all’assicurazione del credito

A seconda del tipo di debito, potrebbe non essere necessaria un’assicurazione del credito. Mentre alcuni emittenti di carte di credito o istituti di credito possono utilizzare tattiche di vendita ad alta pressione per convincerti a sottoscrivere l’assicurazione, non è un requisito per il tuo prestito.

Nota: con le carte di credito, potresti non aver bisogno di un’assicurazione se paghi l’intero saldo della tua carta di credito ogni mese poiché non avrai un saldo di cui preoccuparti.

Potresti essere in grado di evitare l’assicurazione del credito se hai un fondo di emergenza salvato. Lo scopo di un fondo di emergenza è fornire una fonte di fondi se diventi disabile, perdi il lavoro o hai un’altra perdita di reddito.

La tua polizza di assicurazione sulla vita può anche fornire una protezione sufficiente per evitare di avere un’assicurazione del credito separata. L’indennità in caso di morte pagata dalla tua assicurazione sulla vita dovrebbe essere sufficiente a coprire i tuoi debiti insoluti e lasciare fondi extra per i tuoi cari. Puoi parlare con il tuo agente assicurativo per aumentare la tua indennità in caso di morte se non è sufficiente a coprire i tuoi obblighi esistenti. Il costo potrebbe essere inferiore a un’assicurazione di credito separata e non dovrai pagare interessi sulla tua polizza di assicurazione sulla vita.

Stampa fine

Se stai prendendo in considerazione l’assicurazione del credito, è importante leggere la stampa in piccolo dei vantaggi offerti, quando l’assicurazione paga ed eventuali esclusioni. Valuta se l’assicurazione è migliore di altre coperture che hai.

Non sottoscrivere un’assicurazione per telefono se è promossa da un rappresentante del servizio clienti della carta di credito. Chiedete invece una brochure o un sito Web che potete visitare per saperne di più sui dettagli dell’assicurazione. Assicurati di conoscere gli eventi che non sono coperti dall’assicurazione e i dettagli su come puoi annullare l’assicurazione se non è più necessaria.

Come tuffarsi nell’investire senza avere paura

Come tuffarsi nell'investire senza avere paura

La maggior parte delle persone inizialmente è titubante quando inizia a investire nel mercato azionario. Una parte significativa delle loro preoccupazioni, anche uno degli ostacoli più sostanziali per la maggior parte degli investitori, è il timore di perdite finanziarie. 

Investire può causare timori validi e autentici per i nuovi investitori. Anche gli investitori esperti possono spaventarsi a volte. Le persone prendono decisioni sbagliate, si lasciano trasportare dalle emozioni e perdono denaro a causa di situazioni al di fuori del loro controllo. Se hai appena iniziato a investire, stai entrando in qualcosa di nuovo e sconosciuto.

Come con la maggior parte delle paure, puoi intraprendere azioni per eliminare le esitazioni basate sulla paura e diventare un investitore di successo.

Educa te stesso

La conoscenza è una risorsa essenziale quando investi. Capire come funzionano i mercati e le azioni può aiutare ad alleviare la paura degli investitori. Puoi anche ridurre l’ansia acquisendo maggiore familiarità con l’economia, gli investitori, le imprese e le influenze governative sul mercato.

Stabilisci obiettivi di investimento

Chiediti dove vuoi essere finanziariamente tra uno, cinque o dieci anni. Dopo aver appreso i diversi tipi di investimenti e come funzionano, imposta le date target e gli obiettivi finanziari per le tue risorse.

Suggerimento: non è necessario che gli obiettivi di investimento siano complicati. Il tuo obiettivo potrebbe essere quello di avere $ 1 milione di asset che puoi convertire in contanti entro i 65 anni per il reddito da pensione.

Stabilire questi obiettivi per te stesso ti consente di sopraffare la paura con determinazione. Una volta che sai cosa vuoi, ti metti in un luogo eccitante e motivazionale. Inoltre, hai stabilito una sequenza temporale per il tuo viaggio finanziario.

Guarda il quadro generale

Fai un passo indietro e rivaluta i tuoi obiettivi e cosa stai facendo per raggiungerli. Guarda cosa hai da perdere concentrandoti su ciò che hai da guadagnare. Per la maggior parte delle persone, investire è una maratona, non uno sprint verso il traguardo.

Valuta la tua situazione finanziaria e decidi quanto puoi investire. Determina quanto del tuo reddito può essere disponibile: non vuoi perdere tutto ciò che hai se il mercato azionario crolla. Una buona regola pratica è non investire più di quanto puoi permetterti di perdere.

Inizia in piccolo, continua a contribuire, lascia che cresca

Non aver paura di iniziare in piccolo. Inizia con somme di denaro che puoi permetterti di perdere e non rischiare troppo mentre impari. Man mano che il tuo saldo cresce, ti sentirai più a tuo agio a investire somme più considerevoli se te lo puoi permettere.

Importante: l’ interesse composto è il principio principale alla base degli investimenti. Più soldi nel tuo account significa più interesse è composto.

Quando continui a contribuire al tuo portafoglio di investimenti, acquistando più azioni o altri investimenti, hai più interessi composti per te.

Avere una strategia di investimento

Quando hai un piano di investimenti, diventa più facile investire. Esistono diverse strategie di trading pubblicate online e nei libri e insegnate in seminari. Alcune tecniche possono aiutarti a eccellere, mentre altre potrebbero essere confuse e controproducenti.

Una volta che ti senti a tuo agio, dovresti adattare lentamente il tuo metodo nel tempo per perfezionarlo finché non sei soddisfatto. Impara i diversi metodi utilizzati dagli altri e applica quelle capacità e idee.

Usa un approccio semplice

Mantieni le tue strategie semplici. Le strategie di investimento complicate richiedono spesso molto più lavoro e stress rispetto a quelle più semplici, e spesso senza più profitto. Un semplice approccio all’investimento ti impedisce di essere sopraffatto o di commettere errori e ti tiene in carreggiata.

Importante: una semplice strategia ti consente di essere flessibile con le tue finanze e risorse.

Quando il tuo piano è semplice, è più facile individuare i problemi. Se trovi un problema con una delle tue risorse, aggiusta. Alcuni esempi di modifiche che potresti dover apportare sono:

  • Modifica delle azioni delle società in cui operi
  • Pagare prezzi diversi per azione
  • Cambiare la tua strategia di partecipazione
  • Utilizzando un diverso metodo di analisi
  • Modifica dei tipi di investimento

Trova un investimento e investi

A volte devi stringere i denti e immergerti in qualcosa con cui potresti non essere completamente a tuo agio. Una volta che inizi a fare i passi lungo il tuo percorso di investimento, i concetti iniziano ad avere più senso e l’ansia diminuisce.

Dopo aver identificato la tua strategia, puoi iniziare a scegliere i tipi di investimento in cui desideri investire. Tra i molti tipi diversi, i principianti potrebbero sentirsi più a loro agio con il loro 401 (k) sponsorizzato dall’azienda o un conto pensione individuale (IRA) . Dopo aver visto il tuo conto salire e scendere con il mercato azionario, ti sentirai molto più a tuo agio con altri tipi di investimenti.

Nota: per un nuovo investitore, il primo investimento sembra guidare nella nebbia. Sembra nuvoloso da lontano, ma più ti avvicini, più vedi.

Non scoraggiarti

Il più delle volte, le cose non vanno come previsto. I prezzi delle azioni salgono e scendono, le economie si espandono e si contraggono e gli investitori con piani rischiosi vanno nel panico. Inizia in piccolo, impara dai tuoi errori, e da quelli degli altri, per ridurre al minimo le tue perdite.

Quando i tuoi investimenti perdono valore, rialzati e ricomincia. Se hai valutato la tua tolleranza al rischio e hai scelto una strategia e risorse in linea con i tuoi obiettivi, è più probabile che tu recuperi le perdite. La pazienza è una virtù, come si suol dire, lo è ancora di più quando si investe.

Come risparmiare e investire denaro con saggezza

Come risparmiare e investire denaro con saggezza

Investire i tuoi soldi è uno dei modi migliori per creare ricchezza e risparmiare per i tuoi futuri obiettivi finanziari. Poiché gli obiettivi e le preferenze di ognuno sono diversi, è probabile che gli investimenti varieranno da individuo a individuo. Ma la creazione di una strategia di investimento di solito si basa sugli stessi principi di base e richiede la costruzione di buone abitudini finanziarie. In questo articolo imparerai come investire saggiamente il denaro per raggiungere i tuoi obiettivi.

Stabilisci obiettivi e inizia a investire

Il primo passo più importante di qualsiasi piano di investimento è la definizione degli obiettivi. Pensa all’investimento come a un viaggio su strada: il tuo obiettivo è la tua destinazione finale, mentre il tuo piano di investimento è il percorso che seguirai per arrivarci. Molte persone iniziano a investire come un modo per risparmiare per la pensione. Ma puoi anche investire per risparmiare per altri grandi obiettivi come l’istruzione universitaria di tuo figlio, le future spese mediche o l’acconto sulla casa dei tuoi sogni.

Quando hai appena iniziato, semplice è meglio. In effetti, sentirai molti esperti di finanza sostenere che la migliore strategia di investimento è noiosa. 

Parliamo di alcuni strumenti e risorse che potrebbero far parte della tua strategia di investimento.

Investimenti fai-da-te contro gestione professionale e consulenti robotici

Prima di immergerci nei diversi tipi di asset in cui puoi investire, parliamo di come attuare la tua strategia di investimento. 

Molte persone scelgono di assumere un consulente finanziario per aiutare a gestire il proprio portafoglio di investimenti. Questi consulenti addebitano una commissione (spesso una percentuale del valore del tuo portafoglio) o una commissione sui prodotti che raccomandano. Per un percorso più economico, potresti invece gestire i tuoi investimenti, selezionando manualmente dove mettere i tuoi soldi.

Ma c’è anche una terza opzione per le persone che vogliono qualcosa in mezzo. Un robo-advisor, o programma di consulenza sugli investimenti digitali automatizzato, è un servizio finanziario che sceglie automaticamente i tuoi investimenti per tuo conto in base alle tue risposte alle domande sui tuoi obiettivi di investimento, tolleranza al rischio, orizzonte temporale e altro ancora. I robo-advisor generalmente addebitano commissioni inferiori rispetto ai professionisti finanziari senza che tu debba scegliere i tuoi investimenti come faresti seguendo il percorso fai-da-te.

Azioni

Un’azione è un titolo di proprietà (“capitale”) di una società quotata in borsa. Le aziende vendono azioni come mezzo per raccogliere capitali per le spese operative e in conto capitale. Coloro che acquistano azioni in un’azienda possono guadagnare in due modi principali:

  • Dividendi : quando la società trasferisce periodicamente parte dei suoi profitti agli azionisti.
  • Apprezzamento del capitale: quando il valore delle tue azioni cresce nel tempo e sei in grado di venderle a un prezzo superiore a quello per cui le hai acquistate.

Obbligazioni

Un’obbligazione è un tipo di titolo di debito che consente alle società e alle agenzie governative di prendere in prestito denaro dagli investitori vendendo loro obbligazioni. Le obbligazioni di solito hanno un tasso di interesse predeterminato, che l’emittente paga per tutta la durata dell’obbligazione (spesso due volte all’anno). Quindi, quando l’obbligazione raggiunge la scadenza, l’emittente restituisce l’importo principale agli obbligazionisti.

Gli investitori possono fare soldi investendo in obbligazioni sia attraverso pagamenti regolari di interessi che vendendo un’obbligazione per più di quanto hanno pagato.

Fondi 

Alcuni degli investimenti più popolari sul mercato sono in realtà fondi, che sono una combinazione di molte azioni o obbligazioni (o entrambi). Ecco i principali tipi di fondi:

  • Fondi indicizzati : un pool di investimenti che replica passivamente un particolare indice di mercato, come l’S & P 500 o il mercato azionario totale.
  • Fondi comuni di investimento : un pool di investimenti gestito attivamente in cui un gestore di fondi seleziona manualmente le partecipazioni, spesso nella speranza di battere la performance complessiva del mercato.
  • Fondi negoziati in borsa: sono simili a un fondo indicizzato oa un fondo comune, ma gli ETF possono essere scambiati durante il giorno, mentre i fondi indicizzati e comuni non possono.

Suggerimento: i tuoi soldi non devono restare in attesa di essere investiti. Considera l’idea di metterlo in un conto di risparmio ad alto interesse o in un fondo del mercato monetario per ottenere un modesto ritorno sul denaro che non sei pronto a investire.

Gestisci i tuoi livelli di rischio

Ogni volta che investi, ti assumi un certo livello di rischio. Quando inizi a investire, è importante comprendere il rischio che ogni asset comporta e come puoi impostare il tuo portafoglio in modo da ridurre la tua esposizione al rischio.

La prima cosa da considerare quando si sceglie la propria asset allocation è la propria tolleranza al rischio, ovvero il proprio livello di comfort e la volontà di perdere denaro in cambio di una maggiore ricompensa possibile. Nella maggior parte dei casi, esiste una correlazione tra il rischio e il rendimento di un investimento. Maggiore è il rischio, maggiore è spesso il rendimento. Allo stesso modo, gli investimenti a basso rischio hanno generalmente un rendimento potenziale inferiore. 

Ognuno ha una diversa propensione al rischio ed è importante costruire un portafoglio di investimenti con cui ti senti a tuo agio. Tienilo a mente quando scegli le tue risorse. E se stai usando un robo-advisor, probabilmente ti chiederà della tua tolleranza al rischio e prenderà decisioni di investimento che lo riflettono.

Parliamo di alcuni passaggi che tutti possono intraprendere per aiutare a mitigare il rischio nel proprio portafoglio di investimenti.

Diversificazione

La diversificazione è quando distribuisci i tuoi soldi tra diversi investimenti. Più diversificato è il tuo portafoglio, minore sarà l’impatto complessivo della performance di un singolo investimento.

Il primo modo per diversificare è tra classi di asset. Ad esempio, potresti investire in azioni, obbligazioni, immobili e equivalenti di liquidità per assicurarti che i tuoi soldi non siano tutti in un’unica classe. In questo modo, se il mercato azionario sta andando bene ma il mercato obbligazionario sta andando male, il tuo portafoglio complessivo non viene influenzato negativamente.

L’altro modo in cui puoi diversificare è all’interno delle classi di attività. Ad esempio, invece di acquistare azioni di una sola società, investiresti in molte società diverse, o anche in un fondo indicizzato del mercato azionario totale, per ridurre il rischio.

Media costo in dollari

La media del costo in dollari si riferisce al fatto di fornire contributi ricorrenti ai tuoi investimenti, indipendentemente da ciò che sta accadendo nel mercato. Molte persone usano la media del costo in dollari senza rendersene conto versando contributi mensili a un piano 401 (k) al lavoro.

Nota: piuttosto che cercare di cronometrare il mercato, la media del costo in dollari è una strategia coerente. Investi regolarmente e i tuoi soldi crescono nel tempo.

Strategia core-satellite

L’investimento core-satellite è una strategia progettata per ridurre i costi e il rischio, tentando anche di sovraperformare il mercato. Questa strategia prevede la presenza di un “nucleo” del portafoglio, che normalmente sarebbe costituito da fondi indicizzati gestiti passivamente. Il resto del tuo denaro va in investimenti gestiti attivamente, che compongono i satelliti. Il nucleo del tuo portafoglio aiuta a ridurre la volatilità, mentre i satelliti mirano a ottenere rendimenti più elevati.

Soldi alla mano

Indipendentemente dalla tua strategia di investimento, gli esperti generalmente consigliano di conservare almeno una parte dei tuoi soldi in contanti o equivalenti di liquidità. La liquidità non è suscettibile alle flessioni del mercato. E se stai risparmiando per un obiettivo che è a pochi anni di distanza, non dovrai preoccuparti di perdere il tuo investimento appena prima di averne bisogno. 

Avvertenza: i contanti non sono del tutto privi di rischi. Quando tieni i contanti a portata di mano, i tuoi soldi non crescono perché i tassi di interesse sono storicamente bassi. E poiché il tasso di inflazione target della Federal Reserve è del 2%, puoi aspettarti che i tuoi soldi perdano valore nel corso degli anni.1 Per questo motivo, considera di fare cassa solo una parte della tua strategia di investimento complessiva.

Approfitta del compounding

C’è una frase comune per gli investimenti che dice: “il tempo nel mercato batte il tempismo del mercato”. In altre parole, è meglio mettere costantemente denaro nel mercato e lasciarlo crescere invece di cercare di cronometrare il mercato per rendimenti maggiori. Questo concetto si adatta di pari passo con la strategia di media del costo in dollari di cui sopra, in cui si investe costantemente indipendentemente da ciò che sta accadendo con il mercato.

Il motivo per cui il tempo sul mercato fa una così grande differenza è che i tuoi rendimenti si sommano, il che significa che si occupano del tuo investimento principale e guadagnano anche denaro.

Supponiamo che tu abbia investito $ 200 al mese dai 25 ai 35 anni. Dopo i 35 anni, non contribuisci mai con un altro dollaro, ma lasci che i tuoi soldi continuino a crescere. Assumeremo un rendimento del 10%, che è la media per il mercato azionario, secondo la Securities and Exchange Commission (SEC). Il tuo investimento di $ 24.000 si trasformerà in più di $ 676.000 quando raggiungerai i 65 anni. 

Ma cosa succede se hai investito la stessa quantità di denaro più tardi nella vita? Se contribuisci con gli stessi $ 200 al mese per 10 anni ma non inizi fino all’età di 55 anni, il tuo investimento crescerà fino a $ 38.768. Come puoi vedere, il tempo nel mercato può fare la differenza di centinaia di migliaia, o addirittura milioni, di dollari.

Riduci al minimo le tasse e i costi

Più il tuo investimento va in tasse e commissioni, meno ti rimane per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. E anche se le percentuali possono sembrare piccole, ricorda che i tuoi investimenti sono composti. E il denaro che va in tasse e altre spese non si aggrava, ti costa molto di più a lungo termine.

La prima spesa di investimento a cui prestare attenzione sono le tasse. Le tasse sono inevitabili e probabilmente hanno uno scopo, ma ciò non significa che dovresti pagare più del dovuto. Uno dei modi migliori per risparmiare sulle tasse è investire in conti con privilegi fiscali. I piani 401 (k), i conti pensionistici individuali (IRA), i piani 529 ei conti di risparmio sanitario (HSA) forniscono tutti risparmi fiscali.

Gli altri tipi di spese a cui prestare attenzione sono le commissioni che paghi sui tuoi investimenti. Le commissioni comuni includono quelle che paghi a un consulente finanziario e i rapporti di spesa sui singoli investimenti. 

Fortunatamente, è facile ridurre queste commissioni. Molti investitori optano per un robo-advisor o un’app di trading azionario per gestire i propri investimenti. Questi generalmente hanno un costo inferiore rispetto a un consulente finanziario.

Puoi anche prestare attenzione alle commissioni associate a ciascun investimento. I fondi comuni di investimento vengono spesso con rapporti di spesa più elevati. Sono gestiti attivamente, il che significa che c’è una persona che li gestisce che deve fare soldi. Ma i fondi indicizzati sono gestiti passivamente, il che significa che non richiedono a nessuno di selezionare manualmente gli investimenti. Di conseguenza, spesso hanno rapporti di spesa significativamente inferiori. 

Controlla i tuoi soldi

Anche la strategia di investimento più passiva non è del tutto definita e dimenticata. È importante rivedere regolarmente i tuoi investimenti per verificarne le prestazioni, adattare la tua strategia ai tuoi obiettivi e riequilibrare secondo necessità.

Suggerimento: è importante controllare regolarmente i tuoi investimenti. Considera l’idea di impostare un promemoria ogni sei o 12 mesi per rivedere i tuoi investimenti e adattare il tuo portafoglio secondo necessità.

Il ribilanciamento è quando aggiusti i tuoi investimenti per tornare alla tua allocazione di risorse prevista. Poiché alcuni investimenti crescono a un ritmo più veloce, alla fine si espandono fino a occupare una percentuale maggiore del tuo portafoglio. Ad esempio, potresti decidere di allocare il tuo portafoglio al 75% di azioni e al 25% di obbligazioni. Le azioni di solito hanno un rendimento più elevato, il che significa che man mano che crescono, costituiranno una percentuale sempre più ampia del tuo portafoglio. Per riequilibrare, venderesti parte delle tue azioni e reinvestiresti quei soldi in obbligazioni.

Cos’è una carta di credito esaurita?

Cos'è una carta di credito esaurita?

Se la tua carta di credito prevede un limite di credito, ovvero l’importo massimo che puoi spendere sulla tua carta, ti consigliamo di mantenere il saldo ben al di sotto di tale limite di credito. Ad esempio, se avessi bisogno di soldi per coprire un’emergenza e le tue carte fossero esaurite, potresti trovarti in una situazione finanziaria.

Quando si esaurisce una carta di credito?

Una carta di credito al massimo è al limite, molto vicino o addirittura superiore al limite di credito.1 Ad esempio, se il tuo limite di credito è di $ 1.000 e il saldo della tua carta di credito è di $ 1.000, per definizione, la tua carta di credito è al massimo. Se non paghi il saldo prima che le spese finanziarie vengano applicate al tuo account, l’interesse aggiunto potrebbe spingere il tuo saldo al limite di credito, determinando una commissione sul limite di credito.

Importante: quando la tua carta di credito è esaurita, l’emittente della tua carta di credito potrebbe non consentirti di effettuare addebiti aggiuntivi finché non paghi il saldo e riapri il tuo credito disponibile.

Cosa fare al riguardo?

Non vuoi lasciare la tua carta di credito al massimo. Ti lascia senza potere d’acquisto, influisce sul tuo punteggio di credito e ti mette a rischio di superare il tuo limite di credito

Esistono due modi per correggere una carta di credito esaurita. Innanzitutto, puoi chiedere all’emittente della tua carta di credito un aumento del limite di credito, che ti darebbe più spazio sulla tua carta di credito. Puoi richiedere un limite di credito maggiore chiamando l’emittente della carta di credito. Oppure, alcuni emittenti di carte ti consentono di inviare una richiesta di aumento del limite di credito tramite il tuo account online.

Avviso: il saldo e il limite di credito correnti possono essere considerati per approvare la richiesta di aumento del limite di credito. Un saldo fuori limite potrebbe farti negare.

Il modo migliore per prendersi cura di una carta di credito esaurita è pagare il saldo il più possibile. Pagare per intero, se te lo puoi permettere, è l’ideale. Anche pagare una parte significativa del tuo saldo ti porterà molto al di sotto del tuo limite di credito.

Come evitare di esaurire la tua carta di credito

È possibile evitare il limite massimo della carta di credito. Il monitoraggio regolare dell’utilizzo della carta di credito ti tiene al corrente del saldo e del limite di credito. Puoi controllare il tuo saldo in qualsiasi momento online, tramite app mobile o chiamando il servizio clienti della tua carta di credito.

Controlla spesso i saldi delle tue carte, conosci ogni limite della tua carta e fai uno sforzo consapevole per mantenere i tuoi acquisti al di sotto del tuo credito totale disponibile per evitare di esaurire la tua carta di credito. Quando il saldo inizia ad avvicinarsi al limite di credito, smetti di utilizzare la carta di credito per i nuovi acquisti finché non paghi il saldo.

Carte di credito esaurite e punteggio di credito

Se la carta di credito è ancora esaurita nel momento in cui l’emittente della carta di credito segnala il tuo account alle agenzie di credito, di solito alla data di chiusura dell’estratto conto, il saldo massimo potrebbe influire sul tuo punteggio di credito.

Quasi un terzo del tuo punteggio di credito si basa su quanto del tuo credito disponibile viene utilizzato, quindi massimizzare la tua carta di credito danneggerà il tuo punteggio di credito. In generale, è probabile che qualsiasi saldo superiore al 30 percento del credito disponibile abbia un impatto negativo sul punteggio di credito.

Nota: il rapporto tra il saldo della tua carta di credito e il limite di credito è noto come rapporto di utilizzo del credito. Più basso è il rapporto, migliore è per il tuo punteggio di credito.

D’altra parte, puoi pagare il saldo prima della chiusura dell’estratto conto e il saldo massimo non verrà segnalato alle agenzie di credito, risparmiando così il tuo punteggio di credito.

Massimizzare la tua carta di credito non significa sempre che sei un mutuatario irresponsabile. Potresti aver deciso intenzionalmente di addebitare un importo elevato sulla tua carta di credito. Ad esempio, perché potresti voler massimizzare i guadagni dei premi della tua carta di credito o approfittare di un accordo di trasferimento del saldo. Sebbene il tuo punteggio di credito possa ancora subire un colpo da uno di questi, puoi riparare il danno riducendo il saldo della tua carta di credito il più rapidamente possibile.

Passaggi da eseguire quando hai esaurito le carte di credito

Passaggi da eseguire quando hai esaurito le carte di credito

Il tuo limite di credito è il saldo in sospeso più alto che l’emittente della tua carta di credito ti consentirà di avere, ma ciò non significa che dovresti sfruttare tutto il credito disponibile. Massimizzare la tua carta di credito, ovvero addebitare il saldo fino al limite di credito, potrebbe costarti punti del punteggio di credito, poiché i punteggi di credito tengono conto della quantità di credito che stai utilizzando.1 Raggiungere il limite di credito senza pagare il tuo il saldo della carta di credito ogni mese potrebbe anche essere un segno che stai spendendo oltre le tue possibilità.

Che aspetto ha l’essere al massimo

Supponiamo che tu abbia una carta di credito con un limite di $ 4.000. Se il tuo saldo è anche di $ 4.000, hai esaurito la tua carta di credito e non hai più spazio da spendere. Eventuali commissioni o anche interessi mensili potrebbero spingere il saldo oltre i $ 4.000.

Nota: gli emittenti di carte di credito devono ottenere la tua autorizzazione prima di elaborare transazioni che ti porterebbero oltre il tuo limite di credito. In caso contrario, se non hai aderito, queste transazioni verranno rifiutate. Molti emittenti di carte di credito non includono più una commissione sul limite di credito nel prezzo della carta di credito. 

Passi per riprendersi dall’essere al massimo

Gli alti saldi delle carte di credito potrebbero essere dovuti alle tue abitudini di spesa, ad esempio acquistare più di quanto ti puoi permettere o andare a fare shopping. Non è così per tutti. In tempi di difficoltà finanziarie, ad esempio, a causa di divorzio o perdita del lavoro, potresti dover fare affidamento sulle tue carte di credito solo per coprire le tue normali spese. In entrambe le situazioni, c’è un modo per pagare il saldo della tua carta di credito ed uscire dal debito della carta di credito.

Smetti di spendere per le tue carte

Prima di poter pagare il saldo della tua carta di credito, dovrai smettere di spendere. Altrimenti, accumulerai continuamente più equilibrio. Interrompi tutti gli abbonamenti per quella carta di credito e rimuovila come opzione di pagamento per qualsiasi acquisto con un clic.

Se sei in crisi finanziaria, potresti dover dipendere dalle tue carte di credito ancora per un po ‘mentre cerchi altre opzioni. Non appena puoi, metti via le carte di credito finché non hai saldato il saldo.

Valuta il tuo budget

Effettuare il pagamento minimo non è sufficiente se vuoi sbarazzarti di un saldo elevato della carta di credito. Un saldo di $ 5.000 al 20,21% di TAEG richiederà più di 45 anni per ripagare con pagamenti minimi (supponendo che siano impostati al 2% del saldo) secondo un calcolatore di pagamento minimo della carta di credito. Idealmente, dovresti pagare il più possibile ogni mese per fare progressi significativi riducendo il saldo della tua carta di credito.

L’importo che puoi permetterti di pagare sulla tua carta di credito esaurita dipende dalle tue entrate e uscite mensili. Consultare il tuo budget ti aiuta a vedere dove puoi tagliare le spese e liberare fondi da destinare al saldo della tua carta di credito.

Se non hai già un budget, questo è un buon momento per crearne uno. Acquisirai una migliore comprensione delle tue spese e avrai un solido piano di spesa per il mese.

Imposta un piano di pagamento

Una volta che sai quanto puoi pagare ogni mese per la tua carta di credito, puoi creare un piano per pagare il saldo. Decidi quanto pagherai per il tuo saldo ogni mese.

Non devi prendere accordi di pagamento con l’emittente della tua carta di credito, ma scrivere il tuo piano di pagamento ti rende responsabile e ti aiuta a vedere cosa dovresti pagare ogni mese. 

Suggerimento: utilizza un calcolatore del pagamento della carta di credito per calcolare quanto tempo ci vorrà per saldare il saldo della tua carta di credito in base al pagamento mensile.

Riduci il tuo saldo ancora più velocemente approfittando delle opportunità per effettuare pagamenti extra. Se la tua carta esaurita è una carta premi, prendi in considerazione la possibilità di riscattare eventuali premi accumulati per un credito sull’estratto conto per ridurre il tuo saldo.

Alleggerisci il carico di debito

Se hai ancora un punteggio di credito abbastanza buono, potresti avere altre opzioni per gestire il tuo saldo massimo. Il trasferimento del saldo su un’altra carta di credito, idealmente una con un TAEG promozionale dello 0% sui trasferimenti di saldo, massimizzerà l’impatto dei pagamenti. Senza che vengano aggiunti interessi al tuo saldo ogni mese, il pagamento completo è destinato alla riduzione del saldo della tua carta di credito.

Un prestito personale è un’altra opzione per “ripagare” il saldo della tua carta di credito. Dovrai comunque la stessa somma di denaro, ma il consolidamento con un prestito personale ti dà un pagamento mensile fisso e un programma di pagamento fisso. Un prestito ideale ha un tasso di interesse inferiore e un periodo di rimborso relativamente breve.

Avvertenza: una volta consolidato il saldo della carta di credito, sia tramite un trasferimento del saldo che tramite un prestito personale, sii cauto nell’usare di nuovo la carta di credito. Potresti essere tentato di attingere al tuo nuovo credito disponibile, ma tieni presente che massimizzare nuovamente la tua carta significa raddoppiare il debito da affrontare.

Cercare assistenza

Hai ancora delle opzioni anche quando il tuo credito non è nella forma migliore. Innanzitutto, puoi provare a negoziare con gli emittenti della tua carta di credito. Chiedere un tasso di interesse più basso ridurrà l’addebito finanziario e consentirà a una parte maggiore del pagamento di ridurre il saldo della carta di credito. Oppure l’emittente della tua carta di credito potrebbe offrire opzioni di difficoltà se non sei in grado di effettuare i normali pagamenti minimi con carta di credito.

Lavorare con un’agenzia di consulenza creditizia è un’altra opzione da cercare quando non puoi concludere un accordo con l’emittente della tua carta di credito, hai diversi saldi delle carte di credito al massimo o hai bisogno di aiuto per organizzare le tue finanze. Un’agenzia di consulenza creditizia può lavorare con te e i tuoi creditori per creare un piano di rimborso con un pagamento mensile conveniente e un programma di rimborso fisso.

Key Takeaway

  • Il primo passo per pagare una carta di credito esaurita è smettere di usare la tua carta di credito.
  • Usa il tuo budget per capire quanto puoi pagare ogni mese e fare un piano.
  • Esplora altre opzioni come il trasferimento del saldo, il consolidamento con un prestito personale, la negoziazione di un tasso di interesse inferiore o la consulenza sul credito al consumo.