היזהר מחוקי האצבע לפנסיה

היזהר מחוקי האצבע לפנסיה

כלל אצבע הוא תקן לא מדויק אך נוח לשימוש. עם כללי אצבע לפנסיה, אני חושב עליהם כממוצעים שעשויים לחול אם אתה מקבץ את כל האוכלוסייה יחד אך ייתכן שלא יחול כלל על המצב הספציפי שלך. 

כללי אצבע לפנסיה עשויים להיות שימושיים אם אין לך מושג כמה לחסוך, כמה אתה יכול למשוך, כמה מהר הכסף שלך יכול לצמוח או איך להקצות את ההשקעות שלך. עם זאת, אין להשתמש בהם ככלל קשה ומהיר שחל עליך בוודאות. תשובות מסוימות נובעות רק מהסתכלות על התחזיות הפיננסיות הספציפיות שלך ומהבנת מה כן מתאים לך. השתמש ב”כללים “להלן רק כהנחיות רחבות וכלליות.

“חוק הנסיגה של 4%”

אם אינך בטוח כמה הכנסה החסכונות וההשקעות שלך עשויים לספק לך, כלל 4% נותן לך מקום התחלתי. כתוב כי על כל 100,000 $ של חסכון שיש לך, תוכל למשוך כ -4,000 $ בשנה, ולצפות באופן הוגן למדי שהכסף שלך יחזיק מעמד 30 שנים בפנסיה. זו לא תוצאה מסוימת. בהתאם להשקעות שתבחר והכלכלה במהלך שנות הפנסיה שלך, ייתכן שתוכל למשוך פחות או יותר.

“חוק הקצאת גיל 100 מינוס”

אם אינך בטוח כמה מהחיסכון וההשקעות שלך אמורות להיות במניות או אגרות חוב, חוק גיל 100 מינוס נותן לך הנחיה להמשך. כתוב שאתה צריך לקחת 100 מינוס גילך, וזה מה שיהיה לך במניות. המשמעות היא שככל שתתבגר יהיה לך פחות ופחות במניות. מחקרים אחרונים הראו שייתכן שזו לא הגישה הטובה ביותר לשימוש בשנות הפנסיה שלך. 

חוק “תצטרך 80% מההכנסה שלך”

כאשר מנסים להבין כמה אתה צריך לפנסיה, אנשים רבים משתמשים במשהו שנקרא “חוק 80%”. כתוב שבפנסיה תזדקק לכ -80% מסכום ההכנסה שהייתה לך בזמן העבודה. אני ממש לא אוהב את החוק הזה. אורח החיים של כל אדם, הרגלי ההוצאה והחיסכון השוטפים ומדרגות המס שונים. עליך לפתח הערכה אישית משלך לכמה תצטרך בפנסיה.

“חוק 72”

האם תהית אי פעם כמה זמן ייקח לך להכפיל את הכסף שלך? חוק 72 נותן לך דרך קלה ומהירה להעריך זאת בהתאם לשיעור התשואה שאתה מצפה להרוויח. האתגר עם כלל זה הוא שאינך יכול לדעת במידה מסוימת של דיוק איזה שיעור תשואה אתה עשוי להרוויח בעתיד. אם אתה רוצה להכפיל את הכסף שלך מהר יותר, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לחסוך יותר.

“חסוך 10% מכלל ההכנסה שלך”

אם אין לך מושג כמה לחסוך לפנסיה, אז כמובן שעדיף לחסוך 10% מההכנסה שלך מאשר בכלל. מבחינה זו, כלל 10% שימושי כמקום התחלה. עם זאת, לדעתי כלל זה אינו חל באופן שווה על אנשים. חלקם כבר חסכו מספיק או ירשו כסף והם לא צריכים לחסוך יותר בכלל. אחרים הם מוציאים גדולים והם יצטרכו לחסוך הרבה יותר מ -10% מהכנסתם כדי להצליח לשמור על אורח חייהם בפנסיה. 

פסק דין: בנה תכנית אישית

אין כלל אצבע שיכול להתקרב להחלפת תוכנית פרישה אישית. אתה פורש רק פעם אחת וזה לא הזמן לעשות טעויות. לרוב הגמלאים הקרובים ימצא תועלת להשתמש במתכנן פרישה מוסמך שיוכל לעזור לך לקבוע אילו כללים חלים עליך ואינם חלים עליך.

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

להלוואה בריבית קבועה יש ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מכיוון שהשיעור נשאר זהה לאורך כל התקופה, תשלום ההלוואה החודשי לא אמור להשתנות, וכתוצאה מכך הלוואה בסיכון נמוך יחסית.

כאשר אתה משווה בין אפשרויות הלוואות, שים לב אם הלוואות כוללות שיעורים קבועים או לא. למד כיצד הלוואות אלו פועלות כך שתוכל לבחור את ההלוואה המתאימה לצרכיך.

מהו ריבית קבועה?

ריבית קבועה היא שיעור שלא ישתנה במשך כל תקופת ההלוואה. לדוגמא, משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה שומרת על אותה ריבית במשך כל תקופת 30 השנים. חישוב תשלום ההלוואה החודשי שלך מבוסס על שיעור הריבית, כך שנעילת השיעור גורמת לאותו קרן ותשלום ריבית מדי חודש.

באופן כללי, הלוואות מגיעות בשתי צורות: קבועות ומשתנות. להלוואות בריבית משתנה יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן גם אם השיעור עשוי להיות קבוע למספר שנים בתחילת ההלוואה. שיעורים אלה בנויים על פי שיעור בינלאומי הנקרא LIBOR בתוספת רווח.

כאשר התנאים בשווקים העולמיים משתנים, LIBOR יכול להגדיל או להקטין ולתייג יחד איתו את השיעורים המשתנים האלה. אם השיעורים עולים, גם התשלום החודשי שלך על הלוואה בריבית משתנה עשוי לעלות – לפעמים באופן משמעותי.

חשוב: למרות שתשלום ההלוואה שלך לא אמור להשתנות עם הלוואה בריבית קבועה, ההתחייבות החודשית שלך עשויה להשתנות עם הזמן. לדוגמה, אם אתה כולל ארנונה ודמי ביטוח בתשלום המשכנתא שלך, סכומים אלה יכולים להשתנות משנה לשנה.

כיצד עובד הלוואה בריבית קבועה?

בהלוואה בריבית קבועה המלווה מגדיר את שיעור הריבית בעת הנפקת ההלוואה. שיעור זה תלוי בדברים כמו היסטוריית האשראי שלך, הכספים שלך ופרטי ההלוואה שלך. כאשר השיעור קבוע, הוא נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה שלך, ללא קשר לאופן בו שיעורי הריבית במשק הרחב יותר נעים.

התשלום החודשי הנדרש תלוי בחלקו בשיעור הריבית שלך. תעריף גבוה יותר מביא לתשלום חודשי גבוה יותר, כל שאר הדברים שווים. לדוגמא, בהלוואה לארבע שנים תמורת 20,000 $, התשלום החודשי שלך הוא 507.25 $ עם ריבית של 10%. אך עם שיעור של 15%, התשלום מזנק ל 556.61 דולר לחודש.

תשלומי הלוואות בריבית קבועה מפחיתים את יתרת ההלוואות ומייצבים את עלויות הריבית בתשלום אחיד שנמשך מספר שנים ספציפי. עם משכנתא ל -30 שנה או הלוואה אוטומטית לארבע שנים, הלוואה בריבית קבועה תביא את יתרת ההלוואה שלך לאפס בסוף תקופת ההלוואה.

יתרונות וחסרונות של הלוואות בשיעור קבוע

הלוואות בריבית קבועה בדרך כלל בטוחות יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה, אך אתה משלם מחיר על היציבות שההלוואות הללו מספקות. בסופו של דבר, עליך להחליט במה נוח לך ומה אתה חושב שיעורי הריבית עשויים לעשות בעתיד.

יתרונות

  • תשלום חודשי צפוי לאורך חיי ההלוואה שלך
  • דע בדיוק כמה ריבית תשלם
  • אין סיכון של “הלם תשלומים” בהמשך הדרך מעליית הריבית

חסרונות

  • בדרך כלל שיעור התחלתי גבוה יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה
  • אם השיעורים יורדים, עליך למחזר או לחיות עם השיעור הגבוה שלך
  • לא יכול להשוות טוב לצרכים לטווח הקצר

אם אתה מתקשה לבחור, ייתכן שתיהנה מהכלאה של הלוואות בריבית קבועה ומשתנה. לדוגמא, למשכנתא בריבית מתכווננת לחמש שנים (ARM) יש שיעור קבוע נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות, אך השיעור יכול להשתנות בשנים שלאחר מכן. אם אינך מתכנן לשמור את ההלוואה למשך שנים רבות, זה יכול להיות הגיוני לקבל שיעור קבוע לזמן מוגבל. רק היו מוכנים לשינויים בחיים – יתכן ותשאירו את ההלוואה זמן רב מכפי שציפיתם.

סוגי הלוואות בריבית קבועה

הלוואות רבות מציעות ריבית קבועה. אלו כוללים:

  • הלוואות לרכישת דירות: הלוואות רגילות לבית, כולל משכנתאות מסורתיות ל -30 ו -15 שנים, הן הלוואות בריבית קבועה.
  • הלוואות הון עצמי : בדרך כלל יש הלוואה קבועה של הלוואת דירה ביתית בסכום חד פעמי. לרוב מסגרות אשראי ביתיות (HELOC) יש שיעורים משתנים, אך יתכן שניתן להמיר את יתרת ההלוואה לשיעור קבוע.
  • הלוואות אוטומטיות : לרוב ההלוואות לרכב יש ריבית קבועה.
  • הלוואות סטודנטים : הלוואות סטודנטים פדרליות שהונפקו לאחר 30 ביוני 2006, הינן בשיעורים קבועים. בהלוואות סטודנטים פרטיים עשויים להיות ריביות קבועות או משתנות
  • הלוואות אישיות : הלוואות לתשלומים אישיים עשויות להיות בשיעורים קבועים או משתנים. עם זאת, חלק מהמלווים האישיים הפופולאריים ביותר מציעים הלוואות בריבית קבועה.

Takeaways מפתח

  • הלוואות בריבית קבועה משתמשות בריבית שאינה משתנה לאורך זמן.
  • מכיוון שהתעריף קבוע, התשלום החודשי שלך לא אמור להשתנות.
  • שיעור קבוע יכול לבטל את הסיכון להלם תשלומים עקב שיעורי עלייה.
  • בהלוואות בריבית קבועה יש בדרך כלל ריבית הגבוהה מעט מהשיעור הראשוני של הלוואה בריבית משתנה.
  • אם שיעורי הריבית יורדים, הלוואות בריבית קבועה עשויות להיות פחות אטרקטיביות מאשר הלוואות בריבית משתנה.

היתרונות והחסרונות של מדיניות כל החיים

היתרונות והחסרונות של מדיניות כל החיים
צילום מקרוב של פוליסת ביטוח חיים עם עט, מחשבון

כמו כל צורות הביטוח, ביטוח חיים מסייע בהגנה מפני הפסדים קטסטרופאליים. כאשר מבוטח נפטר, הנהנים מהם מקבלים תשלום משמעותי כדי להקל על הנטל הכספי שעלול להיווצר לאחר המוות.

אמנם ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים, אך נתמקד בביטוח חיים שלם, כולל מהו היתרונות והחסרונות שלו, כך שתוכל להחליט אם ביטוח חיים שלם הגיוני עבורך.

מהו ביטוח חיים שלם?

ביטוח חיים שלם מספק כיסוי קבוע שיכול להימשך כל עוד המבוטח בחיים. בניגוד לפוליסות מונח המסתיימות לאחר מספר ספציפי של שנים, פוליסות לכל החיים עשויות להמשיך ולהציע כיסוי כל עוד תמשיך לשלם את עלויות הביטוח.

כאשר אתה משלם פרמיות לפוליסה, חברת הביטוח מנכה את עלויות מתן ביטוח החיים ומוסיפה את הכסף הנוסף לערך המזומן שלך. לאורך זמן, ערך מזומן זה יכול להצטבר בתוך המדיניות שלך ולשמש מאגר למימון עלויות עתידיות. שווי המזומנים בדרך כלל גדל לדחיית מס, ותוכל לגשת אליו על ידי הלוואה כנגד המדיניות שלך או משיכת משיכות. עם זאת, לרוב בפוליסות יש תקופת כניעה שעשויה להימשך עד 20 שנה, במהלכה ייגבה עמלה על משיכות משווי המזומן.

חשוב: אם אתה משתמש יותר מדי משווי המזומנים שלך, אתה עשוי לחייב מיסים ואתה עלול לאבד את הכיסוי אם הפוליסה שלך תאבד. הלוואות שלא שולמו בדרך כלל מקטינות את גמלת המוות.

הפרמיות בפוליסת ביטוח חיים שלמות הן לרוב ברמה, כלומר הן לא משתנות משנה לשנה אלא אם כן תבחר באופציות מסוימות. ובהתאם לסוגי ביטוח החיים המלא שתבחר, ייתכן שתשלם פרמיות למספר שנים מוגדר או לכל חייך. 

האם ביטוח חיים שלם הוא השקעה טובה?

כמו בכל אסטרטגיית השקעה, זה תלוי בצרכים ובנסיבות שלך. דמי ביטוח חיים שלמים גבוהים יותר מהפרמיות שתשלמו עבור אותה גמלת מוות בפוליסת טווח. כך שאם אתה זקוק בעיקר לביטוח חיים כדי להגן על יקיריהם למשך זמן מסוים, ביטוח חיים לטווח הוא בדרך כלל ההימור הטוב ביותר. לדוגמה, ייתכן שתזדקק לכיסוי שנמשך עד שילדיך גדלים או משולם את המשכנתא שלך.

דמי הביטוח לביטוח חיים שלמים גבוהים יחסית מכיוון שבניגוד לפוליסה לתקופה, פוליסה מסוג זה נועדה לשלם את עלויות הביטוח במשך כל חייך (זו הסיבה לפוליסות קבועות יש מרכיב בשווי מזומן). עבור רוב האנשים העובדים עם כספים מוגבלים, זה חכם להפנות את הדולרים “הנוספים” למקום אחר. לדוגמא, תמורת סכום כסף זהה לפרמיה לכל החיים, תוכלו לקנות פוליסה לתקופה ולחסוך למימון חינוך, לפרוע חובות או לתרום לחשבונות פרישה.

ביטוח חיים שלם הגיוני ביותר כאשר אתה יודע שאתה זקוק לכיסוי קבוע – אם אתה רוצה להבטיח כי הנהנים מקבלים גמלת מוות, לא משנה כמה זמן אתה או המבוטח חיים. לדוגמה, ייתכן שתרצה הזרמת מזומנים כדי לעזור במיסי עיזבון או לספק נזילות בעת המוות. עם הכיסוי הביטוחי הראוי, ייתכן שהמוטבים לא יצטרכו למכור נכסים (אולי במהירות או בזמן לא מתאים) לאחר שמת מבוטח.

הערה: בעיקר כאסטרטגיית השקעה, כל החיים לעתים רחוקות הגיוניים. אבל אם יש לך צורך בביטוח, מיצית את כל שאר אסטרטגיות החיסכון המועדפות על המס, אינך מחפש תשואות גבוהות, ואתה מוכן לקבל את המגבלות של פוליסת ביטוח חיים, זה יכול להיות מתאים.

ביטוח חיים שלם יתרונות וחסרונות

יתרונות

  • כיסוי אפשרי לכל החיים : בניגוד לביטוח מונחים, כל עוד משולמים פרמיות מספיקות, כל החיים נועדו לספק כיסוי לכל החיים.
  • גמלת מוות ללא מס : הנהנים בדרך כלל אינם משלמים מס הכנסה בגין גמלת המוות מפוליסת ביטוח חיים, ומאפשרים להם להשתמש בכל הכספים כדי לענות על צרכיהם.
  • הטבות פוטנציאליות מדיבידנד : אם הפוליסה שלך משלמת דיבידנדים, הכסף הזה יכול להפחית את הפרמיות הנדרשות שלך, להגדיל את תגמולי המוות שלך, או לשלם במזומן כדי להוציא איך שאתה רוצה
  • גישה לשווי מזומן : אם אתה זקוק לגישה לשווי המזומנים בפוליסה שלך, ייתכן שתוכל להקיש על הכספים הללו באמצעות משיכה או הלוואה. אך עשויים לחול חיובי כניעה, במיוחד בשנים הראשונות של בעלות על הפוליסה. שוחח על היתרונות והחסרונות עם חברת הביטוח שלך לפני שתעשה זאת.

חסרונות

  • פרמיות גבוהות יחסית : מכיוון שאתה מממן שווי מזומן שישלם את עלות הפוליסה שלך למשך שארית חייך, עליך לשלם פרמיות גבוהות יחסית בשנים הראשונות (בהשוואה לעלות הכיסוי הזמני בביטוח מונח). אם אינך מצליח לשלם פרמיות ואין לך מספיק ערך מזומן לתשלום העלויות הפנימיות, אתה עלול לאבד כיסוי.
  • אינך יכול להשהות את תשלומי הפרמיה : בדרך כלל יש לשלם דמי ביטוח חיים שלמים באופן עקבי; אם אינך יכול לבצע תשלומי פרמיה נדרשים, המדיניות עלולה לחלוף. זאת בניגוד לפוליסות ביטוח חיים אוניברסליות אשר בנויות כך שיהיה להן גמישות רבה יותר ותשאבו משווי המזומנים לכיסוי הפרמיות הנדרשות.
  • שימוש בשווי מזומנים עשוי להפחית את הכיסוי : בעוד ששווי המזומנים שלך זמין להלוואות ולמשיכות, קיים סיכון מסוים כאשר אתה ניגש לכספים אלה. לדוגמא, כל יתרת הלוואה שלא שולמה מפחיתה את גמלת המוות שמקבלים המוטבים שלך. ואם תמשוך יותר מדי משווי המזומנים שלך, המדיניות שלך עלולה לפוג, וכתוצאה מכך אובדן כיסוי ותוצאות מס אפשריות.
  • מגבלות על גישה לכספים : יתכן ושווי המזומנים שלך אינו נגיש בקלות. במיוחד בשנים הראשונות, ייתכן שתצטרך לשלם דמי כניעה אם תחליט לפדות או למשוך את הפוליסה שלך.

האם ביטוח חיים שלם מתאים לך?

החלטות ביטוח דורשות ניתוח מדוקדק של צרכיך ותקציבך. הטיפים שלהלן עשויים לספק חומר למחשבה בזמן שאתה מעריך מדיניות כל החיים.

האם אתה זקוק לביטוח קבוע?

צורך בכיסוי לכל החיים הוא רמז שאולי תרצו מדיניות חיים שלמה. זה יכול להיות המקרה אם אתה רוצה כיסוי עבור הוצאות סופיות לא משנה מתי אתה עובר, או אם יש לך תלויים עם צרכים מיוחדים. פוליסות ביטוח תקופות מסתיימות לאחר מספר שנים מוגדר, ואין שום דרך לחזות בדיוק כמה זמן תחיה. אך אם אינך זקוק לכיסוי קבוע, ביטוח מונח עשוי להיות פיתרון מצוין.

האם יש לך תזרים מזומנים מספיק?

הפרמיות על פוליסות ביטוח חיים שלמות יכולות להיות גבוהות למדי. אם יש לך כסף מוגבל בתקציב שלך, רכישת כיסוי מספיק עלולה להיות קשה. עם זאת, אם יש לך הרבה מזומנים עודפים בכל חודש ואין לך שום מקום אחר לשים את זה, מדיניות חיים שלמה עשויה להיות מתאימה.

האם אתה זקוק לחיזוי?

עם ביטוח חיים שלם, הפרמיות שלך נקבעות בדרך כלל בתחילת הפוליסה שלך. ערכי המזומנים והכניעה עשויים להיקבע באותה עת, כך שתדע למה לצפות בשנים הקרובות

חלופות לביטוח חיים שלם

אם ביטוח חיים שלם לא נשמע כמו התאמה מושלמת, ייתכן שתוכל להשתמש בכמה חלופות.

ביטוח חיים לטווח

הצורה הפשוטה ביותר של ביטוח חיים היא מונח. אתה בוחר לכמה זמן אתה רוצה כיסוי, ואתה משלם פרמיות כדי לשמור על הפוליסה בתוקף. עבור רוב המשפחות המגנות מפני מוות בטרם עת של הורה, חיי המונח הם פיתרון משתלם.

מדיניות חיים קבועה אחרת

אם יש לך ליבך לרכוש ביטוח קבוע, קיימות חלופות אחרות. 

  • החיים האוניברסאליים מציעים גמישות רבה יותר אך פחות יכולת חיזוי. תשלומי פרמיה חייבים להיות מספיקים אך יכולים להיות גמישים, ושווי המזומנים גדל בשיעור שתלוי בביצועי ההשקעה של חברת הביטוח שלך, כך שלא תדע כמה תרוויח מראש. 
  • ביטוח חיים משתנה מאפשר לך לבחור מגוון השקעות הדומות לקרנות נאמנות עבור שווי המזומנים שלך, וניתן להרוויח או להפסיד כסף באמצעות השקעות אלה.

חשבונות השקעה

אם המטרה שלך היא לגדל את הנכסים שלך, אתה לא צריך להשתמש בפוליסת ביטוח כדי לעשות זאת. לדוגמה, אתה יכול לקנות ביטוח חיים לטווח עבור הכיסוי הדרוש לך ולהשקיע בחשבונות אחרים. חשבונות פרישה, כולל תוכניות פרישה ממקום העבודה ו- IRA, עשויים לספק הטבות מס. חשבונות תיווך חייבים במס עשויים גם הם להיות שימושיים, ואין להם מגבלות זהות לחשבונות פרישה.

מהו ביטוח חיים קבוע?

מהו ביטוח חיים קבוע?

פוליסת ביטוח חיים מספקת סכום כסף – הנקרא גמלת מוות – למוטב אחד או יותר במקרה של מותך. פוליסת ביטוח חיים קבועה נועדה להחזיק מעמד לאורך חייך ולא תפוג לאחר מספר מסוים של שנים.

סוגים נפוצים של ביטוח חיים קבוע כוללים חיים שלמים, נושאים מובטחים כל החיים, חיים אוניברסליים וביטוח חיים משתנה. לכל אחד מסוגי פוליסת קבע אלה תכונות שונות, אך כולם כוללים חשבון בשווי מזומן אליו תוכלו לגשת. 

הנה מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים קבוע כדי להחליט אם אחת הפוליסות הללו, ואיזה סוג, מתאימה לך. 

מהו ביטוח חיים קבוע?

ביטוח חיים קבוע הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים שלא מסתיימת או מסתיימת לאחר מספר מסוים של שנים. זה מכסה אותך במשך כל חייך כל עוד אתה משלם מספיק תשלומי פרמיה.

כאשר אתה נפטר, פוליסת ביטוח החיים תשלם למוטב שלך גמלת מוות ללא מס. אתה יכול למנות מוטב אחד או יותר בפוליסה לקבלת ההטבה.

ביטוח חיים קבוע מכונה גם ביטוח חיים בשווי מזומן מכיוון שהוא מספק הזדמנות לבנות חיסכון באמצעות הפוליסה על בסיס דחיית מס. כשאתה משלם את הפרמיה שלך עבור פוליסת חיים קבועה, חלק מהתשלום שאתה משלם הולך לכיוון עלות גמלת המוות וחלק אחר ממנה עובר לחשבון בשווי מזומן. 

זה הכרחי מכיוון שככל שמתבגרים, עלות הביטוח עולה. שווי המזומן מקזז את עלות הביטוח כך שתוכלו לקבל פרמיה ברמה (במקרה של ביטוח חיים שלם) או פרמיה הניתנת לניהול לכלל הפוליסה. הטבה נוספת של שווי המזומנים היא שאתה יכול למשוך ממנו כסף או לקחת הלוואות נגדו לאחר שבנית בו נכסים. 

כיצד עובד ביטוח חיים קבוע?

ביטוח חיים קבוע מתחיל בדרך כלל עם יישום. לאחר שתאושר ובבעלותך פוליסה, אתה משלם פרמיות בכדי להשאיר אותה בתוקף. למרות שתוכנן לשלם יום אחד גמלת מוות, ביטוח חיים קבוע הוא נכס פיננסי בזמן שאתה בבעלותו.

לכל אחד מהשלבים הללו בפוליסת ביטוח חיים – יישום, בעלות ותשלום גמלת מוות – יש מאפיינים ושיקולים ייחודיים.

יישום

כדי להגיש בקשה לפוליסת ביטוח חיים, עליך להגיש בקשה לסכום הכיסוי הרצוי, בו חברת הביטוח משתמשת כדי לקבוע את זכאותך לפוליסה ולפרמיה.

הגשת בקשה לביטוח חיים עשויה לכלול (או לא) בדיקה רפואית, אך בדרך כלל דורשת היסטוריה רפואית שלך ושל משפחתך. האם נדרשת בדיקה רפואית מבוססת על קריטריוני החיתום של החברה.

הערה: אם פוליסה חותמת באופן רפואי לחלוטין, המשמעות היא שהיא משתמשת בהיסטוריה הרפואית שלך בחיתום, אך זה לא תמיד אומר שאתה צריך לעשות מעבדות או להיבחן.

לדוגמא, יתכן שתוכלו לקבל פוליסה חיתומית לחלוטין ולא לעבור בדיקה אם חברת הביטוח משתמשת בתהליך שנקרא חיתום מואץ.

פוליסות אחרות שאינן רפואיות מציעות חיתום פשוט (שבדרך כלל מורכב משאלון), ולחלקן, כמו מדיניות נושא מובטחת, אין שאלות כלל.

בנוסף לאיסוף מידע רפואי, המבטח עשוי לשאול על עיסוקך, על הרגליך, על הסיבה שאתה מעוניין בכיסוי ועל גורמים אחרים שהוא רואה צורך להעריך את הסיכון של החברה. היא עשויה גם לבקש להפעיל את האשראי שלך ולבדוק את הרקע והיסטוריית הנהיגה שלך. 

בַּעֲלוּת

לאחר אישור בקשתך, המבטח יאשר את הכיסוי והפרמיה. לפני ההנפקה, תוכל לבחור להוסיף למדיניותך רוכבים או תכונות שונות, כגון קצבאות מחיה או ויתורי פרמיה בגין נכות. רוכבים הם הטבות אופציונליות המגדילות את הפרמיה. 

לאחר שתסיים את האפשרויות שלך, תשלם את הפרמיה המוסכמת. חלק מתשלום הפרמיה הזה הולך לכיוון העלות של גמלת המוות. חלק אחר נועד לשווי המזומנים של הפוליסה ולכל רוכב או תכונה נוספת שרכשת. 

אם יש לך אפשרויות השקעה (כמו בפוליסת ביטוח חיים משתנה), הסכום הנכנס לשווי המזומנים יחולק בין ההשקעה או החשבונות הקבועים שתבחר. כל עמלות או חיובים בגין הפוליסה נלקחים משווי המזומן או הפרמיות.

אתה יכול לגשת לשווי המזומן באמצעות הלוואת פוליסה או משיכה. ואם רכשתם רוכבים אופציונליים, כמו מחלה קשה, מחלה סופנית, נכות או מחלה כרונית, תוכלו לגשת לחלק מהערך הנקוב “מוקדם”, בנסיבות מסוימות, כקצבת מוות מואצת.

אזהרה: חשוב לבחון כיצד לקיחת הלוואת פוליסה או משיכה משווי המזומן עשויים להשפיע על הפוליסה. במקרים מסוימים, הדבר עלול לסכן את היציאה או להפחית את תועלת המוות. יכולות להיות גם השלכות מס שליליות בהתאם לאופן שבו אתה מנהל את המשיכה או ההלוואה. 

תשלום גמלת המוות

תשלום גמלת המוות קורה כשמתים. המוטב שלך יקבל את מלוא גמלת המוות, בין אם תמות חמש שנים בפוליסה ובין בתום חיים ארוכים. אם לפוליסה שלך יש שווי מזומן, המוטב שלך בדרך כלל לא יקבל את גמלת המוות ואת שווי המזומנים. עם זאת, חלק מהפוליסות נועדו לשלם הן את הערך הנקוב והן את שווי המזומנים שנצבר. אם תכונה זו חשובה לך, הקפד לדון בה עם סוכן ביטוח לפני שאתה רוכש פוליסה.

לרוב מדיניות החיים, אם לא לכולן, יש תקופת תחרות לשנתיים. אם אתה נפטר בשנתיים הראשונות לאחר הוצאת הפוליסה, המבטח יכול לבדוק את בקשתך לשגיאות מהותיות ואולי לדחות את תביעתך. תביעה למוות כתוצאה מהתאבדות עשויה להידחות גם בתקופת ההתמודדות.

חשוב: לפוליסות חיים קבועות יש תאריך בו הם מתבגרים, כמו גיל 100 או 121. אם הפוליסה שלך תבשיל, חברת ביטוח החיים תשלם לך, לכל הפחות, את מלוא שווי המזומן של הפוליסה, ובכך תסיים את הכיסוי ויצרה אירוע חייב במס. מדיניות שונה מטפלת בבגרות המדיניות באופן שונה.

סוגי ביטוח חיים קבוע

אם תחליט שביטוח חיים קבוע הוא הבחירה הנכונה לצרכים שלך, שקול איזה סוג של ביטוח חיים קבוע הוא המתאים ביותר.

ביטוח חיים שלם

ביטוח חיים שלם מספק גמלת מוות מובטחת, פרמיה ברמה (פרמיה שלא עולה עם הזמן) ויכולת לבנות ערכי מזומנים. באמצעות פוליסות “כל החיים” המשתתפות (זמינות בחלק מחברות הביטוח ההדדיות), תוכל להרוויח דיבידנדים שנתיים המוסיפים לערך הפוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי

באמצעות פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית, תוכל להתאים את תשלומי הפרמיה שלך ולשנות את גמלת המוות (אם כי ייתכן שתצטרך לעבור חיתום רפואי בכדי להגדיל אותה). המדיניות מציעה גם שיעור ריבית מינימלי מובטח על שווי המזומן. אם לא תשלם תשלומי פרמיה, או אם התשלומים אינם מספיקים, הפוליסה תגרור את ערך המזומן לכיסוי העלויות, ובסופו של דבר היא תפוג.

ביטוח חיים משתנה

בהתאם לסוג הפוליסה, הפרמיות עשויות להיות קבועות או גמישות, וייתכן שיש אחריות מינימלית לקצבת מוות. מאפיין מרכזי בביטוח חיים משתנה הוא היכולת להשקיע את שווי המזומנים, בדרך כלל בקרנות נאמנות שונות, באמצעות חשבונות משנה בפוליסה. בגלל תכונות ההשקעה, דמי הפוליסה והעלויות גבוהים יותר מאשר בפוליסות חיים שאינן משתנות. 

לפוליסה מסוג זה יש סיכון גבוה יותר לאבד כסף או לפגוע כאשר השוק לא מתפקד היטב, או שהפרמיות אינן מספיקות לכיסוי חיובי הפוליסה.

נושא מובטח ביטוח חיים

ביטוח הנפקות מובטח הוא ביטוח חיים קבוע שאינו מצריך חיתום רפואי כלשהו. המכונה בדרך כלל הוצאה סופית או ביטוח קבורה, בדרך כלל מציע כיסוי מינימלי (בדרך כלל מתחת ל 25,000 $ ולפעמים עד 50,000 $).

הערה: ביטוח החיים המובטח ביותר כולל ביטוח מוות מדורג, כלומר אם תמות בשנתיים הראשונות של הפוליסה מכל סיבה שהיא שאינה תאונה, היורשים שלך לא יקבלו את הערך הנקוב של הפוליסה. במקום זאת הם יקבלו רק פרמיות ששולמו, אולי בתוספת אחוזים.

ביטוח חיים קבוע לעומת ביטוח חיים לתקופה

בעוד שביטוח חיים קבוע מספק הגנה לכל החיים, ביטוח חיים לטווח יכול לכסות אתכם למשך פחות משנה ועד 30 או 40 שנה. בניגוד לפוליסות קבועות, פוליסות טווח אינן כוללות בדרך כלל ערך מזומן. אם אתה נפטר במהלך הקדנציה, גמלת המוות משולמת למוטב, אך לאחר סיום הקדנציה, כבר אין לך כיסוי. 

מכיוון שהוא מספק כיסוי לפרק זמן מוגבל ואינו צובר ערך מזומן, לרוב ביטוח חיים לטווח יש פרמיות פחות יקרות מביטוח חיים קבוע.

תכונהביטוח חיים קבועביטוח חיים לטווח
אורך הפוליסהכיסוי לכל החייםכיסוי לתקופת זמן מוגבלת 
ביטוחאתה שומר על הכיסוי שלך גם אם הבריאות שלך משתנה לאחר שמסתיימת פוליסת חיים קדנצית, תצטרך לעבור חיתום אם אתה רוצה ביטוח חיים
תועלת מוותבתשלום לכל החייםיש לשלם רק אם המוות מתרחש במהלך תקופת הפוליסה
פרמיותבפוליסות לכל החיים הפרמיה לא תעלה. בחיים אוניברסליים הפרמיה לא תעלה בגלל גילך או בריאותךעבור מרבית הפוליסות, הפרמיה מוגדרת לתקופת הכיסוי
גמלת מוות ללא מסכןכן
גידול מזומנים נדחה במסכןלא
יכולת ללוות מהפוליסהכןלא
גישה לדיבידנדיםלכמה מדיניות של חיים שלמיםלא בדרך כלל
ערך כספיכןלא
עֲלוּתיקר יותר מחיים לטווחאפשרות משתלמת ביותר

האם אני זקוק לביטוח חיים קבוע?

בנוסף להגנה על היציבות הכלכלית של משפחתך, ביטוח חיים קבוע ממלא צרכים רבים. להלן מספר דוגמאות למצבים בהם ביטוח חיים קבוע הוא בחירה טובה:

  • אתה רוצה לספק ירושה ללא מס לילדים שלך
  • אתה רוצה כיסוי לכל החיים
  • אתה רוצה לנעול כיסוי ביטוחי בזמן שאתה צעיר ובריאות טובה 
  • אתה רוצה להשתמש בביטוח חיים ככלי לבניית חיסכון נדחה ממס – כרשת ביטחון, להכנסה לפנסיה, או כדי לסייע במימון עלויות גדולות כמו חינוך של ילד או מקדמה בבית. 
  • אתה מעוניין להכין מתנת צדקה גדולה כשתמות
  • אתה רוצה להשלים ביטוח חיים אחר (פוליסת מונח או ביטוח חיים באמצעות עבודה) בפוליסה קבועה

אם תחליט לרכוש ביטוח חיים, אתה בחברה טובה. ל -57% מהאמריקאים יש ביטוח חיים שיסייע להשלמת הכנסה לפנסיה, 66% יש להם העברת עושר, 84% הם בעלי ביטוח חיים כדי לסייע בתשלום עלויות קבורה והוצאות סופיות, ו -62% מחליפים הכנסה או שכר אבוד.

Takeaways מפתח

  • ביטוח חיים קבוע מספק גמלת מוות המכסה אותך לכל החיים.
  • ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים קבוע.
  • ניתן להשיג ביטוח חיים קבוע בחיתום רפואי מבלי לעבור בדיקה רפואית. 
  • אתה יכול לבנות חיסכון נדחה ממס באמצעות התכונה של שווי מזומן של פוליסה קבועה.
  • לסוגים שונים של פוליסות קבועות ניתן לבחור בין תכונות השקעה שונות.
  • פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה לפוג אם הפרמיות לא משולמות, כאשר העמלות גבוהות מדי, או אם אתה לווה או מושך כסף מהפוליסה ולא נזהר.

5 סוגי ביטוחים שכולם צריכים לעשות

5 סוגי ביטוחים שכולם צריכים לעשות

ביטוח מציע שקט נפשי כנגד הבלתי צפוי. אתה יכול למצוא פוליסת ביטוח שתכסה כמעט כל דבר שניתן להעלות על הדעת, אך חלקן חשובות יותר מאחרות, בהתאם למצבך ולצרכים שלך. כאשר אתה ממפה את עתידך הכספי, חמשת סוגי הביטוחים הללו צריכים להימצא היטב על הרדאר שלך.

ביטוח רכב

ביטוח רכב הוא קריטי אם אתה נוהג. לא זו בלבד שהיא נדרשת ברוב המדינות, אלא שתאונות דרכים הן יקרות – מעל 10,000 דולר גם ללא כל פצועים, ולמעלה מ -1.5 מיליון דולר אם תאונה היא קטלנית. עלויות אלו נובעות מהוצאות רפואיות, נזקים ברכב, הפסדי שכר ופריון ועוד.

רוב המדינות דורשות שיהיה לך ביטוח אחריות רכב בסיסי, המכסה אגרות משפטיות, נזקי גוף או מוות, ונזק לרכוש לאחרים באירוע שבו אתה אחראי משפטית. מדינות מסוימות גם דורשות ממך כיסוי הגנה מפני נזקי גוף (PIP) ו / או כיסוי נהג לא מבוטח. כיסויים אלה משלמים הוצאות רפואיות הקשורות לאירוע עבורך ועבור הנוסעים שלך (ללא קשר למי שהוא אשם), תאונות פגע וברח ותאונות עם נהגים שאין להם ביטוח.

הערה: אם אתה קונה מכונית עם הלוואה, ייתכן שתידרש להוסיף כיסוי מקיף והתנגשות למדיניות שלך. כיסויים אלה משלמים עבור נזקים ברכבך כתוצאה מתאונות דרכים, גניבות, ונדליזם וסכנות אחרות, והם חשובים במיוחד אם תיקון או החלפת מכוניתך יגרום לך קשיים כלכליים.

ביטוח הבית

עבור אנשים רבים, בית הוא הנכס הגדול ביותר שלהם. ביטוח דירה מגן עליך ועל השקעתך על ידי הרחבת רשת ביטחון פיננסית כאשר מתרחש נזק בלתי צפוי. אם יש לך משכנתא, ככל הנראה המלווה שלך דורש פוליסה. אך אם אינך קונה מדיניות משלך, המלווה שלך יכול לקנות אותה עבורך – אולי בעלויות גבוהות יותר ובכיסוי מוגבל יותר – ולשלוח לך את החשבון.

ביטוח דירה הוא רעיון טוב גם אם שילמתם את המשכנתא מכיוון שהוא מגן עליכם מפני הוצאות בגין נזק לרכוש, ואחריות בגין פגיעות ונזקי רכוש לאורחים שנגרמו על ידיכם או משפחתכם (כולל חיות מחמד). זה יכול גם לכסות הוצאות מחיה נוספות אם הבית שלך אינו מיושב לאחר תביעה מכוסה, ולשלם עבור תיקון או בנייה מחדש של מבנים מנותקים, כמו הגדר והסככה שלך, שניזוקו מתביעה מכוסה.

אם אתם שוכרים את ביתכם, פוליסת ביטוח שוכרים חשובה לא פחות, והיא עשויה להידרש. בטח, הביטוח של בעל הבית שלך מכסה את המבנה עצמו, אבל החפצים האישיים שלך יכולים להסתכם בכמות משמעותית של כסף. במקרה של פריצה, שריפה או אסון, מדיניות השוכרים שלך צריכה לכסות את מרבית עלויות ההחלפה. זה עשוי גם לעזור בתשלום הוצאות מחיה נוספות אם תצטרך להישאר במקום אחר בזמן תיקון הבית שלך. בנוסף, כמו ביטוח דירה, ביטוח שוכר מציע הגנה על אחריות.

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא בקלות אחד מסוגי הביטוח החשובים ביותר שיש. הבריאות הטובה שלך היא מה שמאפשר לך לעבוד, להרוויח כסף וליהנות מהחיים. אם היית חולה במחלה קשה או תאונה מבלי להיות מבוטח, אתה עלול למצוא עצמך לא מסוגל לקבל טיפול או נאלץ לשלם חשבונות רפואיים גדולים. מחקר שפורסם לאחרונה בכתב העת American Journal of Public Health הראה כי כמעט 67% מהנשאלים חשו שהוצאותיהם הרפואיות תורמות לפשיטת הרגל שלהם.

“רכישת ביטוח בריאות היא חלק בלתי נפרד מניהול סיכונים פיננסיים אישיים מרכזיים”, אמר הארי סטאוט, סופר מימון אישי ונשיא ומנכ”ל לשעבר של חברת ביטוח חיים וכללי. סטאוט אמר באימייל ל”מאזן “כי” אי כיסוי יכול להיות הרסני כלכלית למשקי הבית בגלל עלות הטיפול הגבוהה. “

ביטוח בריאות שנרכש דרך שוק ביטוח הבריאות יכול אפילו לכסות שירותי מניעה (חיסונים, בדיקות וכמה בדיקות), כך שתוכלו לשמור על בריאותכם ורווחתכם בכדי לעמוד בדרישות החיים.

טיפ: אם אתה עצמאי או עצמאי, אתה יכול לנכות דמי ביטוח בריאות שאתה משלם מכיסך בעת הגשת החזר המס שלך.

ביטוח נכות

“בניגוד למה שרבים חושבים, הבית או המכונית שלהם אינם הנכס הגדול ביותר שלהם. במקום זאת, זו היכולת שלהם להרוויח הכנסה. עם זאת, אנשי מקצוע רבים אינם מבטחים את הסיכוי לנכות “, אמר ג’ון בארנס, CFP® ובעל ביטוח החיים שלי במשפחה, בדוא”ל ל- The Balance.  

בהמשך אמר כי “מוגבלות מתרחשת בתדירות גבוהה יותר ממה שאנשים חושבים.” המינהל לביטוח לאומי מעריך כי נכות מתרחשת אצל אחד מכל ארבעה בני 20 לפני שהגיע לגיל הפנסיה.

“ביטוח אובדן כושר עבודה הוא הסוג היחיד של ביטוח שישלם לך טובת הנאה אם ​​אתה חולה או פצוע ואינך יכול לעשות את עבודתך.” 

העובדים צודקים בכך שהם חושבים שיש להם קצבאות נכות באמצעות פיצוי העובד בגין פגיעות שקורות בעבודה. ובכל זאת, בארנס מזהיר כי פיצוי העובד “אינו מכסה פציעות מחוץ לעבודה או מחלות כמו סרטן, סוכרת, טרשת נפוצה או אפילו COVID-19.”

למרבה המזל, ביטוח אובדן כושר עבודה לא צפוי לשבור את הבנק; ביטוח מסוג זה יכול להחליק לרוב התקציבים. “בדרך כלל הפרמיות של ביטוח אובדן כושר עבודה עולות שני סנט לכל דולר שאתה מרוויח”, אמר בארנס. “בהחלט, הפרמיות משתנות בהתאם לגיל, לעיסוק, למשכורת ולמצב הבריאותי.” אם אתה מרוויח 40,000 $ לשנה, זה מסתכם ב 800 $ לשנה (כ 67 $ לחודש).

ביטוח חיים

מומחים פיננסיים רבים רואים בביטוח חיים חלק בלתי נפרד מהתוכנית הפיננסית שלך. כמה קריטי לשלב בתכנון שלך תלוי בנסיבות שלך. “הצורך בביטוח חיים משתנה, והוא משתנה עם הזמן”, הסביר סטיבן קפלן, CSLP ™, יועץ פיננסי בחברת Neponset Valley Financial Partners, בדוא”ל ל- The Balance. “אם מישהו צעיר ורווק, הצורך שלו מינימלי. אם הם אחראים לפרנסת משפחה, יש חשיבות מכרעת להגן על הגנה נאותה. “

אם אתה נשוי עם משפחה במותך, ביטוח חיים יכול להחליף הכנסה אבודה, לעזור בתשלום חובות מתמשכים או לשלם עבור החינוך במכללה של ילדיך. אם אתה רווק, ביטוח חיים יכול לשלם עבור עלויות קבורה ולשלם את כל החובות שאתה משאיר מאחור. 

היכולת שלך לקנות ביטוח חיים תלויה בעיקר בגיל ובבריאות שלך. ככל שאתה צעיר ובריא יותר, סביר שהעלות תהיה נמוכה יותר. יתכן שתצטרך לסיים בדיקה רפואית, אך חברות ביטוח חיים מסוימות מציעות פוליסות חיים ללא בחינה.

אם אתה לא בטוח אם פוליסת ביטוח חיים תועיל לך, קפלן מציע לשאול את השאלות האלה כדי להעריך את הצרכים שלך:

  • עם אילו הוצאות כספיות מיידיות תעמוד המשפחה שלך כשאתה מת? חשוב על חובות שטרם נותרו, עלויות הלוויה וכו ‘.
  • כמה זמן היו התלויים שלך זקוקים לתמיכה כספית אם היית נפטר היום?
  • בנוסף לכיסוי הצרכים הדחופים ביותר של משפחתך, האם תרצה להשאיר כסף להוצאות חשובות אך פחות דחופות? שקול את החינוך או הירושה של ילדיך, מתנות צדקה וכו ‘.

בשורה התחתונה

“ביטוח ממלא תפקיד חשוב אך פשוט: הוא מחליף את ההפסד הכלכלי במקרה של אסון”, אמר קפלן. ביטוח רכב, רכוש, בריאות, נכות וחיים הם סוגי הביטוחים המובילים שעוזרים לך להגן על עצמך ועל הנכסים שלך. אבל חשוב גם לקחת בחשבון את הצרכים האישיים שלך ולשוחח עם סוכנים מורשים כדי לראות כיצד ניתן להתאים מדיניות כדי לשרת אותך טוב יותר. יועצים ומתכננים פיננסיים יכולים לספק ייעוץ בנוגע לשאלה האם סוגים נפוצים אחרים של ביטוחים כמו מטריה וטיפול סיעודי צריכים להיות גם חלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך.

סוגי ביטוח אשראי שכדאי להכיר

סוגי ביטוח אשראי שכדאי להכיר

ביטוח אשראי הוא סוג של ביטוח שמשלם את כרטיס האשראי או את יתרת ההלוואה שלך אם אינך יכול לבצע תשלומים עקב מוות, נכות, אבטלה, או במקרים מסוימים אם רכוש אבד או נהרס. לעסקים ביטוח אשראי מסוג אחד מספק הגנה מפני לקוחות שאינם משלמים.

איך עובד ביטוח אשראי

במקום להימכר על ידי סוכני ביטוח כמו ביטוח חיים וביטוח רכב, ביטוח אשראי הוא בדרך כלל שירות נוסף המוצע על ידי מנפיק כרטיס האשראי או המלווה, המוצע ברגע הגשת הבקשה או מאוחר יותר במהלך ההלוואה.

דמי ביטוח אשראי משתנים בהתאם לגובה ההטבה. באופן כללי, ככל שככל שהחוב גבוה יותר, כך דמי הביטוח שלך יהיו גבוהים יותר. לעתים קרובות דמי הביטוח מודבקים על החשבון החודשי שלך עד שתשתמש בביטוח או תבטל את ההטבה. במקרים אחרים ביטוח האשראי נגבה בסכום חד פעמי ונכלל בעלות ההלוואה הכוללת. אם אתה צריך להגיש תביעה, תגמולי הביטוח משולמים ישירות למלווה ולא אליך.

5 סוגים של ביטוח אשראי

ישנם חמישה סוגים של ביטוח אשראי – ארבעה מהם מיועדים למוצרי אשראי צרכני. הסוג החמישי מיועד לעסקים.

  1. ביטוח חיים אשראי משלם את יתרת כרטיס האשראי שלך אם אתה מת. זה מונע מהיקרים שלך לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך מחוץ לעיזבון שלך או גרוע מכך, מכיסם הפרטי.
  2. ביטוח נכות אשראי משלם את התשלום המינימלי שלך ישירות למנפיק כרטיס האשראי שלך אם אתה הופך לנכה. ייתכן שיהיה עליך להיות מושבת למשך זמן מסוים לפני שהביטוח ישלם. עשויה להיות תקופת המתנה לפני שהקצבה תיכנס פנימה. לכן אינך יכול להוסיף את פוליסת הביטוח ולהגיש תביעה באותו יום.
  3. ביטוח אבטלה באשראי משלם את התשלום המינימלי שלך אם אתה מאבד את עבודתך שלא באשמתך. אם תפסיק, למשל, תגמולי הביטוח לא נכנסים פנימה. במקרים מסוימים ייתכן שיהיה עליך להיות מובטל למשך זמן מסוים לפני שהביטוח ישלם את התשלום המינימלי שלך.
  4. ביטוח נכסי אשראי מגן על כל רכוש אישי שהשתמשתם בו להבטחת הלוואה אם ​​רכוש זה נהרס או אבד בגניבה, בתאונה או באסון טבע.
  5. ביטוח אשראי סחר הוא סוג של ביטוח המגן על עסקים שמוכרים סחורות ושירותים באשראי. זה מגן מפני הסיכון של לקוחות שלא משלמים בגלל חדלות פירעון ומספר אירועים אחרים. רוב הצרכנים לא יזדקקו לביטוח מסוג זה.

חלופות לביטוח אשראי

תלוי בסוג החוב, יתכן שלא תזדקק לביטוח אשראי. בעוד שחלק ממנפיקי כרטיסי האשראי או המלווים עשויים להשתמש בטקטיקות מכירה בלחץ גבוה כדי לגרום לך להירשם לביטוח, זה לא דרישה להלוואה שלך.

הערה: בכרטיסי אשראי, ייתכן שלא תזדקק לביטוח אם תשלם את יתרת כרטיס האשראי במלואה מדי חודש מכיוון שלא תהיה לך יתרה לדאוג.

יתכן שתוכל להימנע מביטוח אשראי אם חסכת לך קרן חירום. המטרה של קרן חירום היא לספק מקור כספים אם אתה הופך לנכה, מאבד את עבודתך או אם יש לך אובדן הכנסה אחר.

פוליסת ביטוח החיים שלך עשויה גם לספק הגנה מספקת כדי למנוע ביטוח אשראי נפרד. גמלת המוות המשולמת על ידי ביטוח החיים שלך אמורה להספיק בכדי לכסות את חובותיך העומדים לרשותך ולהשאיר כספים נוספים עבור יקיריך. אתה יכול לדבר עם סוכן הביטוח שלך לגבי העלאת גמלת המוות שלך אם זה לא מספיק כדי לכסות את ההתחייבויות הקיימות שלך. העלות עשויה להיות נמוכה יותר מביטוח אשראי נפרד ולא תצטרך לשלם ריבית על פוליסת ביטוח החיים שלך.

אותיות קטנות

אם אתה שוקל ביטוח אשראי, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות של ההטבות המוצעות, כאשר הביטוח משתלם, וכל החרגות. שקול אם הביטוח טוב יותר מכיסוי אחר שיש לך.

אל תירשם לביטוח בטלפון אם הוא מקודם על ידי נציג שירות לקוחות בכרטיס אשראי. במקום זאת, בקש חוברת או אתר שאליו תוכל לבקר בכדי ללמוד עוד על פרטי הביטוח. וודא שאתה מכיר את האירועים שאינם מכוסים בביטוח ופרטים כיצד תוכל לבטל את הביטוח אם אין בו עוד צורך.

איך לצלול להשקעה בלי שיהיה לך פחד

איך לצלול להשקעה בלי שיהיה לך פחד

בתחילה רוב האנשים מהססים כאשר מתחילים להשקיע בשוק המניות. חלק משמעותי מהחששות שלהם – גם אחד המכשולים המהותיים ביותר עבור מרבית המשקיעים – הוא החשש מהפסד כספי. 

השקעה יכולה לגרום לפחדים תקפים ואמיתיים למשקיעים חדשים. אפילו משקיעים מנוסים יכולים לפחד לפעמים. אנשים מקבלים החלטות גרועות, נסחפים מרגשות ומפסידים כסף בגלל מצבים שאינם בשליטתם. אם רק התחלת להשקיע, אתה נכנס למשהו חדש ולא ידוע.

כמו ברוב הפחדים, אתה יכול לנקוט בפעולות כדי לבטל התלבטויות מבוססות פחד ולהיות משקיע מצליח.

לחנך את עצמך

ידע הוא נכס חיוני כשאתה משקיע. הבנת האופן שבו השווקים והמניות פועלות יכולה לסייע בהפחתת פחד המשקיעים. ניתן גם להפחית חרדה על ידי היכרות רבה יותר עם הכלכלה, המשקיעים, העסקים וההשפעות הממשלתיות בשוק.

קבעו יעדים להשקעה

שאל את עצמך איפה אתה רוצה להיות כלכלית בעוד שנה, חמש או עשר שנים. לאחר שלמדתם על סוגים שונים של השקעות וכיצד הן פועלות, הגדירו תאריכי יעד ויעדים פיננסיים עבור הנכסים שלכם.

טיפ: יעדי השקעה לא צריכים להיות מורכבים. המטרה שלך יכולה להיות שיהיו לך נכסים של מיליון דולר שתוכל להמיר למזומן עד גיל 65 להכנסה לפנסיה.

הגדרת יעדים אלה לעצמך מאפשרת לך להתגבר על פחד בנחישות. ברגע שאתה יודע מה אתה רוצה, אתה שם את עצמך במקום מרגש ומוטיבציה. בנוסף, הצבתם ציר זמן למסע הכלכלי שלכם.

תסתכל על התמונה הגדולה

קח צעד אחורה והערך מחדש את המטרות שלך ומה אתה עושה כדי להשיג אותן. בדוק מה יש לך להפסיד תוך התמקדות במה שיש לך להרוויח. עבור רוב האנשים, השקעה היא מרתון, ולא ספרינט לסוף.

העריך את מצבך הכלכלי והחליט כמה תוכל להשקיע. קבע כמה מההכנסה שלך יכולה להיות פנויה – אתה לא רוצה לאבד את כל מה שיש לך אם שוק המניות יתרסק. כלל אצבע טוב הוא לא להשקיע יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להפסיד.

התחל בקטן, המשך לתרום, תן לזה לגדול

אל תפחד להתחיל בקטן. התחל בסכומי כסף שאתה יכול להרשות לעצמך להפסיד ולא להסתכן יותר מדי בזמן הלמידה. כשאתה צופה ביתרתך גדל, תהיה לך יותר נוח להשקיע סכומים נכבדים יותר אם אתה יכול להרשות לעצמך.

חשוב: ריבית מורכבת היא העיקרון העיקרי מאחורי השקעה. יותר כסף בחשבונך פירושו כי יותר ריבית מורכבת.

כאשר אתה ממשיך לתרום לתיק ההשקעות שלך – קונה יותר מניות או השקעות אחרות – יש לך יותר כסף המרכיב ריבית עבורך.

יש אסטרטגיית השקעה

כשיש לך תוכנית השקעה, זה הופך להיות קל יותר להשקיע. ישנן מספר אסטרטגיות מסחר שפורסמו באופן מקוון ובספרים ונלמדו בסמינרים. טכניקות מסוימות עשויות לעזור לך להצטיין, בעוד שאחרות יכולות להיות מבלבלות ופרודוקטיביות.

ברגע שנעשה בנוח, עליכם להתאים לאט לאט את השיטה לאורך זמן כדי לחדד אותה עד שתהיו מרוצים ממנה. למד את השיטות השונות בהן משתמשים אחרים והשתמש במיומנויות ורעיונות אלה.

השתמש בגישה פשוטה

שמור על האסטרטגיות שלך פשוטות. אסטרטגיות השקעה מסובכות דורשות לרוב הרבה יותר עבודה ולחץ מאשר יותר פשוטות – ולעתים קרובות ללא יותר רווח. גישת השקעה פשוטה מונעת מכם להיות המומים או לטעות, והיא שומרת עליכם במסלול.

חשוב: אסטרטגיה פשוטה מאפשרת לך להיות גמיש עם הכספים והנכסים שלך.

כאשר התוכנית שלך פשוטה, קל יותר לזהות נושאים. אם אתה מוצא בעיה באחד מהנכסים שלך, אתה מסתגל. כמה דוגמאות להתאמות שעליך לבצע הן:

  • שינוי מניות של החברות בהן אתה סוחר
  • תשלום מחירים שונים למניה
  • שינוי אסטרטגיית ההחזקה שלך
  • באמצעות שיטת ניתוח שונה
  • שינוי סוגי השקעות

מצא השקעה והשקיע

לפעמים אתה צריך לנשוך את הכדור ולשקוע במשהו שאולי לא נעים לך איתו לגמרי. ברגע שמתחילים לנקוט בצעדים לאורך מסע ההשקעה שלך, מושגים מתחילים להיות הגיוניים יותר והחרדה פוחתת.

לאחר שזיהית את האסטרטגיה שלך, תוכל להתחיל לבחור את סוגי ההשקעות שבהם ברצונך להשקיע. מבין הסוגים השונים והרבים, מתחילים עשויים להרגיש הכי בנוח עם 401 (k) בחסות החברה שלהם או עם חשבון פרישה אישי (IRA). . לאחר שתצפה בחשבונך עולה ויורד עם שוק המניות, יהיה לך הרבה יותר נוח עם השקעות מסוגים אחרים.

הערה: עבור משקיע חדש, ההשקעה הראשונה מרגישה כמו להיכנס לערפל. זה נראה מעונן מרחוק, אבל ככל שמתקרבים יותר, אתה רואה יותר.

אל תתייאש

לא פעם הדברים לא מתנהלים כמתוכנן. מחירי המניות עולים ויורדים, כלכלות מתרחבות ומתכווצות ומשקיעים עם תוכניות מסוכנות נבהלים. התחל בקטן, למד מהטעויות שלך – ומאחרים – כדי למזער את ההפסדים שלך.

כאשר ההשקעות שלך מאבדות ערך, קם בחזרה והתחל מחדש. אם הערכת את סובלנות הסיכון ובחרת אסטרטגיה ונכסים שתואמים את היעדים שלך, סביר יותר שתחזיר את ההפסדים. סבלנות היא סגולה, כמו שאומרים – זה עוד יותר כשמשקיעים.

כיצד לחסוך ולהשקיע כסף בחוכמה

כיצד לחסוך ולהשקיע כסף בחוכמה

השקעת הכסף שלך היא אחת הדרכים הטובות ביותר לבנות עושר ולחסוך למטרות הכספיות העתידיות שלך. מכיוון שהיעדים וההעדפות של כולם שונים, ההשקעה עשויה להשתנות עבור כל אדם. אך יצירת אסטרטגיית השקעה נשענת בדרך כלל על אותם עקרונות בסיסיים ודורשת בניית הרגלים פיננסיים טובים. במאמר זה תלמד כיצד להשקיע כסף בחוכמה כדי לעמוד ביעדים שלך.

הגדר יעדים והתחל להשקיע

הצעד הראשון החשוב ביותר בכל תוכנית השקעה הוא הגדרת יעדים. חשוב על השקעה כדרך נסיעה: המטרה שלך היא היעד הסופי שלך, ואילו תוכנית ההשקעה שלך היא המסלול שתקח להגיע לשם. אנשים רבים מתחילים להשקיע כדרך לחסוך לפנסיה. אבל אתה יכול גם להשקיע כדי לחסוך למטרות גדולות אחרות כמו השכלה במכללה של ילדך, הוצאות רפואיות עתידיות או מקדמה בבית החלומות שלך.

כשרק מתחילים, פשוט עדיף. למעשה, תשמעו שפע של מומחי פיננסים טוענים כי אסטרטגיית ההשקעה הטובה ביותר היא משעממת. 

בואו נדבר על כמה מהכלים והנכסים שעשויים להיות חלק מאסטרטגיית ההשקעה שלכם.

השקעות DIY מול ניהול מקצועי מול רובו-יועצים

לפני שנצלול לסוגי הנכסים השונים שבהם אתה יכול להשקיע, בוא נדבר כיצד לבצע את אסטרטגיית ההשקעה שלך. 

אנשים רבים בוחרים לשכור יועץ פיננסי שיעזור בניהול תיק ההשקעות שלהם. יועצים אלה גובים עמלה (לעתים קרובות אחוז מערך התיק שלך) או מבצעים עמלה על המוצרים עליהם הם ממליצים. למסלול ידידותי יותר לתקציב, תוכל במקום זאת לנהל את ההשקעות שלך, ולבחור ידנית היכן לשים את הכסף שלך.

אבל יש גם אפשרות שלישית לאנשים שרוצים משהו בין לבין. רובו-יועץ, או תוכנית ייעוץ השקעות דיגיטלית אוטומטית, הוא שירות פיננסי שבוחר את ההשקעות שלך באופן אוטומטי מטעמך על סמך תשובותיך לשאלות אודות יעדי ההשקעה שלך, סובלנות הסיכון, אופק הזמן ועוד. רובו-יועצים בדרך כלל גובים עמלות נמוכות יותר מאנשי מקצוע פיננסיים מבלי לדרוש ממך לבחור את ההשקעות שלך כמו שאתה עושה בדרך DIY.

מניות

מניה היא נתח בעלות (“הון עצמי”) בתאגיד הנסחר בבורסה. חברות מוכרות מניות כדרך לגיוס הון עבור הוצאות תפעול והון. מי שקונה מניות בחברה יכול להרוויח כסף בשתי דרכים עיקריות:

  • דיבידנדים : כאשר התאגיד מעביר מעת לעת חלק מרווחיו לבעלי המניות.
  • הערכת הון: כאשר ערך המניה שלך גדל עם הזמן ואתה מסוגל למכור אותה תמורת יותר מכפי שקנית אותה.

קשרים

אגרת חוב היא סוג של ביטחון חוב המאפשר לחברות ולסוכנויות ממשלתיות ללוות כסף ממשקיעים על ידי מכירת אגרות חוב. אג”ח בדרך כלל מגיעות עם ריבית קבועה מראש, אותה המנפיק משלם לאורך חיי האג”ח (לרוב פעמיים בשנה). ואז, כאשר האג”ח מגיע לפדיון, המנפיק מחזיר את סכום הקרן למחזיקי האג”ח.

משקיעים יכולים להרוויח כסף בהשקעה באג”ח הן באמצעות תשלומי ריבית רגילים והן על ידי מכירת אגרות חוב תמורת יותר משילמו עבורו.

כְּסָפִים 

חלק מההשקעות הפופולריות ביותר בשוק הן למעשה קרנות, שהן שילוב של מניות או איגרות חוב רבות (או שתיהן). להלן סוגי הקרנות העיקריות:

  • קרנות אינדקס : מאגר השקעות העוקב באופן פסיבי אחר מדד שוק מסוים, כמו S&P 500 או שוק המניות הכולל.
  • קרנות נאמנות : מאגר השקעות מנוהל באופן פעיל שבו מנהל קרן בוחר ביד אחזקות, לרוב בתקווה לנצח את ביצועי השוק הכללי.
  • קרנות הנסחרות בבורסה: אלה דומות לקרן אינדקס או קרן נאמנות, אך ניתן לסחור בתעודות סל לאורך כל היום, ואילו מדד וקרנות נאמנות אינן יכולות.

טיפ: המזומנים שלכם לא חייבים לשבת סתם כך ומחכים שיושקעו. שקול להכניס אותו לחשבון חיסכון בריבית גבוהה או לקרן שוק הכסף כדי לקבל תשואה צנועה על הכסף שאתה לא מוכן להשקיע.

נהל את רמות הסיכון שלך

בכל פעם שאתה משקיע, אתה לוקח על עצמך רמה מסוימת של סיכון. כשתתחיל להשקיע, חשוב שתבין את הסיכון שכל נכס מביא איתו וכיצד תוכל להגדיר את התיק שלך באופן שמפחית את חשיפת הסיכון שלך.

הדבר הראשון שיש לקחת בחשבון בבחירת הקצאת הנכסים שלך הוא סובלנות הסיכון שלך, או רמת הנוחות והנכונות שלך להפסיד כסף בתמורה לתגמול אפשרי גדול יותר. ברוב המקרים, יש קשר בין הסיכון לתשואה שהשקעה מביאה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך התשואה לעיתים קרובות גדולה יותר. באופן דומה, להשקעות בסיכון נמוך יותר יש בדרך כלל תשואה פוטנציאלית קטנה יותר. 

לכל אחד יש סובלנות סיכון שונה, וחשוב שתבנה תיק השקעות שנוח לו. זכור זאת בעת בחירת הנכסים שלך. ואם אתה משתמש ביועץ רובו, סביר להניח שהוא ישאל אותך לגבי סובלנות הסיכון שלך ויקבל החלטות השקעה המשקפות זאת.

בואו נדבר על כמה צעדים שכולם יכולים לנקוט בכדי לסייע בהפחתת הסיכון בתיק ההשקעות שלהם.

גִוּוּן

גיוון הוא כאשר אתה מפיץ את הכסף שלך על פני השקעות שונות. ככל שהתיק שלך מגוון יותר, כך יש פחות השפעה על הביצועים של השקעה אחת בסך הכל.

הדרך הראשונה בה אתה יכול לגוון היא בין סוגי הנכסים. לדוגמה, ייתכן שתשקיע במניות, איגרות חוב, נדל”ן ושווי מזומנים כדי להבטיח שהכסף שלך לא כל זה בכיתה אחת. באופן זה, אם שוק המניות מסתדר טוב אך שוק האג”ח מסתדר בצורה גרועה, התיק הכולל שלך אינו מושפע לרעה.

הדרך השנייה שאתה יכול לגוון היא בתוך סוגים נכסים. לדוגמה, במקום לקנות מניות בחברה אחת בלבד, היית משקיע בחברות רבות ושונות – או אפילו בקרן כוללת של מדדי שוק המניות – בכדי לסייע בהפחתת הסיכון.

ממוצע עלות הדולר

ממוצע עלות דולר מתייחס לתרומות חוזרות להשקעות שלכם ולא משנה מה קורה בשוק. אנשים רבים משתמשים בממוצע של עלות דולר מבלי להבין זאת על ידי תרומות חודשיות לתוכנית 401 (k) בעבודה.

הערה: במקום לנסות לתזמן את השוק, ממוצע עלות הדולר הוא אסטרטגיה עקבית. אתה משקיע באופן קבוע, וכספיך גדלים עם הזמן.

אסטרטגיית ליבה-לוויין

השקעות לוויין-לווין הן אסטרטגיה שנועדה להפחית עלויות וסיכון תוך ניסיון לבצע ביצועים טובים יותר מהשוק. אסטרטגיה זו כוללת “ליבת” התיק שלך, אשר בדרך כלל יהיו קרנות אינדקס מנוהלות באופן פסיבי. שאר הכסף שלך הולך להשקעות מנוהלות באופן פעיל, המרכיבות את הלוויינים. ליבת התיק שלך מסייעת בהפחתת התנודתיות, בעוד הלוויינים נועדו להשיג תשואות גבוהות יותר.

כסף ביד

לא משנה מהי אסטרטגיית ההשקעה שלכם, מומחים ממליצים בדרך כלל לשמור לפחות חלק מכספכם במזומן או בשווי מזומנים. מזומנים אינם רגישים להאטות בשוק. ואם אתה שומר למטרה שנמצאת במרחק של כמה שנים בלבד, לא תצטרך לדאוג לאבד את ההשקעה שלך רגע לפני שתזדקק לה. 

אזהרה: מזומנים אינם לגמרי ללא סיכון. כשאתה מחזיק מזומנים בהישג יד, הכסף שלך לא גדל כי הריבית נמוכה מבחינה היסטורית. ומכיוון שקצב האינפלציה היעד של הפדרל ריזרב הוא 2%, אתה יכול לצפות שהכסף שלך יאבד ערך לאורך השנים. בגלל זה, שקול להרוויח מזומנים רק כחלק מאסטרטגיית ההשקעה הכוללת שלך.

נצלו את ההרכבה

יש ביטוי השקעה נפוץ שאומר, “הזמן בשוק מכה בתזמון השוק.” במילים אחרות, עדיף לך להכניס כספים לשוק באופן עקבי ולתת לו לצמוח לעומת ניסיון לתזמן את התשואה בשוק. תפיסה זו מתאימה יד ביד לאסטרטגיית הממוצע של עלות הדולר לעיל, בה אתה משקיע באופן עקבי ללא קשר למה שקורה בשוק.

הסיבה שזמן בשוק עושה הבדל כה גדול היא שמתחם ההחזר שלך, כלומר הם מטופלים בהשקעה העיקרית שלך וגם מרוויחים כסף.

נניח שהשקעתם 200 דולר לחודש מגיל 25 עד 35. אחרי גיל 35 אתה אף פעם לא תורם דולר נוסף, אבל אתה נותן לכספיך להמשיך לצמוח. אנו מניחים שתשואה של 10%, שהיא הממוצע לשוק המניות, על פי הרשות לניירות ערך (SEC). ההשקעה שלך בסך 24,000 $ תהפוך ליותר מ -676,000 $ עד שתגיע לגיל 65. 

אבל מה אם השקעתם את אותו סכום כסף בהמשך החיים? אם אתה תורם את אותם 200 $ לחודש במשך 10 שנים אך לא מתחיל עד גיל 55, ההשקעה שלך תגדל ל -38,768 $ בלבד. כפי שאתה יכול לראות, זמן בשוק יכול לעשות את ההבדל של מאות אלפי – או אפילו מיליוני דולרים.

מזער את המסים והעלויות שלך

ככל שההשקעה שלך שתעבור למסים ועמלות, נשאר לך פחות לעזור לך להשיג את המטרות שלך. ובעוד שהאחוזים עשויים להיראות קטנים, זכרו שההשקעות שלכם מורכבות. וכסף שמגיע למיסים והוצאות אחרות אינו מורכב, ועולה לך הרבה יותר בטווח הארוך.

הוצאות ההשקעה הראשונה שיש להיזהר ממנה הן מיסים. מיסים הם בלתי נמנעים וניתן לטעון שיש להם מטרה, אבל זה לא אומר שאתה צריך לשלם יותר ממה שאתה צריך. אחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך כסף על מיסים היא השקעה בחשבונות המועילים במס. תוכניות 401 (k), חשבונות פרישה פרטניים (IRA), 529 תוכניות וחשבונות חיסכון בריאותיים (HSA) מספקים חיסכון במס.

סוגי ההוצאות האחרים שיש להיזהר מהם הם עמלות שאתה משלם על ההשקעות שלך. העמלות הנפוצות כוללות את אלה שאתה משלם ליועץ פיננסי ויחסי הוצאות על השקעות בודדות. 

למרבה המזל, קל להפחית את העמלות הללו. משקיעים רבים בוחרים ביועץ רובו או באפליקציה לסחר במניות כדי לנהל את השקעותיהם. בדרך כלל אלה כרוכים בעלות נמוכה יותר מיועץ פיננסי.

ניתן גם לשים לב לעמלות המוצמדות לכל השקעה. קרנות נאמנות לרוב מגיעות עם יחסי הוצאות גבוהים יותר. הם מנוהלים באופן פעיל, כלומר יש אדם שמנהל אותם שצריך להרוויח כסף. אך קרנות המדד מנוהלות באופן פסיבי, כלומר אינן דורשות מאף אחד לבחור ידנית את ההשקעות. כתוצאה מכך, לעיתים קרובות יש להם יחסי הוצאות נמוכים משמעותית. 

בדוק את הכסף שלך

אפילו אסטרטגיית ההשקעה הפסיבית ביותר אינה לגמרי מוגדרת ושכחה. חשוב לבדוק את ההשקעות שלך באופן קבוע כדי לבדוק את ביצועיהם, להתאים את האסטרטגיה שלך ליעדים שלך ולאזן מחדש לפי הצורך.

טיפ: חשוב לבדוק את ההשקעות שלך באופן קבוע. שקול להגדיר תזכורת לכל שישה עד 12 חודשים לבדיקת ההשקעות שלך ולהתאים את תיק העבודות שלך לפי הצורך.

איזון מחדש הוא כאשר אתה מתאים את השקעותיך כדי לחזור להקצאת הנכסים המיועדת שלך. מכיוון שהשקעות מסוימות צומחות בקצב מהיר יותר, בסופו של דבר הן יתרחבו ותאחזו באחוז גדול יותר מהתיק שלך. לדוגמא, ייתכן שתחליט להקצות את תיק ההשקעות שלך למניות של 75% ואג”ח של 25%. למניות יש בדרך כלל תשואה גבוהה יותר, כלומר ככל שהם צומחים, הם יהוו אחוז גדול יותר ויותר מהתיק שלך. כדי לאזן מחדש, היית מוכר חלק מהמניות שלך ומשקיע את הכסף מחדש באג”ח.

מהו כרטיס אשראי מקסימלי?

מהו כרטיס אשראי מקסימלי?

אם כרטיס האשראי שלך כולל מגבלת אשראי – הסכום המקסימלי שתוכל להוציא על כרטיסך – תרצה לשמור על היתרה שלך הרבה מתחת למסגרת האשראי. לדוגמה, אם היית זקוק לכסף לכיסוי חירום והכרטיסים שלך הוגדרו במקסימום, אתה עלול למצוא את עצמך במלפפון חמוץ.

מתי ממקסם כרטיס אשראי?

כרטיס אשראי מקסימלי נמצא בסמוך מאוד או אפילו מעבר למסגרת האשראי שלו. לדוגמה, אם מסגרת האשראי שלך היא 1,000 דולר ויתרת כרטיס האשראי שלך היא 1,000 דולר, בהגדרה, כרטיס האשראי שלך מוגדל. אם לא תשלם את היתרה שלך לפני החלת חיובי מימון על חשבונך, הריבית הנוספת עשויה לדחוף את יתרתך למסגרת האשראי, וכתוצאה מכך עמלת מסגרת אשראי.

חשוב: כאשר כרטיס האשראי שלך מוגבל במקסימום, ייתכן שמנפיק כרטיסי האשראי שלך לא יאפשר לך לבצע חיובים נוספים עד שתשלם את היתרה ותפתח שוב את האשראי הזמין שלך.

מה לעשות בקשר לזה?

אינך רוצה להשאיר את כרטיס האשראי שלך מחוץ למקסימום. זה לא משאיר אותך בכוח קנייה, משפיע על ציון האשראי שלך ומסכן אותך לעבור את מסגרת האשראי שלך

ישנן שתי דרכים לתקן כרטיס אשראי מוגבל. ראשית, אתה יכול לבקש ממנפיק כרטיסי האשראי שלך העלאת מגבלת אשראי, מה שייתן לך יותר מקום בכרטיס האשראי שלך. תוכל לבקש מגבלת אשראי גדולה יותר על ידי התקשרות למנפיק כרטיס האשראי שלך. לחלופין, חלק מנפיקי הכרטיסים מאפשרים לך להגיש בקשה להגדלת מגבלת אשראי באמצעות חשבונך המקוון.

אזהרה: יתרתך ומסגרת האשראי הנוכחית שלך עשויים להיחשב לאישור בקשתך להגדלת מגבלת האשראי. יתרה מקסימלית עשויה לגרום לשלילתך.

הדרך הטובה יותר לטפל בכרטיס אשראי מוגבל היא לשלם את היתרה ככל שתוכל. תשלום מלא, אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, הוא אידיאלי. אפילו תשלום נתח משמעותי מהיתרה שלך יביא אותך הרבה מתחת למסגרת האשראי שלך.

כיצד להימנע ממקסום כרטיס האשראי שלך

ניתן למנוע מקסימום של כרטיס האשראי שלך. מעקב קבוע אחר השימוש בכרטיסי האשראי שומר אותך מודע ליתרה ולמסגרת האשראי שלך. תוכל לבדוק את היתרה שלך בכל עת באופן מקוון, באמצעות אפליקציה לנייד, או על ידי התקשרות לשירות הלקוחות של כרטיס האשראי שלך.

בדוק את יתרות הכרטיסים שלך לעתים קרובות, דע את כל מגבלת הכרטיס שלך והשתדל במודע לשמור על הרכישות שלך מתחת לאשראי הזמין הכולל שלך כדי למנוע מקסימום כרטיס האשראי שלך. לאחר שהיתרה שלך מתחילה להתקרב למסגרת האשראי, הפסק להשתמש בכרטיס האשראי שלך לרכישות חדשות עד שתשלם את היתרה.

מקסימום כרטיסי אשראי וציון האשראי שלך

אם כרטיס האשראי שלך עדיין מוגבל עד למועד שמנפיק כרטיסי האשראי שלך מדווח על חשבונך ללשכות האשראי – בדרך כלל בתאריך הסגירה של חשבונך – היתרה המקסימלית עשויה להשפיע על ציון האשראי שלך.

כמעט שליש מציון האשראי שלך מבוסס על כמה מהאשראי הזמין שלך בשימוש, כך שהמקסימום של כרטיס האשראי שלך יפגע בציון האשראי שלך. באופן כללי, כל יתרה הגדולה מ- 30 אחוז מהאשראי הזמין שלך עשויה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.

הערה: היחס בין יתרת כרטיסי האשראי למסגרת האשראי נקרא יחס ניצול האשראי שלך. ככל שהיחס נמוך יותר, כך טוב יותר לציון האשראי שלך.

מצד שני, אתה יכול לשלם את היתרה שלך לפני סגירת הדוח, ואת היתרה המקסימלית לא ידווח ללשכות האשראי, וכך תחסוך את ניקוד האשראי שלך.

מקסימום כרטיס האשראי שלך לא תמיד אומר שאתה לווה חסר אחריות. יכול להיות שקיבלת החלטה מכוונת לגבות יתרה גבוהה בכרטיס האשראי שלך. לדוגמה, מכיוון שייתכן שתרצה למקסם את הרווחים מתגמולי כרטיס האשראי שלך או לנצל את עסקת העברת היתרה. אף על פי שציון האשראי שלך עדיין עשוי לקבל מכה מכל אחד מאלה, אתה יכול לתקן את הנזק על ידי הקטנת יתרת כרטיסי האשראי שלך במהירות האפשרית.

צעדים שצריך לנקוט כשמקסמים את כרטיסי האשראי שלך

צעדים שצריך לנקוט כשמקסמים את כרטיסי האשראי שלך

מסגרת האשראי שלך היא היתרה הגבוהה ביותר שיש להנפיק לך באמצעות כרטיס האשראי, אך אין זה אומר שעליך לנצל את מלוא האשראי הזמין שלך. מקסימום כרטיס האשראי שלך – כלומר חיוב היתרה שלך עד למגבלת האשראי שלך – יכול לעלות לך נקודות ציון, מכיוון שציוני האשראי שוקלים את סכום האשראי שאתה משתמש בו. 1 להגיע למסגרת האשראי שלך מבלי לשלם יתרת כרטיסי אשראי בכל חודש יכולה גם להיות סימן לכך שאתה מוציא יותר מכל יכולתך.

איך נראה מקסימום

נניח שיש לך כרטיס אשראי עם מגבלה של 4,000 $. אם היתרה שלך היא גם 4,000 $, מיצית את כרטיס האשראי שלך ולא נשאר לך מקום להוציא. כל עמלה או אפילו ריבית חודשית עשויה לדחוף את היתרה שלך מעבר ל -4,000 דולר.

הערה: מנפיקי כרטיסי האשראי נדרשים לקבל את אישורך לפני שמעבדים עסקאות שידחפו אותך מעבר למסגרת האשראי שלך. אחרת, אם לא הצטרפת, עסקאות אלה יידחו. מנפיקי כרטיסי אשראי רבים אינם כוללים עוד עמלת מגבלת אשראי בתמחור כרטיסי האשראי שלהם. 

צעדים לקפוץ חזרה ממקסימום

יתרות כרטיסי אשראי גבוהות יכולות להיות בגלל הרגלי ההוצאות שלך, כלומר לקנות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך או לצאת למסע קניות. זה לא המקרה עבור כולם. בתקופות של קשיים כלכליים, למשל, בגלל גירושין או אובדן עבודה, יתכן שתצטרך להסתמך על כרטיסי האשראי שלך רק כדי לכסות את ההוצאות הרגילות שלך. בשני המצבים, יש דרך לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך ולצאת מחובות כרטיסי האשראי.

הפסק להוציא על כרטיסיך

לפני שתוכל לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך, תצטרך להפסיק את ההוצאות. אחרת, תצבור ברציפות יותר איזון. עצור את כל המינויים עבור כרטיס האשראי הזה והסר אותו כאפשרות תשלום עבור כל רכישה בלחיצה אחת.

אם אתה נמצא בשפל כספי, ייתכן שתצטרך להיות תלוי בכרטיסי האשראי שלך עוד זמן מה בזמן שאתה מחפש אפשרויות אחרות. ברגע שאתה מסוגל, שים את כרטיסי האשראי שלך עד שתשלם את היתרה.

הערך את התקציב שלך

תשלום מינימלי אינו מספיק אם ברצונך להיפטר מיתרת כרטיסי אשראי גבוהה. יתרה בסך 5,000 דולר בשיעור של 20.21% באפריל ייקח יותר מ -45 שנים לשלם בתשלומי מינימום (בהנחה שתגדירו 2% מהיתרה) על פי מחשבון תשלום מינימלי של כרטיס אשראי. באופן אידיאלי, אתה צריך לשלם כמה שאתה יכול בכל חודש כדי להתקדם משמעותית להפחית את יתרת כרטיס האשראי שלך.

הסכום שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם בכרטיס האשראי המקסימלי שלך תלוי בהכנסה ובהוצאות החודשיות שלך. התייעצות עם התקציב שלך מסייעת לך לראות היכן תוכל לקצץ בהוצאות ולפנות כספים לטובת יתרת כרטיסי האשראי שלך.

אם עדיין אין לך תקציב, זה זמן טוב ליצור כזה. תוכלו לקבל הבנה טובה יותר של ההוצאות שלכם ותהיה לכם תוכנית הוצאות מוצקה לחודש.

הגדר תוכנית תשלום

ברגע שאתה יודע כמה אתה יכול לשלם לכרטיס האשראי שלך בכל חודש, אתה יכול ליצור תוכנית לתשלום היתרה שלך. החלט כמה אתה משלם עבור היתרה שלך בכל חודש.

אינך צריך לעשות סידורי תשלום עם מנפיק כרטיס האשראי שלך, אך רישום תוכנית התשלומים שלך מחייב אותך באחריות ועוזר לך לראות מה עליך לשלם בכל חודש. 

טיפ: השתמש במחשבון התמורה בכרטיסי אשראי כדי להבין כמה זמן ייקח תשלום יתרת כרטיס האשראי שלך על סמך התשלום החודשי שלך.

הורד את היתרה שלך עוד יותר מהר על ידי ניצול ההזדמנויות לביצוע תשלומים נוספים. אם כרטיס המקסימום המקסימלי שלך הוא כרטיס תגמולים, שקול לממש את כל התגמולים שנצברו תמורת זיכוי הצהרה כדי להוריד את היתרה שלך.

הקל על עומס החוב

אם עדיין יש לך ציון אשראי טוב למדי, ייתכן שיש לך אפשרויות אחרות להתמודד עם היתרה המקסימלית שלך. העברת היתרה שלך לכרטיס אשראי אחר – באופן אידיאלי עם אפריל קידום מכירות של 0% בהעברות היתרה – תביא למקסימום את ההשפעה של התשלומים שלך. מבלי שנוסף ריבית ליתרה שלך בכל חודש, התשלום המלא שלך נועד להפחתת יתרת כרטיסי האשראי שלך.

הלוואה אישית היא אפשרות נוספת ל”תשלום “יתרת כרטיסי האשראי. אתה עדיין חייב את אותו סכום כסף, אך איחוד עם הלוואה אישית מקנה לך תשלום חודשי קבוע ולוח זמנים קבוע לתשלומים. להלוואה אידיאלית ריבית נמוכה יותר ותקופת פירעון קצרה יחסית.

אזהרה: לאחר שאיחדת את יתרת כרטיסי האשראי שלך, בין אם באמצעות העברת יתרה או תשלום באמצעות הלוואה אישית, היזהר מהשימוש בכרטיס האשראי שלך שוב. יתכן שאתה מתפתה להשתמש באשראי החדש שלך, אך זכור כי הכנסת כרטיסך שוב פירושה חוב כפול לטיפול.

חפש עזרה

עדיין יש לך אפשרויות גם כאשר האשראי שלך אינו במצב הטוב ביותר. ראשית, אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן עם מנפיקי כרטיסי האשראי שלך. בקשה לריבית נמוכה יותר תוריד את חיוב המימון ותאפשר יותר מהתשלום שלך להפחתת יתרת כרטיסי האשראי שלך. לחלופין, מנפיק כרטיסי האשראי שלך עשוי להציע אפשרויות מצוקה אם אינך מצליח לבצע את התשלומים המינימליים שלך בכרטיס אשראי.

עבודה מול סוכנות ייעוץ אשראי היא אפשרות נוספת לחפש כאשר אינך יכול לערוך עסקה עם מנפיק כרטיסי האשראי שלך, יש לך כמה יתרות כרטיסי אשראי מוגבלות או זקוק לעזרה בארגון הכספים שלך. סוכנות לייעוץ אשראי יכולה לעבוד איתך ועם הנושים שלך בכדי ליצור תוכנית החזר עם תשלום חודשי משתלם ותזמון החזר קבוע.

Takeaways מפתח

  • הצעד הראשון לתשלום כרטיס אשראי מוגבל הוא להפסיק להשתמש בכרטיס האשראי שלך.
  • השתמש בתקציב שלך כדי להבין מה אתה יכול לשלם בכל חודש ולעשות תוכנית.
  • בדוק אפשרויות אחרות כמו העברת איזון, מיזוג עם הלוואה אישית, משא ומתן על ריבית נמוכה יותר או ייעוץ אשראי צרכני.