Gjør det at husbetalingen din er vanskelig å dekke andre regninger?

Gjør det at husbetalingen din er vanskelig å dekke andre regninger?

Så du har nettopp kjøpt et nytt hjem. Du bosetter deg i, dekorerer og nyter fordelene ved huseier. Da endres inntekten din uventet. Plutselig finner du deg selv uten ekstra penger til å betale for kriser eller til og med nok penger til å dekke utgiftene dine og spare for fremtiden fordi pantelånet ditt er for stort. Plutselig er du husfattig. 

Men hva betyr det å være husfattig? Eksperter sier at husbetalingen din bør være omtrent 25% av lønnen din, mens andre sier at du kan gå så høyt som 30% hvis du ikke har noen annen utestående gjeld og ikke planlegger å gå i gjeld. 

Du kan ende opp med å være fattige i huset hvis forholdene dine endres uventet, og betalingen blir en mye større prosentandel av lønnen du tar med hjem, for eksempel 50 eller 60%. Du kan til og med slite med å utføre betalingene dine.

Det kan skje av mange grunner. For eksempel kan du og din ektefelle bestemme at en av dere vil slutte i jobben for å bli hjemmeforelder. Eller kanskje du mister jobben eller må takle en uventet sykdom.

Uansett er det ikke gøy å være husfattig. Her er hva du skal gjøre hvis du stiller deg panteløsninger og plutselig finner deg selv fattig i huset. 

Bestem årsaken

Først bør du undersøke hva som fikk deg til å bli husfattig. Du har kanskje tjent en stor lønn da du kjøpte huset ditt, men det har siden endret seg. Eller du har gått fra en familie med to inntekter til en familie med en enkelt inntekt. Eller kanskje husbetalingen din var for stor fra begynnelsen, og du vurderte ikke helt hvor mye de andre månedlige utgiftene dine ville være, slik at du ble strukket for tynn økonomisk. 

Hvis du har en bryter i det økonomiske bildet ditt, eller hvis du legger til utgifter som barnehagekostnader, medisinske regninger eller andre månedlige utgifter, kan du til og med begynne å motsette deg husbetalingen og ønske at du ikke en gang hadde et hjem. 

Er denne situasjonen midlertidig?

Se på situasjonen og avgjør om den er midlertidig eller permanent. Hvis du vet at denne situasjonen bare vil vare to eller tre år, kan du være i stand til å strømme gjennom, men du må være forpliktet til å ikke bruke unødvendig. Denne utgiftsgrensen betyr ingen ferier eller annen luksus.

Hvis du finner ut at situasjonen din vil vare lenger enn tre år, bør du vurdere alternativer. Et for stort pantelån kan forhindre at du når andre økonomiske mål, for eksempel å spare til pensjon eller bygge en investeringsportefølje. 

Gjør kortsiktige ofre

Hvis du elsker hjemmet ditt, kan du bestemme at du er villig til å ofre for å bli i det og ikke selge. Disse ofrene kan bety at du tar på deg en ekstra jobb, henter litt frilansarbeid, bytter jobb eller karriere, til og med leier ut et ekstra rom via en leietjeneste som Airbnb. 

Disse kortsiktige ofrene kan tillate deg å betale ned den andre gjelden din og bygge krisefondet ditt slik at husbetalingen din blir mer håndterbar. 

Vurder å selge

Det kan være vanskelig å bestemme seg for å selge et hjem som du jobbet hardt for å redusere eller flytte til et rimeligere nabolag. Dette kan imidlertid gjøre det lettere å gjøre de tingene som er viktigst for deg. Det kan også hjelpe deg med å bygge en bedre økonomisk fremtid.  

Hvis du finner ut at du trenger å selge huset og flytte inn i noe rimeligere eller til og med leie midlertidig, bør du kontakte en god megler og sette huset ditt på markedet så snart som mulig. Du vil ikke vente til du er desperat etter å selge fordi du kanskje ikke kan selge på noen få måneder eller til og med et år, avhengig av markedet. Du vil kanskje ikke kunne få så mye penger fra salget av huset hvis du er desperat etter å selge raskt. 

Unngå utelukkelse

Når du har å gjøre med å være husfattig, vil du ikke komme til det punktet at du kommer for sent på utbetalinger eller verre, og står overfor utestenging, så sørg for å iverksette tiltak før det skjer. 

I tillegg, hvis du er under vann på pantelånet, kan det være enda vanskeligere å ta denne avgjørelsen. Hvis du ikke kan selge hjemmet ditt for det du skylder på pantelånet, bør du vurdere å snakke med banken din om et kortsalg. Et kortsalg betyr at banken godtar å akseptere et beløp for boligen som er mindre enn det du skylder på et pantelån. Men husk at et kort salg ikke er gitt i alle hjem, så sørg for å undersøke om du kvalifiserer deg før du følger dette alternativet. 

Vurder å flytte til et billigere område

I mange deler av landet kan boligprisene være astronomiske, og det kan være veldig vanskelig å ha råd til et hjem. Andre steder kan det være veldig rimelige hjem. 

Det kan være bedre å ta en litt lavere betalende jobb i et annet område for å ha råd til de tingene du vil ha mest. Tenk på livsstilen du vil leve, enten det er å eie et hjem, å reise ofte eller å ha et stort budsjett for diskresjonære utgifter, og juster deretter valgene dine for å gjøre dette mulig. 

For eksempel kan et dyrt hjem gjøre det vanskelig å reise, mens et mindre vil gjøre det lettere. Hvis du vil tilbringe mer tid med familien og mindre tid på å jobbe, kan det være lettere å nå disse målene å velge å bo i et billigere område. 

Forhindre at det skjer igjen

Før du kjøper et annet hjem, bør du sette et budsjett før du leter etter et hjem, og motstå trangen til å gå utover det, uansett hvor mye du kanskje elsker et hjem.

Andre tips

  • Hold betalingene dine på 25% av lønnen din, og sett ditt maksimale budsjett til 2,5 ganger din nåværende lønn. 
  • Ikke stol på hva banken er villig til å låne deg.
  • Ikke planlegg lønnsøkninger, heller. Kjøp huset du har råd til akkurat nå, ellers kan du finne deg selv som fattig på veien. 
  • Du bør også sørge for at du velger riktig pantelån med fast rente for å forhindre at betalingen øker. 

Hva er forsikringsforsikring? Definisjon og eksempler

Hva er forsikringsforsikring?  Definisjon og eksempler

Forsikringsforsikring er prosessen med å evaluere selskapets risiko ved å forsikre et hjem, en bil, en sjåfør eller et individs helse eller liv. Det avgjør om det ville være lønnsomt for et forsikringsselskap å ta sjansen på å tilby forsikringsdekning til en person eller bedrift.

Etter å ha bestemt risikoen involvert, setter forsikringsgiveren en pris og etablerer forsikringspremien som vil bli belastet mot å ta den på seg.

Hva er forsikringsforsikring?

Et forsikringsselskap må ha en måte å avgjøre hvor mye av et gamble det tar ved å gi dekning, og hvor sannsynlig det er at noe vil gå galt som vil føre til at selskapet må betale ut et krav. For eksempel er en utbetaling praktisk talt sikret hvis et selskap blir bedt om å forsikre livet til en pasient med terminal kreft.

Merk: Et selskap tar ikke risikoen for å utstede en policy hvis oddsen for en kostbar utbetaling er for høy.

Å komme til konklusjonen om hvilke risikoer som er akseptable, innebærer tegning, en svært sofistikert prosess som involverer data, statistikk og retningslinjer gitt av aktuarene. Denne informasjonen gjør det mulig for forsikringsgivere å forutsi sannsynligheten for de fleste risikoer og belaste premier deretter.  

Hvordan fungerer forsikringsforsikring

Underwriters er utdannet forsikringspersonell som forstår risiko og hvordan man kan forhindre dem. De har spesialisert kunnskap innen risikovurdering og bruker denne kunnskapen til å avgjøre om de vil forsikre noe eller noen, og til hvilken pris.

Garantien vurderer all informasjonen din agent gir og bestemmer om selskapet er villig til å gamble på deg. Stillingen inkluderer:

  • Gjennomgang av spesifikk informasjon for å bestemme hva den faktiske risikoen er
  • Bestemme hva slags forsikringsdekning eller hvilke farer forsikringsselskapet samtykker i å forsikre og under hvilke forhold
  • Eventuelt begrense eller endre dekning ved påtegning
  • Ser etter proaktive løsninger som kan redusere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
  • Eventuelt forhandle med agent eller megler for å finne måter å forsikre deg når problemet ikke er så tydelig eller det er forsikringsproblemer

Merk: Mye tegning er automatisert. Informasjon kan legges inn i dataprogrammer i tilfeller der situasjonen ikke har en spesiell omstendighet og vifter med rødt flagg. Programmene ligner på det slags tilbudssystemer du kan se når du får et online forsikringspris.

En garantist vil mest sannsynlig bli involvert i tilfeller der det er nødvendig med inngrep eller ytterligere vurdering, for eksempel når en forsikret person har fremsatt flere krav, når nye policyer utstedes, eller når det er betalingsproblemer med den forsikrede.

Forsikringsgivere vil vanligvis gjennomgå policyer og risikoinformasjon når en situasjon virker utenfor normen. Det betyr ikke nødvendigvis at en garantist aldri vil se på saken din igjen bare fordi du allerede har inngått en kontrakt. En garantist kan bli involvert når det er en endring i forsikringsforholdene eller en vesentlig endring i risikoen. 

Merk: Garantien vil gjennomgå situasjonen for å avgjøre om selskapet er villig til å fortsette polisen på de nåværende vilkårene, eller om det vil presentere nye vilkår når det er endring i forsikringsvilkårene. Nye forsikringsbetingelser kan omfatte redusert eller begrenset dekning eller økte egenandeler. 

Statlige lover forbyr forsikringsbeslutninger basert på spørsmål som rase, inntekt, utdannelse, sivilstand eller etnisitet. Noen stater forbyder også et forsikringsselskap å avvise en bilpolicy utelukkende basert på kredittpoeng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller megler selger forsikringer. En forsikringsselskap avgjør om forsikringsselskapet skal og vil gjøre salg av dekningen. Din agent eller megler må presentere solide fakta og informasjon som vil overbevise garantisten om at risikoen du presenterer er god.

Forsikringsagenter har vanligvis ikke beslutningsmyndighet utover de grunnleggende reglene de er gitt i garantihåndboken, men en agent kan avvise å forsikre deg basert på hans kunnskap om forsikringsselskapets vanlige forsikringsbeslutninger. De kan ikke gjøre spesielle ordninger for å tilby deg forsikring uten samtykke fra forsikringsselskapet.

Forsikringsselskapet beskytter selskapet ved å håndheve forsikringsreglene og vurdere risiko basert på denne forståelsen. De har evnen til å bestemme utover de grunnleggende retningslinjene for hvordan selskapet vil reagere på risikomuligheten. De kan gjøre unntak eller endre forhold for å gjøre en situasjon mindre risikabel.

Underwriters Forsikringsagenter eller meglere
Godkjenner eller avviser risikoen ved å utstede en policy Selg politikk og dekning til selskaper og enkeltpersoner, men bare med tillatelse fra forsikringsselskapet
Jobber for forsikringsselskapet Jobber for både forsikringsselskapet og forsikrede

Eksempler på forsikringsforsikring

Den enkleste måten å forstå når en tegner kan hjelpe eller kan endre forsikringsselskapets beslutninger om polisen din, er å se på noen eksempler.

Når et hjem ikke er okkupert

Tenk på Elizabeth og John som kjøpte et nytt hjem og bestemte seg for å selge det gamle. Eiendomsmarkedet var vanskelig den gangen, og de solgte ikke sitt første hjem så fort de hadde håpet. De endte opp med å flytte ut før de solgte den.

De ringte forsikringsagenten sin for å fortelle dem at det gamle hjemmet var tomt. Agenten deres informerte dem om at de måtte fylle ut et spørreskjema for ledige stillinger og gi ytterligere detaljer. Garantien vil deretter gjennomgå risikoen og bestemme om de vil la ledig tillatelse holde hjemmet forsikret.

Når et hjem trenger reparasjoner

Elizabeth og Johns nye hjem trengte mye reparasjoner. Forsikringsselskapet ville normalt ikke forsikre et hjem som ikke hadde oppdatert elektrisk ledning, men John og Elizabeth hadde vært klienter i noen år, og de hadde aldri gjort noen krav. De forsikret også bilen sin hos samme firma. Agenten deres bestemte seg for å henvise saken til garanti.

John og Elizabeth lovet å reparere de elektriske ledningene innen 30 dager. Garantiavdelingen gjennomgikk profilen sin og bestemte seg for at de var komfortable med å ta risikoen. Garantien rådet agenten at de ikke ville kansellere hjemforsikringen på grunn av manglende reparasjoner, men i stedet midlertidig øke egenandelen og gi John og Elizabeth 30 dager på å få jobben gjort.

Merk: Vilkårene kan gå tilbake til en mer rimelig egenandel etter en liten økning når visse vilkår er oppfylt.

Flere bilforsikringskrav

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilforsikringspolise på fem år, men har en perfekt førerkort enn det. Forsikringsselskapet ønsker å fortsette å forsikre henne, men det må gjøre noe for å gjøre risikoen lønnsom igjen. Det er betalt $ 1400 i glasskrav, men Mary betaler bare $ 300 i året for glassdekning, og hun har en egenandel på $ 100.

Underwriter gjennomgår filen og bestemmer seg for å tilby Mary nye betingelser etter fornyelsen. Selskapet godtar å tilby full dekning, men det vil øke egenandelen til $ 500. Alternativt tilbyr de å fornye politikken med begrenset glassdekning. Dette er garantis måte å minimere risikoen på, samtidig som hun gir Mary den andre dekningen hun trenger, som ansvar og kollisjon.

Viktige takeaways

  • Forsikringsforsikring er en vurdering av hvor risikabelt det ville være for et forsikringsselskap å utstede dekning til en bestemt person eller et selskap gitt den enkeltes eller selskapets unike omstendigheter.
  • Prosessen måler hvor sannsynlig det er at forsikrede vil gjøre et kostbart krav og om forsikringsselskapet vil tape penger ved å utstede forsikringen.
  • Underwriters, agenter og meglere jobber alle for forsikringsselskapet, men en agent eller megler har også en plikt til å tjene den forsikredes beste. 

Hva er forsikringspremier? Definisjon og eksempler

Hva er forsikringspremier?  Definisjon og eksempler

I de mest enkle ordene er forsikringspremien definert som hvor mye penger forsikringsselskapet skal belaste deg for forsikringen du kjøper. Forsikringspremien er kostnaden for forsikringen din.

Her er det grunnleggende for å hjelpe deg med å forstå hva en forsikringspremie er og hvordan den fungerer.

Hva er forsikringspremien?

Alle vet at forsikring koster penger, men et begrep som ofte er nytt når du først begynner å kjøpe forsikring, er “premium”. Vanligvis er premien det beløpet som en person (eller en bedrift) betaler for poliser som gir dekning for bil, hjem, helsetjenester eller livsforsikring.

Hvordan forsikringspremier fungerer

Forsikringspremier har vanligvis en basisberegning, og basert på din personlige informasjon, plassering og annen informasjon vil du få rabatter som legges til basispremien som reduserer kostnadene dine.

For å få foretrukne priser, eller mer konkurransedyktige eller billigere forsikringspremier, brukes tilleggsinformasjon. Vi skisserer disse faktorene mer detaljert i seksjonen om de fire faktorene som bestemmer premien nedenfor. 

Forsikringspremien betales noen ganger på årsbasis, halvårlig eller månedlig basis. Hvis forsikringsselskapet bestemmer at de vil ha forsikringspremien på forhånd, kan de også kreve det. Dette er ofte tilfelle når en person har fått sin forsikring kansellert for manglende betaling tidligere.

Premien er grunnlaget for din “forsikringsbetaling”. En forsikringspremie kan i visse tilfeller betraktes som skattepliktig inntekt for deg (for eksempel dekning for livsforsikring i gruppen som overstiger $ 50000 og bæres direkte eller indirekte av en arbeidsgiver). I tillegg kan servicegebyrer legges til det, avhengig av lokale forsikringslover og leverandøren av kontrakten. The National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statlige forsikringskommisjonskontor kan gi deg mer informasjon om lokale forskrifter hvis du stiller spørsmål ved gebyrer eller avgifter på premien din.

Eventuelle ekstra kostnader, for eksempel utstedelsesgebyrer eller andre serviceavgifter, anses ikke som premier og vil bli spesifisert separat på premien eller kontoutskriften.

Hvor mye er en forsikringspremie?

En forsikringspremie vil variere avhengig av hvilken type dekning du leter etter, samt risikoen.

Det er derfor det alltid er lurt å handle forsikring eller jobbe med en forsikringsperson som kan handle premier med flere forsikringsselskaper for deg.

Når folk handler rundt forsikring, kan de finne forskjellige premier belastet forsikringskostnadene sine hos forskjellige forsikringsselskaper og spare mye penger på forsikringspremier, bare ved å finne et selskap som er mer interessert i å “skrive risikoen.”

Hvilke faktorer bestemmer premien?

En forsikringspremie bestemmes vanligvis av fire nøkkelfaktorer:

1. Type dekning

Forsikringsselskaper tilbyr forskjellige alternativer når du kjøper en forsikring. Jo mer dekning du får, eller jo mer omfattende dekning du velger, jo høyere kan forsikringspremien din bli.

For eksempel, når du ser på premier for boligforsikring, hvis du kjøper en åpen fare eller en all-risk dekning hjemme forsikring, vil det være dyrere enn en navngitt fare hjemme forsikring som bare dekker det grunnleggende.

2. Dekningsbeløp og forsikringskostnad

Enten du kjøper livsforsikring, bilforsikring, helseforsikring eller annen forsikring, betaler du alltid mer premie (mer penger) for høyere dekning.

Dette kan fungere på to måter, den første måten er ganske grei, den andre er litt mer komplisert, men en god måte å spare på forsikringspremiene dine:

  • Mengden dekning kan endres av den dollarverdien du ønsker på det du forsikrer. For eksempel vil forsikring av et hus for $ 250 000 være annerledes enn å forsikre et hus for $ 500 000. Det er ganske greit: jo mer dollarverdi du vil forsikre, jo dyrere blir premien
  • Du kan betale mindre penger for samme dekning hvis du tar en policy med høyere egenandel. For eksempel i hjemmeforsikring kan du spare opptil 25% ved å øke egenandelen fra $ 500 til $ 1000. Når det gjelder helseforsikring eller supplerende helsepolicyer, kan du ikke bare ta høyere egenandeler, men se på poliser med forskjellige alternativer som høyere sambetaling eller lengre ventetid. 

3. Personlig informasjon til forsikringsselskapet

Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer i livet ditt brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremien som skal belastes. Hvert forsikringsselskap vil bruke forskjellige vurderingskriterier.

Noen selskaper bruker forsikringspoeng som kan bestemmes av mange personlige faktorer, fra kredittvurdering til hyppighet av bilulykker eller historie om personlige krav og til og med yrke. Disse faktorene oversettes ofte til rabatter på en forsikringspremie.

For livsforsikring vil også andre risikofaktorer som er spesifikke for personen som er forsikret, bli brukt. Disse kan inkludere alder og helsemessige forhold.

Forsikringsselskaper har målkunder, akkurat som enhver bedrift. For å være konkurransedyktige vil forsikringsselskapene avgjøre hvilken profil kundene de ønsker å tiltrekke seg, og lage programmer eller rabatter for å tiltrekke seg målkunder.

For eksempel kan et forsikringsselskap bestemme at de vil tiltrekke seg eldre eller pensjonister som klienter, der et annet vil prise premiene for å tiltrekke seg unge familier eller tusenår.

4. Konkurranse i forsikringsbransjen og målområdet

Hvis et forsikringsselskap bestemmer at de vil aggressivt forfølge et markedssegment, kan de avvike priser for å tiltrekke seg ny virksomhet. Dette er en interessant fasett av forsikringspremien fordi den kan endre priser raskt, eller mer permanent hvis forsikringsselskapet har suksess og får gode resultater i markedet. 

Hvem bestemmer forsikringspremien?

Hvert forsikringsselskap har personer som jobber innen ulike risikovurderingsområder.

Aktuarer jobber for eksempel for et forsikringsselskap for å bestemme:

  • sannsynligheten for risiko og farer
  • kostnadene forbundet med en katastrofe eller et krav, og da må aktuarene lage framskrivninger og retningslinjer basert på denne informasjonen

Ved hjelp av beregningene bestemmer aktuarene hvor mye kostnadene vil være involvert i å betale krav, samt hvor mye penger forsikringsselskapet skal samle inn for å sikre at de tjener nok penger til å betale potensielle krav og også tjene penger.

Informasjonen fra aktuarene hjelper til med å forme tegning. Garantiene får retningslinjer for å garantere risikoen, og en del av dette er å bestemme premien.

Forsikringsselskapet bestemmer hvor mye penger de vil belaste for forsikringsavtalen de selger deg.  

Hva gjør forsikringsselskapet med forsikringspremier?

Forsikringsselskapet må innkassere premiene fra mange og sørge for at de sparer nok av pengene i likvide midler for å kunne betale fås krav.

Forsikringsselskapet tar premien din og legger den til side, og lar den vokse for hvert år du ikke har krav. Hvis forsikringsselskapet samler inn mer penger enn det de betaler i skadekostnader, driftskostnader og andre utgifter, vil de være lønnsomme.

Hvorfor endres forsikringspremiene?

I lønnsomme år trenger et forsikringsselskap kanskje ikke å øke forsikringspremiene. I et mindre lønnsomt år, hvis et forsikringsselskap har flere skader og tap enn forventet, kan det hende at de må gjennomgå forsikringspremiestrukturen og vurdere risikofaktorene i det de forsikrer på nytt. I tilfeller som dette kan premiene øke.

Eksempler på forsikringspremiejusteringer og renteøkninger

Har du noen gang snakket med en forsikret venn hos ett forsikringsselskap og hørt dem si hvilke gode priser de har, sammenlignet du det med din egen erfaring med prisene for det samme selskapet, og hadde det vært helt annerledes?

Dette kan skje basert på ulike personlige faktorer, rabatter eller lokaliseringsfaktorer, samt konkurranse- eller tapserfaring fra forsikringsselskapet.

For eksempel, hvis forsikringsselskapets aktuarar gjennomgår et bestemt område ett år og fastslår at det har en lav risikofaktor og bare krever svært minimale premier det året, men da ved slutten av året ser de en økning i kriminalitet, en større katastrofe, store tap, eller krav på utbetalinger, vil det føre til at de vurderer resultatene og endrer premien de tar for det området det nye året.

Det området vil da se renteøkninger som et resultat. Forsikringsselskapet må gjøre dette for å kunne være i virksomhet. Folk i dette området kan da handle rundt og dra et annet sted.

Ved å prise premiene i dette området høyere enn før, kan folk bytte forsikringsselskap. Ettersom forsikringsselskapet mister klientene i det området som ikke er villige til å betale den premien de vil ta betalt for det de har bestemt at risikoen, vil forsikringsselskapets lønnsomhets- eller tapstall sannsynligvis reduseres.

Færre krav og skikkelige premieutgifter for risikoen gjør at forsikringsselskapet kan opprettholde rimelige kostnader for målklienten.

Hvordan få lavest forsikringspremie

Trikset med å få den laveste forsikringspremien er å finne forsikringsselskapet som er mest interessert i å forsikre deg.

Når et forsikringsselskaps priser plutselig går for høyt, er det alltid verdt å spørre representanten din om det er noe som kan gjøres for å redusere premien.

Hvis forsikringsselskapet ikke er villig til å endre premien de betaler for deg, kan det være bedre å shoppe rundt. Å shoppe rundt vil også gi deg en bedre forståelse av den gjennomsnittlige kostnaden for forsikring for risikoen.

Be forsikringsrepresentanten eller en forsikringsspesialist om å forklare årsakene til at premien din øker, eller om det er muligheter for å få rabatter eller redusere forsikringspremiekostnadene, vil også hjelpe deg å forstå om du er i stand til å få en bedre pris og hvordan du gjør så. 

Viktige takeaways

  • Forsikringspremien er hvor mye penger som er betalt til forsikringsselskapet for forsikringspolisen du kjøper.
  • Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremieprisen.
  • Forsikringspremiene vil variere avhengig av hvilken dekning du søker.
  • Å få en god pris for forsikringspremien din krever at du handler rundt et forsikringsselskap som er interessert i å dekke deg.

Hvor mye penger trenger du for å kunne pensjonere deg komfortabelt?

Hvor mye penger trenger du for å kunne pensjonere deg komfortabelt?

Pensjon er et mål som alle arbeidende mennesker deler, men timingen varierer betydelig fra person til person. Den største faktoren i de fleste menneskers beslutning om når de skal pensjonere seg, er pengene de har spart i et pensjonskasse. Pensjonere for tidlig, uten nok penger spart, og du må kanskje gå tilbake til jobb eller senke levestandarden.

Så når det gjelder pensjonssparing, hvor mye er nok? Det er kanskje ikke et definitivt svar, men å knuse noen tall kan gi deg en ide om ideen. Her er noen retningslinjer som kan bidra til å forme pensjonsplanleggingen din.

Motstridende tommelfingerregler

I det store og hele er det to tommelfingerregler som folk kan bruke til å etablere grove pensjonsmål.

Basert på inntekt

En av disse reglene antyder at du må spare nok penger for å leve på 75% til 85% av inntekten din før pensjon. Hvis du og din ektefelle for eksempel tjener 100 000 dollar, bør dere to planlegge å spare nok penger til å ha mellom 75 000 og 85 000 dollar per år i pensjon.

Basert på utgifter

Den andre tommelfingerregelen antyder at y utgiftene dine , ikke inntektene dine, skal lede din pensjonsplanlegging. I stedet for å angi et tall som tilsvarer din nåværende lønn, krever denne strategien at du skal finne ut hvor mye penger du vil leve av hvert år under pensjon, og deretter multiplisere med 25. Det er hvor mye du trenger å spare.

For eksempel, hvis du og ektefellen din bestemmer deg for å supplere din trygdeinntekt med ytterligere 40 000 dollar fra besparelsene dine hvert år, trenger du en porteføljeverdi på 1 million dollar når du går av med pensjon. Hvis du og ektefellen din vil ta ut $ 80 000 i året, trenger du $ 2 millioner.

Spørsmål for å beregne utgiftene

Mens den første tommelfingerregelen er ganske rett frem – bare ta din nåværende lønn og beregne prosentandelen – vil den andre tommelfingerregelen kreve litt mer arbeid fra din side. For at pensjonsmålet skal være nyttig, må du nøyaktig estimere hvor mye penger du trenger hvert år for leveutgiftene dine når du går av med pensjon.

For å starte, se på det nåværende budsjettet. Utgiftene dine i pensjon kan ikke speile dine nåværende utgifter nøyaktig, men det vil gi deg et godt utgangspunkt for estimatene dine. For å gjøre det mer nøyaktig, del opp budsjettet ditt etter kategori, og vurder hvordan disse kategoriene kan bli påvirket av pensjonisttilværelsen din.

Når du kjenner ditt nåværende budsjett, kan du stille deg selv følgende spørsmål.

Vil barna være avhengige av din økonomiske støtte etter at du blir pensjonist?

Tenk på kostnadene ved å sende barn på college og muligens støtte dem gjennom studentereksamen. Vurder om de sannsynligvis vil be om å låne penger til en bil, hus eller forlovelsesring. Har du tenkt å betale for bryllupet deres? Disse kan legge til pensjonskostnadene dine.

Tips: Avskriv engangsutgifter. Hvis du for eksempel planlegger å betale $ 20 000 for barnets bryllup, antar du at de årlige pensjonskostnadene i gjennomsnitt vil være $ 2000 per år høyere enn gjeldende regninger.

Har du og ektefellen din god helse?

Har du familiehistorier om store medisinske tilstander som kan vise seg å være dyre? Medicare håndterer noen kostnader, men mange eldre betaler utenom lommen for noen utgifter.

Det er også “indirekte” medisinske kostnader, som å ettermontere hjemmet ditt for å være rullestolvennlig, noe som kan koste en formue. Ifølge Fidelitys forskning vil det gjennomsnittlige 65 år gamle paret som går av med pensjon i 2019, bruke 285 000 dollar på helsekostnader gjennom pensjonen, og det er med antagelsen at paret er dekket av Medicare.

Har du gjeld?

Kredittkortgjeld, billån og studielån vil påvirke budsjetteringen din. Vurder gjeldssaldoen din og deres tilsvarende rentesatser, og bruk den til å estimere tidslinjen for å betale ned gjeld og hvordan det vil påvirke ditt årlige pensjonsbudsjett.

Vil du ha boliglån?

Når du beregner gjelden din, ikke glem boliglånet ditt. Å bestemme hvor lenge du skal betale et pantelån er en viktig faktor i budsjetteringen for pensjonen.

Hva koster hjemmet ditt?

Selv om du har betalt av pantelånet ditt, vil du fortsatt ha løpende kostnader knyttet til huseier. Se på eiendomsskattesatsen og beregne de årlige kostnadene. Huseiereforsikring er en annen løpende kostnad du må budsjettere med.

Vil du ta vare på foreldrene dine?

Har du eller din ektefelle eldre foreldre? De kan trenge fysisk eller økonomisk hjelp i alderdommen, så du bør forberede deg på å dekke disse behovene.

Vil du ta vare på andre familiemedlemmer?

Hvis du forventer å trenge å hjelpe søsken, søskenbarn eller andre familiemedlemmer, bør du budsjettere med disse kostnadene.

Beregn pensjonsinntekten

Å forstå kildene dine til pensjonsinntekt vil hjelpe deg med å estimere hvor mye besparelser du trenger for å opprettholde levestandarden din i pensjon.

Merk: Pensjonsinntektene blir trukket fra utgiftene når du planlegger pensjonsbudsjettet. Denne inntekten inkluderer trygdeytelser, pensjonsutbetalinger og eventuelle inntekter fra utleieboliger, royalties eller livrenter.

I 2019 mottok mindre enn en tredjedel av amerikanerne som var 65 år eller eldre midler fra en pensjons- eller pensjonsspareplan. Hvis jobben din tilbyr en pensjonsplan, kan du be arbeidsgiveren din om detaljer om hvor mye du vil motta. Personalavdelingen er det beste stedet å begynne å spørre.

Social Security sender ut et skjema til amerikanere som er 60 år eller eldre en gang i året, og informerer dem om hvor mye de er berettiget til å motta i pensjon, basert på nåværende bidrag. Se skjemaet for å finne den forventede betalingen. Hvis du ikke finner skjemaet, kan du bruke estimatoren på det offisielle nettstedet for sosial sikkerhet.

Bunnlinjen

Det er ingen erstatning for å ansette en finansplanlegger som kan se nøye på din unike situasjon og planlegge deretter. Når det er sagt, kan bruk av en tommelfingerregel gi deg et praktisk mål som du kan jobbe mot når du nærmer deg de gyldne årene. Du kan basere disse ballparkmålene av din nåværende inntekt eller forventede utgifter. Det som er viktig er at du begynner å planlegge og spare i god tid før du håper å forlate arbeidsstyrken for godt.

De viktigste risikotypene for aksjeinvestorer

De viktigste risikotypene for aksjeinvestorer

Investering har generelt risiko, men gjennomtenkte investeringsvalg som oppfyller dine mål og risikoprofil holder individuelle aksje- og obligasjonsrisiko på et akseptabelt nivå. Imidlertid er andre risikoer du ikke har kontroll over, iboende i å investere. De fleste av disse risikoene påvirker markedet eller økonomien og krever at investorer justerer porteføljer eller raser ut stormen.

Her er fire hovedtyper av risiko som investorer møter, sammen med noen strategier for å håndtere problemene forårsaket av disse markeds- og økonomiske endringene.

Økonomisk risiko

En av de mest åpenbare risikoene ved å investere er at økonomien kan gå dårlig til enhver tid. Etter markedsbysten i 2000 og terrorangrepene 11. september 2001, gikk økonomien i en sur trylleformular, og en kombinasjon av faktorer så at markedsindeksene mistet betydelige prosenter. Det tok år å komme tilbake til nivåer nær markeringene før 11. september, bare for å få bunnen til å falle ut igjen i finanskrisen i 2008.

For unge investorer er den beste strategien ofte å gå ned og kjøre ut disse nedgangstidene. Hvis du kan øke din posisjon i gode solide selskaper, er disse kummer vanligvis gode tider for å gjøre det. Utenlandske aksjer kan være et lyspunkt når det innenlandske markedet er i dumpene, og takket være globaliseringen tjener noen amerikanske selskaper et flertall av fortjenesten utenlands. Imidlertid kan det i en kollaps som finanskrisen i 2008 ikke være noen virkelig trygge steder å vende seg til. 

Eldre investorer er i en strammere bånd. Hvis du er i eller nær pensjon, kan en stor nedgang i aksjemarkedet være ødeleggende hvis du ikke har flyttet betydelige eiendeler til obligasjoner eller rentepapirer. Dette er grunnen til at diversifisering i porteføljen din er viktig.

Inflasjonsrisiko

Inflasjon er skatten på alle, og hvis den er for høy, kan den ødelegge verdi og skape lavkonjunktur. Selv om vi mener inflasjonen er under vår kontroll, kan kur av høyere renter på et tidspunkt være like ille som problemet. Med den enorme regjeringen som låner for å finansiere stimulanspakker, er det bare et spørsmål om tid før inflasjonen kommer tilbake.

Investorer har historisk trukket seg tilbake til harde eiendeler, som eiendom og edle metaller, spesielt gull, i tider med inflasjon, fordi de sannsynligvis vil tåle endringen. Inflasjon skader investorer med fast inntekt mest, siden den tærer på verdien av inntektsstrømmen. Aksjer er den beste beskyttelsen mot inflasjon siden selskaper kan tilpasse prisene til inflasjonen. En global lavkonjunktur kan bety at aksjer vil slite i lang tid før økonomien er sterk nok til å bære høyere priser.

Det er ikke en perfekt løsning, men det er derfor selv pensjonerte investorer bør opprettholde noen av sine eiendeler i aksjer.

Markedsverdirisiko

Markedsverdsrisiko refererer til hva som skjer når markedet snur seg mot eller ignorerer investeringen din. Det skjer når markedet jakter på den “neste varme tingen” og etterlater mange gode, men lite spennende selskaper. Det skjer også når markedet kollapser fordi gode aksjer, så vel som dårlige aksjer, lider når investorer tråkker ut av markedet.

Noen investorer synes dette er bra og ser på det som en mulighet til å laste opp gode aksjer i en tid da markedet ikke byr på prisen. På den annen side fremmer det ikke saken din å se på investeringene dine flatline måned etter måned mens andre deler av markedet går opp.

Ikke bli fanget med alle investeringene dine i en sektor av økonomien. Ved å spre investeringene dine over flere sektorer, har du større sjanse til å delta i veksten av noen av aksjene dine til enhver tid.

Risiko for å være for konservativ

Det er ingenting galt med å være en konservativ eller forsiktig investor. Men hvis du aldri tar noen risiko, kan det være vanskelig å nå dine økonomiske mål. Det kan hende at du må finansiere 15–20 år med pensjon med reiregget ditt, og det kan hende at du ikke får jobben gjort hvis du holder alt i sparrenteinstrumenter. Yngre investorer bør være mer aggressive med porteføljene, ettersom de har tid til å komme seg tilbake hvis markedet blir dårlig.

Fordelene med å eie Blue Chip-aksjer

Fordelene med å eie Blue Chip-aksjer

Investering i blue chip-aksjer kan ha rykte på seg for å være kjedelig, stodgy og kanskje til og med litt utdatert. Det er imidlertid ikke en tilfeldighet at de i overveiende grad foretrekkes av velstående investorer og bunnsolide finansinstitusjoner. Alle med sunn fornuft vil ønske en andel i virksomheter de ikke bare forstår, men som har en demonstrert rekord av ekstrem lønnsomhet gjennom generasjoner, og blue chips passer absolutt til beskrivelsen. Målt over lange perioder har blue-chip-aksjer preget penger for eiere som er klok nok til å henge på dem med tålmodighet gjennom tykke og tynne, gode tider og dårlige tider, krig og fred, inflasjon og deflasjon. 

Og det er ikke som om de er ukjente. De er allestedsnærværende; tatt for gitt. Blue chip-aksjer representerer ofte selskaper som bor i kjernen av amerikansk og global virksomhet; firmaer som har fortid like fargerike som enhver roman og sammenvevd med politikk og historie. Deres produkter og tjenester gjennomsyrer nesten alle aspekter av livet vårt. 

Hvordan er det da mulig at blue chip-aksjer lenge har hersket øverst i investeringsporteføljene til pensjonister, ideelle organisasjoner, så vel som medlemmer av topp 1% og kapitalistklassen, mens de nesten blir ignorert av mindre, fattigere investorer? Dette rådet gir oss et innblikk i problemet med investeringsforvaltning slik det er, og krever til og med litt diskusjon om atferdsøkonomi. Blue chip-aksjer hører ikke utelukkende til enker og forsikringsselskaper, og her er hvorfor. 

Hva er en Blue Chip Stock?

En blue chip-aksje er et kallenavn som er gitt til den vanlige aksjen i et selskap som har flere kvantitative og kvalitative egenskaper. Begrepet “blue chip stock” kommer fra kortspillet, Poker, der den høyeste og mest verdifulle spillbrikkefargen er blå.

Det er ingen universell enighet om hva som nettopp utgjør en blue-chip-aksje, og det er alltid individuelle unntak fra en eller flere regler, men generelt sett blue-chip-aksjer / selskaper:

  • Ha en etablert oversikt over stabil lønnsstyrke over flere tiår.
  • Skryt en like lang oversikt over uavbrutt utbytteutbetaling til vanlige aksjeeiere.
  • Belønne aksjonærene ved å øke utbyttet med en rate som er lik eller vesentlig mer enn inflasjonen, slik at eierens inntekt øker minst hver tolvte måned, selv om han eller hun aldri kjøper en annen aksje.
  • Nyt høy avkastning på kapital, spesielt målt ved avkastning på egenkapitalen.
  • Idrett en solid solid balanse og resultatregnskap, spesielt målt ved ting som rentedekningsgrad og kontantstrømmenes geografiske og produktlinjediversitet.
  • Gjenkjøp aksjer regelmessig når aksjekursen er attraktiv i forhold til eierinntektene;
  • Er vesentlig større enn det typiske selskapet, og er ofte blant de største bedriftene i verden målt både ved børsverdier og foretaksverdi.
  • Har en slags stor konkurransefortrinn som gjør det ekstraordinært vanskelig å fjerne markedsandelen fra dem (som kan komme i form av en kostnadsfordel oppnådd gjennom stordriftsfordeler, en franchiseverdi i tankene til forbrukeren, eller eierskap til strategisk viktige eiendeler som valgoljefelt.)
  • Utsted obligasjoner som betraktes som investeringsklasse med det beste av det beste som er Triple-A-rangert.
  • Er inkludert, i det minste innenlands, i komponentlisten til S&P 500-indeksen. Mange av de blåeste av de blå sjetongene er inkludert i det mer selektive Dow Jones Industrial Average.

Hvorfor Blue Chip-aksjer er populære blant velstående investorer

En av grunnene til at velstående investorer elsker blue-chip-aksjer så mye er at de har en tendens til å samle seg til akseptabel avkastning – typisk mellom 8% og 12% historisk med utbytte på nytt – tiår etter tiår. Reisen er på ingen måte jevn, med fall på 50% eller mer som varer flere år underveis, men over tid utøver den økonomiske motoren som gir fortjenesten sin ekstraordinære kraft. Det vises i totalavkastningen til aksjonæren, forutsatt at aksjonæren betalte en rimelig pris. 

(Selv da er det ikke alltid en forutsetning. Som historien har vist, selv om du betalte dumme høye priser for den såkalte Nifty Fifty, en gruppe fantastiske selskaper som ble budt opp til himmelen, 25 år senere, du slå aksjemarkedsindeksene til tross for at flere av selskapene på listen gikk konkurs.)

Ved å holde aksjen direkte og la enorme utsatte skatteforpliktelser bygge seg opp, kan de velstående dø med de enkelte aksjene som fremdeles er i boet sitt, og overføre dem til barna sine ved å bruke noe kjent som et forsterket basis smutthull. Effektivt, så lenge du fremdeles er under eiendomsskattegrensene når dette skjer, blir  alle  utsatt kapitalgevinstskatt som ville blitt skyldt, tilgitt. Det er en av de mest utrolige, langvarige, tradisjonelle fordelene som er tilgjengelige for å belønne investorer. For eksempel, hvis du og din ektefelle skaffet 500 000 dollar av blå chip-aksjer og holdt fast ved dem, døde etter at de hadde vokst i verdi til 10 000 000 dollar, kan du ordne boet ditt på en slik måte at kapitalgevinsten som hadde vært skyldt de urealiserte gevinstene på $ 9.500.000 ($ 10.000.000 nåverdi – $ 500.000) blir umiddelbart tilgitt. Du hadde aldri betalt dem. Barna dine vil aldri trenge å betale dem. Det er en så stor avtale at du ofte bedre sammensetter til en lavere sats med en eierandel du kan opprettholde i flere tiår enn å prøve å vippe inn og ut fra posisjon til posisjon, og alltid jage etter noen ekstra prosentpoeng.

En annen grunn til at blue chip-aksjer er populære, er at de tilbyr noe av en relativt trygg havn under økonomiske katastrofer (spesielt hvis de er kombinert med obligasjoner med gullkant og kontantreserver). Uerfarne og fattigere investorer tenker ikke på dette for mye fordi de nesten alltid prøver å bli rike for raskt, skyte for månen og lete etter den ene tingen som umiddelbart vil gjøre dem rike. Det ender nesten aldri bra. Markedene vil kollapse. Du vil se at beholdningen din faller med betydelige beløp uansett hva du eier. Hvis noen forteller deg noe annet, er de enten dårer eller prøver å lure deg. En del av grunnen til at blue chips er relativt trygge er at utbyttebetalende aksjer har en tendens til å falle mindre i bjørnemarkeder på grunn av noe som kalles avkastningsstøtte. I tillegg har lønnsomme blå chips noen ganger fordeler på lang sikt av økonomiske problemer da de kan kjøpe, eller drive ut, svekkede eller konkursiserte konkurrenter til attraktive priser. 

Til slutt, velstående og vellykkede investorer har en tendens til å elske blue-chip-aksjer fordi stabiliteten og styrken i regnskapet betyr at passiv inntekt nesten aldri er i fare, spesielt hvis det er bred diversifisering i porteføljen. Hvis vi noen gang kommer til det punktet at Amerikas fremste blue-chips kutter utbytte over hele linja, har investorer sannsynligvis mye større ting å bekymre seg for enn aksjemarkedet. Vi ser mest sannsynlig på et sivilisasjonsendende-som-vi-vet-det-sett av omstendigheter.

Hva er navnene på noen Blue Chip-aksjer?

Vanligvis vil noen navn du kommer til å finne på listen over folk flest, samt listen over hvite hansker, kapitalforvaltningsfirmaer, selskaper som:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Chevron
  • Clorox-selskapet
  • The Coca-Cola Company
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • The Hershey Company
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Visum
  • Wal-Mart butikker
  • Walt Disney Company
  • Wells Fargo & Company

Innimellom vil du finne en situasjon der en tidligere blue-chip-aksje går konkurs, som for eksempel Eastman Kodaks død i 2012. Imidlertid, så overraskende som det kan høres ut, selv i slike tilfeller, langsiktige eiere kan ende opp med å tjene penger på grunn av en kombinasjon av utbytte, spin-offs og skattefradrag.

Virkeligheten er at hvis du er rimelig diversifisert, holder du lenge nok og kjøper til en pris, så det normaliserte inntjeningsutbyttet til blue-chip-aksjene er rimelig i forhold til amerikanske statsobligasjonsrenter, kort av en katastrofal krig eller utenfor kontekst hendelse, har det aldri vært en tid i amerikansk historie hvor du hadde gått i stykker og kjøpt blue-chip aksjer som klasse. Jada, du hadde perioder som 1929-1933, 1973-1974 og 2007-2009; perioder der du så 1/3 eller 1/2 av formuen din forsvinne rett foran øynene dine når det gjelder børsverdi. Det er en del av kompromisset. Disse tidene vil komme tilbake igjen og igjen. Hvis du eier aksjer, vil du oppleve den smerten. Takle det. Kom over det. Hvis du tror det kan unngås, bør du ikke eie aksjer. For den sanne buy-and-hold-investoren betyr det ikke mye; en blip på multigenerasjonsholdingskartet som til slutt vil bli glemt.

Ulike typer aksjer du bør vite

Ulike typer aksjer du bør vite
finansiell graf på teknologi abstrakt bakgrunn

Å investere i aksjemarkedet er ikke så enkelt som å gå inn i en butikk for å gjøre et kjøp. Å kjøpe aksjer innebærer å opprette en meglerkonto, legge til midler og undersøke de beste aksjene før du trykker på kjøpsknappen på meglerens nettsted eller app.

Hvis du har opprettet og finansiert meglerkontoen din, men du ikke er sikker på hva du skal kjøpe først, bør du vurdere investeringer som kan være gode introduksjoner til aksjeverdenen.

Investering i aksjer kan være en fin måte å vokse formue over tid, eller få ekstra inntekt gjennom utbytte (hvis investert tungt nok). Imidlertid er det risiko med alle aksjer som investorer bør vurdere.

fordeler

  • Potensialet for at veksten overstiger inflasjonen
  • Mulige inntekter fra utbytte
  • Mulighet for å dreie når markedstrendene endres
  • Tilfredshet med å finne vinnende aksjer

Risiko

  • Potensielle tap fra uforutsigbare markeder
  • Uforutsigbare utbyttebetalinger
  • Stress fra underpresterende aksjer
  • Vanskeligheter med å identifisere aksjer

Blue-Chip-aksjer

Aksjer i selskaper som er standby på lang tid og de som neppe vil være gjenstand for noen større negative nyhetshistorier, blir referert til som blue-chip-aksjer. Selv om de møter negativ omtale, er de gamle, solide selskaper som kan ta stormen. Blue chips er ypperlig for nyere investorer, ettersom de har en tendens til å forutsi seg med markedet og har mindre risiko enn de fleste andre aksjer.

Et godt eksempel på en blå chip-aksje er Walmart (WMT). Kjedebutikken har en historie som går tilbake til 1962, en enorm markedsverdi på 386 milliarder dollar og relativ stabilitet sammenlignet med markedet som helhet.1 Med mer enn 500 milliarder dollar i årlig inntekt har den nummer én på Fortune 500 liste, fra og med 2020.2 Fortune 500 og lignende lister er gode steder for nye investorer å finne blue-chip investeringsideer.

Flere eksempler på blue-chip-aksjer inkluderer Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) og General Electric (GE).

Verdipapirer

Verdiinvestering er ideen om at hvis du kan analysere økonomien til nok selskaper og forutsi rettferdige aksjekurser, kan du finne undervurderte aksjer som ser ut som attraktive investeringer. Tilnærmingen ble gjort kjent av britisk-fødte økonom Benjamin Graham, en lærer som tilbrakte tid ved både Columbia University og UCLA. Verdiinvestering er mantraet til mange vellykkede investorer, inkludert Warren Buffett, Irving Kahn og Bill Ackman. Eventuelle kommende verdiinvestorer bør være sikker på å lese Grahams bok fra 1949, “The Intelligent Investor.”

Det er ikke alltid lett å finne undervurderte aksjer. En av de mest nyttige beregningene å se på er selskapets bokførte verdi per aksje, som viser eiendelene til et selskap sammenlignet med dagens aksjekurs. Nettstedet ValueWalk publiserte en Graham-Dodd aksjescreener som bruker verdipapirinnsikt for å finne potensielle investeringer i denne kategorien. Fortsett med ekstra forsiktighet når det gjelder mindre selskaper, siden de er mer risikofylte og mer volatile enn eldre, stabile verdipapirer. Vær også oppmerksom på selskaper som nylig har opplevd en stor prissvingning – de svingningene og eventuelle nyhetshendelser rundt dem kan påvirke ulike forhold og verdsettelsesmetoder.

Eksempler på potensielle verdipapirer fra og med 2020 inkluderer Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Utbytte Aksjer

Noen investorer setter pengene sine i markedene i håp om å se aksjekursene stige, og dermed tjene dem mer penger når de selger aksjen de eier. Andre investorer bryr seg mer om å tjene kontantstrøm fra investeringene. Hvis du vil at aksjene dine skal betale deg, er utbytte navnet på spillet.

Utbytteaksjer betaler vanligvis et lite kontantutbytte per aksje til investorer hvert kvartal. Noen ganger betaler selskaper et engangsutbytte, som Microsoft gjorde i 2004. Den gang betalte Microsoft ut 3 dollar per aksje, eller 32 milliarder dollar, til investorer i aksjen på engangsbasis.3

Når du ser etter utbytteaksjer, se etter en trend med jevn utbytte (eller, enda bedre, utbyttevekst) over tid. Markedene ser på negativt utbyttekutt, så vær forsiktig med aksjer som tidligere har kuttet utbyttet. Hold også øye med for høye utbytteavkastninger – det kan være et signal om at investorene forventer at aksjekursen vil falle de neste månedene. Enhver aksje som betaler mer enn 10%, bør sees på med sunn skepsis.

Eksempler på utbytteaksjer inkluderer Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) og Monsanto (MON).

Vekstaksjer

Store selskaper sliter med å vokse med hele prosentpoeng om gangen. Det er fordi de allerede har en så stor forretningsdrift. Walmart vil for eksempel neppe se tosifrede gevinster i salget, siden inntektene allerede er på hundrevis av milliarder. Mindre selskaper og nyere selskaper er risikofylte for investorer, men noen gir spennende muligheter for vekst.

Vekstaksjer kan komme ut av hvilken som helst industri, men høyteknologiske selskaper i Silicon Valley har vist store vekstutsikter gjennom det 21. århundre. Disse aksjene kan være selskaper av alle størrelser. Større vekstaksjer er vanligvis mer stabile og mindre risikofylte, men de gir lavere avkastning enn de mindre, nyere virksomhetene som fortsatt har mye plass til å vokse.

Eksempler på vekstaksjer inkluderer Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) og Alaska Air Group (ALK).

Vokt deg for risikable investeringer

For å unngå store tap, sørg for å investere i en variert portefølje av aksjer på tvers av flere bransjer og geografiske steder. Men før du kjøper noe lager, gjennom sin siste økonomiske resultater, analytiker meninger, konkurrenter, og fremtiden landskapet for selskapets forretningsmodell. Hvis du synes det er en solid virksomhet med god ledelse og gode muligheter, er det et kjøp. Hvis du har bekymringer eller reservasjoner, kan du holde deg inne ved å klikke på kjøpsknappen og vente på at en tryggere investering kommer med.

Hva er en aksjesplitt? Aksjesplitt forklart

Hva er en aksjesplitt?  Aksjesplitt forklart

En aksjesplitt er når et selskap senker prisen på aksjen ved å dele hver eksisterende aksje i mer enn en aksje. Fordi den nye prisen på aksjene korrelerer med det nye antallet aksjer, endres ikke verdien av aksjeeiernes aksje, og heller ikke selskapets markedsverdi.

Bedrifter gjennomfører en aksjesplitt for å senke den individuelle aksjekursen. En lavere aksjekurs kan gjøre aksjen mer attraktiv for et bredt spekter av investorer, ikke alle som har råd til en aksje priset, for eksempel $ 1, 000, 1

Hva er aksjesplitt?

Aksjesplitt skjer når et selskap bestemmer seg for å dele en aksje av aksjen i flere aksjer. For eksempel kan et selskap ta en aksje og dele den i to aksjer. Den samlede samlede verdien av de to nye aksjene er lik lik prisen på den forrige aksjen. For eksempel, hvis Company ABC fullførte en 2-for-1 aksjesplitt, og den opprinnelige aksjekursen var $ 20 for en aksje, ville de nye aksjene hver være priset til $ 10.

Viktig: I en aksjesplitt har investorer som eier aksjer fortsatt like mye penger investert, men nå eier de flere aksjer.

Hvordan fungerer en aksjesplitt?

Børsnoterte selskaper, inkludert multi-billion dollar-chip-aksjer, gjør dette hele tiden. Bedriftene vokser i verdi takket være oppkjøp, lanseringer av nye produkter eller tilbakekjøp av aksjer. På et eller annet tidspunkt blir den noterte markedsverdien for aksjen for dyr for investorer å ha råd til, noe som begynner å påvirke markedets likviditet ettersom det er færre og færre mennesker som er i stand til å kjøpe en aksje.

La oss si at børsnotert selskap XYZ kunngjør en 2-for-1 aksjesplitt. Før splittelsen eier du 100 aksjer til en verdi av $ 80 hver, til en samlet verdi av $ 8000.

Etter splittelsen forblir den totale investeringsverdien den samme på $ 8000, fordi aksjekursen er markert ned av deleren. Så en $ 80-aksje blir en $ 40-aksje etter 2-for-1-splittelsen. Etter split, eier du nå 200 aksjer til en verdi av $ 40 hver, så den totale investeringen er fortsatt verdt de samme $ 8000.

Typer av aksjesplitt

De vanligste typene av aksjesplitt er tradisjonelle aksjesplitt, for eksempel 2-for-1, 3-for-1 og 3-for-2. I en 2-for-1 aksjesplitt mottar en aksjonær to aksjer etter splittelsen for hver aksje de eide før splittelsen. I en 3-for-1-deltakelse mottar de tre aksjer for hver aksje, og i en 3-for-2 får de tre aksjer for hver to.

Merk: Hvis selskapets aksjekurs har blitt veldig stor, kan mange flere aksjer byttes ut etter splittelsen for hver før splittelsen.

Et eksempel er teknologigiganten Apple. Mandag 31. august 2020 delte Apple aksjen 4-for-1, noe som betyr at investorer som eide en aksje av aksjen nå eier fire aksjer. Før aksjesplittet kostet en aksje i Apple $ 499,23 (ved avslutning fredag ​​28. august 2020). Etter splittelsen var aksjene omtrent $ 127 hver. Selv om dette gjorde aksjen mer tilgjengelig for investorer, var dette ikke første gang Apple delte aksjen. Dette var faktisk den femte aksjesplitt siden Apples børsintroduksjon i 1980. I sin siste aksjesplitt i juni 2014 delte Apple aksjen 7-for-1.

Prisen per aksje var omtrent $ 650, og etter splittelsen var den omtrent $ 93 per aksje.

Et annet eksempel er elbilfirmaet Tesla. Tesla delte aksjen 5-for-1 mandag 31. august 2020. Før splittet kostet en andel av Tesla rundt $ 2213 per aksje (ved avslutning fredag ​​28. august 2020). 5 Etter splittelsen, aksjene var omtrent $ 442 hver.

Noen lurer kanskje på hvorfor et selskap ikke ville dele en aksje, og et godt eksempel er Berkshire Hathaway. Gjennom årene delte Warren Buffett aldri aksjen. Ved utgangen av markedet 28. august 2020 handlet en aksje i Berkshire Hathaway A-aksjen til $ 327 431 – langt utenfor riket til et stort flertall investorer i USA og faktisk verden.

Buffett opprettet til slutt en spesiell B-aksje. Dette er et eksempel på en dobbel klassestruktur. B-aksjene begynte opprinnelig å handle til en 30. av klasse A-aksjen (du kan konvertere A-aksjer til B-aksjer, men ikke omvendt). Til slutt, da Berkshire Hathaway kjøpte en av de største jernbanene i landet, Burlington Northern Santa Fe, delte den B-aksjene 50-for-1, slik at hver B-aksje nå er en enda mindre brøkdel av A-aksjene. Ved utgangen av markedet 28. august 2020 handles B-aksjer til $ 218,55, noe som er mye mer tilgjengelig for investorer.

Fordeler og ulemper med aksjesplitt

Fordeler

  • Forbedrer likviditeten
  • Gjør porteføljeombalansering enklere
  • Gjør salg av salgsopsjoner billigere
  • Øker ofte aksjekursen

Ulemper

  • Kan øke volatiliteten
  • Ikke alle aksjesplitt øker aksjekursen

Forbedrer likviditeten

Hvis en aksjekurs stiger til hundrevis av dollar per aksje, har den en tendens til å redusere aksjens handelsvolum. Å øke antall utestående aksjer til en lavere pris per aksje gir likviditet. Denne økte likviditeten har en tendens til å begrense spredningen mellom kjøps- og salgsprisene, slik at investorer kan få bedre priser når de handler.

Gjør porteføljen til å balansere enklere

Når hver aksjekurs er lavere, synes porteføljeforvaltere det er lettere å selge aksjer for å kjøpe nye. Hver handel involverer en mindre prosentandel av porteføljen.

Gjør salg av salgsopsjoner billigere

Å selge en salgsopsjon kan være veldig dyrt for aksjer som handler til en høy pris. Du vet kanskje at en salgsopsjon gir kjøperen rett til å selge 100 aksjer (referert til som mye) til en avtalt pris. Selgeren av puten må være forberedt på å kjøpe dette aksjelottet. Hvis en aksje handler til $ 1000 per aksje, må puttselgeren ha $ 100.000 i kontanter for å oppfylle sin forpliktelse. Hvis en aksje handler til $ 20 per aksje, må de ha mer rimelige $ 2000.

Øker ofte aksjekursen

Den kanskje mest overbevisende årsaken til at et selskap deler aksjen, er at det har en tendens til å øke aksjekursene. En Nasdaq-studie som analyserte aksjesplitt fra store selskaper fra 2012 til 2018, fant at bare å kunngjøre en aksjesplitt økte aksjekursen med et gjennomsnitt på 2,5%. I tillegg overgikk en aksje som hadde splittet seg bedre enn markedet med et gjennomsnitt på 4,8% over ett år.

I tillegg indikerte forskning av Dr. David Ikenberry, professor i økonomi ved University of Colorado’s Leeds School of Business, kursutviklingen på aksjer som hadde splittet seg bedre enn markedet med et gjennomsnitt på 8% over ett år og med et gjennomsnitt på 12 % over tre år. Ikenberrys papirer ble publisert i 1996 og 2003, og hver enkelt analyserte ytelsen til mer enn 1000 aksjer.

En analyse av Tak Yan Leung fra City University i Hong Kong, Oliver M. Rui fra China Europe International Business School og Steven Shuye Wang fra Renmin University of China, så på selskaper notert i Hong Kong og fant også prisøkning etter splittelse.

Kan øke volatiliteten

Aksjesplitt kan øke volatiliteten i markedet på grunn av den nye aksjekursen. Flere investorer kan bestemme seg for å kjøpe aksjen nå som det er rimeligere, og det kan øke aksjens volatilitet.

Mange uerfarne investorer tror feilaktig at aksjesplitt er en god ting fordi de har en tendens til å feile sammenheng og årsakssammenheng. Når et selskap har det veldig bra, er aksjesplitt nesten alltid uunngåelig når bokført verdi og utbytte vokser. Hvis en person ser eller hører om dette mønsteret ofte nok, kan de to bli assosiert.

Ikke alle aksjesplitt øker aksjekursen

Noen aksjesplitt oppstår når et selskap står i fare for å avnotere aksjen. Dette er kjent som omvendt aksjesplitt. Mens investorer kan se at aksjekursen går opp etter omvendt splittelse, kan det hende at aksjen ikke vokser i verdi etter splittelsen, eller det kan ta en stund før den kommer seg. Nybegynnerinvestorer som ikke vet forskjellen, kan ende opp med å tape penger i markedet.

Hva er omvendt aksjesplitt?

Splitter der du får flere aksjer enn du tidligere hadde, men til en lavere pris per aksje, kalles noen ganger forward split. Deres motsatte – når du får færre aksjer enn du tidligere hadde til en høyere pris per aksje – kalles reverse split.

Et selskap gjennomfører vanligvis en omvendt aksjesplitt når kursen per aksje er i fare for å gå så lavt at aksjen vil bli fjernet, noe som betyr at det ikke lenger vil kunne handle på en børs.

Advarsel: Det kan være lurt å unngå en aksje som har erklært eller nylig har gjennomgått en omvendt splittelse med mindre du har grunn til å tro at selskapet har en levedyktig plan for å snu seg.

Et godt eksempel på en omvendt aksjesplitt er United States Oil Fund ETF (USO). I april 2020 hadde den en omvendt aksjesplitt på 1-for-8. Dens pris per aksje før splittelsen var omtrent $ 2 til $ 3. I uken etter omvendt aksjesplittelse var det omtrent $ 18 til $ 20 per aksje. Så investorer som for eksempel hadde investert $ 40 i 16 aksjer i USO til ca $ 2,50 hver, endte med bare to aksjer til en verdi av ca $ 20 hver etter omvendt splittelse.

Viktige takeaways

  • En aksjesplitt er når et selskap senker prisen på aksjen ved å dele hver eksisterende aksje i mer enn en aksje.
  • En populær aksjesplitt er 2-for-1, der investorer mottar to aksjer for hver aksje de tidligere eide før splittelsen.
  • Store selskaper deler ofte aksjer for å gjøre dem mer tilgjengelige for investorer.
  • Apple og Tesla delte begge aksjene 31. august 2020, mens Berkshire Hathaway aldri har delt sine A-aksjer.
  • Mens split og reverse split begge ikke har noen innvirkning på det totale beløpet en investor har investert i aksjen eller fondet, anses førstnevnte for å være et positivt og vekstmessig trekk av selskapet, mens sistnevnte skal bidra til å forhindre at aksjen blir omnotert utvekslingen.

Hvordan beregne børsverdi og hvorfor det er viktig

Hvordan beregne børsverdi og hvorfor det er viktig

Et selskaps børsverdi er et viktig konsept som enhver investor bør forstå. Selv om markedsverdi ofte blir diskutert i nattnyhetene og brukt i økonomiske lærebøker, vet du kanskje ikke hvordan aksjemarkedsverdien beregnes. Du kan også være forvirret over hvordan det skiller seg fra tallene som oppstår i diskusjoner om fusjoner og oppkjøp. Heldigvis er konseptet ganske greit og lett å lære.

Definisjonen av børsverdi

Enkelt sagt er børsverdi den mengden penger det vil koste deg å kjøpe hver eneste aksjeandel et selskap hadde utstedt til den nåværende markedskursen. 

Hvordan beregne kapitalisering

Formelen for å beregne børsverdi er så enkel som det høres ut. I motsetning til andre økonomiske datapunkter, er det ingen skjulte triks, rare særegenheter eller sjargonkonsepter å vurdere. Du trenger bare to data, antall utestående aksjer og dagens aksjekurs. Når du har dataene, er det så greit:

Aksjekapitaliseringen er de nåværende utestående aksjene ganget med dagens aksjekurs

Et eksempel på hvordan man skal beregne aksjemarkering

Per 25. oktober 2019 har The Coca-Cola Company [NYSE: KO] omtrent 4,28 milliarder aksjer utestående, og aksjen handles til $ 53,75 per aksje. Hvis du ønsket å kjøpe hver eneste aksje i Coca-Cola-aksjen i verden, ville det koste deg 4.280.000.000 aksjer x $ 53.75, eller $ 230.050.000.000. Det er mer enn 230 milliarder dollar. På Wall Street vil folk referere til Coca-Colas markedsverdi som omtrent 230 milliarder dollar.  

Styrken og svakheten ved børsnotering

Aksjekurser kan noen ganger være misvisende når man sammenligner et selskap med et annet. Aksjekapitalisering, derimot, ignorerer kapitalstrukturspesifikasjoner som kan føre til at aksjekursen til et selskap er høyere enn et annet. Dette gjør at investorer kan forstå de to selskapenes relative størrelse. For eksempel, sammenlign Coca-Cola til $ 53,75 per aksje med streamingtjenesten Netflix til $ 276,82 per aksje. Til tross for å ha en eksponentielt større aksjekurs, har sistnevnte en børsverdi på omtrent 121 milliarder dollar, mer enn 100 milliarder dollar mindre enn cola. 

Dette illustrerer noen av komplikasjonene som følger med hvordan man tenker på aksjekursen. Noen ganger kan en $ 300-aksje være billigere enn en $ 10-aksje.

På baksiden er aksjemarkedsverdien begrenset i hva den kan fortelle deg. Den største undergangen av denne beregningen er at den ikke tar hensyn til selskapets gjeld. Vurder Coca-Cola en gang til. Ved utgangen av 2018 hadde selskapet rundt 29,2 milliarder dollar i kortsiktig gjeld (gjeld, skatt osv.). Hvis du skulle kjøpe hele virksomheten, ville du være ansvarlig for å betjene og betale tilbake alle disse forpliktelsene. Det betyr at mens Cokes aksjemarkedsverdi er 230 milliarder dollar, er virksomhetsverdien 259,2 milliarder dollar.

Alt annet like er den sistnevnte figuren det du trenger for ikke bare å kjøpe all aksjen, men også betale hele selskapets gjeld. Bedriftsverdi er en mer nøyaktig indikator for å bestemme overtakelsesverdien til et selskap.

En annen stor svakhet ved å bruke aksjemarkedsverdi som en fullmakt for selskapets resultater, er at den ikke påvirker utdelinger som avvik, avvik eller utbytte, som er ekstremt viktige for å beregne et konsept kjent som “totalavkastning . ” Det virker rart for mange nye investorer, men totalavkastningen kan føre til at en investor tjener penger, selv om selskapet selv går konkurs. For det første har du kanskje samlet inn utbytte gjennom årene. Selskapet kan også bli kjøpt ut, og aksjene dine kan kjøpes direkte eller overføres til aksjer i det nye morselskapet.

Bruke markedsverdi til å bygge en portefølje

Mange profesjonelle investorer deler porteføljen etter markedsverdi. Disse investorene gjør dette fordi de mener det tillater dem å utnytte det faktum at mindre selskaper historisk har vokst raskere, men større selskaper har mer stabilitet og betaler mer i utbytte.

Her er en oversikt over typen markedsverdi-kategorier du sannsynligvis vil se henvist til når du begynner å investere. De eksakte definisjonene pleier å være litt uklare rundt kantene, men dette er en ganske god retningslinje.

  • Micro cap : Begrepet micro cap refererer til et selskap med en aksjemarkedsverdi på mindre enn $ 250 millioner.
  • Small cap : Begrepet small cap refererer til et selskap med en børsverdi på $ 250 millioner til $ 2 milliarder.
  • Mid cap: Begrepet mid cap refererer til et selskap med en børsverdi på 2 milliarder dollar til 10 milliarder dollar.
  • Stor cap : Begrepet big cap refererer til et selskap med en aksjemarkedsverdi på $ 10 milliarder til $ 100 milliarder dollar.
  • Mega cap : Begrepet mega cap eller veldig stor cap refererer til et selskap med en aksjemarkedsverdi på mer enn $ 100 milliarder dollar.

Husk å sjekke detaljene når du bruker disse definisjonene. For eksempel kan en analytiker referere til et selskap med en aksjemarkedsverdi på 5 milliarder dollar som et stort kapital, avhengig av omstendighetene.

Hva er aksjer? Definisjon og eksempler

Hva er aksjer?  Definisjon og eksempler

Aksjer er en investering som lar deg eie en del av et offentlig selskap.

Lær mer om aksjer, hvordan de fungerer og hvordan de kan bidra til din formue.

Hva er aksjer?

Aksjer representerer eierskap i et børsnotert selskap. Når du kjøper aksjer i et selskap, blir du deleier i selskapet. For eksempel, hvis et selskap har 100.000 aksjer, og du kjøper 1000 av dem, eier du 1% av det. Å eie aksjer lar deg tjene mer på selskapets vekst og gir deg aksjonærens stemmerett.

  • Alternativt navn : Aksjer, egenkapital

Hvordan aksjer fungerer

Bedrifter selger aksjer for å skaffe ekstra midler til å utvide virksomheten, lansere nye produkter eller betale gjeld. Første gang et selskap utsteder aksjer til publikum, kalles det børsintroduksjonen (IPO). Etter børsintroduksjonen kan aksjeeiere videreselge aksjene sine på aksjemarkedet – der prisene drives av tilbud og etterspørsel.

Jo flere som selger en aksje, jo lavere vil prisen falle; jo flere mennesker som kjøper en aksje, jo høyere vil prisen stige. Generelt kjøper eller selger folk aksjer basert på forventninger om bedriftens inntjening eller fortjeneste. Hvis handelsmenn tror at selskapets inntjening er høy eller vil stige ytterligere, byr de på aksjekursen.

En måte aksjonærene gir avkastning på investeringen er å selge aksjer til en høyere pris enn de ble kjøpt. Hvis et selskap ikke gjør det bra, og dets aksjer reduseres i verdi, kan dets aksjonærer miste deler av eller til og med hele investeringen når de selger.

Merk: Overskuddet fra å selge en aksje er kjent som kursgevinster.

Den andre måten aksjonærene tjener på, er gjennom utbytte, som er kvartalsvise utbetalinger fordelt per aksje ut av selskapets inntjening. Det er en måte å belønne og stimulere aksjonærer – de faktiske eierne av selskapet – for å investere. Det er spesielt viktig for selskaper som er lønnsomme, men som kanskje ikke vokser raskt.

Den tredje, mer risikofylte måten å tjene penger på aksjer er fra derivater som henter verdien fra underliggende eiendeler, for eksempel aksjer og obligasjoner. Aksjealternativer gir deg muligheten til å kjøpe eller selge en aksje til en bestemt pris innen en avtalt dato. 

Et kjøpsopsjon er retten til å kjøpe til en fast pris. Når aksjekursen går opp, tjener du penger ved å kjøpe dem til den faste lavere prisen og selge dem til dagens pris. En salgsopsjon er retten til å selge til en fast pris. Du tjener penger når aksjekursen synker. I så fall kjøper du den til morgendagens lavere pris og selger den til avtalt høyere pris.

Viktig: De fleste finansielle planleggere vil råde enkeltinvestorer til å holde seg til å kjøpe og holde aksjer langsiktig i en diversifisert portefølje for å få høyest avkastning for minst risiko.

Typer av aksjer

Det er to hovedtyper av aksjer: vanlige og foretrukne. Aksjene som spores på Dow Jones Industrial Averages og S&P 500 er vanlige; deres verdier avhenger av når de handles. Vanlige aksjeeiere kan stemme om et selskaps saker, som for eksempel styret, fusjoner og oppkjøp og overtakelser.

Imidlertid, hvis et selskap går konkurs og avvikler eiendelene, er vanlige aksjeeiere sist i kø for utbetaling, etter selskapets obligasjonseiere og foretrukne aksjeeiere.

I tillegg til disse to aksjene, er det andre måter å kategorisere aksjer på, i henhold til kjennetegnene til selskapene som utstedte dem. Disse forskjellige grupperingene oppfyller de ulike behovene til aksjonærene. Aksjer kan grupperes etter bransjesektor, inkludert:

  • Grunnleggende materialer : Bedrifter som utvinner naturressurser
  • Konglomerater : Globale selskaper i forskjellige bransjer
  • Forbruksvarer : Bedrifter som leverer varer å selge i detaljhandel til allmennheten
  • Økonomisk:  Banker, forsikringsselskaper og eiendomsselskaper
  • Helsevesen : Helsepersonell, helseforsikring, leverandører av medisinsk utstyr og legemiddelfirmaer
  • Industrielle varer : Produserende selskaper
  • Tjenester : Bedrifter som får produkter til forbrukerne
  • Teknologi : Datamaskin, programvare og telekommunikasjon
  • Verktøy : Elektrisitets-, gass- og vannselskaper

De kan også grupperes ut fra potensial og verdi. Vekstaksjer forventes å oppleve rask vekst, men de gir vanligvis ikke utbytte. Noen ganger kan det hende at selskapene ikke en gang tjener ennå, men investorer tror aksjekursen vil stige. Dette er vanligvis yngre selskaper som har mye rom for forretningsvekst og tillegg til forretningsmodellen.

Verdiaksjer gir utbytte siden prisen på selve aksjen ikke forventes å stige mye. Dette pleier å være store selskaper som ikke er spennende, så markedet har ignorert dem. Kyndige investorer ser prisen som undervurdert for det selskapet leverer.

Blue-chip aksjer er ganske verdsatt og vokser kanskje ikke raskt, men de har vist seg å være pålitelige selskaper i stabile bransjer opp gjennom årene. De betaler utbytte og regnes som en tryggere investering enn vekst eller verdipapirer. De kalles også inntektsaksjer.

Viktige takeaways

  • Aksjer representerer eierskap i et selskap.
  • Den primære måten å tjene penger på en aksje er ved en økning i aksjekursen og utbyttet.
  • Aksjer kan grupperes etter sektor, verdsettelse eller verdi.