Czy płatności domowe utrudniają pokrycie innych rachunków?

Czy płatności domowe utrudniają pokrycie innych rachunków?

Więc właśnie kupiłeś nowy dom. Osiedlasz się, dekorujesz i cieszysz się zaletami posiadania domu. Wtedy twój dochód nieoczekiwanie się zmienia. Nagle okazuje się, że nie masz dodatkowych pieniędzy na opłacenie nagłych wypadków, a nawet na pokrycie wydatków i zaoszczędzenie na przyszłość, ponieważ spłata kredytu hipotecznego jest zbyt duża. Nagle jesteś biedny w domu. 

Ale co to znaczy być biednym w domu? Eksperci twierdzą, że spłata twojego domu powinna wynosić około 25% twojego wynagrodzenia na wynos, podczas gdy inni twierdzą, że możesz osiągnąć nawet 30%, jeśli nie masz innego zadłużenia do spłaty i nie planujesz się zadłużać. 

Możesz skończyć jako biedny dom, jeśli twoje okoliczności zmienią się nieoczekiwanie, a twoja wypłata stanie się znacznie większym procentem twojego wynagrodzenia na wynos, na przykład 50 lub 60%. Możesz nawet mieć trudności z dokonaniem płatności.

Może się to zdarzyć z wielu powodów. Na przykład ty i twój współmałżonek możecie zdecydować, że jedno z was rzuci pracę, aby zostać rodzicem pozostającym w domu. A może stracisz pracę lub masz do czynienia z nieoczekiwaną chorobą.

Tak czy inaczej, bycie biednym nie jest zabawne. Oto, co zrobić, jeśli zadasz sobie pytania dotyczące kredytu hipotecznego i nagle okaże się, że dom jest biedny. 

Określ przyczynę

Najpierw powinieneś zbadać, co spowodowało, że stałeś się biedny w domu. Być może przy zakupie domu otrzymywałeś dużą pensję, ale od tego czasu to się zmieniło. Lub możesz przejść z rodziny o dwóch dochodach do rodziny z jednym dochodem. A może twoja rata mieszkaniowa była od początku zbyt duża i nie w pełni zastanawiałeś się, ile wyniosą inne miesięczne wydatki, przez co stracisz zbyt dużo środków finansowych. 

Jeśli masz zmianę w swoim obrazie finansowym lub jeśli dodasz wydatki, takie jak koszty opieki dziennej, rachunki medyczne lub inne miesięczne wydatki, możesz nawet zacząć żałować, że płacisz za dom i żałujesz, że nie masz nawet domu. 

Czy ta sytuacja jest tymczasowa?

Przyjrzyj się sytuacji i określ, czy jest tymczasowa czy trwała. Jeśli wiesz, że ta sytuacja potrwa tylko dwa lub trzy lata, możesz być w stanie przetrwać, ale musisz zobowiązać się do tego, aby nie wydawać niepotrzebnie. Ten limit wydatków oznacza brak wakacji i innych luksusów.

Jeśli stwierdzisz, że Twoja sytuacja będzie trwać dłużej niż trzy lata, powinieneś rozważyć opcje. Zbyt duża rata kredytu hipotecznego może uniemożliwić osiągnięcie innych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę lub budowanie portfela inwestycyjnego. 

Składaj krótkoterminowe ofiary

Jeśli kochasz swój dom, możesz zdecydować, że jesteś gotów poświęcić się, aby w nim pozostać i nie sprzedawać. Poświęcenia mogą oznaczać, że podejmiesz dodatkową pracę, podejmiesz jakąś pracę na zlecenie, zmienisz pracę lub karierę, a nawet wynajmiesz dodatkowy pokój za pośrednictwem usługi wynajmu, takiej jak Airbnb. 

Te krótkoterminowe poświęcenia mogą pozwolić na spłatę innego zadłużenia i zbudowanie funduszu awaryjnego, aby łatwiej było zarządzać płatnościami za dom. 

Rozważ sprzedaż

Decyzja o sprzedaży domu, nad którym ciężko pracowałeś, lub przeprowadzka do tańszej dzielnicy może być trudna. Jednak może to ułatwić robienie rzeczy, które są dla Ciebie najważniejsze. Może również pomóc w zbudowaniu lepszej przyszłości finansowej.  

Jeśli stwierdzisz, że musisz sprzedać dom i wprowadzić się do czegoś bardziej przystępnego cenowo lub nawet tymczasowo wynająć, powinieneś skontaktować się z dobrym pośrednikiem w handlu nieruchomościami i jak najszybciej wprowadzić swój dom na rynek. Nie chcesz czekać, aż będziesz zdesperowany, aby sprzedać, ponieważ możesz nie być w stanie sprzedać przez kilka miesięcy lub nawet rok, w zależności od rynku. Możesz nie być w stanie uzyskać tak dużo pieniędzy ze sprzedaży domu, jeśli jesteś zdesperowany, aby szybko sprzedać. 

Unikaj wykluczenia

Kiedy masz do czynienia z biedą w domu, nie chcesz dojść do spóźnienia z płatnościami lub, co gorsza, w obliczu wykluczenia, więc pamiętaj, aby podjąć działania, zanim to się stanie. 

Dodatkowo, jeśli jesteś pod wodą na hipotece, podjęcie takiej decyzji może być jeszcze trudniejsze. Jeśli nie możesz sprzedać domu za to, co jesteś winien hipotece, rozważ rozmowę z bankiem w sprawie krótkiej sprzedaży. Krótka sprzedaż oznacza, że ​​bank zgadza się przyjąć kwotę za dom, która jest niższa niż kwota, którą jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego. Pamiętaj jednak, że krótka wyprzedaż nie jest oferowana w każdym domu, więc przed skorzystaniem z tej opcji sprawdź, czy się kwalifikujesz. 

Rozważ przeniesienie się do tańszego obszaru

W wielu rejonach kraju ceny mieszkań mogą być astronomiczne i bardzo trudno jest sobie pozwolić na mieszkanie. Inne miejsca mogą mieć bardzo przystępne cenowo domy. 

Być może lepiej będzie, jeśli podejmiesz nieco niższą płatną pracę w innym obszarze, aby móc sobie pozwolić na to, czego najbardziej potrzebujesz. Zastanów się, jaki styl życia chcesz prowadzić, czy to posiadanie domu, częste podróże, czy też dysponowanie dużym budżetem na dowolne wydatki, a następnie dostosuj swoje wybory, aby było to możliwe. 

Na przykład drogi dom może utrudniać podróżowanie, a mniejszy ułatwi. Jeśli chcesz spędzać więcej czasu z rodziną, a mniej na pracy, wybór mieszkania w tańszej okolicy może ułatwić osiągnięcie tych celów. 

Zapobiegaj ponownemu wystąpieniu tego zdarzenia

Przed zakupem kolejnego domu powinieneś ustalić budżet, zanim zaczniesz szukać domu, i oprzeć się pokusie wyjścia poza to, bez względu na to, jak bardzo kochasz dom.

Inne wskazówki

  • Utrzymuj płatności na poziomie 25% swojej pensji na wynos i ustaw maksymalny budżet na 2,5-krotność aktualnej pensji. 
  • Nie polegaj na tym, co bank jest skłonny Ci pożyczyć.
  • Nie planuj też podwyżek płac. Kup dom, na który Cię teraz stać, albo możesz znaleźć się w ubogim domu. 
  • Powinieneś również upewnić się, że wybrałeś odpowiedni kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową, aby zapobiec zwiększeniu płatności. 

Co to jest ubezpieczenie? Definicja i przykłady

Co to jest ubezpieczenie?  Definicja i przykłady

Ubezpieczenie to proces oceny ryzyka firmy przy ubezpieczaniu domu, samochodu, kierowcy lub zdrowia lub życia jednostki. Określa, czy opłacalne byłoby, gdyby firma ubezpieczeniowa zaryzykowała objęcie ochroną ubezpieczeniową osoby fizycznej lub firmy.

Po ustaleniu ryzyka ubezpieczyciel ustala cenę i określa składkę ubezpieczeniową, która zostanie naliczona w zamian za jego podjęcie.

Co to jest ubezpieczenie?

Firma ubezpieczeniowa musi mieć sposób, aby zdecydować, ile ryzykuje, zapewniając ochronę i jakie jest prawdopodobieństwo, że coś pójdzie nie tak, co spowoduje, że firma będzie musiała wypłacić odszkodowanie. Na przykład wypłata jest praktycznie gwarantowana, jeśli firma zostanie poproszona o ubezpieczenie życia pacjenta z nieuleczalnym rakiem.

Uwaga: Firma nie podejmie ryzyka wystawienia polisy, jeśli szanse na kosztowną wypłatę są zbyt wysokie.

Dochodzenie do wniosku, jakie ryzyko jest dopuszczalne, obejmuje ubezpieczenie, wysoce skomplikowany proces obejmujący dane, statystyki i wytyczne dostarczane przez aktuariuszy. Informacje te umożliwiają ubezpieczycielom przewidywanie prawdopodobieństwa wystąpienia większości ryzyk i odpowiednie naliczanie składek.  

Jak działa ubezpieczenie ubezpieczeniowe

Ubezpieczyciele to wyszkoleni specjaliści ubezpieczeniowi, którzy rozumieją ryzyko i wiedzą, jak im zapobiegać. Mają specjalistyczną wiedzę z zakresu oceny ryzyka i wykorzystują tę wiedzę do określenia, czy ubezpieczą coś lub kogoś i za jaką cenę.

Ubezpieczyciel analizuje wszystkie informacje podane przez Twojego agenta i decyduje, czy firma jest gotowa na Ciebie grać. Stanowisko obejmuje:

  • Przegląd konkretnych informacji w celu ustalenia, jakie jest rzeczywiste ryzyko
  • Określenie, jakiego rodzaju polisę lub jakie zagrożenia firma ubezpieczeniowa zgadza się ubezpieczyć i na jakich warunkach
  • Ewentualne ograniczenie lub zmiana zakresu przez indos
  • Poszukiwanie proaktywnych rozwiązań, które mogą zmniejszyć lub wyeliminować ryzyko przyszłych roszczeń ubezpieczeniowych
  • Być może negocjujesz z agentem lub brokerem, aby znaleźć sposób na ubezpieczenie Cię, gdy problem nie jest tak jasny lub występują problemy z ubezpieczeniem

Uwaga: wiele rodzajów gwarancji jest zautomatyzowanych. Informacje mogą być wprowadzane do programów komputerowych w przypadkach, gdy sytuacja nie ma szczególnych okoliczności i wywołuje czerwoną flagę. Programy są podobne do systemów wyceny, które możesz zobaczyć, gdy otrzymujesz ofertę ubezpieczenia online.

Ubezpieczyciel najprawdopodobniej będzie zaangażowany w przypadkach, gdy wymagana jest interwencja lub dodatkowa ocena, na przykład gdy ubezpieczony złożył wiele roszczeń, gdy wydawane są nowe polisy lub gdy występują problemy z płatnością wobec ubezpieczonego.

Ubezpieczyciele zazwyczaj dokonują przeglądu polis i informacji o ryzyku, gdy sytuacja wydaje się być poza normą. Niekoniecznie oznacza to, że gwarant nigdy więcej nie zajmie się twoją sprawą tylko dlatego, że zawarłeś już umowę o polisę. Ubezpieczyciel może zostać zaangażowany w przypadku zmiany warunków ubezpieczenia lub istotnej zmiany ryzyka. 

Uwaga: subemitent dokona przeglądu sytuacji w celu ustalenia, czy firma jest skłonna kontynuować polisę na obecnych warunkach, czy też przedstawi nowe warunki, gdy nastąpi zmiana warunków ubezpieczenia. Nowe warunki ubezpieczenia mogą obejmować zmniejszoną lub ograniczoną ochronę lub zwiększone odliczenia. 

Prawo stanowe zabrania podejmowania decyzji dotyczących ubezpieczenia na podstawie takich kwestii, jak rasa, dochody, wykształcenie, stan cywilny lub pochodzenie etniczne. Niektóre stany zabraniają również ubezpieczycielowi odrzucania polisy samochodowej wyłącznie na podstawie oceny kredytowej lub raportów.

Ubezpieczyciele a agenci / brokerzy

Agent lub broker sprzedaje polisy ubezpieczeniowe. Gwarant ustala, czy towarzystwo ubezpieczeniowe powinno i dokona sprzedaży tego ubezpieczenia. Twój agent lub broker musi przedstawić solidne fakty i informacje, które przekonają ubezpieczyciela, że ​​ryzyko, które przedstawia, jest dobre.

Agenci ubezpieczeniowi zazwyczaj nie mają uprawnień decyzyjnych wykraczających poza podstawowe zasady podane w podręczniku ubezpieczeniowym, ale agent może odmówić ubezpieczenia na podstawie swojej wiedzy na temat zwykłych decyzji ubezpieczeniowych firmy ubezpieczeniowej. Nie mogą dokonywać specjalnych ustaleń, aby zaoferować Ci ubezpieczenie bez zgody ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel chroni spółkę, egzekwując zasady ubezpieczania i oceniając ryzyko w oparciu o te ustalenia. Mają możliwość decydowania wykraczającego poza podstawowe wytyczne, w jaki sposób firma zareaguje na możliwość ryzyka. Mogą robić wyjątki lub zmieniać warunki, aby sytuacja była mniej ryzykowna.

Underwriters Agenci ubezpieczeniowi lub brokerzy
Zatwierdza lub odrzuca ryzyko wystawienia polisy Sprzedawaj polisy i ubezpieczenia firmom i osobom fizycznym, ale tylko za zgodą gwaranta
Pracuje dla firmy ubezpieczeniowej Pracuje zarówno dla firmy ubezpieczeniowej, jak i dla ubezpieczonego

Przykłady ubezpieczeń ubezpieczeniowych

Najłatwiejszym sposobem zrozumienia, kiedy ubezpieczyciel może pomóc lub może zmienić decyzje firmy ubezpieczeniowej dotyczące Twojej polisy, jest przyjrzenie się kilku przykładom.

Kiedy dom nie jest zamieszkany

Pomyśl o Elżbiecie i Johnie, którzy kupili nowy dom i zdecydowali się sprzedać stary. Rynek nieruchomości był wtedy trudny i nie sprzedali swojego pierwszego domu tak szybko, jak mieli nadzieję. Wyprowadzili się, zanim go sprzedali.

Zadzwonili do swojego agenta ubezpieczeniowego, aby poinformować ich, że stary dom jest pusty. Ich agent poinformował ich, że będą musieli wypełnić kwestionariusz na stanowisko i podać dodatkowe szczegóły. Ubezpieczyciel przeanalizowałby wówczas ryzyko i zdecydował, czy pozwoliłby na pozwolenie na wakat, aby ubezpieczony był dom.

Kiedy dom wymaga naprawy

Nowy dom Elżbiety i Johna wymagał wielu napraw. Firma ubezpieczeniowa normalnie nie ubezpieczyłaby domu, który nie miałby zaktualizowanej instalacji elektrycznej, ale John i Elizabeth byli klientami przez kilka lat i nigdy nie zgłosili żadnych roszczeń. Ubezpieczali również swój samochód w tej samej firmie. Ich agent postanowił skierować sprawę do subemisji.

John i Elizabeth obiecali naprawić instalację elektryczną w ciągu 30 dni. Dział oceny ryzyka zweryfikował ich profil i uznał, że nie ma problemu z podjęciem ryzyka. Ubezpieczyciel poinformował agenta, że ​​nie anuluje polisy ubezpieczenia domu z powodu braku napraw, ale zamiast tego tymczasowo zwiększy udział własny i da Johnowi i Elizabeth 30 dni na wykonanie pracy.

Uwaga: warunki polisy mogą powrócić do bardziej rozsądnego odliczenia po niewielkim wzroście, gdy spełnione zostaną określone warunki.

Wiele roszczeń z tytułu ubezpieczenia samochodu

Mary w ciągu pięciu lat złożyła trzy wnioski o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia samochodu, ale poza tym ma doskonałe wyniki w prowadzeniu pojazdu. Firma ubezpieczeniowa chce ją nadal ubezpieczać, ale musi zrobić coś, aby ryzyko znów się opłacało. Zapłaciła 1400 dolarów odszkodowań za szkło, ale Mary płaci tylko 300 dolarów rocznie za pokrycie szkła i ma 100 dolarów odliczenia.

Ubezpieczyciel przegląda akta i decyduje się zaoferować Marii nowe warunki po jej wznowieniu. Firma zgadza się zaoferować jej pełne ubezpieczenie, ale zwiększy to jej odliczenie do 500 USD. Alternatywnie oferują odnowienie polisy z ograniczonym pokryciem szkła. Jest to sposób ubezpieczyciela na zminimalizowanie ryzyka, przy jednoczesnym zapewnieniu Marii innego ubezpieczenia, którego potrzebuje, na przykład odpowiedzialności i kolizji.

Kluczowe wnioski

  • Ubezpieczenie to ocena tego, jak ryzykowne byłoby dla ubezpieczyciela udzielenie ubezpieczenia określonej osobie lub firmie, biorąc pod uwagę wyjątkowe okoliczności tej osoby lub firmy.
  • W procesie tym ocenia się prawdopodobieństwo, że ubezpieczony złoży kosztowne roszczenie i czy ubezpieczyciel straci pieniądze wystawiając polisę.
  • Ubezpieczyciele, agenci i brokerzy pracują dla firmy ubezpieczeniowej, ale agent lub broker ma również obowiązek działać w najlepszym interesie ubezpieczonego. 

Co to są składki ubezpieczeniowe? Definicja i przykłady

Co to są składki ubezpieczeniowe?  Definicja i przykłady

Mówiąc najprościej, składka ubezpieczeniowa jest definiowana jako kwota, jaką firma ubezpieczeniowa pobierze od Ciebie za zakupioną polisę ubezpieczeniową. Składka ubezpieczeniowa to koszt Twojego ubezpieczenia.

Oto podstawowe informacje, które pomogą Ci zrozumieć, czym jest składka ubezpieczeniowa i jak ona działa.

Co to jest składka ubezpieczeniowa?

Wszyscy wiedzą, że ubezpieczenie kosztuje, ale termin, który często jest nowy, gdy zaczynasz kupować ubezpieczenie, to „składka”. Zazwyczaj składka to kwota zapłacona przez osobę (lub firmę) za polisy zapewniające ubezpieczenie samochodu, domu, opieki zdrowotnej lub ubezpieczenia na życie.

Jak działają składki ubezpieczeniowe

Składki ubezpieczeniowe zwykle mają obliczenie podstawowe, a następnie w oparciu o Twoje dane osobowe, lokalizację i inne informacje otrzymasz rabaty, które są dodawane do składki podstawowej, która zmniejsza Twój koszt.

Aby uzyskać preferowane stawki lub bardziej konkurencyjne lub tańsze składki ubezpieczeniowe, wykorzystywane są dodatkowe informacje. Opisujemy te czynniki bardziej szczegółowo w poniższej sekcji o czterech czynnikach, które decydują o składce. 

Składka ubezpieczeniowa jest czasami opłacana co roku, co pół roku lub co miesiąc. Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce opłacić składkę z góry, może również tego wymagać. Dzieje się tak często, gdy w przeszłości dana osoba miała anulowaną polisę ubezpieczeniową z powodu braku płatności.

Składka jest podstawą Twojej „wypłaty ubezpieczenia”. W niektórych przypadkach składka ubezpieczeniowa może zostać uznana za dochód podlegający opodatkowaniu (na przykład ochrona grupowego ubezpieczenia na życie przekraczająca 50 000 USD i opłacana bezpośrednio lub pośrednio przez pracodawcę). Ponadto mogą zostać do niej doliczone opłaty za usługi w zależności od lokalnych przepisów ubezpieczeniowych i dostawcy umowy. Wytyczne National Association of Insurance Commissioners lub biuro państwowego komisarza ds. Ubezpieczeń mogą udzielić Ci więcej informacji na temat lokalnych przepisów, jeśli kwestionujesz opłaty lub należności związane ze składką.

Wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak opłaty za wydanie lub inne opłaty za usługi, nie są uważane za składki i zostaną wyszczególnione oddzielnie na wyciągu ze składki lub rachunku.

Ile kosztuje składka ubezpieczeniowa?

Składka ubezpieczeniowa będzie się różnić w zależności od rodzaju ubezpieczenia, którego szukasz, a także od ryzyka.

Dlatego zawsze warto kupić ubezpieczenie lub współpracować z ubezpieczycielem, który może zakupić dla Ciebie składki w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych.

Kiedy ludzie rozglądają się za ubezpieczeniem, mogą znaleźć różne składki naliczane za koszt ich ubezpieczenia w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych i zaoszczędzić dużo pieniędzy na składkach ubezpieczeniowych, po prostu znajdując firmę, która jest bardziej zainteresowana „zapisaniem ryzyka”.

Jakie czynniki decydują o składce?

Składka ubezpieczeniowa jest zwykle określana przez cztery kluczowe czynniki:

1. Rodzaj ubezpieczenia

Firmy ubezpieczeniowe oferują różne opcje przy zakupie polisy ubezpieczeniowej. Im więcej otrzymasz lub im bardziej kompleksowe wybierzesz, tym wyższa może być Twoja składka ubezpieczeniowa.

Na przykład, patrząc na składki na ubezpieczenie domu, jeśli kupisz otwartą polisę ubezpieczeniową od niebezpieczeństw lub polisę ubezpieczeniową na całe ryzyko, będzie ona droższa niż polisa ubezpieczenia domu z nazwanymi ryzykami, która obejmuje tylko podstawy.

2. Kwota ubezpieczenia i koszt składki ubezpieczeniowej

Niezależnie od tego, czy kupujesz ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne czy jakiekolwiek inne ubezpieczenie, zawsze będziesz płacić większą składkę (więcej pieniędzy) za wyższe kwoty ubezpieczenia.

Może to działać na dwa sposoby, pierwszy jest dość prosty, drugi jest nieco bardziej skomplikowany, ale jest dobrym sposobem na zaoszczędzenie na składkach ubezpieczeniowych:

  • Wysokość Twojego ubezpieczenia może ulec zmianie o wartość w dolarach, jaką chcesz mieć na cokolwiek ubezpieczasz. Na przykład ubezpieczenie domu za 250 000 dolarów różni się od ubezpieczenia domu za 500 000 dolarów. To całkiem proste: im większą wartość dolara chcesz ubezpieczyć, tym droższa będzie składka
  • Możesz zapłacić mniej za tę samą kwotę ubezpieczenia, jeśli wykupisz polisę z wyższą wartością franszyzy. Na przykład w przypadku ubezpieczenia domu możesz zaoszczędzić do 25%, zwiększając odliczenie z 500 USD do 1000 USD. W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego lub dodatkowych polis zdrowotnych możesz nie tylko wziąć wyższe odliczenia, ale także przyjrzeć się polisom z różnymi opcjami, takimi jak wyższy współpłacenie lub dłuższe okresy oczekiwania. 

3. Dane osobowe Wnioskodawcy polisy ubezpieczeniowej

Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki związane z Twoim życiem są wykorzystywane jako część kalkulacji w celu ustalenia naliczonej składki ubezpieczeniowej. Każda firma ubezpieczeniowa będzie stosować inne kryteria oceny.

Niektóre firmy stosują oceny ubezpieczeniowe, które można określić na podstawie wielu czynników osobistych, od zdolności kredytowej po częstotliwość wypadków samochodowych lub historię szkód osobistych, a nawet zawód. Czynniki te często przekładają się na rabaty od składki ubezpieczeniowej.

W przypadku ubezpieczenia na życie stosowane będą również inne czynniki ryzyka charakterystyczne dla ubezpieczonej osoby, takie jak wiek i stan zdrowia.

Firmy ubezpieczeniowe mają docelowych klientów, tak jak każda inna firma. Aby być konkurencyjnym, firmy ubezpieczeniowe określą profil klientów, których chcą przyciągnąć, i stworzą programy lub rabaty, które pomogą przyciągnąć ich docelowych klientów.

Na przykład jedna firma ubezpieczeniowa może zdecydować, że chce przyciągnąć seniorów lub emerytów jako klientów, podczas gdy inna będzie wyceniać ich składki, aby przyciągnąć młode rodziny lub milenialsów.

4. Konkurencja w branży ubezpieczeniowej i obszar docelowy

Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce agresywnie zajmować się segmentem rynku, może zmienić stawki, aby przyciągnąć nowych klientów. Jest to interesujący aspekt składki ubezpieczeniowej, ponieważ może drastycznie zmienić stawki tymczasowo lub na bardziej trwałe, jeśli firma ubezpieczeniowa odnosi sukcesy i osiąga dobre wyniki na rynku. 

Kto decyduje o wysokości składki ubezpieczeniowej?

W każdej firmie ubezpieczeniowej pracują ludzie, którzy zajmują się różnymi obszarami oceny ryzyka.

Na przykład aktuariusze pracują dla firmy ubezpieczeniowej w celu ustalenia:

  • prawdopodobieństwo ryzyka i niebezpieczeństw
  • koszty związane ze zdarzeniem katastrofy lub roszczenia, a następnie aktuariusze muszą tworzyć prognozy i wytyczne na podstawie tych informacji

Korzystając z obliczeń, aktuariusze określają, jakie koszty będą wiązały się z wypłatą odszkodowań, a także ile pieniędzy firma ubezpieczeniowa powinna zebrać, aby upewnić się, że zarabia wystarczająco dużo pieniędzy, aby wypłacić potencjalne roszczenia, a także zarobić.

Informacje od aktuariuszy pomagają kształtować ubezpieczenie. Ubezpieczyciele otrzymują wytyczne dotyczące ubezpieczania ryzyka, a częścią tego jest ustalanie składki.

Firma ubezpieczeniowa decyduje, ile pieniędzy pobierze za umowę ubezpieczenia, którą Ci sprzedaje.  

Co firma ubezpieczeniowa robi ze składkami ubezpieczeniowymi?

Firma ubezpieczeniowa musi zbierać składki od wielu i upewnić się, że zaoszczędzą wystarczająco dużo pieniędzy w płynnych aktywach, aby móc spłacić roszczenia nielicznych.

Firma ubezpieczeniowa pobierze Twoją składkę i odłoży ją na bok, pozwalając jej rosnąć z każdym rokiem, w którym nie masz roszczenia. Jeśli firma ubezpieczeniowa zbierze więcej pieniędzy niż pokrywa koszty roszczeń, koszty operacyjne i inne wydatki, będą one opłacalne.

Dlaczego zmieniają się składki ubezpieczeniowe?

W dochodowych latach firma ubezpieczeniowa może nie potrzebować podwyższania składek ubezpieczeniowych. W mniej dochodowych latach, jeśli firma ubezpieczeniowa poniesie więcej szkód i strat niż przewidywano, może być zmuszona do przeglądu struktury składki ubezpieczeniowej i ponownej oceny czynników ryzyka w tym, co ubezpiecza. W takich przypadkach składki mogą wzrosnąć.

Przykłady korekt składek ubezpieczeniowych i podwyżek stawek

Czy kiedykolwiek rozmawiałeś z przyjacielem ubezpieczonym w jednej firmie ubezpieczeniowej i słyszałeś, jak mówił, jakie wysokie stawki mają, a następnie porównałeś to z własnym doświadczeniem z cenami dla tej samej firmy i czy było zupełnie inaczej?

Może się to zdarzyć na podstawie różnych czynników osobistych, rabatów lub czynników lokalizacji, a także konkurencji lub strat firmy ubezpieczeniowej.

Na przykład, jeśli aktuariusze towarzystwa ubezpieczeniowego dokonają przeglądu pewnego obszaru w ciągu jednego roku i stwierdzą, że ma on niski czynnik ryzyka i pobiera tylko bardzo minimalne składki w tym roku, ale pod koniec roku zauważą wzrost przestępczości, poważną katastrofę, wysokie straty lub wypłaty odszkodowań, spowoduje to przegląd wyników i zmianę składki pobieranej za ten obszar w nowym roku.

W rezultacie w tym obszarze tempo wzrośnie. Firma ubezpieczeniowa musi to zrobić, aby móc kontynuować działalność. Ludzie w tej okolicy mogą wtedy rozejrzeć się i udać się gdzie indziej.

Wyceniając składki w tym obszarze wyżej niż wcześniej, ludzie mogą zmienić firmę ubezpieczeniową. Ponieważ firma ubezpieczeniowa traci klientów w tym obszarze, którzy nie są skłonni zapłacić składki, którą chcą pobierać za to, co określiły jako ryzyko, wskaźniki rentowności lub szkodowości firmy ubezpieczeniowej prawdopodobnie spadną.

Mniejsza liczba roszczeń i odpowiednie opłaty za ryzyko pozwalają firmie ubezpieczeniowej na utrzymanie rozsądnych kosztów dla klienta docelowego.

Jak uzyskać najniższą składkę ubezpieczeniową

Trikiem do uzyskania najniższej składki ubezpieczeniowej jest znalezienie firmy ubezpieczeniowej, która jest najbardziej zainteresowana ubezpieczeniem Ciebie.

Gdy nagle stawki towarzystwa ubezpieczeniowego stają się zbyt wysokie, zawsze warto zapytać swojego przedstawiciela, czy jest coś, co można zrobić, aby obniżyć składkę.

Jeśli firma ubezpieczeniowa nie chce zmienić wysokości składki, którą pobiera, zakupy w okolicy mogą znaleźć lepszą cenę. Rozejrzenie się po okolicy pozwoli również lepiej zrozumieć średni koszt ubezpieczenia od ryzyka.

Poproszenie przedstawiciela ubezpieczeniowego lub ubezpieczyciela o wyjaśnienie powodów wzrostu składki lub możliwości uzyskania rabatów lub obniżenia kosztów składki ubezpieczeniowej pomoże Ci również zrozumieć, czy jesteś w stanie uzyskać lepszą cenę i jak to zrobić. więc. 

Kluczowe wnioski

  • Składka ubezpieczeniowa to kwota pieniędzy zapłacona firmie ubezpieczeniowej za kupowaną polisę ubezpieczeniową.
  • Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki są wykorzystywane jako część kalkulacji w celu określenia ceny składki ubezpieczeniowej.
  • Składki ubezpieczeniowe będą się różnić w zależności od rodzaju poszukiwanej ochrony.
  • Uzyskanie dobrej ceny za składkę ubezpieczeniową wymaga poszukania firmy ubezpieczeniowej, która jest zainteresowana ubezpieczeniem.

Ile pieniędzy potrzebujesz, aby wygodnie przejść na emeryturę?

Ile pieniędzy potrzebujesz, aby wygodnie przejść na emeryturę?

Emerytura to cel, który mają wszyscy pracujący, ale czas ten różni się znacznie w zależności od osoby. Największym czynnikiem wpływającym na decyzję większości ludzi o tym, kiedy przejść na emeryturę, są pieniądze, które zaoszczędzili w funduszu emerytalnym. Odejdź na emeryturę zbyt wcześnie, bez zaoszczędzonych środków, a może być konieczne powrót do pracy lub obniżenie standardu życia.

A więc jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, ile to wystarczy? Może nie być ostatecznej odpowiedzi, ale zebranie niektórych liczb może dać ci pomysł. Oto kilka wskazówek, które mogą pomóc ukształtować planowanie emerytalne.

Ogólne sprzeczne zasady

Mówiąc ogólnie, istnieją dwie praktyczne zasady, których ludzie mogą użyć do ustalenia przybliżonych celów emerytalnych.

Na podstawie dochodu

Jedna z tych zasad sugeruje, że musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć z 75% do 85% dochodu przedemerytalnego. Jeśli na przykład ty i twój współmałżonek wspólnie zarabiacie 100 000 dolarów, powinniście wspólnie zaplanować zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby mieć od 75 000 do 85 000 dolarów rocznie na emeryturze.

Na podstawie kosztów

Druga praktyczna zasada sugeruje, że przy planowaniu emerytury powinny kierować się nasze wydatki , a nie dochody. Zamiast ustalać liczbę odpowiadającą aktualnemu wynagrodzeniu, strategia ta wymaga od Ciebie ustalenia, ile pieniędzy chcesz przeżyć każdego roku na emeryturze, a następnie pomnóż je przez 25. Tyle będziesz musiał zaoszczędzić.

Na przykład, jeśli Ty i Twój współmałżonek zdecydujecie się uzupełnić swój dochód z Ubezpieczeń Społecznych o dodatkowe 40 000 dolarów z oszczędności każdego roku, po przejściu na emeryturę będziecie potrzebować portfela o wartości 1 miliona dolarów. Jeśli ty i twój współmałżonek chcecie wypłacić 80 000 dolarów rocznie, będziecie potrzebować 2 miliony dolarów.

Pytania, które pomogą obliczyć wydatki

Podczas gdy pierwsza praktyczna zasada jest dość prosta – wystarczy wziąć obecną pensję i obliczyć procent – druga praktyczna zasada będzie wymagała trochę więcej pracy z Twojej strony. Aby cel emerytalny był pomocny, musisz dokładnie oszacować, ile pieniędzy będziesz potrzebować każdego roku na swoje wydatki na życie po przejściu na emeryturę.

Na początek spójrz na swój obecny budżet. Twoje wydatki na emeryturze mogą nie odzwierciedlać dokładnie bieżących wydatków, ale będą dobrym punktem wyjścia do oszacowania. Aby było dokładniej, podziel budżet według kategorii i zastanów się, jak te kategorie może wpłynąć na Twój styl życia na emeryturze.

Gdy znasz już swój obecny budżet, zadaj sobie następujące pytania.

Czy twoje dzieci będą zależały od twojego wsparcia finansowego po przejściu na emeryturę?

Weź pod uwagę koszt wysłania dzieci na studia i ewentualne wsparcie ich w szkole wyższej. Zastanów się, czy prawdopodobnie poproszą o pożyczenie pieniędzy na samochód, dom lub pierścionek zaręczynowy. Czy planujesz zapłacić za ich ślub? Mogą one zwiększyć wydatki na emeryturę.

Wskazówka: zamortyzuj jednorazowe wydatki. Jeśli na przykład planujesz zapłacić 20 000 USD za ślub swojego dziecka, załóż, że roczne koszty emerytury będą średnio o 2000 USD wyższe niż bieżące rachunki.

Czy ty i twój współmałżonek jesteście zdrowi?

Czy masz w rodzinie poważne schorzenia, które mogą okazać się kosztowne? Medicare pokrywa niektóre koszty, ale wielu seniorów pokryje niektóre wydatki z własnej kieszeni.

Istnieją również „pośrednie” koszty medyczne, takie jak przystosowanie domu do potrzeb wózków inwalidzkich, co może kosztować fortunę. Według badań Fidelity, przeciętna 65-letnia para przechodząca na emeryturę w 2019 roku przez cały okres emerytury wyda 285000 USD na koszty opieki zdrowotnej i to przy założeniu, że para jest objęta ubezpieczeniem Medicare.

Czy masz długi?

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych, pożyczki samochodowe i pożyczki studenckie wpłyną na twoje budżetowanie. Oceń swoje saldo zadłużenia i odpowiadające im stopy procentowe, a następnie wykorzystaj to do oszacowania harmonogramu spłaty zadłużenia i tego, jak wpłynie to na roczny budżet emerytalny.

Czy będziesz mieć kredyt hipoteczny na dom?

Obliczając swój dług, nie zapomnij o hipotece. Określenie, jak długo będziesz spłacać kredyt hipoteczny, jest głównym czynnikiem przy planowaniu emerytury.

Jakie są koszty Twojego domu?

Nawet jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny, nadal będziesz ponosić bieżące koszty związane z posiadaniem domu. Spójrz na swoją stawkę podatku od nieruchomości i oblicz te roczne koszty. Ubezpieczenie domu to kolejny koszt stały, na który trzeba będzie zapłacić.

Czy będziesz dbać o swoich rodziców?

Czy Ty lub Twój współmałżonek macie starszych rodziców? Na starość mogą potrzebować pomocy fizycznej lub finansowej, więc należy przygotować się na te potrzeby.

Czy będziesz dbać o innych członków rodziny?

Jeśli przewidujesz, że będziesz potrzebować pomocy rodzeństwu, kuzynom lub innym członkom rodziny, powinieneś zaplanować te koszty.

Oblicz swoje dochody z emerytury

Zrozumienie źródeł dochodów emerytalnych pomoże Ci lepiej oszacować, ile oszczędności będziesz potrzebować, aby utrzymać standard życia na emeryturze.

Uwaga: Twój dochód z emerytury zostanie odjęty od Twoich wydatków podczas planowania budżetu emerytalnego. Dochód ten obejmuje świadczenia z ubezpieczenia społecznego, wypłaty emerytur i wszelkie dochody z wynajmu nieruchomości, tantiem i rent.

W 2019 roku mniej niż jedna trzecia Amerykanów w wieku 65 lat lub starszych otrzymała środki z planu emerytalnego lub oszczędności emerytalnego. Jeśli Twoja praca oferuje plan emerytalny, zapytaj pracodawcę o szczegóły dotyczące wysokości otrzymywanych świadczeń. Dział zasobów ludzkich to najlepsze miejsce, aby zacząć zadawać pytania.

Social Security wysyła raz w roku formularz do Amerykanów w wieku 60 lat lub starszych, informując ich, ile mogą otrzymać na emeryturze, na podstawie bieżących składek. Skorzystaj z tego formularza, aby znaleźć oczekiwaną płatność. Jeśli nie możesz znaleźć formularza, skorzystaj z kalkulatora na oficjalnej stronie Social Security.

Podsumowanie

Nic nie zastąpi zatrudnienia doradcy finansowego, który przyjrzy się Twojej wyjątkowej sytuacji i odpowiednio zaplanuje. To powiedziawszy, stosowanie praktycznej reguły może dać ci praktyczny cel, do którego możesz dążyć, zbliżając się do swoich złotych lat. Możesz oprzeć te cele na swoim obecnym dochodzie lub oczekiwanych wydatkach. Ważne jest, abyś zaczął dobrze planować i oszczędzać, zanim będziesz miał nadzieję na odejście z siły roboczej na dobre.

Główne rodzaje ryzyka dla inwestorów giełdowych

Główne rodzaje ryzyka dla inwestorów giełdowych

Inwestowanie generalnie wiąże się z ryzykiem, ale przemyślane wybory inwestycyjne, które odpowiadają Twoim celom i profilowi ​​ryzyka, utrzymują indywidualne ryzyko związane z akcjami i obligacjami na akceptowalnym poziomie. Jednak inne rodzaje ryzyka, nad którymi nie masz kontroli, są nieodłącznym elementem inwestowania. Większość z tych zagrożeń wpływa na rynek lub gospodarkę i wymaga od inwestorów dostosowania portfeli lub wyjścia z burzy.

Oto cztery główne rodzaje zagrożeń, z którymi borykają się inwestorzy, wraz z niektórymi strategiami radzenia sobie z problemami spowodowanymi przez te zmiany rynkowe i gospodarcze.

Ryzyko ekonomiczne

Jednym z najbardziej oczywistych zagrożeń związanych z inwestowaniem jest to, że gospodarka może się zepsuć w dowolnym momencie. Po załamaniu rynku w 2000 r. I atakach terrorystycznych 11 września 2001 r. Gospodarka popadła w kryzys, a szereg czynników spowodowało, że indeksy rynkowe straciły znaczące procenty. Powrót do poziomów zbliżonych do poziomów sprzed 11 września zajęło lata, po czym dno ponownie spadło w wyniku kryzysu finansowego z 2008 roku.

Dla młodych inwestorów najlepszą strategią jest często skulić się i wyjść naprzeciw tym kryzysom. Jeśli możesz zwiększyć swoją pozycję w dobrych, solidnych firmach, te dołki to zazwyczaj dobry czas na to. Akcje zagraniczne mogą być jasnym punktem, gdy rynek krajowy znajduje się na dnie, a dzięki globalizacji niektóre firmy amerykańskie osiągają większość swoich zysków za granicą. Jednak w przypadku takiego upadku jak kryzys finansowy z 2008 r. Może nie być naprawdę bezpiecznych miejsc, w których można by się zwrócić. 

Starsi inwestorzy są w trudniejszej sytuacji. Jeśli jesteś na emeryturze lub blisko emerytury, poważny spadek na giełdzie może być katastrofalny, jeśli nie przełożysz znacznych aktywów na obligacje lub papiery wartościowe o stałym dochodzie. Właśnie dlatego dywersyfikacja w Twoim portfelu jest niezbędna.

Ryzyko inflacyjne

Inflacja jest podatkiem dla wszystkich, a jeśli jest zbyt wysoka, może zniszczyć wartość i wywołać recesję. Chociaż uważamy, że inflacja jest pod naszą kontrolą, lekarstwo na wyższe stopy procentowe może w pewnym momencie być tak samo złe, jak problem. Przy ogromnych pożyczkach rządowych na sfinansowanie pakietów stymulacyjnych, powrót inflacji jest tylko kwestią czasu.

Inwestorzy w przeszłości wycofywali się w czasach inflacji do aktywów trwałych, takich jak nieruchomości i metale szlachetne, zwłaszcza złoto, ponieważ prawdopodobnie wytrzymają zmianę. Inflacja najbardziej szkodzi inwestorom o stałych dochodach, ponieważ obniża wartość ich strumienia dochodów. Akcje są najlepszą ochroną przed inflacją, ponieważ firmy mogą dostosowywać ceny do stopy inflacji. Globalna recesja może oznaczać, że akcje będą walczyć przez dłuższy czas, zanim gospodarka będzie na tyle silna, by wytrzymać wyższe ceny.

Nie jest to idealne rozwiązanie, dlatego nawet emerytowani inwestorzy powinni utrzymywać część swoich aktywów w akcjach.

Ryzyko wartości rynkowej

Ryzyko wartości rynkowej odnosi się do tego, co się dzieje, gdy rynek obraca się przeciwko lub ignoruje Twoją inwestycję. Dzieje się tak, gdy rynek zaczyna gonić za „kolejną gorącą rzeczą” i pozostawia wiele dobrych, ale mało ekscytujących firm. Dzieje się tak również, gdy rynek załamuje się, ponieważ zarówno dobre, jak i złe akcje cierpią, gdy inwestorzy wypadają z rynku.

Niektórzy inwestorzy uważają to za dobrą rzecz i postrzegają to jako okazję do załadowania wielkich akcji w czasie, gdy rynek nie obniża ceny. Z drugiej strony, nie przyspiesza to Twojej sprawy, aby obserwować, jak inwestycje z miesiąca na miesiąc rosną, podczas gdy inne części rynku idą w górę.

Nie daj się złapać na wszystkie swoje inwestycje w jednym sektorze gospodarki. Rozdzielając swoje inwestycje na kilka sektorów, masz większe szanse na udział we wzroście niektórych swoich akcji w dowolnym momencie.

Ryzyko bycia zbyt konserwatywnym

Nie ma nic złego w byciu konserwatywnym lub ostrożnym inwestorem. Jeśli jednak nigdy nie podejmiesz żadnego ryzyka, osiągnięcie celów finansowych może być trudne. Być może będziesz musiał sfinansować 15–20 lat emerytury swoim jajkiem gniazdowym, a trzymanie tego wszystkiego w niskooprocentowanych instrumentach oszczędnościowych może nie wykonać zadania. Młodsi inwestorzy powinni być bardziej agresywni ze swoimi portfelami, ponieważ mają czas na odbicie, jeśli sytuacja na rynku się pogorszy.

Korzyści z posiadania akcji blue chipów

Korzyści z posiadania akcji blue chipów

Inwestowanie w akcje blue chipów może mieć opinię nudnych, tandetnych, a może nawet trochę przestarzałych. Jednak nie jest przypadkiem, że są w przeważającej mierze preferowane przez bogatych inwestorów i solidne instytucje finansowe. Każdy, kto ma zdrowy rozsądek, chciałby mieć udział w biznesach, które nie tylko rozumieją, ale które mają udokumentowane osiągnięcia w zakresie ekstremalnych zysków na przestrzeni pokoleń, a blue chipy z pewnością pasują do tego opisu. Mierzone w długich okresach, akcje największych spółek przyniosły pieniądze właścicielom, którzy byli na tyle ostrożni, że potrafili ich wytrwać w dobrych i złych czasach, wojnie i pokoju, inflacji i deflacji. 

I nie jest tak, że są nieznani. Są wszechobecne; brany za pewnik. Akcje blue chipów często reprezentują firmy stanowiące podstawę amerykańskiego i globalnego biznesu; firmy, które mają przeszłość tak barwną, jak każda powieść i przeplatają się z polityką i historią. Ich produkty i usługi przenikają prawie każdy aspekt naszego życia. 

Jak to zatem możliwe, że akcje blue chipów od dawna królują w portfelach inwestycyjnych emerytów, fundacji non-profit, a także członków 1% najlepszych i klasy kapitalistów, będąc niemal całkowicie ignorowanymi przez mniejsze, biedniejsze inwestorów? Ta zagadka pozwala nam spojrzeć na problem zarządzania inwestycjami w obecnej postaci, a nawet wymaga omówienia ekonomii behawioralnej. Akcje blue chipów nie należą wyłącznie do sfery wdów i firm ubezpieczeniowych, a oto dlaczego. 

Co to jest akcje blue chipów?

Akcje blue chipów to pseudonim nadawany akcjom zwykłym spółki, które mają kilka cech ilościowych i jakościowych. Termin „akcje blue chipów” pochodzi z gry karcianej Poker, w której najwyższym i najcenniejszym kolorem żetonów jest niebieski.

Nie ma powszechnego porozumienia co do tego, co dokładnie składa się na akcje blue chipów i zawsze istnieją indywidualne wyjątki od jednej lub więcej zasad, ale ogólnie mówiąc akcje / spółki blue chip:

  • Mają ugruntowaną pozycję w zakresie stabilnych zarobków przez kilka dziesięcioleci.
  • Może pochwalić się równie długą historią nieprzerwanych wypłat dywidend dla zwykłych akcjonariuszy.
  • Nagradzaj akcjonariuszy, zwiększając dywidendę w tempie równym lub znacznie wyższym niż stopa inflacji, tak aby dochód właściciela wzrastał co najmniej co dwanaście miesięcy, nawet jeśli nigdy nie kupi on innej akcji.
  • Ciesz się wysokimi zwrotami z kapitału, zwłaszcza mierzonymi stopą zwrotu z kapitału.
  • Pokaż solidny bilans i rachunek zysków i strat, zwłaszcza gdy mierzy się je takimi parametrami, jak wskaźnik pokrycia odsetek oraz zróżnicowanie przepływów pieniężnych pod względem geograficznym i linii produktów.
  • Regularnie odkupuj akcje, gdy cena akcji jest atrakcyjna w stosunku do zarobków właściciela;
  • Są znacznie większe niż typowe korporacje, często zaliczając się do największych przedsiębiorstw na świecie pod względem zarówno kapitalizacji giełdowej, jak i wartości przedsiębiorstwa.
  • Posiadają jakąś istotną przewagę konkurencyjną, która sprawia, że ​​niezwykle trudno jest odebrać im udział w rynku (co może przybrać formę przewagi kosztowej osiągniętej dzięki korzyściom skali, wartości franczyzowej w umyśle konsumenta lub posiadaniu strategicznie ważnych aktywa, takie jak wybrane pola naftowe).
  • Emituj obligacje o ratingu inwestycyjnym, przy czym najlepszy z najlepszych ma rating Triple-A.
  • Znajdują się, przynajmniej na poziomie krajowym, na liście składników indeksu S&P 500. Wiele z najbardziej niebieskich blue chipów znajduje się w bardziej selektywnym indeksie Dow Jones Industrial Average.

Dlaczego akcje blue chipów są popularne wśród zamożnych inwestorów

Jednym z powodów, dla których bogaci inwestorzy tak bardzo kochają akcje blue chipów, jest to, że mają one tendencję do kumulowania się przy akceptowalnych stopach zwrotu – zazwyczaj od 8% do 12% w przeszłości z reinwestowaniem dywidend – dekad po dekadzie. Podróż nie jest w żaden sposób płynna, ze spadkami o 50% lub więcej trwającymi po drodze przez kilka lat, ale z czasem ekonomiczny silnik, który wytwarza zyski, wywiera niezwykłą moc. Uwidacznia się to w całkowitej zwrocie akcjonariusza przy założeniu, że akcjonariusz zapłacił rozsądną cenę. 

(Nawet wtedy nie zawsze jest to wymagane. Jak pokazała historia, nawet jeśli zapłaciłeś głupio wysokie ceny za tak zwaną Nifty Fifty, grupę niesamowitych firm, które wystartowały do ​​nieba 25 lat później, pobić indeksy giełdowe pomimo upadłości kilku firm z listy).

Trzymając akcje bezpośrednio i pozwalając na narastanie ogromnych zobowiązań z tytułu odroczonego podatku dochodowego, bogaci mogą umrzeć z indywidualnymi zapasami nadal w ich majątku, przekazując je swoim dzieciom za pomocą czegoś znanego jako luka w zakresie podwyższonej podstawy. W rzeczywistości, o ile w takim przypadku nadal znajdujesz się pod limitami podatku od nieruchomości,  wszystkie  odroczone podatki od zysków kapitałowych, które byłyby należne, zostaną umorzone. To jedna z najbardziej niewiarygodnych, długotrwałych, tradycyjnych korzyści dostępnych dla inwestorów. Na przykład, jeśli ty i twój współmałżonek nabyliście akcje blue chipów o wartości 500 000 dolarów i trzymali je w posiadaniu, umierając po tym, jak ich wartość wzrosła do 10 000 000 dolarów, moglibyście zorganizować swój majątek w taki sposób, że Niezrealizowane zyski w wysokości 9500000 USD (aktualna wartość 10000000 USD – cena zakupu 500000 USD) zostają natychmiast umorzone. Nigdy byś im nie zapłacił. Twoje dzieci nigdy nie będą musiały im płacić. To tak wielka sprawa, że ​​często lepiej skumulujesz się po niższym kursie z holdingiem, który możesz utrzymać przez dziesięciolecia, niż próbując wskakiwać i wychodzić z pozycji na pozycję, zawsze goniąc za kilkoma dodatkowymi punktami procentowymi.

Innym powodem, dla którego akcje blue chipów są popularne, jest to, że oferują one względnie bezpieczny port podczas katastrof gospodarczych (zwłaszcza w połączeniu z pozłacanymi obligacjami i rezerwami gotówkowymi). Niedoświadczeni i biedniejsi inwestorzy nie myślą o tym zbyt wiele, ponieważ prawie zawsze starają się wzbogacić zbyt szybko, strzelając do księżyca, szukając tej jednej rzeczy, która natychmiast uczyni ich bogatymi. Rzadko kiedy kończy się dobrze. Rynki upadną. Zobaczysz, że twoje zasoby spadną o znaczne kwoty, niezależnie od tego, co posiadasz. Jeśli ktoś mówi ci inaczej, jest albo głupcem, albo próbuje cię oszukać. Jednym z powodów, dla których blue chipy są stosunkowo bezpieczne, jest to, że akcje wypłacające dywidendy mają tendencję do mniejszych spadków na rynkach niedźwiedzi z powodu czegoś, co nazywa się wsparciem rentowności. Ponadto rentowne blue chipy czasami odnoszą długoterminowe korzyści z kłopotów gospodarczych, ponieważ mogą kupować osłabionych lub zbankrutowanych konkurentów po atrakcyjnych cenach lub wypędzić z nich konkurentów. 

Wreszcie, zamożni i odnoszący sukcesy inwestorzy zwykle kochają akcje blue chipów, ponieważ stabilność i siła sprawozdań finansowych oznacza, że ​​dochód pasywny prawie nigdy nie jest zagrożony, zwłaszcza jeśli istnieje szeroka dywersyfikacja portfela. Jeśli kiedykolwiek dojdziemy do tego, że czołowe amerykańskie blue chipy masowo obniżają dywidendy, inwestorzy prawdopodobnie mają dużo większe zmartwienia niż giełda. Najprawdopodobniej patrzymy na zestaw okoliczności kończących się cywilizacją, jakie znamy.

Jakie są nazwy niektórych akcji blue chipów?

Ogólnie rzecz biorąc, niektóre nazwiska, które znajdziesz na liście większości ludzi, a także spisy firm zarządzających aktywami w białych rękawiczkach, obejmują korporacje, takie jak:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Szewron
  • Firma Clorox
  • The Coca-Cola Company
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • The Hershey Company
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Wiza
  • Sklepy Wal-Mart
  • The Walt Disney Company
  • Wells Fargo & Company

Od czasu do czasu zdarzają się sytuacje, w których dawne akcje blue chipów zbankrutują, na przykład upadek Eastman Kodak w 2012 r. Jednak, choć może się to wydawać zaskakujące, nawet w takich przypadkach długoterminowi właściciele może skończyć się zarabianiem pieniędzy dzięki połączeniu dywidend, spin-offów i ulg podatkowych.

Rzeczywistość jest taka, że ​​jeśli jesteś rozsądnie zdywersyfikowany, trzymasz wystarczająco długo i kupujesz po cenie, więc znormalizowany zysk z akcji blue chipów jest rozsądny w stosunku do rentowności obligacji skarbowych USA, z wyjątkiem katastrofalnej wojny lub na zewnątrz Jeśli chodzi o kontekst, nigdy nie było takiego czasu w historii Ameryki, w którym zbankrutowałbyś kupując akcje blue chipów jako klasa. Jasne, miałeś okresy takie jak 1929-1933, 1973-1974 i 2007-2009; okresy, w których obserwowałeś, jak 1/3 lub 1/2 twojego majątku znika na twoich oczach pod względem kwotowanej wartości rynkowej. To część kompromisu. Te czasy będą wciąż powracać. Jeśli masz akcje, doświadczysz tego bólu. Sobie z tym poradzić. Pogódź się z tym. Jeśli uważasz, że można tego uniknąć, nie powinieneś posiadać zapasów. Dla prawdziwego inwestora typu „kup i trzymaj” to niewiele znaczy; punkt na wielopokoleniowym wykresie holdingów, który w końcu zostanie zapomniany.

Różne rodzaje akcji, które powinieneś znać

Różne rodzaje akcji, które powinieneś znać
finansowy wykres na tle streszczenie technologii

Inwestowanie na giełdzie nie jest tak proste, jak wejście do sklepu w celu dokonania zakupu. Kupowanie akcji polega na założeniu konta maklerskiego, dodaniu środków i zbadaniu najlepszych akcji przed dotknięciem przycisku kupna na stronie internetowej lub w aplikacji brokera.

Jeśli masz założone i finansowane konto maklerskie, ale nie jesteś pewien, co kupić w pierwszej kolejności, rozważ inwestycje, które mogą być dobrym wprowadzeniem do świata akcji.

Inwestowanie w akcje może być świetnym sposobem na powiększanie bogactwa w czasie lub uzyskiwanie dodatkowego dochodu poprzez dywidendy (jeśli zainwestujesz wystarczająco dużo). Jednak w przypadku wszystkich akcji istnieje ryzyko, które inwestorzy powinni wziąć pod uwagę.

Korzyści

  • Potencjał wzrostu przewyższającego inflację
  • Możliwe dochody z dywidend
  • Możliwość obrotu, gdy zmieniają się trendy rynkowe
  • Zadowolenie ze znalezienia zwycięskich akcji

Ryzyka

  • Potencjalne straty na nieprzewidywalnych rynkach
  • Nieprzewidywalne wypłaty dywidendy
  • Stres wynikający z nierentownych spółek
  • Trudności w zidentyfikowaniu zwycięskich akcji

Akcje blue chipów

Akcje spółek, które od dawna pozostają w gotowości na rynku, oraz te, które prawdopodobnie nie będą przedmiotem jakichkolwiek negatywnych wiadomości, nazywane są akcjami blue chipów. Nawet jeśli spotka się z negatywnym rozgłosem, są to stare, solidne firmy, które mogą przetrwać burzę. Blue chipy są świetne dla nowych inwestorów, ponieważ mają tendencję do przewidywalnych zmian na rynku i wiążą się z mniejszym ryzykiem niż większość innych akcji.

Doskonałym przykładem akcji blue chip jest Walmart (WMT). Ta sieć ma historię sięgającą 1962 roku, ogromną kapitalizację rynkową w wysokości 386 miliardów dolarów i względną stabilność w porównaniu z całym rynkiem.1 Z rocznymi przychodami przekraczającymi 500 miliardów dolarów zajmuje pierwsze miejsce na liście Fortune 500 list, od 2020 r.2 Fortune 500 i podobne listy to świetne miejsca dla nowych inwestorów do znajdowania najlepszych pomysłów inwestycyjnych.

Więcej przykładów akcji blue chipów to Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) i General Electric (GE).

Wartościowe akcje

Inwestowanie wartościowe polega na tym, że jeśli potrafisz przeanalizować finanse wystarczającej liczby firm i przewidzieć uczciwe ceny akcji, możesz znaleźć niedowartościowane akcje, które wyglądają na atrakcyjne inwestycje. Podejście to rozsławił urodzony w Wielkiej Brytanii ekonomista Benjamin Graham, nauczyciel, który spędził czas zarówno na Columbia University, jak i UCLA. Inwestowanie w wartość to mantra wielu odnoszących sukcesy inwestorów, w tym Warrena Buffetta, Irvinga Kahna i Billa Ackmana. Każdy inwestor o obiecującej wartości powinien koniecznie przeczytać książkę Grahama z 1949 r. „Inteligentny inwestor”.

Znalezienie niedowartościowanych akcji nie zawsze jest łatwe. Jednym z najbardziej użytecznych wskaźników, na które warto zwrócić uwagę, jest wartość księgowa firmy na akcję, która pokazuje aktywa firmy w porównaniu z bieżącą ceną akcji. Witryna ValueWalk opublikowała przegląd akcji Grahama-Dodda, który wykorzystuje spostrzeżenia dotyczące inwestowania w wartość, aby znaleźć potencjalne inwestycje w tej kategorii. Zachowaj jednak szczególną ostrożność w przypadku mniejszych spółek, ponieważ są one bardziej ryzykowne i bardziej zmienne niż starsze akcje o stałej wartości. Należy również uważać na firmy, które ostatnio doświadczyły znacznych wahań cen – te wahania i wszelkie niedawne wydarzenia związane z nimi mogą wpłynąć na różne wskaźniki i metody wyceny.

Przykłady akcji o potencjalnej wartości, począwszy od 2020 r., Obejmują Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Akcje dywidendowe

Niektórzy inwestorzy lokują swoje pieniądze na rynkach w nadziei, że ceny akcji wzrosną, zarabiając w ten sposób więcej pieniędzy, sprzedając posiadane akcje. Inni inwestorzy bardziej dbają o uzyskiwanie przepływów pieniężnych z inwestycji. Jeśli chcesz, aby Twoje akcje Ci płaciły, najważniejsza jest dywidenda.

Akcje dywidendowe zazwyczaj co kwartał wypłacają inwestorom niewielką dywidendę gotówkową na akcję. Czasami firmy wypłacają jednorazową dywidendę, tak jak Microsoft w 2004 r. Wtedy Microsoft wypłacał jednorazowo 3 USD za akcję, czyli 32 miliardy USD, inwestorom w swoje akcje3.

Szukając akcji z dywidendą, szukaj trendu stałego dywidendy (lub, jeszcze lepiej, wzrostu dywidendy) w czasie. Rynki bardzo negatywnie oceniają obniżenie dywidendy, dlatego należy uważać na akcje, które w przeszłości zmniejszyły dywidendy. Podobnie, miej oko na jakiekolwiek stopy zwrotu z dywidend, które są zbyt wysokie – może to być sygnał, że inwestorzy spodziewają się spadku ceny akcji w nadchodzących miesiącach. Wszelkie akcje płacące więcej niż 10% należy traktować ze zdrowym sceptycyzmem.

Przykłady akcji dywidend obejmują Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) i Monsanto (MON).

Zapasy wzrostu

Duże firmy mają trudności z rozwojem o pełne punkty procentowe naraz. To dlatego, że mają już tak dużą bazę biznesową. Na przykład Walmart prawdopodobnie nie odnotuje dwucyfrowego wzrostu sprzedaży, ponieważ jego przychody sięgają już setek miliardów. Mniejsze i nowsze firmy są bardziej ryzykowne dla inwestorów, ale niektóre oferują kuszące możliwości rozwoju.

Akcje wzrostowe mogą pochodzić z dowolnej branży, ale zaawansowane technologicznie firmy w Dolinie Krzemowej mają ogromne perspektywy wzrostu w XXI wieku. Akcje te mogą być spółkami dowolnej wielkości. Większe spółki wzrostowe są zazwyczaj bardziej stabilne i mniej ryzykowne, ale zapewniają niższe zyski niż mniejsze, nowsze firmy, które wciąż mają dużo miejsca na rozwój.

Przykłady akcji wzrostowych obejmują Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) i Alaska Air Group (ALK).

Uważaj na ryzykowne inwestycje

Aby uniknąć poważnych strat, inwestuj w zróżnicowany portfel akcji z wielu branż i lokalizacji geograficznych. Ale zanim kupisz jakiekolwiek akcje, przejrzyj jego ostatnie wyniki finansowe, opinie analityków, konkurencję i przyszły krajobraz modelu biznesowego firmy. Jeśli myślisz, że jest to solidny biznes z dobrym zarządzaniem i dużymi perspektywami, to jest to zakup. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości lub zastrzeżenia, nie klikaj przycisku Kup i poczekaj, aż pojawi się bezpieczniejsza inwestycja.

Co to jest podział akcji? Wyjaśnienie podziałów zapasów

Co to jest podział akcji?  Wyjaśnienie podziałów zapasów

Podział akcji ma miejsce, gdy firma obniża cenę swoich akcji, dzieląc każdy istniejący udział na więcej niż jeden udział. Ponieważ nowa cena akcji jest skorelowana z nową liczbą akcji, wartość akcji akcjonariuszy nie zmienia się, podobnie jak kapitalizacja spółki.

Spółki dokonują podziału akcji w celu obniżenia ceny poszczególnych akcji. Niższa cena akcji może uczynić akcje bardziej atrakcyjnymi dla szerokiego grona inwestorów, z których nie wszyscy mogliby sobie pozwolić na akcje wycenione na powiedzmy 1000 USD.

Co to są podziały akcji?

Podział akcji ma miejsce, gdy firma zdecyduje się podzielić jedną część swoich akcji na więcej akcji. Na przykład firma może wziąć jedną akcję i podzielić ją na dwa udziały. Łączna wartość dwóch nowych akcji nadal jest równa cenie poprzedniej akcji. Na przykład, jeśli Spółka ABC zakończyłaby podział akcji 2 za 1, a pierwotna cena akcji wynosiła 20 USD za jedną akcję, nowe akcje byłyby wyceniane po 10 USD.

Ważne: w przypadku splitu akcji inwestorzy posiadający akcje nadal mają zainwestowaną taką samą kwotę pieniędzy, ale teraz posiadają więcej akcji.

Jak działa podział akcji?

Spółki notowane na giełdzie, w tym wielomiliardowe akcje blue chipów, robią to cały czas. Firmy zyskują na wartości dzięki przejęciom, wprowadzaniu nowych produktów lub odkupywaniu akcji. W pewnym momencie notowana wartość rynkowa akcji staje się zbyt droga, aby inwestorzy mogli sobie na nią pozwolić, co zaczyna wpływać na płynność rynku, ponieważ coraz mniej osób jest w stanie kupić akcję.

Powiedzmy, że spółka XYZ notowana na giełdzie ogłasza podział akcji 2 za 1. Przed podziałem posiadasz 100 udziałów po 80 USD każdy o łącznej wartości 8 000 USD.

Po podziale całkowita wartość inwestycji pozostaje taka sama i wynosi 8 000 USD, ponieważ cena akcji jest oznaczana przez dzielnik podziału. Tak więc po podziale 2 za 1 akcje 80 USD stają się 40 USD. Po podziale posiadasz teraz 200 udziałów po 40 USD każdy, więc całkowita inwestycja jest nadal warta te same 8000 USD.

Rodzaje podziałów zapasów

Najpopularniejszymi rodzajami podziałów akcji są tradycyjne podziały, takie jak 2 za 1, 3 za 1 i 3 za 2. W przypadku splitu akcji 2 za 1 akcjonariusz otrzymuje po podziale dwie akcje za każdą posiadaną akcję przed podziałem. W podziale 3 za 1 otrzymują po trzy akcje za każdą akcję, aw przypadku 3 za 2 otrzymują po trzy akcje za każde dwie.

Uwaga: jeśli cena akcji spółki stała się bardzo wysoka, po podziale można wymienić o wiele więcej akcji na każdą przed podziałem.

Jednym z przykładów jest Apple, gigant technologiczny. W poniedziałek 31 sierpnia 2020 r. Apple podzielił swoje akcje 4 za 1, co oznacza, że ​​inwestorzy, którzy posiadali jedną akcję, mają teraz cztery akcje. Przed splitem jedna akcja Apple kosztowała 499,23 USD (na zamknięciu w piątek 28 sierpnia 2020 r.). Po podziale akcje kosztowały około 127 dolarów każda. Chociaż dzięki temu akcje były bardziej dostępne dla inwestorów, nie był to pierwszy raz, gdy Apple podzieliło swoje akcje. W rzeczywistości był to piąty podział akcji od czasu debiutu giełdowego Apple’a w 1980 r. Podczas ostatniego splitu akcji w czerwcu 2014 r. Apple podzielił swoje akcje 7 za 1.

Cena jednej akcji wynosiła około 650 USD, a po podziale około 93 USD za akcję.

Innym przykładem jest Tesla, firma produkująca samochody elektryczne. Tesla podzielił swoje akcje 5 za 1 w poniedziałek 31 sierpnia 2020 r. Przed podziałem jedna akcja Tesli kosztowała około 2213 USD za akcję (po zamknięciu w piątek 28 sierpnia 2020 r.) 5 Po podziale, akcje kosztowały około 442 dolarów każda.

Niektórzy mogą się zastanawiać, dlaczego firma nie podzieliłaby akcji, a dobrym przykładem jest Berkshire Hathaway. Przez lata Warren Buffett nigdy nie podzielił akcji. Na zamknięcie rynku 28 sierpnia 2020 r. Cena jednej akcji Berkshire Hathaway klasy A wynosiła 327 431 USD, co znacznie wykracza poza domenę zdecydowanej większości inwestorów w Stanach Zjednoczonych, a nawet na świecie.

Buffett ostatecznie stworzył specjalne akcje klasy B. To jest przykład struktury dwuklasowej. Akcje B początkowo były sprzedawane po trzydziestej wartości akcji klasy A (można było zamienić tytuły klasy A na akcje klasy B, ale nie odwrotnie). Ostatecznie, kiedy Berkshire Hathaway nabył jedną z największych linii kolejowych w kraju, Burlington Northern Santa Fe, podzielił akcje klasy B 50 za 1, tak że każda akcja klasy B jest teraz jeszcze mniejszą częścią akcji klasy A. Na zamknięcie rynku 28 sierpnia 2020 r. Akcje klasy B były sprzedawane po cenie 218,55 USD, co jest znacznie bardziej dostępne dla inwestorów

Plusy i minusy podziałów zapasów

Plusy

  • Poprawia płynność
  • Sprawia, że ​​równoważenie portfela jest prostsze
  • Sprawia, że ​​sprzedaż opcji sprzedaży jest tańsza
  • Często zwiększa cenę akcji

Cons

  • Może zwiększyć zmienność
  • Nie wszystkie podziały akcji zwiększają cenę akcji

Poprawia płynność

Jeśli cena akcji wzrasta do setek dolarów za akcję, ma to tendencję do zmniejszania wolumenu obrotu akcją. Zwiększenie liczby pozostających w obrocie akcji przy niższej cenie jednej akcji zwiększa płynność. Ta zwiększona płynność ma tendencję do zawężania różnicy między cenami kupna i sprzedaży, umożliwiając inwestorom uzyskanie lepszych cen podczas handlu.

Upraszcza równoważenie portfela

Gdy cena każdej akcji jest niższa, menedżerom portfeli łatwiej jest sprzedać akcje, aby kupić nowe. Każda transakcja obejmuje mniejszy procent portfela.

Sprawia, że ​​sprzedaż opcji sprzedaży jest tańsza

Sprzedaż opcji sprzedaży może być bardzo kosztowna w przypadku obrotu akcjami po wysokiej cenie. Możesz wiedzieć, że opcja sprzedaży daje kupującemu prawo do sprzedaży 100 udziałów (nazywanych partią) po uzgodnionej cenie. Sprzedawca opcji sprzedaży musi być przygotowany na zakup tej partii. Jeśli cena akcji wynosi 1000 USD za akcję, sprzedający musi mieć w kasie 100 000 USD, aby wypełnić swoje zobowiązanie. Jeśli cena akcji wynosi 20 USD, muszą mieć bardziej rozsądne 2000 USD.

Często zwiększa cenę akcji

Być może najbardziej przekonującym powodem, dla którego spółka dzieli swoje akcje, jest tendencja do podnoszenia cen akcji. Badanie Nasdaq, które analizowało podziały akcji spółek o dużej kapitalizacji w latach 2012-2018, wykazało, że samo ogłoszenie podziału akcji zwiększyło cenę akcji średnio o 2,5%. Ponadto akcje, które podzieliły się, radziły sobie lepiej niż rynek średnio o 4,8% w ciągu jednego roku.

Ponadto badanie przeprowadzone przez dr Davida Ikenberry’ego, profesora finansów na University of Colorado w Leeds School of Business, wykazało, że ceny akcji, które podzieliły się, przewyższały rynek średnio o 8% w ciągu jednego roku i średnio o 12 % w ciągu trzech lat. Artykuły Ikenberry zostały opublikowane w 1996 i 2003 roku, a każdy z nich zawierał analizę wyników ponad 1000 akcji.

Analiza Tak Yana Leunga z City University of Hong Kong, Olivera M. Rui z China Europe International Business School i Stevena Shuye Wanga z Renmin University of China przyjrzała się spółkom notowanym w Hongkongu, a także wykazała wzrost cen po podziale.

Może zwiększyć zmienność

Podziały akcji mogą zwiększyć zmienność na rynku z powodu nowej ceny akcji. Więcej inwestorów może zdecydować się na zakup akcji teraz, gdy są one tańsze, co może zwiększyć zmienność akcji.

Wielu niedoświadczonych inwestorów błędnie uważa, że ​​podziały akcji są dobrą rzeczą, ponieważ mylą korelację i związek przyczynowy. Kiedy firma radzi sobie naprawdę dobrze, podział akcji jest prawie zawsze nieunikniony w miarę wzrostu wartości księgowej i dywidend. Jeśli dana osoba dostatecznie często widzi lub słyszy o tym wzorcu, mogą się one połączyć.

Nie wszystkie podziały akcji zwiększają cenę akcji

Niektóre podziały zapasów mają miejsce, gdy firmie grozi wycofanie z obrotu. Nazywa się to odwrotnym podziałem akcji. Podczas gdy inwestorzy mogą zobaczyć, jak cena jednej akcji wzrośnie po odwróconym splicie, wartość akcji po splicie może nie wzrosnąć lub może minąć trochę czasu, zanim nastąpi zwrot. Początkujący inwestorzy, którzy nie znają różnicy, mogą stracić pieniądze na rynku.

Czym są odwrotne podziały akcji?

Podziały, w których otrzymujesz więcej udziałów niż wcześniej, ale po niższej cenie za akcję, są czasami nazywane splitami typu forward. Ich przeciwieństwo – kiedy dostajesz mniej akcji niż poprzednio po wyższej cenie za akcję – nazywane jest odwrotnym podziałem.

Firma zazwyczaj dokonuje odwrotnego podziału akcji, gdy jej cena jednej akcji grozi spadkiem do tak niskiego poziomu, że akcje zostaną wycofane z giełdy, co oznacza, że ​​nie będzie już mogła handlować na giełdzie.

Ostrzeżenie: rozsądne może być unikanie akcji, które zadeklarowały lub niedawno przeszły odwrotny podział, chyba że masz powód, by sądzić, że firma ma realny plan zmiany sytuacji.

Dobrym przykładem odwróconego podziału akcji jest amerykański fundusz naftowy ETF (USO). W kwietniu 2020 r. Dokonał odwrotnego podziału akcji 1 za 8. Cena jednej akcji przed podziałem wynosiła około 2–3 USD. W tygodniu po odwróconym splicie akcji było to około 18 do 20 dolarów na akcję. Tak więc inwestorzy, którzy, powiedzmy, 40 USD zainwestowali w 16 akcji USO po około 2,50 USD każda, po odwróconym splicie otrzymali tylko dwie akcje o wartości około 20 USD.

Kluczowe wnioski

  • Podział akcji ma miejsce, gdy firma obniża cenę swoich akcji, dzieląc każdy istniejący udział na więcej niż jeden udział.
  • Popularny podział akcji to 2 za 1, w którym inwestorzy otrzymują dwie akcje za każdą posiadaną wcześniej akcję przed podziałem.
  • Duże firmy często dzielą akcje, aby były bardziej dostępne dla inwestorów.
  • Apple i Tesla podzieliły swoje akcje 31 sierpnia 2020 r., Podczas gdy Berkshire Hathaway nigdy nie podzieliło swoich akcji klasy A.
  • Podczas gdy split forward i reverse split nie mają wpływu na całkowitą kwotę, jaką inwestor zainwestował w akcje lub fundusz, pierwszy jest uważany za pozytywny i wzrostowy ruch spółki, podczas gdy drugi ma pomóc zapobiec wycofaniu akcji z giełdy wymiana.

Jak obliczyć kapitalizację giełdową i dlaczego jest to ważne

Jak obliczyć kapitalizację giełdową i dlaczego jest to ważne

Kapitalizacja spółki na giełdzie to ważna koncepcja, którą każdy inwestor powinien zrozumieć. Chociaż kapitalizacja rynkowa jest często omawiana w wieczornych wiadomościach i używana w podręcznikach finansowych, możesz nie wiedzieć, w jaki sposób obliczana jest kapitalizacja giełdowa. Możesz być również zdezorientowany, jak różni się on od danych, które pojawiają się podczas dyskusji na temat fuzji i przejęć. Na szczęście koncepcja jest dość prosta i łatwa do nauczenia.

Definicja kapitalizacji giełdowej

Mówiąc prościej, kapitalizacja giełdowa to kwota, jaką kosztowałoby kupienie każdej pojedynczej akcji wyemitowanej przez spółkę po aktualnej cenie rynkowej. 

Jak obliczyć kapitalizację giełdową

Wzór na obliczanie kapitalizacji giełdowej jest tak prosty, jak się wydaje. W przeciwieństwie do innych punktów danych finansowych, nie ma żadnych ukrytych sztuczek, dziwnych dziwactw ani żargonów do rozważenia. Potrzebujesz tylko dwóch danych, liczby wyemitowanych akcji i aktualnej ceny akcji. Gdy masz już dane, jest to proste:

Kapitalizacja giełdowa to aktualna wartość akcji pomnożona przez aktualną cenę giełdową

Przykład obliczania kapitalizacji giełdowej

Na dzień 25 października 2019 r. The Coca-Cola Company [NYSE: KO] ma około 4,28 miliarda akcji pozostających w obrocie, a cena akcji wynosiła 53,75 USD za akcję. Gdybyś chciał kupić każdą akcję Coca-Coli na świecie, kosztowałbyś 4 280 000 000 akcji x 53,75 USD, czyli 230 050 000 000 USD. To ponad 230 miliardów dolarów. Na Wall Street ludzie określiliby kapitalizację rynkową Coca-Coli jako około 230 miliardów dolarów.  

Mocne i słabe strony kapitalizacji giełdowej

Ceny akcji mogą czasami wprowadzać w błąd przy porównywaniu jednej firmy do drugiej. Z drugiej strony kapitalizacja giełdowa pomija specyfikę struktury kapitału, która może spowodować, że cena akcji jednej firmy będzie wyższa niż innej. Pozwala to inwestorom zrozumieć względne rozmiary obu firm. Na przykład porównaj Coca-Cola za 53,75 USD za akcję z usługą przesyłania strumieniowego Netflix za 276,82 USD za akcję. Pomimo wykładniczo wyższej ceny akcji, ta ostatnia ma kapitalizację giełdową w przybliżeniu 121 miliardów dolarów, ponad 100 miliardów dolarów mniej niż cola. 

To ilustruje niektóre komplikacje związane z myśleniem o cenie akcji. Czasami akcje za 300 USD mogą być tańsze niż akcje za 10 USD.

Z drugiej strony, kapitalizacja giełdy jest ograniczona w tym, co może ci powiedzieć. Największym minusem tej konkretnej miary jest to, że nie uwzględnia ona zadłużenia firmy. Rozważ jeszcze raz Coca-Colę. Pod koniec 2018 roku firma miała około 29,2 mld USD zobowiązań bieżących (zadłużenie, podatki itp.). Gdybyś kupił całą firmę, byłbyś odpowiedzialny za obsługę i spłatę wszystkich tych zobowiązań. Oznacza to, że podczas gdy kapitalizacja giełdowa Coca-Coli wynosi 230 miliardów dolarów, to wartość przedsiębiorstwa to 259,2 miliarda dolarów.

Gdyby wszystko inne było równe, ta druga kwota byłaby potrzebna nie tylko do zakupu wszystkich zwykłych akcji, ale także do spłaty całego długu firmy. Wartość przedsiębiorstwa jest dokładniejszym wskaźnikiem określającym wartość przejęcia przedsiębiorstwa.

Inną poważną słabością stosowania kapitalizacji giełdowej jako wskaźnika wyników spółki jest to, że nie bierze ona pod uwagę wypłat, takich jak spin-off, split-off lub dywidendy, które są niezwykle ważne przy obliczaniu pojęcia znanego jako „całkowity zwrot ”. Wielu nowym inwestorom wydaje się to dziwne, ale całkowity zwrot może spowodować, że inwestor zacznie zarabiać, nawet jeśli sama firma zbankrutuje. Po pierwsze, przez lata mogłeś zbierać dywidendy. Firma mogłaby również zostać wykupiona, a Twoje udziały można by od razu kupić lub przenieść na udziały w nowej spółce macierzystej.

Wykorzystanie kapitalizacji rynkowej do budowy portfela

Wielu inwestorów profesjonalnych dzieli swój portfel według wielkości kapitalizacji rynkowej. Inwestorzy ci robią to, ponieważ uważają, że pozwala im to wykorzystać fakt, że mniejsze firmy historycznie rozwijały się szybciej, ale większe firmy mają większą stabilność i płacą więcej dywidend.

Oto zestawienie kategorii kapitalizacji rynkowej, które prawdopodobnie pojawią się przy rozpoczynaniu inwestowania. Dokładne definicje wydają się być nieco rozmyte na brzegach, ale jest to całkiem dobra wskazówka.

  • Mikro cap : Termin mikro cap odnosi się do spółki, której kapitalizacja na giełdzie jest niższa niż 250 mln USD.
  • Mała kapitalizacja : Termin mała kapitalizacja odnosi się do spółki o kapitalizacji giełdowej od 250 mln USD do 2 mld USD.
  • Mid cap: Termin mid cap odnosi się do spółki, której kapitalizacja na giełdzie wynosi od 2 do 10 miliardów dolarów.
  • Duża kapitalizacja : Termin duża kapitalizacja odnosi się do spółki, której kapitalizacja na giełdzie wynosi od 10 do 100 mld USD.
  • Mega cap : Termin mega cap lub bardzo duża kapitalizacja odnosi się do spółki, której kapitalizacja na giełdzie przekracza 100 miliardów dolarów.

Ponownie, pamiętaj, aby zapoznać się ze szczegółami podczas korzystania z tych definicji. Na przykład analityk może odnosić się do spółki o kapitalizacji giełdowej w wysokości 5 miliardów dolarów jako o dużej kapitalizacji, w zależności od okoliczności.

Co to są akcje? Definicja i przykłady

Co to są akcje?  Definicja i przykłady

Akcje to inwestycja, która pozwala na posiadanie części publicznej korporacji.

Dowiedz się więcej o akcjach, ich działaniu i tym, jak mogą przyczynić się do Twojego bogactwa.

Co to są akcje?

Akcje reprezentują własność spółki notowanej na giełdzie. Kupując akcje firmy, stajesz się współwłaścicielem tej firmy. Na przykład, jeśli firma ma 100 000 udziałów i kupujesz 1000 z nich, 1% jest właścicielem. Posiadanie akcji pozwala zarabiać więcej na rozwoju firmy i zapewnia prawa głosu akcjonariuszy.

  • Alternatywna nazwa : akcje, kapitał własny

Jak działają akcje

Firmy sprzedają akcje, aby zdobyć dodatkowe fundusze na rozwój swojej działalności, wprowadzenie nowych produktów lub spłatę zadłużenia. Pierwsza publiczna emisja akcji przez spółkę nazywana jest pierwszą ofertą publiczną (IPO). Po debiucie giełdowym akcjonariusze mogą odsprzedawać swoje akcje na giełdzie – gdzie ceny zależą od podaży i popytu.

Im więcej osób sprzedaje akcje, tym niższa cena spadnie; im więcej osób kupuje akcje, tym wyższa będzie cena. Ogólnie rzecz biorąc, ludzie kupują lub sprzedają akcje na podstawie oczekiwań dotyczących zysków lub zysków firmy. Jeśli inwestorzy uważają, że zyski firmy są wysokie lub będą dalej rosły, podbijają cenę akcji.

Jednym ze sposobów, w jaki akcjonariusze uzyskują zwrot z inwestycji, jest sprzedaż udziałów po cenie wyższej niż została zakupiona. Jeśli firma nie radzi sobie dobrze, a jej akcje tracą na wartości, jej akcjonariusze mogą stracić część lub nawet całość swoich inwestycji po sprzedaży.

Uwaga: zysk ze sprzedaży akcji jest nazywany zyskiem kapitałowym.

Innym sposobem na zysk akcjonariuszy są dywidendy, które są kwartalnymi wypłatami wypłacanymi na akcję z zysków spółki. Jest to sposób na nagradzanie i motywowanie udziałowców – faktycznych właścicieli firmy – do inwestowania. Jest to szczególnie ważne dla firm, które są rentowne, ale nie rozwijają się szybko.

Trzeci, bardziej ryzykowny sposób uzyskiwania zysków z akcji to instrumenty pochodne, które czerpią swoją wartość z aktywów bazowych, takich jak akcje i obligacje. Opcje na akcje dają możliwość kupna lub sprzedaży akcji po określonej cenie w uzgodnionym terminie. 

Opcja kupna to prawo do zakupu po ustalonej cenie. Kiedy cena akcji rośnie, zarabiasz, kupując ją po ustalonej niższej cenie i sprzedając po dzisiejszej cenie. Opcja sprzedaży to prawo do sprzedaży po ustalonej cenie. Zarabiasz, gdy cena akcji spada. W takim przypadku kupujesz go po jutrzejszej niższej cenie i sprzedajesz po uzgodnionej wyższej cenie.

Ważne: większość planistów finansowych doradzi inwestorom indywidualnym, aby trzymali się długoterminowego kupowania i utrzymywania akcji w ramach zdywersyfikowanego portfela, aby uzyskać najwyższy zwrot przy najmniejszym ryzyku.

Rodzaje akcji

Istnieją dwa główne typy akcji: zwykłe i preferowane. Akcje śledzone na Dow Jones Industrial A Average i S&P 500 są powszechne; ich wartości zależą od tego, kiedy są przedmiotem obrotu. Właściciele akcji zwykłych mogą głosować w sprawach korporacji, takich jak rada dyrektorów, fuzje i przejęcia oraz przejęcia.

Jeśli jednak firma zbankrutuje i zlikwiduje swoje aktywa, właściciele akcji zwykłych są ostatnimi w kolejce do wypłaty, po obligatariuszach spółki i akcjonariuszach uprzywilejowanych.

Oprócz tych dwóch typów akcji istnieją inne sposoby kategoryzowania akcji zgodnie z charakterystyką firm, które je wyemitowały. Te różne grupy odpowiadają różnym potrzebom akcjonariuszy. Zapasy można pogrupować według sektorów przemysłu, w tym:

  • Podstawowe materiały : firmy zajmujące się wydobyciem surowców naturalnych
  • Konglomeraty : globalne firmy z różnych branż
  • Dobra konsumpcyjne : firmy, które dostarczają towary do sprzedaży detalicznej dla ogółu społeczeństwa
  • Finansowe:  banki, firmy ubezpieczeniowe i nieruchomościowe
  • Opieka zdrowotna : dostawcy opieki zdrowotnej, ubezpieczenia zdrowotne, dostawcy sprzętu medycznego i firmy farmaceutyczne
  • Towary przemysłowe : firmy produkcyjne
  • Usługi : firmy, które dostarczają produkty konsumentom
  • Technologia : komputer, oprogramowanie i telekomunikacja
  • Media : firmy elektryczne, gazowe i wodne

Można je również grupować według potencjału i wartości. Oczekuje się, że akcje wzrostowe odnotują szybki wzrost, ale zwykle nie przynoszą one dywidend. Czasami firmy mogą nawet jeszcze nie osiągać zysków, ale inwestorzy uważają, że cena akcji wzrośnie. Są to zazwyczaj młodsze firmy, które mają dużo miejsca na rozwój biznesu i dodatki do swojego modelu biznesowego.

Akcje wartościowe przynoszą dywidendy, ponieważ nie oczekuje się znacznego wzrostu ceny akcji. Zwykle są to duże firmy, które nie są ekscytujące, więc rynek je zignorował. Doświadczeni inwestorzy postrzegają cenę jako niedoszacowaną za to, co dostarcza firma.

Akcje blue chipów są uczciwie wyceniane i mogą nie rosnąć szybko, ale przez lata dowiodły, że są wiarygodnymi spółkami w stabilnych branżach. Wypłacają dywidendy i są uważane za bezpieczniejszą inwestycję niż akcje wzrostowe lub wartościowe. Nazywa się je również zapasami dochodu.

Kluczowe wnioski

  • Akcje reprezentują własność przedsiębiorstwa.
  • Podstawowym sposobem zarabiania pieniędzy na akcjach jest wzrost ceny akcji i wypłata dywidendy.
  • Zapasy można pogrupować według sektora, wyceny lub wartości.