Pazite na upokojitvena pravila Thumb

Pazite na upokojitvena pravila Thumb

Okvirno pravilo je nenatančen, a priročen standard za uporabo. S preprostimi pravili upokojitve mislim, da so to povprečja, ki lahko veljajo, če celotno prebivalstvo združite skupaj, vendar morda sploh ne veljajo za vašo specifično situacijo. 

Okvirna pravila upokojitve so lahko koristna, če ne veste, koliko prihraniti, koliko lahko dvignete, kako hitro lahko raste vaš denar ali kako razporediti naložbe. Vendar jih ne bi smeli uporabljati kot trdno in hitro pravilo, ki z gotovostjo velja za vas. Določeni odgovori pridejo le, če pogledate vaše posebne finančne napovedi in ugotovite, kaj za vas velja in kaj ne. Spodnja “pravila” uporabljajte le kot široke, splošne smernice.

“4% odstopno pravilo”

Če niste prepričani, kakšen dohodek vam lahko prinesejo vaši prihranki in naložbe, vam pravilo 4% daje izhodišče. Piše, da lahko za vsakih 100.000 USD prihrankov, ki jih imate, dvignete približno 4.000 USD na leto in imate razumno pošteno pričakovanje, da bo vaš denar ob upokojitvi trajal 30 let. To ni določen rezultat. Odvisno od izbranih naložb in gospodarstva v času upokojitve se boste morda lahko bolj ali manj umaknili.

“Pravilo za dodelitev starosti 100 minus”

Če niste prepričani, koliko bi morali biti vaši prihranki in naložbe v delnice ali obveznice, vam pravilo 100 minus starost daje vodilo, ki ga morate upoštevati. Piše, da bi morali vzeti 100 minus starost, in to je tisto, kar bi imeli na zalogi. To pomeni, da bi imeli s staranjem vedno manj zalog. Nedavne raziskave so pokazale, da to morda ni najboljši pristop za upokojitev. 

Pravilo “Potrebovali boste 80% svojega dohodka”

Ko poskušajo ugotoviti, koliko boste morda potrebovali za upokojitev, veliko ljudi uporablja nekaj, kar se imenuje “pravilo 80%”. Piše, da boste ob upokojitvi potrebovali približno 80% dohodka, ki ste ga imeli med delom. To pravilo mi res ni všeč. Življenjski slog vsakega človeka, trenutne navade porabe in varčevanja ter davčni razred so drugačni. Razviti morate svojo osebno oceno, koliko boste potrebovali pri upokojitvi.

“Pravilo 72”

Ste se kdaj vprašali, koliko časa bo trajalo, da podvojite svoj denar? Pravilo 72 vam omogoča hiter in enostaven način, da to ocenite glede na stopnjo donosa, ki jo pričakujete. Izziv s tem pravilom je, da ne morete natančno vedeti, kakšno stopnjo donosa lahko zaslužite v prihodnosti. Če želite hitreje podvojiti svoj denar, je najbolje, da prihranite več.

“Prihranite 10% svojega dohodkovnega pravila”

Če nimate pojma, koliko bi prihranili za upokojitev, je seveda bolje prihraniti 10% svojega dohodka kot pa sploh nič. V tem pogledu je pravilo 10% uporabno kot izhodišče. Vendar se mi zdi, da to pravilo ne velja enako za ljudi. Nekateri so že prihranili dovolj ali podedovali denar in jim sploh ni treba varčevati. Drugi so veliki porabniki in bodo morali ob upokojitvi ohraniti več kot 10% svojega dohodka. 

Razsodba: Zgradite osebni načrt

Splošno pravilo, ki bi lahko skoraj nadomestilo osebni pokojninski načrt, ni. Upokojiš se samo enkrat in to ni čas za napake. Večini prihajajočih upokojencev bo koristno uporabiti usposobljenega načrtovalca upokojitev, ki vam lahko pomaga ugotoviti, katera pravila veljajo in ne veljajo za vas.

Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Posojilo s fiksno obrestno mero ima obrestno mero, ki se skozi življenjsko dobo posojila ne spreminja. Ker stopnja ostaja enaka ves čas trajanja, se mesečno plačilo posojila ne bi smelo spremeniti, kar bi povzročilo relativno nizko tvegano posojilo.

Ko primerjate možnosti posojila, upoštevajte, ali imajo posojila fiksne obrestne mere ali ne. Preberite, kako ta posojila delujejo, tako da lahko izberete pravo posojilo za svoje potrebe.

Kaj je fiksna obrestna mera?

Fiksna obrestna mera je obrestna mera, ki se ne bo spreminjala ves čas trajanja posojila. Na primer, 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero ohranja enako obrestno mero za celotno 30-letno obdobje. Vaš mesečni izračun plačila posojila temelji na obrestni meri, zato zaklepanje obrestne mere povzroči mesečno plačilo enake glavnice in obresti.

Posojila so na splošno v dveh oblikah: fiksna in variabilna. Posojila z variabilno obrestno mero imajo obrestno mero, ki se lahko sčasoma spremeni, tudi če je obrestna mera določena za več let na začetku posojila. Te stopnje so strukturirane na podlagi mednarodne stopnje LIBOR in razlike.

Ko se razmere na svetovnih trgih spremenijo, se lahko LIBOR poveča ali zmanjša in s tem označi te spremenljive stopnje. Če se stopnje zvišajo, se lahko tudi mesečno plačilo posojila z variabilno obrestno mero – včasih znatno.

Pomembno: Čeprav se vaše plačilo posojila s posojilom s fiksno obrestno mero ne bi smelo spremeniti, se lahko mesečna obveznost sčasoma spremeni. Če na primer pri plačilu hipoteke vključite davke na premoženje in zavarovalne premije, se lahko ti zneski iz leta v leto razlikujejo.

Kako deluje posojilo s fiksno obrestno mero?

Pri posojilu s fiksno obrestno mero posojilodajalec določi obrestno mero pri izdaji posojila. Ta stopnja je odvisna od stvari, kot so vaša kreditna zgodovina, finance in podrobnosti posojila. Ko je obrestna mera fiksna, ostane enaka skozi celotno življenjsko dobo vašega posojila, ne glede na gibanje obrestnih mer v širšem gospodarstvu.

Vaše zahtevano mesečno plačilo je deloma odvisno od vaše obrestne mere. Višja stopnja povzroči višje mesečno plačilo, ob enakih pogojih. Na primer, za štiriletno posojilo v višini 20.000 USD je vaše mesečno plačilo 507,25 USD z 10-odstotno obrestno mero. Toda s 15-odstotno stopnjo plačilo skoči na 556,61 USD na mesec.

Plačila posojil s fiksno obrestno mero zmanjšajo stanje posojila in stabilizirajo stroške obresti s pavšalnim plačilom, ki traja določeno število let. Pri 30-letni hipoteki ali štiriletnem avtomobilskem posojilu bi vam posojilo s fiksno obrestno mero na koncu obdobja posojila zmanjšalo stanje na posojilo.

Prednosti in slabosti posojil s fiksno obrestno mero

Posojila s fiksno obrestno mero so običajno varnejša od posojil z variabilno obrestno mero, vendar za stabilnost, ki jo ta posojila plačate, plačate ceno. Na koncu se morate odločiti, kaj vam ustreza in kaj menite, da bi obrestne mere lahko storile v prihodnosti.

Prednosti

  • Predvidljivo mesečno plačilo skozi življenjsko dobo vašega posojila
  • Natančno veste, koliko obresti boste plačali
  • Zaradi povečanih obrestnih mer ni tveganja za “plačilni šok”

Slabosti

  • Običajno višja izhodiščna stopnja kot posojila z variabilno obrestno mero
  • Če stopnje padejo, morate refinancirati ali živeti z višjo stopnjo
  • Morda se ne bo dobro primerjal za kratkoročne potrebe

Če imate težave z izbiro, vam lahko koristi hibrid posojil s fiksno in spremenljivo obrestno mero. Na primer, petletna hipoteka s prilagodljivo obrestno mero (ARM) ima v prvih petih letih relativno nizko fiksno obrestno mero, vendar se lahko stopnja v naslednjih letih spremeni. Če posojila ne nameravate obdržati več let, bi bilo smiselno, da dobite stopnjo, ki je določena za določen čas. Samo bodite pripravljeni na življenjske spremembe – posojilo boste morda obdržali dlje, kot pričakujete.

Vrste posojil s fiksno obrestno mero

Številna posojila ponujajo fiksno obrestno mero. Tej vključujejo:

  • Posojila za nakup stanovanja : Standardna stanovanjska posojila, vključno s tradicionalnimi 30-letnimi in 15-letnimi hipotekami, so posojila s fiksno obrestno mero.
  • Domača lastniška posojila : Pavšalna posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksno obrestno mero. Domače kreditne linije (HELOC) imajo pogosto spremenljive obrestne mere, vendar je mogoče stanje vašega posojila pretvoriti v fiksno obrestno mero.
  • Avtomobilska posojila : Večina avtomobilskih posojil ima fiksno obrestno mero.
  • Študentska posojila : Zvezna posojila, izdana po 30. juniju 2006, imajo fiksne obrestne mere. Zasebna študentska posojila imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere
  • Osebna posojila : Posojila za osebni obrok imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere. Kljub temu nekateri najbolj priljubljeni posojilodajalci za posojila ponujajo posojila s fiksnimi obrestnimi merami.

Ključni zajtrki

  • Posojila s fiksno obrestno mero uporabljajo obrestno mero, ki se s časom ne spreminja.
  • Ker je stopnja fiksna, se mesečno plačilo ne bi smelo spremeniti.
  • Fiksna obrestna mera lahko odpravi tveganje plačilnega šoka zaradi naraščajočih obrestnih mer.
  • Posojila s fiksno obrestno mero imajo običajno obrestno mero, ki je nekoliko višja od začetne obrestne mere posojila s spremenljivo obrestno mero.
  • Če se obrestne mere znižajo, so posojila s fiksno obrestno mero lahko manj privlačna kot posojila z variabilno obrestno mero.

Prednosti in slabosti politik celotnega življenja

Prednosti in slabosti politik celotnega življenja
Zapri polico življenjskega zavarovanja s peresom, kalkulatorjem

Tako kot vse oblike zavarovanja tudi življenjska zavarovanja pomagajo zaščititi pred katastrofalnimi izgubami. Ko zavarovana oseba umre, njeni upravičenci prejmejo znatno izplačilo, da olajšajo finančno breme, ki lahko nastane po smrti.

Čeprav obstaja več vrst življenjskih zavarovanj, se bomo osredotočili na celotno življenjsko zavarovanje, vključno s tem, kakšno je, ter njegove prednosti in slabosti, zato se lahko odločite, ali je celotno življenjsko zavarovanje smiselno za vas.

Kaj je celotno življenjsko zavarovanje?

Celotno življenjsko zavarovanje zagotavlja fiksno višino kritja, ki lahko traja, dokler je zavarovana oseba živa. V nasprotju s terminskimi policami, ki se končajo po določenem številu let, lahko police za celo življenje ponujajo kritje, dokler še naprej plačujete stroške zavarovanja.

Ko vplačate premijo v polico, zavarovalnica odšteje stroške življenjskega zavarovanja in doda vaš denar denarni vrednosti. Sčasoma se lahko ta denarna vrednost kopiči znotraj vaše police in služi kot rezervoar za financiranje prihodnjih stroškov. Denarna vrednost na splošno narašča za odložene davke in do nje lahko dostopate tako, da se zadolžite v skladu s svojo politiko ali dvignete. Vendar imajo police praviloma obdobje predaje, ki lahko traja do 20 let, v tem času pa se za dvige iz denarne vrednosti zaračuna provizija.

Pomembno: Če porabite preveč svoje denarne vrednosti, boste morda dolžni davke in lahko izgubite kritje, če bo vaš pravilnik izpadel. Vsa neplačana posojila običajno zmanjšajo nadomestilo za smrt.

Premije za celotno polico življenjskega zavarovanja so pogosto enake, kar pomeni, da se ne spreminjajo iz leta v leto, razen če izberete nekatere možnosti. Glede na to, katero vrsto življenjskega zavarovanja izberete, boste morda plačevali premije za določeno število let ali celo življenje. 

Je celotno življenjsko zavarovanje dobra naložba?

Kot pri vsaki naložbeni strategiji je to odvisno od vaših potreb in okoliščin. Premije celotnega življenjskega zavarovanja so višje od premij, ki bi jih plačali za isto smrtno nadomestilo na določeni polici. Če torej primarno potrebujete življenjsko zavarovanje za zaščito bližnjih za določen čas, je običajno najboljše stavo življenjsko zavarovanje. Na primer, morda boste potrebovali le kritje, ki traja, dokler vaši otroci ne odrastejo ali se vam ne izplača hipoteka.

Premije celotnih življenjskih zavarovanj so razmeroma visoke, ker je v nasprotju s terminsko polico tovrstna polica namenjena kritju stroškov zavarovanja za celo življenje (zato imajo stalne police denarno vrednostno komponento). Za večino ljudi, ki delajo z omejenimi sredstvi, je pametno te “dodatne” dolarje usmeriti drugam. Na primer, za enak znesek denarja kot premija za celo življenje lahko kupite terminsko polico in prihranite tudi za financiranje izobraževanja, poravnate dolgove ali prispevate na pokojninske račune.

Celotno življenjsko zavarovanje je najbolj smiselno, če veste, da potrebujete stalno kritje – če želite zagotoviti, da upravičenci dobijo smrtno nadomestilo, ne glede na to, koliko časa živite vi ali zavarovana oseba. Na primer, morda boste želeli denarno injekcijo za pomoč pri davkih na nepremičnine ali za zagotavljanje likvidnosti ob smrti. Ob ustreznem zavarovalnem kritju upravičencem morda ne bo treba prodati premoženja (morda hitro ali ob neprimernem času), potem ko zavarovanec umre.

Opomba: Celotno življenje je kot naložbena strategija redko smiselno. Če pa potrebujete zavarovanje, ste izčrpali vse druge davčno ugodne strategije varčevanja, ne iščete visokih donosov in ste pripravljeni sprejeti omejitve police življenjskega zavarovanja, je to lahko primerno.

Prednosti in slabosti celotnega življenjskega zavarovanja

Prednosti

  • Potencialno vseživljenjsko kritje : V nasprotju z dolgoročnim zavarovanjem je vse življenje zasnovano tako, da zagotavlja življenjsko kritje, če je plačana zadostna premija.
  • Neobdavčena smrtna dajatev : upravičenci običajno ne plačajo dohodnine od smrtne dajatve iz police življenjskega zavarovanja, kar jim omogoča, da vsa sredstva porabijo za zadovoljevanje svojih potreb.
  • Potencialne koristi od dividend : če vaša politika izplačuje dividende, lahko ta denar potencialno zniža vaše zahtevane premije, poveča vašo pokojnino ali vam plača v denarju, če želite, da ga porabite.
  • Dostop do denarne vrednosti : če morate dostopati do denarne vrednosti znotraj svoje police, boste morda lahko ta sredstva izkoristili z dvigom ali posojilom. Vendar se lahko zaračunajo predaje, zlasti v zgodnjih letih lastništva police. Pred tem se s svojo zavarovalnico pogovorite o prednostih in slabostih.

Slabosti

  • Sorazmerno visoke premije : Ker financirate denarno vrednost, ki bo stroške vaše police plačevala do konca življenja, morate v zgodnjih letih plačevati razmeroma visoke premije (v primerjavi s stroški začasnega kritja z določenim zavarovanjem). Če ne morete plačati premij in nimate dovolj denarne vrednosti za plačilo notranjih stroškov, tvegate izgubo kritja.
  • Plačil premij ne morete zaustaviti: premije celotnega življenjskega zavarovanja je običajno treba plačevati dosledno; če ne morete izvesti zahtevanih plačil premij, lahko pravilnik zapade. To je v nasprotju z univerzalnimi policami življenjskega zavarovanja, ki so zasnovane tako, da imajo večjo prilagodljivost in bodo iz denarne vrednosti črpale kritje zahtevanih premij.
  • Uporaba denarne vrednosti bi lahko zmanjšala kritje : Čeprav je vaša denarna vrednost na voljo za posojila in dvige, obstaja nekaj tveganja, ko dostopate do teh sredstev. Na primer, katero koli neplačano stanje posojila zmanjša smrtno nadomestilo, ki ga prejmejo vaši upravičenci. In če dvignete preveč svoje denarne vrednosti, lahko vaša politika zapade, kar povzroči izgubo kritja in morebitne davčne posledice.
  • Omejitve dostopa do sredstev : Vaša denarna vrednost morda ne bo lahko dostopna. Zlasti v zgodnjih letih boste morda morali plačati stroške predaje, če se odločite za izplačilo ali umik iz svoje police.

Ali je celotno življenjsko zavarovanje primerno za vas?

Odločitve o zavarovanju zahtevajo natančno analizo vaših potreb in vašega proračuna. Spodnji nasveti vam lahko dajo misliti, ko ocenjujete politike celotnega življenja.

Ali potrebujete stalno zavarovanje?

Potreba po vseživljenjskem kritju je namig, da bi si morda želeli celotno politiko življenja. To se lahko zgodi, če želite kritje končnih stroškov ne glede na to, kdaj grete, ali če imate vzdrževane člane s posebnimi potrebami. Terminske zavarovalne police se končajo po določenem številu let in ni mogoče natančno napovedati, kako dolgo boste živeli. Če pa ne potrebujete trajnega kritja, je lahko zavarovanje s pogodbo odlična rešitev.

Ali imate dovolj denarnega toka?

Premije na police življenjskih zavarovanj so lahko precej visoke. Če imate v proračunu na voljo omejen denar, je nakup zadostnega kritja lahko težaven. Če pa imate vsak mesec na razpolago odvečno količino gotovine in je nimate kam drugam, je morda primerna celotna življenjska politika.

Ali potrebujete predvidljivost?

Pri celotnem življenjskem zavarovanju se vaše premije običajno določijo na začetku vaše police. Takrat se lahko določijo tudi vrednosti denarja in predaje, tako da veste, kaj lahko pričakujete v prihodnjih letih

Alternative celotnemu življenjskemu zavarovanju

Če se celotno življenjsko zavarovanje ne zdi popolno, boste morda lahko uporabili več možnosti.

Terminsko življenjsko zavarovanje

Najenostavnejša oblika življenjskega zavarovanja je terminsko. Izberete, kako dolgo želite kritje, in plačujete premije, da ohranite politiko v veljavi. Za večino družin, ki ščitijo pred prezgodnjo smrtjo staršev, je življenjsko obdobje cenovno dostopna rešitev.

Druge trajne življenjske politike

Če ste pripravljeni kupiti stalno zavarovanje, obstajajo druge možnosti. 

  • Univerzalno življenje ponuja večjo prilagodljivost, a manj predvidljivosti. Izplačila premij morajo biti zadostna, vendar lahko prožna, denarna vrednost pa raste po stopnji, ki je odvisna od uspešnosti naložbe vaše zavarovalnice, zato ne boste vedeli, koliko zaslužite vnaprej. 
  • Spremenljivo življenjsko zavarovanje vam omogoča, da za svojo denarno vrednost izberete različne naložbe, podobne vzajemnim skladom, in s temi naložbami lahko pridobite ali izgubite denar.

Naložbeni računi

Če je vaš cilj povečati premoženje, vam za to ni treba uporabljati zavarovalne police. Na primer, lahko kupite življenjsko zavarovanje za kritje, ki ga potrebujete, in naložite v druge račune. Pokojninski računi, vključno z pokojninskimi načrti na delovnem mestu in IRA, lahko potencialno zagotavljajo davčne ugodnosti. Uporabni so lahko tudi obdavčljivi posredniški računi, ki nimajo enakih omejitev kot pokojninski računi.

Kaj je stalno življenjsko zavarovanje?

Kaj je stalno življenjsko zavarovanje?

Polica življenjskega zavarovanja zagotavlja denarno vsoto, imenovano smrtno nadomestilo, enemu ali več upravičencem v primeru vaše smrti. Stalna polica življenjskega zavarovanja je zasnovana tako, da traja vse vaše življenje in ne poteče po določenem številu let.

Pogoste vrste trajnega življenjskega zavarovanja vključujejo celo življenje, garantirano celo življenje, univerzalno življenje in variabilno življenjsko zavarovanje. Vsaka od teh vrst stalnih življenjskih zavarovanj ima različne značilnosti, vendar vse vključujejo račun z denarno vrednostjo, do katerega lahko dostopate. 

Tukaj je tisto, kar morate vedeti o stalnem življenjskem zavarovanju, da se odločite, ali je ena od teh polic in katera vrsta primerna za vas. 

Kaj je stalno življenjsko zavarovanje?

Stalno življenjsko zavarovanje je vrsta police življenjskega zavarovanja, ki se po določenem številu let ne konča ali preneha. Zajema vas vse življenje, če plačate zadostne in pravočasne premije.

Ko umrete, bo polica življenjskega zavarovanja vašemu upravičencu izplačala neobdavčeno nadomestilo za smrt. V polici lahko navedete enega ali več upravičencev, ki bodo prejeli ugodnost.

Stalno življenjsko zavarovanje je znano tudi kot življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo, saj ponuja možnost, da se s polico ustvari prihranek na podlagi odloženih davkov. Ko plačate premijo za trajno življenjsko polico, gre del plačila za stroške pokojnine, drugi del pa na račun denarne vrednosti. 

To je potrebno, saj se s staranjem stroški zavarovanja povečujejo. Denarna vrednost kompenzira stroške zavarovanja, tako da lahko dobite raven premijo (v primeru celotnega življenjskega zavarovanja) ali obvladljivo premijo za celotno polico. Druga ugodnost denarne vrednosti je, da lahko denar dvignete iz njega ali vzamete posojila, ko zgradite sredstva. 

Kako deluje trajno življenjsko zavarovanje?

Stalno življenjsko zavarovanje se običajno začne z vlogo. Ko ste odobreni in imate polico, plačujete premije, da ostane v veljavi. Čeprav je trajno življenjsko zavarovanje namenjeno temu, da nekoč izplača smrtno nadomestilo, je finančno sredstvo, medtem ko ga imate.

Vsaka od teh faz police življenjskega zavarovanja – vloga, lastništvo in izplačilo smrtne pomoči – ima edinstvene značilnosti in vidike.

Uporaba

Če želite zaprositi za polico življenjskega zavarovanja, morate oddati vlogo za znesek kritja, ki ga želite, s katerim zavarovalnica ugotovi, ali ste upravičeni do police in premije.

Prijava za življenjsko zavarovanje lahko vključuje (ali pa tudi ne) zdravniški pregled, vendar običajno zahteva zdravstveno anamnezo vaše in vaše družine. Ali je potreben zdravniški pregled, temelji na merilih zavarovalnice podjetja.

Opomba: Če je politika v celoti zdravstveno podpisana, pomeni, da pri zavarovanju uporabljajo vašo zdravstveno zgodovino, vendar to ne pomeni vedno, da morate delati v laboratorijih ali opravljati izpit.

Na primer, morda boste lahko dobili popolnoma zdravstveno podpisane police in ne boste imeli izpita, če zavarovalnica uporablja postopek, imenovan pospešeno sklepanje pogodb.

Druge nemedicinske politike ponujajo poenostavljeno sklepanje pogodb (ki je običajno sestavljeno iz vprašalnika), nekatere pa, tako kot zajamčene politike izdaje, sploh nimajo vprašanj.

Poleg zbiranja zdravstvenih informacij lahko zavarovatelj vpraša o vašem poklicu, vaših navadah, razlogu, zakaj želite kritje, in drugih dejavnikih, za katere meni, da so potrebni za oceno tveganja podjetja. Prav tako lahko zahteva, da izplačate dobropis in preverite preteklost in zgodovino vožnje. 

Lastništvo

Ko je vaša prijava odobrena, bo zavarovalnica potrdila kritje in premijo. Pred izdajo se lahko odločite, da v svojo politiko dodate različne kolesarje ali funkcije, kot so življenjske ugodnosti ali opustitev premije za invalidnost. Vozniki so neobvezne ugodnosti, ki povečujejo premijo. 

Ko dokončate svoje možnosti, boste plačali dogovorjeno premijo. Del tega izplačila premije gre za stroške pokojnine. Drugi del gre za denarno vrednost police in morebitne dodatne voznike ali funkcije, ki ste jih kupili. 

Če imate naložbene možnosti (kot pri spremenljivi polici življenjskega zavarovanja), se znesek, ki gre v denarno vrednost, razdeli med izbrane naložbene ali fiksne račune. Morebitne provizije ali stroški police se odštejejo od denarne vrednosti ali premije.

Do denarne vrednosti lahko dostopate prek posojila ali dviga. In če ste kupili neobvezne jahače, kot so kritična bolezen, smrtna bolezen, invalidnost ali kronična bolezen, lahko v določenih okoliščinah dostopate do dela nominalne vrednosti kot “pospešeno smrt”.

Opozorilo: Pomembno je pregledati, kako lahko najem police ali umik denarne vrednosti vpliva na politiko. V nekaterih primerih lahko tvega zamudo ali zmanjša korist za smrt. Davčne posledice so lahko tudi negativne, odvisno od tega, kako upravljate dvig ali posojilo. 

Izplačilo pokojnine

Izplačilo smrtne dajatve se zgodi, ko umrete. Vaš upravičenec bo prejel polno vrednost odškodnine za smrt, ne glede na to, ali umrete pet let po polici ali ob koncu dolgega življenja. Če ima vaša polica denarno vrednost, vaš upravičenec navadno ne bo prejel pokojnine in denarne vrednosti. Vendar so nekatere politike oblikovane tako, da izplačujejo tako nominalno vrednost kot nabrano denarno vrednost. Če je ta funkcija za vas pomembna, se pred nakupom police o tem pogovorite z zavarovalnim zastopnikom.

Večina življenjskih politik, če ne celo vse, ima dvoletno obdobje izpodbojnosti. Če umrete v prvih dveh letih po izdaji police, lahko zavarovalnica pregleda vašo prijavo zaradi pomembnih napak in vaš zahtevek lahko zavrne. Zahtevek za smrt zaradi samomora se lahko zavrne tudi v času spornosti.

Pomembno: Stalne življenjske police imajo datum, ko dozorijo, na primer 100 ali 121. Če vaša polica dozori, vam bo življenjska zavarovalnica plačala najmanj celotno denarno vrednost police, s čimer bo prekinila kritje in ustvarila obdavčljivi dogodek. Različne politike različno obravnavajo zrelost politike.

Vrste trajnega življenjskega zavarovanja

Če se odločite, da je trajno življenjsko zavarovanje prava izbira za vaše potrebe, razmislite, katera vrsta trajnega življenjskega zavarovanja je najprimernejša.

Celotno življenjsko zavarovanje

Celotno življenjsko zavarovanje zagotavlja zajamčeno pokojnino za smrt, višino premije (premija, ki se s časom ne poveča) in sposobnost gradnje denarnih vrednosti. Z “sodelujočimi” policami celotnega življenja (na voljo pri nekaterih vzajemnih zavarovalnicah) lahko zaslužite letne dividende, ki povečajo vrednost police.

Univerzalno življenjsko zavarovanje

Z univerzalno polico življenjskega zavarovanja lahko prilagodite plačilo premije in spremenite pokojnino za smrt (čeprav boste za povečanje morda morali opraviti zdravstveno zavarovanje). Politike ponujajo tudi najnižjo zajamčeno obrestno mero na denarno vrednost. Če premij ne izplačate ali plačila ne zadostujejo, bo pravilnik določil denarno vrednost za kritje stroškov in lahko sčasoma zapade.

Variabilno življenjsko zavarovanje

Glede na vrsto police so premije lahko fiksne ali prilagodljive in morda obstaja minimalno jamstvo za smrtne primere. Ključna značilnost variabilnega življenjskega zavarovanja je sposobnost vlaganja denarne vrednosti, običajno v različne vzajemne sklade, prek podračunov v polici. Zaradi naložbenih značilnosti so provizije in stroški polic višji kot pri nespremenljivih življenjskih zavarovanjih. 

Tovrstne police imajo večje tveganje za izgubo denarja ali zaostanek, če trg ne deluje dobro ali premije ne zadostujejo za kritje stroškov police.

Zajamčena izdaja življenjskega zavarovanja

Zajamčena izdaja zavarovanja je trajno življenjsko zavarovanje, ki ne zahteva zdravstvenega zavarovanja. Običajno se imenuje končno zavarovanje stroškov ali pokop, običajno ponuja minimalno kritje (običajno pod 25.000 USD in včasih do 50.000 USD).

Opomba: Življenjsko zavarovanje z večino zajamčenih izplačil vključuje stopnjeno smrtno nadomestilo, kar pomeni, da če umrete v prvih dveh letih police iz kakršnega koli razloga, ki ni nesreča, vaši dediči ne bodo prejeli nominalne vrednosti police. Namesto tega bodo prejeli le plačane premije, po možnosti plus odstotek.

Trajno življenjsko zavarovanje v primerjavi z dolgoročnim življenjskim zavarovanjem

Medtem ko trajno življenjsko zavarovanje zagotavlja življenjsko zaščito, vas lahko življenjska zavarovanja krijejo že eno leto in do 30 ali 40 let. V nasprotju s trajnimi policami terminske police običajno ne vključujejo denarne vrednosti. Če med obdobjem umrete, se upravičencu izplača nadomestilo za smrt, ko pa se rok izteče, nimate več kritja. 

Ker zagotavlja kritje za omejeno časovno obdobje in ne kopiči denarne vrednosti, imajo življenjska zavarovanja običajno dražje premije kot stalna življenjska zavarovanja.

ZnačilnostStalno življenjsko zavarovanjeTerminsko življenjsko zavarovanje
Dolžina politikePokritost za življenjePokritost za omejeno časovno obdobje 
NezavarovalnostOhranite pokritost, tudi če se vaše zdravje spremeni Ko se življenjska polica konča, boste morali opraviti zavarovanje, če želite življenjsko zavarovanje
Nadomestilo za smrtPlačljivo za življenjePlača se samo, če pride do smrti med trajanjem police
PremijeZa celotno življenjsko politiko se premija ne bo povečala. Za univerzalno življenje se premija ne bo povečala zaradi vaše starosti ali zdravjaZa večino polic je premija določena za čas kritja
Neobdavčena smrtna dajatevDaDa
Davčno odložena rast gotovineDaNe
Sposobnost izposoje iz politikeDaNe
Dostop do dividendZa nekatere politike celotnega življenjaNe običajno
Denarna vrednostDaNe
StroškiDražje od življenjskega obdobjaNajbolj dostopna možnost

Ali potrebujem stalno življenjsko zavarovanje?

Stalno življenjsko zavarovanje poleg zaščite finančne stabilnosti vaše družine izpolnjuje tudi številne potrebe. Tu je nekaj primerov primerov, ko je stalno življenjsko zavarovanje dobra izbira:

  • Za svoje otroke želite zagotoviti neobdavčeno dediščino
  • Želite življenjsko pokritost
  • Zavarovati se želite, ko ste mladi in dobrega zdravja 
  • Življenjsko zavarovanje želite uporabiti kot orodje za ustvarjanje odloženih prihrankov od davkov – kot varnostno mrežo, za pokojnino ali kot pomoč pri financiranju večjih stroškov, kot je otrokovo izobraževanje ali kavcija na domu. 
  • Ko umrete, želite narediti veliko dobrodelno darilo
  • Druga življenjska zavarovanja (terminska polica ali življenjsko zavarovanje z delom) želite dopolniti s stalno polico

Če se odločite za nakup življenjskega zavarovanja, ste v dobri družbi. 57% Američanov ima življenjsko zavarovanje za dopolnitev pokojninskega dohodka, 66% za prenos premoženja, 84% ima življenjsko zavarovanje za plačilo stroškov pokopa in končne stroške, 62% pa za nadomestitev izgubljenega dohodka ali plač.

Ključni zajtrki

  • Stalno življenjsko zavarovanje zagotavlja smrtno nadomestilo, ki vas krije za vse življenje.
  • Obstaja več vrst stalnega življenjskega zavarovanja.
  • Brez zdravstvenega izpita je mogoče pridobiti zdravstveno zavarovano trajno življenjsko zavarovanje. 
  • Odhodke z odloženim davkom lahko ustvarite s funkcijo denarne vrednosti stalne police.
  • Izbirate lahko med različnimi vrstami stalnih polic.
  • Stalna polica življenjskega zavarovanja lahko zapade, če premije ne plačamo, če so provizije previsoke ali če denar sposodite ali dvignete iz police in niste previdni.

5 vrst zavarovanja, ki bi jih moral imeti vsak

5 vrst zavarovanja, ki bi jih moral imeti vsak

Zavarovanje ponuja mir pred nepričakovanim. Poiščete lahko zavarovalno polico, ki pokriva skoraj vse, kar si lahko zamislite, vendar so nekatera pomembnejša od drugih, odvisno od vaše situacije in potreb. Ko načrtujete svojo finančno prihodnost, vam mora biti teh pet vrst zavarovanja trdno na radarju.

Avto zavarovanje

Avto zavarovanje je ključnega pomena, če vozite. Ne samo, da je to potrebno v večini zveznih držav, ampak avtomobilske nesreče so drage – več kot 10.000 dolarjev tudi brez poškodb in več kot 1,5 milijona dolarjev, če je nesreča usodna. Ti stroški izhajajo iz zdravstvenih stroškov, škode na vozilu, izgube plač in produktivnosti in še več.

Večina držav zahteva, da imate osnovno zavarovanje avtomobilske odgovornosti, ki krije pravne stroške, telesne poškodbe ali smrt in premoženjsko škodo drugih v primeru, ko ste pravno odgovorni. Nekatere države zahtevajo tudi zaščito pred osebnimi poškodbami (PIP) in / ali zavarovanje avtomobila brez zavarovanja. Ta kritja plačajo zdravstvene in zdravstvene stroške, povezane z incidentom, za vas in vaše potnike (ne glede na to, kdo je kriv), nesreče, ki jih je prizadel, in nesreče z vozniki, ki nimajo zavarovanja.

Opomba: Če kupujete avto s posojilom, boste morda morali v svojo politiko dodati tudi celovito kritje in trčenje. Ta kritja plačujejo škodo na vašem vozilu zaradi prometnih nesreč, kraje, vandalizma in drugih nevarnosti, še posebej pa so pomembna, če bi popravilo ali zamenjava avtomobila za vas ustvarila finančne težave.

Zavarovanje stanovanj

Za mnoge ljudi je dom njihovo največje bogastvo. Zavarovanje stanovanja ščiti vas in vašo naložbo z razširitvijo finančne varnostne mreže, kadar pride do nepredvidljive škode. Če imate hipoteko, vaš posojilodajalec verjetno zahteva polico. Če pa ne kupite lastne police, jo lahko posojilodajalec kupi za vas – morda z višjimi stroški in z bolj omejenim kritjem – in vam pošlje račun.

Zavarovanje stanovanja je dobra ideja, tudi če ste odplačali hipoteko, ker vas ščiti pred stroški materialne škode ter odgovornostjo za poškodbe in premoženjsko škodo gostov, ki jo povzročite vi ali vaša družina (vključno s hišnimi ljubljenčki). Prav tako lahko krije dodatne življenjske stroške, če je vaš dom po kriti zahtevku neprimeren za stanovanje, in plača za popravilo ali obnovo samostojnih objektov, kot sta vaša ograja in lopa, poškodovana zaradi kršenega zahtevka.

Če najamete svoj dom, je prav tako pomembna zavarovalna polica za najemnike, ki bo morda potrebna. Seveda zavarovanje vašega najemodajalca krije samo zgradbo, vendar lahko vaše osebne stvari prispevajo do znatnega zneska denarja. V primeru vloma, požara ali nesreče bi morala politika najemnikov kriti večino stroškov zamenjave. Prav tako vam lahko pomaga plačati dodatne življenjske stroške, če boste morali med popravilom doma ostati drugje. Poleg tega zavarovanje najemnikov, tako kot stanovanjsko zavarovanje, nudi zaščito pred odgovornostjo.

Zdravstveno zavarovanje

Zdravstveno zavarovanje je enostavno ena najpomembnejših vrst zavarovanja. Vaše dobro zdravje je tisto, kar vam omogoča, da delate, zaslužite in uživate v življenju. Če bi razvili resno bolezen ali imeli nesrečo, ne da bi bili zavarovani, se morda ne boste mogli zdraviti ali boste prisiljeni plačevati velikih zdravstvenih računov. Nedavna študija, objavljena v American Journal of Public Health, je pokazala, da skoraj 67% anketirancev meni, da njihovi zdravstveni stroški prispevajo k njihovemu stečaju.

“Nakup zdravstvenega zavarovanja je sestavni del obvladovanja ključnih osebnih finančnih tveganj,” je povedal Harry Stout, avtor osebnih financ in nekdanji predsednik življenjske in splošne zavarovalnice. Stout je v e-poštnem sporočilu za The Balance dejal, da “lahko gospodinjstva zaradi visokih stroškov oskrbe brez pokritosti finančno uničijo.”

Zdravstveno zavarovanje, kupljeno na trgu zdravstvenega zavarovanja, lahko zajema celo preventivne storitve (cepiva, pregledi in nekateri pregledi), tako da lahko ohranite svoje zdravje in dobro počutje, da izpolnite življenjske potrebe.

Nasvet: Če ste samozaposlen ali samostojni podjetnik, lahko odštejete premije za zdravstveno zavarovanje, ki jih plačate iz žepa, ko oddate davčno napoved.

Invalidsko zavarovanje

»V nasprotju s tem, kar mnogi mislijo, njihov dom ali avto ni njihovo največje bogastvo. Prej gre za njihovo sposobnost zaslužka. Kljub temu pa mnogi strokovnjaki ne zavarujejo možnosti invalidnosti, «je v elektronski pošti The Balance dejal John Barnes, CFP® in lastnik zavarovanja My Family Life Insurance.  

V nadaljevanju je dejal, da se “invalidnost zgodi pogosteje, kot si ljudje mislijo.” Uprava za socialno varnost ocenjuje, da se invalidnost pojavi pri vsakem četrtem dvajsetletniku, preden doseže upokojitveno starost.

“Invalidsko zavarovanje je edino zavarovanje, ki vam bo izplačalo nadomestilo, če ste bolni ali poškodovani in ne morete opravljati svojega dela.” 

Zaposleni imajo prav, ko mislijo, da imajo invalidnine z odškodnino za poškodbe, ki se zgodijo na delovnem mestu. Kljub temu Barnes opozarja, da odškodnina za delavce “ne krije poškodb ali bolezni, ki niso na delovnem mestu, kot so rak, diabetes, multipla skleroza ali celo COVID-19.”

Na srečo invalidsko zavarovanje verjetno ne bo zrušilo banke; ta vrsta zavarovanja lahko zdrsne v večino proračunov. “Ponavadi premije invalidskega zavarovanja stanejo dva centa za vsak dolar,” je dejal Barnes. “Zagotovo se premije razlikujejo glede na starost, poklic, plačo in zdravstveno stanje.” Če zaslužite 40.000 USD na leto, to znaša 800 USD na leto (približno 67 USD na mesec).

Življenjsko zavarovanje

Številni finančni strokovnjaki menijo, da je življenjsko zavarovanje sestavni del vašega finančnega načrta. Kako pomembno je, da ga vključite v svoje načrtovanje, je odvisno od vaših okoliščin. “Potreba po življenjskem zavarovanju se spreminja in se sčasoma spreminja,” je v e-poštnem sporočilu The Balance pojasnil Stephen Caplan, CSLP ™, finančni svetovalec pri Neponset Valley Financial Partners. »Če je nekdo mlad in samski, so njegove potrebe minimalne. Če so odgovorni za preživljanje družine, je zagotavljanje ustrezne zaščite ključnega pomena. “

Če ste poročeni z družino, ko umrete, lahko življenjsko zavarovanje nadomesti izgubljeni dohodek, pomaga pri plačilu dolgotrajnih dolgov ali plača šolanje otrok. Če ste samski, lahko življenjsko zavarovanje plača stroške pokopa in odplača vse dolgove, ki jih pustite za seboj. 

Vaša sposobnost nakupa življenjskega zavarovanja je odvisna predvsem od starosti in zdravja. Mlajši in bolj zdravi ste, nižji bodo verjetno stroški. Morda boste morali opraviti zdravniški pregled, vendar nekatere življenjske zavarovalnice ponujajo življenjske police brez izpitov.

Če niste prepričani, ali bi bila polica življenjskega zavarovanja koristna za vas, Caplan predlaga, da zastavite ta vprašanja, da ocenite svoje potrebe:

  • S kakšnimi takojšnjimi finančnimi stroški bi se soočila vaša družina, ko umrete? Pomislite na neporavnane dolgove, pogrebne stroške itd.
  • Kako dolgo bi vaši vzdrževani člani potrebovali finančno podporo, če bi danes umrli?
  • Bi poleg pokrivanja najnujnejših potreb vaše družine želeli pustiti denar za pomembne, a manj nujne stroške? Upoštevajte izobrazbo ali dediščino svojih otrok, dobrodelna darila itd.

Spodnja črta

“Zavarovanje igra pomembno, a preprosto vlogo: nadomešča gospodarsko izgubo v primeru katastrofe,” je dejal Caplan. Avto, premoženjska, zdravstvena, invalidska in življenjska zavarovanja so glavne vrste zavarovanja, ki vam pomagajo zaščititi sebe in svoje premoženje. Pomembno pa je tudi, da upoštevate svoje individualne potrebe in se pogovarjate z licenciranimi zastopniki, da vidite, kako lahko prilagodite pravilnike, da vam bodo bolje služili. Finančni svetovalci in načrtovalci lahko svetujejo, ali bi morale biti tudi druge pogoste vrste zavarovanja, kot sta krovna in dolgotrajna oskrba, del vaše finančne strategije.

Vrste kreditnega zavarovanja, ki bi jih morali poznati

Vrste kreditnega zavarovanja, ki bi jih morali poznati

Kreditno zavarovanje je vrsta zavarovanja, ki izplača stanje kreditne kartice ali posojila, če zaradi smrti, invalidnosti, brezposelnosti ali v nekaterih primerih izgubite ali uničite lastnino. Za podjetja ena vrsta kreditnega zavarovanja zagotavlja zaščito pred strankami, ki ne plačujejo.

Kako deluje kreditno zavarovanje

Namesto da bi ga prodali zavarovalni zastopniki, kot so življenjska zavarovanja in avtomobilska zavarovanja, je običajno dodatno zavarovanje, ki ga ponuja izdajatelj vaše kreditne kartice ali posojilodajalec in je na voljo v trenutku, ko zaprosite ali pozneje v življenju posojila.

Premije kreditnega zavarovanja se razlikujejo glede na višino ugodnosti. Na splošno velja, da večji kot je dolg, višja bo vaša zavarovalna premija. Zavarovalna premija se pogosto pripiše mesečnemu računu, dokler zavarovanja ne izkoristite ali prekličete ugodnosti. V drugih primerih se kreditno zavarovanje obračuna v enem pavšalnem znesku in vključi v skupne stroške posojila. Če morate vložiti zahtevek, se zavarovalnine prejemajo neposredno pri posojilodajalcu in ne pri vas.

5 vrst kreditnega zavarovanja

Obstaja pet vrst kreditnih zavarovanj – štiri so namenjene potrošniškim kreditnim produktom. Peta vrsta je namenjena podjetjem.

  1. Kreditno življenjsko zavarovanje vam izplača stanje na kreditni kartici, če umrete. Tako vaši najdražji ne bodo morali plačati neporavnanega stanja na kreditni kartici iz svojega posestva ali še huje iz lastnega žepa.
  2. Kreditno invalidsko zavarovanje plača vaše minimalno plačilo neposredno izdajatelju vaše kreditne kartice, če postanete invalid. Morda boste morali pred izplačilom zavarovanja za določen čas biti onemogočeni. Pred začetkom ugodnosti lahko pride do čakalne dobe. Torej ne morete dodati zavarovalne police in vložiti zahtevka še isti dan.
  3. Kreditno zavarovanje za primer brezposelnosti vam plača minimalno plačilo, če izgubite službo po svoji krivdi. Če na primer odpustite, se zavarovalnina ne začne izvajati. V nekaterih primerih boste morda morali biti določen čas brezposelni, preden vam zavarovanje plača minimalno plačilo.
  4. Kreditno zavarovanje premoženja ščiti osebno lastnino, s katero ste zagotovili posojilo, če je ta lastnina uničena ali izgubljena v kraji, nesreči ali naravni nesreči.
  5. Zavarovanje trgovinskih kreditov je vrsta zavarovanja, ki ščiti podjetja, ki prodajajo blago in storitve na kredit. Ščiti pred tveganji strank, ki zaradi plačilne nesposobnosti in nekaterih drugih dogodkov ne plačajo. Večina potrošnikov ne bo potrebovala te vrste zavarovanja.

Alternative kreditnemu zavarovanju

Glede na vrsto dolga morda ne boste nujno potrebovali kreditnega zavarovanja. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic ali posojilodajalci lahko uporabljajo taktiko prodaje pod visokim pritiskom, da se prijavijo na zavarovanje, vendar to ni pogoj za vaše posojilo.

Opomba: Pri kreditnih karticah morda ne boste potrebovali zavarovanja, če boste dobro plačali dobroimetje na svoji kreditni kartici vsak mesec, saj ne boste imeli skrbi.

Če imate prihranjen nujni sklad, se boste morda lahko izognili kreditnemu zavarovanju. Bistvo nujnega sklada je zagotoviti vir sredstev, če postanete invalid, izgubite službo ali izgubite dohodek.

Vaša polica življenjskega zavarovanja lahko nudi tudi dovolj zaščite, da se izognete ločenemu kreditnemu zavarovanju. Nadomestilo za smrt, ki ga izplača vaše življenjsko zavarovanje, bi moralo zadoščati za kritje vaših neporavnanih dolgov in pustiti dodatna sredstva za vaše ljubljene. S svojim zavarovalnim zastopnikom se lahko pogovorite o zvišanju nadomestila za smrt, če to ni dovolj za kritje vaših obstoječih obveznosti. Stroški so lahko nižji od ločenega kreditnega zavarovanja in vam na življenjsko zavarovanje ne bo treba plačati obresti.

Drobni tisk

Če razmišljate o kreditnem zavarovanju, je pomembno, da preberete drobni tisk ponujenih ugodnosti, ko se zavarovanje izplača, in morebitne izključitve. Pretehtajte, ali je zavarovanje boljše od drugih zavarovanj, ki jih imate.

Ne prijavite se za zavarovanje po telefonu, če ga promovira zastopnik za pomoč strankam s kreditno kartico. Namesto tega prosite za brošuro ali spletno mesto, ki ga lahko obiščete, če želite izvedeti več o podrobnostih zavarovanja. Prepričajte se, da poznate dogodke, ki jih zavarovanje ne krije, in podrobnosti o tem, kako lahko zavarovanje prekličete, če ni več potrebno.

Kako se potopiti v vlaganje brez strahu

Kako se potopiti v vlaganje brez strahu

Večina ljudi se sprva obotavlja, ko začne vlagati na delniški trg. Pomemben del njihovih pomislekov – tudi ena najpomembnejših ovir za večino vlagateljev – je strah pred finančno izgubo. 

Naložbe lahko pri novih vlagateljih povzročijo veljavne in resnične strahove. Tudi izkušeni vlagatelji se včasih lahko prestrašijo. Ljudje se slabo odločajo, zanesejo se nad čustvi in ​​izgubijo denar zaradi situacij, na katere ne morejo vplivati. Če ste šele začeli vlagati, se podajate v nekaj novega in neznanega.

Kot pri večini strahov lahko tudi vi ukrepate, da odpravite obotavljanja na podlagi strahu in postanete uspešen vlagatelj.

Izobražujte se

Znanje je pri naložbah bistvenega pomena. Razumevanje delovanja trgov in delnic lahko pomaga ublažiti strah vlagateljev. Anksioznost lahko zmanjšate tudi tako, da se bolje seznanite z gospodarstvom, vlagatelji, podjetji in vplivi vlade na trg.

Nastavite naložbene cilje

Vprašajte se, kje želite biti finančno čez eno, pet ali 10 let. Po spoznavanju različnih vrst naložb in njihovega delovanja določite ciljne datume in finančne cilje za svoje premoženje.

Namig: naložbenih ciljev ni treba zapletati. Vaš cilj bi lahko bil, da imate do milijona dolarjev sredstev, ki jih lahko pretvorite v gotovino do 65. leta za pokojnino.

Če si postavite te cilje, lahko premagate strah z odločnostjo. Ko enkrat veste, kaj želite, se postavite na vznemirljivo in motivacijsko mesto. Poleg tega ste določili časovni načrt za vaše finančno potovanje.

Poglejte veliko sliko

Naredite korak nazaj in ponovno ocenite svoje cilje in kaj delate, da jih dosežete. Poglejte, kaj morate izgubiti, medtem ko se osredotočate na to, kaj morate pridobiti. Za večino ljudi je vlaganje maraton, ne sprint do cilja.

Ocenite svoje finančno stanje in se odločite, koliko lahko investirate. Ugotovite, kolikšen del vašega dohodka je lahko na voljo – ne želite izgubiti vsega, kar imate, če se borza sesuje. Dobro pravilo je, da ne vlagate več, kot si lahko privoščite, da izgubite.

Začnite z majhnimi, še naprej prispevajte, naj raste

Ne bojte se, da začnete z majhnimi. Začnite z vsotami denarja, ki si jih lahko privoščite izgubiti in med učenjem ne tvegate preveč. Ko boste opazovali, kako vaše ravnotežje raste, boste lažje vlagali pomembnejše vsote, če si to lahko privoščite.

Pomembno: Komplicirane obresti so glavno načelo naložbe. Več denarja na vašem računu pomeni, da se povečajo obresti.

Ko še naprej prispevate k svojemu naložbenemu portfelju – kupujete več delnic ali druge naložbe – imate zase več denarja, ki sestavlja obresti.

Pripravite naložbeno strategijo

Ko imate naložbeni načrt, postane vlaganje lažje. Obstaja več strategij trgovanja, objavljenih na spletu in v knjigah, poučujejo pa jih na seminarjih. Nekatere tehnike vam lahko pomagajo do odličja, druge pa so lahko zmedene in kontraproduktivne.

Ko se počutite udobno, sčasoma počasi prilagodite svojo metodo, da jo izpopolnite, dokler niste zadovoljni z njo. Spoznajte različne metode, ki jih uporabljajo drugi, in uporabite te veščine in ideje.

Uporabite preprost pristop

Naj bodo vaše strategije enostavne. Zapletene naložbene strategije pogosto zahtevajo veliko več dela in stresa kot bolj neposredne – in pogosto brez več dobička. Preprost naložbeni pristop preprečuje, da bi vas prešinili ali naredili napake, in vas drži na pravi poti.

Pomembno: Preprosta strategija vam omogoča, da se prilagodite svojim financam in premoženju.

Ko je vaš načrt preprost, lažje opazite težave. Če odkrijete težavo z enim od svojih sredstev, se prilagodite. Nekaj ​​primerov prilagoditev, ki jih boste morda morali izvesti, je:

  • Spreminjanje deležev podjetij, s katerimi trgujete
  • Plačevanje različnih cen na delnico
  • Spreminjanje strategije držanja
  • Uporaba drugačne metode analize
  • Spreminjanje vrst naložb

Poiščite naložbo in investirajte

Včasih morate kroglo ugrizniti in se potopiti v nekaj, s čimer vam morda ni povsem všeč. Ko začnete izvajati korake na svoji naložbeni poti, koncepti začnejo biti bolj smiselni in tesnoba se zmanjša.

Ko določite svojo strategijo, lahko začnete izbirati naložbene vrste, v katere želite vlagati. Od številnih različnih vrst se bodo začetniki morda najbolj počutili s sponzoriranim podjetjem 401 (k) ali s posameznim pokojninskim računom (IRA). . Po ogledu porasta in padca vašega računa na borzi boste veliko bolj zadovoljni z drugimi vrstami naložb.

Opomba: Za novega vlagatelja se prva naložba počuti kot megla. Od daleč se zdi oblačno, toda bližje, bolj vidite.

Ne bodite malodušni

Bolj pogosto ne gre vse po načrtih. Tečaji delnic rastejo in padajo, gospodarstva se širijo in krčijo, vlagatelji s tveganimi načrti paničijo. Začnite od malega, učite se na svojih napakah – in drugih -, da zmanjšate svoje izgube.

Ko vaše naložbe izgubijo vrednost, se vrnite nazaj in začnite znova. Če ste ocenili toleranco za tveganje in izbrali strategijo in sredstva, ki ustrezajo vašim ciljem, boste verjetno povrnili izgube. Potrpežljivost je vrlina, kot pravijo – še bolj pa pri vlaganju.

Kako modro prihraniti in vložiti denar

Kako modro prihraniti in vložiti denar

Vlaganje denarja je eden najboljših načinov za ustvarjanje bogastva in varčevanje za prihodnje finančne cilje. Ker so cilji in želje vseh različni, se bo vlaganje verjetno razlikovalo za vsakega posameznika. Toda oblikovanje naložbene strategije se običajno opira na enaka osnovna načela in zahteva gradnjo dobrih finančnih navad. V tem članku boste izvedeli, kako pametno vlagati denar za dosego svojih ciljev.

Postavite cilje in začnite vlagati

Najpomembnejši prvi korak vsakega naložbenega načrta je postavljanje ciljev. Investicijo si predstavljajte kot potovanje: vaš cilj je vaš končni cilj, medtem ko je vaš naložbeni načrt pot, po kateri boste prišli tja. Mnogi začnejo vlagati kot način varčevanja za pokojnino. Lahko pa tudi naložite, da prihranite za druge velike cilje, kot je šolanje vašega otroka, prihodnji zdravstveni stroški ali polog za vaš sanjski dom.

Ko šele začnete, je preprosto preprosto. Pravzaprav boste slišali veliko finančnih strokovnjakov, ki trdijo, da je najboljša naložbena strategija dolgočasna. 

Pogovorimo se o nekaterih orodjih in sredstvih, ki so lahko del vaše naložbene strategije.

DIY vlaganje v primerjavi s profesionalnim upravljanjem in robotskimi svetovalci

Preden se poglobimo v različne vrste sredstev, v katere lahko vlagate, se pogovorimo o tem, kako izvesti svojo naložbeno strategijo. 

Veliko ljudi se odloči za najem finančnega svetovalca, ki bo pomagal upravljati njihov naložbeni portfelj. Ti svetovalci bodisi zaračunajo provizijo (pogosto odstotek od vrednosti vašega portfelja) bodisi zaračunajo provizijo za izdelke, ki jih priporočajo. Za bolj proračunsko prijazno pot lahko namesto tega upravljate svoje naložbe in ročno izberete, kam boste dali denar.

Obstaja pa tudi tretja možnost za ljudi, ki želijo nekaj vmes. Robo-svetovalec ali avtomatiziran program za svetovanje pri digitalnih naložbah je finančna storitev, ki samodejno izbere vaše naložbe v vašem imenu na podlagi vaših odgovorov na vprašanja o vaših naložbenih ciljih, toleranci tveganja, časovnem obdobju in še več. Robo-svetovalci običajno zaračunavajo nižje honorarje kot finančni strokovnjaki, ne da bi vam bilo treba sami izbirati naložbe, kot bi to storili sami.

Zaloge

Delnica je del lastništva (“lastniški kapital”) v javno trgovalni družbi. Podjetja prodajajo zaloge kot način zbiranja kapitala za poslovne in kapitalske odhodke. Tisti, ki kupujejo delnice v podjetju, lahko zaslužijo na dva glavna načina:

  • Dividende : Ko družba del svojega dobička občasno prenese na delničarje.
  • Apreciacija kapitala: Ko vrednost vaše zaloge sčasoma naraste in jo lahko prodate za več, kot ste jo kupili.

Obveznice

Obveznica je vrsta dolžniškega vrednostnega papirja, ki podjetjem in vladnim agencijam omogoča, da si denar sposodijo od vlagateljev tako, da jim prodajo obveznice. Obveznice običajno prihajajo z vnaprej določeno obrestno mero, ki jo izdajatelj plača v celotni življenjski dobi obveznice (pogosto dvakrat na leto). Potem, ko obveznica doseže zapadlost, izdajatelj imetnikom obveznic vrne znesek glavnice.

Vlagatelji lahko zaslužijo z vlaganjem v obveznice tako z rednimi plačili obresti kot s prodajo obveznice za več, kot so zanjo plačali.

Sredstva 

Nekatere najbolj priljubljene naložbe na trgu so dejansko skladi, ki so kombinacija številnih delnic ali obveznic (ali obojega). Tu so glavne vrste sredstev:

  • Indeksni skladi : Skupina naložb, ki pasivno sledi določenemu tržnemu indeksu, kot je S&P 500 ali celotni delniški trg.
  • Vzajemni skladi : Aktivno upravljani naložbeni sklad, kjer upravitelj sklada izbira deleže, pogosto v upanju, da bo premagal splošno tržno uspešnost.
  • Skladi, s katerimi se trguje na borzi: Ti so podobni indeksnemu skladu ali vzajemnemu skladu, vendar je z ETF-ji mogoče trgovati ves dan, medtem ko indeksni in vzajemni skladi ne.

Nasvet: Gotovine ni treba samo sedeti in čakati, da jo boste vložili. Razmislite o tem, da ga vstavite na varčevalni račun z visokimi obrestmi ali v sklad denarnega trga, da dobite skromno donosnost denarja, ki ga niste pripravljeni vložiti.

Upravljanje ravni tveganj

Kadarkoli vlagate, prevzamete določeno stopnjo tveganja. Ko začnete vlagati, je pomembno, da razumete tveganje, ki ga vsako sredstvo prinaša s seboj, in kako lahko svoj portfelj nastavite na način, ki zmanjšuje izpostavljenost tveganju.

Pri izbiri razporeditve sredstev morate najprej upoštevati toleranco do tveganj ali raven udobja in pripravljenost izgubiti denar v zameno za večjo možno nagrado. V večini primerov obstaja povezava med tveganjem in donosnostjo naložbe. Večje je tveganje, večji je donos pogosto. Podobno imajo naložbe z manjšim tveganjem na splošno manjši potencialni donos. 

Vsakdo ima drugačno toleranco za tveganje in pomembno je, da sestavite naložbeni portfelj, ki vam ustreza. Upoštevajte to, ko izbirate sredstva. In če uporabljate robo-svetovalca, vas bo verjetno vprašal o vaši toleranci tveganja in sprejel naložbene odločitve, ki to odražajo.

Pogovorimo se o nekaj korakih, ki jih lahko vsak sprejme za zmanjšanje tveganja v svojem naložbenem portfelju.

Diverzifikacija

Diverzifikacija je, ko svoj denar porazdelite med različne naložbe. Bolj ko je vaš portfelj raznolik, manj vpliva ima uspešnost posamezne naložbe na splošno.

Prvi način, na katerega lahko popestrite, je med razredi sredstev. Na primer, lahko vlagate v delnice, obveznice, nepremičnine in denarne ustreznike, da zagotovite, da vaš denar ni v enem razredu. Na ta način, če delniški trg dobro posluje, trg obveznic pa slabo, vaš celotni portfelj ne bo negativen.

Drugi način, na katerega lahko popestrite, je v razredih sredstev. Na primer, namesto da kupujete delnice le v enem podjetju, bi za zmanjšanje tveganja vlagali v številna različna podjetja – ali celo v celoten delniški indeksni sklad.

Povprečje dolar-stroškov

Povprečje dolarskih stroškov se nanaša na ponavljajoče se prispevke za vaše naložbe, ne glede na to, kaj se dogaja na trgu. Mnogi uporabljajo povprečenje dolarskih stroškov, ne da bi se tega zavedali, tako da mesečno prispevajo k načrtu 401 (k) pri delu.

Opomba: namesto da bi poskušali časovno določiti trg, je povprečenje stroškov v dolarjih dosledna strategija. Redno vlagate in vaš denar sčasoma raste.

Jedro-satelitska strategija

Core-satelitsko vlaganje je strategija, namenjena zmanjševanju stroškov in tveganj, hkrati pa poskuša preseči trg. Ta strategija vključuje “jedro” vašega portfelja, ki bi ga običajno pasivno upravljali indeksni skladi. Preostali denar gre za aktivno upravljane naložbe, ki tvorijo satelite. Jedro vašega portfelja pomaga zmanjšati nestanovitnost, medtem ko so sateliti namenjeni doseganju višjih donosov.

Gotovina na roko

Ne glede na vašo naložbeno strategijo strokovnjaki na splošno priporočajo, da vsaj nekaj denarja hranite v gotovini ali njihovih ustreznikih. Gotovina ni dovzetna za upad na trgu. Če varčujete za cilj, ki je oddaljen le nekaj let, vam ne bo treba skrbeti, da boste izgubili naložbo tik preden jo boste potrebovali. 

Opozorilo: Gotovina ni povsem brez tveganja. Ko imate gotovino pri roki, vaš denar ne raste, ker so obrestne mere zgodovinsko nizke. In ker je ciljna stopnja inflacije Zvezne rezerve 2%, lahko pričakujete, da bo denar z leti izgubil vrednost.1 Zaradi tega razmislite o tem, da bi gotovina postala le del vaše celotne naložbene strategije.

Izkoristite kombinacijo

Obstaja pogosta besedna zveza za vlaganje, ki pravi: “Čas na trgu je boljši od časovne razporeditve trga.” Z drugimi besedami, bolje je, da denar neprestano dajete na trg in ga pustite, da raste, kot da poskušate trg določiti za večje donose. Ta koncept se ujema z zgornjo strategijo povprečenja stroškov za dolar, kjer vlagate dosledno, ne glede na dogajanje na trgu.

Razlog, da čas na trgu naredi tako veliko razliko, je ta, da se vaši donosi sestavijo, kar pomeni, da so upoštevani pri vaši glavni naložbi in tudi zaslužijo denar.

Recimo, da ste od 25. do 35. leta vložili 200 dolarjev na mesec. Po 35. letu nikoli ne prispevate še enega dolarja, ampak pustite, da vaš denar še naprej raste. Po mnenju Komisije za vrednostne papirje (SEC) bomo predpostavljali donos v višini 10%, kar je povprečje za delniški trg. Vaša naložba v višini 24.000 USD se bo do 65. leta spremenila v več kot 676.000 USD. 

Kaj pa, če bi kasneje v življenju vložili enako količino denarja? Če prispevate enakih 200 USD na mesec v desetih letih, vendar ne začnete do 55. leta, bi vaša naložba narasla na samo 38.768 USD. Kot lahko vidite, lahko čas na trgu ustvari stotisoče ali celo milijone dolarjev razlike.

Zmanjšajte svoje davke in stroške

Več kot vaša naložba gre za davke in takse, manj vam bo ostalo, da boste lažje dosegli svoje cilje. In čeprav se odstotki zdijo majhni, ne pozabite, da se vaše naložbe sestavljajo. In denar, ki gre za davke in druge stroške, se ne sestavlja, dolgoročno pa vas stane veliko več.

Prvi investicijski strošek, na katerega je treba paziti, so davki. Davkom se ni mogoče izogniti in imajo verjetno svoj namen, vendar to ne pomeni, da bi morali plačati več, kot bi morali. Eden najboljših načinov, kako prihranite denar za davke, je vlaganje v davčno ugodnejše račune. Načrti 401 (k), posamezni pokojninski računi (IRA), 529 načrti in zdravstveni varčevalni računi (HSA) zagotavljajo davčne prihranke.

Druge vrste stroškov, na katere morate biti previdni, so nadomestila, ki jih plačate za svoje naložbe. Skupne provizije vključujejo tiste, ki jih plačate finančnemu svetovalcu, in razmerja med stroški posameznih naložb. 

Na srečo je enostavno zmanjšati te pristojbine. Mnogi vlagatelji se za upravljanje svojih naložb odločijo za robo-svetovalca ali aplikacijo za trgovanje z delnicami. Običajno imajo nižje stroške kot finančni svetovalec.

Pozorni ste lahko tudi na nadomestila, vezana na vsako naložbo. Vzajemni skladi imajo pogosto višja razmerja med stroški. Z njimi aktivno upravljajo, kar pomeni, da jih vodi oseba, ki mora zaslužiti. Toda indeksni skladi se pasivno upravljajo, kar pomeni, da od nikogar ne zahtevajo, da sam izbira naložbe. Posledično imajo pogosto bistveno nižja razmerja med stroški. 

Preverite svoj denar

Tudi najbolj pasivna naložbena strategija ni povsem pripravljena in pozabljena. Pomembno je, da svoje naložbe redno pregledujete, preverjate njihovo uspešnost, prilagodite strategijo svojim ciljem in po potrebi uravnotežite.

Nasvet: Pomembno je, da redno preverjate naložbe. Razmislite o nastavitvi opomnika za vsakih šest do 12 mesecev, da pregledate svoje naložbe in po potrebi prilagodite svoj portfelj.

Rebalans je takrat, ko naložbe prilagodite tako, da se vrnejo k predvideni dodelitvi sredstev. Ker nekatere naložbe rastejo hitreje, se bodo sčasoma razširile in zavzele večji odstotek vašega portfelja. Na primer, lahko se odločite, da svoj portfelj dodelite 75% delnicam in 25% obveznicam. Zaloge imajo običajno višjo donosnost, kar pomeni, da bodo z rastjo predstavljale vedno večji odstotek vašega portfelja. Za ponovno uravnoteženje bi prodali del zaloge in ta denar ponovno vložili v obveznice.

Kaj je omejena kreditna kartica?

Kaj je omejena kreditna kartica?

Če imate na kreditni kartici kreditno omejitev – največji znesek, ki ga lahko zapravite na kartici – boste dobro ohranili stanje pod to omejitvijo. Če ste na primer potrebovali denar za kritje nujnega primera in so bile vaše kartice maksimirane, se boste morda znašli v finančni kislini.

Kdaj je kreditna kartica omejena?

Kreditna kartica z največjo dovoljeno mejo je blizu, zelo blizu ali celo presega svojo kreditno omejitev.1 Če je na primer vaša kreditna omejitev 1.000 USD in stanje na kreditni kartici 1.000 USD, je po definiciji vaša največja dovoljena kreditna kartica. Če stanja ne poravnate, preden se na vaš račun zaračunajo finančni stroški, lahko dodane obresti na vaše stanje potegnejo kreditno omejitev, kar povzroči provizijo za kreditni limit.

Pomembno: Ko je kreditna kartica največja, vam izdajatelj kreditne kartice morda ne bo dovolil dodatnih stroškov, dokler ne poravnate stanja in znova odprete razpoložljivega kredita.

Kaj storiti glede tega?

Ne želite pustiti, da je vaša kreditna kartica omejena. Ne pušča vam kupne moči, vpliva na vašo kreditno oceno in tvega, da boste presegli kreditno mejo

Popravljeno kreditno kartico lahko popravite na dva načina. Najprej lahko prosite izdajatelja kreditne kartice za zvišanje kreditnega limita, s čimer boste dobili več prostora na kreditni kartici. Večji kreditni limit lahko zahtevate tako, da pokličete izdajatelja kreditne kartice. Ali pa vam nekateri izdajatelji kartic dovolijo, da prek svojega spletnega računa oddate zahtevo za povečanje kreditne omejitve.

Opozorilo: Vaš trenutni saldo in kreditna omejitev lahko štejeta za odobritev vaše zahteve za povečanje kreditne omejitve. Preseženo ravnovesje lahko povzroči zavrnitev.

Boljši način, kako poskrbeti za kreditno kartico, ki je bila iztečena, je poravnati stanje, kolikor je le mogoče. Celotno plačilo, če si ga lahko privoščite, je idealno. Tudi plačilo znatnega dela stanja vas bo pripeljalo daleč pod vašo kreditno mejo.

Kako se izogniti povečanju kreditne kartice

Izdatju kreditne kartice se lahko izognete. Redno spremljanje uporabe kreditne kartice vas zaveda stanja in kreditne omejitve. Stanje lahko kadar koli preverite v spletu, z mobilno aplikacijo ali s klicem službe za pomoč strankam.

Pogosto preverjajte stanja na svojih karticah, poznajte omejitve vsake kartice in si zavestno prizadevajte, da vaši nakupi ostanejo manjši od skupnega razpoložljivega dobroimetja, da ne bi povečali kreditne kartice. Ko se vaše stanje začne približevati kreditni meji, prenehajte uporabljati kreditno kartico za nove nakupe, dokler ne poravnate stanja.

Zmanjšane kreditne kartice in vaša kreditna ocena

Če je vaša kreditna kartica še vedno maksimirana do trenutka, ko izdajatelj kreditne kartice prijavi vaš račun kreditnim birojem – ponavadi na datum zaprtja izpiska vašega računa – lahko maksimalno stanje vpliva na vašo kreditno sposobnost.

Skoraj ena tretjina vaše kreditne ocene temelji na tem, koliko vašega razpoložljivega kredita je porabljenega, zato bo omejitev kreditne kartice škodovala vaši kreditni oceni. Na splošno bo morebitno stanje, večje od 30 odstotkov vašega razpoložljivega kredita, verjetno negativno vplivalo na vašo kreditno oceno.

Opomba: Razmerje med stanjem na kreditni kartici in kreditnim limitom je znano kot razmerje izkoriščenosti kreditne kartice. Nižje kot je razmerje, boljše je za vašo kreditno oceno.

Po drugi strani pa lahko svoje stanje poravnate še preden se izpisek zapre, maksimalno stanje pa kreditnim birojem ne bo prijavljeno, s čimer boste prihranili svojo kreditno oceno.

Če povečate kreditno kartico, ne pomeni vedno, da ste neodgovorni posojilojemalec. Morda ste se namerno odločili, da boste na kreditni kartici zaračunali visoko stanje. Na primer, ker boste morda želeli povečati zaslužek od nagrad na kreditni kartici ali izkoristiti pogodbo o prenosu stanja. Čeprav bo vaša kreditna ocena še vedno prizadeta, lahko škodo popravite tako, da čim prej zmanjšate stanje na kreditni kartici.

Koraki, ko boste uredili kreditne kartice

Koraki, ko boste uredili kreditne kartice

Vaša kreditna omejitev je najvišje stanje na računu, ki vam ga lahko izda izdajatelj kreditne kartice, vendar to ne pomeni, da bi morali izkoristiti celotno razpoložljivo dobroimetje. Če povečate kreditno kartico – to je zaračunavanje stanja do vaše kreditne omejitve – bi vas to lahko stalo točk, saj kreditne ocene upoštevajo znesek kredita, ki ga uporabljate. 1 Doseganje kreditne omejitve, ne da bi odplačali Stanje na kreditni kartici vsak mesec je lahko tudi znak, da trošite več od svojih zmožnosti.

Kako je videti, kako biti izčrpan

Recimo, da imate kreditno kartico z omejitvijo 4000 USD. Če je vaše stanje tudi 4.000 USD, ste izpraznili kreditno kartico in nimate več prostora za porabo. Kakršne koli provizije ali celo mesečne obresti lahko vaše stanje presežejo 4000 USD.

Opomba: Izdajatelji kreditnih kartic morajo pridobiti vaše dovoljenje pred obdelavo transakcij, ki bi vas potisnile čez vaš kreditni limit. V nasprotnem primeru, če se niste prijavili, bodo te transakcije zavrnjene. Številni izdajatelji kreditnih kartic v cene svojih kreditnih kartic ne vključujejo več provizije za kreditno omejitev. 

Koraki, da se vrnete od tega, da bi bili izčrpani

Visoka stanja na kreditnih karticah so lahko posledica vaših lastnih potrošniških navad, tj. Nakupa več, kot si lahko privoščite, ali nakupovanja. To ne velja za vse. V finančnih težavah, na primer zaradi ločitve ali izgube službe, se boste morda morali zanašati na svoje kreditne kartice, da pokrijete svoje običajne stroške. V obeh primerih obstaja način, kako poravnati stanje na kreditni kartici in se rešiti dolga na kreditni kartici.

Nehajte porabljati za svoje kartice

Preden lahko poravnate stanje na kreditni kartici, boste morali nehati trošiti. V nasprotnem primeru boste nenehno kopičili več ravnotežja. Ustavite kakršne koli naročnine na to kreditno kartico in jo odstranite kot plačilno možnost za vse nakupe z enim klikom.

Če imate finančno krizo, boste morda morali še nekaj časa biti odvisni od svojih kreditnih kartic, medtem ko iščete druge možnosti. Takoj, ko ste sposobni, pospravite kreditne kartice, dokler ne poravnate stanja.

Ocenite svoj proračun

Minimalno plačilo ni dovolj, če se želite znebiti visokega stanja na kreditni kartici. Stanje v višini 5000 USD pri 20,21% APR bo trajalo več kot 45 let, da se izplača z minimalnimi plačili (ob predpostavki, da so določena na 2% stanja) v skladu s kalkulatorjem za minimalno plačilo na kreditni kartici. Idealno bi bilo, če bi vsak mesec plačevali toliko, kolikor lahko, da bi bistveno napredovali pri zmanjševanju stanja na kreditni kartici.

Znesek, ki si ga lahko privoščite na svojo največjo kreditno kartico, je odvisen od vašega mesečnega dohodka in stroškov. Upoštevanje proračuna vam pomaga ugotoviti, kje lahko zmanjšate porabo in sprostite sredstva za dobroimetje na kreditni kartici.

Če še nimate proračuna, je pravi čas, da ga ustvarite. Bolje boste razumeli svoje stroške in imeli trden načrt porabe za mesec.

Nastavite plačilni načrt

Ko enkrat veste, koliko lahko vsak mesec plačate s svojo kreditno kartico, lahko ustvarite načrt za poravnavo stanja. Odločite se, koliko boste vsak mesec plačevali za dobroimetje.

Z izdajateljem kreditne kartice se vam ni treba dogovarjati, vendar vam zapisovanje načrta plačila zagotavlja odgovornost in vam pomaga ugotoviti, kaj bi morali plačevati vsak mesec. 

Nasvet: Z kalkulatorjem izplačil s kreditno kartico ugotovite, koliko časa bo trajalo, da izplačate stanje na kreditni kartici na podlagi vašega mesečnega plačila.

Zmanjšajte stanje še hitreje, tako da izkoristite priložnosti za dodatna plačila. Če je vaša največja izplačilna kartica nagradna, razmislite o unovčenju vseh nabranih nagrad za dobropis na izpisku, da zmanjšate stanje.

Olajšajte obremenitev dolga

Če imate še vedno precej dobro kreditno oceno, imate morda še druge možnosti za reševanje vašega največjega stanja. Če prenesete dobroimetje na drugo kreditno kartico – idealno tisto z 0% promocijskim letnim letom za nakazila – boste povečali učinek svojih plačil. Brez obresti, ki se mesečno dodajo na vaše dobroimetje, celotno plačilo prispeva k zmanjšanju stanja na vaši kreditni kartici.

Osebno posojilo je še ena možnost za “odplačilo” stanja na kreditni kartici. Še vedno boste dolžni enako količino denarja, toda konsolidacija z osebnim posojilom vam daje fiksno mesečno plačilo in določen urnik plačil. Idealno posojilo ima nižjo obrestno mero in razmeroma kratko dobo odplačevanja.

Opozorilo: Ko konsolidirate stanje na kreditni kartici, bodisi s prenosom stanja ali s poplačilom z osebnim posojilom, bodite previdni pri ponovni uporabi kreditne kartice. Morda vas bo zamikalo, da izkoristite novo razpoložljivo dobroimetje, vendar ne pozabite, da ponovna izdaja kartice pomeni dvojni dolg.

Poiščite pomoč

Še vedno imate možnosti, tudi če vaš kredit ni v najboljši formi. Najprej se lahko poskusite pogajati z izdajatelji kreditnih kartic. Če zaprosite za nižjo obrestno mero, boste znižali finančne stroške in omogočili večji del plačila za zmanjšanje stanja na kreditni kartici. Če izdajatelj kreditne kartice ne ponuja običajnih minimalnih plačil s kreditno kartico, lahko ponudi težave.

Sodelovanje s kreditno svetovalno agencijo je še ena možnost, ko se ne morete dogovoriti z izdajateljem kreditne kartice, imate na voljo več dovoljenih sredstev na kreditni kartici ali če potrebujete pomoč pri organizaciji svojih financ. Kreditno svetovalna agencija lahko z vami in vašimi upniki pripravi načrt odplačevanja z ugodnim mesečnim plačilom in določenim rokom odplačevanja.

Ključni zajtrki

  • Prvi korak k izplačilu največje kreditne kartice je prenehanje uporabe kreditne kartice.
  • Uporabite svoj proračun, da ugotovite, kaj lahko plačujete vsak mesec, in naredite načrt.
  • Raziščite druge možnosti, kot so prenos stanja, konsolidacija z osebnim posojilom, pogajanja o nižji obrestni meri ali svetovanje o potrošniških kreditih.