Gör dina husbetalningar det svårt att täcka dina andra räkningar?

Gör dina husbetalningar det svårt att täcka dina andra räkningar?

Så du har precis köpt ett nytt hem. Du bosätter dig i, dekorerar och njuter av fördelarna med husägare. Då ändras din inkomst oväntat. Plötsligt hittar du dig själv utan extra pengar för att betala för nödsituationer eller till och med tillräckligt med pengar för att täcka dina utgifter och spara för framtiden eftersom din inteckning är för stor. Plötsligt är du husfattig. 

Men vad betyder det att vara husfattig? Experter säger att din husbetalning ska vara cirka 25% av din hemlön, medan andra säger att du kan gå så högt som 30% om du inte har någon annan utestående skuld och inte planerar att gå i skuld. 

Du kan hamna i fattiga hus om dina förhållanden förändras oväntat och din betalning blir en mycket större andel av din hemlön, till exempel 50 eller 60%. Du kan till och med kämpa för att göra dina betalningar.

Det kan hända av många anledningar. Till exempel kan du och din make bestämma att någon av er ska sluta sitt jobb för att bli hemmaförälder. Eller kanske du tappar ditt jobb eller måste hantera en oväntad sjukdom.

Hur som helst är det inte kul att vara fattig i huset. Här är vad du ska göra om du ställer dig själv inteckning frågor och plötsligt befinner dig fattiga hus. 

Bestäm orsaken

Först bör du undersöka vad som orsakade att du blev husfattig. Du kanske har gjort en stor lön när du köpte ditt hem, men det har ändrats sedan dess. Eller så kan du ha gått från en familj med två inkomst till en familj med en enda inkomst. Eller kanske var din husbetalning för stor från början, och du tänkte inte helt på hur mycket dina andra månatliga utgifter skulle vara och lämnade dig för tunt ekonomiskt. 

Om du har en växling i din ekonomiska bild eller om du lägger till utgifter som daghemskostnader, medicinska räkningar eller andra månatliga utgifter, kan du till och med börja motvilja din husbetalning och önska att du inte ens äger ett hem. 

Är denna situation tillfällig?

Titta på situationen och avgöra om den är tillfällig eller permanent. Om du vet att den här situationen bara kommer att pågå i två eller tre år kan du kanske gå igenom, men du måste vara engagerad i att inte spendera onödigt. Denna utgiftsgräns innebär inga semestrar eller andra lyx.

Om du bestämmer att din situation kommer att pågå längre än tre år bör du överväga alternativ. En hypotekslån som är för stor kan förhindra att du når andra ekonomiska mål, som att spara till pension eller bygga en investeringsportfölj. 

Gör kortvariga offer

Om du älskar ditt hem kan du bestämma att du är villig att offra för att stanna kvar i det och inte sälja. Dessa uppoffringar kan innebära att du tar ett extra jobb, tar upp lite frilansarbete, byter jobb eller karriär, till och med hyr ut ett extra rum via en hyreservice som Airbnb. 

Dessa kortsiktiga offer kan göra det möjligt för dig att betala ner din andra skuld och bygga din nödfond så att din husbetalning blir mer hanterbar. 

Överväg att sälja

Det kan vara svårt att bestämma sig för att sälja ett hem som du arbetade hårt för att minska eller flytta till ett billigare område. Att göra detta kan dock göra det lättare att göra de saker som är viktigast för dig. Det kan också hjälpa dig att bygga en bättre ekonomisk framtid.  

Om du bestämmer dig för att du behöver sälja huset och flytta till något mer överkomligt eller till och med hyra tillfälligt, bör du kontakta en bra mäklare och släppa ditt hus på marknaden så snart som möjligt. Du vill inte vänta tills du är desperat att sälja eftersom du kanske inte kan sälja på några månader eller till och med ett år, beroende på marknaden. Du kanske inte kan få så mycket pengar från försäljningen av huset om du är desperat att sälja snabbt. 

Undvik utestängning

När du har att göra med att vara fattig i huset vill du inte komma så långt att du är försenad med betalningar eller värre, inför utestängning, så var noga med att vidta åtgärder innan det händer. 

Dessutom, om du befinner dig under vattnet på inteckningen kan det vara ännu svårare att fatta detta beslut. Om du inte kan sälja ditt hem för vad du är skyldig på inteckningen, överväga att prata med din bank om en kort försäljning. En kortförsäljning innebär att banken går med på att acceptera ett belopp för hemmet som är mindre än vad du är skyldig på en inteckning. Men kom ihåg att en kort försäljning inte är en självklarhet i varje hem, så var noga med att utforska om du kvalificerar dig innan du använder det här alternativet. 

Överväg att flytta till ett billigare område

I många delar av landet kan bostadspriserna vara astronomiska och det kan vara mycket svårt att ha råd med ett hem. Andra platser kan ha mycket prisvärda hem. 

Det kan vara bättre att du tar ett lite lägre betalande jobb i ett annat område för att ha råd med de saker du vill ha mest. Tänk på den livsstil du vill leva, oavsett om det är att äga ett hem, resa ofta eller ha en stor budget för diskretionära utgifter, justera sedan dina val för att göra det möjligt. 

Till exempel kan ett dyrt hem göra det svårt att resa, medan ett mindre kommer att göra det lättare. Om du vill tillbringa mer tid med din familj och mindre tid på att arbeta kan det vara lättare att nå dessa mål att välja att bo i ett billigare område. 

Förhindra att det händer igen

Innan du köper ett annat hem bör du ställa in en budget innan du letar efter ett hem och motstå lusten att gå längre än det, oavsett hur mycket du kanske älskar ett hem.

Andra tips

  • Håll dina betalningar på 25% av din hemlön och ställ in din maximala budget till 2,5 gånger din nuvarande lön. 
  • Lita inte på vad banken är villig att låna ut dig.
  • Planera inte heller löneökningar. Köp det hem du har råd med just nu, eller så kan du hitta dig själv fattig på vägen. 
  • Du bör också se till att du väljer rätt inteckning med en fast ränta för att förhindra att din betalning ökar. 

Vad är försäkringsförsäkring? Definition och exempel

Vad är försäkringsförsäkring?  Definition och exempel

Försäkringsgaranti är processen för att utvärdera ett företags risk för att försäkra ett hem, en bil, en förare eller en individs hälsa eller liv. Det avgör om det skulle vara lönsamt för ett försäkringsbolag att ta en chans att tillhandahålla försäkringsskydd till en individ eller ett företag.

Efter att ha fastställt risken innebär försäkringsgivaren ett pris och fastställer försäkringspremien som kommer att tas ut i utbyte mot att ta den på sig.

Vad är försäkringsförsäkring?

Ett försäkringsbolag måste ha ett sätt att avgöra hur mycket av ett spel det tar genom att tillhandahålla täckning och hur sannolikt det är att något kommer att gå fel som kommer att få företaget att betala ut ett krav. Till exempel är en utbetalning praktiskt taget säker om ett företag ombeds försäkra livet för en patient med terminal cancer.

Obs: Ett företag tar inte risken att utfärda en policy om oddsen för en kostsam utbetalning är för hög.

Att komma till slutsatsen om vilka risker som är acceptabla innebär försäkring, en mycket sofistikerad process med data, statistik och riktlinjer från aktuarier. Denna information gör det möjligt för försäkringsgivare att förutsäga sannolikheten för de flesta risker och ta ut premier därefter.  

Hur försäkringsförsäkring fungerar

Försäkringsgivare är utbildade försäkringspersonal som förstår risker och hur man kan förhindra dem. De har specialiserad kunskap inom riskbedömning och använder denna kunskap för att avgöra om de kommer att försäkra något eller någon, och till vilken kostnad.

Garantin granskar all information som din agent ger och avgör om företaget är villigt att spela på dig. Anställningen inkluderar:

  • Granska specifik information för att avgöra vilken verklig risk är
  • Fastställa vilken typ av försäkringsskydd eller vilka risker försäkringsbolaget går med på att försäkra och under vilka förhållanden
  • Eventuellt begränsa eller ändra täckning genom godkännande
  • Letar efter proaktiva lösningar som kan minska eller eliminera risken för framtida försäkringsskador
  • Eventuellt förhandla med din agent eller mäklare för att hitta sätt att försäkra dig när problemet inte är så tydligt eller det finns försäkringsfrågor

Obs! Mycket försäkringsgaranti är automatiserat. Information kan matas in i datorprogram i de fall situationen inte har en speciell omständighet och vinkar med en röd flagga. Programmen liknar den typ av offertsystem du kan se när du får en onlineförsäkringsoffert.

En försäkringsgivare kommer troligen att bli involverad i fall där ingripande eller ytterligare bedömning krävs, till exempel när en försäkrad person har gjort flera anspråk, när nya försäkringar utfärdas eller när det finns betalningsproblem med den försäkrade.

Försäkringsgarantier granskar vanligtvis försäkringar och riskinformation när en situation verkar utanför normen. Det betyder inte nödvändigtvis att en försäkringsgivare aldrig kommer att titta på ditt fall igen bara för att du redan har avtalat om en policy. En försäkringsgivare kan bli involverad när det finns en förändring av försäkringsvillkoren eller en väsentlig förändring av risken. 

OBS: Garantin kommer att granska situationen för att avgöra om företaget är villigt att fortsätta försäkringen på sina nuvarande villkor eller om det kommer att presentera nya villkor när försäkringsvillkoren ändras. Nya försäkringsvillkor kan inkludera minskad eller begränsad täckning eller ökade självrisker. 

Statliga lagar förbjuder försäkringsbeslut baserat på frågor som ras, inkomst, utbildning, civilstånd eller etnicitet. Vissa stater förbjuder också ett försäkringsbolag att avvisa en autopolicy enbart baserat på kreditpoäng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller mäklare säljer försäkringar. En försäkringsgivare avgör om försäkringsbolaget ska och kommer att göra försäljningen av den täckningen. Din agent eller mäklare måste presentera solida fakta och information som kommer att övertyga försäkringsgivaren att risken du utgör är bra.

Försäkringsagenter har vanligtvis inte beslutsfattande befogenheter utöver de grundläggande regler som de ges i försäkringshandboken, men en agent kan vägra att försäkra dig baserat på hans kunskap om försäkringsbolagets vanliga försäkringsbeslut. De kan inte göra särskilda arrangemang för att erbjuda dig försäkringar utan försäkringsgivarens medgivande.

Försäkringsgarantin skyddar företaget genom att tillämpa försäkringsreglerna och bedöma risker utifrån denna förståelse. De har förmågan att bestämma utöver de grundläggande riktlinjerna för hur företaget kommer att reagera på riskmöjligheterna. De kan göra undantag eller ändra villkor för att göra en situation mindre riskabel.

Försäkringsgivare Försäkringsagenter eller mäklare
Godkänner eller minskar risken för att utfärda en policy Sälj policyer och täckning till företag och privatpersoner, men endast med tillstånd från försäkringsgivaren
Fungerar för försäkringsbolaget Fungerar för både försäkringsbolaget och de försäkrade

Exempel på försäkringsgarantier

Det enklaste sättet att förstå när en försäkringsgivare kan hjälpa eller kan ändra försäkringsbolagens beslut om din försäkring är att titta på några exempel.

När ett hem inte upptas

Tänk på Elizabeth och John som köpte ett nytt hem och bestämde sig för att sälja det gamla. Fastighetsmarknaden var svår då och de sålde inte sitt första hem så snabbt som de hade hoppats på. Det slutade med att de flyttade ut innan de sålde det.

De ringde sin försäkringsagent för att meddela att det gamla hemmet var tomt. Deras agent meddelade dem att de skulle behöva fylla i ett frågeformulär och lämna ytterligare information. Garantin skulle sedan granska risken och avgöra om de skulle tillåta ledigt tillstånd att hålla hemmet försäkrat.

När ett hem behöver repareras

Elizabeth och Johns nya hem behövde mycket reparationer. Försäkringsbolaget skulle normalt inte försäkra ett hem som inte hade uppdaterat elektriska ledningar, men John och Elizabeth hade varit klienter i några år och de hade aldrig gjort några anspråk. De försäkrade också sin bil hos samma företag. Deras agent beslutade att hänvisa sitt ärende till garanti.

John och Elizabeth lovade att reparera de elektriska ledningarna inom 30 dagar. Försäkringsavdelningen granskade sin profil och bestämde att de var bekväma med att ta risken. Garantin rekommenderade agenten att de inte skulle säga upp hemförsäkringen på grund av brist på reparationer utan istället tillfälligt öka självrisken och ge John och Elizabeth 30 dagar på sig att få arbetet gjort.

Obs: Policyvillkoren kan gå tillbaka till en mer rimlig självrisk efter en liten ökning när vissa villkor har uppfyllts.

Flera bilförsäkringsanspråk

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilförsäkring på fem år men har en perfekt körrekord än den. Försäkringsbolaget vill fortsätta försäkra henne, men det måste göra något för att göra risken lönsam igen. Det har betalats 1 400 dollar i glaskrav, men Mary betalar bara 300 dollar per år för glastäckning, och hon har en självrisk på 100 dollar.

Garantin granskar filen och beslutar att erbjuda Mary nya villkor efter hennes förnyelse. Företaget går med på att erbjuda sin fulla täckning men det kommer att öka hennes självrisk till 500 dollar. Alternativt erbjuder de att förnya policyn med begränsad glastäckning. Detta är försäkringsgivarens sätt att minimera risken samtidigt som hon fortfarande ger Mary den andra täckningen hon behöver, som ansvar och kollision.

Viktiga takeaways

  • Försäkringsgaranti är en bedömning av hur riskabelt det skulle vara för ett försäkringsbolag att utfärda täckning till en viss person eller ett företag med tanke på individens eller företagets unika omständigheter.
  • Processen mäter hur sannolikt det är att den försäkrade kommer att göra ett kostsamt anspråk och om försäkringsgivaren kommer att förlora pengar genom att utfärda försäkringen.
  • Försäkringsgivare, agenter och mäklare arbetar alla för försäkringsbolaget, men en agent eller mäklare har också en skyldighet att tjäna de försäkrades bästa. 

Vad är försäkringspremier? Definition och exempel

Vad är försäkringspremier?  Definition och exempel

I de enklaste termerna definieras försäkringspremien som den summa pengar försäkringsbolaget kommer att debitera dig för den försäkring du köper. Försäkringspremien är kostnaden för din försäkring.

Här är grunderna som hjälper dig att förstå vad en försäkringspremie är och hur den fungerar.

Vad är försäkringspremien?

Alla vet att försäkring kostar pengar, men en term som ofta är ny när du först börjar köpa försäkring är “premium”. Normalt är premien det belopp som en person (eller ett företag) betalar för försäkringar som ger täckning för bil, hem, sjukvård eller livförsäkring.

Hur försäkringspremier fungerar

Försäkringspremier har vanligtvis en basberäkning, och sedan baserat på din personliga information, plats och annan information får du rabatter som läggs till baspremien som minskar dina kostnader.

För att få förmånliga priser, eller mer konkurrenskraftiga eller billigare försäkringspremier, används ytterligare information. Vi beskriver dessa faktorer mer detaljerat i avsnittet om de fyra faktorer som bestämmer premien nedan. 

Försäkringspremien betalas ibland på års-, halvårs- eller månadsbasis. Om försäkringsbolaget beslutar att de vill ha försäkringspremien på förhand kan de också kräva det. Detta är ofta fallet när en person har fått sin försäkring annullerad för tidigare betalning.

Premien är grunden för din “försäkringsbetalning”. En försäkringspremie kan betraktas som skattepliktig inkomst för dig i vissa fall (till exempel täckning för grupplivsförsäkring som överstiger 50 000 USD och bärs direkt eller indirekt av en arbetsgivare). Dessutom kan serviceavgifter läggas till det beroende på den lokala försäkringslagstiftningen och leverantören av ditt kontrakt. National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statliga försäkringskommissionärs kontor kan ge dig mer information om dina lokala bestämmelser om du ifrågasätter avgifter eller avgifter för din premie.

Eventuella extra avgifter, såsom utgivningsavgifter eller andra serviceavgifter, anses inte vara premier och kommer att specificeras separat på ditt premie- eller kontoutdrag.

Hur mycket kostar en försäkringspremie?

En försäkringspremie varierar beroende på vilken typ av täckning du letar efter, samt risken.

Det är därför det alltid är en bra idé att handla försäkring eller arbeta med en försäkringsperson som kan handla premier hos flera försäkringsbolag åt dig.

När människor handlar för försäkringar kan de hitta olika premier som debiteras för sina försäkringskostnader hos olika försäkringsbolag och spara mycket pengar på försäkringspremier, bara genom att hitta ett företag som är mer intresserad av att “skriva risken.”

Vilka faktorer bestämmer premium?

En försäkringspremie bestäms vanligtvis av fyra nyckelfaktorer:

1. Typ av täckning

Försäkringsbolag erbjuder olika alternativ när du köper en försäkring. Ju mer täckning du får, eller ju mer omfattande täckning du väljer, desto högre kan din försäkringspremie bli.

Om du till exempel tittar på premier för hemförsäkring, om du köper en öppen risk eller en heltäckande hemförsäkring, blir det dyrare än en namngiven riskförsäkring som endast täcker grunderna.

2. Täckningsbelopp och din försäkringspremiekostnad

Oavsett om du köper livförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring eller någon annan försäkring, kommer du alltid att betala mer premie (mer pengar) för högre täckning.

Det här kan fungera på två sätt, det första är ganska enkelt, det andra är lite mer komplicerat, men ett bra sätt att spara på dina försäkringspremier:

  • Din täckning kan ändras med det dollarvärde du vill ha på vad du än försäkrar. Till exempel att försäkra ett hus för $ 250.000 kommer att vara annorlunda än att försäkra ett hus på $ 500.000. Det är ganska enkelt: ju mer dollarvärde du vill försäkra, desto dyrare blir premien
  • Du kan betala mindre pengar för samma täckning om du tar en försäkring med högre självrisk. I hemförsäkring kan du till exempel spara upp till 25% genom att öka din självrisk från 500 till 1 000 dollar. När det gäller sjukförsäkring eller kompletterande hälsopolicyer kan du inte bara ta högre självrisker utan också titta på försäkringar med olika alternativ som högre sambetalningar eller längre väntetider. 

3. Personlig information för den försäkrade sökanden

Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer i ditt liv används som en del av beräkningen för att bestämma den försäkringspremie som kommer att debiteras. Varje försäkringsbolag använder olika betygskriterier.

Vissa företag använder försäkringsresultat som kan bestämmas av många personliga faktorer, från kreditbetyg till bilolycksfrekvens eller personliga anspråk och till och med yrke. Dessa faktorer översätts ofta till rabatter på en försäkringspremie.

För livförsäkring används också andra riskfaktorer som är specifika för den försäkrade. Dessa kan inkludera ålder och hälsotillstånd.

Försäkringsbolag har målkunder, precis som alla företag. För att vara konkurrenskraftiga kommer försäkringsbolagen att avgöra vilken profil klienterna de vill locka till sig och skapa program eller rabatter för att locka sina målkunder.

Till exempel kan ett försäkringsbolag besluta att de vill locka seniorer eller pensionärer som kunder, där ett annat kommer att prissätta sina premier för att locka unga familjer eller tusenåriga.

4. Konkurrens inom försäkringsbranschen och målområdet

Om ett försäkringsbolag beslutar att de vill driva ett marknadssegment aggressivt kan de avvika priser för att locka nya affärer. Detta är en intressant aspekt av försäkringspremien eftersom det kan drastiskt ändra räntorna tillfälligt eller mer permanent om försäkringsbolaget har framgång och får bra resultat på marknaden. 

Vem bestämmer försäkringspremien?

Varje försäkringsbolag har människor som arbetar inom olika områden av riskbedömning.

Aktuarier arbetar till exempel för ett försäkringsbolag för att bestämma:

  • sannolikheten för risk och risker
  • kostnaderna i samband med en katastrof eller en skadeståndsansvar, och sedan måste aktuarier skapa prognoser och riktlinjer baserat på denna information

Med hjälp av beräkningarna bestämmer aktuarierna hur mycket kostnad som kommer att involveras i att betala skadestånd samt hur mycket pengar försäkringsbolaget ska samla in för att se till att de tjänar tillräckligt med pengar för att betala potentiella fordringar och även tjäna pengar.

Informationen från aktuarierna hjälper till att forma försäkring. Försäkringsgivarna får riktlinjer för att garantera risken, och en del av detta är att bestämma premien.

Försäkringsbolaget bestämmer hur mycket pengar de ska ta ut för det försäkringsavtal de säljer dig.  

Vad gör försäkringsbolaget med försäkringspremier?

Försäkringsbolaget måste samla in premier från många och se till att de sparar tillräckligt med pengarna i likvida tillgångar för att kunna betala några få fordringar.

Försäkringsbolaget tar din premie och lägger den åt sidan och låter den växa för varje år du inte har något krav. Om försäkringsbolaget samlar in mer pengar än vad de betalar i skadekostnader, driftskostnader och andra kostnader blir de lönsamma.

Varför ändras försäkringspremierna?

Under lönsamma år kanske ett försäkringsbolag inte behöver höja försäkringspremierna. Under ett mindre lönsamt år, om ett försäkringsbolag har fler skador och förluster än förväntat, kan de behöva se över sin försäkringspremiestruktur och omvärdera riskfaktorerna i vad de försäkrar. I sådana fall kan premier gå upp.

Exempel på försäkringspremiejusteringar och räntehöjningar

Har du någonsin pratat med en försäkrad vän hos ett försäkringsbolag och hört dem säga vilka bra priser de har, sedan jämfört det med din egen erfarenhet med priserna för samma företag, och hade det varit helt annorlunda?

Detta kan hända baserat på olika personliga faktorer, rabatter eller platsfaktorer, samt försäkringsbolagets konkurrens- eller förlusterfarenhet.

Till exempel, om försäkringsbolagens aktuarier granskar ett visst område ett år och fastställer att det har en låg riskfaktor och bara tar ut mycket minimala premier det året, men då i slutet av året ser de en ökning av brott, en allvarlig katastrof, höga förluster, eller skadeståndsutbetalningar, kommer det att få dem att se över sina resultat och ändra premien de tar ut för det området under det nya året.

Det området kommer då att se räntehöjningar som ett resultat. Försäkringsbolaget måste göra detta för att kunna fortsätta arbeta. Människor i det området kan sedan shoppa och gå någon annanstans.

Genom att prissätta premierna i det området högre än tidigare kan människor byta försäkringsbolag. Eftersom försäkringsbolaget förlorar de kunder i det området som inte är villiga att betala den premie de vill ta ut för vad de har bestämt som risk kommer försäkringsbolagets lönsamhets- eller förlustkvoter sannolikt att minska.

Färre anspråk och korrekta premieavgifter för riskerna gör att försäkringsbolaget kan hålla rimliga kostnader för sin målklient.

Hur får man lägsta försäkringspremie

Tricket för att få den lägsta försäkringspremien är att hitta det försäkringsbolag som är mest intresserad av att försäkra dig.

När ett försäkringsbolags priser plötsligt går för höga är det alltid värt att fråga din representant om det finns något som kan göras för att minska premien.

Om försäkringsbolaget inte vill ändra premien som de debiterar dig, kan det vara bättre att shoppa runt. Att shoppa runt ger dig också en bättre förståelse för den genomsnittliga försäkringskostnaden för din risk.

Be din försäkringsrepresentant eller en försäkringspersonal att förklara orsakerna till att din premie ökar eller om det finns några möjligheter att få rabatter eller sänka försäkringspremiekostnaderna, hjälper dig också att förstå om du har möjlighet att få ett bättre pris och hur du gör så. 

Viktiga takeaways

  • Försäkringspremien är den summa pengar som betalas till försäkringsbolaget för den försäkring du köper.
  • Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer används som en del av beräkningen för att bestämma försäkringspremiepriset.
  • Försäkringspremierna varierar beroende på vilken typ av täckning du söker.
  • För att få ett bra pris för din försäkringspremie måste du shoppa för ett försäkringsbolag som är intresserat av att täcka dig.

Hur mycket pengar behöver du för att bekvämt gå i pension?

Hur mycket pengar behöver du för att bekvämt gå i pension?

Pensionering är ett mål som alla arbetande människor delar, men tidpunkten varierar kraftigt från person till person. Den största faktorn i de flesta människors beslut om när de ska gå i pension är de pengar de har sparat i en pensionsfond. Gå i pension för tidigt, utan tillräckligt med pengar sparat, och du kan behöva återvända till jobbet eller sänka din levnadsstandard.

Så när det gäller pensionssparande, hur mycket räcker det? Det kanske inte finns ett definitivt svar, men att knäcka några siffror kan ge dig en idé om en parkeringsplats. Här är några riktlinjer som kan hjälpa till att forma din pensionsplanering.

Motstridiga tumregler

I stort sett finns det två tumregler som människor kan använda för att fastställa grova pensionsmål.

Baserat på inkomst

En av dessa regler antyder att du måste spara tillräckligt med pengar för att leva på 75-85% av din inkomst före pensionen. Om du och din make tillsammans tjänar 100 000 dollar, till exempel, borde ni två spara tillräckligt med pengar för att ha mellan 75 000 och 85 000 dollar per år i pension.

Baserat på utgifter

Den andra tumregeln föreslår att y våra kostnader , inte din inkomst, ska vägleda din pensionsplanering. I stället för att ange en siffra som motsvarar din nuvarande lön, kräver den här strategin att du räknar ut hur mycket pengar du vill leva på varje år under pensionen och sedan multiplicerar med 25. Det är hur mycket du behöver spara.

Till exempel, om du och din make bestämmer dig för att komplettera din socialförsäkringsinkomst med ytterligare 40 000 dollar från dina besparingar varje år, behöver du ett portföljvärde på 1 miljon dollar när du går i pension. Om du och din make vill ta ut 80 000 dollar per år behöver du 2 miljoner dollar.

Frågor som hjälper dig att beräkna dina utgifter

Medan den första tumregeln är ganska okomplicerad – ta bara din nuvarande lön och beräkna procentsatsen – kommer den andra tumregeln att kräva lite mer arbete från din sida. För att pensionsmålet ska vara till hjälp måste du exakt uppskatta hur mycket pengar du behöver varje år för dina levnadskostnader när du går i pension.

För att börja, titta på din nuvarande budget. Dina utgifter i pension speglar kanske inte dina nuvarande utgifter exakt, men det ger dig en bra utgångspunkt för dina uppskattningar. För att göra det mer exakt, dela upp din budget efter kategori och överväga hur dessa kategorier kan påverkas av din pensioneringsstil.

När du känner till din nuvarande budget, ställ dig själv följande frågor.

Kommer dina barn att förlita sig på ditt ekonomiska stöd när du går i pension?

Tänk på kostnaden för att skicka barn till college och eventuellt stödja dem genom forskarskolan. Tänk på om de troligen kommer att be om att låna pengar till en bil, hus eller förlovningsring. Planerar du att betala för deras bröllop? Dessa kan öka dina pensionskostnader.

Tips: amortera engångskostnader. Om du till exempel planerar att betala 20 000 dollar för ditt barns bröllop, antar du att dina årliga pensionskostnader i genomsnitt blir 2 000 dollar per år högre än dina nuvarande räkningar.

Är du och din make i god hälsa?

Har du släktforskning med stora medicinska tillstånd som kan visa sig vara dyra? Medicare hanterar vissa kostnader, men många äldre kommer att betala för egen kostnad för vissa kostnader.

Det finns också “indirekta” medicinska kostnader, som att eftermontera ditt hem för att vara rullstolsvänligt, vilket kan kosta en förmögenhet. Enligt Fidelitys forskning kommer det genomsnittliga 65-åriga paret som går i pension 2019 att spendera 285 000 dollar på sjukvårdskostnader under hela pensionen, och det antas att paret täcks av Medicare.

Har du skuld?

Kreditkortsskulder, billån och studielån kommer alla att påverka din budget. Bedöm dina skuldsaldon och deras motsvarande räntor, använd sedan det för att uppskatta din tidslinje för att betala ned skuld och hur det påverkar din årliga pensionsbudget.

Kommer du att ha ett bostadslån?

Glöm inte din inteckning när du beräknar din skuld. Att bestämma hur länge du ska betala en inteckning är en viktig faktor i budgeten för din pension.

Vad kostar ditt hem?

Även om du har betalat av din inteckning har du fortfarande löpande kostnader i samband med husägare. Titta på din fastighetsskattesats och beräkna de årliga kostnaderna. Husägare försäkring är en annan löpande kostnad du måste budgetera för.

Kommer du att ta hand om dina föräldrar?

Har du eller din make äldre föräldrar? De kan behöva fysisk eller ekonomisk hjälp i sin ålderdom, så du bör förbereda dig för att möta dessa behov.

Kommer du att ta hand om andra familjemedlemmar?

Om du räknar med att behöva hjälpa syskon, kusiner eller andra familjemedlemmar, bör du budgetera för dessa kostnader.

Beräkna din pensionsinkomst

Att förstå dina källor till pensionsinkomster hjälper dig att bättre uppskatta hur mycket besparingar du behöver för att upprätthålla din levnadsstandard i pension.

Obs: Din pensionsinkomst dras av från dina utgifter när du planerar din pensionsbudget. Denna inkomst inkluderar socialförsäkringsförmåner, pensionsutbetalningar och eventuella inkomster från hyresfastigheter, royalty eller livränta.

År 2019 fick mindre än en tredjedel av amerikanerna som var 65 år eller äldre medel från en pensions- eller pensionssparplan. Om ditt jobb erbjuder en pensionsplan, be din arbetsgivare om information om hur mycket du får. Personalavdelningen är det bästa stället att börja fråga.

Social trygghet skickar ut ett formulär till amerikaner som är 60 år eller äldre en gång om året och informerar dem om hur mycket de är berättigade att få i pension, baserat på nuvarande bidrag. Se det formuläret för att hitta din förväntade betalning. Om du inte hittar formuläret kan du använda beräknaren på den officiella socialförsäkringswebbplatsen.

Poängen

Det finns inget substitut för att anställa en finansiell planerare som kan titta närmare på din unika situation och planera därefter. Med det sagt kan en tumregel ge dig ett praktiskt mål som du kan arbeta för när du närmar dig dina gyllene år. Du kan basera dessa ballparkmål på din nuvarande inkomst eller dina förväntade utgifter. Det som är viktigt är att du börjar planera och spara långt innan du hoppas kunna lämna arbetskraften för gott.

De viktigaste typerna av risker för aktieinvesterare

De viktigaste typerna av risker för aktieinvesterare

Investering innebär i allmänhet risker, men genomtänkta investeringsval som uppfyller dina mål och riskprofil håller enskilda aktie- och obligationsrisker på en acceptabel nivå. Men andra risker som du inte har kontroll över är inneboende i att investera. De flesta av dessa risker påverkar marknaden eller ekonomin och kräver att investerare justerar portföljerna eller rider ut stormen.

Här är fyra huvudtyper av risker som investerare står inför, tillsammans med några strategier för att hantera de problem som orsakas av dessa marknads- och ekonomiska förändringar.

Ekonomisk risk

En av de mest uppenbara riskerna med att investera är att ekonomin kan gå dåligt när som helst. Efter marknadens byst 2000 och terrorattackerna den 11 september 2001 kom ekonomin in i en sur trollformel, och en kombination av faktorer såg att marknadsindexen förlorade betydande procentsatser. Det tog år att återvända till nivåer nära markeringarna före 11 september, bara för att få botten att falla ut igen under finanskrisen 2008.

För unga investerare är den bästa strategin ofta att ta sig ner och rida ut dessa nedgångar. Om du kan öka din position i bra solida företag är dessa tråg vanligtvis bra tider att göra det. Utländska aktier kan vara en ljuspunkt när den inhemska marknaden befinner sig i soptipparna, och tack vare globaliseringen tjänar vissa amerikanska företag en majoritet av sina vinster utomlands. Men i en kollaps som finanskrisen 2008 kanske det inte finns några riktigt säkra ställen att vända sig till. 

Äldre investerare har en hårdare bindning. Om du är i eller nära pension kan en kraftig nedgång på aktiemarknaden vara förödande om du inte har flyttat betydande tillgångar till obligationer eller räntebärande värdepapper. Det är därför som diversifiering i din portfölj är avgörande.

Inflationsrisk

Inflation är skatten på alla, och om den är för hög kan den förstöra värde och skapa lågkonjunkturer. Även om vi tror att inflationen är under vår kontroll kan botningen av högre räntor vid någon tidpunkt vara lika dålig som problemet. Med den massiva statliga upplåningen för att finansiera stimulanspaketen är det bara en tidsfråga innan inflationen återkommer.

Investerare har historiskt dragit sig tillbaka till hårda tillgångar, såsom fastigheter och ädelmetaller, särskilt guld, i tider av inflation, eftersom de sannolikt kommer att motstå förändringen. Inflationen skadar investerare med fasta inkomster mest eftersom det urholkar värdet på deras inkomstflöde. Lager är det bästa skyddet mot inflation eftersom företag kan anpassa priserna till inflationstakten. En global lågkonjunktur kan innebära att aktier kommer att kämpa för en lång tid innan ekonomin är tillräckligt stark för att bära högre priser.

Det är inte en perfekt lösning, men det är därför även pensionerade investerare bör behålla en del av sina tillgångar i aktier.

Marknadsvärderisk

Marknadsvärderisk avser vad som händer när marknaden vänder mot eller ignorerar din investering. Det händer när marknaden jagar “nästa heta sak” och lämnar många bra men ospännande företag. Det händer också när marknaden kollapsar eftersom bra aktier, liksom dåliga aktier, lider när investerare trampar ut ur marknaden.

Vissa investerare tycker att detta är bra och ser det som en möjlighet att ladda upp stora aktier i en tid då marknaden inte bjuder ner priset. Å andra sidan främjar det inte din sak att titta på dina investeringar platt månad efter månad medan andra delar av marknaden går upp.

Fånga dig inte med alla dina investeringar i en ekonomisk sektor. Genom att sprida dina investeringar över flera sektorer har du större chans att delta i tillväxten av vissa av dina aktier samtidigt.

Risk för att vara för konservativ

Det är inget fel med att vara en konservativ eller försiktig investerare. Men om du aldrig tar några risker kan det vara svårt att nå dina ekonomiska mål. Du kan behöva finansiera 15–20 års pension med ditt bo ägg, och det kan hända att du inte får jobbet gjort om du håller allt i sparandeinstrument med låga räntor. Yngre investerare bör vara mer aggressiva med sina portföljer, eftersom de har tid att komma tillbaka om marknaden blir dålig.

Fördelarna med att äga Blue Chip Stocks

Fördelarna med att äga Blue Chip Stocks

Investeringar i blue chip-aktier kan ha rykte för att vara tråkiga, stodgy och kanske till och med lite föråldrade. Det är dock inte en olycka att de överväldigande föredras av rika investerare och bunnsolida finansinstitut. Alla som har sunt förnuft vill ha en andel i företag som de inte bara förstår utan som har en demonstrerad rekord av extrem lönsamhet över generationer, och blue chips passar verkligen beskrivningen. Mätt över långa perioder har blue-chip-aktier präglat pengar för ägare som är klokt nog att hänga på dem med seghet genom tjocka och tunna, goda tider och dåliga tider, krig och fred, inflation och deflation. 

Och det är inte som om de är okända. De är allestädes närvarande; tagen för givet. Blue chip-aktier representerar ofta företag som är kärnan i amerikansk och global verksamhet. företag som skryter med förflutna lika färgglada som alla romaner och sammanvävda med politik och historia. Deras produkter och tjänster genomsyrar nästan alla aspekter av våra liv. 

Hur är det då möjligt att blue chip-aktier länge har regerat högst i investeringsportföljerna för pensionärer, icke-vinstdrivande stiftelser, liksom medlemmar i topp 1% och kapitalistklassen, medan de nästan helt ignoreras av mindre, fattigare investerare? Detta ramverk ger oss en inblick i problemet med investeringsförvaltning som det är och till och med kräver en viss diskussion om beteendekonomi. Blue chip-aktier hör inte uteslutande till änkor och försäkringsbolag, och här är varför. 

Vad är ett Blue Chip-lager?

Ett blue chip-lager är ett smeknamn som ges till det gemensamma beståndet i ett företag som har flera kvantitativa och kvalitativa egenskaper. Uttrycket “blue chip stock” kommer från kortspelet Poker, där den högsta och mest värdefulla spelchipfärgen är blå.

Det finns ingen allmän överenskommelse om vad som exakt utgör ett blue-chip-lager, och det finns alltid enskilda undantag från en eller flera regler, men i allmänhet: blue-chip-aktier / företag:

  • Ha en etablerad rekord av stabil intjäningsstyrka under flera decennier.
  • Skryt en lika lång rekord av oavbruten utdelning till vanliga aktieägare.
  • Belöna aktieägarna genom att öka utdelningen till en takt som är lika med eller väsentligt mer än inflationstakten så att ägarens inkomster ökar minst var tolfte månad även om han eller hon aldrig köper en ny aktie.
  • Njut av hög avkastning på kapital, särskilt mätt som avkastning på eget kapital.
  • Sporta en solid solid balansräkning och resultaträkning, särskilt mätt genom saker som räntetäckningsgraden och den geografiska och produktlinjens mångfald i kassaflödena.
  • Återköpa regelbundet aktier när aktiekursen är attraktiv i förhållande till ägarens resultat.
  • Är väsentligt större än det typiska företaget och rankas ofta bland de största företagen i världen mätt både genom börsvärde och företagsvärde.
  • Har någon form av stor konkurrensfördel som gör det utomordentligt svårt att ta bort marknadsandelar från dem (vilket kan komma i form av en kostnadsfördel som uppnås genom skalfördelar, ett franchisevärde i konsumentens sinne eller ägande av strategiskt viktiga tillgångar som valfria oljefält.)
  • Emittera obligationer som betraktas som investeringsklass där det bästa av det bästa är Triple-A-betyg.
  • Ingår, åtminstone inhemskt, i komponentlistan i S&P 500-indexet. Många av de blåaste av de blå chipsen ingår i det mer selektiva Dow Jones Industrial Average.

Varför Blue Chip-aktier är populära bland rika investerare

En av anledningarna till att rika investerare älskar blue-chip-aktier så mycket är att de tenderar att sammansättas till acceptabla avkastningskrav – vanligtvis mellan 8% och 12% historiskt med återinvesterad utdelning – årtionde efter decennium. Resan är inte smidig på något sätt, med droppar på 50% eller mer som varar flera år på vägen, men över tiden utövar den ekonomiska motorn som ger vinsterna sin extraordinära kraft. Det dyker upp i aktieägarens totala avkastning, förutsatt att aktieägaren betalade ett rimligt pris. 

(Även då är det inte alltid en nödvändighet. Som historien har visat, även om du betalade dumt höga priser för den så kallade Nifty Fifty, en grupp fantastiska företag som bjöds upp till himlen, 25 år senare, du slog aktiemarknadsindexen trots att flera av företagen på listan gick i konkurs.)

Genom att hålla beståndet direkt och låta enorma uppskjutna skatteskulder byggas upp kan de rika dö med de enskilda bestånden som fortfarande finns i deras egendom och överlämna dem till sina barn med hjälp av något som kallas ett förstärkt kryphål. Effektivt, så länge du fortfarande är under fastighetsskattgränserna när detta händer, är  alla  uppskjutna kapitalvinstskatter som skulle ha varit förlåtna. Det är en av de mest otroliga, långvariga, traditionella fördelarna som är tillgängliga för att belöna investerare. Till exempel, om du och din make förvärvade 500 000 dollar i blue-chip-aktier och höll fast vid dem och dödade efter att de hade vuxit till 10 000 000 dollar, skulle du kunna ordna din egendom på ett sätt som de kapitalvinster som skulle ha varit skyldiga på de orealiserade vinsterna på 9 500 000 dollar (10 000 000 dollar nuvärde – 500 000 dollar) är omedelbart förlåtna. Du skulle aldrig ha betalat dem. Dina barn kommer aldrig att behöva betala dem. Det är en så stor sak att du ofta bättre sammansätter till en lägre takt med ett innehav du kan behålla i årtionden än att försöka vippa in och ut från position till position, alltid jagar efter några extra procentenheter.

En annan anledning till att blue chip-aktier är populära är att de erbjuder något av en relativt säker hamn under ekonomiska katastrofer (särskilt om de är kopplade till förgyllda kanter och kassareserver). Ofarna och fattigare investerare tänker inte på det här för mycket eftersom de nästan alltid försöker bli rika för snabbt och skjuter efter månen och letar efter en sak som omedelbart gör dem rika. Det slutar nästan aldrig bra. Marknaderna kommer att kollapsa. Du kommer att se dina innehav sjunka med betydande belopp oavsett vad du äger. Om någon säger något annat är de antingen en dåre eller försöker lura dig. En del av anledningen till att blue chips är relativt säkra är att utdelningsaktier tenderar att sjunka mindre på björnmarknaderna på grund av något som kallas avkastningsstöd. Dessutom kan lönsamma blue chips ibland dra nytta av långsiktiga ekonomiska problem eftersom de kan köpa eller driva ut, försvagade eller konkursiga konkurrenter till attraktiva priser. 

Slutligen tenderar rika och framgångsrika investerare att älska blue-chip-aktier eftersom stabiliteten och styrkan i de finansiella rapporterna innebär att den passiva inkomsten nästan aldrig är i fara, särskilt om det finns bred diversifiering i portföljen. Om vi ​​någonsin kommer till den punkten att Amerikas främsta blue-chips sänker utdelningen över hela linjen har investerare förmodligen mycket större saker att oroa sig för än aktiemarknaden. Vi tittar sannolikt på en civilisation-slut-som-vi-vet-uppsättning omständigheter.

Vad är namnen på några Blue Chip-aktier?

I allmänhet inkluderar vissa namn som du kommer att hitta på de flesta människors lista, liksom listor över företag med förvaltning av vita handskar, företag som:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Sparre
  • Clorox Company
  • Coca-Cola Company
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • The Hershey Company
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Visa
  • Wal-Mart Stores
  • Walt Disney Company
  • Wells Fargo & Company

Ibland hittar du en situation där ett tidigare blue-chip-lager går i konkurs, till exempel Eastman Kodaks bortgång 2012. Men så överraskande som det kan låta, även i sådana fall, långsiktiga ägare kan sluta tjäna pengar på grund av en kombination av utdelning, spin-off och skattelättnader.

Verkligheten är att om du är rimligt diversifierad, håller du tillräckligt länge och köper till ett pris, så den normaliserade avkastningen på blue-chip-aktierna är rimlig i förhållande till amerikanska statsobligationsräntor, kort om ett katastrofalt krig eller utanför sammanhang händelse, det har aldrig funnits en tid i amerikansk historia där du skulle ha gått sönder att köpa blue-chip aktier som en klass. Visst, du hade perioder som 1929-1933, 1973-1974 och 2007-2009; perioder under vilka du såg 1/3 eller 1/2 av din förmögenhet försvinner precis framför dina ögon när det gäller noterat marknadsvärde. Det är en del av avvägningen. Dessa tider kommer att återkomma igen och igen. Om du innehar aktier kommer du att uppleva den smärtan. Hantera det. Släpp det. Om du tror att det kan undvikas bör du inte äga aktier. För den sanna köp-och-håll-investeraren betyder det inte mycket; en blip på multi-generationens holding diagram som så småningom kommer att glömmas bort.

Olika typer av aktier du borde veta

Olika typer av aktier du borde veta
ekonomisk graf på teknikabstrakt bakgrund

Att investera på aktiemarknaden är inte så enkelt som att gå in i en butik för att göra ett köp. Att köpa aktier innebär att du skapar ett mäklarkonto, lägger till medel och undersöker de bästa aktierna innan du trycker på köpknappen på din mäklares webbplats eller app.

Om du har ditt mäklarkonto inrättat och finansierat, men du inte är säker på vad du ska köpa först, överväga investeringar som kan vara bra introduktioner till aktievärlden.

Att investera i aktier kan vara ett utmärkt sätt att växa rikedom över tiden eller få ytterligare intäkter genom utdelning (om det investeras tillräckligt stort). Det finns dock risker med alla aktier som investerare bör överväga.

Fördelar

  • Potential för tillväxt att överstiga inflationen
  • Möjliga intäkter från utdelning
  • Möjlighet att svänga när marknadstrenderna förändras
  • Tillfredsställelse med att hitta vinnande aktier

Risker

  • Potentiella förluster från oförutsägbara marknader
  • Oförutsägbara utdelningar
  • Stress från underpresterande lager
  • Svårigheter att identifiera vinnande aktier

Blue-Chip lager

Aktier i företag som är långvariga på marknaden och de som sannolikt inte kommer att bli föremål för några större negativa nyheter kallas blue-chip-aktier. Även om de möter negativ publicitet är de gamla, robusta företag som klarar stormen. Blue chips är bra för nyare investerare, eftersom de tenderar att förutse sig att flytta med marknaden och har mindre risk än de flesta andra aktier.

Ett bra exempel på ett blå chip-lager är Walmart (WMT). Kedjebutiken har en historia som går tillbaka till 1962, ett enormt marknadsvärde på 386 miljarder dollar och relativ stabilitet jämfört med marknaden som helhet.1 Med mer än 500 miljarder dollar i årliga intäkter har den nummer ett på Fortune 500 lista, från och med 2020.2 Fortune 500 och liknande listor är bra ställen för nya investerare att hitta investeringsidéer med blå chip.

Fler exempel på blue-chip-aktier inkluderar Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) och General Electric (GE).

Värde Aktier

Värdeinvestering är tanken att om du kan analysera ekonomin hos tillräckligt många företag och förutsäga rättvisa aktiekurser kan du hitta undervärderade aktier som ser ut som attraktiva investeringar. Tillvägagångssättet blev känt av brittiskfödda ekonom Benjamin Graham, en lärare som tillbringade tid vid både Columbia University och UCLA. Värdeinvestering är mantrat för många framgångsrika investerare, inklusive Warren Buffett, Irving Kahn och Bill Ackman. Alla framtida värdeinvesterare bör se till att läsa Grahams bok från 1949, “The Intelligent Investor.”

Det är inte alltid lätt att hitta undervärderade aktier. Ett av de mest användbara måtten att titta på är ett företags bokförda värde per aktie, som visar tillgångarna i ett företag jämfört med aktiekursen. Webbplatsen ValueWalk publicerade en Graham-Dodd aktiescreener som använder värdeinvesterande insikter för att hitta potentiella investeringar i denna kategori. Fortsätt med extra försiktighet när det gäller mindre företag, eftersom de är mer riskfyllda och mer volatila än äldre, stabila värdebestånd. Var också uppmärksam på alla företag som nyligen har upplevt en stor prissvängning – dessa gungor och eventuella nyhetshändelser kring dem kan påverka olika förhållanden och värderingsmetoder.

Exempel på potentiella värdelager från och med 2020 inkluderar Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Utdelningslager

Vissa investerare sätter in sina pengar på marknader i hopp om att aktiekurserna ska stiga och därmed tjäna mer pengar när de säljer de aktier de äger. Andra investerare bryr sig mer om att tjäna kassaflöde från sina investeringar. Om du vill att dina aktier ska betala dig är utdelningen namnet på spelet.

Utdelningsaktier betalar vanligtvis en liten kontant utdelning per aktie till investerare varje kvartal. Ibland betalar företag en engångsutdelning, som Microsoft gjorde 2004. Då betalade Microsoft ut 3 dollar per aktie, eller 32 miljarder dollar, till investerare i sitt aktie på engångsbasis.3

När du letar efter utdelningsaktier, leta efter en trend med stadig utdelning (eller, ännu bättre, utdelningstillväxt) över tiden. Marknaderna ser mycket negativt på utdelningen, så var försiktig med aktier som har minskat sin utdelning tidigare. Håll också utkik efter eventuella utdelningsräntor som är för höga – det kan vara en signal om att investerare förväntar sig att aktiekursen kommer att sjunka under de kommande månaderna. Alla aktier som betalar mer än 10% bör ses med sund skepsis.

Exempel på utdelningsaktier inkluderar Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) och Monsanto (MON).

Tillväxtlager

Stora företag kämpar för att växa med hela procentenheter åt gången. Det beror på att de redan har en så stor bas av affärsverksamhet. Walmart, till exempel, kommer sannolikt inte att se tvåsiffriga försäljningsvinster eftersom dess intäkter redan uppgår till hundratals miljarder. Mindre företag och nyare företag är mer riskfyllda för investerare, men vissa erbjuder spännande möjligheter för tillväxt.

Tillväxtaktier kan komma från vilken bransch som helst, men högteknologiska företag i Silicon Valley har visat stora tillväxtmöjligheter under hela 2000-talet. Dessa lager kan vara företag av alla storlekar. Större tillväxtaktier är vanligtvis mer stabila och mindre riskabla, men de ger lägre avkastning än de mindre, nyare företagen som fortfarande har mycket utrymme att växa.

Exempel på tillväxtaktier inkluderar Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) och Alaska Air Group (ALK).

Akta dig för riskfyllda investeringar

För att undvika stora förluster, se till att investera i en mångsidig portfölj av aktier över flera branscher och geografiska platser. Men innan du köper några aktier, granska dess senaste ekonomiska resultat, analytikers åsikter, konkurrenter och framtidslandskapet för företagets affärsmodell. Om du tycker att det är en gedigen verksamhet med god förvaltning och stora utsikter är det ett köp. Om du har några problem eller reservationer, vänta med att klicka på köpknappen och vänta på att en säkrare investering ska komma.

Vad är en aktiesplit? Lagerfördelningar förklarade

Vad är en aktiesplit?  Lagerfördelningar förklarade

En aktiesplit är när ett företag sänker priset på sitt lager genom att dela upp varje befintlig aktie i mer än en aktie. Eftersom det nya priset på aktierna korrelerar med det nya antalet aktier ändras inte värdet på aktieägarnas aktier och inte heller företagets börsvärde.

Företag genomför en aktiesplit i syfte att sänka den enskilda aktiekursen. Ett lägre aktiekurs kan göra aktien mer attraktiv för ett brett utbud av investerare, som inte alla har råd med en aktie till exempel $ 1, 000, 1

Vad är aktiesplittringar?

Aktiesplitningar inträffar när ett företag bestämmer sig för att dela upp en andel av sina aktier i fler aktier. Till exempel kan ett företag ta en aktie och dela den i två aktier. Det totala sammanlagda värdet av de två nya aktierna är fortfarande lika med priset för den tidigare aktien. Till exempel, om Company ABC slutförde en 2-för-1-aktiesplit, och den ursprungliga aktiekursen var $ 20 för en aktie, skulle de nya aktierna vardera prissättas till $ 10.

Viktigt: I en aktiesplit har investerare som äger aktier fortfarande samma mängd pengar, men nu äger de fler aktier.

Hur fungerar en aktiesplit?

Börsnoterade företag, inklusive blue-chip-aktier på flera miljarder dollar, gör det hela tiden. Företagen växer i värde tack vare förvärv, lanseringar av nya produkter eller återköp av aktier. Vid något tillfälle blir det börsnoterade marknadsvärdet för dyrt för investerare att ha råd, vilket börjar påverka marknadens likviditet eftersom det blir färre och färre personer som kan köpa en aktie.

Låt oss säga att börsnoterat företag XYZ tillkännager en aktiesplit 2-för-1. Före delningen äger du 100 aktier till 80 $ vardera till ett totalt värde av 8 000 $.

Efter delningen förblir ditt totala investeringsvärde detsamma vid $ 8 000, eftersom aktiens pris markeras av delaren. Så ett $ 80-lager blir ett $ 40-lager efter 2-för-1-uppdelningen. Efter uppdelning äger du nu 200 aktier till 40 USD vardera, så den totala investeringen är fortfarande värd 8 000 USD.

Typer av aktiesplittringar

De vanligaste typerna av aktiesplit är traditionella aktiesplitningar, såsom 2-för-1, 3-för-1 och 3-för-2. I en 2-för-1-aktiesplit får en aktieägare två aktier efter split för varje aktie de ägde före split. I en 3-för-1-delning får de tre aktier för varje aktie och i en 3-för-2 får de tre aktier för varannan.

Obs: Om ett företags aktiekurs har blivit mycket stort kan många fler aktier bytas ut efter delningen för var och en före splittringen.

Ett exempel är teknikjätten Apple. Måndagen den 31 augusti 2020 delade Apple sitt aktie 4-för-1, vilket innebär att investerare som ägde en aktie av aktien nu äger fyra aktier. Innan aktien delades kostade en aktie av Apple 499,23 dollar (vid stängning fredagen den 28 augusti 2020). Efter delningen var aktierna cirka $ 127 vardera. Även om detta gjorde aktien mer tillgänglig för investerare, var det inte första gången Apple delade sina aktier. I själva verket var detta den femte aktiespliten sedan Apples börsnotering 1980. I sin senaste aktiesplit i juni 2014 delade Apple sitt aktie 7-för-1.

Dess pris per aktie var cirka $ 650 och efter splittringen var det cirka $ 93 per aktie.

Ett annat exempel är elbilföretaget Tesla. Tesla delade sitt aktie 5-för-1 på måndagen den 31 augusti 2020. Före delningen kostade en aktie i Tesla cirka 2 213 dollar per aktie (vid stängningen fredagen den 28 augusti 2020). 5 Efter split, aktierna var cirka 442 dollar vardera.

Vissa kanske undrar varför ett företag inte skulle dela ett aktie, och ett bra exempel är Berkshire Hathaway. Under åren delade Warren Buffett aldrig aktien. När marknaden stängdes den 28 augusti 2020 handlades en aktie i Berkshire Hathaway A-aktie till 327 431 dollar – långt utanför den stora majoriteten av investerare i USA och faktiskt världen.

Buffett skapade så småningom en speciell B-aktie. Detta är ett exempel på en dubbel klassstruktur. B-aktierna började ursprungligen handlas till 30: e av A-aktiens värde (du kan konvertera A-aktier till B-aktier men inte tvärtom). Så småningom, när Berkshire Hathaway förvärvade en av de största järnvägarna i nationen, Burlington Northern Santa Fe, delade den B-aktierna 50-för-1 så att varje B-aktie nu är en ännu mindre del av A-aktien. När marknaden stängdes den 28 augusti 2020 handlades B-aktier till 218,55 US $, vilket är mycket mer tillgängligt för investerare

För- och nackdelar med Stock Splits

Fördelar

  • Förbättrar likviditeten
  • Gör portföljens ombalansering enklare
  • Gör att sälja säljoptioner billigare
  • Ökar ofta aktiekursen

Nackdelar

  • Kan öka volatiliteten
  • Inte alla aktiesplittringar ökar aktiekursen

Förbättrar likviditeten

Om aktiens pris stiger till hundratals dollar per aktie tenderar det att minska aktiens handelsvolym. Att öka antalet utestående aktier till ett lägre pris per aktie ökar likviditeten. Denna ökade likviditet tenderar att minska spridningen mellan köp- och säljkurser, vilket gör det möjligt för investerare att få bättre priser när de handlar.

Gör portföljen ombalanserad enklare

När varje aktiekurs är lägre har portföljförvaltarna lättare att sälja aktier för att köpa nya. Varje handel involverar en mindre andel av portföljen.

Gör säljande säljalternativ billigare

Att sälja en säljoption kan vara mycket dyrt för aktiehandel till ett högt pris. Du kanske vet att en säljoption ger köparen rätt att sälja 100 aktier (kallas mycket) till ett avtalat pris. Säljaren av putten måste vara beredd att köpa det aktielottet. Om ett aktie handlas till 1 000 dollar per aktie måste säljaren ha 100 000 dollar i kontanter för att uppfylla sin skyldighet. Om ett aktie handlas till 20 USD per aktie måste de ha mer rimliga 2 000 USD.

Ökar ofta aktiekursen

Det kanske mest övertygande skälet för ett företag att dela upp sina aktier är att det tenderar att höja aktiekurserna. En Nasdaq-studie som analyserade aktiesplit från stora företag från 2012 till 2018 visade att genom att bara meddela en aktiesplit ökade aktiekursen med i genomsnitt 2,5%. Dessutom överträffade ett aktie som splittrades bättre än marknaden med i genomsnitt 4,8% under ett år.

Dessutom visade forskning av Dr. David Ikenberry, en professor i finans vid University of Colorado’s Leeds School of Business, prisutvecklingen på aktier som hade delat sig bättre än marknaden med i genomsnitt 8% under ett år och med i genomsnitt 12 % över tre år. Ikenberrys papper publicerades 1996 och 2003, och var och en analyserade resultatet för mer än 1000 aktier.

En analys av Tak Yan Leung från City University i Hong Kong, Oliver M. Rui från China Europe International Business School och Steven Shuye Wang från Renmin University of China tittade på företag noterade i Hong Kong och fann också prisuppskattning efter uppdelningen.

Kan öka volatiliteten

Aktiesplittringar kan öka volatiliteten på marknaden på grund av det nya aktiekursen. Fler investerare kan besluta att köpa aktien nu när det är billigare, och det kan öka aktiens volatilitet.

Många oerfarna investerare tror felaktigt att aktiesplitningar är bra, eftersom de tenderar att misstänka korrelation och orsakssamband. När ett företag går riktigt bra är en aktiesplit nästan alltid oundviklig då bokfört värde och utdelning växer. Om en person ser eller hör om det här mönstret ofta kan de två bli associerade.

Inte alla aktiesplittringar ökar aktiekursen

Vissa aktiesplittringar uppstår när ett företag riskerar att avnoteras. Detta kallas omvänd aktiesplit. Medan investerare kan se att priset per aktie stiger efter den omvända uppdelningen, kan det hända att aktien inte växer i värde efter uppdelningen, eller det kan ta ett tag för att återhämta sig. Nybörjare som inte vet skillnaden kan sluta förlora pengar på marknaden.

Vad är omvänd aktiesplittring?

Splits där du får fler aktier än du tidigare haft men till ett lägre pris per aktie kallas ibland terminsdelningar. Deras motsats – när du får färre aktier än vad du tidigare hade till ett högre pris per aktie – kallas omvänd uppdelning.

Ett företag genomför vanligtvis en omvänd aktiesplit när dess pris per aktie riskerar att bli så lågt att aktien kommer att avnoteras, vilket innebär att det inte längre skulle kunna handlas på en börs.

Varning: Det kan vara klokt att undvika ett lager som har deklarerat eller nyligen genomgått en omvänd split om du inte har anledning att tro att företaget har en hållbar plan för att vända sig.

Ett bra exempel på en omvänd aktiesplit är United States Oil Fund ETF (USO). I april 2020 hade den en omvänd aktiesplit på 1 för 8. Dess pris per aktie före delningen var cirka 2 till 3 dollar. Under veckan efter omvänd aktiesplit var det cirka 18 till 20 dollar per aktie. Så investerare som hade, säg, $ 40 investerat i 16 aktier i USO till cirka 2,50 dollar vardera, hamnade med bara två aktier värderade till cirka 20 dollar vardera efter omvänd split.

Viktiga takeaways

  • En aktiesplit är när ett företag sänker priset på sitt aktie genom att dela upp varje befintlig aktie i mer än en aktie.
  • En populär aktiesplit är 2-för-1, där investerare får två aktier för varje aktie de tidigare ägde före split.
  • Stora företag delar ofta aktier för att göra dem mer tillgängliga för investerare.
  • Apple och Tesla delade båda sina aktier den 31 augusti 2020, medan Berkshire Hathaway aldrig har delat sina A-aktier.
  • Även om terminsdelningar och omvända splittringar båda inte har någon inverkan på det totala belopp som en investerare har investerat i aktien eller fonden, anses den förstnämnda vara en positiv och tillväxtrörelse av företaget, medan den senare är att hjälpa till att förhindra att aktien tas bort utbytet.

Hur man beräknar börsvärde och varför det är viktigt

Hur man beräknar börsvärde och varför det är viktigt

Ett företags börsvärde är ett viktigt begrepp som alla investerare bör förstå. Även om börsvärde ofta diskuteras i nattnyheterna och används i finansiella läroböcker, kanske du inte vet hur aktiemarknadsvärdet beräknas. Du kan också vara förvirrad över hur det skiljer sig från de siffror som uppstår vid diskussioner om fusioner och förvärv. Lyckligtvis är konceptet ganska enkelt och lätt att lära sig.

Definitionen av börsvärde

Enkelt uttryckt är börsvärdet den summa pengar det skulle kosta dig att köpa varje aktie aktie som ett företag hade utfärdat till det dåvarande marknadspriset. 

Hur man beräknar börsvärde

Formeln för beräkning av börsvärde är så enkel som det låter. Till skillnad från andra finansiella datapunkter finns det inga dolda knep, konstiga konstigheter eller jargony-koncept att tänka på. Du behöver bara två data, antalet utestående aktier och aktiekursen. När du har data är det så enkelt:

Aktiens börsvärde är de aktuella utestående aktierna multiplicerat med det aktuella börskursen

Ett exempel på hur man beräknar börsvärde

Den 25 oktober 2019 har The Coca-Cola Company [NYSE: KO] ungefär 4,28 miljarder aktier utestående och aktien handlades till $ 53,75 per aktie. Om du ville köpa varje enskild aktie i Coca-Cola-aktien i världen, skulle det kosta dig 4,280,000,000 aktier x $ 53,75, eller $ 230,050,000,000. Det är mer än 230 miljarder dollar. På Wall Street skulle folk hänvisa till Coca-Colas börsvärde som ungefär 230 miljarder dollar.  

Styrkorna och svagheterna i börsvärdet

Aktiekurser kan ibland vara vilseledande när man jämför ett företag med ett annat. Aktiekapitalet å andra sidan ignorerar kapitalstrukturspecifikationer som kan orsaka att ett företags aktiekurs är högre än ett annat. Detta gör det möjligt för investerare att förstå de två företagens relativa storlek. Jämför till exempel Coca-Cola till $ 53,75 per aktie med streamingtjänsten Netflix till $ 276,82 per aktie. Trots att det har ett exponentiellt högre aktiekurs, har det senare ett börsvärde på cirka 121 miljarder dollar, mer än 100 miljarder dollar mindre än Coke. 

Detta illustrerar några av de komplikationer som följer med hur man tänker på aktiekursen. Ibland kan ett $ 300-lager vara billigare än ett $ 10-lager.

På baksidan är börsvärdet begränsat i vad det kan berätta för dig. Den största nedgången för detta specifika mått är att det inte tar hänsyn till ett företags skuld. Överväg Coca-Cola en gång till. I slutet av 2018 hade företaget cirka 29,2 miljarder dollar i kortfristiga skulder (skuld, skatt etc.). Om du skulle köpa hela verksamheten skulle du vara ansvarig för service och återbetalning av alla dessa skulder. Det betyder att medan Coles börsvärde är 230 miljarder dollar är företagets värde 259,2 miljarder dollar.

Allt annat lika, den sistnämnda siffran är vad du behöver för att inte bara köpa alla stamaktier utan också betala hela företagets skuld. Företagsvärde är en mer exakt indikator för att bestämma ett företags övertagningsvärde.

En annan stor svaghet med att använda kapitalbörsvärde som en fullmakt för ett företags resultat är att det inte påverkar utdelningar som spin-offs, split-offs eller utdelningar, vilket är extremt viktigt för att beräkna ett koncept som kallas “totalavkastning . ” Det verkar konstigt för många nya investerare, men den totala avkastningen kan leda till att en investerare tjänar pengar, även om företaget själv går i konkurs. För det första kan du ha samlat utdelning under åren. Företaget kan också bli köpt ut och dina aktier kan köpas direkt eller överföras till aktier i det nya moderbolaget.

Använda börsvärde för att bygga en portfölj

Många professionella investerare delar upp sin portfölj efter marknadsvärde. Dessa investerare gör det för att de tror att det tillåter dem att dra nytta av det faktum att mindre företag historiskt har vuxit snabbare, men större företag har mer stabilitet och betalar mer i utdelning.

Här är en uppdelning av vilken typ av marknadsvärderingskategorier du sannolikt kommer att se hänvisade till när du börjar investera. De exakta definitionerna tenderar att vara lite suddiga runt kanterna, men det här är en ganska bra riktlinje.

  • Micro cap : Termen micro cap avser ett företag med ett börsvärde på mindre än 250 miljoner dollar.
  • Small cap : Termen small cap avser ett företag med ett börsvärde på mellan 250 och 2 miljarder dollar.
  • Mid cap: Termen mid cap avser ett företag med ett börsvärde på mellan 2 och 10 miljarder dollar.
  • Large cap : Med termen big cap avses ett företag med ett börsvärde på mellan 10 och 100 miljarder dollar.
  • Mega cap : Termen mega cap eller mycket stort cap hänvisar till ett företag med ett börsvärde på mer än 100 miljarder dollar.

Kontrollera igen detaljerna när du använder dessa definitioner. Till exempel kan en analytiker hänvisa till ett företag med ett börsvärde på 5 miljarder dollar som stort kapital, beroende på omständigheterna.

Vad är aktier? Definition och exempel

Vad är aktier?  Definition och exempel

Aktier är en investering som låter dig äga en del av ett offentligt företag.

Läs mer om aktier, hur de fungerar och hur de kan bidra till din förmögenhet.

Vad är aktier?

Aktier representerar ägande i ett börsnoterat företag. När du köper ett företags aktier blir du delägare i det företaget. Till exempel, om ett företag har 100 000 aktier och du köper 1 000 av dem, äger du 1% av det. Att äga aktier gör att du kan tjäna mer på företagets tillväxt och ger dig aktieägarnas rösträtt.

  • Alternativt namn : Aktier, eget kapital

Hur lagren fungerar

Företag säljer aktier för att få ytterligare medel för att växa sin verksamhet, lansera nya produkter eller betala av skulder. Första gången ett företag emitterar aktier till allmänheten kallas börsintroduktionen (IPO). Efter börsintroduktionen kan aktieägarna sälja vidare sina aktier på aktiemarknaden – där priserna drivs av utbud och efterfrågan.

Ju fler som säljer en aktie, desto lägre kommer priset att sjunka; ju fler som köper en aktie, desto högre kommer priset att stiga. Generellt köper eller säljer människor aktier baserat på förväntningar på företagets resultat eller vinst. Om handlare tycker att ett företags intäkter är höga eller kommer att stiga ytterligare, bjuder de upp aktiekursen.

Ett sätt som aktieägarna gör en avkastning på sin investering är att sälja aktier till ett högre pris än de köptes. Om ett företag inte gör det bra och dess aktier minskar i värde kan dess aktieägare förlora en del eller till och med hela sin investering när de säljer.

Anmärkning: Vinsten från att sälja en aktie kallas kapitalvinster.

Det andra sättet som aktieägarna tjänar på är genom utdelning, som är kvartalsvisa utbetalningar per aktie utifrån företagets resultat. Det är ett sätt att belöna och stimulera aktieägare – de faktiska ägarna till företaget – för att investera. Det är särskilt viktigt för företag som är lönsamma men kanske inte växer snabbt.

Det tredje, mer riskfyllda sättet att tjäna pengar på aktier är derivat som härleder sitt värde från underliggande tillgångar, såsom aktier och obligationer. Aktieoptioner ger dig möjlighet att köpa eller sälja en aktie till ett visst pris vid ett avtalat datum. 

Ett köpoption är rätten att köpa till ett fast pris. När aktiekursen stiger, tjänar du pengar genom att köpa dem till det fasta lägre priset och sälja dem till dagens pris. En säljoption är rätten att sälja till ett fast pris. Du tjänar pengar när aktiekursen sjunker. I så fall köper du det till morgondagens lägre pris och säljer det till det överenskomna högre priset.

Viktigt: De flesta finansiella planerare kommer att rekommendera enskilda investerare att hålla sig till att köpa och hålla aktier långsiktigt inom en diversifierad portfölj för att få högsta avkastning för lägsta risk.

Typer av aktier

Det finns två huvudtyper av lager: vanliga och föredragna. Aktierna som spåras på Dow Jones Industrial Averages och S&P 500 är vanliga; deras värden beror på när de handlas. Vanliga aktieägare kan rösta om ett företags angelägenheter, såsom styrelse, fusioner och förvärv och övertaganden.

Men om ett företag går i konkurs och avvecklar sina tillgångar, är stamaktieägare sist i kö för en utbetalning, efter företagets obligationsinnehavare och föredragna aktieägare.

Förutom dessa två typer av aktier finns det andra sätt att kategorisera aktier, beroende på egenskaperna hos de företag som utfärdade dem. Dessa olika grupperingar möter aktieägarnas olika behov. Aktier kan grupperas efter bransch, inklusive:

  • Basmaterial : Företag som utvinner naturresurser
  • Konglomerat : globala företag i olika branscher
  • Konsumentvaror : Företag som tillhandahåller varor att sälja i detaljhandeln till allmänheten
  • Ekonomiskt:  banker, försäkringar och fastighetsbolag
  • Hälso- och sjukvård : vårdgivare, sjukförsäkring, leverantörer av medicinsk utrustning och läkemedelsföretag
  • Industriella varor : Tillverkningsföretag
  • Tjänster : Företag som får produkter till konsumenter
  • Teknik : Dator, programvara och telekommunikation
  • Verktyg : El-, gas- och vattenföretag

De kan också grupperas baserat på potential och värde. Tillväxtaktier förväntas uppleva snabb tillväxt, men de betalar vanligtvis inte ut. Ibland kan företagen inte ens göra vinst ännu, men investerare tror att aktiekursen kommer att stiga. Dessa är vanligtvis yngre företag som har mycket utrymme för affärstillväxt och tillägg till sin affärsmodell.

Värdeaktier betalar utdelning eftersom priset på själva beståndet inte förväntas stiga mycket. Dessa brukar vara stora företag som inte är spännande, så marknaden har ignorerat dem. Smarta investerare ser priset som undervärderat för vad företaget levererar.

Blue-chip-aktier är ganska värderade och kanske inte växer snabbt, men de har visat sig vara tillförlitliga företag i stabila branscher genom åren. De betalar utdelning och betraktas som en säkrare investering än tillväxt eller värdeaktier. De kallas också inkomstaktier.

Viktiga takeaways

  • Aktier representerar ägande i ett företag.
  • Det primära sättet att tjäna pengar på en aktie är genom en ökning av aktiekursen och utdelningen.
  • Lager kan grupperas efter sektor, värdering eller värde.