Остерігайтеся правил виходу на пенсію Thumb

Остерігайтеся правил виходу на пенсію Thumb

Емпіричне правило – це неточний, але зручний стандарт у використанні. З емпіричними правилами виходу на пенсію я вважаю їх середніми показниками, які можуть застосовуватися, якщо ви об’єднуєте все населення разом, але взагалі не стосуватиметься вашої конкретної ситуації. 

Емпіричні правила виходу на пенсію можуть бути корисними, якщо ви не маєте уявлення про те, скільки заощадити, скільки можна зняти, як швидко можуть зростати ваші гроші або як розподілити свої інвестиції. Однак їх не слід використовувати як жорстке правило, яке з упевненістю стосується вас. Деякі відповіді приходять лише з огляду на ваші конкретні фінансові прогнози та з’ясування того, що для вас стосується, а що не стосується. Використовуйте наведені нижче “правила” лише як загальні загальні рекомендації.

“Правило виведення коштів 4%”

Якщо ви не впевнені, який дохід можуть забезпечити ваші заощадження та інвестиції, правило 4% дає вам вихідне місце. Там сказано, що за кожні 100 000 доларів заощаджень, які ви маєте, ви можете вилучати приблизно 4 000 доларів на рік і мати достатньо справедливі очікування, що ваші гроші вистачать на 30 років на пенсії. Це не певний результат. Залежно від обраних вами інвестицій та економіки під час виходу на пенсію ви можете вилучити більшу чи меншу суму.

“Правило розподілу віку 100 мінусів”

Якщо ви не впевнені, скільки ваших заощаджень та інвестицій має бути в акціях чи облігаціях, правило 100 мінус віку дає вам орієнтир, якого слід дотримуватися. Там сказано, що ви повинні брати 100 мінус свій вік, і це те, що ви мали б у запасах. Це означає, що з віком у вас буде все менше і менше запасів. Останні дослідження показали, що це може бути не найкращий підхід для використання на пенсії. 

Правило “Вам знадобиться 80% вашого доходу”

Намагаючись з’ясувати, скільки вам може знадобитися на пенсії, багато людей використовують щось, що називається “правило 80%”. У ньому йдеться, що на пенсії вам знадобиться близько 80% суми доходу, який ви мали під час роботи. Мені дуже не подобається це правило. Спосіб життя кожної людини, її поточні витрати та звички заощадження, а також податковий рівень відрізняються. Вам потрібно скласти свою особисту оцінку того, скільки вам буде потрібно на пенсії.

“Правило 72”

Ви ніколи не замислювалися, скільки часу вам знадобиться, щоб подвоїти свої гроші? Правило 72 дає швидкий простий спосіб оцінити це залежно від норми прибутку, яку ви очікуєте заробити. Завдання цього правила полягає в тому, що ви не можете з будь -якою точністю знати, яку норму прибутку ви можете заробити в майбутньому. Якщо ви хочете подвоїти свої гроші швидше, найкраще, що ви можете зробити, це заощадити більше.

“Збережіть 10% свого доходу”

Якщо ви поняття не маєте, скільки заощадити для виходу на пенсію, то, звичайно, краще заощадити 10% свого доходу, ніж взагалі жодного. У цьому відношенні правило 10% є корисним для початку. Однак я вважаю, що це правило не поширюється однаково на людей. Деякі вже заощадили достатньо або передали у спадок гроші, і їм більше не потрібно економити. Інші – великі витрачальники коштів, і їм доведеться економити набагато більше 10% свого доходу, щоб мати змогу підтримувати свій спосіб життя на пенсії. 

Вирок: Побудуйте особистий план

Не існує емпіричного правила, яке мало б наблизити до заміни особистого пенсійного плану. Ви виходите на пенсію лише один раз, і це не час робити помилки. Більшості майбутніх пенсіонерів буде корисно скористатися кваліфікованим планувальником виходу на пенсію, який допоможе вам визначити, які правила діють, а які не стосуються вас.

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Позика з фіксованою ставкою має процентну ставку, яка не змінюється протягом усього терміну позики. Оскільки ставка залишається незмінною протягом усього терміну, щомісячна виплата позики не повинна змінюватися, що призводить до відносно низького ризику.

Порівнюючи варіанти позики, зверніть увагу на те, чи мають позики фіксовані ставки. Дізнайтеся, як працюють ці позики, щоб ви могли вибрати правильний кредит для своїх потреб.

Що таке фіксована процентна ставка?

Фіксована процентна ставка – це ставка, яка не змінюватиметься протягом усього терміну позики. Наприклад, 30-річна іпотека з фіксованою ставкою зберігає однакову процентну ставку протягом усього 30-річного періоду. Щомісячний розрахунок виплати позики базується на процентній ставці, тому блокування ставки призводить до однакових виплат основної суми та відсотків щомісяця.

Загалом, позики мають дві форми: фіксовану та змінну. Позики із змінною ставкою мають процентну ставку, яка з часом може змінюватися, навіть якщо ставка може бути встановлена ​​на кілька років на початку отримання вашої позики. Ці ставки структуровані на основі міжнародної ставки LIBOR плюс спред.

Коли умови на світових ринках змінюються, LIBOR може збільшуватись або зменшуватись і позначати разом із ними ці змінні ставки. Якщо ставки зростають, ваш щомісячний платіж за позикою із змінною ставкою може також зростати – іноді суттєво.

Важливо: Незважаючи на те, що платіж за кредитом не повинен змінюватися за умови позики з фіксованою ставкою, щомісячне зобов’язання може змінюватися з часом. Наприклад, якщо ви включите податки на майно та страхові внески до своєї іпотечної виплати, ці суми можуть змінюватися з року в рік.

Як працює позика з фіксованою ставкою?

Позика з фіксованою ставкою позикодавцем встановлює процентну ставку при видачі позики. Ця ставка залежить від таких речей, як ваша кредитна історія, ваші фінанси та деталі вашої позики. Коли ставка фіксована, вона залишається незмінною протягом усього терміну дії вашого кредиту, незалежно від того, як рухаються процентні ставки в широкій економіці.

Ваш щомісячний платіж частково залежить від вашої процентної ставки. Більш висока ставка призводить до вищого щомісячного платежу, за інших рівних умов. Наприклад, за чотирирічною позикою на 20 000 доларів США ваш щомісячний платіж становить 507,25 доларів США з 10% процентною ставкою. Але зі ставкою 15% виплата підскакує до 556,61 долара на місяць.

Виплати за кредитом із фіксованою ставкою зменшують залишок позики та стабілізують відсоткові витрати за допомогою фіксованого платежу, який триває певну кількість років. З 30-річною іпотекою або чотирирічним автокредитом, позика з фіксованою ставкою призведе до нульового балансу в кінці терміну позики.

Плюси та мінуси позик із фіксованою ставкою

Позики з фіксованою ставкою, як правило, безпечніші, ніж позики зі змінною ставкою, але ви платите ціну за стабільність, яку надають ці позики. Зрештою, вам потрібно вирішити, що вам подобається, і що, на вашу думку, можуть зробити процентні ставки в майбутньому.

Плюси

  • Передбачуваний щомісячний платіж протягом усього терміну вашої позики
  • Точно знайте, скільки відсотків ви заплатите
  • Немає ризику “шоку платежів” через збільшення процентних ставок

Мінуси

  • Зазвичай ставка вища, ніж позики зі змінною ставкою
  • Якщо тарифи падають, ви повинні рефінансувати або жити за вищою ставкою
  • Можливо, не вдається порівняти короткострокові потреби

Якщо у вас виникають проблеми з вибором, ви можете скористатися гібридом позик із фіксованою та змінною ставкою. Наприклад, п’ятирічна іпотека з регульованою ставкою (ARM) має відносно низьку фіксовану ставку протягом перших п’яти років, але ставка може змінюватися в наступні роки. Якщо ви не плануєте зберігати свою позику протягом багатьох років, може мати сенс отримати ставку, встановлену на обмежений час. Просто будьте готові до змін у житті – ви можете зберегти позику довше, ніж очікували.

Види позик із фіксованою ставкою

Багато позик пропонують фіксовану процентну ставку. До них належать:

  • Позики на придбання житла: Стандартні житлові позики, включаючи традиційні 30-річні та 15-річні іпотечні кредити, є позиками з фіксованою ставкою.
  • Позики під заставу власності : Позика під заставу капіталу під загальну суму, як правило, має фіксовану процентну ставку. Кредитні лінії власного капіталу (HELOC) часто мають змінні ставки, але може бути можливо перетворити залишок позики на фіксовану ставку.
  • Автокредити : Більшість автокредитів мають фіксовану процентну ставку.
  • Студентські позики : Федеральні студентські позики, видані після 30 червня 2006 року, мають фіксовані ставки. Приватні студентські позики можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку.1
  • Особисті позики : Позики на особисту розстрочку можуть мати фіксовану або змінну ставку. Тим не менш, деякі з найпопулярніших позичкодавців надають позики з фіксованою процентною ставкою.

Ключові винос

  • Позики з фіксованою ставкою використовують процентну ставку, яка з часом не змінюється.
  • Оскільки ставка фіксована, ваш щомісячний платіж не повинен змінюватися.
  • Фіксована ставка може усунути ризик шоку платежу через зростання ставок.
  • Позики з фіксованою ставкою зазвичай мають процентну ставку, яка трохи перевищує початкову ставку позики зі змінною ставкою.
  • Якщо процентні ставки падають, позики з фіксованою ставкою можуть бути менш привабливими, ніж позики зі змінною ставкою.

Плюси та мінуси політики усього життя

Плюси та мінуси політики усього життя
Крупним планом полісу страхування життя пером, калькулятор

Як і всі види страхування, страхування життя допомагає захистити від катастрофічних втрат. Коли застрахована особа помирає, її бенефіціари отримують значну виплату для полегшення фінансового тягаря, що може виникнути після смерті.

Хоча існує кілька видів страхування життя, ми зосередимося на страхуванні всього життя, включаючи те, що воно є, і його плюси і мінуси, щоб ви могли вирішити, чи має для вас ціле страхування життя.

Що таке повне страхування життя?

Повне страхування життя забезпечує фіксовану суму покриття, яка може діяти до тих пір, поки застрахована особа жива. На відміну від строкових полісів, які закінчуються через певну кількість років, поліси на все життя можуть продовжувати пропонувати покриття до тих пір, поки ви продовжуєте оплачувати витрати на страхування.

Коли ви сплачуєте премію в полісі, страхова компанія вираховує витрати на страхування життя і додає додаткові гроші до вашої готівкової вартості. З часом ця готівкова вартість може накопичуватися всередині вашої політики та служити резервуаром для фінансування майбутніх витрат. Грошова вартість, як правило, зростає з відстрочкою оподаткування, і ви потенційно можете отримати до неї доступ, позичаючи відповідно до своєї політики або беручи зняття коштів. Однак, як правило, у полісах є період здачі, який може тривати до 20 років, і протягом цього часу за зняття грошової вартості стягується плата.

Важливо: Якщо ви використовуєте занадто багато своєї готівкової вартості, ви можете заборгувати податки, і ви можете втратити покриття, якщо ваша політика втратить чинність. Будь-які невиплачені позики, як правило, зменшують допомогу в разі смерті.

Премії за цілий поліс страхування життя часто є рівними, тобто вони не змінюються з року в рік, якщо ви не вибрали певні варіанти. І залежно від того, який із видів страхування життя ви вибрали, ви можете сплачувати премії протягом певної кількості років або за все своє життя. 

Чи повне страхування життя – це хороша інвестиція?

Як і будь-яка інвестиційна стратегія, вона залежить від ваших потреб та обставин. Цілі страхові внески перевищують премії, які ви сплачували б за ту саму виплату на випадок смерті за строковим полісом. Отже, якщо вам перш за все потрібна страховка життя, щоб захистити близьких протягом певного періоду часу, як правило, найкращим варіантом є строкове страхування життя. Наприклад, вам може знадобитися лише покриття, яке триває до того часу, поки ваші діти виростуть або ваша іпотека не буде виплачена.

Премії за повне страхування життя відносно високі, оскільки, на відміну від термінових полісів, цей тип полісів призначений для оплати витрат на страхування протягом усього життя (саме тому постійні поліси мають складову грошової вартості). Для більшості людей, які працюють з обмеженими коштами, розумно направити ці «зайві» долари в інше місце. Наприклад, за ту саму суму грошей, що і премія за все життя, ви можете придбати терміновий поліс, а також заощадити на фінансування освіти, сплатити борги або внести внески на пенсійні рахунки.

Повне страхування життя має найбільший сенс, коли ви знаєте, що вам потрібно постійне покриття – якщо ви хочете забезпечити, щоб отримувачі отримували допомогу на випадок смерті, незалежно від того, скільки часу проживаєте ви або застрахована особа. Наприклад, вам може знадобитися грошова ін’єкція, яка допоможе сплатити податки на майно або забезпечити ліквідність при смерті. За належного страхового покриття вигодонабувачам, можливо, не доведеться продавати активи (можливо, швидко або в невідповідний час) після смерті застрахованої особи.

Примітка: Передусім як інвестиційна стратегія, все життя рідко має сенс. Але якщо у вас є потреба у страхуванні, ви вичерпали всі інші податкові стратегії заощаджень, ви не прагнете отримати високу віддачу, і ви готові прийняти обмеження полісу страхування життя, це може відповісти.

Цілі плюси та мінуси страхування життя

Плюси

  • Потенційне охоплення протягом усього життя : На відміну від строкового страхування, до тих пір, поки виплачується достатня сума премій, все життя розроблене для забезпечення довічного покриття.
  • Неоподатковувана допомога у разі смерті : бенефіціари, як правило, не сплачують податок на прибуток з виплат на випадок смерті за полісом страхування життя, що дозволяє їм використовувати всі кошти для задоволення своїх потреб.
  • Потенційні вигоди від дивідендів : Якщо ваша політика виплачує дивіденди, ці гроші можуть потенційно зменшити ваші необхідні премії, збільшити вашу допомогу при смерті або отримати гроші, які ви витратите, як хочете.
  • Доступ до готівкової вартості : якщо вам потрібно отримати доступ до готівкової вартості всередині вашого полісу, ви можете скористатися цими коштами шляхом зняття коштів або позики. Але може стягуватися плата за здачу, особливо в перші роки володіння полісом. Перш ніж це зробити, обговоріть зі своєю страховою компанією плюси та мінуси.

Мінуси

  • Відносно високі премії : Оскільки ви фінансуєте грошову вартість, яка буде оплачувати вартість вашого полісу до кінця вашого життя, вам доведеться сплачувати відносно високі премії в перші роки (порівняно з вартістю тимчасового покриття за допомогою строкового страхування). Якщо ви не можете сплатити премію і у вас недостатньо грошових коштів для оплати внутрішніх витрат, ви ризикуєте втратити покриття.
  • Ви не можете призупинити виплати премій : премії за ціле страхування життя, як правило, потрібно платити постійно; якщо ви не можете здійснити необхідні виплати премій, політика може втратити силу. Це на відміну від універсальних полісів страхування життя, які побудовані для забезпечення більшої гнучкості та будуть базуватися на грошовій вартості для покриття необхідних премій.
  • Використання грошової вартості може зменшити покриття : Хоча ваша готівкова вартість доступна для позик та зняття коштів, існує певний ризик, коли ви отримуєте доступ до цих коштів. Наприклад, будь-який невиплачений залишок позики зменшує допомогу у випадку смерті, яку отримують ваші пільговики. І якщо ви знімете занадто багато грошової вартості, ваша політика може втратити силу, що призведе до втрати покриття та потенційних податкових наслідків.
  • Обмеження доступу до коштів : Ваша грошова вартість може бути непросто доступною. Особливо в перші роки, можливо, вам доведеться заплатити комісію за здачу, якщо ви вирішите вивести гроші або вийти зі свого полісу.

Чи підходить вам повне страхування життя?

Рішення щодо страхування вимагають ретельного аналізу ваших потреб та вашого бюджету. Поради, подані нижче, можуть дати підставу для роздумів, коли ви оцінюєте життєві політики.

Вам потрібна постійна страховка?

Потреба у висвітленні протягом усього життя є підказкою того, що вам може знадобитися ціла політика життя. Це може бути так, якщо ви хочете покрити кінцеві витрати незалежно від того, коли ви проїдете, або якщо у вас є утриманці з особливими потребами. Термінові страхові поліси закінчуються через певну кількість років, і немає можливості передбачити, скільки точно ви проживете. Але якщо вам не потрібне постійне покриття, термінове страхування може бути відмінним рішенням.

Чи є у вас достатній рух грошових коштів?

Премії на цілі поліси страхування життя можуть бути досить високими. Якщо у вас є обмежені гроші у вашому бюджеті, придбання достатнього покриття може бути важким. Однак, якщо у вас є надлишок готівки щомісяця, і вам більше нікуди це покласти, може підійти ціла політика життя.

Вам потрібна передбачуваність?

При страхуванні всього життя ваші премії, як правило, визначаються на початку вашого полісу. На той час також можуть бути встановлені грошові кошти та вартість здачі, тому ви знаєте, чого очікувати у найближчі роки. 2

Альтернативи цілому страхуванню життя

Якщо страхування всього життя не здається ідеальним, ви можете скористатися декількома альтернативами.

Строк страхування життя

Найпростішою формою страхування життя є термін. Ви вибираєте, на який час ви хочете покрити страховку, і сплачуєте премії, щоб дотримуватися політики. Для більшості сімей, які захищаються від передчасної смерті батьків, термін життя є доступним рішенням.

Інша політика постійного життя

Якщо у вас є душа придбати постійну страховку, існують інші альтернативи. 

  • Універсальне життя пропонує більшу гнучкість, але менше передбачуваності. Преміальні виплати повинні бути достатніми, але можуть бути гнучкими, а вартість готівки зростає зі швидкістю, яка залежить від інвестиційних показників вашої страхової компанії, тому ви не будете знати, скільки зароблятимете заздалегідь. 
  • Змінне страхування життя дозволяє вибрати різноманітні інвестиції, подібні до пайових фондів, для вашої грошової вартості, і за рахунок цих вкладень можливо отримати або втратити гроші.

Інвестиційні рахунки

Якщо ваша мета – збільшити свої активи, вам не потрібно використовувати для цього страховий поліс. Наприклад, ви можете придбати строкову страховку життя для покриття, яке вам потрібно, та інвестувати в інші рахунки. Пенсійні рахунки, включаючи пенсійні плани на робочому місці та ІРА, потенційно можуть забезпечити податкові пільги. Брокерські рахунки, що підлягають оподаткуванню, також можуть бути корисними, і вони не мають таких самих обмежень, як пенсійні рахунки.

Що таке постійне страхування життя?

Що таке постійне страхування життя?

Поліс страхування життя передбачає грошову суму, яка називається виплатою на випадок смерті, одному чи кільком отримувачам допомоги у разі вашої смерті. Постійний поліс страхування життя призначений для дії протягом усього життя і не втрачає чинність через певну кількість років.

Поширені види постійного страхування життя включають ціле життя, гарантоване ціле життя, універсальне життя та змінне страхування життя. Кожен із цих видів постійного страхування життя має різні особливості, але всі вони містять рахунок готівкової вартості, до якого ви можете отримати доступ. 

Ось що вам потрібно знати про постійне страхування життя, щоб вирішити, чи підходить вам один із цих полісів та який саме тип. 

Що таке постійне страхування життя?

Постійне страхування життя – це вид страхування життя, який не закінчується і не припиняється через певну кількість років. Він охоплює вас протягом усього життя, якщо ви робите достатні та своєчасні виплати премій.

Коли ви помрете, поліс страхування життя виплатить вам бенефіціарну допомогу у разі смерті. Ви можете вказати одного або декількох бенефіціарів у полісі, щоб отримати пільгу.

Постійне страхування життя також відоме як страхування життя з грошовою вартістю, оскільки воно дає можливість накопичувати заощадження за допомогою поліса на основі відстрочки податків. Коли ви сплачуєте свою премію за постійний життєвий поліс, частина виплати, яку ви вносите, спрямовується на витрати на виплату допомоги у разі смерті, а інша частина надходить на рахунок готівки. 

Це необхідно, оскільки з віком вартість страхування зростає. Грошова вартість компенсує вартість страхування, щоб ви могли мати рівну премію (у разі страхування всього життя) або керовану премію на весь поліс. Ще однією перевагою грошової вартості є те, що ви можете зняти з неї гроші або взяти під неї позики, як тільки ви накопичите в ній активи. 

Як працює постійне страхування життя?

Постійне страхування життя зазвичай починається із заявки. Після того, як ви схвалені та володієте політикою, ви платите премію, щоб вона залишалася в силі. Незважаючи на те, що він призначений для того, щоб одного дня виплатити допомогу на випадок смерті, постійне страхування життя є фінансовим активом, поки ви ним володієте.

Кожна з цих фаз полісу страхування життя – заява, право власності та виплата допомоги у разі смерті – має унікальні характеристики та міркування.

Застосування

Щоб подати заявку на поліс страхування життя, вам потрібно подати заявку на необхідний розмір покриття, який страхова компанія використовує для визначення вашої правоти на поліс та премію.

Подання заявки на страхування життя може включати (а може і не включати) медичний огляд, але, як правило, потрібна історія хвороби вашої та вашої родини. Чи потрібен медичний огляд, ґрунтується на критеріях андеррайтингу компанії.

Примітка: Якщо поліс повністю медично оформлений, це означає, що він використовує вашу історію хвороби в андеррайтингу, але це не завжди означає, що вам потрібно робити лабораторні роботи або здавати іспит.

Наприклад, ви можете отримати повністю медично оформлений поліс і не мати іспиту, якщо страхова компанія використовує процес, який називається прискореним андеррайтингом.

Інші немедичні правила пропонують спрощену андеррайтинг (яка, як правило, складається з анкети), а деякі, як гарантована політика випуску, взагалі не мають питань.

Окрім збору медичної інформації, страховик може запитати про ваше заняття, ваші звички, причину, за якою ви хочете отримати покриття, та інші фактори, які він вважає необхідними для оцінки ризику компанії. Він також може вимагати залучення вашого кредиту та перевірки вашого попереднього досвіду та історії водіння. 

Право власності

Після затвердження вашої заявки страховик підтвердить покриття та премію. Перед випуском ви можете додати до своєї політики різні гонщики або функції, такі як виплати за проживання або відмова від премії за інвалідність. Вершники – необов’язкові переваги, що збільшують премію. 

Коли ви доопрацюєте свої варіанти, ви заплатите узгоджену премію. Частина цієї премії виплачується на витрати на виплату допомоги у разі смерті. Інша частина спрямовується на грошову вартість полісу та будь-які додаткові гонщики або функції, які ви придбали. 

Якщо у вас є варіанти інвестування (як у змінному полісі страхування життя), сума, що переходить до грошової вартості, буде поділена між обраними вами інвестиційними або фіксованими рахунками. Будь-які збори або збори за полісом беруться з грошової вартості або премій.

Ви можете отримати доступ до готівкової вартості за допомогою позикового полісу або зняття коштів. І якщо ви придбали необов’язкових вершників, таких як важка хвороба, смертельна хвороба, інвалідність чи хронічна хвороба, ви можете отримати доступ до частини номіналу “рано”, за певних обставин, як прискорену допомогу при смерті.

Попередження: Важливо переглянути, як одержання полісу або зняття грошової вартості може вплинути на політику. У деяких випадках це може поставити його під загрозу втрати або зменшити виплату при смерті. Також можуть бути негативні наслідки для оподаткування залежно від того, як ви керуєте вилученням коштів або позикою. 

Виплата допомоги на смерть

Виплата допомоги на випадок смерті відбувається, коли ви помрете. Ваш бенефіціар отримає повну вартість допомоги на смерть, незалежно від того, помрете ви через п’ять років у полісі або в кінці довгого життя. Якщо ваша політика має грошову вартість, ваш бенефіціар, як правило, не отримує допомогу у разі смерті та грошову вартість. Однак деякі політики призначені для виплати як номіналу, так і накопиченої грошової вартості. Якщо ця функція важлива для вас, обов’язково обговоріть її зі страховим агентом, перш ніж купувати поліс.

Більшість, якщо не всі, життєві політики мають дворічний термін оспорюваності. Якщо ви помрете протягом перших двох років після видачі полісу, страховик може розглянути вашу заявку на наявність суттєвих помилок і потенційно відхилити вашу претензію. У позові про смерть в результаті самогубства також може бути відмовлено протягом періоду спірності.

Важливо: Постійні поліси життя мають дату дозрівання, наприклад, вік 100 або 121. Якщо ваш поліс дозріває, компанія страхування життя виплатить вам, як мінімум, повну грошову вартість поліса, тим самим припиняючи покриття та створюючи оподатковувана подія. Різні політики по-різному обробляють зрілість політики.

Види постійного страхування життя

Якщо ви вирішили, що постійне страхування життя є правильним вибором для ваших потреб, подумайте, який тип постійного страхування життя є найбільш підходящим.

Страхування всього життя

Повне страхування життя забезпечує гарантовану допомогу на випадок смерті, премію за рівнем (премія, яка не збільшується з часом) та можливість будувати грошові цінності. За умови участі у полісах на все життя (доступні у деяких компаніях із взаємного страхування) ви можете отримувати щорічні дивіденди, що додає вартості полісу.

Універсальне страхування життя

За допомогою універсального полісу страхування життя ви можете скорегувати свої преміальні виплати та змінити виплату на випадок смерті (хоча, можливо, вам доведеться пройти медичне страхування, щоб її збільшити). Політика також пропонує мінімальну гарантовану ставку відсотків на грошову вартість. Якщо ви не зробите преміальних платежів або виплат недостатньо, політика визначає грошову вартість для покриття витрат, і з часом може втратити свою силу.

Змінне страхування життя

Залежно від типу політики, премії можуть бути фіксованими або гнучкими, і може існувати мінімальна гарантія допомоги у випадку смерті. Ключовою особливістю змінного страхування життя є можливість інвестувати грошову вартість, як правило, в різні пайові фонди, через субрахунки в полісі. Через інвестиційні особливості комісії та витрати на поліси вищі, ніж для не змінних політик життя. 

Цей тип полісів має більший ризик втратити гроші або провалитися, коли ринок не працює належним чином, або премій недостатньо для покриття страхових витрат.

Гарантоване випуск страхування життя

Страхування з гарантованим випуском – це постійне страхування життя, яке не вимагає медичного страхування. Зазвичай його називають остаточним страхуванням витрат або поховання, він, як правило, пропонує мінімальне покриття (зазвичай менше 25 000 доларів, а іноді і до 50 000 доларів).

Примітка: Страхування життя з найбільшою кількістю гарантованих виплат включає ступінчасту допомогу на випадок смерті, тобто, якщо ви помрете в перші два роки дії полісу з будь-якої причини, крім нещасного випадку, ваші спадкоємці не отримають номінальну вартість полісу. Натомість вони отримуватимуть лише сплачені премії, можливо, плюс відсоток.

Постійне страхування життя проти строкового страхування життя

Поки постійне страхування життя забезпечує захист на все життя, строкове страхування життя може покрити вас лише на один рік і до 30 або 40 років. На відміну від постійних полісів, термінові поліси зазвичай не включають грошову вартість. Якщо ви померли протягом терміну, виплата виплачується виплачуваному, але коли термін вичерпається, ви більше не маєте покриття. 

Оскільки воно забезпечує покриття протягом обмеженого періоду часу і не накопичує грошової вартості, строкове страхування життя зазвичай має дешевші премії, ніж постійне страхування життя.

ОсобливістьПостійне страхування життяСтрок страхування життя
Довжина політикиПокриття на все життяПокриття протягом обмеженого періоду часу 
НестраховкаВи зберігаєте охоплення, навіть якщо ваше здоров’я змінюється Після закінчення строку життєвої політики вам доведеться пройти андеррайтинг, якщо ви хочете страхувати життя
Виплата на випадок смертіВиплачується довічноВиплачується лише в тому випадку, якщо смерть настає протягом терміну дії полісу
ПреміїЗа цілі політику життя премія не збільшиться. За всезагальне життя премія не збільшиться залежно від вашого віку чи стану здоров’яДля більшості полісів премія встановлюється на термін покриття
Безподаткова допомога у разі смертіТакТак
Зростання готівки з відстрочкою оподаткуванняТакНі
Можливість запозичення у полісуТакНі
Доступ до дивідендівДля деяких життєвих політикНе типово
Грошова вартістьТакНі
ВартістьДорожче, ніж термін життяНайдоступніший варіант

Чи потрібно мені постійне страхування життя?

Окрім захисту фінансової стабільності вашої родини, постійне страхування життя задовольняє багато потреб. Ось кілька прикладів ситуацій, коли постійне страхування життя є хорошим вибором:

  • Ви хочете надати неоподатковувану спадщину для своїх дітей
  • Ви хочете охопити все життя
  • Ви хочете заблокувати страхове покриття, поки ви молоді та маєте гарне здоров’я 
  • Ви хочете використовувати страхування життя як інструмент для накопичення відкладених податків заощаджень – як захисну мережу, для отримання пенсійного доходу або для фінансування основних витрат, таких як освіта дитини або перший внесок на будинок 
  • Ви хочете зробити великий благодійний подарунок, коли помрете
  • Ви хочете доповнити інше страхування життя (строковий поліс або страхування життя через роботу) постійним полісом

Якщо ви вирішили придбати страховку життя, ви в хорошій компанії. 57% американців мають страхування життя для доповнення пенсійного доходу, 66% – для передачі багатства, 84% – страхування життя, щоб допомогти оплатити витрати на поховання та кінцеві витрати, а 62% – для заміщення втрачених доходів або заробітної плати.

Ключові винос

  • Постійне страхування життя забезпечує допомогу на випадок смерті, яка покриває вас на все життя.
  • Існує кілька видів постійного страхування життя.
  • Отримати медичну страховку на постійне страхування життя можна без проходження медичного огляду. 
  • Ви можете створити відстрочені заощадження за рахунок функції грошової вартості постійного полісу.
  • Різні типи постійних полісів мають різні інвестиційні особливості на вибір.
  • Постійний поліс страхування життя може втратити чинність, якщо премії не виплачуються, коли комісія занадто висока або якщо ви позичаєте або знімаєте гроші з полісу і не будете обережні.

5 видів страхування, які повинен мати кожен

5 видів страхування, які повинен мати кожен

Страхування пропонує спокій від несподіваного. Ви можете знайти страховий поліс, який покриває майже все, що тільки можна собі уявити, але деякі з них важливіші за інші, залежно від вашої ситуації та потреб. Коли ви плануєте своє фінансове майбутнє, ці п’ять видів страхування повинні бути надійно на вашому радарі.

Автострахування

Автострахування має вирішальне значення, якщо ви їдете за кермом. Це вимагається не тільки в більшості штатів, але й дорожньо-транспортні пригоди дорогі – понад 10 000 доларів навіть без будь-яких поранень, і понад 1,5 мільйона доларів, якщо аварія смертельна. Ці витрати походять від медичних витрат, пошкодження транспортного засобу, втрат заробітної плати та продуктивності тощо.

Більшість штатів вимагають, щоб у вас було базове страхування автовідповідальності, яке покриває судові збори, тілесні ушкодження або смерть, а також майнову шкоду іншим людям у випадку, коли ви несете юридичну відповідальність. Деякі штати також вимагають, щоб ви мали на собі захист від фізичних травм (PIP) та / або страхування для автострахувальників. Ці покриття оплачують медичні витрати, пов’язані з інцидентом для вас та ваших пасажирів (незалежно від того, хто винен), нещасні випадки та нещасні випадки з водіями, які не мають страховки.

Примітка. Якщо ви купуєте машину в позику, вам може також знадобитися додати в свою політику вичерпне покриття та захист від зіткнень. Ці покриття покривають збитки на вашому транспортному засобі внаслідок дорожньо-транспортних пригод, крадіжок, вандалізму та інших небезпек, і вони особливо важливі, якщо ремонт або заміна автомобіля створить для вас фінансові труднощі.

Страхування житла

Для багатьох людей будинок є їх найбільшим надбанням. Домашнє страхування захищає вас та ваші інвестиції, розширюючи мережу фінансової безпеки, коли виникає непередбачувана шкода. Якщо у вас є іпотечний кредит, ваш кредитор, ймовірно, вимагає полісу. Але якщо ви не купуєте власний поліс, ваш позикодавець може придбати його для вас – можливо, за вищі витрати та з більш обмеженим покриттям – і надіслати вам рахунок.

Страхування житла – це гарна ідея, навіть якщо ви погасили свою іпотеку, оскільки вона захищає вас від витрат на майнову шкоду та відповідальності за травми та майнову шкоду гостям, заподіяну вами або вашою родиною (включаючи домашніх тварин). Він також може покрити додаткові витрати на проживання, якщо ваш будинок є непридатним для проживання після покриття позовної заяви, а також заплатить за ремонт або відновлення окремих споруд, таких як ваш паркан та сарай, пошкоджений покритим позовом.

Якщо ви орендуєте своє житло, страховий поліс для орендарів є не менш важливим і може знадобитися. Звичайно, страховка вашого орендодавця покриває саму конструкцію, але ваші особисті речі можуть скласти значну суму грошей. У випадку крадіжки, пожежі або катастрофи, ваша політика орендаря повинна покривати більшу частину витрат на заміну. Це також може допомогти оплатити додаткові витрати на проживання, якщо вам доведеться залишатися деінде, поки ваш будинок ремонтується. Плюс, як і страхування житла, страхування орендаря пропонує захист від відповідальності.

Медична страховка

Медичне страхування є одним із найважливіших видів страхування, яке потрібно мати. Ваше здоров’я – це те, що дозволяє працювати, заробляти гроші та насолоджуватися життям. Якщо у вас виникне серйозне захворювання або трапиться нещасний випадок, не будучи застрахованим, ви можете виявитись не в змозі лікуватися або змушені платити великі медичні рахунки. Недавнє дослідження, опубліковане в American Journal of Public Health, показало, що майже 67% респондентів вважають, що їх медичні витрати сприяють їхньому банкрутству.

“Придбання медичного страхування є невід’ємною частиною управління ключовими особистими фінансовими ризиками”, – сказав Гаррі Стаут, автор персональних фінансів, колишній президент і генеральний директор страхової компанії з питань життя та загального страхування. Стаут заявив The Balance в електронному листі, що “відсутність покриття може бути фінансово руйнівною для домогосподарств через високу вартість догляду”.

Медичне страхування, придбане на ринку медичного страхування, може охоплювати навіть профілактичні послуги (вакцини, скринінги та деякі огляди), щоб ви могли підтримувати своє здоров’я та добробут, щоб задовольнити вимоги життя.

Порада. Якщо ви самостійно працюєте або працюєте фрілансером, ви можете вирахувати страхові внески, які ви сплачуєте з кишені, подаючи податкову декларацію.

Страхування від інвалідності

“На відміну від того, що думають багато людей, їх будинок чи машина не є їх найбільшим надбанням. Швидше, це їх здатність отримувати дохід. Однак багато професіоналів не застраховані від інвалідності », – заявив Джон Барнс, CFP®, власник страхування життя мого сімейного життя, в електронному листі до The Balance.  

Далі він сказав, що “інвалідність трапляється частіше, ніж думають люди”. Адміністрація соціального забезпечення підрахувала, що інвалідність трапляється у кожного четвертого 20-річного віку до досягнення пенсійного віку.

“Страхування від інвалідності – це єдиний вид страхування, який виплатить вам допомогу, якщо ви хворі або поранені і не можете виконувати свою роботу”. 

Працівники мають рацію, вважаючи, що вони отримують допомогу по інвалідності через компенсацію працівнику за травми, які трапляються на роботі. Тим не менше, Барнс попереджає, що компенсація працівнику “не покриває травми поза роботою або такі захворювання, як рак, діабет, розсіяний склероз або навіть COVID-19”.

На щастя, страхування на випадок втрати працездатності навряд чи призведе до пошкодження банку; цей вид страхування може потрапити до більшості бюджетів. “Зазвичай премії страхування на випадок втрати працездатності коштують два центи за кожен ваш долар”, – сказав Барнс. “Безумовно, премії змінюються залежно від віку, професії, зарплати та стану здоров’я”. Якщо ви заробляєте 40 000 доларів на рік, це виходить до 800 доларів на рік (близько 67 доларів на місяць).

Страхування життя

Багато фінансових експертів вважають страхування життя невід’ємною частиною вашого фінансового плану. Наскільки важливим є включення у ваше планування, залежить від ваших обставин. “Потреба в страхуванні життя змінюється, і вона з часом змінюється”, – пояснив Стівен Каплан, CSLP ™, фінансовий радник у фінансових партнерах Neponset Valley, в електронному листі до The Balance. “Якщо хтось молодий і самотній, їх потреба мінімальна. Якщо вони відповідають за підтримку сім’ї, забезпечення належного захисту є надзвичайно важливим “.

Якщо ви одружені з родиною після смерті, страхування життя може замінити втрачений дохід, допомогти сплатити затяжні борги або оплатити освіту своїх дітей у коледжі. Якщо ви одинокі, страхування життя може оплатити витрати на поховання та погасити всі борги, які ви залишили. 

Ваша здатність придбати страховку життя в першу чергу залежить від вашого віку та стану здоров’я. Чим молодші та здоровіші ви, тим менша вартість, ймовірно, будуть. Можливо, вам доведеться пройти медичний огляд, але деякі страхові компанії пропонують поліси життя без іспитів.

Якщо ви не впевнені, чи буде для вас вигідним поліс страхування життя, Каплан пропонує задати ці запитання, щоб оцінити ваші потреби:

  • З якими негайними фінансовими витратами зіткнеться ваша сім’я, коли ви помрете? Подумайте про непогашені борги, витрати на похорон тощо.
  • Як довго ваші утриманці потребувалимуть фінансової підтримки, якби ви сьогодні померли?
  • Окрім покриття найгостріших потреб вашої родини, чи хочете ви залишити гроші на важливі, але менш невідкладні витрати? Враховуйте освіту чи спадщину ваших дітей, благодійні подарунки тощо.

Суть

“Страхування відіграє важливу, але просту роль: воно замінює економічні втрати в разі катастрофи”, – сказав Каплан. Авто, майно, здоров’я, інвалідність та страхування життя – основні види страхування, які допомагають захистити себе та свої активи. Але також важливо врахувати ваші індивідуальні потреби та поспілкуватися з ліцензованими агентами, щоб побачити, як можна скоригувати політику, щоб вона краще служила вам. Фінансові радники та планувальники можуть надати пораду щодо того, чи повинні інші типи страхування, такі як парасолька та довгостроковий догляд, також бути частиною вашої фінансової стратегії.

Види страхування кредитів, які ви повинні знати

Види страхування кредитів, які ви повинні знати

Кредитне страхування – це такий вид страхування, який виплачує залишок за кредитною карткою або позикою, якщо ви не можете здійснити платежі через смерть, втрату працездатності, безробіття або в певних випадках, якщо майно втрачено або знищено. Для бізнесу один вид страхування кредитів забезпечує захист від клієнтів, які не платять.

Як працює страхування кредитів

Замість того, щоб продаватись страховими агентами, такими як страхування життя та автострахування, страхування кредиту, як правило, є додатковою послугою, яку пропонує емітент вашої кредитної картки або позикодавець, яка пропонується на момент подання заяви або пізніше протягом терміну дії позики.

Страхові внески за кредитами різняться залежно від розміру допомоги. Взагалі кажучи, чим більший борг, тим вищим буде ваш страховий внесок. Страхова премія часто зараховується до вашого щомісячного рахунку, доки ви не скористаєтесь страховкою або не скасуєте пільгу. В інших випадках страхування кредиту стягується одноразово і включається до загальної вартості позики. Якщо вам потрібно пред’явити претензію, страхові виплати виплачуються безпосередньо позикодавцю, а не вам.

5 видів страхування кредитів

Існує п’ять видів страхування кредитів – чотири з них призначені для споживчих кредитних продуктів. П’ятий тип – для бізнесу.

  1. Кредитне страхування життя окупає баланс вашої кредитної картки, якщо ви помрете. Це утримує ваших близьких від необхідності виплачувати залишок за кредитною карткою з вашої нерухомості або, що ще гірше, з власної кишені.
  2. Кредитна страховка на випадок інвалідності виплачує ваш мінімальний платіж безпосередньо емітенту вашої кредитної картки, якщо ви станете інвалідом. Можливо, вам доведеться відключити на певний час до виплати страховки. Перш ніж виплата почне діяти, може настати період очікування. Отже, ви не можете додати страховий поліс і подати претензію того ж дня.
  3. Кредитна страховка на випадок безробіття виплачує ваш мінімальний внесок, якщо ви втратите роботу не з власної вини. Наприклад, якщо ви звільняєтеся, страхова виплата не починається. У деяких випадках, можливо, вам доведеться бути безробітним протягом певного періоду часу, перш ніж страховка виплатить ваш мінімальний внесок.
  4. Страхування кредитного майна захищає будь-яке особисте майно, яке ви використали для отримання позики, якщо це майно буде знищено або загублено в результаті крадіжки, нещасного випадку або стихійного лиха.
  5. Страхування торгового кредиту – це вид страхування, який захищає підприємства, які продають товари та послуги в кредит. Це захищає від ризику клієнтів, які не платять через неплатоспроможність та кілька інших подій. Більшість споживачів не потребуватиме цього виду страхування.

Альтернативи страхуванню кредитів

Залежно від типу заборгованості, вам не обов’язково потрібно кредитне страхування. Хоча деякі емітенти або позикодавці можуть використовувати тактику продажу під тиском, щоб змусити вас записатись на страховку, це не є обов’язковою вимогою для вашого кредиту.

Примітка. За допомогою кредитних карток вам може не знадобитися страхування, якщо ви щомісяця сплачуєте залишок на кредитній картці повністю, оскільки ви не будете мати залишку, про який слід турбуватися.

Можливо, вам вдасться уникнути кредитного страхування, якщо у вас накопичений надзвичайний фонд. Суть надзвичайного фонду полягає у наданні джерела коштів, якщо ви станете інвалідом, втратите роботу або втратите дохід.

Ваш поліс страхування життя може також забезпечити достатній захист, щоб уникнути окремого страхування кредиту. Виплат на випадок смерті, виплачених вашим страхуванням життя, має бути достатнім для покриття ваших непогашених боргів та залишення додаткових коштів для ваших близьких. Ви можете поговорити зі своїм страховим агентом щодо підвищення вашої допомоги у разі смерті, якщо цього недостатньо для покриття ваших існуючих зобов’язань. Вартість може бути нижчою, ніж окреме страхування кредиту, і вам не доведеться платити відсотки за свій поліс страхування життя.

Дрібний друк

Якщо ви розглядаєте кредитне страхування, важливо прочитати дрібний шрифт пропонованих вигод, коли страховка виплачується, та будь-які виключення. Зважте, чи краще страхування, ніж інші покриття у вас.

Не підписуйтесь на страховку по телефону, якщо її рекламує представник служби обслуговування клієнтів кредитної картки. Натомість попросіть брошуру або веб-сайт, який ви можете відвідати, щоб дізнатись більше про деталі страхування. Переконайтесь, що ви знаєте події, на які не поширюється страховка, та подробиці того, як ви можете скасувати страховку, якщо вона більше не потрібна.

Як зануритися в інвестиції, не маючи страху

Як зануритися в інвестиції, не маючи страху

Більшість людей спочатку вагаються, починаючи інвестувати на фондовому ринку. Значна частина їх занепокоєння – також одна з найбільш істотних перешкод для більшості інвесторів – це страх перед фінансовими втратами. 

Інвестування може викликати у нових інвесторів поважні та справжні страхи. Навіть досвідчені інвестори часом можуть злякатися. Люди приймають невдалі рішення, захоплюються емоціями та втрачають гроші через ситуації, що не залежать від них. Якщо ви тільки почали інвестувати, ви потрапляєте в щось нове та невідоме.

Як і в більшості страхів, ви можете вжити заходів для усунення коливань, заснованих на страху, і стати успішним інвестором.

Навчайся

Знання є важливим активом, коли ви інвестуєте. Розуміння того, як працюють ринки та акції, може допомогти зменшити страх інвесторів. Ви також можете зменшити стурбованість, ознайомившись з економікою, інвесторами, бізнесом та врядовими впливами на ринок.

Встановіть цілі інвестування

Запитайте себе, де ви хочете бути фінансово за один, п’ять чи 10 років. Дізнавшись про різні типи інвестицій та їх роботу, встановіть цільові дати та фінансові цілі для своїх активів.

Порада: Цілі інвестування не повинні бути складними. Вашою метою може бути мати 1 мільйон доларів активів, які ви можете перетворити в готівку до 65 років для отримання пенсійного доходу.

Постановка цих цілей перед собою дозволяє переборювати страх рішучістю. Коли ви знаєте, чого хочете, ви ставите себе у захоплююче та мотиваційне місце. Крім того, ви склали графік вашої фінансової подорожі.

Подивіться на Велику картину

Зробіть крок назад і переоцініть свої цілі та те, що ви робите для їх досягнення. Подивіться на те, що вам доведеться втратити, зосереджуючись на тому, що ви повинні отримати. Для більшості людей інвестиції – це марафон, а не спринт до фінішу.

Оцініть своє фінансове становище та вирішіть, скільки ви можете інвестувати. Визначте, яка частина вашого доходу може бути одноразовою – ви не хочете втратити все, що маєте, якщо фондовий ринок зірветься. Хорошим правилом є не вкладати більше, ніж ви можете собі дозволити втратити.

Почніть з малого, продовжуйте сприяти, нехай зросте

Не бійтеся починати з малого. Почніть із сум грошей, які ви можете дозволити собі втратити і не ризикувати занадто багато під час навчання. Коли ви спостерігаєте, як ваш баланс зростає, вам стане зручніше інвестувати значніші суми, якщо ви можете собі це дозволити.

Важливо: Складний інтерес є основним принципом інвестування. Більше грошей на вашому рахунку означає збільшення відсотків.

Коли ви продовжуєте робити свій вклад у свій інвестиційний портфель – купуючи більше акцій чи інші інвестиції – ви отримуєте більше грошей, що складають для вас відсотки.

Майте інвестиційну стратегію

Коли у вас є план інвестування, інвестувати стає легше. Існує кілька торгових стратегій, опублікованих в Інтернеті та в книгах, а також викладаються на семінарах. Деякі методи можуть допомогти вам досягти успіху, тоді як інші можуть заплутати та призвести до непродуктивності.

Як тільки вам стане комфортно, вам слід повільно коригувати свій метод з часом, щоб вдосконалювати його, поки ви не будете ним задоволені. Вивчіть різні методи, які використовують інші, та застосуйте ці навички та ідеї.

Використовуйте простий підхід

Зберігайте свої стратегії простими. Складні інвестиційні стратегії часто вимагають набагато більше праці та напруги, ніж більш прямолінійні – і часто не приносять більше прибутку. Простий інвестиційний підхід запобігає перевантаженню чи помилкам, а також утримує вас на шляху.

Важливо: проста стратегія дозволяє гнучко ставитися до своїх фінансів та активів.

Коли ваш план простий, легше виявити проблеми. Якщо ви виявите проблему з одним із своїх активів, ви налаштуєтесь. Деякі приклади коригувань, які вам можуть знадобитися, є:

  • Зміна акцій компаній, якими ви торгуєте
  • Сплата різних цін за акцію
  • Зміна стратегії утримання
  • Використання іншого методу аналізу
  • Зміна типів інвестицій

Знайдіть інвестицію та інвестуйте

Іноді доводиться кусати кулю і занурюватися в щось, що може бути не зовсім комфортним для вас. Як тільки ви починаєте робити кроки на шляху інвестування, концепції починають набувати більше сенсу, і тривога зменшується.

Після того, як ви визначите свою стратегію, ви можете почати обирати типи інвестицій, в які ви хочете інвестувати. З безлічі різних типів початківці можуть почуватись найбільш спокійно зі спонсорованою компанією 401 (k) або індивідуальним пенсійним рахунком (IRA) . Поспостерігавши за тим, як ваш рахунок зростає та падає на фондовому ринку, вам буде набагато комфортніше з іншими видами інвестицій.

Примітка: Для нового інвестора перша інвестиція схожа на в’їзд у туман. Здалеку здається хмарним, але чим ближче ти наближаєшся, тим більше бачиш.

Не засмучуйтесь

Найчастіше справи йдуть не так, як планувалося. Ціни акцій зростають і падають, економіки розростаються і скорочуються, а інвестори з ризикованими планами панікують. Почніть з малого, вчіться на своїх помилках – та інших – щоб мінімізувати свої втрати.

Коли ваші інвестиції втратять цінність, поверніться і почніть спочатку. Якщо ви оцінили свою толерантність до ризику та вибрали стратегію та активи, які відповідають вашим цілям, ви з більшою ймовірністю відшкодуєте збитки. Терпіння – це чеснота, як кажуть – це тим більше при інвестуванні.

Як розумно економити та вкладати гроші

Як розумно економити та вкладати гроші

Вкладення грошей – це один із найкращих способів накопичити багатство та заощадити для своїх майбутніх фінансових цілей. Оскільки цілі та уподобання кожного різні, інвестиції, ймовірно, будуть різними для кожної людини. Але створення стратегії інвестування, як правило, спирається на ті самі основні принципи і вимагає побудови хороших фінансових звичок. У цій статті ви дізнаєтеся, як розумно вкладати гроші для досягнення своїх цілей.

Поставте цілі та починайте інвестувати

Найважливішим першим кроком будь-якого інвестиційного плану є встановлення цілей. Подумайте про інвестування як про поїздку: Вашою метою є кінцевий пункт призначення, тоді як Ваш інвестиційний план – це маршрут, яким Ви доберетесь туди. Багато людей починають інвестувати як спосіб заощадити на пенсію. Але ви також можете інвестувати, щоб заощадити на інші великі цілі, такі як освіта в коледжі вашої дитини, майбутні медичні витрати або перший внесок на будинок вашої мрії.

Коли ви тільки починаєте, просто краще. Насправді ви почуєте, як багато фінансових експертів стверджують, що найкраща інвестиційна стратегія – це нудна стратегія. 

Давайте поговоримо про деякі інструменти та активи, які можуть бути частиною вашої інвестиційної стратегії.

DIY Investing проти професійного менеджменту проти Robo-Advisors

Перш ніж ми заглибимось у різні типи активів, в які можна інвестувати, давайте поговоримо про те, як реалізувати свою стратегію інвестування. 

Багато людей обирають найняти фінансового радника, який би допомагав управляти своїм інвестиційним портфелем. Ці радники або беруть винагороду (часто відсоток від вартості вашого портфеля), або складають комісію за товари, які вони рекомендують. Для більш бюджетного маршруту ви можете замість цього управляти власними інвестиціями, вибираючи вручну, куди покласти свої гроші.

Але є і третій варіант для людей, які хочуть щось середнє. Робо-радник або автоматизована програма цифрового консультування щодо інвестицій – це фінансова послуга, яка автоматично вибирає ваші інвестиції від вашого імені на основі ваших відповідей на питання про ваші інвестиційні цілі, толерантність до ризиків, часовий горизонт тощо. Робо-радники, як правило, беруть меншу плату, ніж фінансові професіонали, не вимагаючи від вас вибору власних інвестицій, як це було б, пройшовши маршрут “зроби сам”.

Акції

Акція – це частина власності (“власний капітал”) у публічній корпорації. Компанії продають акції як спосіб залучення капіталу для операційних та капітальних витрат. Ті, хто купує акції в компанії, можуть заробляти гроші двома основними способами:

  • Дивіденди : Коли корпорація періодично передає частину свого прибутку акціонерам.
  • Подорожчання капіталу: Коли вартість вашого запасу з часом зростає, і ви можете продати його більше, ніж придбали.

Облігації

Облігації – це тип боргового забезпечення, який дозволяє компаніям та державним установам позичати гроші у інвесторів, продаючи їм облігації. Облігації, як правило, мають попередньо визначену процентну ставку, яку емітент сплачує протягом терміну дії облігації (часто двічі на рік). Потім, коли облігація досягає строку погашення, емітент повертає основну суму власникам облігацій.

Інвестори можуть заробляти гроші, інвестуючи в облігації, як шляхом регулярних виплат відсотків, так і продаючи облігацію на суму, більшу, ніж вони заплатили за неї.

Кошти 

Одними з найпопулярніших інвестицій на ринку насправді є фонди, які являють собою поєднання багатьох акцій або облігацій (або обох). Ось основні види фондів:

  • Індексні фонди : Пул інвестицій, який пасивно відстежує певний ринковий індекс, такий як S&P 500 або загальний фондовий ринок.
  • Взаємні фонди : Активно керований фонд інвестицій, де менеджер фондів відбирає холдинги, часто в надії перевершити загальну ефективність ринку.
  • Фонди, що торгуються на біржі: Вони схожі на індексний фонд або пайовий фонд, але ETF можна торгувати протягом дня, тоді як індексні та пайові фонди не можуть.

Порада: Ваші гроші не повинні просто сидіти, чекаючи, коли їх вкладуть. Подумайте про те, щоб внести його на накопичувальний рахунок із високим відсотком або у фонд грошового ринку, щоб отримати скромну віддачу від грошей, які ви не готові інвестувати.

Керуйте своїми рівнями ризику

Щоразу, коли ви інвестуєте, ви берете на себе певний рівень ризику. Починаючи інвестувати, важливо розуміти ризик, який несе з собою кожен актив, і те, як ви можете створити свій портфель таким чином, щоб зменшити ризик.

Перше, на що слід звернути увагу при виборі розподілу активів, – це ваша толерантність до ризику або рівень комфорту та готовність втратити гроші в обмін на більшу можливу винагороду. У більшості випадків існує залежність між ризиком та прибутковістю, яку приносить інвестиція. Чим вищий ризик, тим більша частота прибутковості. Так само інвестиції з меншим ризиком, як правило, мають менший потенційний прибуток. 

Кожна людина має різну толерантність до ризику, і важливо, щоб ви створили інвестиційний портфель, який вам подобається. Майте це на увазі, вибираючи свої активи. І якщо ви використовуєте робо-радника, він, швидше за все, запитає вас про вашу толерантність до ризику та прийме інвестиційні рішення, які це відображають.

Давайте поговоримо про кілька кроків, які кожен може зробити, щоб зменшити ризик у своєму інвестиційному портфелі.

Диверсифікація

Диверсифікація – це коли ви розподіляєте свої гроші на різні інвестиції. Чим диверсифікованіший ваш портфель, тим менший вплив на ефективність окремої інвестиції надає загалом.

Перший спосіб диверсифікації – це різний клас активів. Наприклад, ви можете інвестувати в акції, облігації, нерухомість та їх еквіваленти, щоб переконатися, що ваші гроші не входять в один клас. Таким чином, якщо фондовий ринок працює добре, але ринок облігацій працює погано, ваш загальний портфель не буде негативно позначений.

Інший спосіб диверсифікації – у межах класів активів. Наприклад, замість того, щоб купувати акції лише в одній компанії, ви інвестуєте у безліч різних компаній – або навіть у загальний фонд фондового ринку – щоб зменшити ризик.

Усереднення доларових витрат

Усереднення доларових витрат означає внесення постійних внесків у ваші інвестиції незалежно від того, що відбувається на ринку. Багато людей використовують усереднення доларових витрат, не усвідомлюючи цього, вносячи щомісячні внески до плану 401 (k) на роботі.

Примітка: Замість того, щоб намагатися визначити ринок, усереднення витрат у доларах є послідовною стратегією. Ви регулярно інвестуєте, і ваші гроші з часом зростають.

Основна супутникова стратегія

Основне супутникове інвестування – це стратегія, спрямована на зменшення витрат та ризиків, а також спроба перевершити ринок. Ця стратегія передбачає наявність “ядра” вашого портфеля, яким зазвичай пасивно керують індексні фонди. Решта ваших грошей йде на активно керовані інвестиції, з яких складаються супутники. Ядро вашого портфоліо допомагає зменшити волатильність, тоді як супутники призначені для досягнення більш високої віддачі.

Готівка в касі

Незалежно від вашої інвестиційної стратегії, експерти зазвичай рекомендують зберігати принаймні частину своїх грошей у грошових коштах або їх еквівалентах. Готівкові гроші не сприйнятливі до спаду на ринку. І якщо ви економите для мети, яка залишилася лише за кілька років, вам не доведеться турбуватися про втрату своїх інвестицій безпосередньо перед тим, як вам це знадобиться. 

Попередження: Готівка не лише без ризику. Коли ви тримаєте готівку в руці, ваші гроші не ростуть, оскільки процентні ставки історично низькі. І оскільки цільовий рівень інфляції Федерального резерву становить 2%, ви можете очікувати, що ваші гроші з роками втратять вартість.1 Через це подумайте про те, щоб готівка стала лише частиною вашої загальної інвестиційної стратегії.

Скористайтеся перевагами компаундування

Існує загальноприйнята інвестиційна фраза, яка говорить: “Час на ринку перемагає терміни ринку”. Іншими словами, вам краще постійно розміщувати гроші на ринку і дозволяти їм рости, ніж намагатися приурочити ринок до більшої віддачі. Ця концепція поєднується з наведеною вище стратегією усереднення доларових витрат, де ви постійно інвестуєте, незалежно від того, що відбувається з ринком.

Причина того, що час на ринку робить таку велику різницю, полягає в тому, що ваші прибутки складаються, тобто вони спрямовуються на вашу основну інвестицію, а також заробляють гроші.

Скажімо, ви інвестували 200 доларів на місяць у віці від 25 до 35 років. Після 35 років ви ніколи не вносите жодного долара, але дозволяєте своїм грошам продовжувати рости. За даними Комісії з цінних паперів та бірж (SEC), ми припустимо дохідність 10%, що є середнім показником для фондового ринку. Ваші інвестиції в розмірі 24 000 доларів перетворяться у понад 676 000 доларів до досягнення вами 65 років. 

Але що, якби ви вклали стільки ж грошей пізніше в життя? Якщо ви вносите ті самі 200 доларів на місяць протягом 10 років, але не починаєте до 55 років, ваші інвестиції зростуть до лише 38 768 доларів. Як бачите, час на ринку може заробити різницю в сотні тисяч – а то й мільйони – доларів.

Мінімізуйте свої податки та витрати

Чим більше ваших інвестицій спрямовується на податки та збори, тим менше вам залишається для досягнення ваших цілей. І хоча відсотки можуть здатися невеликими, пам’ятайте, що ваші інвестиції складаються. А гроші, які спрямовуються на податки та інші витрати, не складаються, а в довгостроковій перспективі коштують вам набагато більше.

Перші інвестиційні витрати, на які слід звернути увагу, – це податки. Податків не уникнути і, можливо, вони мають певну мету, але це не означає, що ви повинні платити більше, ніж ви повинні. Один із найкращих способів заощадити гроші на податках – це інвестувати на рахунки, що мають пільгу в оподаткуванні. Плани 401 (k), індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), 529 плани та ощадні рахунки для охорони здоров’я (HSA) забезпечують економію податків.

Іншими видами витрат, на які слід бути обережними, є збори, які ви сплачуєте за свої інвестиції. До загальних зборів належать ті, які ви платите фінансовому консультанту, і коефіцієнти витрат на окремі інвестиції. 

На щастя, легко зменшити ці збори. Багато інвесторів обирають роботодавця або додаток для торгівлі акціями для управління своїми інвестиціями. Вони, як правило, мають меншу вартість, ніж фінансовий консультант.

Ви також можете звернути увагу на плату за кожну інвестицію. Пайові фонди часто мають вищі коефіцієнти витрат. Ними активно керують, тобто людина, яка керує ними, повинна заробляти гроші. Але індексними фондами керується пасивно, тобто вони не вимагають, щоб ніхто самостійно обирав інвестиції. Як результат, вони часто мають значно нижчий коефіцієнт витрат. 

Перевірте свої гроші

Навіть найпасивніша стратегія інвестування не є повністю встановленою і забутою. Важливо регулярно переглядати свої інвестиції, перевіряти їх ефективність, пристосовувати свою стратегію до своїх цілей та за потреби здійснювати баланс.

Порада . Важливо регулярно перевіряти свої інвестиції. Подумайте про встановлення нагадування кожні шість-12 місяців, щоб переглянути ваші інвестиції та скорегувати свій портфель за потреби.

Ребалансування – це коли ви коригуєте свої інвестиції, щоб повернутися до передбачуваного розподілу активів. Оскільки певні інвестиції зростають швидше, вони з часом розширяться, займаючи більший відсоток у вашому портфелі. Наприклад, ви можете вирішити розподілити свій портфель на 75% акцій та 25% облігацій. Акції, як правило, мають вищу віддачу, тобто, зростаючи, вони становитимуть все більший відсоток від вашого портфеля. Щоб відновити баланс, ви продали б частину своїх акцій і реінвестували ці гроші в облігації.

Що таке виправлена ​​кредитна картка?

Що таке виправлена ​​кредитна картка?

Якщо ваша кредитна картка має кредитний ліміт – максимальну суму, яку ви можете витратити на свою карту, – ви хочете, щоб ваш баланс був набагато нижчим за цей ліміт кредитного ліміту. Наприклад, якщо вам потрібні були гроші для покриття надзвичайної ситуації, і ваші картки були максимально використані, ви можете опинитися у фінансовому розсолі.

Коли відбувається виплата кредитної картки?

Максимальна сума кредитної картки дорівнює, дуже близька або навіть перевищує її кредитний ліміт.1 Наприклад, якщо ваш кредитний ліміт становить 1000 доларів США, а залишок на кредитній картці становить 1000 доларів, за визначенням, ваша кредитна картка максимальна. Якщо ви не сплатите залишок до того, як до вашого рахунку будуть застосовані фінансові збори, додані відсотки можуть підштовхнути ваш баланс до кредитного ліміту, що призведе до плати за кредитний ліміт.

Важливо: Коли ваша кредитна картка буде максимально використана, емітент вашої кредитної картки може не дозволити вам стягувати додаткові платежі, поки ви не сплатите залишок і не відкриєте доступний кредит знову.

Що з цим робити?

Ви не хочете, щоб ваша кредитна карта була максимальною. Це не залишає у вас купівельної спроможності, впливає на ваш кредитний рейтинг і створює ризик перевищення кредитного ліміту

Існує два способи виправлення максимально вичерпаної кредитної картки. По-перше, ви можете попросити емітента кредитної картки збільшити кредитний ліміт, що дасть вам більше місця на вашій кредитній картці. Ви можете попросити більший кредитний ліміт, зателефонувавши емітенту вашої кредитної картки. Або деякі емітенти карток дозволяють подати запит на збільшення кредитного ліміту через свій Інтернет-рахунок.

Попередження: Ваш поточний баланс та кредитний ліміт можуть бути прийняті для схвалення вашого запиту на збільшення ліміту кредитування. Перевищений баланс може призвести до відмови у вас.

Кращий спосіб подбати про вичерпану кредитну картку – це сплатити залишок, скільки зможете. Повна оплата, якщо ви можете собі це дозволити, ідеальна. Навіть сплата значної частини балансу призведе до набагато нижчого кредитного ліміту.

Як уникнути збільшення кредитної картки

Виділення кредитної картки можна уникнути. Регулярний контроль за використанням вашої кредитної картки допомагає вам знати про свій баланс та кредитний ліміт. Ви можете перевірити свій баланс у будь-який час в Інтернеті, через мобільний додаток або зателефонувавши до служби підтримки клієнтів вашої кредитної картки.

Часто перевіряйте залишки на своїх картках, знайте кожен ліміт вашої картки та докладайте усвідомлених зусиль, щоб ваші покупки не перевищували загальнодоступний кредит, щоб уникнути збільшення вашої кредитної картки. Як тільки ваш баланс почне наближатися до кредитного ліміту, припиніть використовувати свою кредитну картку для нових покупок, поки ви не сплатите залишок.

Видалені кредитні картки та ваш кредитний бал

Якщо ваша кредитна картка все ще має максимум до того часу, коли емітент кредитної картки повідомляє ваш рахунок у кредитні бюро – як правило, на дату закриття виписки з вашого рахунку – максимальний залишок може вплинути на ваш кредитний рейтинг.

Майже третина вашого кредитного балу залежить від того, яка частина вашого доступного кредиту використовується, тому збільшення вашої кредитної картки зашкодить вашому кредитному рейтингу. Як правило, будь-який залишок, що перевищує 30 відсотків від вашої доступної позики, може мати негативний вплив на ваш кредитний рейтинг.

Примітка: Співвідношення залишку на кредитній картці до кредитного ліміту відоме як коефіцієнт використання кредиту. Чим нижчий коефіцієнт, тим кращий він для вашої кредитної оцінки.

З іншого боку, ви можете сплатити залишок до виписки виписки, і максимально вичерпаний баланс не буде повідомлятись до бюро кредитних історій, тим самим зберігаючи ваш кредитний бал.

Видача кредитної картки не завжди означає, що ви є безвідповідальним позичальником. Можливо, ви прийняли навмисне рішення стягнути з вашої кредитної картки великий баланс. Наприклад, тому що ви можете збільшити прибуток від винагороди з кредитної картки або скористатися угодою про переказ балансу. Хоча ваш кредитний рейтинг все ще може вразити будь-яку з них, ви можете відновити шкоду, скоротивши залишок на кредитній картці якомога швидше.

Кроки, коли ви викреслили свої кредитні картки

Кроки, коли ви викреслили свої кредитні картки

Ваш кредитний ліміт – це найвищий непогашений залишок, який дозволить вам мати емітент кредитної картки, але це не означає, що ви повинні скористатися всіма наявними кредитами. Максимальна сума вашої кредитної картки – тобто стягнення балансу аж до вашого кредитного ліміту – може коштувати вам кредитних балів, оскільки кредитні бали враховують суму кредиту, який ви використовуєте.1 Досягнення кредитного ліміту без погашення вашої баланс кредитної картки щомісяця також може бути ознакою того, що ви витрачаєте неможливо.

Як виглядає вимальовування

Скажімо, у вас є кредитна картка з лімітом в 4000 доларів. Якщо ваш баланс також становить 4000 доларів, ви перевищили кредитну картку, і вам не залишається місця для витрат. Будь-які збори або навіть щомісячні відсотки можуть перевести ваш баланс на понад 4000 доларів.

Примітка. Емітенти кредитних карток повинні отримати ваш дозвіл перед обробкою транзакцій, які можуть перевищити ваш кредитний ліміт. В іншому випадку, якщо ви не вибрали цю транзакцію, ці транзакції буде відхилено. Багато емітентів кредитних карток більше не включають плату за кредитний ліміт у вартість своїх кредитних карток. 

Кроки, щоб відмовитись від того, щоб бути викресленим

Високий залишок на кредитних картках може бути обумовлений вашими власними звичками витрат, тобто покупкою більше, ніж ви можете собі дозволити, або відвідуванням магазину. Це стосується не всіх. Наприклад, під час фінансових труднощів, наприклад, через розлучення або втрату роботи, можливо, доведеться покладатися на свої кредитні картки лише для покриття своїх звичайних витрат. В обох ситуаціях існує спосіб сплатити залишок на кредитній картці та вийти з боргу за кредитною карткою.

Припиніть витрачати гроші на свої картки

Перш ніж ви зможете сплатити залишок на кредитній картці, вам доведеться припинити витрати. В іншому випадку ви будете постійно накопичувати більше балансу. Зупиніть будь-які підписки на цю кредитну картку та видаліть її як спосіб оплати за будь-які покупки в один клік.

Якщо у вас фінансова криза, можливо, вам доведеться ще деякий час залежати від своїх кредитних карток, поки ви шукаєте інші варіанти. Як тільки ви зможете, відкладіть свої кредитні картки, поки не погасите залишок.

Оцініть свій бюджет

Внесення мінімального платежу недостатньо, якщо ви хочете позбутися великого залишку на кредитній картці. Баланс у розмірі 5000 доларів США за рівнем 20,21% річних потребуватиме понад 45 років, щоб погасити його мінімальними платежами (за умови, що вони встановлені на рівні 2% від залишку) відповідно до калькулятора мінімальних платежів на кредитній картці. В ідеалі ви повинні платити стільки, скільки можете щомісяця, щоб домогтися значного прогресу, зменшуючи залишок на кредитній картці.

Сума, яку ви можете дозволити собі сплатити за максимальною кредитною карткою, залежить від вашого щомісячного доходу та витрат. Довідка щодо вашого бюджету допомагає з’ясувати, де можна скоротити витрати та звільнити кошти на залишок коштів на кредитній картці.

Якщо у вас ще немає бюджету, настав час створити його. Ви отримаєте краще розуміння своїх витрат і матимете надійний план витрат на місяць.

Налаштуйте план оплати

Дізнавшись, скільки ви можете платити за свою кредитну картку щомісяця, ви можете скласти план погашення залишку. Визначтеся, скільки ви збираєтеся платити на свій баланс щомісяця.

Вам не потрібно домовлятися про платежі з емітентом вашої кредитної картки, але запис плану платежів тримає вас відповідальним і допомагає зрозуміти, що ви повинні платити щомісяця. 

Порада. Використовуйте калькулятор виплат за кредитною карткою, щоб визначити, скільки часу потрібно для погашення залишку на вашій кредитній картці, виходячи із щомісячного платежу.

Зменшіть свій баланс ще швидше, скориставшись можливостями робити додаткові платежі. Якщо ваша максимальна карта є нагородною карткою, розгляньте можливість накопичення накопичених винагород за виписку, щоб зменшити баланс.

Полегшіть боргове навантаження

Якщо у вас все ще є досить хороший кредитний рейтинг, у вас можуть бути інші варіанти вирішення вашого максимального залишку. Переказ вашого балансу на іншу кредитну картку – в ідеалі на ту, що має 0% рекламного квітня на переказ балансу – максимально вплине на ваші платежі. Без нарахування відсотків на ваш баланс щомісяця, ваш повний платіж спрямовується на зменшення залишку на вашій кредитній картці.

Особиста позика – ще один варіант «погашення» залишку на кредитній картці. Ви все одно будете заборгувати однакову суму грошей, але консолідація за допомогою особистої позики дає вам фіксований щомісячний платіж та фіксований графік виплат. Ідеальна позика має нижчу процентну ставку та відносно короткий термін повернення.

Попередження. Після того, як ви консолідуєте залишок на кредитній картці, будь то шляхом переказу залишку чи погашення за допомогою особистої позики, будьте обережні щодо використання вашої кредитної картки знову. У вас може виникнути спокуса скористатися вашим нещодавно доступним кредитом, але майте на увазі, що повторне збільшення вашої картки означає подвоєння боргу.

Зверніться за допомогою

У вас все ще є варіанти, навіть коли ваш кредит не в найкращій формі. По-перше, ви можете спробувати провести переговори з емітентами ваших кредитних карток. Прохання про нижчу процентну ставку зменшить ваші фінансові витрати та дозволить більшій частині ваших платежів спрямовуватися на зменшення залишку на вашій кредитній картці. Або емітент вашої кредитної картки може запропонувати труднощі, якщо ви не можете здійснити звичайні мінімальні платежі за допомогою кредитної картки.

Співпраця з агентством кредитних консультацій – це ще один варіант, коли ви не можете укласти угоду з емітентом вашої кредитної картки, маєте кілька залишків на кредитних картках або вам потрібна допомога в організації ваших фінансів. Агенція кредитних консультацій може співпрацювати з вами та вашими кредиторами, щоб створити план погашення з доступною щомісячною оплатою та фіксованим графіком погашення.

Ключові винос

  • Першим кроком до виплати кредитної картки, за якою вичерпано кредитування, є припинення користування кредитною карткою.
  • Використовуйте свій бюджет, щоб визначити, що ви можете платити щомісяця, і скласти план.
  • Вивчіть інші варіанти, такі як переказ балансу, консолідація за допомогою особистої позики, узгодження нижчої процентної ставки або консультування щодо споживчих кредитів.