O seguro oferece paz de espírito contra o inesperado. Você pode encontrar uma apólice de seguro que cubra quase tudo que se possa imaginar, mas algumas são mais importantes do que outras, dependendo da sua situação e necessidades. Ao mapear seu futuro financeiro, esses cinco tipos de seguro devem estar firmemente no seu radar.
Seguro Automóvel
O seguro automóvel é essencial se você dirige. Não apenas é necessário na maioria dos estados, mas os acidentes de carro são caros – mais de US $ 10.000, mesmo sem ferimentos, e mais de US $ 1,5 milhão, se um acidente for fatal. Esses custos vêm de despesas médicas, danos a veículos, perdas salariais e de produtividade e muito mais.
A maioria dos estados exige que você tenha seguro de responsabilidade civil básico, que cobre taxas legais, lesões corporais ou morte e danos materiais a terceiros em um incidente em que você seja legalmente responsável. Alguns estados também exigem que você leve cobertura de proteção contra ferimentos pessoais (PIP) e / ou para motoristas não segurados. Essas coberturas pagam despesas médicas relacionadas ao incidente para você e seus passageiros (independentemente de quem é o culpado), acidentes com atropelamento e acidentes com motoristas que não têm seguro.
Observação: se você estiver comprando um carro com um empréstimo, também poderá ser necessário adicionar cobertura abrangente e de colisão à sua apólice. Essas coberturas pagam por danos ao seu veículo resultantes de acidentes de carro, roubo, vandalismo e outros perigos, e são especialmente importantes se consertar ou substituir seu carro criar dificuldades financeiras para você.
Seguro residencial
Para muitas pessoas, uma casa é seu maior bem. O seguro residencial protege você e seu investimento estendendo uma rede de segurança financeira quando ocorrerem danos imprevisíveis. Se você tem uma hipoteca, seu credor provavelmente exige uma apólice. Mas se você não comprar sua própria apólice, o credor pode comprá-la para você – potencialmente a custos mais elevados e com cobertura mais limitada – e enviar a fatura.
O seguro residencial é uma boa ideia, mesmo que você tenha quitado sua hipoteca, porque o protege contra despesas por danos materiais e responsabilidade por lesões e danos materiais a hóspedes causados por você ou sua família (incluindo animais de estimação). Também pode cobrir despesas de subsistência adicionais se sua casa ficar inabitável após um sinistro coberto e pagar para reparar ou reconstruir estruturas isoladas, como sua cerca e galpão, danificados por um sinistro coberto.
Se você alugar sua casa, uma apólice de seguro de locatário é tão importante e pode ser necessária. Claro, o seguro do seu senhorio cobre a estrutura em si, mas seus pertences pessoais podem representar uma quantia significativa de dinheiro. Em caso de roubo, incêndio ou desastre, sua apólice de locatário deve cobrir a maior parte dos custos de substituição. Também pode ajudar a pagar despesas adicionais de subsistência se você tiver que ficar em outro lugar enquanto sua casa está sendo reparada. Além disso, como o seguro residencial, o seguro do locatário oferece proteção contra responsabilidade civil.
Plano de saúde
O seguro saúde é facilmente um dos tipos de seguro mais importantes. Sua boa saúde é o que permite que você trabalhe, ganhe dinheiro e aproveite a vida. Se você desenvolver uma doença grave ou sofrer um acidente sem estar segurado, poderá ficar impossibilitado de receber tratamento ou forçado a pagar altas contas médicas. Um estudo recente publicado no American Journal of Public Health mostrou que quase 67% dos entrevistados consideram que suas despesas médicas contribuíram para a falência.
“A compra de seguro saúde é parte integrante do gerenciamento dos principais riscos financeiros pessoais”, disse Harry Stout, autor de finanças pessoais e ex-presidente e CEO de uma seguradora de vida e geral. Stout disse ao The Balance em um e-mail que “não ter cobertura pode ser financeiramente devastador para as famílias por causa do alto custo dos cuidados”.
O seguro saúde adquirido através do Health Insurance Marketplace pode até cobrir serviços preventivos (vacinas, exames e alguns exames) para que você possa manter sua saúde e bem-estar para atender às demandas da vida.
Dica: Se você é autônomo ou freelancer, pode deduzir os prêmios de seguro saúde que paga do próprio bolso ao apresentar sua declaração de imposto de renda.
Seguro de invalidez
“Ao contrário do que muitos pensam, sua casa ou carro não é o seu maior patrimônio. Em vez disso, é sua capacidade de obter uma renda. Mesmo assim, muitos profissionais não garantem a chance de uma deficiência ”, disse John Barnes, CFP® e proprietário do My Family Life Insurance, em um e-mail para The Balance.
Ele continuou, dizendo que “uma deficiência acontece com mais frequência do que as pessoas pensam”. A Administração da Previdência Social estima que uma deficiência ocorre em um em cada quatro jovens de 20 anos antes de atingir a idade de aposentadoria.
“O seguro de invalidez é o único tipo de seguro que paga um benefício a você se você estiver doente ou ferido e não puder fazer seu trabalho.”
Os funcionários estão certos ao pensar que têm benefícios por invalidez por meio de indenizações trabalhistas por lesões ocorridas no trabalho. Ainda assim, Barnes avisa que a compensação do trabalhador “não cobre lesões fora do trabalho ou doenças como câncer, diabetes, esclerose múltipla ou mesmo COVID-19.”
Felizmente, o seguro de invalidez provavelmente não quebrará o banco; esse tipo de seguro pode cair na maioria dos orçamentos. “Normalmente, os prêmios do seguro de invalidez custam dois centavos para cada dólar que você ganha”, disse Barnes. “Certamente, os prêmios variam de acordo com a idade, ocupação, salário e condições de saúde.” Se você ganha $ 40.000 por ano, isso resulta em $ 800 por ano (cerca de $ 67 por mês).
Seguro de vida
Muitos especialistas financeiros consideram o seguro de vida parte integrante de seu plano financeiro. O quão crucial é incluir em seu planejamento depende de suas circunstâncias. “A necessidade de seguro de vida varia e muda com o tempo”, explicou Stephen Caplan, CSLP ™, consultor financeiro da Neponset Valley Financial Partners, em um e-mail para The Balance. “Se alguém é jovem e solteiro, suas necessidades são mínimas. Se eles são responsáveis pelo sustento de uma família, garantir proteção adequada é crucial. ”
Se você for casado com uma família ao morrer, o seguro de vida pode substituir a renda perdida, ajudar a pagar dívidas remanescentes ou pagar a faculdade de seus filhos. Se você for solteiro, o seguro de vida pode pagar pelos custos do enterro e quitar todas as dívidas que você deixar para trás.
Sua capacidade de adquirir seguro de vida depende principalmente de sua idade e saúde. Quanto mais jovem e saudável você for, menor será o custo. Você pode precisar fazer um exame médico, mas algumas seguradoras oferecem apólices de seguro de vida sem exame.
Se você não tem certeza se uma apólice de seguro de vida seria benéfica para você, Caplan sugere fazer estas perguntas para avaliar suas necessidades:
- Quais despesas financeiras imediatas sua família enfrentaria quando você morrer? Pense em dívidas pendentes, custos de funeral, etc.
- Por quanto tempo seus dependentes precisariam de suporte financeiro se você falecesse hoje?
- Além de cobrir as necessidades mais urgentes de sua família, você gostaria de deixar dinheiro para despesas importantes, mas menos urgentes? Considere a educação ou herança de seus filhos, presentes de caridade, etc.
The Bottom Line
“O seguro desempenha um papel importante, mas simples: ele substitui a perda econômica no caso de uma catástrofe”, disse Caplan. Os seguros de automóveis, propriedades, saúde, invalidez e vida são os principais tipos de seguro que ajudam a proteger a si mesmo e a seus bens. Mas também é importante considerar suas necessidades individuais e conversar com agentes licenciados para ver como as políticas podem ser ajustadas para atendê-lo melhor. Os consultores e planejadores financeiros podem fornecer conselhos sobre se outros tipos comuns de seguro, como guarda-chuva e cuidados de longo prazo, também devem fazer parte de sua estratégia financeira.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.