agentes de seguro de vida fornecem um serviço valioso, explicando benefícios de política e custos, mas eles não podem dizer-lhe tudo o que você precisa saber antes de fazer uma escolha cobertura.
Agentes estão no negócio para vender as políticas, por isso é a sua vantagem para focar os aspectos positivos. Os consumidores podem se proteger fazendo alguma pesquisa para que eles vão entender os conceitos básicos de como funciona o seguro de vida. Também é importante fazer perguntas sobre qualquer coisa que você não entende.
“Necessidades não de todos são os mesmos”, explica Curtis Price, um agente de seguros independente com sede em San Diego. “Você precisa fazer perguntas.”
Aqui estão cinco coisas que o seu agente de seguros de vida não pode dizer-lhe:
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1. Nem todo mundo precisa de seguro de vida.
Embora muitas pessoas podem se beneficiar da proteção de seguro de vida, cada situação é diferente. O principal objetivo da cobertura de vida é substituir sua renda se você morrer, então será fornecido seus dependentes para. Se você é um ganha-pão principal com um cônjuge ou filhos que dependem de sua renda, a compra de um seguro de vida, provavelmente é uma decisão sábia.
No entanto, se você não tem dependentes, uma política de vida poderia ser um desperdício de dinheiro, a menos que você pretende designar uma instituição de caridade favorita como beneficiário.
Além disso, algumas pessoas têm recursos financeiros suficientes para garantir o bem-estar de seus dependentes, mesmo que morrer inesperadamente. “Se você tem poupança ou investimentos suficientes para que todas as suas despesas primárias estão cobertas, você pode não precisar de seguro de vida”, diz Price.
Kevin Foley, um agente de seguros em Nova Jersey, diz que para algumas pessoas isso faz sentido comprar uma quantidade mínima de seguro de vida para cobrir as despesas finais, tais como serviços de funeral e enterro.
2. Seguro de vida permanente não é direito de todos.
Os dois tipos básicos de apólices de seguros de vida são prazo e dinheiro de valor, que também é conhecido como seguro de vida permanente ou todo. Uma apólice de seguro de vida do termo é geralmente menos caro, porque garante que você por um período fixo, como 10 anos. Ao final do prazo, você deve comprar uma nova política.
seguro de dinheiro de valor cobre você para toda a sua vida, desde que você paga seus prémios. Ele gradualmente constrói um valor em uma base de impostos diferidos. O valor em dinheiro é a quantidade disponível se você se render a política antes de morrer ou após a política atinge a maturidade. Maturidade normalmente ocorre quando o segurado atinge 100 idade, diz Foley.
Uma política de cash-valor pode ser emprestado contra as despesas, tais como adiantamentos sobre casas e mensalidade da faculdade. O valor em dinheiro é diferente, no entanto, que a quantidade rosto da política – que é o dinheiro que será pago após a sua morte, ou quando a política amadurece.
Como as políticas de caixa de valor são projetados para manter por longos períodos, eles podem não ser adequado para pessoas que não têm uma necessidade de cobertura de longo prazo, de acordo com a vida acontece, uma organização sem fins lucrativos formada para educar o público sobre questões de seguro de vida .
3. Você pode comprar o seguro de vida muito.
Pode soar como uma boa idéia para comprar mais seguro de vida do que você precisa, mas tendo em demasia cobertura vai colocar uma pressão desnecessária sobre sua conta bancária. MarketWatch lembra que é uma boa idéia ter cobertura suficiente para pagar a sua hipoteca. Depois disso, a quantidade que você escolha deve ser baseada nas necessidades de seus dependentes. Não será demasiado rápido para concordar a $ 500.000 ou US $ 1 milhão em cobertura.
Se você está viúva e seus filhos estão crescidos, a sua necessidade de seguro de vida é provável que seja muito menos do que um ganha-pão principal com um cônjuge e filhos jovens, diz Jim Armitage, um agente de seguros em Arcadia, Califórnia. “Tudo depende de quais são seus objetivos e quais são suas necessidades “, diz ele.
4. Seu agente de seguros de vida é pago em regime de comissão.
Seu agente pode ser sincero quando ele ou ela diz que você não tem cobertura de seguro de vida suficiente, mas lembre-se que os agentes normalmente são pagos em comissão. Quanto maior for a política que você compra, mais o dinheiro que ganham. Às vezes, agentes vai exortar os clientes para substituir as políticas existentes apenas para gerar novas vendas, diz Foley.
“Tome cuidado se o seu agente lhe vende uma política e diz-lhe um par de anos mais tarde, eles têm um melhor negócio”, diz ele.
Se o seu agente diz que você precisa de uma política de caro, certifique-se que ele ou ela pode justificar o custo, Foley acrescenta. Não tenha medo de perguntar sobre a comissão de seu agente em vários produtos de seguros.
5. O seguro é essencialmente uma ferramenta de gestão de risco.
Se você está procurando uma maneira de investir o seu dinheiro, normalmente há maneiras mais lucrativas de fazer isso do que comprar um seguro de vida.
Enquanto o seguro de vida permanente tem um componente de investimento, o principal objetivo de qualquer política de vida é para substituir a renda do segurado e para proteger seus dependentes. A política permite-lhe gerir o seu risco de morrer.
“Eu não sou um advogado para dizer o seguro de vida é um bom investimento”, diz Foley. “É uma ferramenta para fornecer um fluxo de caixa de sua família após a morte.”
Há casos, no entanto, quando faz sentido para com elevado património líquido indivíduos para minimizar os impostos imobiliários através da compra de políticas de vida permanente. Consultar um planejador riqueza qualificado para explorar suas opções.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.