As escolhas em apólices de seguro de vida pode parecer desconcertante, e eles são difíceis de entender à primeira vista. É difícil saber exatamente por onde começar.
Você deve começar com uma pergunta aparentemente fácil de sonoridade: Você precisa de seguro de vida em tudo? A sua resposta detalhada a essa pergunta pode ajudá-lo a decidir que tipo de seguro de vida para comprar, supondo que você decidir que precisa.
Se você decidir que precisa de seguro de vida, então o próximo passo é aprender sobre os diferentes tipos de seguro de vida e para se certificar de que você está comprando o tipo certo de política.
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O Propósito da Vida Seguros e razões que você pôde a precisar
necessidades de seguro de vida variam dependendo da sua situação-os pessoais de pessoas que dependem de você. Se você não tem dependentes, você provavelmente não precisa de seguro de vida. Se você não gerar uma percentagem significativa da renda de sua família, você pode ou não precisa de seguro de vida.
Se o seu salário é importante para apoiar a sua família, pagar a hipoteca ou outras contas recorrentes, ou enviar seus filhos para a faculdade, você deve considerar o seguro de vida como uma forma de garantir que essas obrigações financeiras são cobertos em caso de sua morte.
Como Cobertura quanto você precisa
É difícil aplicar uma regra de ouro, porque a quantidade de seguro de vida que você precisa depende de fatores tais como as suas outras fontes de renda, quantos dependentes você tem, suas dívidas, e seu estilo de vida. No entanto, uma orientação geral você pode achar útil é obter uma política que valeria entre cinco e 10 vezes o seu salário anual em caso de sua morte. Além essa orientação, você pode querer considerar consultar um profissional de planejamento financeiro para determinar quanto cobertura de obter.
Tipos de políticas de vida
Vários tipos diferentes de apólices de seguro de vida estão disponíveis, incluindo toda a vida, de vida, de vida variável, ea vida universal.
Toda a vida oferece um benefício de morte e valor em dinheiro, mas é muito mais caro do que outros tipos de seguro de vida. Nas políticas de seguro de vida tradicionais, seus prémios permanecer a mesma até que você tenha pago a política. A política em si é em vigor até sua morte, mesmo depois que você pagou todos os prémios.
Este tipo de seguro de vida pode ser caro, porque enormes comissões (em milhares de dólares no primeiro ano) e taxas de limitar o valor em dinheiro nos primeiros anos. Uma vez que estas taxas são construídas nas fórmulas de investimento complexos, a maioria das pessoas não percebem o quanto de seu dinheiro está indo para os bolsos de seu agente de seguros.
políticas de vida variável, uma forma de seguro de vida permanente, construir uma reserva de dinheiro que você pode investir em qualquer uma das opções oferecidas pela companhia de seguros. O valor da sua reserva de dinheiro depende de quão bem esses investimentos estão fazendo.
Você pode variar a quantidade do seu prémio com apólices de seguro de vida universal, uma outra forma de seguro de vida permanente, usando parte de seus ganhos acumulados para cobrir parte do custo do prémio. Você também pode variar a quantidade do benefício de morte. Por essa flexibilidade, você vai pagar taxas administrativas superiores.
Alguns especialistas recomendam que se você estiver com menos de 40 anos de idade e não têm uma disposição da família para uma doença com risco de vida, você deve optar por seguro de termo, que oferece um benefício de morte, mas nenhum valor em dinheiro.
Os custos de seguro de vida
O seguro de vida menos caro é provável que seja de plano de seguro de vida em grupo do seu empregador, assumindo que o seu empregador oferece um. Estas políticas são tipicamente políticas de longo prazo, o que significa que você está coberto, desde que você trabalhar para esse empregador. Algumas políticas podem ser convertidos após a rescisão.
O custo de outros tipos de seguro de vida varia muito, dependendo de quanto você compra, o tipo de política que você escolher, as práticas do segurador, e quanto comissão a empresa paga o seu agente. Os custos subjacentes são baseados em tabelas atuariais que projetam sua expectativa de vida. indivíduos de alto risco, como aqueles que fumam, estão acima do peso, ou ter uma ocupação ou um passatempo perigoso (por exemplo, voar), vai pagar mais.
apólices de seguro de vida muitas vezes têm custos ocultos, tais como taxas e grandes comissões, que você não pode descobrir sobre até depois de comprar a política. Há tantos tipos diferentes de seguro de vida, e assim por muitas empresas que oferecem essas políticas, que você deve usar uma taxa somente consultor de seguros que, para uma taxa fixa, vai pesquisar as várias políticas disponíveis para você e recomendar a que melhor se adapte às suas necessidades. Para garantir a objectividade, o seu conselheiro não deve ser filiado a qualquer companhia de seguros particular e não deve receber uma comissão de qualquer política.
Um homem de 30 anos de idade saudável poderia esperar de pagar cerca de US $ 300 por ano por US $ 300.000 de seguro de vida. Para receber a mesma quantidade de cobertura sob uma política de valor em dinheiro custaria mais de US $ 3.000.
The Bottom Line
Ao escolher o seguro de vida, usar os recursos da internet para educar-se sobre noções básicas de seguro de vida, encontrar um corretor de confiança, em seguida, ter as políticas recomendadas avaliados por uma taxa única-consultor de seguros.
Internacionalmente conhecido consultor financeiro Suze Orman acredita fortemente que se você quer seguro, comprar prazo; se você quiser um investimento, comprar um investimento, não seguro. Não misturar os dois. A menos que você é um investidor muito experiente e entender todas as implicações dos vários tipos de apólices de seguro de vida, você provavelmente deve comprar o seguro de vida do termo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.