Uma apólice de seguro de vida fornece uma quantia em dinheiro – chamada de benefício por morte – a um ou mais beneficiários em caso de sua morte. Uma apólice de seguro de vida permanente é projetada para durar por toda a vida e não expira após um certo número de anos.
Os tipos comuns de seguro de vida permanente incluem vida inteira, vida inteira com emissão garantida, vida universal e seguro de vida variável. Cada um desses tipos de apólice de seguro de vida permanente tem recursos diferentes, mas todos incluem uma conta com valor em dinheiro que você pode acessar.
Aqui está o que você precisa saber sobre seguro de vida permanente para decidir se uma dessas apólices, e qual tipo, é a certa para você.
Table of Contents
O que é seguro de vida permanente?
O seguro de vida permanente é um tipo de apólice de seguro de vida que não termina ou termina após um certo número de anos. Ele cobre você por toda a sua vida, contanto que você faça pagamentos de prêmio suficientes e pontuais.
Quando você morrer, a apólice de seguro de vida pagará ao seu beneficiário um benefício por morte isento de impostos. Você pode nomear um ou mais beneficiários na apólice para receber o benefício.
O seguro de vida permanente também é conhecido como seguro de vida com valor monetário porque oferece uma oportunidade de economizar por meio da apólice com base no imposto diferido. Quando você paga o prêmio de uma apólice de seguro de vida permanente, parte do pagamento que você faz vai para o custo do benefício por morte e outra parte vai para uma conta em dinheiro.
Isso é necessário porque, conforme você envelhece, o custo do seguro aumenta. O valor em dinheiro compensa o custo do seguro para que você possa ter um prêmio nivelado (no caso de seguro de vida inteira) ou um prêmio administrável para a totalidade da apólice. Outra vantagem do valor em dinheiro é que você pode sacar dinheiro dele ou tomar empréstimos contra ele, uma vez que tenha acumulado ativos nele.
Como funciona o seguro de vida permanente?
O seguro de vida permanente geralmente começa com um aplicativo. Depois de ser aprovado e possuir uma apólice, você paga prêmios para mantê-la em vigor. Embora projetado para um dia pagar um benefício por morte, o seguro de vida permanente é um ativo financeiro enquanto você o possui.
Cada uma dessas fases de uma apólice de seguro de vida – aplicação, propriedade e pagamento do benefício por morte – tem características e considerações exclusivas.
Inscrição
Para solicitar uma apólice de seguro de vida, você precisa enviar uma solicitação com o valor de cobertura desejado, que a seguradora usa para determinar sua elegibilidade para a apólice e o prêmio.
O pedido de seguro de vida pode (ou não) incluir um exame médico, mas normalmente requer o seu histórico médico e o de sua família. A necessidade de um exame médico é baseada nos critérios de subscrição da empresa.
Observação: se uma apólice for totalmente subscrita do ponto de vista médico, isso significa que eles estão usando seu histórico médico na subscrição, mas nem sempre significa que você tem que fazer laboratórios ou fazer um exame.
Por exemplo, você pode conseguir uma apólice totalmente subscrita por médicos e não fazer um exame se a seguradora usar um processo chamado subscrição acelerada.
Outras apólices não médicas oferecem subscrição simplificada (que normalmente consiste em um questionário) e algumas, como apólices de emissão garantida, não têm nenhuma pergunta.
Além de coletar informações médicas, a seguradora pode perguntar sobre sua ocupação, seus hábitos, o motivo pelo qual deseja a cobertura e outros fatores que julgar necessários para avaliar o risco da empresa. Ele também pode solicitar para executar seu crédito e verificar seu histórico e histórico de condução.
Propriedade
Assim que sua solicitação for aprovada, a seguradora confirmará a cobertura e o prêmio. Antes da emissão, você pode optar por adicionar vários passageiros ou recursos à sua apólice, como benefícios de moradia ou isenção de prêmio por invalidez. Os passageiros são benefícios opcionais que aumentam o prêmio.
Quando tiver finalizado suas opções, você pagará o prêmio acordado. Parte desse pagamento do prêmio vai para o custo do benefício por morte. Outra parte vai para o valor em dinheiro da apólice e quaisquer passageiros ou recursos adicionais que você comprou.
Se você tiver opções de investimento (como em uma apólice de seguro de vida variável), o valor que vai para o valor em dinheiro será dividido entre o investimento ou contas fixas que você selecionar. Quaisquer taxas ou encargos da apólice são deduzidos do valor em dinheiro ou dos prêmios.
Você pode acessar o valor em dinheiro por meio de uma apólice de empréstimo ou retirada. E se você comprou passageiros opcionais, como doença crítica, terminal, invalidez ou doença crônica, você pode acessar parte do valor nominal “antecipadamente”, sob certas circunstâncias, como um benefício de morte acelerada.
Aviso: É importante revisar como a obtenção de um empréstimo de apólice ou um saque do valor em dinheiro pode impactar a apólice. Em alguns casos, pode colocá-lo em risco de caducidade ou diminuir o benefício de morte. Também pode haver implicações fiscais adversas, dependendo de como você gerencia a retirada ou o empréstimo.
Pagamento do Benefício por Morte
O pagamento do benefício por morte ocorre quando você morre. Seu beneficiário receberá o valor total do benefício por morte, independentemente de você morrer cinco anos após a apólice ou no final de uma vida longa. Se sua apólice tiver um valor em dinheiro, seu beneficiário geralmente não receberá o benefício por morte e o valor em dinheiro. No entanto, algumas políticas são projetadas para pagar o valor de face e o valor em dinheiro acumulado. Se esse recurso for importante para você, discuta-o com um agente de seguros antes de comprar uma apólice.
A maioria, senão todas, as apólices de seguro de vida têm um período de contestação de dois anos. Se você morrer nos primeiros dois anos após a emissão da apólice, a seguradora pode revisar sua aplicação em busca de erros materiais e potencialmente negar sua reivindicação. A reclamação por morte como resultado de suicídio também pode ser negada durante o período de contestação.
Importante: as apólices de vida permanente têm uma data de vencimento, como 100 anos ou 121 anos. Se sua apólice vencer, a seguradora pagará a você, no mínimo, o valor total em dinheiro da apólice, encerrando a cobertura e criando um fato tributável. Políticas diferentes lidam com a maturidade da política de maneira diferente.
Tipos de seguro de vida permanente
Se você decidir que o seguro de vida permanente é a escolha certa para suas necessidades, considere qual tipo de seguro de vida permanente é mais adequado.
Seguro de Vida Inteira
O seguro de vida inteira oferece um benefício garantido por morte, prêmio nivelado (um prêmio que não aumenta com o tempo) e a capacidade de acumular valores em dinheiro. Com apólices de seguro vitalício “participantes” (disponíveis em algumas seguradoras mútuas), você pode ganhar dividendos anuais, que agregam valor à apólice.
Seguro de Vida Universal
Com uma apólice de seguro de vida universal, você pode ajustar seus pagamentos de prêmio e alterar o benefício por morte (embora você possa ter que passar por subscrição médica para aumentá-lo). As apólices também oferecem uma taxa de juros mínima garantida sobre o valor em dinheiro. Se você não fizer pagamentos de prêmio, ou se os pagamentos não forem suficientes, a apólice retirará o valor em dinheiro para cobrir os custos e pode, eventualmente, caducar.
Seguro de Vida Variável
Dependendo do tipo de apólice, os prêmios podem ser fixos ou flexíveis e pode haver uma garantia de benefício mínimo por morte. Uma característica importante do seguro de vida variável é a capacidade de investir o valor em dinheiro, geralmente em vários fundos mútuos, por meio de subcontas da apólice. Devido às características de investimento, as taxas e custos das apólices são mais elevados do que as apólices de vida não variáveis.
Esse tipo de apólice apresenta um risco maior de perder dinheiro ou caducar quando o mercado não vai bem ou os prêmios não são suficientes para cobrir os encargos da apólice.
Seguro de vida com emissão garantida
O seguro de emissão garantida é um seguro de vida permanente que não requer qualquer subscrição médica. Comumente conhecido como seguro de despesas finais ou enterro, normalmente oferece cobertura mínima (geralmente abaixo de $ 25.000 e às vezes até $ 50.000).
Observação: o seguro de vida com emissão mais garantida inclui um benefício gradativo por morte, o que significa que se você morrer nos primeiros dois anos da apólice por qualquer motivo que não seja um acidente, seus herdeiros não receberão o valor nominal da apólice. Em vez disso, eles receberão apenas os prêmios pagos, possivelmente mais uma porcentagem.
Seguro de Vida Permanente vs. Seguro de Vida com Prazo
Enquanto o seguro de vida permanente oferece proteção vitalícia, o seguro de vida pode cobri-lo por um período mínimo de um ano e até 30 ou 40 anos. Ao contrário das políticas permanentes, as políticas de prazo normalmente não incluem um valor em dinheiro. Se você morrer durante o prazo, o benefício por morte é pago ao beneficiário, mas quando o prazo termina, você não tem mais cobertura.
Uma vez que oferece cobertura por um período limitado de tempo e não acumula valor em dinheiro, o seguro de vida geralmente tem prêmios mais baratos do que o seguro de vida permanente.
| Recurso | Seguro de vida permanente | Seguro de Vida |
| Comprimento da apólice | Cobertura vitalícia | Cobertura por um período de tempo limitado |
| Segurabilidade | Você mantém sua cobertura mesmo se sua saúde mudar | Uma vez que uma apólice de seguro de vida termine, você terá que passar por uma subscrição se quiser um seguro de vida |
| Benefício de morte | Pago pelo resto da vida | Pago apenas se a morte ocorrer durante a vigência da apólice |
| Prêmios | Para apólices de seguro vitalício, o prêmio não aumentará. Para a vida universal, o prêmio não aumentará devido à sua idade ou saúde | Para a maioria das apólices, o prêmio é definido para o período de cobertura |
| Benefício por morte isento de impostos | sim | sim |
| Crescimento de caixa com impostos diferidos | sim | Não |
| Capacidade de pedir emprestado da apólice | sim | Não |
| Acesso a dividendos | Para algumas políticas de vida inteira | Não tipicamente |
| Valor em dinheiro | sim | Não |
| Custo | Mais caro do que a vida do termo | Opção mais acessível |
Preciso de seguro de vida permanente?
Além de proteger a estabilidade financeira de sua família, o seguro de vida permanente atende a muitas necessidades. Aqui estão alguns exemplos de situações em que o seguro de vida permanente é uma boa escolha:
- Você deseja fornecer uma herança sem impostos para seus filhos
- Você quer cobertura vitalícia
- Você deseja obter cobertura de seguro enquanto for jovem e gozar de boa saúde
- Você deseja usar o seguro de vida como uma ferramenta para construir economias com impostos diferidos – como uma rede de segurança, para renda de aposentadoria ou para ajudar a financiar despesas importantes, como a educação de um filho ou um pagamento inicial de uma casa
- Você deseja fazer um grande presente de caridade quando morrer
- Você deseja complementar outro seguro de vida (uma apólice a prazo ou seguro de vida pelo trabalho) com uma apólice permanente
Se decidir adquirir um seguro de vida, você está em boa companhia. 57% dos americanos têm seguro de vida para ajudar a complementar a renda da aposentadoria, 66% têm para transferir riqueza, 84% têm seguro de vida para ajudar a pagar os custos do enterro e despesas finais e 62% têm para repor a renda ou salários perdidos.
Principais vantagens
- O seguro de vida permanente oferece um benefício por morte que cobre você pelo resto da vida.
- Existem vários tipos de seguro de vida permanente.
- É possível obter um seguro de vida permanente com subscrição médica sem fazer um exame médico.
- Você pode criar economias com impostos diferidos por meio do recurso de valor em dinheiro de uma apólice permanente.
- Diferentes tipos de apólices permanentes têm diferentes recursos de investimento para você escolher.
- Uma apólice de seguro de vida permanente pode caducar se os prêmios não forem pagos, quando as taxas forem muito altas ou se você pedir emprestado ou sacar dinheiro da apólice e não for cuidadoso.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.