A subscrição de seguro é o processo de avaliação do risco de uma empresa no seguro de uma casa, carro, motorista ou saúde ou vida de um indivíduo. Ele determina se seria lucrativo para uma seguradora se arriscar a fornecer cobertura de seguro a um indivíduo ou empresa.
Após determinar o risco envolvido, o segurador define um preço e estabelece o prêmio do seguro que será cobrado em troca de sua contratação.
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O que é subscrição de seguro?
Uma seguradora deve ter uma maneira de decidir quanto aposta está assumindo ao fornecer cobertura e qual a probabilidade de algo dar errado que fará com que a empresa tenha de pagar uma indenização. Por exemplo, um pagamento é virtualmente garantido se uma empresa for solicitada a segurar a vida de um paciente com câncer terminal.
Nota: Uma empresa não assumirá o risco de emitir uma apólice se as chances de um pagamento caro forem muito altas.
Chegar à conclusão de quais riscos são aceitáveis envolve subscrição, um processo altamente sofisticado que envolve dados, estatísticas e diretrizes fornecidas por atuários. Essas informações permitem que os subscritores prevejam a probabilidade da maioria dos riscos e cobrem os prêmios de acordo.
Como funciona a subscrição de seguros
Os subscritores são profissionais de seguros treinados que entendem os riscos e como evitá-los. Eles têm conhecimento especializado em avaliação de risco e usam esse conhecimento para determinar se vão segurar algo ou alguém e a que custo.
O segurador analisa todas as informações que seu agente fornece e decide se a empresa está disposta a apostar em você. O cargo inclui:
- Revisão de informações específicas para determinar qual é o risco real
- Determinar que tipo de cobertura de apólice ou quais perigos a seguradora concorda em segurar e em quais condições
- Possivelmente restringindo ou alterando a cobertura por endosso
- Procurando por soluções proativas que possam reduzir ou eliminar o risco de futuras reivindicações de seguros
- Possivelmente negociando com seu agente ou corretor para encontrar maneiras de segurá-lo quando o problema não for tão claro ou houver problemas de seguro
Nota: Muitas subscrições são automatizadas. As informações podem ser inseridas em programas de computador nos casos em que a situação não tem uma circunstância especial e acenar uma bandeira vermelha. Os programas são semelhantes ao tipo de sistema de cotação que você verá ao obter uma cotação de seguro online.
Um segurador provavelmente se envolverá em casos em que a intervenção ou avaliação adicional é necessária, como quando um segurado faz vários sinistros, quando novas apólices são emitidas ou quando há problemas de pagamento com o segurado.
Os subscritores de seguros geralmente revisam as apólices e informações de risco sempre que uma situação parece fora do normal. Isso não significa necessariamente que um segurador nunca mais analisará seu caso apenas porque você já contratou uma apólice. Um segurador pode se envolver sempre que houver uma mudança nas condições do seguro ou uma mudança significativa no risco.
Nota: O segurador revisará a situação para determinar se a empresa está disposta a continuar a apólice em seus termos atuais ou se apresentará novos termos quando houver uma mudança nas condições de seguro. Novos termos de seguro podem incluir cobertura reduzida ou limitada ou aumento de franquias.
As leis estaduais proíbem decisões de subscrição com base em questões como raça, renda, educação, estado civil ou etnia. Alguns estados também proíbem uma seguradora de recusar uma apólice de seguro de automóveis com base somente em pontuação de crédito ou relatórios.
Underwriters vs. Agents / Brokers
Um agente ou corretor vende apólices de seguro. Um segurador determina se a seguradora deve e fará a venda dessa cobertura. Seu agente ou corretor deve apresentar fatos e informações sólidas que irão convencer o segurador de que o risco que você apresenta é bom.
Os corretores de seguros normalmente não têm autoridade para tomar decisões além das regras básicas fornecidas no manual de subscrição, mas um corretor pode recusar-se a segurá-lo com base em seu conhecimento das decisões habituais de subscrição da seguradora. Eles não podem fazer acordos especiais para oferecer seguro a você sem o consentimento do segurador.
O subscritor de seguro protege a empresa ao fazer cumprir as regras de subscrição e avaliar os riscos com base nesse entendimento. Eles têm a capacidade de decidir acima e além das diretrizes básicas sobre como a empresa responderá à oportunidade de risco. Eles podem fazer exceções ou alterar as condições para tornar a situação menos arriscada.
| Underwriters | Agentes ou corretores de seguros |
| Aprova ou recusa o risco de emitir uma apólice | Vender apólices e coberturas para empresas e indivíduos, mas apenas com permissão do subscritor |
| Trabalha para a seguradora | Trabalha tanto para a seguradora quanto para o segurado |
Exemplos de subscrição de seguros
A maneira mais fácil de entender quando um segurador pode ajudar ou alterar as decisões da seguradora sobre sua apólice é examinar alguns exemplos.
Quando uma casa não está ocupada
Considere Elizabeth e John que compraram uma casa nova e decidiram vender a antiga. O mercado imobiliário estava difícil na época e eles não venderam a primeira casa tão rápido quanto esperavam. Eles acabaram se mudando antes de vendê-lo.
Eles ligaram para o corretor de seguros para avisá-los de que a antiga casa estava vazia. Seu agente os avisou que eles teriam que preencher um questionário de vaga e fornecer detalhes adicionais. O segurador então revisaria o risco e decidiria se permitiria a permissão de vaga para manter a casa segurada.
Quando uma casa precisa de reparos
A nova casa de Elizabeth e John precisava de muitos reparos. A seguradora normalmente não faria seguro para uma casa que não tivesse fiação elétrica atualizada, mas John e Elizabeth eram clientes há alguns anos e nunca haviam feito qualquer reclamação. Eles também seguraram seu carro com a mesma empresa. Seu agente decidiu encaminhar seu caso para subscrição.
John e Elizabeth prometeram consertar a fiação elétrica em 30 dias. O departamento de subscrição revisou seu perfil e decidiu que se sentia confortável em assumir o risco. O segurador informou ao corretor que eles não cancelariam a apólice de seguro residencial devido à falta de reparos, mas aumentariam temporariamente a franquia e dariam a John e Elizabeth 30 dias para concluir o trabalho.
Nota: os termos da apólice podem voltar a uma franquia mais razoável após um pequeno aumento quando certas condições forem atendidas.
Vários pedidos de indenização de seguros de automóveis
Mary fez três reivindicações de vidro em sua apólice de seguro de automóveis em cinco anos, mas tem um registro de direção perfeito além disso. A seguradora quer continuar a segurá-la, mas precisa fazer algo para tornar o risco lucrativo novamente. São pagos $ 1.400 em indenizações de vidro, mas Mary paga apenas $ 300 por ano para cobertura de vidro, e ela tem uma franquia de $ 100.
O segurador analisa o arquivo e decide oferecer novas condições a Maria em sua renovação. A empresa concorda em oferecer cobertura total, mas aumentará sua franquia para $ 500. Como alternativa, eles oferecem a renovação da apólice com cobertura limitada de vidro. Essa é a maneira do segurador de minimizar o risco e, ao mesmo tempo, fornecer a Mary as outras coberturas de que ela precisa, como responsabilidade e colisão.
Principais vantagens
- A subscrição de seguro é uma avaliação de quão arriscado seria para uma seguradora emitir cobertura para um determinado indivíduo ou empresa, dadas as circunstâncias específicas desse indivíduo ou empresa.
- O processo avalia a probabilidade de o segurado fazer um sinistro caro e se a seguradora perderá dinheiro com a emissão da apólice.
- Subscritores, agentes e corretores trabalham para a seguradora, mas um agente ou corretor também tem o dever de atender aos melhores interesses do segurado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.