Independentemente da idade, você deve rever os custos de cuidados de longo prazo agora

De acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos, média uma chance de 70 por cento de 65 anos de idade tem de hoje de precisar de algum tipo de cuidados a longo prazo à medida que envelhecem US. Eles também relatam que, apesar de um terço dos jovens de 65 anos de hoje não pode nunca necessitam de cuidados a longo prazo ou assistência vida, que um em cada cinco vai precisar dele por mais de cinco anos , que é 20 por cento.

Se usarmos essas informações, pagando por cinco anos de vida assistida ou serviços de cuidados de longo prazo ou o alojamento pode ser extremamente caro.

Mais uma estatística que é surpreendente é:

8 por cento das pessoas entre 40 e 50 anos de idade, tem uma deficiência que poderia exigir serviços de cuidados de longo prazo

Numa altura em que muitos dificilmente teria sua aposentadoria totalmente financiado, vale a pena olhar para as opções para cuidados de longa duração e que tipo de custos estão envolvidos com um plano de longo prazo seguro de atendimento, independentemente da sua idade. Tendo os fatos pode poupar dinheiro a longo prazo, e ajudá-lo a vir para cima com um plano financeiro para enfrentar tempos difíceis.

Por que obter o seguro de cuidados a longo prazo? Você realmente precisa?

Ninguém sabe se eles vão precisar de seguro de cuidados a longo prazo, da mesma forma, você não sabe se você vai precisar de seguro de casa para um roubo ou incêndio. No entanto, as estatísticas indicam que, com o envelhecimento da população um de cada punhado de pessoas vão precisar de algum tipo de cuidados a longo prazo, então a questão é mais sobre você pode pagar o seu próprio cuidado a longo prazo, se a situação se coloca, e como dispostos você está a correr o risco?

Será que o governo pagar por cuidados de longa duração?

Algumas pessoas acreditam que eles não precisam se preocupar com os cuidados de longo prazo, porque o governo pode pagar por esses serviços. Este é um equívoco.

O governo só vai pagar por cuidados de longa duração em circunstâncias específicas ea cobertura é limitada com base em critérios e situações específicas.

Por exemplo, Medicare pode pagar por cuidados de longa duração, até um máximo de 100 dias para serviços qualificados ou cuidados de reabilitação em uma casa de repouso. Ele é muito limitado, e estatisticamente, a permanência média coberto por Medicare é de 22 dias . Medicaid não oferece cobertura, mas a fim de qualificar para o Medicaid, você deve cair em um certo nível de baixa renda. Para certas populações, pode haver alguma cobertura para aqueles que se qualificam sob o  Older americanos Act  ou os critérios estabelecidos pelo  Departamento de Assuntos Veteranos . Outros que programas como estes, que são programas limitados que só atendem a populações específicas, as pessoas muitas vezes têm de recorrer a cobertura de seguro de saúde privado para obter ajuda com os custos de cuidados de longo prazo.

O que é seguro de cuidados a longo prazo?

seguro de cuidados de longo prazo (LTC Seguros) fornece-lhe com a renda se você se tornar dependente de cuidados de outra pessoa ou precisar de assistência para tarefas básicas de vida e necessidades devido a uma doença.

A razão para a necessidade de cuidados a longo prazo poderia ser uma doença crônica, uma doença física prolongada, uma doença degenerativa, ou outra condição médica que exige que você receber cuidados em casa ou obter cuidados em uma instalação de vida ou cuidados de longa duração assistida.

O benefício de renda que você recebe pode então ser usado para pagar os seus cuidados de longo prazo e garante que você ou sua família obter a ajuda necessária para a sua higiene pessoal quando você não pode fornecer por si mesmo.

Serviços necessários, incluindo os de um cuidador, devido a uma doença debilitante pode incluir Atividades da Vida Diária (AVD), atendimento domiciliar, limpeza, serviços de enfermagem e deslocalização para atendimento especializado a longo prazo ou instalações de vida assistida.

Qual é o custo de cuidados a longo prazo?

Embora o custo dos cuidados de longo prazo varia de acordo com o tipo de cuidados que você precisa, existem algumas ferramentas online que podem ajudá-lo a descobrir o quanto custa cuidados de longa duração por mês,  Genworth  possui uma ferramenta que dá um custo médio de longo cuidados -termo, bem como informações específicas do estado. Uma ferramenta como esta pode ajudar você a descobrir se você pode pagar por ele mesmo, ou se você deve considerar Long Term-Care Insurance.

Quanto custa o seguro de cuidados de longo prazo (LTC) custo?

O custo do seguro de cuidados de longa duração varia muito. Mesmo com a mesma situação exata, o custo você poderia começar citado com uma operadora de seguros pode ser significativamente maior do que o outro.

Com o seguro de cuidados de longa duração, que realmente paga para fazer compras.

Ao tentar poupar dinheiro em seguro de saúde, a melhor abordagem é para fazer sua pesquisa, você pode salvar centenas de dólares por ano, que trabalha fora de milhares de dólares ao longo do tempo. Conseguir um corretor de seguros de saúde que pode ajudá-lo é uma opção que você pode querer olhar. O corretor pode não só verificar muitas companhias de seguros para você, mas também será capaz de rever as suas opções suplementar de cobertura de seguro de saúde e possivelmente montar um pacote que irá abordar muitas das suas necessidades no seguro de saúde. Eles também serão capazes de explicar em detalhes o que as várias opções e condições de cobertura estão na política.

Como funciona a precificação no seguro de cuidados a longo prazo?

Assim como com outros seguros privados, cada provedor de seguros LTC irá definir as suas próprias taxas com base em sua experiência de perda e de subscrição. pacotes LTC terá diferentes termos e condições ou exigências.

Exemplos de custos de longo prazo seguro de cuidados

Esta informação é baseada em dados da A Associação merican para Long-Term Care Insurance ( AALTCI), estes são apenas exemplos para mostrar a variação do custo em diferentes circunstâncias e como a escolha da transportadora LTC Insurance pode fazer uma diferença significativa.

Em cada caso, há uma diferença de preço de cerca de US $ 1.000 ou mais baseado na companhia de seguros. Ele pode ser usado como um bom exemplo de quão importante pode ser para fazer compras para o bem cuidados prolongados taxas de seguro. Estes são baseados em um benefício máximo diário de US $ 150 para três anos beneficiam período, eles são apenas exemplos, tenha em mente que você precisa para obter o seu próprio citações base na sua situação pessoal, estas são apenas para mostrar a gama potencial de preço e ajudá-lo a ver o porquê de compras para uma política é um aspecto muito importante para esta cobertura.

• Idade 55 – único indivíduo; Custo total: $ 1.325 a US $ 2.550
• Idade 55 – Casal (ambos 55, Saúde Preferenciais, Política Comum idade); Custo total: $ 2.085 a US $ 3.970
• Idade 55 – Casal (ambos 55, Saúde Padrão idade); Custo total: $ 1.985 a US $ 3.970
• Idade 60 – Casal (ambos 60, Saúde Preferenciais, Política Comum idade); Custo total: $ 2.605 a US $ 4.935

Faz a cobrir os custos de seguro de cuidados de longa duração para sempre?

Seguro de cuidados de longo prazo oferece cobertura por períodos limitados. É improvável o benefício cobrirá os custos “para sempre”. Portanto, você pode gerenciar os custos do seu seguro de cuidados de longo prazo, escolhendo planos com períodos mais longos ou mais curtos de cobertura, bem como ao escolher o comprimento de tempo que você será dependente de antes que os benefícios chutar . Discutiremos isso mais nos 10 dicas e perguntas a fazer o cuidado sobre a longo prazo abaixo.

10 Dicas para comprar Boa Long-Term Care seguros: seus compradores LTC Checklist

Uma vez que cada companhia de seguros trabalha com os seus próprios padrões de subscrição, é útil ter uma lista de itens para perguntar sobre para entender o que você está comprando e comprando na cobertura.

Aqui estão alguns pontos que são importantes para considerar quando você está procurando a melhor empresa para cobri-lo para LTC:

1. Pergunte-lhes sobre as Atividades da Vida Diária requisitos em ordem para que você possa receber um pagamento de benefícios, você quer entender o que qualifica para a cobertura sob o LTC plano que você está considerando.
2. Será que cobrir o prejuízo cognitivo, algumas pessoas podem ter comprometimento cognitivo, mas ainda ser capaz de executar ADL. Será que o plano que você está olhando para pagamento nesses casos?
3. Descubra o que está na lista de Atividades da Vida Diária que se qualificam para cada plano que você está comparando. Por exemplo, talvez haja uma função da vida diária que você não pode executar, mas pelos termos da política que você escolheu, ele não é considerado um dos ADL qualificação. A empresa geralmente vai exigir mais do que uma atividade de vida diária a ser um problema antes que você pode qualificar-se para os seus benefícios. Você quer saber o que qualifica de antecedência antes de comprar sua política. Não existe uma definição padrão em toda a indústria de como ADL são avaliados , por isso é importante fazer perguntas e obter exemplos S situações para a cobertura que você está comprando. Alguns exemplos de ADL são: tomar banho, vestir, movendo-se em torno de (transferência), comer. Como cada um é definido pode fazer a diferença.
4. Pergunte-lhes se há um valor em dinheiro ou a opção de sacar você não deve usar a cobertura e se a política paga dividendos. O que acontece se você morrer e não ter usado a cobertura?
5. Comparar o custo da cobertura única vs. cobertura compartilhada com um cônjuge. Esta é uma boa maneira de economizar dinheiro. Nestas circunstâncias pedir uma explicação completa sobre o que acontece e como esse benefício compartilhado funciona se ambos estão exigindo cuidados, contra apenas um de vocês.
6. Não prémios aumentar ao longo do tempo ou permanecer constante? Existe proteção contra a inflação? A inflação vai afetar as taxas de cuidados a longo prazo você pode ter opções do plano que você compra que aborda esse.
7. Como vai funcionar o pagamento de uma reclamação? Qual é o processo de reivindicações? Há valores mensais ou diárias? Quais são os limites?
8. O que é a piscina máximo benefício? Qual é a quantidade máxima de tempo que o benefício será pago por? Em média, uma política LTC pode fornecer entre um a cinco anos de cobertura. Políticas geralmente não têm uma quantidade ilimitada de tempo. Este é um fator importante a considerar quando se comparam políticas. Então, você vai querer saber se há pilotos disponíveis para estender esse tempo. Esses detalhes podem fazer uma grande diferença em suas escolhas e ao comparar custos.
9. Existe um período de espera? Quanto tempo é?
10. Se você tomar uma política com um período de espera mais longo prazo, você tem outros benefícios que você qualifica para que possa cobri-lo durante o período de espera, como o Medicare ou outros planos de saúde privados?

Quando você deve comprar o seguro de cuidados a longo prazo?

As pessoas muitas vezes esperar até que eles acham que eles precisam de algo antes de começar a planear para ele, e, infelizmente, no caso de Long-Term Care Insurance, isso não vai funcionar em seu favor. O AALTCI recomenda a idade ideal para olhar para o seguro de saúde de longo prazo para estar entre as idades de 52-64.

Na verdade, de acordo com dados da Associação Americana para Long-Term Care Insurance ,  a taxa de rejeição para o seguro de cuidados a longo prazo parece aumentar com a idade. Então você pode até querer olhar para as opções mais cedo. O aumento da taxa de rejeição como você idade faz muito sentido, dado que o seguro é baseado em um risco esperado, e à medida que envelhecem mais restrições médicas e situações podem surgir que apontam para um risco aumentado levando a uma maior necessidade de longa cuidados -termo.

Quem deve comprar o seguro de cuidados de longa duração para cobrir os custos?

Obviamente, se você está preocupado com o seu futuro, você deve considerar a compra de seguro de cuidados a longo prazo, quer para si mesmo, ou um pai. No entanto, você também deve considerar:

• Certificar-se de que você tem um bom seguro de saúde em primeiro lugar. Medicina Preventiva e tomar medidas para cuidar de sua saúde pode ajudar a identificar problemas antes que eles se tornem graves em muitos casos.
• Verificando se você tem outras fontes potenciais de renda que você poderia recorrer em uma situação de cuidados de longo prazo. Por exemplo, você já tem um seguro de vida que você pode estar disposto a emprestar dinheiro a partir, se a situação surgiu?
• Você está em uma posição de custos de cuidados de longo prazo auto-seguro? Você tem familiares que vão ajudar? São aqueles membros da família realmente em uma posição para ajudar?

A decisão de compra de cuidados de longo prazo devem ser revistos como parte do seu plano financeiro de longo prazo. Se você precisa ou não é muito específico para a sua própria situação. Você pode decidir depois de analisar com o seu planejador financeiro ou corretor que há escolhas de cortesia para explorar, ou você pode fazer alterações em suas outras coberturas de seguro como um resultado que você vai economizar dinheiro.

Caso a geração do milênio ou jovens comprar o seguro de cuidados a longo prazo?

Se você tem um pai que não tem cuidados de longa duração e você está preocupado que, se acontecesse alguma coisa que não podiam pagar os cuidados, você deve considerar investir em compra de cuidados de longa duração para seus pais ou falar com eles sobre isso. As famílias são muitas vezes aqueles que se o mais atingido quando um membro da família idoso fica doente. De acordo com estudo dólares Além da Genworth, 46 por cento dos cuidadores disseram que presta os cuidados impactado a sua saúde e bem-estar.

Tendo que tirar uma licença de ausência do seu trabalho, ou não ser capaz de funcionar porque um pai precisa de cuidados pode evoluir para um problema financeiro para você. Ou porque você acaba pagando para o cuidado mesmo, ou porque você é incapaz de trabalhar como resultado. Ter uma conversa com seus pais sobre o que acontece se eles precisam de cuidados a longo prazo. Seguro pode ajudar toda a família em um caso como este e ele pode estar em seu melhor interesse para olhar para si mesmo ao planear o futuro com eles.

Você deve escolher doença crítica ou cuidados de longa duração?

As pessoas mais jovens pode considerar a compra de seguro de doença crítica como uma alternativa para Long-Term Care quando são mais jovens e, em alguns casos, o provedor de seguro de doença crítica pode oferecer a opção de converter o seguro de doença crítica em cuidados de longa duração quando estiver mais velho em seus 50 ou 60 anos sem ter um exame médico. Nem todos os crítica doença seguradoras fazer isso, mas você pode estar interessado em encontrar alguém que faz se você está planejando para a sua saúde a longo prazo.

Nunca olhe para a cobertura de cuidados de longo prazo sozinho, olhar para a sua grande figura para tomar a melhor decisão.

As estatísticas sobre cuidados de longa duração: Poderia seu pedido de cobertura ser negado?

Aqui estão algumas estatísticas básicas com base no site da AALTCI: Os candidatos para cuidados de longa duração com idade inferior a 50 foram diminuiu a uma taxa de 11%, quando olhamos para as taxas de cobertura declinou para cuidados de longa duração, por faixa etária, nós ver os números onde a cobertura é negada aumento:

• para 50-a-59, a taxa foi de 17 por cento
• 60 a 69 taxa de aumento de 24 por cento
• por idade 70 a 79 da figura vai para uma taxa de rejeição de 45 por cento

Como escolher um bom Long-Term Care Insurance Empresa

Além de termos de cobertura, prémio política e quão flexível a política vai ser para suas necessidades, você também precisa considerar a situação financeira e reputação da companhia de seguros. É muito difícil saber como as companhias de seguros irá realizar ao longo do tempo, mas existem sistemas de classificação que mostram a estabilidade financeira de uma companhia de seguros que podem ser usados ​​como indicadores. Este tipo de informação é fundamental quando você está olhando para comprar uma política que só pode pagar anos para baixo da linha como com seguro de vida ou Long-Term Care. Pedir a um profissional licenciado como um corretor que representa várias companhias de seguros podem ajudar, mas você também pode verificar as classificações financeiras da empresa em AM Best ratings.

Qual empresa de seguro de cuidados a longo prazo é melhor?

Desde subscrição para cada plano de cuidados de longo prazo difere de empresa para empresa, o melhor plano a longo prazo os benefícios de seguro de cuidados será diferente, dependendo:

• Sua idade
• Seu histórico médico
• A quantidade de cobertura de cuidados de longo prazo que você compra
• e uma variedade de outros fatores, alguns dos quais nós cobrimos em nossa lista de perguntas a serem feitas acima.

A melhor maneira de poupar dinheiro em cuidados de longa duração

A melhor maneira de poupar dinheiro em seguro de cuidados de longo prazo é planejar com antecedência. Quando as pessoas não têm opções de cuidados de longa duração e uma situação surge ele lança toda a sua vida no caos, de renda perdida para precisando de ajuda. Dar alguma consideração ao que seus riscos são agora, e quais são os riscos para a sua família. Olhe para o coletivo de todas as diferentes apólices de seguro que você tem, incluindo as suas opções de seguro de vida. Loja em torno de preços competitivos e uma companhia de seguros que oferece flexibilidade e opções de benefícios favoráveis. Mesmo se você decidir que não quer comprar a cobertura agora, pelo menos você vai entender o que esperar de custo e pode beneficiar das discussões que você terá com corretores ou outros profissionais que podem orientá-lo para esta parte do seu planejamento financeiro .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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