Muito poucas pessoas gostam de pensar sobre a inevitabilidade da morte. Menos ainda ter prazer na possibilidade de uma morte acidental. Se há pessoas que dependem de você e sua renda, no entanto, é uma daquelas coisas desagradáveis que você tem que considerar. Neste artigo, vamos abordar o tema do seguro de vida de duas maneiras: primeiro, vamos destacar alguns dos equívocos e depois veremos como avaliar o quanto e que tipo de seguro de vida que você precisa.
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Será que todos precisa de seguro de vida?
Compra de seguro de vida não faz sentido para todos. Se você não tem dependentes e ativos suficientes para cobrir as suas dívidas e os custos de morrer (funeral, honorários de advogado imobiliário, etc.), então o seguro é um custo desnecessário para você. Se você tem dependentes e você tem ativos suficientes para fornecer para eles após a sua morte (investimentos, trustes, etc.), então você não precisa de seguro de vida.
No entanto, se você tiver dependentes (especialmente se você é o principal provedor) ou dívidas significativas que superam seus ativos, então você provavelmente vai precisar de seguro para garantir que seus dependentes são cuidadas se algo acontecer com você.
Seguros e Idade
Um dos maiores mitos que os agentes de seguro de vida agressivo perpetuam é que “o seguro é mais difícil para se qualificar para como você idade, então é melhor obtê-lo enquanto você é jovem.” Para ser franco, as companhias de seguros ganhar dinheiro apostando em quanto tempo você vai viver. Quando você é jovem, seus prémios será relativamente barato. Se você morrer de repente e a empresa tem de pagar, você era uma má aposta. Felizmente, muitos jovens sobreviver à velhice, pagando prémios mais elevados e mais elevados à medida que envelhecem (o aumento do risco deles morrendo faz as probabilidades menos atraente).
O seguro é mais barato quando você é jovem, mas não é fácil de se qualificar para. O simples fato é que as companhias de seguros vão querer prémios mais elevados para cobrir as chances das pessoas mais velhas – é um muito raro que uma companhia de seguros irá se recusar a cobertura para alguém que está disposto a pagar os prémios para a sua categoria de risco. Dito isto, obter seguro se você precisar dele e quando você precisar dele. Não fique seguro, porque você está com medo de não se classificar mais tarde na vida.
Seguro de vida é um investimento?
Muitas pessoas vêem o seguro de vida como um investimento, mas quando comparado a outros veículos de investimento, referindo-se seguro como um investimento, simplesmente não faz sentido. Certos tipos de seguros de vida são apregoados como veículos para poupar ou investir dinheiro para a aposentadoria, comumente chamadas políticas de caixa de valor. Estes são apólices de seguro em que você construir um pool de capital que ganha interesse. Este interesse advém porque a companhia de seguros está a investir esse dinheiro em seu benefício, bem como bancos, e estão a pagar-lhe uma percentagem para o uso de seu dinheiro.
No entanto, se você tivesse que tomar o dinheiro do programa de poupança forçada e investir em um fundo de índice, você provavelmente ver muito melhores retornos. Para as pessoas que não têm a disciplina para investir regularmente, uma apólice de seguro cash-valor pode ser benéfica. Um investidor disciplinado, por outro lado, não tem necessidade de restos da mesa de uma companhia de seguros.
Valor em dinheiro vs. Term
As companhias de seguros amo políticas de caixa de valor e promovê-los fortemente, dando comissões aos agentes que vendem essas políticas. Se você tentar se render a política (exigir a sua parcela de poupança para trás e cancelar o seguro), uma companhia de seguros, muitas vezes, sugerem que você tomar um empréstimo de suas próprias economias para continuar a pagar os prémios. Embora isso possa parecer uma solução simples, este empréstimo vai custar-lhe, como você vai ter que pagar juros à companhia de seguros para empréstimos de seu próprio dinheiro.
Termo de seguros é seguro pura e simples. Você compra uma política que paga um valor definido se você morrer durante o período para o qual a política se aplica. Se você não morre, você não ganha nada (não se decepcionar, você está vivo depois de tudo). O objetivo deste seguro é para prendê-lo sobre até que você pode se tornar auto-segurados por seus ativos. Infelizmente, nem todos os seguros termo é igualmente desejável. Independentemente das especificidades da situação de uma pessoa (estilo de vida, renda, dívidas), a maioria das pessoas são melhor servidos por apólices de seguro prazo renováveis e conversíveis. Eles oferecem apenas tanta cobertura e são mais baratos do que o dinheiro de valor, e, com o advento da internet comparações de condução para baixo os prémios para as políticas comparáveis, você pode comprá-los a preços competitivos.
A cláusula renovável em uma apólice de seguro de vida do termo significa que a empresa garantindo lhe permitirá renovar sua política a uma taxa definida sem sofrer uma médica. Isto significa que se um segurado é diagnosticado com uma doença fatal, assim como o prazo se esgotar, ele ou ela será capaz de renovar a política a uma taxa competitiva, apesar do fato de que a companhia de seguros é certo que tem que pagar.
A apólice de seguro conversível oferece a opção de alterar o valor de face da política em uma política de caixa de valor oferecido pela seguradora no caso de você chegar a 65 anos de idade e não são financeiramente segura o suficiente para ir sem seguro. Mesmo que você será o planejamento, na esperança de não ter que usar essa opção, é melhor estar seguro eo prémio é geralmente muito barato.
Avaliando suas necessidades de seguros
Uma grande parte de escolher um seguro de vida é determinar quanto dinheiro seus dependentes vai precisar. Escolhendo o valor de face (a quantidade sua política paga se você morrer) depende de:
- A dívida o quanto você tem : todos os seus débitos devem ser pagos na íntegra, incluindo empréstimos de carro, hipotecas, cartões de crédito, empréstimos, etc. Se você tem uma hipoteca de US $ 200.000 e um carro empréstimo $ 4.000, você precisa de pelo menos US $ 204.000 em sua política para cobrir seus débitos (e, possivelmente, um pouco mais para cuidar do interesse também).
- Substituição de renda : Um dos maiores fatores para o seguro de vida é para substituição de renda, que será um dos principais determinantes do tamanho da sua política. Se você é o único fornecedor para seus dependentes e você trazer US $ 40.000 por ano, você vai precisar de um payout política que é grande o suficiente para substituir o seu rendimento e um pouco mais para se proteger contra a inflação. Errar no lado seguro, assumir que a soma de pagamento fixo de sua política é investido em 8% (se você não confia em seus dependentes para investir, você pode nomear administradores ou escolheu um planejador financeiro e calcular o seu custo como parte de o pagamento). Só para substituir sua renda, você vai precisar de uma política de US $ 500.000. Esta não é uma regra definida, mas a adição de sua renda anual de volta para a política (500.000 + 40.000 = 540.000, neste caso) é um bom guarda contra a inflação. Lembre-se, você tem que adicionar este US $ 540.000 para o que seus débitos totais somam.
- Obrigações futuras : Se você quiser pagar a mensalidade da faculdade do seu filho ou ter o seu cônjuge mudar para o Havaí quando você se foi, você terá que estimar os custos dessas obrigações e adicioná-los à quantidade de cobertura que você deseja. Assim, se uma pessoa tem uma renda anual de US $ 40.000, uma hipoteca de US $ 200.000, e quer enviar o seu filho para a universidade (digamos que esta vai custar US $ 80.000), essa pessoa provavelmente quer uma política de $ 820.000 ($ 540.000 para substituir renda anual + $ 200.000 para a despesa de hipoteca + $ 80.000 de despesas da universidade). Depois de determinar o valor de face necessária de sua companhia de seguros, você pode começar a fazer compras ao redor para a política de direita (e um bom negócio). Há muitos avaliadores seguros on-line que podem ajudá-lo a determinar quanto seguro que você vai precisar.
- Outros garantindo : Obviamente há outras pessoas em sua vida que são importantes para você e você pode se perguntar se você deve segurá-los. Como regra geral, você só deve segurar as pessoas cuja morte significaria uma perda financeira para você. A morte de uma criança, enquanto emocionalmente devastador, não constitui uma perda financeira, porque as crianças custam dinheiro para levantar. A morte de um cônjuge renda-salário, no entanto, cria uma situação com as duas perdas emocionais e financeiras. Nesse caso, siga o truque substituição de renda passamos mais cedo (do seu cônjuge renda / 8% + inflação = quanto você precisa segurar o seu cônjuge para). Isto também vale para quaisquer parceiros de negócios com o qual você tem um relacionamento financeiro (por exemplo, a responsabilidade de pagamentos de hipoteca sobre uma propriedade co-propriedade compartilhada).
Alternativas a Life Insurance
Se você está recebendo o seguro de vida puramente para cobrir as dívidas e não tem dependentes, não há outra maneira de ir sobre ele. as instituições de crédito têm visto os lucros das companhias de seguros e estão recebendo no ato. empresas de cartão de crédito e os bancos oferecem franquias de seguros sobre seus saldos pendentes. Muitas vezes, isso equivale a alguns dólares por mês e, no caso de sua morte, a política vai pagar essa dívida particular na íntegra. Se você optar por esta cobertura de uma instituição de crédito, certifique-se de subtrair que a dívida de quaisquer cálculos que você está fazendo para o seguro de vida – sendo duplamente segurado é um custo desnecessário.
The Bottom Line
Se você precisa de seguro de vida, é importante saber quanto e que tipo você precisa. Embora o seguro de termo geralmente renovável é suficiente para a maioria das pessoas, você tem que olhar para a sua própria situação. Se você optar por comprar um seguro através de um agente, decidir sobre o que você precisa com antecedência para evitar ficar preso com cobertura inadequada ou cobertura caro que você não precisa. Tal como acontece com a investir, educar-se é essencial para fazer a escolha certa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.