No início deste ano, eu fiz algo que eu deveria ter feito anos antes – eu comprei outra apólice de seguro de vida do termo para adicionar à cobertura que já tínhamos. Eu tive de seguro de vida desde que eu tinha 25 anos, mas as nossas necessidades mudaram e eu estava começando a se sentir inseguro. Eu estava livre de criança quando eu comprei a nossa primeira política, depois de tudo. Agora, mais de uma década mais tarde, eu sou 37 com duas crianças pequenas e muito mais responsabilidades. Eu ganhar mais dinheiro agora, também, o que significa que eu preciso uma política maior para substituir a minha renda.
Desde que eu costumava trabalhar no negócio mortuário e meu marido era um agente funerário há mais de 10 anos, eu estou bem ciente do que acontece quando alguém morre sem seguro ou underinsured. Eu vi o rescaldo com meus próprios olhos; a família entra em pânico, não só porque eles estão de luto por mãe ou pai, mas porque eles sabem como perigosa sua situação financeira em breve se tornará.
Se eu morrer jovem, a última coisa que eu quero é passar sabendo que eu deixei meu marido e as crianças vulneráveis.
Então, eu adicionei mais US $ 750.000 na cobertura de seguro de vida do termo para o que já tive, e eu dormi muito melhor desde então. É provável que tenhamos mais cobertura do que precisamos agora, mas eu prefiro errar do lado da cautela quando se trata de meus filhos.
A parte mais louca sobre a compra de seguro de vida é o quão fácil é tornar-se. Onde você já teve de schlep em um escritório de seguros ou vários escritórios se você queria várias citações, você pode agora completar todo o processo on-line. A política de I adquiridos através Haven vida também era do tipo que não requer um exame médico – um privilégio que você pode qualificar para se você estiver de peso médio e em excelente saúde.
Quando eu comprei o meu novo $ 750.000 termo vida política, eu aplicado de manhã e teve cobertura naquela tarde.
Mas, o que é ainda mais louco é como barato cobertura de seguro de vida é. Para uma política de US $ 750.000 que vai durar 20 anos, até que eu sou 57 anos de idade, eu pagar US $ 27,88 por mês.
Por que eu nunca alarde para Whole Life Insurance
Antes eu comprei este política de longo prazo, no entanto, fui contactado por um agente de seguros que queria me vender um tipo diferente de seguro de vida – a vida toda. Onde o seguro de vida do termo dura apenas o termo que você escolha inicial (para esta política, 20 anos), seguro de vida inteira é criada para oferecer um benefício de morte não importa quantos anos você se torna.
Eu imediatamente rejeitaram a idéia de comprar toda a vida, e por razões mais do que um. É aqui porque eu nunca iria comprar seguro de vida inteira, e por apólices de seguro de vida do termo adequar a nossa família muito bem:
# 1: Seguro de vida inteira pode ser absurdamente caro.
Quando alguém me contatou sobre a compra de seguro de vida inteira, eu imediatamente fechá-los. Eu pensei que era peculiar que sugeriu que eu comprar o seguro de vida inteira sem saber nada sobre nossas finanças ou o tipo de cobertura que pode precisar de qualquer maneira, então eu não deixá-los me bombardear com todo o seu discurso de vendas.
Então, não, eu não sei exatamente o quanto eles queriam me para pagar a quantidade de cobertura que eu queria – US $ 750.000. Mas, não é tão difícil de descobrir isso, tampouco.
State Farm, na verdade tem uma calculadora que fornece cotações básicas para o seguro de vida do termo e de vida inteira para que você possa comparar. Depois de entrar minha data de nascimento, altura e peso, juntamente com o meu nível de saúde (excelente), sua calculadora de cuspir alguns números. Para uma política de 20 anos prazo como o que eu comprei, eles sugeriram que eu pagar US $ 62,40 por mês ou US $ 717,50 por ano. Para o seguro de vida inteira, por outro lado, o meu prémio sugerida foi de US $ 859,13 por mês – ou US $ 9,875.00 por ano.
Obviamente, esta é apenas uma estimativa de uma seguradora, e eu poderia pagar mais ou menos para o seguro de vida inteira com base no provedor eu selecionar. Ainda assim, isso só serve para mostrar o quanto mais caro o seguro de vida pode ser contra a cobertura prazo. Neste caso, não custa mais de 10 vezes mais para o mesmo nível de cobertura.
# 2: Eu não entendo valor em dinheiro construindo I pode pedir emprestado contra.
Um dos maiores pontos de venda de toda a vida, ou seguro de vida permanente, é que constrói valor em dinheiro que você pode pedir emprestado contra. Muitas políticas de seguro de vida também pagar dividendos, mas eles não são garantidos. Como resultado, algumas empresas falsamente comercializar apólices de seguro de vida inteira como uma mistura complicada de seguro de vida e investimentos.
Mas, é difícil para mim entender o benefício de pagar mais (possivelmente dez vezes) para um seguro de vida apenas para construir uma conta de quase-poupança que pode, potencialmente, acesso. Ele pode certamente ser mais sutil e complexo do que isso, e estou ciente de que o seguro de vida pode ser uma maneira inteligente para famílias ricas que deixar o dinheiro livre de impostos aos seus herdeiros. Ainda assim, há realmente um benefício para a família média que pagar tanto para a vida inteira apenas para construir valor em dinheiro e potencialmente marcar dividendos?
Consumer Reports certeza não pensa assim. Para um estudo que realizou, eles pediram para várias cotações de seguro de vida para um homem Illinois 40-year-old em excelente saúde. Através de suas pesquisas – e através de cotações oferecidas via AccuQuote – eles descobriram que esse cara teórica teria que pagar US $ 660 por ano para a sua política de 30 anos prazo por US $ 500.000 e US $ 6.760 por ano para seguro de vida inteira com o mesmo nível de cobertura.
Enquanto os “prémios excesso” de ir para a poupança garantida que construir valor em dinheiro ao longo do tempo, Consumer Reports mostrou como você poderia fazer a mesma coisa através da compra de cobertura de seguro de vida do termo e investir a diferença.
“Alternativamente, você pode comprar a política prazo de 30 anos ea cada ano investir a diferença entre os prémios whole- e prazo de vida em notas conservadores Tesouro a 10 anos”, escrevem eles. Depois de executar os números, Consumer Reports descobriu que Notas do Tesouro ganhando 2,17% proporcionaria um maior retorno sobre seu dinheiro. No entanto, eles também observam que não haveria benefício de morte uma vez que a política de longo prazo expirado.
A linha inferior: Eu não ver o ponto em comprar uma apólice de seguro de vida muito caro que constrói valor em dinheiro quando eu posso comprar o seguro de termo, em seguida, poupar e investir a diferença em meu próprio.
Na política de exemplo eu compartilhei acima State Farm, eu iria salvar mais de US $ 9.000 por ano, escolhendo a política disponíveis termo ao longo de toda a vida. A maioria das pessoas seria melhor poupar e investir esse dinheiro-se contra coloca-lo em um quase-investimento como a vida inteira.
# 3: Eu não vai precisar de seguro de vida quando eu morrer.
Outro suposto benefício de seguro de vida inteira é o fato de que é garantido para oferecer um benefício de morte, não importa quando você morrer, ao contrário de uma política de longo prazo que só paga se você morrer dentro do prazo de 20 ou 30 anos. Este é um benefício enorme se você estiver preocupado por não ter dinheiro para despesas de funeral ou deixar um legado para trás. Claro, seria ótimo para passar aos 90 anos e sei que a sua política ainda está intacto.
Mas eu não vejo por que eu iria possivelmente necessidade de seguro de vida quando estou idosos. A principal função do seguro de vida, a meu ver, é substituir a minha renda, enquanto eu sou jovem e ainda está trabalhando – enquanto a minha família está dependendo de mim. Se eu morrer nos próximos 20 anos, eu quero saber as nossas contas são cobertos e os meus dois filhos terão dinheiro para a faculdade.
O que poderia seguro de vida, possivelmente cobrir quando estou 80 ou 90 anos de idade? Meus filhos serão adultos nesse ponto, e vamos ter sido livre de dívidas há décadas. Nós também está salvando uma grande porcentagem de nossa renda e poupança para o futuro, assim que ter um seguro de vida em meus anos dourados provavelmente será um exagero.
# 4: Eu estou criando meu próprio legado a deixar para trás.
Outro ponto argumentando grande para o seguro de vida é que ele ajuda você deixa para trás um legado para seus filhos. Eu não vou argumentar contra isso; obviamente, qualquer pai amoroso gostaria de deixar um ninho de ovos para os seus filhos, se possível. Em vez disso, eu diria que você não precisa de seguro de vida inteira para conseguir isso.
Em vez de despejar dinheiro em uma apólice de seguro de vida inteira e esperando que ele compensa, eu seria muito melhor manter mais do meu dinheiro em minhas próprias mãos. Dessa forma, eu posso continuar a guardar dinheiro, estourar o limite de nossas contas de aposentadoria, e investir em imóveis. Por que pagar a terceiros para ajudá-lo a construir um legado quando você pode usar o seu próprio dinheiro e engenho para construir um em seu próprio país?
Pensamentos finais
Como Consumer Reports notas, vários fatores tornam difícil descobrir se o seguro de vida é o ideal. Para começar, eles observam, as seguradoras não são obrigadas a divulgar que parte do prémio anual vai para pagar o seguro de vida e que parte constrói valor em dinheiro. Como tal, pode ser difícil de calcular ou mesmo supor qualquer tipo de “taxa de retorno”.
Não só isso, mas a enormes agentes comissões ganhar vendendo toda a vida servir como munição para o difícil de vender. Brian Fechtel, um agente analista financeiro e seguro de vida, disse Consumer Reports que comissões sobre seguro de vida inteira pode ser tanto quanto 130% a 150% do prémio do primeiro ano, que pode facilmente ser de US $ 10.000 dólares ou mais. Como você pode confiar o conselho de um agente quando a sua decisão de comprar – ou não comprar – poderia facilmente significar uma diferença de milhares de dólares para eles? Na minha opinião, você não pode.
Mas, essa não é a única razão pela qual eu nunca iria comprar seguro de vida inteira. No final do dia, eu tento manter nossas vidas – e as nossas finanças – o mais simples possível. Para mim, isso significa que a compra de uma política barata de seguro de vida e manter o controle sobre como muito do nosso dinheiro suado que pudermos. Se eu quiser valor em dinheiro que pode pedir emprestado contra, eu preferiria construí-lo em uma conta poupança ou investimento com o meu nome nele.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.