Fazer um seguro de vida é uma das melhores maneiras de proteger financeiramente seus filhos caso algo imprevisto acontecer com você. E, quando você estiver configurando a política, selecionando o beneficiário pode parecer um detalhe menor. Mas se você não for cuidadoso sobre a sua escolha, pode resultar em uma série de consequências não intencionais.
E se os seus filhos são ainda muito jovem, esta decisão assume uma importância extra.
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Não apenas a sua Jovens Crianças
Muitas vezes, os pais fazem os filhos dos beneficiários de uma política, sem dar-lhe muita atenção. Mas por lei, as companhias de seguros não pode distribuir dinheiro aos menores. Assim, o tribunal terá de nomear um tutor para supervisionar quaisquer bens em seu nome. Isso pode ser um processo demorado, e que normalmente exige várias datas judiciais. Ele também corrói o benefício de seguro de vida, porque a sua parente próximo provavelmente vai ter que contratar um advogado para representá-los em todas as datas de corte.
Se você está feliz no casamento, a escolha óbvia é fazer com que o seu cônjuge do beneficiário principal de qualquer benefício de morte (supondo, é claro, que você está confiante em sua capacidade de lidar com uma grande quantia fixa). Mas e se você é um único pai – ou você deseja planejar para a possibilidade de que você e seu cônjuge ambos morrem prematuramente, deixando suas crianças órfãs?
O mais fácil, e normalmente menos caro, a opção é designar um adulto de confiança (amigo próximo ou parente) para supervisionar o desembolso do dinheiro do seguro para eles. Se você percorrer esse caminho, estar ciente de que você está colocando muita fé no julgamento desta pessoa. Ele ou ela tem um monte de critério em termos de como os fundos são gastos. A escolha deste tipo de administrador só faz sentido se você tem um monte de confiança na capacidade da pessoa, tanto para lidar com dinheiro com prudência e respeitar seus valores e desejos na educação de seus filhos.
Ao criar uma conta UTMA
Uma maneira de evitar complicações desnecessárias é a criação de um serviço de transporte uniformes para Menores Act (UTMA) conta. No âmbito deste acordo, as receitas de seguros vão diretamente para a conta, e você atribuir um guardião para administrar os bens em nome da sua prole. Quando seu filho ou filha atinge a idade adulta – idade 18 a 25, dependendo do estado – que recebem os fundos remanescentes.
O maior problema com contas UTMA é que eles não oferecem muita flexibilidade. Suponha que você não quer que seu filho para receber uma pilha gigante de dinheiro quando ele ou ela vira 18. E então?
Por essa razão, essas contas fazem mais sentido se você tem um benefício de morte relativamente modesto – digamos, US $ 100.000 ou menos – e as crianças são relativamente jovens. Nesse caso, a maior parte do dinheiro é susceptível de ser gasto durante a sua educação. Portanto, há menos medo de deixar os jovens adultos com mais dinheiro do que eles realmente podem lidar.
Cada estado, exceto Carolina do Sul reconhece actualmente contas UTMA. Tudo que você tem a fazer é entrar em contato com o seu provedor de seguros de vida; a maioria está equipada para configurar um para você.
Quando uma relação de confiança é melhor
Outra alternativa é criar uma relação de confiança que se torna o beneficiário de sua apólice de seguro.
A vantagem é que você tem mais discrição a respeito de como e quando o dinheiro é distribuído. Digamos, por exemplo, que você tem dois filhos que estão para receber US $ 200.000 cada um do seu contrato de seguro de vida. Você prefere não receber o dinheiro de uma só vez, e não até que tenham atingido a idade adulta. Você pode instruir o trustee – a pessoa que gere a confiança – para dispensar $ 50.000 em sua 20 ª , 25 ª , 30 ª e 35 ª aniversários.
Se há uma desvantagem para relações de confiança, que é a sua etiqueta de preço. Normalmente você teria um advogado desenhar um, um processo que pode facilmente custar mais de US $ 1.000. Existem maneiras menos caro para configurar uma relação de confiança: produtos de software legal, incluindo Quicken WillMaker e LegalZoom, por exemplo. Ou você poderia tomar linguagem padronizada, que é facilmente disponível on-line, e personalizá-lo com suas informações pessoais.
Trusts também pode incorrer em custos administrativos ou de custódia em curso. Mas, se você está deixando para trás uma política com um valor de face bastante grande, ele pode ser uma ferramenta valiosa, e as poucas centenas de gastos se tornar insignificante a longo prazo.
Encontrar um bom Supervisor
Não pense que você precisa encontrar um especialista financeiro para ser seu guardião ou curador. Quem quiser tem a oportunidade de contratar profissionais que podem aconselhar sobre como investir e gerenciar a herança. Seu principal desafio é encontrar alguém que não é apenas confiável, mas tem o bom senso para obter ajuda externa quando necessário.
Idealmente, esta é a mesma pessoa que vai servir como guardiã de seus filhos no caso de sua morte, embora ele não tem que ser. Se a pessoa que você designar para cuidar de seus filhos é propenso a fazer más decisões financeiras, pode ser uma boa idéia para encontrar alguém para o papel de gerente de propriedade. Só sei que os melhores dessas duas pessoas se dão bem, o melhor para seus filhos serão.
Atualizar o Papelada
Independentemente de como você configurar sua vontade, você tem que ter certeza a papelada beneficiário da seguradora é preciso. Caso contrário, não há nenhuma garantia de que a pessoa que você deseja receber os fundos vão realmente obtê-los.
Se você precisar alterar o contrato para refletir um beneficiário diferente, pedir um formulário de mudança de beneficiário de seu agente. Fazer a atualização é normalmente um processo bastante simples.
Tenha em mente que você deve nomear um secundário, ou contingente, beneficiário também. Dessa forma, se o destinatário principal morre antes ou ao mesmo tempo que fizer, o benefício de seguro pode ainda evitar sucessões.
The Bottom Line
Seleção de beneficiários pode parecer um detalhe menor quando você configurar o seu seguro de vida. Mas não compreender as implicações dessa decisão pode levar a um resultado muito diferente do que você gostaria.
Se você não for cuidadoso sobre a sua escolha de beneficiário, pode demorar algum tempo antes de sua prole realmente receber qualquer dinheiro. Ou os fundos poderiam acabar nas mãos de alguém que está preparado para lidar com a responsabilidade.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.