Se você é um adulto com uma casa, um cônjuge, filhos, ou quaisquer passivos financeiros, e você não tem um seguro de vida já, começar um deve ser perto do topo da sua lista de afazeres para-. Com seguro de vida no lugar, você não terá que perder o sono se preocupar com os encargos financeiros seus entes queridos herdaria se você fosse morrer inesperadamente.
Mas, quanto seguro de vida você deve comprar? E que tipo de seguro de vida seria melhor trabalhar para suas necessidades? Essas são perguntas difíceis, e de acordo com os especialistas, isso depende.
Aqui no dólar simples, que é um grande fã de seguro de vida, já que é acessível para comprar e bastante fácil de se qualificar para se você estiver em boa saúde. Em termos de quantidade de cobertura que você precisa, muitos agentes de seguros de vida sugiro que você comprar de cinco a 10 vezes o seu rendimento na cobertura (US $ 250.000 para US $ 500.000 para cada US $ 50.000 que você ganha). No entanto, você pode precisar ainda mais cobertura se você tem um monte de responsabilidades, ou filhos, ou despesas surgindo nos próximos 10 a 30 anos.
O comprimento de sua política ideal também depende de suas circunstâncias pessoais. Se você é bastante jovem e quer reposição de renda para toda a sua carreira, em seguida, uma política de 30 anos prazo poderia ser ideal. Se você é mais velho, ou você tem algumas dívidas e toneladas de poupança, por outro lado, uma política de curto prazo poderia ser melhor.
No final do dia, é inteligente para pensar em quanto cobertura que você precisa e quanto tempo deve durar. No entanto, você também deve ter em mente que qualquer cobertura é melhor do que nada.
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O que considerar ao comprar seguro de vida
Mas, o que você deve procurar em uma política? E como você pode saber se o seguro de vida que você está considerando é realmente ideal para as suas necessidades? Devido à grande variedade de empresas de seguros de vida e detalhes da política disponíveis, é inteligente para realizar alguma diligência antes de mergulhar.
Para ajudar com o processo, entrevistamos Chris Huntley, presidente da Huntley Wealth & Insurance Services e autor de Aqui estão os principais fatores Huntley diz que você deve olhar para “25 melhores maneiras de economizar 50% (ou mais) em seguro de vida.” – e tentar orientar clara de:
# 1: Acessibilidade
Quando escrevi sobre por que eu nunca iria comprar seguro de vida inteira no ano passado, eu compartilhei algumas citações básicos que recebi para toda a vida e seguro de vida como uma mulher de 37 anos de idade. Longa história curta, um seguro de vida prazo de 20 anos por US $ 750.000 iria me back US $ 717,50 por ano, enquanto uma política de vida inteira com a mesma quantidade de cobertura teria custado US $ 9.875 por ano.
Esta é obviamente uma enorme disparidade, e um consumidor deve saber sobre quando pesando os prós e contras de comprar toda a vida ou de vida do termo. Enquanto seguro de vida inteira fornece uma morte beneficiar toda a sua vida (até morrer), é um exagero dizer o benefício de seguro de vida perpétua vale sempre a pena a despesa adicional.
Como Huntley observa, no entanto, marcando uma apólice de seguro de vida acessível não só é importante agora – é importante para o futuro também. Isso porque, quando a vida acontece e os tempos ficam difíceis, seguro de vida é muitas vezes um dos primeiros itens que as pessoas parar de pagar por.
Se você comprar uma política que é acessível, você será muito mais provável que seja capaz de agarrar-lo se você tem que fazer quaisquer cortes graves para o seu orçamento.
“O problema é que, se você deixar o seu lapso de política, você pode achar que é extremamente caro para restabelecer, ou mesmo impossível, se a sua saúde mudou”, diz Huntley.
A linha inferior: Plano de um prémio que você pode dar ao luxo de pagar a longo prazo, diz ele.
# 2: pagamento imediato
Huntley observa que, se você ver um comercial na TV, oferecendo-lhe uma cobertura rápida e fácil com nenhum exame médico, é provavelmente a partir de uma empresa que oferece o que é chamado “problema simplificado” seguro de vida. Porque existem algumas perguntas sobre a aplicação e nenhum exame, é verdade que você pode facilmente qualificar para este tipo de políticas.
No entanto, muitas vezes há um período de espera de dois ou três anos após a compra antes de eles vão pagar 100% das receitas após a morte. Se você quiser a cobertura de seguro de vida que começa imediatamente, isto é obviamente imperfeita.
Huntley diz que para se certificar de sua política paga 100% do “valor de face” desde o primeiro dia, se possível. “Fique longe de políticas questões simplificados a menos que seja um último recurso”, diz ele.
# 3: Underwriting Leniência
Você poderia estar cometendo um erro enorme financeira, se você comprar uma política de uma empresa que não trata sua saúde particular ou atividades pessoais de forma justa, diz Huntley. As empresas variam amplamente sobre como eles preço a riscos como diabetes, tabagismo, viajar para fora os EUA, ou o histórico médico de sua família.
“Certifique-se de falar com um agente independente experiente, que pode ‘loja’ várias empresas para encontrar as melhores taxas para sua situação particular”, diz Huntley. Se não o fizer, corre o risco de pagar mais por um seguro de vida – ou não ser aceito completamente.
# 4: Pagamentos Automáticos
Embora existam algumas contas que você pode querer pagar manualmente, seguro de vida é uma daquelas despesas recorrentes que normalmente é melhor configurar como um cheque bancário ou cartão de crédito cobrança automática – especialmente no caso de seguro de vida, onde o seu prémio permanece o mesmo .
A razão para isso é simples: Se você esquecer sua conta de seguro de vida e não faça o seu pagamento no tempo (ou dentro do seu período de carência, que normalmente é de 30 dias), sua política pode ser cancelada por completo. Nesse ponto, o emissor não pode permitir que você pague de volta seus prémios perdidas, e eles não estão obrigadas a restabelecer a sua política, também.
Procure uma empresa de seguros de vida que lhe permitirá pagar o prémio mensal automaticamente, e você nunca terá que se preocupar em deixar o seu lapso de política ou faltando um projeto de lei.
# 5: recurso de conversão
Se você está olhando para o seguro de vida, cuidado com políticas que não permitem que você “converter” a sua política de longo prazo para uma permanente, diz Huntley. Esse recurso normalmente permite que você troque sua política de longo prazo para um plano permanente (como a vida universal ou a vida toda) sem provar que você ainda está saudável.
“Se você comprar um seguro de vida prazo de 20 anos, por exemplo, e decidir depois de 19 anos que você ainda precisa de cobertura, mas se desenvolveram algumas condições médicas desde a sua compra inicial prazo, o recurso de conversão iria permitir que você mantenha sua cobertura, enquanto você pode não ser capaz de se qualificar se você fosse para ir de volta para o mercado para uma nova política “, diz Huntley. “A maioria das políticas de longo prazo incluem um recurso de conversão, mas não todos, por isso não deixe para descobrir.”
# 6: Cobertura de Sobrevivência
Huntley diz que, graças a uma nova onda de empresas de seguro de vida se esforçando para atender as necessidades dos consumidores, há mais maneiras do que nunca para usar o seguro de vida enquanto você está vivendo.
Por exemplo, muitas políticas mais recentes dar-lhe a opção de receber pagamentos se você receber uma doença crônica ou precisa ser colocado em uma instalação de cuidados, diz Huntley. “Várias empresas também dar-lhe 20 ou 25 anos janelas em que você pode receber de volta parte ou a totalidade do seu prémio pago na política, se você não quer ou precisa a cobertura”, acrescenta.
Se você quiser a opção de obter dinheiro de sua apólice de seguro de vida se você ter câncer ou precisa de fim-de-vida cuidados, em seguida, procurar uma empresa que oferece esta opção é uma jogada inteligente.
Como poupar dinheiro em seguro de vida
Agora que você sabe o que procurar em uma apólice de seguro de vida, você precisa saber as melhores maneiras de marcar uma política a um preço perfeito. Como você compra o seguro de vida, considere estas dicas para poupar dinheiro:
- Comparar os custos de termo e de vida inteira antes de comprar. Se você decidir seguro de vida inteira é melhor para suas necessidades, isso é perfeitamente bem. Mas você ainda pode querer comprar ao redor para seguro de vida para que você possa comparar os custos. No exemplo eu compartilhei acima, seguro de vida inteira poderia ter me custou US $ 9.000 a mais por ano para os mesmos US $ 750.000 na cobertura como uma política de longo prazo. No caso de uma grande disparidade tal, você pode descobrir que você é melhor fora de comprar cobertura de seguro de vida e salvar a diferença.
- Obter várias citações online. Candidatar-se a cobertura de seguro de vida on-line ou com um corretor que vende várias políticas é um movimento muito mais inteligente do que visitar um agente de seguros de vida que funciona com uma única empresa. Idealmente, você vai querer obter cotações de várias empresas para que você possa comparar os custos, bem como detalhes da política.
- Não compre forma mais cobertura do que você precisa. Comprar a quantidade certa de seguro de vida (e não muito) é uma maneira de reduzir os custos. Uma boa calculadora de seguro de vida pode ajudá-lo a descobrir o quanto você precisa de cobertura.
- Compre agora, não mais tarde. Por último, mas não menos importante, não adiar a sua apólice de seguro de vida por mais um ano – ou mesmo uma semana. As taxas que você vai pagar para a cobertura vai subir a cada ano, não importa o quê. Quanto mais cedo você comprar, a melhor chance que você tem em proporcionar o nível de cobertura que você precisa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.