Hoje, nós estamos tendo um olhar mais profundo em apólices de seguro de vida. Seguro de vida é uma daquelas coisas pegajosas que se sentem como uma despesa desnecessária até que você precisar dele … e então você realmente precisa dele.
Para mim, seguro de vida realmente não se tornar um problema até que minha esposa e eu comecei a ter filhos e começamos a sério avaliar seu futuro. Qual seria a sua vida como se de repente eu faleceu? Sarah será capaz de fornecer adequadamente para eles à medida que cresciam? E se ambos de nós faleceu subitamente?
Nós fizemos um monte de investigação, comprado em torno e, finalmente, acabou com as políticas que protegem uns aos outros e, mais importante, proteger nossas crianças. Este guia irá orientá-lo através de muitos dos principais fatos e conceitos que aprendemos durante essa jornada.
Guia para encontrar o Seguro de Vida Melhor Term:
- Saiba porque é que seguro de vida é a melhor opção para a maioria das pessoas
- Descobrir o seu termo ideal
- Decida quanto você precisa de cobertura
- Loja em torno de melhores taxas de seguro de vida
- Comprar a política ideal para as suas necessidades e planejar sobre os prémios a pagar para o longo curso
Tipos de seguro de vida – e por prazo é o melhor para a maioria das pessoas
, há uma grande quantidade de diferentes tipos de apólices de seguro de vida flutuando por aí com diferentes nomes e atributos associados a eles. Universal, a vida inteira, valor em dinheiro … você vai ouvir estes termos cogitados por vendedores de seguros de vida.
Aqui está a verdade da questão: a grande maioria deles ascender a uma apólice de seguro de vida do termo comum junto com outra coisa, normalmente um investimento de valor questionável.
Então, vamos voltar. Um seguro de vida política é aquela que cobre uma certa quantidade de anos – digamos, trinta, por exemplo. Uma vez que o acordo é assinado, você paga a empresa emissora da política de uma pequena quantidade – o prémio – em uma base regular. Se você fosse morrer antes do final desse prazo e os seus prémios são pagos, o beneficiário de sua política recebe o valor da sua política. Se o prazo termina e você ainda está vivo, você e a empresa a pé.
Então, o que faz isso melhor do que outras políticas? Custo. A política de longo prazo vai ser, de longe, menos caro para a quantidade de seguro que você obter, em comparação com outras políticas.
Outros tipos de políticas são largamente políticas de longo prazo com adições especiais escritas em … mas essas adições especiais são caros. Algumas políticas adicionar em um aspecto de investimento, onde o investimento retorna mal para os primeiros vinte ou trinta anos (alguns deles para fazer bem depois de um período significativo de tempo, mas que primeiro período não é bom). Outros se comprometem a cobrir toda a sua vida, mas eles acabam sendo muito caro, também.
O melhor método de todos é simplesmente comprar uma política de longo prazo e emparelhá-lo com algumas economias de seu próprio país.
O que acontece se você chegar ao final da política? Se você tiver sido poupança, você não deve precisar de uma apólice de seguro grande naquele ponto. Apólices de seguro de grandes fazer sentido quando você tem vários dependentes, mas quando o termo da política se esgota, você não deve ter muitos dependentes em tudo, então você não precisa que grande afluxo de dinheiro.
Algumas pessoas podem não ser elegível para algumas políticas. Seguro de vida é um produto vendido por uma empresa que deseja minimizar o risco, e se você tem fatores de risco significativos que indicam uma maior probabilidade da empresa ter que pagar para fora em sua política, você pode ter que pagar prémios mais elevados ou não têm seguro em absoluto. Por outro lado, não assuma que você está incapacitados, também. Essas empresas sabem o que estão fazendo e por vezes pode oferecer políticas para as pessoas que de outro modo poderiam parecer arriscado.
Mesmo nessas situações, os processos abaixo de cerca de compras para políticas ainda podem apontar-lhe o melhor negócio possível para a sua situação, mesmo que as taxas são altas.
“Peace of Mind” Product
A principal coisa a lembrar é que o seguro de vida é uma “paz de espírito” do produto. Não é algo que você nunca vai ter que bater. Se você está comprando a política para a paz de espírito, ele deve cobrir completamente as coisas que você está preocupado.
Isso é um fator importante para se manter em mente quando você está determinando as especificidades da política que você precisa.
Quanto tempo deve meu mandato Seja?
Devo ter uma política de 10 anos? A 20 anos? A 30 anos? Não é uma pergunta fácil.
Geralmente, quanto maior o prazo da política, quanto maior os prémios vão ser. Isso faz sentido se você pensar sobre isso – quanto maior o prazo da política, o mais provável a companhia de seguros vai ter que pagar.
A verdadeira pergunta que você precisa se perguntar é por que você precisa esta política? Que situação você está protegendo-se contra?
Muitas pessoas compram apólices de seguro de vida do termo para se certificar de que seus filhos são financeiramente protegidos através de sua infância. Outros podem comprar uma política simplesmente para proteger seu cônjuge até a aposentadoria.
Você deve sentar-se e perguntar-se em que ponto essa razão não é mais relevante. Quando é que os seus filhos crescer e mudar? Quando você vai bater a idade da reforma?
Esses tipos de perguntas você irá apontar diretamente para o termo política que você deve estar procurando. Precisa de uma para os próximos quinze a dezoito anos? Obter uma política de 20 anos. Precisa de um para vinte e cinco anos? Obter uma política de 30 anos. As coisas estão indo bem em oito anos ou mais? Obter uma política de dez anos.
Como Seguro Muito devo começar?
Durante o processo de descobrir o termo da política, você também vai ter uma noção do que exatamente você está seguro contra. Você vai saber quanto tempo você precisa que a política para e que tipos de despesas que você está esperando para cobrir.
A próxima pergunta é se perguntar quanto dinheiro que acrescenta-se a. Minha recomendação é que, se você sabe quanto tempo você vai precisar de proteção, você deve ter seguro o suficiente para substituir sua renda take-home para todo esse período. Se você tem um bebê em casa e você quer ter certeza de que eles são bons até o ensino médio, você deve calcular o quanto o seu salário líquido seria através de todo esse período, por exemplo.
É importante lembrar que esta é apenas uma “parte de trás do envelope” acessível cálculo. Você também deve ter em conta o seu quadro financeiro completo antes de mergulhar, porque uma família em um monte de dívida precisaria de mais seguro do que uma família em uma posição financeira sólida.
O melhor caminho é entrar em contato com um consultor financeiro só de taxa , que não têm interesse em vender-lhe um produto, e tê-los passar por cima de suas finanças com você e ajudá-lo a descobrir a quantidade certa para a sua situação. Não use um consultor financeiro baseado em comissões, para isso, como eles vão ser principalmente interessado em vender-lhe uma política.
A peça final para mastigar: quanto mais jovem você for, mais barato seus prémios será , por isso, se você é um novo pai aos 25 anos e está comprando um seguro para proteger o seu filho, as taxas serão muito baixa, mesmo se o total montante é alto, porque o risco de morrer antes dos 50 ou 55 é realmente baixo.
Compras em torno
Então, você decidiu em uma política de longo prazo e você tem uma boa idéia de que tipo de termo que você quer. E agora?
O primeiro passo é comprar ao redor o melhor preço. A maneira mais fácil de fazer isso é usar um corretor de seguros de vida, como AccuQuote, FindMyInsurance, ou LifeInsure. Todos esses serviços se torna mais fácil comparar as taxas entre diferentes seguradoras, uma vez que você preencheu algumas perguntas básicas sobre si mesmo.
No entanto, você não quer estritamente ir para a taxa mais baixa. Você vai querer usar um provedor de seguros estável que vai ser ainda no negócio em quinze anos.
A maneira mais fácil de verificar a estabilidade de uma companhia de seguros é para verificar seu rating de força financeira de uma agência de notação independente. Por exemplo, você pode parar em TheStreet e olhar para o rating de força financeira de cada seguradora você está considerando. Você vai querer ter certeza de que qualquer seguradora você está considerando seriamente tem uma classificação forte.
Diversificação
Outro passo que você pode tomar para minimizar o risco é “garantir o seu seguro.”
Cada estado tem uma associação de garantia que os prestadores de seguros de vida em que o estado deve ser um membro do grupo. Esta é uma medida regulamentar simples que garante que as empresas não apenas vender políticas e desaparecer no ar, e que as políticas que são vendidos em seu estado ter alguma segurança para eles.
Em cada estado, esta associação de garantia assegura as políticas que são vendidos pelos membros dessa associação. O que isto significa para você é que sua apólice de seguro de vida do termo é garantido até um determinado montante, mesmo se o seu provedor sai do negócio.
Esse montante varia de estado para estado. Você vai querer olhar para cima esse valor por ir ao Google e pesquisar para seu estado mais o termo “associação de garantia de seguros de vida”. O site que você encontrar irá indicar a quantidade que sua política é segurado por.
Se a quantidade que você calculado anteriormente é maior do que o montante garantido em seu estado, você deve comprar duas políticas separadas de duas empresas diferentes. Dessa forma, você tem duas políticas totalmente garantida em vez de uma política parcialmente garantido.
Isso provavelmente vai custar-lhe um prémio total maior do que uma política, mas, como eu mencionei acima, seguro de vida é uma “paz de espírito” do produto e isso vai garantir a sua paz de espírito.
O Caminho Adiante
Depois de ter seleccionado a sua política, a sua factura de seguro de vida deve se tornar uma das suas contas mais importantes de cada vez que receber uma. Certifique-se esta lei é pago. Se você não pagar, então você não segurado e, uma vez que seria mais velho nesse ponto, recebendo uma nova política seria substancialmente mais caro.
Se você achar que as mudanças na sua situação altera a quantidade de seguro que você acha que vai precisar, você sempre pode comprar ao redor para uma outra política. Se isso acontecer, você pode facilmente terminar o antigo entrando em contato com a companhia de seguros e soltando que a política de idade. Se uma mudança de vida acontece com você, isso pode acabar por ser uma poupança de dinheiro significativo.
Possuir seguro de vida tem proporcionado a paz significativa de espírito para mim quando pensando no futuro dos meus filhos pequenos. Esperamos que ele pode proporcionar paz semelhante de espírito para você também.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.