Se você quiser ajudar o seu filho pagar a faculdade, aqui está como se preparar

Você quer criar um orçamento e um plano para pagar a faculdade da sua criança. Você não é apenas certo como.

Colégio aula foi subindo a cada ano a uma taxa que é mais rápido do que a inflação. Como você pode planejar para que a faculdade vai custar quando seu filho está pronto para se inscrever no seu primeiro ano?

Aqui estão algumas dicas e sugestões.

Tuition 1. Use de hoje e Taxa de Preços como valor de referência

Sim, aula faz aumentar mais rapidamente do que a inflação, então como você pode descobrir custos futuros?

Você pode pelo menos usar taxas de hoje como um ponto de partida para determinar o custo da educação no futuro.

A taxa de matrícula e taxa de preço publicado médio para estudantes em-estado em faculdades públicas de quatro anos é atualmente de US $ 9.410 por ano a partir do ano lectivo de 2015-2016, de acordo com o College Board. Se você tivesse que pagar por isso fora do bolso, que teria chegado a um total de US $ 784 por mês.

Usando isso como um ponto de partida, trabalhar para trás. Quantos meses você deixou antes do seu filho vai para a faculdade? Quanto dinheiro você terá que deixar de lado a cada mês? Deve ser investido em uma conta que tem uma taxa de retorno que mantém o ritmo da inflação.

Exemplo

Por exemplo, digamos que seu objetivo é economizar dinheiro suficiente para cobrir mensalidades e taxas média de hoje para todos os quatro anos, o que seria de R $ 37.640.

Vamos também dizer que seu filho está indo para ir para a faculdade daqui a 10 anos – 120 meses.

Divida a quantidade alvo ($ 37,64 mil) pelo tempo (120 meses), e você chega a US $ 313,66.

Isto significa que a cada mês neste exemplo particular, você poderia economizar US $ 314 em uma conta de investimento. Colocar o dinheiro em algum tipo de índice que pelo menos mantém o ritmo com inflação. Ele deve ter preferencialmente uma história de bater a inflação sem assumir riscos indevidos.

Por exemplo, algumas pessoas podem escolher um índice bolsista total, que em geral acompanha todo o mercado global dos Estados Unidos, equilibrado, com um índice de mercado total de títulos.

Eles, então, fazer contribuições de US $ 314 por mês, a cada mês, independentemente do mercado está se movendo para cima ou para baixo.

2. Utilize Planos favorecidos fiscais

Existem dois tipos de impostos favorecidos planos de poupança da faculdade. Um deles é referido como um plano de 529 eo outro é chamado de Coverdell ESA, que significa Poupança Educação Conta.

Ambos os tipos de estruturas de contas oferecem vantagens fiscais e deve ser o alvo principal de sua faculdade de dólares investimento poupança.

3. Escolher os empréstimos direita

Quando procuram ajuda financeira, os alunos têm várias opções diferentes para escolher. O primeiro passo para assegurar a ajuda é preenchendo o FAFSA para determinar a elegibilidade.

Depois de saber quanta ajuda você é elegível para, você vai saber qual empréstimo é certo para você. Existem vários empréstimos federais disponíveis, incluindo:

• Direto Stafford / Empréstimos Ford Federal (empréstimos subvencionados diretos)
• Federal Direta Unsubsidized Stafford / Ford Empréstimos (Direct Unsubsidized empréstimos)
• Federal Direta PLUS Empréstimos (PLUS empréstimos diretos), por pais e de pós-graduação ou profissionais estudantes
• Federal Direta Consolidação Empréstimos (Consolidação empréstimos diretos)

Se você não se qualificam para empréstimos federais, você também pode aplicar para um empréstimo privado estudante. Estes empréstimos geralmente têm taxas de juros muito mais elevados e variáveis.

Se possível, tentar obter um empréstimo federal, que terá uma taxa de juros fixa, bem como opções de reembolso mais flexíveis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Seu dinheiro em dobro Com essa regra Financial Simples

Você quer saber como duplicar o seu dinheiro? A regra de 72 mostra como fazer isso sem assumir um risco muito grande em cerca de 7 anos.

Qual é a regra de 72?

A regra de 72 afirma que a quantidade de tempo necessário para dobrar seu dinheiro é igual a 72 dividido por sua taxa de retorno. Por exemplo:

• Se você investir dinheiro em um retorno de 10 por cento, você irá duplicar o seu dinheiro a cada 7,2 anos. (72/10 = 7,2)
• Se você investir em um retorno de 9 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 8 anos. (72/9 = 8)
• Se você investir em um retorno de 8 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 9 anos. (72/8 = 9)
• Se você investir em um retorno de 7 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 10,2 anos. (72/7 = 10,2)

(Nota: A regra de 72 pressupõe que você reinvestir seus dividendos e ganhos de capital Esta regra funciona porque das maravilhas. Juros compostos .)

O que Returns realista que posso esperar?

A 25-year rentabilidade anualizada média do S & P 500 (a partir do período 1987-2012) é 9,61 por cento.

Em outras palavras, se você tivesse investido em um fundo de índice que acompanha o S & P 500 em 1987, e você nunca retirou o dinheiro, você teria retornos médios de 9,61 por cento ao ano. Nessa taxa, você poderia duplicar o seu dinheiro a cada 7,5 anos.

É importante compreender que o mercado vai tomar um balanço selvagem em qualquer ano particular. Durante o período de tempo de 25 anos 1987-2012, o mercado deu retornos tão altos quanto 37 por cento no ano de 1995, e retorna tão baixas quanto -37 por cento em 2008.

Estamos discutindo uma média de longo prazo, e a única maneira de capturar essa média é de permanecer no curso com grosso e fino. Muitos investidores ficam tentados a comprar mais quando os estoques estão subindo, ou ficar assustado e vender as suas participações durante um declínio.

Investir de acordo com as suas emoções não é uma boa estratégia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se você está lutando para virar suas finanças, a última coisa que você provavelmente precisa é de mais uma pessoa para dizer-lhe para reduzir seus gastos ou aumentar a sua poupança para garantir uma aposentadoria saudável. Você já sabe o que você pode fazer para ajudar a melhorar a sua situação. O desafio é obter-se para realmente seguir com as ações que você sabe que são bons para o seu bolso.

Se você está tentando reduzir a dívida ou a granel até a sua carteira de aposentadoria, fechando a lacuna entre suas ações e boas intenções podem ser um dos mais difíceis desafios que enfrentamos.

Apesar das melhores intenções das pessoas, muitas pessoas agem irracionalmente quando se trata de gerir seu próprio dinheiro.

Felizmente, existem alguns ajustes comportamentais simples que você pode fazer para ajudar a empurrá-lo na direção certa. Aqui são apenas algumas das mudanças que você pode fazer para o seu comportamento, a fim de torná-lo mais fácil de acompanhar, através de seus objetivos:

Mindfulness prática. Os varejistas usam rotineiramente estímulos ambientais e truques psicológicos para cutucá-los em gastos. Por exemplo, eles vão usar a música, iluminação, cor ou cheiro para preparar seu humor ou irá alterar exibe para que você está mais propenso a chegar a um determinado produto. Para ajudar a diminuir o desejo de comprar algo que você não precisa, tomar uma respiração profunda na próxima vez que você entrar em uma loja e lentamente tomar em seu ambiente. Digitalizar as prateleiras e sinais da loja para pistas sobre como uma loja pode estar tentando manipular sua atenção. Observe, por exemplo, como uma mercearia coloca marshmallows e chocolate ao lado de pães de cachorro quente para fazer você pensar sobre o acampamento ou como uma loja de eletrônicos coloca os produtos mais caros ao nível dos olhos e os produtos mais baratos na prateleira de baixo.

Centrar a sua atenção. As pessoas muitas vezes entrar em apuros, porque eles ancorar a sua atenção sobre um valor específico, como um preço ou o valor devido em um projeto de lei, e tornar-se excessivamente influenciado por ela. Por exemplo, quando você está comprando em uma loja, você pode concentrar sua atenção sobre o preço de US $ 100 de um casaco que é exibido em um manequim e de repente acho que o casaco $ 50 ao lado dele é uma pechincha em comparação.

Da mesma forma, a pesquisa mostrou que as pessoas muitas vezes vão pagar menos para o seu cartão de crédito quando eles se concentram sobre o valor mínimo devido do que seriam se o valor mínimo não foi exibido. Para agitar livre dos preconceitos âncora que influenciam suas decisões, procurar formas de reorientar de forma proativa sua atenção. Por exemplo, quando você recebe uma fatura de cartão de crédito, use um marcador para chamar a atenção para o saldo total, não apenas o valor mínimo que você tem que pagar.

Se cuida. Como você se sente eo que você gasta seu tempo em também poderia influenciar inconscientemente suas decisões. Por exemplo, a pesquisa mostrou que as pessoas tendem a gastar mais quando estão com fome. Da mesma forma, as pessoas têm mais dificuldade em tomar decisões financeiras sólidas quando eles são mentalmente esgotado. Para se certificar de que você está na mentalidade certa para tomar decisões inteligentes, atender-se fisicamente e emocionalmente. Comer antes de fazer compras. Durma o suficiente. O check-in com você mesmo emocionalmente antes de visitar uma loja online. Você também pode querer agendar reuniões importantes – como uma visita com um credor ou seu planejador financeiro – para no início do dia para que você não está fazendo grandes decisões quando você está fisicamente ou emocionalmente exausto.

Olhe para frente. Outsmart procrastinação, visualizando-se em 10 ou 20 anos. As pessoas tendem a valorizar o presente mais do que o futuro e tomar decisões com base em como eles estão se sentindo no momento. Mas a pesquisa mostrou que pensar sobre si mesmo no futuro pode ajudar a combater essa tendência, deslocando sua perspectiva. As pessoas tendem a poupar mais e procrastinar menos quando eles vividamente imaginar seu futuro. Da mesma forma, um estudo recente publicado na revista Psychological Science, descobriu que imaginar um resultado específico – como ficar sem dinheiro – pode estimular você a ser mais paciente.

Abrace automação. Outra maneira de obter em torno de qualquer peculiaridades psicológicas estão prendendo você é delegar suas responsabilidades. Ao invés de pagar suas contas mesmo, configurar pagamentos automáticos. Dessa forma, você não sejam tentados a pagar menos do que deveria ou se esqueça de pagar completamente.

Da mesma forma, para aumentar a sua poupança, opte por levantamentos automáticos para que suas economias não são afetados negativamente por inércia ou com defeito de tomada de decisão. Você pode encontrar mais você automatizar, o melhor para suas finanças.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você já fez o trabalho duro de criar um orçamento por escrito. Você já passou por uma lista de suas despesas, traçado onde cada centavo de seu salário vai e definir metas que são realistas e ambiciosos.

Há apenas um problema. Você está tendo um tempo difícil furar a seu plano.

Claro, seu orçamento soa bem em teoria. Infelizmente, resistindo à tentação de pedir que a segunda bebida, pular o jantar com os amigos, ou continuar vestindo roupas desgastado não sente o mesmo no calor do momento.

Como você pode motivar-se para manter o seu orçamento? Aqui estão quatro dicas.

1. Criar um Conselho Visualization

Você pode criar uma placa de visualização (ou placa de sonho), utilizando métodos diferentes. Uma opção é, literalmente, cortar fotos de revistas e alinhavar-los em uma placa de cortiça. Outra é usar Pinterest para fazer uma placa de visualização digital.

O tipo específico de placa que você criar não importa. O importante é criar este fórum visualização para mostrar-lhe a razão por que você quer manter seu orçamento.

Talvez você gostaria de ser livre da dívida. Talvez você está economizando para um objetivo específico, como um pagamento em sua casa de sonho. Talvez você quer comprar um carro particular ou enviar seu filho para a faculdade.

Seu sonho bordo poderia ter uma foto de uma linda casa, um bom carro, um tampão da graduação, ou alguma internet estilizado mock-up que significa liberdade de dívida.

Independentemente do que objetivo (s) que você tem, colocá-los em seu quadro de sonho e colocá-lo em algum lugar, você vai vê-lo com freqüência.

Isto fornece um lembrete constante de que você está trabalhando.

2. Manter responsabilidade pública

Compartilhe seu objetivo (s) em mídias sociais, como Facebook, Twitter, Instagram, ou um blog. Atualizar regularmente seus leitores, seguidores e amigos sobre o seu progresso. Seja transparente sobre o passo para trás que você pode tomar também.

Manter um senso de responsabilidade pública pode forçá-lo a manter suas armas. No processo, você provavelmente vai formar amizades online com outras pessoas que estão perseguindo os mesmos objetivos. Estes relacionamentos online pode ainda motivá-lo a manter o seu plano. Não há nada como ter uma comunidade para apoiá-lo.

3. Aproveite a indulgência ocasional

Você é altamente improvável que manter um orçamento que é muito rigoroso. Deixe-se ordenar que latte ao longo do tempo. Vire guloseimas ou indulgências especiais em uma celebração.

Isso não significa guloseimas especiais têm de ser reservado apenas para grandes celebrações. Isso significa que o oposto. Toda vez que você pedir um tratamento especial, como o latte gelado que você ama tanto, o próprio deleite serve como uma mini-celebração, mesmo se não há nenhuma ocasião especial acontecendo.

Ao celebrar o próprio deleite, você está honrando e desfrutando que deleite para o que é: um desvio da norma que você goste, porque é especial.

Ao invés de normalizar-se a um estilo de vida inflado, você está permitindo-se a ocasionalmente entrar em pequenas guloseimas. Todo o tempo, você ainda está mantendo um estilo de vida que não mantê-lo viver de salário em salário.

4. Acompanhe seus sucessos

Vamos imaginar que a sua meta de poupança é de R $ 5.000.

Isso pode se sentir como um número enorme. Tal uma grande meta pode ser esmagadora.

Você está mais propenso a permanecer na pista se você definir diferentes marcos ao longo do caminho. Talvez quando você salvar o seu primeiro US $ 100, você pode fazer uma atualização do Facebook ou um post celebrando seu progresso. Quando você chegar a US $ 500, ou sua primeira $ 1.000, fazer o tempo para desfrutar de seu sucesso.

A idéia é acompanhar e celebrar essas pequenas metas ao longo de sua jornada para quebrá-lo. Afinal, a idéia de fazê-lo através do jardim de infância à graduação da faculdade parece ser um esforço enorme, assustador.

Se você decompô-lo em pequenos passos – acabamento primeiro grau, em seguida, a segunda série, em seguida, a terceira série – o processo não parece tão longo ou esmagadora. O mesmo é verdadeiro quando se trata de seus objetivos financeiros.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Interessado em duplicar o seu dinheiro? Claro que você é. todos nós somos.

Mas, embora possa soar como um chamariz muito-bom-para-ser-verdade, existem formas legítimas que você pode dobrar seu dinheiro sem correr quaisquer riscos desnecessários, ganhar na loteria, ou encontrar ouro.

Aqui estão três maneiras práticas para ajudá-lo a dobrar seu dinheiro.

Gaste menos do que ganha

A quantidade que sobra é a sua poupança.

Guardar valor de seu custo de vida em um fundo de emergência de três meses.

Depois disso, começar a investir o resto de suas economias.

Você pode investir em contas com vantagem de impostos de aposentadoria, como um 401 (k) ou IRA, ou você pode investir seu dinheiro em contas de corretagem tributáveis. Se você comprar fundos de índice passivamente-gerenciados (um fundo que imita um índice geral, como o S & P 500), seu investimento irá executar, bem como a economia em geral faz.

De 1990 a 2010, o S & P 500 voltou 9 por cento ao ano durante um longo prazo anualizada média. Isso significa que em um determinado ano, os estoques podem ter subido ou caído. No entanto, se você ficou investido durante todo esse período de tempo de 20 anos, e você reinvestido todos os seus ganhos automaticamente, você teria ganho, em média, cerca de 9 por cento ao ano.

Não se esqueça, de 1990 a 2010 é um período de tempo que inclui duas recessões enormes. Em outras palavras, eu tenho fortes anos não escolhidos a dedo para criar esse retorno de 9 por cento.

Como isso 9 por cento de retorno relacionar com duplicando o seu dinheiro?

Bem, a regra de 72 é um atalho que ajuda você a descobrir quanto tempo vai levar os seus investimentos para o dobro. Se você dividir sua taxa anual de retorno esperada em 72, você pode descobrir quantos anos levará para dobrar seu dinheiro.

Digamos, por exemplo, que você espera obter retornos de 9 por cento ao ano.

Divida nove para 72, e você descobre o número de anos que você leva para duplicar o seu dinheiro, que é de oito anos.

Ao gastar menos do que ganha, investir essas economias em um fundo de índice que acompanha o S & P 500 e reinvestir seus ganhos, você pode dobrar seu dinheiro aproximadamente a cada oito anos, assumindo que o mercado de ações executa como fez durante o período de tempo histórica de 1990 a 2010 .

Duplicando o seu dinheiro a cada oito anos soa bem, não é?

Investir em títulos

Seu mix de ações e títulos devem refletir a sua idade, objetivos e tolerância ao risco. Se você não se encaixa no perfil de alguém que deve ser fortemente investido em acções, tais como S & P 500 fundos de índice, você pode olhar para títulos para dobrar seu dinheiro.

Se seus títulos retornar 5 por cento, em média, a cada ano, em seguida, de acordo com a regra de 72, você será capaz de duplicar o seu dinheiro a cada 14,4 anos.

Isso pode parecer desanimador depois que você acabou de ouvir sobre os investidores que pode dobrar seu dinheiro em oito anos, mas lembre-se, o investimento é um pouco como dirigir em uma estrada. Ambos os pilotos rápidos e motoristas lentos acabará por chegar ao seu destino. A única diferença é a quantidade de risco que eles assumem a fazê-lo.

Por obedecer o limite de velocidade, você se coloca em uma posição em que é provável que você chegar ao seu destino final, em uma só peça.

Ao pisar no acelerador, os investidores podem chegar ao seu destino final mais rápido … ou bater e queimar.

É verdade que a condução é sempre arriscado, assim como o investimento é sempre arriscado. Mas certos investimentos expô-lo a níveis mais elevados de risco do que outros, assim como desobedecer o limite de velocidade expõe a maior risco do que obedecer o limite de velocidade.

A linha inferior: Você pode dobrar seu dinheiro investindo em títulos. É provável que demorar mais tempo, mas você também vai diminuir o seu risco.

Tire partido do seu jogo Employer

Se o empregador iguala as contribuições em seu 401 (k), você tem mais método mais fácil, livre de risco de dobrar seu dinheiro disponível em sua eliminação. Você vai ter um aumento automático em cada dólar que você colocar em até seu jogo empregador.

Digamos, por exemplo, que seu empregador corresponde a 50 centavos para cada dólar que você colocar em até o primeiro de 5 por cento.

Você está recebendo um 50 por cento “retorno” garantido em sua contribuição. Esse é o único retorno garantido no mundo dos investimentos.

Se o empregador não corresponde ao seu 401 (k), não se desespere. Lembre-se que você ainda obter vantagens fiscais, contribuindo para a sua conta de aposentadoria. Mesmo se o seu empregador não coincide com a sua contribuição, o governo ainda vai subsidiar uma parte dele, dando-lhe tanto um imposto-diferimento inicial ou uma isenção de impostos na estrada (dependendo se você usa um tradicional ou uma conta de Roth, respectivamente ).

fundos de índice de acções, obrigações, e aproveitando contas de aposentadoria são três grandes maneiras de dobrar seu dinheiro.

Basta lembrar que todos os três destas táticas dobradiça sobre a criação e manutenção de um orçamento forte.

Crie um orçamento que orienta onde seus dólares vai a cada mês. Ela irá ajudá-lo a gastar menos do que ganha. Depois, você pode investir a diferença.

Em outras palavras, a base de um futuro financeiro forte começa com o seu orçamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Examine o seu rendimento por hora, não sua renda anual

Você pode pensar: “Quem se importa? Eu sei o quanto eu fazer em um ano!” Você fizer $ 30.000 ou US $ 50.000 ou US $ 75.000 por ano. Certo?

Mas o montante anual você ganha não nos diz muito. Trabalhando semanas 40 horas por US $ 120.000 por ano é notavelmente diferente de trabalhar semanas de 90 horas por US $ 120.000 por ano.

Para descobrir o valor de seu tempo, você precisa perguntar-se: Quanto posso fazer por hora?

Veja como calcular o quanto você ganha em uma hora:

A estimativa grosseira: cortará Zeros, dividir por 2

A forma áspera para descobrir a sua taxa horária é assumir que você trabalha 2.000 horas por ano.

Por 2.000 horas? Estamos supondo que você trabalhar em tempo integral, com duas semanas de férias, e não de horas extras.

40 horas por semana multiplicado por 50 semanas de trabalho por ano é igual a 2.000 horas.

Com esta premissa em mente, basta levar o seu salário anual, cortará três zeros do final, e dividir o restante número por dois.

Exemplo 1:

Você ganha $ 40.000 por ano.

Cortará três zeros – $ 40

Divide por dois – $ 20

Você ganha US $ 20 por hora.

Exemplo 2:

Você ganha $ 70.000 por ano.

Cortará três zeros – $ 70

Divide por dois – $ 35

Você ganha US $ 35 por hora.

Exemplo 3:

Você ganhar US $ 120.000 por ano.

Cortará três zeros – $ 120

Divide por dois – $ 60

Você ganha US $ 60 por hora.

O método preciso: Análise da Relação

Claro, o método listamos acima é uma estimativa aproximada. Nem todo mundo trabalha um padrão de 40 horas semanais, sem horas extras.

Algumas pessoas trabalham 50 ou 60 ou 80 horas por semana. Outros trabalham a tempo parcial.

Para resolver isso, nos voltamos para o método mais preciso de descobrir o quanto você ganha por hora. É o chamado método de “análise de relação”.

Soa técnica, hein? relaxar. Não deixe que essa frase assustá-lo – este é um método muito simples.

Análise de relação envolve o cálculo da relação entre as horas que você gasta no trabalho e sua renda. Se você ganhar US $ 400 por uma semana de 40 horas, a sua relação dólar-a-hora é de 10 para 1 (ou US $ 10 por hora).

Vamos supor que você começa um aumento de US $ 500 por semana. Na superfície, pode parecer que o seu rácio de dólar-a-hora já aumentou para 12,50 para 1. ($ 500 dividido por 40 = US $ 12,50 por hora.) Hooray!

Mas a promoção obriga a trabalhar 60 horas por semana. Sua relação dólar-a-hora é apenas 8,3 para 1. ($ 500 dividido por 60 = $ 8.33 por hora).

Em outras palavras, seu salário subiu, mas a sua taxa horária tem ido para baixo.

Vamos percorrer mais algumas amostras:

Exemplo 1:

Você ganha $ 38.000 por ano.

Você trabalha 40 horas por semana, com três semanas de férias.

tempo de trabalho = 40 horas x 49 semanas = 1.960 horas por ano.

$ 38.000 / 1.960 = $ 19,38 por hora (ou uma proporção 19,4-1 dólar-a-hora)

Exemplo 2:

Você ganha $ 18.000 por ano.

Você trabalha 15 horas por semana, com três semanas de férias.

tempo de trabalho = 15 horas x 49 semanas = 735 horas por ano.

$ 18.000 / 735 = $ 24,48 por hora (ou uma proporção 24,5-1 dólar-a-hora)

Exemplo 3:

Você ganha US $ 350 por semana.

Você trabalha 20 horas por semana.

$ 350/20 = $ 17,50 por hora (ou uma proporção 17,5-1 dólar-a-hora)

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você precisa de um consultor financeiro?

Ou, para reformular esta pergunta: Você poderia obter maior benefício de um consultor que o custo de sua taxa?

A resposta é um firme “talvez”, dependendo do seu conhecimento e conforto com o seu orçamento, investimentos e plano financeiro.

consultores financeiros pode ajudar a todos

As pessoas têm uma tendência a conceituar consultores financeiros como pessoas que só ajudam os indivíduos mega-ricos e famílias.

Mas isso não é exato. consultores financeiros, acredite ou não, são comuns entre as famílias de classe média que precisam de ajuda com o planejamento para a aposentadoria, poupança para a faculdade de seus filhos, comprar uma casa, e cuidar de outros objetivos financeiros importantes.

Para decidir se você precisa contratar um consultor financeiro ou que tipo de conselheiro para contratar, você precisa primeiro se perguntar algumas perguntas e avaliar o seu nível de conforto com a tomada de decisões financeiras.

consultores financeiros eliminar tomada de decisão emocional

Especialmente quando envolvida em uma estratégia de investimento bastante arriscado, as pessoas têm uma tendência a reagir emocionalmente às mudanças no mercado de ações.

Se você tiver um consultor financeiro ajudá-lo com suas decisões de investimento, eles serão capazes de ajudá-lo a manter uma distância emocional de seu dinheiro para que você possa fazer o melhor plano de longo prazo para o seu dinheiro.

Seu conselheiro financeiro será capaz de ajudá-lo a alocar recursos em uma carteira que melhor corresponda ao seu nível de conforto risco pessoal.

Tecnologia em vez de um consultor financeiro?

Mais e mais aplicativos de planejamento financeiro como Rascunho e sites como Capital pessoais estão fazendo a cada decisões de gestão financeira dia mais fácil de manusear com a ajuda de um planejador financeiro. Muitos desses aplicativos e sites oferecem serviços muito semelhantes como o de um consultor financeiro.

Especialmente se você está confiante em suas habilidades de gerenciamento de dinheiro e opções de investimento, com a ajuda dessas ferramentas de planejamento, você pode não precisar desembolsar dinheiro para o custo de um consultor financeiro.

consultores financeiros são úteis para grandes mudanças na vida

Enquanto aplicativos e sites são definitivamente útil, às vezes eles só não vai ser tão benéfico como um consultor financeiro real.

Você saberia como lidar com as consequências fiscais de uma herdou IRA ? Que tal se de repente um membro da família deixa-lhe uma grande soma de dinheiro? Quer saber como investi-lo?

Se de repente você está diante de uma mudança novo ou drástica para suas finanças, como receber uma grande herança que você não tem certeza de como investir, um consultor financeiro ajudaria a decidir o que fazer com o seu dinheiro e como lidar com qualquer precipitação fiscal.

Se você está prestes a se aposentar, e você não tem certeza de como ou quando começar a retirar de seu 401k e outras contas de aposentadoria, você pode beneficiar de contratação de um consultor financeiro.

Você está satisfeito com a sua situação financeira?

Se você se sentir confiante, mas ainda gostaria assessor olhando por cima do ombro, você provavelmente será capaz de obter através do pagamento, uma taxa fixa única para um consultor financeiro uma vez por ano. Você pode gerenciar suas contas ganhou o resto do tempo.

Se, no entanto, você odeia lidar com as finanças, você não entende a primeira coisa sobre a implementação de uma estratégia de investimento eficaz, ou você recebe uma enorme quantia de dinheiro que você não tem certeza o que fazer com isso, eu recomendo encontrar um consultor financeiro para ajudar com as suas necessidades de gestão financeira.

Ao fazer a decisão se deve ou não contratar um consultor financeiro, olhar para suas finanças se perguntar se você se sentir como você sabe o que está fazendo. Se você sente que você tem um bom controle sobre suas necessidades financeiras diárias, grande, você provavelmente não precisa gastar o dinheiro em um. olhar apenas para a contratação de um consultor financeiro se uma grande mudança vida financeira aparece. Nesse ponto, pesar os prós e contras do custo de um planejador com base em taxa contra um planejador baseado em comissões.

Se, no entanto, você se sentir estressado sobre seu dinheiro ou sentir como você não está fazendo as melhores decisões possíveis, em seguida, um consultor financeiro seria definitivamente um movimento financeiramente sábio que provavelmente acabar vale o investimento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

As 50-30-20 demandas de orçamento Separamos quer de Necessidades

Um dos aspectos mais difíceis sobre o orçamento é separar quer de necessidades. Muitas pessoas erroneamente categorizar certos itens como “necessidades” porque não podem imaginar a vida sem ele. Mas quando o impulso vem shove, muitas das nossas necessidades são realmente quer.

Necessidade está no olho do espectador

Deixe-me dizer-lhe uma breve história que ilustra a natureza nebulosa entre uma necessidade e um desejo:

Há um episódio clássico da série de televisão infantil Sesame Street no qual Elmo, o muppet vermelho, aprende a economizar dinheiro.

Ron Lieber, um escritor dinheiro para o New York Times, uma vez entrevistado Elmo sobre a diferença entre necessidades e desejos.

Lieber perguntou: “Se Cookie Monster é realmente com fome de um cookie, isso significa que ele precisa ou quer isso?”

Elmo não perder uma batida.

“Ele quer isso”, Elmo respondeu, ” mas se você perguntar Cookie Monster , ele (pensa ele) precisa dele.”

Isso diz tudo. Às vezes, nossos desejos são tão poderosos que não podemos imaginar viver sem esse item. Nós sentir como Biscoito Monstro sem um cookie.

Mas – desculpe a quebrar a notícia, Cookie Monster – um cookie é um desejo, não uma necessidade, não importa o quanto você o ama.

O que precisa são realmente quer?

Em minhas planilhas orçamentárias, tenho categorias separadas para necessidades e desejos, mas algumas pessoas se opõem aos itens no “quer” categoria.

Início internet, por exemplo, é classificado como um desejo, não uma necessidade. A maioria das pessoas associam a internet como uma “necessidade.” Mas a menos que você trabalha em um escritório em casa (caso em que, a sua internet em casa pode ser uma despesa de negócio ), há uma boa chance de internet em casa é uma necessidade.

(Se você estiver usando-o essencialmente para verificar Facebook, assistir a vídeos do YouTube, encontrar receitas e fazer upload de fotos, é uma necessidade.)

O mesmo é verdade para a sua televisão por cabo. Sua assinatura Netflix. O seu iPhone. Seu tintura de cabelo. Estes são todos os desejos, e não necessidades. Se ele desceu a ele, você poderia sobreviver sem essas coisas.

Eles não são necessários para viver, por mais doloroso que poderia ser a de perdê-los.

Cross-Categoria necessidades e desejos

Claro, desejos e necessidades não se encaixam perfeitamente em pequenas categorias. É demasiado simplista, por exemplo, dizer que a sua despesa supermercado é uma necessidade .

Seu toda conta de supermercado é uma combinação de desejos e necessidades. Pão, leite, ovos e frutas e vegetais integrais são uma necessidade.

Batatas fritas e biscoitos (ahem, Cookie Monstro) são uma necessidade. O suco de fruta é uma necessidade, especialmente se for a variedade de luxo. Esses cortes $ 6 por libra de carne são uma necessidade.

Da mesma forma, pão básica de grãos inteiros pode ser uma necessidade, mas 12-grão pão orgânico prémio infusão de mel é um desejo. O leite é uma necessidade, mas o leite orgânico é uma necessidade. Você ver onde eu estou indo com isso?

Que lição pode dirigir-me a minha vida?

O orçamento 50/30/20 diz que 50 por cento do seu imposto de renda depois deve ser gasto em “necessidades”, 30 por cento deve ir para “quer”, e 20 por cento devem ir para a poupança e redução da dívida.

Isso significa que não há nada de errado com a compra de pão extravagante e leite ou a subscrição de Netflix. A regra 50-30-20 orçamento do polegar permite-lhe gastar 30 por cento do seu salário líquido em coisas que você quer.

A chave é separar seus desejos de suas necessidades para que você esteja mais auto-conscientes de como você está gastando dinheiro.

Distinguindo “desejos” de “necessidades” irá ajudá-lo a perceber o quanto o poder e controle que você tem sobre seu próprio orçamento. Se você está escolhendo a gastar dinheiro em quer, você pode facilmente escolher não comprar esses itens, e re-direcionar o seu dinheiro em outro lugar.

Afinal de contas, orçamento, na sua essência, não se trata de números amassados. Orçamento é a arte de alinhar seus gastos com seus valores.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sim, indo trabalhar custa dinheiro. Descobrir quanto.

Você acha que sabe o quanto você ganha. Você fizer $ 35.000 ou US $ 50.000 ou US $ 75.000 ou US $ 95.000 por ano, além de um jogo de aposentadoria 3 por cento.

Você até calculada sua taxa horária. Você fizer $ 18 ou US $ 25 ou US $ 36 ou US $ 52 por hora.

Mas você não está feito ainda. Agora você precisa descobrir suas despesas.

“Mas meu trabalho me reembolsa as despesas quando viajo para o trabalho.”

Não, não é isso que quero dizer. Estou me referindo a suas despesas não reembolsáveis.

O custo do trabalho. O custo de manter o seu emprego.

Para ilustrar o custo do trabalho, vamos olhar para um exemplo hipotético.

Custo do Exemplo de Trabalho 1

Allison precisa vestir roupas bonitas para o trabalho – não ternos costurados, necessariamente, mas “business” trajado como camisas de seda, saias lápis, e saltos. Ela normalmente não comprar essas roupas se ela não tivesse esse trabalho.

Ela compra um novo item para o seu guarda-roupa de trabalho uma vez por mês, a um custo de cerca de US $ 100. Ela gasta US $ 1.200 por ano em roupas de trabalho. Ela também gasta 3 horas por mês, ou 36 horas por ano, as compras de roupas de trabalho.

Allison também agita as mãos com clientes, então as unhas precisa olhar profissional. Ela fica manicures duas vezes por mês, a um custo de US $ 25 por manicure. Ela normalmente não faria isso se ela não estava funcionando. Ela gasta US $ 600 por ano sobre isso, e ele a leva um adicional de 3 horas por mês ou mais de 36 horas por ano.

Ela também leva 25 minutos para trabalhar e 25 minutos de volta, gastando 4.16 horas por semana pendulares.

Isso é 208 horas por ano, assumindo uma duas semanas de férias. Ela também gasta US $ 25 por semana, ou US $ 1.250 por ano, no combustível diretamente relacionadas com seus custos de deslocamento.

O desgaste e rasgo em seu carro custar-lhe um adicional de US $ 400 por ano.

Allison compra mais alimentos de conveniência, porque ela está trabalhando. Ela gasta um extra de $ 20 por semana em mantimentos, em comparação com a quantidade que ela gastaria se ela não estava funcionando e teve tempo para cozinhar a partir do zero.

Essa é outra US $ 1.000 por ano.

Ela está com pressa de manhã. Normalmente ela tenta fazer café em casa, mas uma vez por semana ela está atrasado e compra um café $ 3. Essa é outra US $ 150 por ano.

Seus dois filhos estão na terceira e quarta série. Eles vão para programas pós-escolares de 3 horas, quando deixa a escola, até 6 horas, quando Allison chega em casa do trabalho. As crianças aproveitam os programas pós-escola, e eles gostariam de participar nos programas, independentemente de haver ou não Allison está a trabalhar, de modo que o custo é neutro. Ele permanece o mesmo.

Mas no verão, quando a escola está fora, Allison precisa colocar os dois filhos em um acampamento de dia de verão. Este custa US $ 1.500 por criança para o verão, ou US $ 3.000 total.

No total, Allison gasta US $ 7.600 por ano no custo do trabalho. Ela também gasta um adicional de 280 horas pendulares e comprar roupas de negócios.

Qual é Sua taxa horária?

Ela ganha R $ 55.000 por ano, mais um jogo de aposentadoria 3 por cento, que é de US $ 1.500. Seu seguro de saúde patrocinado pela empresa, se ela comprou no mercado aberto, lhe custaria US $ 250 por mês, ou US $ 3.000 por ano, assim que sua “remuneração total” é de US $ 55.000 + $ 1.650 + $ 3.000, ou US $ 59.650.

Ela gasta US $ 7.600 sobre o custo do trabalho, por isso o seu salário “net” é de R $ 52.050.

Ela trabalha 40 horas por semana, 50 semanas por ano, mais ela gasta um adicional de 280 horas por ano pendulares e comprando roupas de negócios, para um total de 2.280 horas por ano.

Isso significa que sua “taxa horária net” é de R $ 52.050 / 2.280 = $ 22,82 por hora.

Vamos tentar outro exemplo hipotético.

Custo do Exemplo de Trabalho 2

Bob precisa de usar ternos, cintos e sapatos brilhantes para trabalhar. Cada naipe lhe custa $ 300. Ele é dono de cerca de quatro naipes, e ele substitui um por ano como eles se desgastam ou tornar-se mal ajustadas.

Ele também compra cerca de seis camisas de vestido, dois cintos, vários meias, um par de sapatos e dois novos laços cada ano, para um total anual adicional de US $ 400. Isso significa que ele gasta US $ 700 por ano em traje de negócios. Ele passa 10 horas por ano comprando roupas de negócios.

Ele também precisa obter seus ternos a seco. Isto custa um adicional de $ 40 por mês, ou US $ 480 por ano.

Ele gasta 30 minutos por mês (6 horas por ano) cair fora e pegar a limpeza a seco.

Ele é esperado para aparecer em um carro elegante aparência quando ele dirige para se encontrar com clientes, então ele recebe o seu carro lavado semanalmente. Se ele não estava trabalhando, ele normalmente nunca fazer isso. A lavagem do carro semanalmente custa US $ 5, para um total de US $ 250 por ano.

Bob, por vezes, agarra almoço de um local rápido restaurante quando ele se esquece de trazer o almoço para o trabalho. Ele faz isso duas vezes por semana, em US $ 7 um almoço, para um total de US $ 700 por ano.

Ele tem uma viagem de 45 minutos em cada sentido. Assumindo uma férias de duas semanas, ele gasta 375 horas por pendulares ano. Ele também gasta US $ 800 em veículo desgaste-e-rasga e US $ 2.500 em gasolina por ano em custos de deslocamento.

No total, o custo da obra de Bob é de US $ 5.430 por ano.

Ele faz a mesma taxa que Allison – $ 55.000 por ano, com um jogo a aposentadoria 3 por cento e de seguro de saúde da empresa que de outra forma custar US $ 250 por mês, se ele comprou como um plano individual. Isso é um pacote de compensação total de US $ 59.650.

O seu salário “net”, porém, é de R $ 54.220. Ele também gasta 391 horas por ano no deslocamento, deixar cair fora de limpeza a seco e comprar roupas de negócios.

Assumindo Ele também trabalha uma semana de 40 horas, a sua taxa horária é de US $ 22,67. Se ele trabalha uma semana de 45 horas, a sua taxa horária é de US $ 20,53. E se ele trabalha 50 horas por semana, a sua taxa é de R $ 18,75 por hora.

The Bottom Line

Sempre calcular o custo do trabalho. Use isso como a espinha dorsal do seu orçamento.

Claro, você pode sempre procurar maneiras de cortar seus custos de trabalho. Você pode comprometo a levar almoço para o trabalho todos os dias. Você pode parar de comprar café fora. Você pode procurar por roupas de negócios mais baratos.

Mas alguns custos, como pendulares despesas e puericultura, não vai diminuir. Você pode optar por deduzir esses custos da sua “receita” quando você cria o seu orçamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Esmagada pela idéia de orçamento? Estas orientações simplificar o processo de

Quando as pessoas pensam de orçamentos, eles pensam automaticamente de planilhas com itens de linha. A menos que você é o tipo de pessoa que ama planilhas, criação e manutenção de um orçamento não soa como diversão.

Se você estiver interessado em incluir no orçamento, eu tenho algumas boas notícias. Seu orçamento não precisa se concentrar em pequenos detalhes. Ela não precisa de 15 categorias diferentes.

Além disso, ele não tem que ser baseado em torno de privação.

Você pode permitir-se um pouco de diversão no contexto do seu orçamento global. Na verdade, se você não gosta da palavra orçamento , em seguida, substituí-lo com a idéia de que você está criando um plano ou um roteiro em torno de como você vai gastar seu dinheiro.

Você não iria dirigir de Boston a San Francisco sem usar um mapa ou algum tipo de navegação, não é? Então por que você navegue suas finanças sem usar algum tipo de um roteiro?

Você está a bordo com orçamento agora? Aqui estão cinco diretrizes gerais que você pode seguir como você montar o seu primeiro orçamento:

Menos é mais

Um erro de principiante comum é sobrecarregar seu orçamento com as categorias infinitas. Você não precisa incluir a quantidade de dinheiro que você vai gastar com unha polonês, no cabelo, na gasolina, em assinaturas de revistas, ou em meias novas. Ninguém precisa esse nível de detalhe. Os menos categorias, melhor.

Na outra extremidade do extremo, o seu orçamento poderia ter tão poucos como duas ou três categorias.

O anti-orçamento  ou a 50/30/20 orçamento trabalho melhor com menos. Um orçamento categoria lado funciona bem, também.

Seja realista

Se você está gastando atualmente US $ 400 por mês em compras, não assuma que no próximo mês você vai ser capaz de esmagar esse baixo para US $ 100 por mês.

Em vez disso, definir metas incrementais. Se você gastar R $ 400 em compras este mês, tentar gastar menos 5-10% no próximo mês.

Isso resulta em gastar entre US $ 360 a US $ 380 em compras.

Faça isso por um mês ou dois e depois ajustar ainda mais para baixo de lá. Eventualmente, você vai chegar à marca de US $ 300. mudanças incrementais pequenas ao longo do tempo são mais sustentáveis.

Não se force a usar as últimas modas

Muitas pessoas se voltam para software ou aplicativos para gerenciar seu dinheiro. Se isso vem naturalmente para você e você aproveitar essas ferramentas, isso é fantástico. Mas não tenha medo de recorrer a papel antigo e caneta, se é isso que você preferir.

Não há nenhuma maneira certa ou errada para gerir o seu orçamento. A chave é encontrar o que funciona para você, independentemente de que é um aplicativo, uma planilha ou um lápis e envelopes.

Iniciar conversas Weekly Familiares

Você provavelmente não é a única pessoa que gasta e salva dentro de sua casa. Planejar reuniões semanais com sua família para incluir todos nas decisões que você faz com o seu orçamento.

Reveja seus principais objectivos globais, tais como a construção de um fundo de emergência ou estourar o limite de sua conta de aposentadoria. Fale sobre o “porquê” por trás de cada decisão de passar também.

Sua família pode não gostar do fato de que você está comprando um carro barato, usado em vez do modelo mais recente. No entanto, eles vão entender esta decisão quando está enquadrada no contexto de fazer uma maior contribuição para o fundo de poupança da faculdade do seu filho.

Ajustar o seu orçamento a cada mês

Realisticamente, o seu orçamento vai ter duas colunas: a quantia que pretende gastar a cada mês, ea quantidade que você realmente gastar.

Ao avaliar o seu orçamento a cada mês, você vai perceber como a realidade diverge os melhores planos. Quando você ver os resultados de seus gastos, você vai saber onde suas áreas de problema são. Comente estas áreas e fazer os ajustes necessários.

Quando eu comecei a orçamentação, eu descobri que eu estava gastando muito mais dinheiro no alvo e na Amazon do que eu tinha percebido. Graças a rever meus gastos, eu me tornei muito mais consciente sobre compras. Antes disso, eu não podia andar em um alvo sem escapar pelo menos US $ 50 mais pobres. Esses dias, eu pode facilmente caminhar em um alvo, pegue um item, e sair. A única razão que eu posso fazer isso é que o orçamento trouxe esta questão para a minha atenção.

Mais importante, você deve manter uma atitude optimista. Mesmo que você só fazer uma pequena melhoria a cada mês, essas melhorias se somam a uma grande mudança de vida ao longo do tempo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.