Como usar a regra de 72 para dobrar seu dinheiro

Como usar a regra de 72 para dobrar seu dinheiro

A Regra dos 72 é uma regra matemática que permite estimar facilmente quanto tempo levará para dobrar seu pecúlio para qualquer taxa de retorno.

A Regra dos 72 é uma boa ferramenta de ensino para ilustrar o impacto de diferentes taxas de retorno, mas é uma ferramenta ruim para usar na projeção do valor futuro de suas economias. Isso é especialmente verdadeiro quando você se aproxima da aposentadoria e precisa ter cuidado com a forma como seu dinheiro é investido.

Saiba mais sobre como essa regra funciona e a melhor maneira de usá-la.

Como funciona a regra dos 72

Para usar a regra, divida 72 dividido pelo retorno do investimento (ou taxa de juros que seu dinheiro ganhará). A resposta dirá quantos anos você levará para dobrar seu dinheiro.

Por exemplo:

  • Se o seu dinheiro está em uma conta de poupança que rende 3% ao ano, levará 24 anos para dobrar seu dinheiro (72/3 = 24).
  • Se o seu dinheiro estiver em um fundo mútuo de ações que você espera ter uma média de 8% ao ano, levará nove anos para dobrar seu dinheiro (72/8 = 9).

Como ferramenta de ensino

A regra de 72 pode ser útil como uma ferramenta de ensino para ilustrar os riscos e resultados associados ao investimento de curto prazo versus investimento de longo prazo.

Quando se trata de investir, se o seu dinheiro é usado para chegar a um destino financeiro de curto prazo, não importa muito se você obtém uma taxa de retorno de 3% ou uma taxa de retorno de 8%. Como seu destino não está tão longe, o retorno extra não fará muita diferença na rapidez com que você acumula dinheiro.

Ajuda olhar para isso em dólares reais. Usando a Regra de 72, você viu que um investimento que rende 3% dobra seu dinheiro em 24 anos; um ganhando 8% em nove anos. Uma grande diferença, mas quão grande é a diferença após apenas um ano?

Suponha que você tenha $ 10.000. Após um ano, em uma conta poupança com taxa de juros de 3%, você terá $ 10.300. No fundo mútuo que ganha 8%, você tem $ 10.800. Não é uma grande diferença.

Estenda isso para o nono ano. Na conta poupança, você tem cerca de $ 13.050. No fundo mútuo de índices de ações, de acordo com a Regra dos 72, seu dinheiro dobrou para US $ 20.000.

Essa é uma diferença muito maior que só cresce com o tempo. Em outros nove anos, você terá cerca de $ 17.000 em economias, mas cerca de $ 40.000 em seu fundo de índice de ações.

Em prazos mais curtos, obter uma taxa de retorno mais alta não tem muito impacto. Em prazos mais longos, isso acontece.

A regra é útil quando você se aproxima da aposentadoria?

A regra dos 72 pode ser enganosa quando você se aproxima da aposentadoria.

Suponha que você tenha 55 anos com $ 500.000 e espera que suas economias rendam cerca de 7% e dobrem nos próximos 10 anos. Você planeja ter $ 1 milhão aos 65 anos.

Talvez talvez não. Nos próximos 10 anos, os mercados podem entregar um retorno maior ou menor do que a média leva você a esperar.

Como sua janela de tempo é mais curta, você tem menos capacidade de contabilizar e corrigir quaisquer flutuações do mercado. Contando com algo que pode ou não acontecer, você pode economizar menos ou negligenciar outras etapas importantes de planejamento, como o planejamento tributário anual.

Importante: a Regra de 72 é uma regra matemática divertida e uma boa ferramenta de ensino, mas você não deve confiar nela para calcular suas economias futuras.

Em vez disso, faça uma lista de todas as coisas que você pode controlar e as coisas que não pode. Você pode controlar a taxa de retorno que receberá? Não. Mas você pode controlar:

  • O nível de risco de investimento que você assume
  • Quanto você economiza
  • Com que frequência você analisa seu plano

Ainda menos útil uma vez na aposentadoria

Depois de aposentado, sua principal preocupação é tirar a receita de seus investimentos e descobrir quanto tempo seu dinheiro vai durar, dependendo de quanto você tira. A regra de 72 não ajuda nessa tarefa.

Em vez disso, você precisa olhar para estratégias como:

  • Segmentação de tempo, que envolve combinar seus investimentos com o momento em que você precisará usá-los
  • Regras de taxa de retirada, que o ajudam a descobrir quanto você pode tirar com segurança a cada ano durante a aposentadoria

A melhor coisa que você pode fazer é criar seu próprio cronograma de plano de renda de aposentadoria para ajudá-lo a visualizar como as peças vão se encaixar.

Se o planejamento financeiro fosse tão fácil quanto a Regra dos 72, talvez você não precisasse da ajuda de um profissional. Na realidade, existem muitas variáveis ​​a serem consideradas.

Usar uma equação matemática simples não é maneira de gerenciar dinheiro.

Hábitos que o ajudarão a pagar dívidas

Hábitos que o ajudarão a pagar dívidas

A dívida americana tem aumentado pelo 22º trimestre consecutivo. De acordo com o Federal Reserve de Nova York, a dívida das famílias se aproximou de US $ 14,15 trilhões no quarto trimestre de 2019. O total é agora US $ 1,5 trilhão maior, em termos nominais, do que o pico anterior de US $ 12,68 trilhões no terceiro trimestre de 2008.1 Casa, automóvel, estudante empréstimos e cartões de crédito representam os maiores setores de dívida nos Estados Unidos, com a maioria dos americanos em alguma forma de dívida.

Quando você se sentir oprimido – respire fundo. A dívida é o que nos permite aproveitar nosso tempo em troca de dinheiro para comprar nossa primeira casa, financiar um negócio ou comprar um carro para a família, e não é inerentemente ruim. Algumas pessoas podem correr para saldar dívidas, mas a maioria segue um caminho mais longo.

Abaixo estão sete hábitos para pagar com sucesso suas dívidas sem sacrificar sua sanidade.

Orçamento para pagamentos de dívidas

O erro número um que as pessoas cometem ao tentar pagar suas dívidas é não fazer o orçamento para pagamentos mensais, o mesmo que você faz para serviços públicos, alimentos e outras necessidades. A dívida deve ser tratada como qualquer outra conta.

O vencimento é mensal e você enfrenta consequências negativas por não pagar em dia. Se você quiser pagar a mais para pagar sua dívida, ajuda ter esse dinheiro contabilizado em seu orçamento.

A maneira mais fácil de começar é usar uma abordagem de orçamento de soma zero. Isso o força a dar a cada dólar que você ganha um “emprego” Se você ganha $ 3.000 por mês, precisa descobrir para onde está indo cada dólar.

Dê uma olhada em seu orçamento atual e veja se você normalmente tem algum dinheiro restante no final do mês. Se não, refaça seu orçamento; se fizer isso, descubra exatamente para onde foram esses dólares extras.

Incluir o pagamento de dívidas em seu orçamento significa que você separou o dinheiro para cada mês e talvez queira dar um passo adiante inscrevendo-se nos pagamentos automáticos (para não precisar se preocupar em perder um pagamento).

Pense na dívida como uma maratona, não uma sprint

Abordar sua dívida com uma mentalidade de sprint é uma das maneiras mais fáceis de causar o cansaço da dívida. Embora algumas dívidas possam ser classificadas como “emergenciais”, especialmente se tiverem uma taxa de juros de dois dígitos, é mais sustentável adotar uma abordagem confiante e metódica para pagar um empréstimo.

Em primeiro lugar, despejar todos os seus ganhos em uma dívida é desgastante, tanto física quanto emocionalmente. Se você tem uma grande quantia a pagar, o ritmo de um velocista provavelmente será cansativo demais para sustentar.

Em segundo lugar, algumas pessoas preferem gastar seu tempo pagando dívidas a juros baixos porque acreditam que podem obter um retorno melhor em outro lugar. Embora isso possa ser verdade, se você estiver usando esse argumento, certifique-se de que está realmente fazendo algo com seu dinheiro. Não obterá um retorno melhor sentado no banco porque o seu retorno ao pagar a dívida é a sua taxa de juros.

Se você seguir uma abordagem de tudo ou nada, poderá ver rapidamente que sua vida começa a girar em torno de sua dívida. Não deixe que ele tome decisões por você. Você pode desfrutar dos frutos financeiros de seu trabalho, apesar de suas dívidas – contanto que faça isso de uma maneira financeiramente responsável. Isso pode significar ter um fundo de poupança para viagens separado ou uma certa quantia de dinheiro para diversão reservada para cada mês (após o pagamento da dívida).

Não coloque sua saúde em risco

Um conselho comum para saldar dívidas é simplesmente ganhar mais dinheiro. Se você não pode pagar a mais por sua dívida agora, vale a pena trabalhar horas extras, desenvolver uma atividade secundária ou procurar um emprego sazonal.

Embora esse conselho seja prático e útil na maioria dos casos, você também corre o risco de deixar que sua dívida o escravize.

Imagine que você está tão focado em se livrar das dívidas que sacrifica cada hora fora do seu emprego regular para ganhar mais dinheiro. Você estabelece um movimento lateral, trabalha 80 horas por semana e é capaz de saldar sua dívida agressivamente. Você aproveita todas as oportunidades de ganhar dinheiro que aparecem em seu caminho sem pensar duas vezes. Isto é, até começar a sentir-se esgotado, como se estivesse sem combustível e não se lembre da última vez que fez uma pausa.

Tornar-se um workaholic é um hábito e uma rotina que você cria para si mesmo. Você não pode dizer “não” a mais dinheiro e não sabe como parar.

Sua sanidade acabará sendo prejudicada, assim como seus relacionamentos pessoais e a qualidade de seu trabalho diário e de trabalho lateral. Você não vai mais achar que fazer malabarismos com eles é divertido, pois eles se solidificam como um meio doloroso para um fim sem dívidas.

Não deixe isso acontecer com você. Se você optar por trabalhar mais porque gostaria de ganhar mais para pagar sua dívida mais rapidamente, entre nisso com limites. Não deixe os clientes (potenciais ou não) ditarem sua programação.

Não marginalize seu bem-estar físico e mental. Nos Estados Unidos, os custos médicos podem criar suas próprias dívidas com juros, e essa ironia cruel é a última coisa de que você precisa ao tentar pagar um empréstimo às custas de sua saúde. Problemas de saúde que você ignora agora inevitavelmente voltarão mais tarde, tão caros e perigosos como sempre foram.

Não há nada mais valioso do que seu tempo e saúde; não vale a pena trabalhar até a morte.

Aprenda com os outros

Se achar que está faltando alguma inspiração ou que precisa de uma visão diferente sobre a dívida, leia histórias de outras pessoas que estão passando por uma situação semelhante.

Muitas vezes, estar endividado parece isolar. Você pode sentir que fez algo errado, como se merecesse estar infeliz e chafurdando na autopiedade. Mas ler as histórias de outras pessoas pode ajudar a reformular a questão.

Você certamente não está sozinho em uma economia global obcecada por pedir dinheiro emprestado, então encontrar uma comunidade prestativa e solidária pode fazer uma grande diferença em sua jornada para se livrar de dívidas.

Conecte-se com pessoas que pensam como você, para que possa trocar ideias com elas, confiar nelas e ganhar parceiros para se manter responsável. Cercar-se de pessoas que sabem exatamente o que você está passando e pode encorajá-lo a se sentir otimista sobre sua situação.

Lembre-se do seu “por quê”

Ninguém gosta de estar em dívida. É um fato incômodo e necessário da vida para a maioria das pessoas e empresas, e é natural desejar a liberdade de se livrar de dívidas.

Ruminar sobre por que você escolheu assumir a dívida em primeiro lugar e anote suas reflexões. Transforme isso em um mantra e repita-o sempre que tiver um dia difícil. Aceite que alguns dias você sentirá que a dívida é inevitável e que nunca vai sair de debaixo de seu peso.

Nesses momentos, volte ao seu mantra – seu “por quê” – e provavelmente encontrará uma inspiração renovada. Ter uma justificativa para qualquer grande objetivo na vida o ajudará a superar os muitos desafios que enfrentará ao alcançá-lo.

Fique consistente e perdoe-se quando os planos falham

Uma das melhores coisas que você pode fazer para ter sucesso em saldar sua dívida é traçar um plano. Se você não tem uma estratégia para pagar dívidas, não fará tanto progresso como faria se tivesse um roteiro a seguir.

Você pode escolher pagar uma dívida usando o método da avalanche ou bola de neve (ou uma combinação dos dois), mas dê a si mesmo uma reserva se as coisas não saírem como planejado.

Você pode ter uma despesa inesperada com a qual terá de lidar em um mês, que fará com que você faça o pagamento mínimo de sua dívida, e tudo bem. Ter um plano é importante, mas você não precisa segui-lo em todas as circunstâncias.

Estabeleça um Fundo de Emergência

Despesas inesperadas são a razão para cultivar diligentemente seu fundo de emergência.

Ter fundos extras reservados significa que você tem menos chance de acabar com mais dívidas do que no início.

Embora muitas despesas de emergência possam  ser previstas, a verdade é que a maioria das pessoas não pensa nelas até que seja tarde demais. Você não precisa de um fundo de emergência gigantesco; no entanto, fazer um orçamento para várias contas de poupança pode ajudá-lo a se livrar de dívidas com menos obstáculos no caminho e ajudá-lo a permanecer livre de dívidas no futuro.

O desenvolvimento desses hábitos simples o levará à liberdade das dívidas, mais cedo ou mais tarde. Você não precisa enlouquecer ao investir cada centavo que ganha em dívidas, mas precisa de um plano, de preferência um que trabalhe em prol de sua liberdade e sanidade pessoal, em vez de contra elas.

O que é receita líquida? Definição e exemplos

Digitando números para declaração de imposto de renda com caneta e calculadora

A receita líquida é o dinheiro que você realmente tem disponível para gastar. É igual à sua renda total menos os pagamentos de impostos e contribuições antes dos impostos.

Saiba o que está incluído no lucro líquido e por que ele é importante para sua vida financeira.

O que é receita líquida?

A receita é quanto dinheiro você ganha regularmente, geralmente mensal ou anualmente. Por exemplo, se você ganhar $ 1000 por semana, terá uma renda mensal de cerca de $ 4.333 e uma renda anual de $ 52.000.

No entanto, isso não é igual ao seu lucro líquido.

A renda representa o dinheiro que entra em sua casa, geralmente como compensação pelo trabalho que você executou. Depois de subtrair despesas como imposto de renda e contribuições antes dos impostos, você chegará à sua renda líquida pessoal.

A receita líquida é o dinheiro que você realmente recebe e pode gastar.

Como funciona a receita líquida

Uma vez que o lucro líquido não é o mesmo número de quanto dinheiro você ganha, encontrar o valor de seu lucro líquido requer um pequeno cálculo.

Para calcular sua receita líquida pessoal, você deve somar todas as suas receitas de várias fontes. A soma é sua renda bruta.

Em seguida, você subtrairá os impostos sobre a folha de pagamento e outras retenções necessárias para determinar sua receita líquida. Exemplos de algumas dessas deduções e retenções incluem:

  • Imposto de renda estadual e federal
  • Impostos da previdência social
  • Prêmios de seguro saúde
  • Contribuições do plano de aposentadoria antes dos impostos

Se você estiver inscrito em uma conta de despesas flexíveis (FSA) para pagar despesas médicas, o valor retido de cada contracheque é calculado antes dos impostos.

Ao relatar sua renda em uma declaração de imposto de renda, o software de preparação de impostos pode ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você ganhou, bem como ajudar a descobrir quaisquer fontes de renda que você possa ter esquecido.

O software financeiro também pode calcular seu lucro líquido e manterá um total em execução para você, acessível por meio de relatórios no software. Você registraria a receita no registro da conta como uma transação dividida, para que possa contabilizar o pagamento bruto e cada um dos impostos e deduções antes dos impostos encontrados no canhoto de seu contracheque.

Se você tiver depósito direto (o que significa que você não recebe cheques em papel), pergunte ao departamento de recursos humanos da sua empresa, ou à pessoa que gerencia a folha de pagamento, como você pode obter um registro de cada cheque com esses detalhes. Você também deve perguntar a essa pessoa todas as perguntas que tiver sobre as diferentes deduções em seu cheque de pagamento. 

Tipos de renda

A fonte de renda mais comum para a maioria das pessoas é o salário semanal ou mensal. Outras fontes de receita podem incluir:

  • Venda de produtos online
  • Um segundo emprego ou serviços de consultoria
  • Pagamentos de previdência social
  • Royalties
  • Copyrights
  • Patentes
  • Direitos de gás, mineral ou petróleo

Dica: ao calcular seus impostos, os pagamentos de pensão alimentícia que você recebe não são considerados parte de sua renda bruta. Se a pensão alimentícia é considerada parte de sua renda, depende de quando seu acordo de divórcio foi apresentado.

Algumas pessoas recebem dinheiro de fontes de renda passivas. Essas são fontes de renda que não exigem que você troque seu trabalho por dinheiro, como:

  • Alugar quartos, casas ou apartamentos
  • Ganhos de capital, dividendos ou juros sobre investimentos
  • Contas que rendem juros, como contas de poupança ou algumas contas correntes

Preciso saber minha receita líquida?

Esteja você tentando criar um orçamento administrável, economizar para uma meta ou declarar seus impostos, saber que seu lucro líquido tornará sua vida financeira mais fácil. Você pode controlar sua receita e calcular sua rede com uma variedade de software de finanças pessoais.

Esses tipos de software permitirão que você insira cheques de pagamento, pagamentos de Seguro Social ou outras formas de receita e, em seguida, calcule o total para você. Muitos também terão um recurso que permite que você faça uma configuração única de seu contracheque e de todos os seus componentes, incluindo impostos e contribuições, para que você possa rastrear facilmente sua receita líquida no futuro.

O lucro líquido serve como um indicador simples, mas importante, de sua posição financeira pessoal. Ter uma compreensão clara de quanto dinheiro entra em sua casa e o que o diferencia de sua renda bruta o ajudará a tomar decisões informadas sobre como gastar, economizar e planejar o futuro.

Principais vantagens

  • A receita líquida é o dinheiro que você realmente tem disponível para gastar.
  • É igual à sua renda total menos os pagamentos de impostos e contribuições antes dos impostos.
  • Fontes comuns de renda incluem cheque de pagamento semanal ou mensal, pagamentos de seguridade social, royalties e renda de investimento.
  • Saber sua receita líquida é importante para administrar suas finanças e pagar seus impostos.

10 maneiras simples de gerenciar melhor seu dinheiro

10 maneiras simples de gerenciar melhor seu dinheiro

Ser bom com dinheiro é mais do que apenas pagar as contas. Não se preocupe se você não é um gênio da matemática; grandes habilidades matemáticas não são realmente necessárias – você só precisa saber adição e subtração básicas.

A vida é muito mais fácil quando você tem boas habilidades financeiras. O modo como você gasta seu dinheiro afeta sua pontuação de crédito e o valor da dívida que você acaba carregando. Se você está lutando com problemas de gestão de dinheiro, como salário vivo em salário, apesar de ganhar dinheiro mais do que suficiente, aqui estão algumas dicas para melhorar seus hábitos financeiros.

Quando você se depara com uma decisão de gasto, especialmente uma grande decisão de compra, não apenas presuma que você pode pagar algo. Confirme se você realmente pode pagar e se ainda não comprometeu esses fundos para outra despesa.

Isso significa usar seu orçamento e o saldo de sua conta corrente e poupança para decidir se você pode pagar uma compra. Lembre-se de que só porque o dinheiro está lá, não significa que você pode fazer a compra. Você também deve considerar as contas e despesas que terá de pagar antes do próximo dia de pagamento.

Como gerenciar melhor o seu dinheiro

  1. Tenha um orçamento : muitas pessoas não fazem orçamento porque não querem passar pelo que acham que será um processo enfadonho de listar despesas, somar números e garantir que tudo esteja alinhado. Se você é ruim com dinheiro, não tem espaço para desculpas com o orçamento. Se tudo o que você precisa para controlar seus gastos são algumas horas trabalhando um orçamento a cada mês, por que você não faria isso? Em vez de se concentrar no processo de criação de um orçamento, concentre-se no valor que o orçamento trará para sua vida.
  2. Usando o Orçamento: Seu orçamento é inútil se você o fizer e então deixá-lo acumular poeira em uma pasta guardada em sua estante ou arquivo. Consulte-o com frequência durante o mês para ajudar a orientar suas decisões de gastos. Atualize-o conforme você paga contas e gasta em outras despesas mensais. A qualquer momento durante o mês, você deve ter uma ideia de quanto dinheiro você pode gastar, considerando as despesas que ainda tem para pagar.
  3. Dê a si mesmo um limite para gastos não orçados: Uma parte crítica de seu orçamento é a receita líquida ou a quantidade de dinheiro que sobra depois que você subtrai suas despesas de sua receita. Se você tiver algum dinheiro sobrando, você pode usá-lo para diversão e entretenimento, mas apenas até certa quantia. Você não pode enlouquecer com esse dinheiro, principalmente se não for muito e tiver que durar o mês inteiro. Antes de fazer grandes compras, certifique-se de que não interferirá em nada do que você planejou.
  4. Monitore seus gastos: pequenas compras aqui e ali se somam rapidamente e, antes que você perceba, você gastou mais do que seu orçamento. Comece a monitorar seus gastos para descobrir lugares onde você pode estar gastando demais sem saber. Salve seus recibos e escreva suas compras em um diário de gastos, categorizando-os para que possa identificar as áreas em que tem dificuldade em controlar seus gastos.
  5. Não se comprometa com nenhuma nova fatura mensal recorrente: Só porque sua renda e crédito o qualificam para um determinado empréstimo, não significa que você deve aceitá-lo. Muitas pessoas ingenuamente pensam que o banco não os aprovaria para um cartão de crédito ou empréstimo que eles não podem pagar. O banco só conhece sua receita, conforme você relatou, e as obrigações de dívida incluídas em seu relatório de crédito, e não quaisquer outras obrigações que possam impedir você de fazer seus pagamentos em dia. Cabe a você decidir se um pagamento mensal é viável com base em sua renda e outras obrigações mensais.
  6. Certifique-se de que está pagando os melhores preços: você pode aproveitar ao máximo o seu dinheiro comparando-os, garantindo que está pagando os preços mais baixos por produtos e serviços. Procure descontos, cupons e alternativas mais baratas sempre que puder.
  7. Economize para grandes compras: a capacidade de adiar a gratificação ajudará você a melhorar seu dinheiro. Quando você adia compras grandes, em vez de sacrificar itens essenciais mais importantes ou colocar a compra em um cartão de crédito, você se dá tempo para avaliar se a compra é necessária e ainda mais tempo para comparar preços. Ao economizar em vez de usar crédito, você evita pagar juros na compra. E se você economizar em vez de pular contas ou obrigações, bem, você não terá que lidar com as muitas consequências de perder essas contas.
  8. Limite suas compras com cartão de crédito: Os cartões de crédito são o pior inimigo do mau gastador. Quando você fica sem dinheiro, basta recorrer aos seus cartões de crédito sem considerar se terá condições de pagar o saldo. Resista à tentação de usar seus cartões de crédito para compras que você não pode pagar, especialmente em itens de que você realmente não precisa.
  9. Contribua para a poupança regularmente: Depositar dinheiro em uma conta de poupança todos os meses pode ajudá-lo a criar hábitos financeiros saudáveis. Você pode até mesmo configurá-lo para que o dinheiro seja automaticamente transferido de sua conta corrente para sua conta poupança. Dessa forma, você não precisa se lembrar de fazer a transferência.
  10. Ser bom com dinheiro exige prática: No início, você pode não estar acostumado a planejar com antecedência e adiar as compras até que possa pagá-las. Quanto mais você tornar esses hábitos parte de sua vida diária, mais fácil será administrar seu dinheiro e melhor será para suas finanças.

Como se tratar com um orçamento apertado

Como se tratar com um orçamento apertado

É importante tratar-se de vez em quando para sua própria saúde mental e felicidade. Não fazer um orçamento para indulgências, no entanto, pode afetar sua situação financeira se você não tomar cuidado. Felizmente, existem maneiras de cuidar de si mesmo e manter suas finanças sob controle, mesmo se você estiver com um orçamento apertado. 

O que significa tratar a si mesmo?

“Quando você se trata de si mesmo, você faz algo que o tempo e o dinheiro não permitem regularmente”, disse Paul Gaudio, planejador financeiro certificado (CFP) da Bryn Mawr Trust, ao The Balance por e-mail. É uma atividade ou compra que você gosta de vez em quando, em vez de todos os dias.

Pode significar uma variedade de coisas, muitas das quais não custam nada.

“Por exemplo, você pode desligar o telefone, ler, escrever ou simplesmente relaxar no sofá”, disse Mike Kayes, consultor financeiro certificado (CFA) da Willingdon Wealth Management, ao The Balance por e-mail. “Visto que muitos dias podem ser agitados e estressantes, você pode encontrar um momento de silêncio para ser um deleite revigorante.”

Quando está tudo bem para entrar?

Embora possa ser normal que seu amigo seja indulgente quando quiser, pode fazer mais sentido para você fazê-lo semanal ou mensalmente.

Nota: Não existe uma resposta única para a frequência com que é certo ceder, já que tudo depende do preço de suas “guloseimas”, sua receita, seu orçamento e seus objetivos financeiros de longo prazo.

“Para que eu me sinta à vontade com os mimos, primeiro preciso me sacrificar”, disse Kayes. “Como decatleta, acompanho minha dieta de perto, mas também adoro sorvete. Então, eu como sorvete uma vez por semana para ‘saciar’ quando eu prefiro consumir todos os dias. ”

Kayes acredita firmemente que, embora as indulgências não precisem custar muito, elas devem envolver primeiro o sacrifício. Reservar fundos para uma indulgência mais cara, como uma escapadela de fim de semana ou uma refeição chique, oferece um sacrifício como trabalhar horas extras, conseguir um show paralelo ou saldar uma dívida primeiro. Quanto mais você se sacrifica, maiores e mais frequentes podem ser suas indulgências.

Como fazer um orçamento para suas indulgências

Para fazer um orçamento para suas indulgências, defina e priorize metas financeiras primeiro, como pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos e empréstimos estudantis, ou simplesmente pagar todas as suas contas mensais antes de gastar qualquer outro dinheiro. Entenda onde você está atualmente e onde espera estar no futuro para que possa determinar o orçamento ideal para sua situação. 

“Depois de olhar para suas receitas e despesas, você descobrirá quanto pode alocar para indulgências enquanto ainda permanece na meta para alcançar seus objetivos”, disse David Abate, CFP da Strategic Wealth Partners, ao The Balance por e-mail. Abate sugeriu alguns métodos de orçamento, incluindo:

  • Pague-se primeiro : calcule a economia mensal necessária para atingir suas metas financeiras. Em seguida, pague-se primeiro depositando automaticamente essa quantia em uma conta bancária diretamente do seu cheque de pagamento. Depois de contabilizar os custos fixos, como hospedagem e transporte, você pode usar o dinheiro restante em suas despesas discricionárias de maior prioridade. Este método pode garantir que seus hábitos se alinhem adequadamente com seus objetivos.    
  • Método de envelope : colocar dinheiro em envelopes com diferentes categorias, como mantimentos, gás e indulgências, é uma ótima idéia. Então, gaste apenas o dinheiro que você tem naquele envelope para aquela categoria todo mês. O método de envelope pode lhe dar uma sensação de autonomia e permitir que você aloque seus fundos com base em suas prioridades. 

Dica: Outro método de orçamento que pode ser adequado para você é o orçamento 50/20/30 , que pode ajudá-lo a alocar seu salário líquido mensal para necessidades, economias e seus desejos (indulgências).

Dicas para se tratar com um orçamento apertado

Há uma variedade de maneiras pelas quais você pode cuidar de si mesmo com um orçamento apertado. Abate recomendou que você seja criativo e pense em alternativas de baixo custo que não o façam sentir que está sacrificando muito. 

  • Organize um clube do livro: em vez de gastar muito dinheiro em atividades sociais com seus entes queridos, comece um clube do livro onde os membros possam se encontrar pessoalmente ou virtualmente para discutir um livro e desfrutar de suas comidas e bebidas favoritas juntos.
  • Visite um parque: Existem muitos parques municipais, municipais e nacionais nos Estados Unidos, a maioria dos quais permite entrada gratuita. Visite um local de vez em quando para tomar um pouco de ar fresco e mergulhar nas belas paisagens. 
  • Voluntário: Conheça novas pessoas e retribua à sua comunidade por meio de atividades voluntárias. Você pode ser voluntário em um abrigo para animais, cozinha comunitária ou organização local sem fins lucrativos.
  • Relaxe em um banho quente: Após um dia longo e difícil, tome um banho quente e ouça sua música favorita. Desta forma, você pode descontrair e relaxar no conforto da sua casa sem gastar um centavo. 
  • Compre uma máquina de café de qualidade: se você ficar tentado a passar pelo drive-thru da Starbucks todos os dias para tomar um café com leite, invista em uma máquina de café de qualidade e prepare bebidas em casa.

The Bottom Line

Lembre-se de que não há problema em se entregar. Na verdade, fazer isso pode mantê-lo são e feliz sem comprometer suas finanças. Certifique-se de fazer um orçamento adequado para suas indulgências. Se não houver espaço em seu orçamento para indulgências, altere-o para que não gaste tanto com outras despesas.

Pague primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito

Pague primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são dois dos tipos de dívida mais amplamente aceitos – e dois dos mais difíceis de pagar. Concentrar-se em uma dívida de cada vez é a maneira mais eficaz de saldar várias dívidas. Usando essa estratégia, você fará pagamentos grandes e globais para apenas uma dívida específica e pagamentos mínimos para todas as outras. Descobrir se deve primeiro pagar os empréstimos estudantis ou os cartões de crédito pode ser difícil.

Antes de trabalhar para pagar agressivamente qualquer um dos tipos de dívida, certifique-se de que está em dia com os pagamentos de todas as suas contas. Ignorar completamente os pagamentos de uma dívida não beneficia você para poder saldar a outra. Ficar para trás não só prejudicará sua pontuação de crédito, mas também tornará mais difícil recuperar o atraso e pagar sua conta.

Para considerar se devemos pagar empréstimos estudantis ou cartões de crédito primeiro, compararemos as dívidas umas com as outras em algumas categorias de pagamento importantes. O “perdedor” em cada categoria ganha um ponto. A dívida com mais pontos no final é a que você deve pagar primeiro. Estes são os fatores de reembolso a considerar:

  • Consequências de não pagar
  • Capacidade de ter a dívida cancelada
  • Flexibilidade de reembolso
  • Facilidade de recuperação de saldos vencidos
  • O custo de longo prazo da dívida
  • Saldos totais
  • Facilidade de pegar emprestado mesmo com dívidas

Consequências de falta de pagamento

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são um tipo de dívida não garantida. Isso significa que não há garantias vinculadas à dívida, como em uma hipoteca ou empréstimo de carro. Se você atrasar seus pagamentos, o credor ou credor não poderá retomar automaticamente qualquer propriedade sua para saldar a dívida. Há uma exceção aos empréstimos federais a estudantes. Em alguns casos, suas restituições de impostos federais podem ser realizadas para atender a empréstimos estudantis federais inadimplentes.

O não pagamento de ambos os tipos de dívida afetará sua pontuação de crédito. Após vários meses de pagamentos perdidos, o credor ou credor pode contratar um cobrador de dívidas terceirizado para perseguir a dívida. Você pode ser processado por dívidas vencidas e o processo pode resultar em um julgamento contra você. Com a decisão, o tribunal pode conceder penhora de salário ou cobrança bancária. Esse caminho de cobrança pode ocorrer com cartões de crédito vencidos ou pagamentos de empréstimos estudantis.

O Veredicto : A possibilidade de reembolso de impostos torna o não pagamento de empréstimos estudantis um pouco pior. Os empréstimos estudantis ganham um ponto nesta rodada.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 0

Capacidade de cancelar a dívida

Uma das maiores diferenças entre os empréstimos estudantis e os cartões de crédito é a relativa facilidade de quitação da dívida em caso de falência. É possível que a dívida do empréstimo estudantil seja cancelada em caso de falência, mas o ônus da prova é mais difícil. 

Você deve provar que o pagamento da dívida faria com que você vivesse com um padrão de vida inferior ao mínimo, que não seria capaz de fazer pagamentos por uma parte significativa do seu período de reembolso e que já tentou (sem sucesso) trabalhar um plano de pagamento com seu credor. Esse nível de prova geralmente não é necessário para a liquidação da dívida do cartão de crédito em caso de falência.

Alguns empréstimos estudantis são elegíveis para programas de perdão que cancelarão algumas ou todas as dívidas. Esse tipo de perdão de dívidas não está disponível com cartões de crédito. Em alguns casos, os emissores de cartão de crédito podem cancelar uma parte do saldo pendente como parte de um acordo de liquidação que você negociar.

No entanto, esses tipos de acordos de liquidação não são comuns, são ruins para o seu crédito e normalmente são feitos apenas com contas de cartão de crédito vencidas. Se sua conta estiver em boas condições, o emissor do cartão de crédito não aceitará um acordo de liquidação.

O veredicto : os empréstimos estudantis podem ser perdoados e liberados em caso de falência (em certas situações). Os cartões de crédito perdem essa categoria, pois as únicas opções para cancelar a dívida – falência e liquidação da dívida – são prejudiciais à sua pontuação de crédito.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 1

Flexibilidade de Reembolso

As opções de reembolso de empréstimos estudantis são muito mais flexíveis do que as disponíveis para cartões de crédito. Os credores costumam ter vários planos de reembolso que você pode escolher com base em sua capacidade de pagamento. Por exemplo, a maioria dos credores oferece um plano de reembolso baseado em renda que pode flutuar com base em suas receitas e despesas. Tolerância e adiamento também são opções que seu credor pode estender a você se você não puder fazer seus pagamentos ou se você se matricular novamente na escola.

Os cartões de crédito têm um pagamento mínimo baixo que você deve fazer a cada mês para mantê-lo em dia. Opcionalmente, você pode pagar mais do que o mínimo para pagar seu saldo mais cedo.

Se você não puder pagar o mínimo com cartão de crédito, não terá muitas opções. Alguns emissores de cartão de crédito oferecem programas de dificuldades que reduzem a taxa de juros e o pagamento mensal.

Infelizmente, esses programas geralmente só estão disponíveis se você já tiver atrasado seus pagamentos. O aconselhamento de crédito ao consumidor é outra opção para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. No entanto, você pode dar adeus aos seus cartões de crédito (pelo menos temporariamente) se entrar em um plano de gestão de dívidas com uma agência de aconselhamento de crédito.

O veredicto : os empréstimos estudantis têm mais opções de reembolso que você pode escolher, dependendo de sua situação financeira. Como os cartões de crédito têm opções de reembolso menos flexíveis, você deve pagá-los primeiro.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 2

Recuperação de saldos vencidos

Você tem mais opções para recuperar o atraso nos pagamentos de empréstimos estudantis. Seu credor pode ser capaz de aplicar tolerância retroativamente à sua conta e basicamente cancelar todos os seus pagamentos perdidos anteriormente.

O credor também pode adicionar o valor devido de volta ao seu empréstimo e recalcular seus pagamentos mensais. Embora isso possa significar pagamentos mensais mais elevados, isso o deixa atualizado.

Depois de atrasar os pagamentos com cartão de crédito, normalmente você terá que pagar todo o saldo devedor total para trazer sua conta corrente novamente. Além disso, uma vez que sua conta de cartão de crédito é debitada, não há opção para atualizá-la novamente e continuar com os pagamentos. Com a inadimplência do empréstimo estudantil, o credor pode permitir que você reabilite o empréstimo para atualizá-lo novamente.

O Veredicto : Como é mais difícil recuperar o atraso em saldos de cartão de crédito e os emissores de cartão de crédito são menos tolerantes, você deve se livrar desses saldos primeiro.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 3

Qual dívida custa mais

As taxas de juros do cartão de crédito são geralmente mais altas do que as taxas de juros dos empréstimos estudantis, o que significa que essa dívida é mais cara. Por exemplo, um empréstimo estudantil de US $ 10.000 a 6,8% APR pago em 20 anos custaria US $ 8.321 em juros. Um saldo de $ 10.000 no cartão de crédito a 17 por cento APR pago em 20 anos custaria $ 25.230 em juros! E isso assumindo que ambas as taxas de juros permaneçam fixas durante esse período de tempo. O custo dos juros de longo prazo aumenta se as taxas de juros aumentarem.

Pode haver um lado positivo em pagar dívidas de empréstimos estudantis – benefícios fiscais. Os juros do empréstimo estudantil são uma dedução fiscal acima da linha, o que significa que você pode fazer a dedução mesmo se não especificar as deduções. Seu preparador de impostos pode fornecer mais informações sobre como os juros de empréstimos estudantis podem beneficiar seus impostos.

Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis de impostos, a menos que você tenha usado um cartão de crédito apenas para despesas com educação. Você terá que manter registros detalhados sobre como utilizou seu cartão de crédito e o valor dos juros que paga a cada ano.

O veredicto : os cartões de crédito custam mais juros e não há nenhum benefício adicional em pagar os juros. Os cartões de crédito perdem este.

Empréstimos estudantis : 1, Cartões de crédito: 4

Valor total de cada dívida

Normalmente, é mais fácil pagar os saldos do cartão de crédito porque eles são provavelmente menores do que os saldos dos empréstimos estudantis. Se você quiser liquidar dívidas rapidamente, concentrar-se no pagamento de seu cartão de crédito permitirá que você cancele algumas contas rapidamente. Dessa forma, você terá menos pagamentos a fazer a cada mês.

O Veredicto : Quanto ao tamanho da dívida, é um empate, pois depende do tamanho do seu saldo com cada dívida. Nenhuma das dívidas ganha um ponto.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 4

Como os credores percebem a dívida

A dívida de empréstimo estudantil é freqüentemente considerada uma “dívida boa” porque a dívida de empréstimo estudantil pode indicar um investimento em seu futuro. Isso indica que você obteve um nível de educação que lhe permitirá ganhar mais dinheiro. Quando você está procurando um novo empréstimo ou cartão de crédito, a dívida do empréstimo do estudante não pesará tanto contra você quanto a dívida do cartão de crédito, que é considerada uma dívida inadimplente.

Isso não quer dizer que a dívida do empréstimo estudantil jamais o prejudicará. É possível ter uma dívida de empréstimo estudantil tão alta que você não pode arcar com quaisquer obrigações de empréstimo adicionais. No entanto, os credores são um pouco mais tolerantes com dívidas de empréstimos estudantis do que com dívidas de cartão de crédito quando se trata de aprová-lo para empréstimos importantes, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis.

O Veredicto : Os cartões de crédito perdem esta rodada, pois é mais difícil ser aprovado para novos cartões de crédito ou empréstimos com dívidas de cartão de crédito.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 5

Qual dívida você deve pagar primeiro

Em comparação com os cartões de crédito, a única razão para pagar seus empréstimos estudantis primeiro é evitar o inadimplemento do empréstimo que pode levar ao reembolso de impostos. No entanto, quando se trata do custo da dívida, opções de reembolso e outros fatores importantes, pagar seus cartões de crédito é mais benéfico. Depois de eliminar a dívida do cartão de crédito, você pode aplicar todos os pagamentos para se livrar dos empréstimos estudantis.

Como usar seu fundo de emergência e torná-lo duradouro

Como usar seu fundo de emergência e torná-lo duradouro

Em tempos de incerteza financeira, ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a se manter à tona e dar-lhe a paz de espírito necessária.

Por ser uma rede de segurança, você só deve usar um fundo de emergência quando tiver emergências verdadeiras, como despesas médicas, perda do emprego ou divórcio. Compras de fim de ano, entrada de um carro novo ou novos eletrodomésticos não se qualificam como emergências. Em vez disso, você deve economizar para essas despesas separadamente e deixar suas economias de emergência para os momentos em que realmente precisa.

Para emergências prolongadas, como dificuldades financeiras causadas pela pandemia de coronavírus, gerenciar seu fundo de emergência torna-se importante para garantir que você não esgote suas economias antes que a situação melhore.

Não tenha medo de usar seu fundo de emergência para uma emergência real

“Depois de construir diligentemente suas economias por meses, anos até, você pode hesitar em realmente tocar em suas economias”, disse Ramit Sethi, autor de um best-seller de finanças pessoais do New York Times.

“Um leitor me disse que ela ainda vai trabalhar e se expor (e outros) ao coronavírus”, disse Sethi. “Quando perguntei por quê, ela admitiu que tinha um fundo de emergência, mas ‘está muito preocupada em usá-lo – isso é para emergências’”. 

Essa hesitação é justificada para compras frívolas e não essenciais, mas quando se trata de usar o dinheiro em uma emergência legítima, não hesite.

“Com o seu fundo de emergência, se você o tem e precisa dos fundos, use-o. Muitas pessoas se sentem culpadas ou com medo de usar seu fundo de emergência, mas uma pandemia global (por exemplo) é exatamente o que você economizou – uma emergência ”, disse Sethi.

Entenda a situação do seu dinheiro

Quando as circunstâncias abalam suas finanças – por exemplo, seu chefe corta suas horas ou você perde o emprego – a primeira coisa a fazer é fazer um inventário de seu fundo de emergência e de quaisquer outros ativos líquidos aos quais você tenha acesso.

Se você ainda tem renda de um trabalho paralelo, seguro-desemprego ou pacote de indenização, pode simplesmente usar seu fundo de emergência para complementar sua outra renda. Caso contrário, seu fundo de emergência pode ter que cobrir suas despesas de manutenção até que você esteja totalmente empregado novamente.

Se você perder toda a sua renda, considere quanto está gastando a cada mês para estimar quanto tempo seu fundo de emergência durará. Por exemplo, um fundo de emergência de $ 15.000 durará cinco meses se você gastar $ 3.000 por mês. Seu orçamento mensal ou extratos de conta corrente recentes podem fornecer algumas dicas sobre os gastos de um mês típico.

Depois de examinar sua situação, você pode hesitar em usar seu fundo de emergência por causa do tempo e da disciplina que levou para criá-lo. No entanto, lembre-se de que seu fundo de emergência se destina a tempos difíceis. Ele está lá para que você não precise se endividar, o que amplia o impacto de uma grande redução de despesas ou receitas.

Aviso: evite opções de empréstimos caras, como empréstimos salariais, adiantamentos de dinheiro e taxas de cheque especial. Eles geralmente têm APRs de três dígitos (ou mais) e podem ser difíceis de pagar, mesmo depois que sua renda voltou ao normal.

Transferir dinheiro do fundo de emergência estrategicamente

Seu instinto pode ser o de transferir todo o saldo da poupança para sua conta corrente principal. No entanto, fazer isso perde sua chance de ganhar um retorno sobre o dinheiro por meio de uma poupança online ou conta do mercado monetário, diz Malik S. Lee, CFP e sócio-gerente da Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Pode-se maximizar seu rendimento no mercado atual, utilizando um banco online, pois eles geralmente fornecem alguns dos maiores rendimentos em contas de poupança e do mercado financeiro”, disse Lee.

As principais contas de poupança online e contas do mercado monetário geralmente ganham mais de 1,50% APY. Embora o retorno possa ser nominal para saldos menores, ganhar alguns juros é melhor do que não ganhar nada.

Priorize seus gastos

Depois de decidir investir em seu fundo de emergência, você precisará mudar suas prioridades financeiras para fazer isso durar. Você não pode ter certeza de quanto tempo terá uma falta de renda, o que significa que você não pode gastar como se tivesse um salário constante chegando a cada mês. Por exemplo, se você estava pagando dívidas de cartão de crédito de forma agressiva, pagar apenas o mínimo reduz o valor total dos gastos mensais.

Crie um orçamento

Enquanto você depende de seu fundo de emergência, crie um orçamento de emergência que se concentre em cobrir suas necessidades básicas, como moradia e alimentação, primeiro. Gastar o mínimo possível quando você está passando por dificuldades financeiras reduz a quantia que você precisa sacar de seu fundo de emergência, permitindo que esses fundos limitados se estendam ainda mais. Isso pode até significar praticar mais disciplina com gastos não essenciais. Por exemplo, uma família média gasta cerca de US $ 288 por mês comendo fora. Cortar essa despesa pode liberar o dinheiro necessário para pagar itens essenciais, como serviços públicos, gás e mantimentos.

Importante: procure ajuda financeira onde estiver disponível, antes de atrasar os pagamentos. Alguns credores podem oferecer opções de dificuldades – tolerância, pagamentos diferidos ou pagamentos mínimos mais baixos – que proporcionam a você algum alívio em suas obrigações mensais.

Ajuste os gastos com base no seu fluxo de caixa

Se você ainda está recebendo salário ou benefícios como desemprego, certifique-se de ajustar não apenas quanto gasta, mas também quando gasta. Se você costuma comprar mantimentos na segunda-feira, mas seu pagamento ou benefícios chegam na quarta-feira, pode ser vantajoso comprar mantimentos na quinta-feira para garantir que não haverá saldo negativo em sua conta.

O que vem depois?

Sua crise, não importa quão grande ou pequena, não durará para sempre. À medida que sua renda volta ao normal, você pode começar a se concentrar no longo prazo novamente e começar a repor seu fundo de emergência. Continuar com seus hábitos de gastos reduzidos, pelo menos por alguns meses, deixará algum espaço em seu orçamento para contribuir regularmente com a economia. Além disso, considere reservar sua próxima restituição de impostos para suas economias de emergência.

Depois de se recuperar, pode ser necessário adicionar um show paralelo para repor seu fundo de emergência. Lee recomendou adicionar um emprego de meio período como Uber, ou alugar um quarto via Airbnb, para trazer seu fundo de emergência de volta para onde ele precisa estar.

Fiduciário vs. Adequação: Por que você precisa saber a diferença

 Fiduciário vs. Adequação: Por que você precisa saber a diferença

Não é nenhuma surpresa que muitas pessoas por aí sejam um tanto céticas quanto à contratação de um consultor de investimentos. Afinal, todos nós já ouvimos histórias sobre as vítimas do esquema Ponzi de Bernie Madoff. Assistimos a filmes como “Wall Street” e “Boiler Room” que nos deixam confusos sobre em quem podemos confiar nosso dinheiro.   

Então, como você seleciona um consultor de investimentos em quem pode confiar? E como você encontra um consultor que legitimamente coloca seus interesses acima dos deles?

Se você fez alguma pesquisa para encontrar um conselheiro ideal, pode ter tropeçado em duas palavras que parecem ter o mesmo significado, mas na realidade têm definições muito diferentes. Essas palavras são fiduciárias e adequadas. É importante entender a diferença entre os consultores que seguem um padrão fiduciário e aqueles que seguem um padrão de adequação, especialmente antes de escolher alguém em quem você confiará para administrar seu dinheiro.

Principais vantagens

  • Diferentes tipos de consultores financeiros podem obedecer a diferentes padrões éticos para gerenciar o dinheiro dos clientes.
  • Os fiduciários têm a obrigação de agir no melhor interesse de seus clientes.
  • Uma violação do dever fiduciário pode ocorrer quando um consultor que segue um padrão fiduciário coloca seus próprios interesses acima dos interesses de seus clientes.
  • A maneira mais fácil de descobrir se um consultor é fiduciário é perguntando.

Padrão Fiduciário para Consultores Financeiros

O Padrão Fiduciário foi criado em 1940 como parte da Lei de Consultores de Investimento. Essa norma, regulamentada pela SEC ou pelos reguladores de valores mobiliários estaduais, afirma que os consultores de investimento estão vinculados a uma norma que exige que coloquem os interesses de seus clientes acima dos seus. As seguintes regras se enquadram no Padrão Fiduciário: 1

  • Um consultor deve colocar seu interesse abaixo do interesse do cliente. 
  • Um consultor está proibido de comprar títulos para sua conta antes de comprá-los para um cliente. 
  • Um consultor deve fazer o melhor para garantir que a consultoria de investimento seja feita com informações precisas e completas. A análise deve ser o mais completa possível.
  • Um consultor deve evitar conflitos de interesse. Como fiduciário, um consultor deve divulgar quaisquer conflitos de interesse ou potenciais conflitos de interesse. 

Se um consultor fiduciário deixar de cumprir qualquer uma dessas normas, isso pode constituir uma violação do dever fiduciário. Os clientes de um consultor podem entrar com um processo judicial por danos se a violação do dever fiduciário resultar em perdas financeiras.

Quem é fiduciário?

Tecnicamente, um fiduciário é qualquer pessoa encarregada de seguir um padrão fiduciário em um ambiente financeiro. Por exemplo, se você estabelecer um fideicomisso como parte de seu plano imobiliário, o administrador que você nomear pode ser considerado um fiduciário.

De uma perspectiva de consultoria financeira, um fiduciário pode ser um consultor financeiro individual ou uma empresa de investimento que emprega o consultor com quem você trabalha. Indivíduos que são Consultores de Investimentos Registrados ou RIAs obedecem a um padrão fiduciário. Os RIAs são obrigados a se registrar na Comissão de Valores Mobiliários dos Estados Unidos e a preencher um Form ADV.

Este é um formulário de divulgação pública que descreve como o consultor é pago, sua estratégia de investimento e quaisquer ações disciplinares ou legais tomadas contra ele no passado ou no presente. Você pode pesquisar e revisar a divulgação pública de um consultor usando o banco de dados online da SEC.

Observação: os consultores de investimento registrados também podem possuir outras designações financeiras profissionais. Por exemplo, um RIA também pode ser um Certified Financial Planner (CFP) ou um Chartered Financial Analyst (CFA).

Padrão de adequação para consultores financeiros

Embora os dois termos possam parecer semelhantes, há uma diferença entre adequação e fiduciário. Adequação significa apenas fazer recomendações consistentes com os melhores interesses do cliente subjacente. Aqui está o que mais você precisa saber:   

  • Em vez de colocar o seu interesse abaixo do do cliente, o padrão de adequação exige apenas que o consultor tenha de acreditar razoavelmente que as recomendações feitas são adequadas para o cliente, em termos de necessidades financeiras, objetivos e circunstâncias únicas do cliente. 
  • Adequação significa garantir que os custos de transação não sejam excessivos ou que uma recomendação não seja inadequada para um cliente. 
  • Negociação excessiva, agitação para gerar mais comissões ou troca frequente de ativos de conta para gerar receita de transações para o consultor. 
  • A necessidade de divulgar potenciais conflitos de interesse não é um requisito tão estrito como no caso de um fiduciário.
  • Um investimento para um cliente só tem que ser adequado; não precisa necessariamente ser consistente com os objetivos e perfil do investidor individual.
  • Os consultores de investimento que são baseados em taxas podem ser incentivados a vender seus próprios produtos antes de competir por produtos que podem ser de custo mais baixo. É assim que eles fazem suas comissões.

Quais consultores seguem um padrão de adequação?

O padrão de adequação é mais frequentemente associado a corretores. Um corretor é um indivíduo ou empresa que facilita a negociação de valores mobiliários para seus clientes. Por exemplo, digamos que você tenha uma conta de aposentadoria em uma corretora como a Fidelity ou a TD Ameritrade. Essas empresas são exemplos de corretoras. Você diz a eles quais investimentos gostaria de comprar ou vender em seu portfólio; eles tratam do processamento da transação.

The Bottom Line

Se você estiver interessado em encontrar um consultor de investimentos que seja obrigado a cumprir o Padrão Fiduciário, um ótimo lugar para começar é procurando um planejador financeiro que pague apenas uma taxa. Os planejadores e consultores pagos não vendem produtos de investimento, nem fazem comissões. Os planejadores pagos cobram um preço fixo e não são motivados pela venda de nenhum tipo de produto. Seus conselhos são mantidos no mais alto padrão, e eles devem colocar os interesses de seus clientes acima dos seus próprios. 

Isso é diferente de um consultor baseado em honorários. Os consultores baseados em honorários ganham dinheiro por meio de uma combinação de taxas e comissões. Ou seja, se você comprar um determinado investimento que eles recomendam, eles ganham uma porcentagem do que você investe como uma comissão.

Orçamento e compartilhamento de despesas como um casal com contas separadas

Orçamento e compartilhamento de despesas como um casal com contas separadas

Como um casal pode dividir despesas equitativamente se cada membro ganha valores diferentes? Alguns casais juntam todo o seu dinheiro em um fundo que é conjuntamente “nosso”. Mas e se você não quiser fazer isso? Alguns casais preferem manter o dinheiro separado, mesmo depois de casados. Cada um deles contribui para pagar certas despesas compartilhadas, como a hipoteca ou o aluguel.  

No entanto, dividir os custos por dólares brutos – como dividir um item de $ 100 em incrementos de $ 50 cada – não é uma solução sustentável se as duas pessoas têm salários muito diferentes. Se um dos parceiros está ganhando $ 200.000 por ano, enquanto o outro está ganhando $ 20.000 por ano, pode ser difícil pedir a cada parceiro que compartilhe o custo da hipoteca.

Isso pode causar tensão nos relacionamentos quando ocorre desigualdade de renda, mas não é necessário. Felizmente, existem algumas soluções que você pode resolver que tornarão a tarefa um pouco mais simples. 

Como manter contas separadas, mas ainda assim ser justo

Se você está comprometido em manter contas separadas, tente esta tática: Divida suas despesas com base em uma determinada porcentagem de sua receita. Por exemplo, você pode concordar que cada um de vocês contribuirá com 35% de sua renda para despesas com moradia a cada mês.

O parceiro de maior renda pagará mais dólares (em dinheiro bruto), enquanto o parceiro de menor renda pagará menos dinheiro bruto. Mas ambos os parceiros pagarão a mesma porcentagem de sua renda. Você poderia fazer isso com cada categoria de orçamento – mantimentos, serviços públicos, cuidados veterinários e muito mais.

Um dos segredos desse sistema é garantir total honestidade desde o início. Cada membro do casal deve ser muito claro sobre quanto ganha e como é seu orçamento antes de você determinar exatamente quem deve quanto a cada mês.

Outras opções

Lembre-se de que este conselho se aplica principalmente a casais que desejam manter contas separadas e ambos contribuem para despesas compartilhadas. Essa não é a única estratégia que os casais usam para manter reservas “separadas” de dinheiro. Aqui estão algumas outras maneiras que os casais podem manter suas finanças separadas um do outro:

  • Subsídio:  Cada parceiro recebe um “subsídio”. Isso pode ser a mesma quantidade de dinheiro (em dólares brutos) ou pode ser proporcional à renda de cada pessoa. Isso permite que cada parceiro gaste sua mesada no que quiser, mantendo a maior parte de seu dinheiro em um pool compartilhado. Essa é uma estratégia particularmente útil se um dos cônjuges for viciado em compras, enquanto o outro tende a ser mais frugal no que diz respeito a gastos.
  • Seleção:  neste cenário, cada parceiro paga certas contas, enquanto o outro paga o restante delas. Por exemplo, um parceiro paga a hipoteca, enquanto o outro parceiro paga as compras e o seguro do carro. Se um membro do relacionamento ganha mais do que o outro, ele ou ela pode optar por pagar as contas mais caras.
  • Bônus de desempenho:  um parceiro se concentra em trazer o máximo possível de dinheiro para o relacionamento, enquanto o outro parceiro, de menor renda, se concentra em cortar custos o máximo possível. Dessa forma, o parceiro cujo tempo “vale mais” pode maximizar a renda, enquanto o parceiro com menor remuneração pode exercer a frugalidade e ajudar a dupla a economizar o máximo possível. O parceiro que se concentra em economizar dinheiro deve manter um registro de quanto ele economizou a cada mês e pode até receber uma “mesada” ou um “bônus por desempenho” com base nessa quantia. Afinal, um centavo economizado é um centavo ganho.
  • Salário do cônjuge:  e se um dos parceiros for pai em tempo integral, enquanto o outro parceiro trabalhar fora de casa, mas os dois parceiros quiserem manter contas separadas? O parceiro que ganha renda poderia pagar um “salário” ao pai em tempo integral. Parece radical para algumas pessoas, mas há relatos de histórias de sucesso de casais felizes que gostam de manter contas separadas, mesmo quando um dos parceiros se concentra no trabalho doméstico em tempo integral.

Converse com seu parceiro sobre essas opções e quaisquer outras que você possa considerar e determine qual funcionaria melhor para vocês como casal antes de tomar uma decisão sobre qual adotar.

Como dividir despesas como um casal

Saiba como orçamento e gastar Enquanto a manutenção de contas separadas

Como dividir despesas como um casal

Como pode um casal despesas equitativamente dividido se cada um deles ganhar quantidades diferentes? Alguns casais reunir todo o seu dinheiro juntos em um fundo que é em conjunto “nosso”. Mas e se você não quer fazer isso? Alguns casais preferem manter seu dinheiro separado, mesmo depois que eles são casados. Eles cada chip em para pagar certas despesas compartilhadas, como o aluguel ou hipoteca.

No entanto, dividindo-se os custos de dólares matérias – como dividir um item de R $ 100 em $ 50 incrementos cada – não é uma solução sustentável se as duas pessoas têm muito diferentes salários.

Se um dos parceiros está fazendo $ 200.000 por ano, enquanto o outro está fazendo $ 20.000 por ano, pode ser difícil de pedir a cada parceiro para compartilhar o custo da hipoteca. O que você pode fazer?

Como a manter contas distintas, mas continua a ser Fair

Se você está comprometida a manter contas separadas, tente essa tática: Dividir suas despesas com base em uma determinada percentagem do seu rendimento. Por exemplo, você pode concordar que cada um de vocês vai chip em 35 por cento de sua renda para as despesas de habitação.

O parceiro de maior ganhando vai pagar mais dólares (em dinheiro bruto), enquanto o parceiro de ganho menor vai pagar menos dólares brutos. Mas ambos os parceiros vão pagar a mesma percentagem do seu rendimento. Você poderia fazer isso com todas as categorias de orçamento – mantimentos, utilidades, cuidados veterinários e muito mais.

Que opções Outros que nós temos?

Lembre-se, este conselho se aplica a casais que querem a manter contas distintas e ambas chip para despesas compartilhadas.

Essa não é a única estratégia que casais usam para manter pools “separados” de dinheiro.

Aqui estão algumas outras maneiras que os casais podem manter dinheiro em separado:

  • Provisão:  Cada parceiro recebe um “subsídio”. Esta pode ser a mesma quantidade de dinheiro (em dólares brutos), ou pode ser proporcional à sua renda. Isso permite que cada parceiro para passar o seu subsídio sobre o que eles querem, mantendo a maior parte de seu dinheiro em uma piscina comum. Esta é uma estratégia particularmente útil se um dos cônjuges é uma shopaholic, enquanto o outro tende a ser mais frugal.
  • Seleção:  Cada parceiro paga para determinadas contas. Um parceiro paga a hipoteca, enquanto o outro parceiro paga por mantimentos e seguro de carro. Se um parceiro ganha mais do que o outro, ele ou ela pode optar por pagar as contas mais caras.
  • Prémio de Desempenho:  Um parceiro se concentra em trazer tanto dinheiro para o relacionamento possível, enquanto o outro, parceiro inferior ganhando concentra-se em cortar custos, tanto quanto possível. Desta forma, o parceiro cujo tempo é “vale mais” pode maximizar a renda, enquanto o parceiro pago inferior pode exercer a frugalidade e ajudar a dupla de salvar tanto quanto possível. O parceiro que se concentra em poupar dinheiro deve manter um registro de quanto ele ou ela salvou a cada mês, e receber um “subsídio” ou um “prémio de desempenho” com base nesse valor. Afinal, um tostão poupado é um centavo ganho.
  • Salário do cônjuge:  E se um parceiro é um pai em tempo integral, enquanto o outro parceiro trabalha fora da casa, mas os dois parceiros querem a manter contas distintas? O parceiro que tem renda poderia pagar um “salário” para o pai em tempo integral. Parece radical, eu sei, mas eu ouvi falar de histórias de sucesso de casais felizes que gostam de manter contas separadas, mesmo quando um dos parceiros se concentra no trabalho doméstico em tempo integral.