“O que devo fazer com o meu dinheiro?” É uma pergunta que qualquer um dos mais de 311.000 consultores financeiros nos EUA ficaria feliz em responder para um cliente. Mas quando se trata de que estes especialistas fazer com suas próprias finanças? Isso não é algo que você ouvir falar tanto.

Ainda assim, quando é o seu trabalho para aconselhar as pessoas no dia-a dia-out na gestão do dinheiro, é apenas natural que você desenvolver uma filosofia para aplicar às suas próprias finanças. Pedimos alguns dos melhores consultores financeiros do país para puxar as cobertas sobre seu próprio dinheiro hábitos e temos algumas sugestões para aplicar esses hábitos de especialistas em sua própria vida.

Mantenha o controle consistente de seus gastos

Comer seus legumes, fazer algum exercício, fazer um orçamento-há uma razão que ouvir este conselho mais e mais (e mais). Assim como comer direito e sair do sofá e se movendo, o orçamento é um must-do, porque você não pode identificar onde você precisa fazer mudanças em seus hábitos, se você não sabe o que esses hábitos são. “Quando se trata de orçamento, uma coisa que eu prego é um método que funciona para você e ficar com ele-picking consistência”, diz Davon Barrett, analista financeiro da Francis Financeiro.

 Seu regime de pessoal inclui acompanhamento meticuloso de seus gastos, o que tanto lhe permite cortar e ver as tendências ao longo do tempo. Ele usa o livre site / app Capital pessoais para categorizar suas despesas, em seguida, exporta para Excel no final de cada mês para que ele possa brincar com somando os itens em diferentes categorias. Barrett explica que ele começou a ver as coisas mais claramente quando ele mudou a maneira como ele rotulado despesas. Ele começou encargos rotulagem de alimentos como “jantar fora”, então percebeu “jantar fora / almoço” e “jantar fora / jantar” trabalhou muito melhor para ele.

Ele sabia que o almoço seria uma despesa relativamente definido para ele desde que ele não brown-bag-lo, mas olhando para jantares fora, viu cozinhar mais poderia cortar custos em alguns casos. “Se fosse Chipotle ou Shake Shack, que estava me ser preguiçoso”, diz ele.

Como fazê-lo:  métodos de orçamentação diferentes trabalhar para pessoas diferentes, existem aplicativos como o Mint, Clareza dinheiro eo capital pessoal acima mencionado (todos gratuitos), além de serviços como MoneyMinder (US $ 9 por mês ou US $ 97 por ano) e precisa de um orçamento ( US $ 50 por ano, após um teste gratuito de 34 dias). Seja qual você escolher, marque o seu calendário por pelo menos um dia por exemplo mês para, no segundo sábado e dedicar algum tempo naquele dia para olhar sobre seus custos e planejamento para o próximo mês. Se você está ocupado, sei que depois que você pegar o jeito das coisas, 15 minutos provavelmente será o suficiente para olhar sobre seus gastos para o mês, diz Barrett.

Mantenha Enough (mas não muito) em sua conta poupança

Apesar de ter uma almofada de poupança é vital, tendo muito de um pode feri-lo no longo prazo. Um estudo NerdWallet encontrou 63 por cento dos Millennials disse que eles estavam mantendo pelo menos algumas das suas poupanças de reforma em uma conta poupança. A questão: conta de poupança regulares taxas de juros pairar em torno de 0,01 por cento, e as contas de juros altos render cerca de 1 por cento. Ambos são significativamente mais baixos do que a inflação, o que significa que você está perdendo dinheiro a longo prazo. Então, como assessores encontrar um equilíbrio entre manter o suficiente na mão para se sentir seguro, mas não tanto que é um empecilho para o seu futuro?

“Quando eu comecei [no planejamento financeiro], eu não tinha absolutamente nada salvo”, diz Barrett. “Eu não têm o mesmo controle sobre minhas finanças pessoais … Eu não entendia as regras de ouro.” Mas quando ele criou seu primeiro plano financeiro para um cliente, ele sabia que não poderia recomendar algo que ele não fez ele mesmo. Ao olhar para seus gastos mensais e considerando sua estabilidade carreira, Barrett concluiu que três meses foi o suficiente para o seu próprio fundo de emergência, embora a construção não foi instantânea.

Ele fez isso em pouco mais de dois anos, colocando algumas centenas de dólares de lado a cada mês. “Eu priorizado esta sobre o meu investimento tributável”, disse ele. “Mas eu ainda estava adiando uma parte do meu salário para os meus 401 (k) contribuições.”

Como fazê-lo: Se você está tendo problemas para salvar, os aplicativos podem ajudar. Dígitos (que custa US $ 2,99 por mês) analisa seus padrões de gastos, então silenciosamente meias dinheiro fora para você até que você tenha um pouco de uma almofada. Qapital permite que você defina metas de poupança específicas para situações de emergência (entre outras coisas), em seguida, links para suas contas de modo que quando você, por exemplo, gastar US $ 5 sobre o café, você move uma quantidade que você escolher em poupança simultaneamente. Você também pode definir poupança automática dispara para quando você receber o pagamento, dias específicos da semana ou muitas outras coisas.

Como Barrett fez, você vai querer financiar conta com dólares-como correspondência a 401 (k) -simultaneously e automaticamente, de modo que você não perder em que o dinheiro livre.

Invista sem emoção: Esperança para o melhor, preparar para o pior

“Tendo feito isso três mais décadas, posso dizer-lhe os erros … é quando as emoções ficam no caminho, e as pessoas se afastam de ficar investido [no mercado]”, diz Jeff Erdmann, diretor-gerente da Merrill Lynch. Ele acrescenta que ele aloca um terço de dólares no mercado de ações de sua família em investimentos passivos e fundos de índice. “Eu não vejo que a mudança no futuro previsível”, diz ele.

Ele e sua família têm também como objectivo para o valor de um ou dois anos de gastos em um fundo de emergência para garantir que, em caso de uma queda significativa carteira, eles poderiam usar esse dinheiro guardado para apoiar o seu estilo de vida em vez de venda de ativos.

Como fazê-lo:   Mais informações sobre o que é provável para encabeçar a sua forma pode ajudar você a ficar racional. “Se vamos para o entendimento do processo e saber volatilidade vai estar lá, então estamos em um lugar muito melhor para não deixar que nossas emoções assumir”, diz Erdmann. Tire um tempo para pensar sobre os prazos associados aos seus investimentos. Certifique-se de que você tem o suficiente em ativos líquidos de modo que você não tem que vender para um mercado para baixo para financiar metas de curto prazo, como o pagamento de matrícula da faculdade do próximo ano.

Quanto aos bens que você não está pensando em usar por cinco anos ou mais, reequilibrar uma ou duas vezes por ano. E limitar o número de vezes que você check-in no seu portfólio, especialmente se um pouco de más notícias tende a estimular você a tomar uma decisão precipitada.

Stay On-Track Com Automated Manobras

Mesmo os prós automatizar a sua poupança e investimento, a fim de mantê-los no alvo. Laila Pence, presidente da Pence Wealth Management em Newport Beach, Califórnia diz que ela deu dois passos cruciais quando era mais jovem: Ela automatizado seus poupança reforma (aproveitando o plano de trabalho que foi oferecido), e configurar uma contribuição automática de 10 por cento de seu take-home para outra conta para as metas de curto prazo. Isso ajudou a manter seus gastos sob controle. Por quê? Porque uma vez que o dinheiro foi transferido, ela não vê-lo.

E que a ajudou a manter suas mãos fora. “Mesmo agora, eu ainda faço isso para os meus bens”, diz ela.

Barrett concorda, ressaltando que, se você ver o seu salário após essas contribuições são retirados: “Você vai ajustar os seus hábitos”, diz ele.

Como fazê-lo:  Você deve apontar para arrumar 15 por cento de seu dinheiro para seus objetivos de longo prazo e outra de 5 por cento para o curto prazo. Se você está matriculado em um plano de aposentadoria no trabalho, check-in e ver o quão perto suas contribuições (mais dólares correspondentes) está recebendo-lo a essas marcas. Se não, faça o mesmo com o Roth IRA, IRA tradicional, a SEP ou outro plano que você definiu para si mesmo. (Não tem um? Abertura é apenas uma questão de preenchimento de um formulário ou dois, então financiá-lo com as transferências automáticas de verificação.) Quanto ao 5 por cento?

Isso é dinheiro que você vai querer sair da corrente e em poupança, por isso vai estar lá quando você precisar dele.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se você está construindo um fundo de emergência, pagar a dívida, ou investir para construir um ninho de ovos de aposentadoria, você sabe que você precisa para economizar mais dinheiro. Mas se você estiver focando recorte cupons 50 cêntimos ou fazer detergente para a roupa à mão, você está perdendo a floresta para as árvores. Enquanto esses hábitos pode poupar algum dinheiro, existem cinco áreas que você deve se concentrar para fazer uma diferença real em sua vida financeira.

1. Seu trabalho

Existem apenas duas maneiras de mudar verdadeiramente suas finanças: cortar gastos ou ganhar mais dinheiro. Enquanto não há um limite de quanto você pode cortar de seu orçamento, não há limite para o quanto você pode ganhar.

Arranja um novo emprego. A maior forma de aumentar o seu rendimento é mudar de emprego desde que você mantenha o maior poder de negociação antes que você aceitou uma posição.

Negociar. Se você gosta de onde você trabalha, é hora de negociar com seu chefe. Faça uma lista de suas realizações, maneiras que você salvou o dinheiro da empresa e salários semelhantes em outras empresas. Sempre pedir mais do que o que você está esperando para – muitos supervisores vão negociar para baixo.

Encontre outras maneiras de ganhar mais. Você também pode ganhar mais por pedir bônus baseados em incentivos, tendo em horas extras, encontrar um emprego a tempo parcial, ou iniciar seu próprio negócio.

2. Transporte

Seus custos de transporte pode ser uma grande parte do seu orçamento, especialmente se você possui um carro. E isso significa que há um grande número de oportunidades de economizar nesta área.

Pesquisa antes de comprar. Entre gás, seguros, manutenção regular, e outros custos, possuir um carro pode custar mais de US $ 9.000 por ano. Mas esses custos podem variar muito, dependendo da marca e modelo. Antes de comprar seu próximo carro, pesquisa quais os que têm o menor custo anual de propriedade.

Atenha-se um cronograma de manutenção regular. Tarefas de serviços regulares são caros, mas nada é mais caro do que atrasar a reparação necessária. Você pode encontrar cronograma de serviço do seu carro on-line para que você saiba quando deve definir um compromisso para uma nova linha de correia dentada ou freio.

Encontrar formas alternativas de viagem. A atração da estrada aberta é tentador, mas também é caro. Andar de bicicleta, usando o transporte público ou carona tudo pode poupar dinheiro – especialmente se você vive em uma área onde você tem que dirigir distâncias significativas para chegar onde você precisa ir.

Cortar seu trajeto. Deslocamento para o trabalho todos os dias pode custar tempo e dinheiro. Tente negociar com seu chefe para trabalhar alguns dias em casa. Se o fizer, vai dar o seu orçamento um impulso; se você é bom no que faz, seu chefe pode permitir-lhe trabalhar a partir de casa com mais freqüência.

3. Housing

A maior fatia da maioria dos orçamentos é habitação. Se você alugar um apartamento ou a sua própria casa, diminuindo suas despesas de habitação terá o maior efeito sobre suas despesas totais.

Alugar a sua casa na Airbnb. Você pode tirar proveito de uma grande casa, alugando-o para fora em Airbnb. Você não precisa ser ido para tirar proveito desta; se você tem um quarto vago, você pode alugá-lo para fora quando você vai sobre suas atividades diárias.

Assumir um companheiro de quarto. A maneira mais fácil de cortar em habitação é encontrar alguém para dividir os custos com. Não só você pode dividir seu aluguel ou hipoteca com um companheiro, mas você também vai pagar menos por serviços públicos, Internet e assinaturas de cabo.

Downgrade para um estúdio. A diferença de custo entre um estúdio e apartamento de um quarto pode ser significativa, dependendo do tamanho e área. Além da renda reduzida, você também vai economizar, pagando utilitários reduzidos para menos espaço.

Mova fora dos bairros populares. É ótimo estar perto de bares e restaurantes, mas se você está localizado perto das principais atracções, provavelmente você está pagando demais. Fora dessas áreas em movimento pode poupar-lhe um pedaço grande de dinheiro em habitação.

4. Insurance

Aprender a diminuir os custos de seguro é ainda mais importante hoje, em uma época em que os prémios de saúde subir mais de 10 por cento a cada ano. Apenas certifique-se que você não reduzir a sua cobertura de seguro muito – uma conta médica enorme ou um acidente que não é coberto pelo seguro poderia ser uma catástrofe financeira.

Seguro de saúde: O prêmio médio de saúde para uma única pessoa com uma cobertura à base de empregador foi de US $ 1.255 por ano em 2015. Mudar para um plano de alta dedutíveis você pode economizar dinheiro se você é geralmente saudável e raramente ir ao médico. Você pode diminuir os custos de saúde através da negociação com os fornecedores, perguntando sobre programas de assistência financeira e aplicação de descontos baseada em renda.

Seguro de carro: Se você tem um carro mais velho, você pode beneficiar de precedentes cobertura abrangente para diminuir o seu prémio. Aumentar suas franquias também vai diminuir o seu prémio. Não hesite em comparar diferentes empresas cada ano para ver se o seu plano atual ainda oferece as melhores taxas. Se você precisa de seguro do locatário, considere usar a mesma empresa para isso e suas políticas de auto – muitas vezes você vai economizar com um desconto multi-política.

5. Alimentos e Mercearia

Americanos jogam fora mais de US $ 2.000 pena de alimentos anualmente. Isso é o suficiente para uma contribuição de aposentadoria modesta ou uma curta férias no exterior. Ao aprender a cortar custos em compras, você pode minimizar a comida tem impacto sobre seu orçamento.

Cozinhar em lotes. Em vez de fazer comida suficiente para uma noite, tente fazer refeições em lotes. Você é mais propensos a usar-se os ingredientes que vão mal de outra forma, e você vai ter comida suficiente para almoço e jantar no dia seguinte. E também torna mais provável que você vai embalar o seu almoço em vez de ficar take-out.

Congelar o que você não usa. Tente congelar o que você não comer antes que ele vai mal. Nem tudo é freezable, mas a maioria das refeições e ingredientes será tão saboroso quando você reaquecer-los. Rotular essas refeições por nome e data para que você lembre-se que contêiner marrom e vermelho está cheio de molho de macarrão ou chili.

Refeições de base sobre o que você já tem. Em vez de comprar cinco novos ingredientes cada vez que você cozinhar, usar-se o que você já tem. Sites como Feedly pode fornecer ideias sobre o que fazer com a variedade aleatória em sua geladeira.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

As escolhas financeiras Você vai se arrepender

Muitos de nós lutam com o desejo de buscar a perfeição em vários aspectos de nossas vidas. Quem não quer ter a melhor carreira em uma profissão que você está apaixonada ou atingir um perfeito estado de equilíbrio trabalho-vida? O problema com esta pesquisa é que a própria perfeição pode ser evasivo e muitas vezes é apenas uma ilusão criada em nossas mentes.

Mesmo os melhores planos freqüentemente dão errado, mas isso não nos deve impedir de planejamento.

Na verdade, um sólido plano financeiro é capaz de incorporar como muitos da vida de “ses que” quanto possível e se adapta à mudança.

Não importa o quão difícil pode ser para alcançar a perfeição em nosso planejamento, ainda há algumas coisas importantes que podemos fazer para evitar cometer os erros grandes. Aqui estão alguns exemplos de escolhas financeiras que você poderia passar décadas a tentar recuperar de:

Tentando Float on Through Life Without a Budget

O termo “orçamento” muitas vezes leva à frustração e expectativas irrealistas. Então, vamos dar o processo orçamentário um nome mais empowering – é um “plano de gastos pessoais”. Um plano de gastos pessoais fornece consciência de onde o dinheiro está indo e nos ajuda a priorizar as decisões financeiras. Orçamento não é apenas para aqueles que lutam para fazer face às despesas. Todo mundo precisa de um plano de gastos pessoais e seu plano precisa ser mais do que apenas um conjunto definido frouxamente de boas intenções – o plano deve sempre ser escrito.

Felizmente, esses planos de gastos não precisa ser perfeito ou excessivamente complexa. Seu orçamento pode ser tão simples ou complicada como você deseja que ele seja. Lembre-se de tentar fazer poupar dinheiro, pagar contas e pagar a dívida automática.

Usando cartões de crédito para pagar desejos e necessidades

A dívida se torna um grande obstáculo no caminho para objetivos importantes, como a aposentadoria.

Saldos de cartão de crédito pode acumular com pressa e estresse vai continuar a aumentar com essa dívida. Se você realizar rotineiramente um equilíbrio em seus saldos de cartão de crédito essas escolhas de estilo de vida pode acabar custando centenas, se não milhares de dólares ao longo do tempo (ver a Calculadora DebtBlaster ). Sabendo que você tem uma tendência a gastar mais quando você usa plástico em comparação com simplesmente pagar com dinheiro é outra razão para mudar os hábitos de cartão de crédito.

É importante compreender que os cartões não são necessariamente uma coisa ruim – especialmente se você tiver a disciplina para pagá-los em pleno cada mês. Se deixar o 34 por cento dos norte-americanos que têm cartão de crédito de ajuda da dívida pay giratória para o seu cartão de crédito recompensas que você pode realmente usá-los para a sua vantagem com várias regalias e oferece dinheiro de volta.

O consumidor médio gasta US $ 2.630 por ano em juros de cartão de crédito. Uma maneira eficaz de ajudar a garantir que você não está usando cartões de crédito de forma errada é criar uma regra de 24 horas para as suas compras com cartão de crédito. Sempre tente evitar o uso de crédito em situações onde você não são capazes de pagar o seu saldo integral no prazo de 24 horas. Se você sempre encontrar-se incapaz de seguir esta política pode ser hora de cortar os cartões de (ou congelá-los em um bloco de gelo).

Caindo para o mais novo, maior, melhor Armadilha 

Todos os dias somos inundados com mensagens de marketing e dicas sutis que merecem a próxima coisa “grande”. Quer se trate de um novo carro, imóveis, tecnologia gadget, sonho de férias, casamento ou projeto de melhoria de casa, é fácil cair na armadilha.

Comprar um carro novo que você não pode pagar é um problema comum que assola as famílias por toda a terra dos livres. Para evitar cair nessa armadilha, você pode ir em frente e trabalhar quaisquer grandes compras potenciais em seu plano de gastos. Não se concentrar apenas sobre os pagamentos mensais. Dê uma olhada em outras prioridades financeiras para garantir que você está em terreno financeiro sólido e pode pagar a compra, sem comprometer o seu futuro financeiro.

Levando em demasia Student Debt Loan

A crise da dívida do empréstimo de estudante nos Estados Unidos é aqui e é estimado para crescer $ 2.726 por segundo.

A $ 1,3 trilhões de em estudante empréstimo dívida total da América é prova de que a mudança é necessária, tanto a nível pessoal e institucional para controlar os custos de educação e melhorar o valor de graus universitários. Como um planejador financeiro pessoal, eu prefiro focar nas coisas que temos controle sobre. É tarde demais para voltar atrás agora se você já está nadando em um oceano de estudante empréstimo dívida. Mas se você está pensando em prosseguir esforços acadêmicos ou ter uma faculdade aproximando criança, criar um plano financeiro antes de tomar sobre a dívida do empréstimo do estudante para que você saiba o que você está se metendo.

Não fazer o suficiente para proteger sua riqueza

Quando se trata de planejamento de seguros, que geralmente começam com a proteção de nossos carros, casas e bens pessoais. Que normalmente não vai longe o suficiente como muitas pessoas não têm cobertura de responsabilidade guarda-chuva, uma política de preços acessíveis que cobre quaisquer passivos potenciais que excedam suas quantidades de cobertura regular.

Também é importante pensar sobre esses assuntos, muitas vezes tabu de morte e incapacidade. Independentemente da idade ou se você está ou não casado ou tem filhos, se certificar de que você tem cobertura de seguro de vida adequado, executando uma análise básica, pelo menos uma vez a cada 2-3 anos. Se você teve um acidente ou doença que lhe causou a faltar ao trabalho por um período prolongado de tempo, você e sua família ficar bem?

Pensando Planeamento de aposentadoria é apenas para pessoas adultas (ou que seja tarde demais para plano)

Esperando tarde demais para começar a poupar para a aposentadoria é um grande erro. Muitas vezes é difícil para começar nossas carreiras com o fim em mente, especialmente quando a vida está nos jogando inúmeros desafios em nós que complicam a forma como gerimos as nossas finanças do dia-a-dia. Então talvez seja hora de re-enquadrar a discussão e chamar-lhe o que ele realmente é – Dia da Independência Financeira.

Não prestar atenção a taxas sobre produtos financeiros

A indústria de serviços financeiros nem sempre foi tão transparente como necessárias sobre os verdadeiros custos de investimento e seguros produtos. Na verdade, a maioria das pessoas nem sequer estão conscientes como os diferentes profissionais financeiros são compensados ​​ou o que os meios fiduciários prazo.

consultores financeiros pode ser uma importante fonte de conhecimento e orientação no processo de construção de riqueza. Mas isso não significa que você deve cegamente pagar essas taxas porque importa muito mais do que a maioria das pessoas imagina. Uma maior consciência das taxas que você está pagando em vários produtos financeiros pode ajudá-lo a manter mais de seu dinheiro suado.

Evitar financeira

Se você deseja alinhar seus objetivos de vida mais importantes com o seu dinheiro e outros recursos que você tem que prestar atenção. Você não tem que ser um gênio financeiro, você só precisa agir e fazer alguma coisa. Para os casais, a evasão financeira tem consequências potencialmente devastadoras, como argumentos de dinheiro e stress. Como aponta Liz Davidson em seu livro O que o seu conselheiro financeiro não está dizendo Você , seu parceiro de vida pode ser seu pior inimigo financeira. Não falar com seu cônjuge sobre questões financeiras tem muitos riscos. Se você tem um parceiro financeiro, você pode falar sobre seus objetivos financeiros durante o dinheiro fala regulares. Se você está andando sozinho nesta jornada financeira, procurar orientação profissional ou compartilhar seus objetivos com um amigo ou um treinador de confiança para que você tenha alguma responsabilidade e incentivo.

Como você pode ver, há muitas decisões financeiras capazes de obter o nosso planos de aposentadoria fora da pista e prejudicando nossas chances de alcançar outros objetivos de vida importantes. Um plano financeiro é uma ferramenta útil para ajudar a evitar os grandes erros.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.