“O que devo fazer com o meu dinheiro?” É uma pergunta que qualquer um dos mais de 311.000 consultores financeiros nos EUA ficaria feliz em responder para um cliente. Mas quando se trata de que estes especialistas fazer com suas próprias finanças? Isso não é algo que você ouvir falar tanto.
Ainda assim, quando é o seu trabalho para aconselhar as pessoas no dia-a dia-out na gestão do dinheiro, é apenas natural que você desenvolver uma filosofia para aplicar às suas próprias finanças. Pedimos alguns dos melhores consultores financeiros do país para puxar as cobertas sobre seu próprio dinheiro hábitos e temos algumas sugestões para aplicar esses hábitos de especialistas em sua própria vida.
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Mantenha o controle consistente de seus gastos
Comer seus legumes, fazer algum exercício, fazer um orçamento-há uma razão que ouvir este conselho mais e mais (e mais). Assim como comer direito e sair do sofá e se movendo, o orçamento é um must-do, porque você não pode identificar onde você precisa fazer mudanças em seus hábitos, se você não sabe o que esses hábitos são. “Quando se trata de orçamento, uma coisa que eu prego é um método que funciona para você e ficar com ele-picking consistência”, diz Davon Barrett, analista financeiro da Francis Financeiro.
Seu regime de pessoal inclui acompanhamento meticuloso de seus gastos, o que tanto lhe permite cortar e ver as tendências ao longo do tempo. Ele usa o livre site / app Capital pessoais para categorizar suas despesas, em seguida, exporta para Excel no final de cada mês para que ele possa brincar com somando os itens em diferentes categorias. Barrett explica que ele começou a ver as coisas mais claramente quando ele mudou a maneira como ele rotulado despesas. Ele começou encargos rotulagem de alimentos como “jantar fora”, então percebeu “jantar fora / almoço” e “jantar fora / jantar” trabalhou muito melhor para ele.
Ele sabia que o almoço seria uma despesa relativamente definido para ele desde que ele não brown-bag-lo, mas olhando para jantares fora, viu cozinhar mais poderia cortar custos em alguns casos. “Se fosse Chipotle ou Shake Shack, que estava me ser preguiçoso”, diz ele.
Como fazê-lo: métodos de orçamentação diferentes trabalhar para pessoas diferentes, existem aplicativos como o Mint, Clareza dinheiro eo capital pessoal acima mencionado (todos gratuitos), além de serviços como MoneyMinder (US $ 9 por mês ou US $ 97 por ano) e precisa de um orçamento ( US $ 50 por ano, após um teste gratuito de 34 dias). Seja qual você escolher, marque o seu calendário por pelo menos um dia por exemplo mês para, no segundo sábado e dedicar algum tempo naquele dia para olhar sobre seus custos e planejamento para o próximo mês. Se você está ocupado, sei que depois que você pegar o jeito das coisas, 15 minutos provavelmente será o suficiente para olhar sobre seus gastos para o mês, diz Barrett.
Mantenha Enough (mas não muito) em sua conta poupança
Apesar de ter uma almofada de poupança é vital, tendo muito de um pode feri-lo no longo prazo. Um estudo NerdWallet encontrou 63 por cento dos Millennials disse que eles estavam mantendo pelo menos algumas das suas poupanças de reforma em uma conta poupança. A questão: conta de poupança regulares taxas de juros pairar em torno de 0,01 por cento, e as contas de juros altos render cerca de 1 por cento. Ambos são significativamente mais baixos do que a inflação, o que significa que você está perdendo dinheiro a longo prazo. Então, como assessores encontrar um equilíbrio entre manter o suficiente na mão para se sentir seguro, mas não tanto que é um empecilho para o seu futuro?
“Quando eu comecei [no planejamento financeiro], eu não tinha absolutamente nada salvo”, diz Barrett. “Eu não têm o mesmo controle sobre minhas finanças pessoais … Eu não entendia as regras de ouro.” Mas quando ele criou seu primeiro plano financeiro para um cliente, ele sabia que não poderia recomendar algo que ele não fez ele mesmo. Ao olhar para seus gastos mensais e considerando sua estabilidade carreira, Barrett concluiu que três meses foi o suficiente para o seu próprio fundo de emergência, embora a construção não foi instantânea.
Ele fez isso em pouco mais de dois anos, colocando algumas centenas de dólares de lado a cada mês. “Eu priorizado esta sobre o meu investimento tributável”, disse ele. “Mas eu ainda estava adiando uma parte do meu salário para os meus 401 (k) contribuições.”
Como fazê-lo: Se você está tendo problemas para salvar, os aplicativos podem ajudar. Dígitos (que custa US $ 2,99 por mês) analisa seus padrões de gastos, então silenciosamente meias dinheiro fora para você até que você tenha um pouco de uma almofada. Qapital permite que você defina metas de poupança específicas para situações de emergência (entre outras coisas), em seguida, links para suas contas de modo que quando você, por exemplo, gastar US $ 5 sobre o café, você move uma quantidade que você escolher em poupança simultaneamente. Você também pode definir poupança automática dispara para quando você receber o pagamento, dias específicos da semana ou muitas outras coisas.
Como Barrett fez, você vai querer financiar conta com dólares-como correspondência a 401 (k) -simultaneously e automaticamente, de modo que você não perder em que o dinheiro livre.
Invista sem emoção: Esperança para o melhor, preparar para o pior
“Tendo feito isso três mais décadas, posso dizer-lhe os erros … é quando as emoções ficam no caminho, e as pessoas se afastam de ficar investido [no mercado]”, diz Jeff Erdmann, diretor-gerente da Merrill Lynch. Ele acrescenta que ele aloca um terço de dólares no mercado de ações de sua família em investimentos passivos e fundos de índice. “Eu não vejo que a mudança no futuro previsível”, diz ele.
Ele e sua família têm também como objectivo para o valor de um ou dois anos de gastos em um fundo de emergência para garantir que, em caso de uma queda significativa carteira, eles poderiam usar esse dinheiro guardado para apoiar o seu estilo de vida em vez de venda de ativos.
Como fazê-lo: Mais informações sobre o que é provável para encabeçar a sua forma pode ajudar você a ficar racional. “Se vamos para o entendimento do processo e saber volatilidade vai estar lá, então estamos em um lugar muito melhor para não deixar que nossas emoções assumir”, diz Erdmann. Tire um tempo para pensar sobre os prazos associados aos seus investimentos. Certifique-se de que você tem o suficiente em ativos líquidos de modo que você não tem que vender para um mercado para baixo para financiar metas de curto prazo, como o pagamento de matrícula da faculdade do próximo ano.
Quanto aos bens que você não está pensando em usar por cinco anos ou mais, reequilibrar uma ou duas vezes por ano. E limitar o número de vezes que você check-in no seu portfólio, especialmente se um pouco de más notícias tende a estimular você a tomar uma decisão precipitada.
Stay On-Track Com Automated Manobras
Mesmo os prós automatizar a sua poupança e investimento, a fim de mantê-los no alvo. Laila Pence, presidente da Pence Wealth Management em Newport Beach, Califórnia diz que ela deu dois passos cruciais quando era mais jovem: Ela automatizado seus poupança reforma (aproveitando o plano de trabalho que foi oferecido), e configurar uma contribuição automática de 10 por cento de seu take-home para outra conta para as metas de curto prazo. Isso ajudou a manter seus gastos sob controle. Por quê? Porque uma vez que o dinheiro foi transferido, ela não vê-lo.
E que a ajudou a manter suas mãos fora. “Mesmo agora, eu ainda faço isso para os meus bens”, diz ela.
Barrett concorda, ressaltando que, se você ver o seu salário após essas contribuições são retirados: “Você vai ajustar os seus hábitos”, diz ele.
Como fazê-lo: Você deve apontar para arrumar 15 por cento de seu dinheiro para seus objetivos de longo prazo e outra de 5 por cento para o curto prazo. Se você está matriculado em um plano de aposentadoria no trabalho, check-in e ver o quão perto suas contribuições (mais dólares correspondentes) está recebendo-lo a essas marcas. Se não, faça o mesmo com o Roth IRA, IRA tradicional, a SEP ou outro plano que você definiu para si mesmo. (Não tem um? Abertura é apenas uma questão de preenchimento de um formulário ou dois, então financiá-lo com as transferências automáticas de verificação.) Quanto ao 5 por cento?
Isso é dinheiro que você vai querer sair da corrente e em poupança, por isso vai estar lá quando você precisar dele.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.