Aproximando-se do tema de planos imobiliários muitas vezes pode ser uma discussão desconfortável para muitos. Mas ter um plano imobiliário, estar consciente do que ele diz, e certificando-se que ele reflete seus valores e desejos é um dos maiores presentes que você pode dar aos seus sobreviventes.

Respostas a perguntas sobre o planejamento da propriedade refletem o nosso desejo muito humano para evitar falar sobre a morte. Estas são algumas respostas comuns quando as pessoas são questionados sobre os seus planos de mediadores:

• Nós não temos um. Sabemos que deveria, mas nós apenas não ter chegado ao redor dele.
• Fizemos quer muito tempo atrás, quando nossos filhos eram jovens, mas agora essas crianças têm seus próprios filhos.
• Nós temos um plano e / ou fundos de propriedade, mas não temos certeza o que diz ou realmente significa.

O papel dos consultores financeiros é ajudar os clientes iniciar, continuar ou terminar esta conversa desafiadora. Às vezes, as restantes decisões são fáceis. Outras vezes, os casais discordam e não pode haver pontos de atrito que paralisam suas decisões. Às vezes não há uma pessoa óbvia para preencher os papéis envolvidos como executor, guardião para as crianças, ou uma procuração.

Enquanto não somos advogados e não pode e não dar aconselhamento jurídico, podemos ajudar a preparar e fornecer clareza para sua primeira visita com um advogado.

Como os ativos são distribuídos

Se você não tem um plano de propriedade do estado cria um para você. Na morte, praticamente todos os ativos são distribuídos da seguinte forma:

• Propriedade – Se a sua propriedade é de propriedade de inquilinos conjuntos com sobrevivência, o ativo vai para os proprietários sobreviventes restantes. Então, se você possui a sua casa com o seu cônjuge, seu cônjuge recebe-lo.
• Beneficiários – Geralmente você nomear beneficiários em planos de aposentadoria, seguro de vida e saúde contas poupança.
• Por vontade ou lei estadual – Qualquer coisa que não é distribuído pela propriedade ou beneficiário. Algumas pessoas acreditam que não vai precisar de uma vontade porque o seu cônjuge recebe tudo por propriedade ou beneficiário. Embora isso possa ser verdade, o que acontece se você quer morrer juntos?

Um segundo casamento, uma cabine de família, uma criança com necessidades especiais, um interesse parcial em um pedaço de imóveis (a fazenda da família etc.) são exemplos de como a distribuição de ativos pode se tornar complicada.

Um plano imobiliário reflete o que é importante para você

Seu plano imobiliário pode servir como um reflexo do que é importante em sua vida. Estes podem ser conversas difíceis, mas são importantes.

• Se você é um doador de caridade durante a vida, quer continuar esse legado na morte?
• Quanto é suficiente ou demais para seus filhos ou outros membros da família?
• Como você determina o que é justo? Muitas vezes o que é “justo” nem sempre é “igual”.

Se incapacitado, que irá fazer decisões em seu nome?

planejamento imobiliário também aborda as questões sobre quem e como as decisões são tomadas se você estiver incapacitado.

• Quem vai tomar decisões financeiras? Procuração ou de vida confia?
• Quem vai tomar decisões de saúde? directivas de saúde são documentos vitais. Quem tem acesso aos seus registros médicos com as normas vigentes HIPPA?

Um plano imobiliário evolui à medida que seus Mudanças da vida

planejamento da propriedade não é algo que você faz uma vez e, em seguida, você está feito. Seu plano imobiliário deve mudar à medida que sua vida muda. Abaixo estão algumas considerações adicionais:

• Se você tiver netos, quer dar dinheiro diretamente para eles?
• Em que idade você quer quaisquer filhos adultos para receber uma herança? Você pode decidir que você quer o dinheiro em uma relação de confiança para seus filhos adultos com mais de seus planos imobiliários iniciais indicados, ou você pode olhar para os seus filhos adultos e dizem que não deve ter que esperar ou lidar com todas as responsabilidades se você morresse agora.
• Você pode não ter tido uma intenção de caridade mais cedo na vida, mas fazer agora, ou a sua intenção de caridade pode ter mudado.

Já perdi a conta de quantas vontades diferentes que eu fiz na minha vida. Isso reflete o fato de que eu não ter filhos, estava em um relacionamento com o parceiro por 34 anos antes de eu receber o direito de casar, ter imobiliário em outro estado, têm desejos de caridade e que eu sou um planejador financeiro que acredita em planejamento .

Um dos maiores presentes que você pode dar aos seus sobreviventes é ter sua propriedade em ordem. Ter que cavar através de uma entes queridos falecidos vida financeira para determinar o que eles têm e não têm é uma carga extra que pode ser evitado.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Um olhar sobre a divisão da propriedade, Dívida, Fundos de Aposentadoria e Impostos em divórcio

O divórcio é estressante emocionalmente, mentalmente, fisicamente, e sim, financeiramente. Durante um divórcio, você e seu cônjuge será forçado a fazer e aceitar decisões que têm um impacto importante sobre a sua atual e futura situação financeira e segurança. Não vá para eles ignorante e sozinho. Enquanto muitas pessoas optam por consultar um advogado de direito de família em seus processos de divórcio, muito poucos envolver a perícia de um planejador financeiro e / ou CPA.

Para entender alguns dos princípios básicos, aqui está um guia para algumas das maiores preocupações financeiras de um divórcio.

Dividindo a propriedade no divórcio

Seu casamento está chegando ao fim. Quem recebe a antiga espelhar a sua mãe-de-lei lhe deu no Natal passado? Quem recebe os estoques na GE? E sobre os móveis? Você carro? Como você dividir os pertences acumulados de anos de casamento? Propriedade de mergulho pode ser tanto decidida por lei estadual ou tribunal ordem, pois é compromisso e acordo entre você e seu cônjuge. Atualmente, há total de nove estados nos Estados Unidos (ou seja, AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA e WI), que são de propriedade da comunidade estados. Esses estados têm leis que sustentam que todos os ativos adquiridos durante o casamento por qualquer dos cônjuges são considerados bens conjugais conjuntas.

bens conjugais conjuntas são geralmente divididos igualmente entre os cônjuges em um divórcio. Além das leis únicas em estados de propriedade da comunidade, existem várias outras rotas tomadas para a divisão de bens do casal.

Surpreendentemente, muitas pessoas chegar a um acordo relativamente amigável sobre a divisão da propriedade, mas se houver desacordo sobre um ou mais itens, há uma série de métodos justos para decidir quem recebe o quê.

Um dos mais comuns é o escambo, onde um dos cônjuges tem alguns itens em troca de outros. Por exemplo, a mulher pode pegar o carro e móveis em troca do marido recebendo o barco. Outro método utilizado na divisão de bens é vender a propriedade civil e dividir os lucros de forma igual. Muitas vezes, podem também ser utilizados vezes, mediadores ou árbitros.

Certifique-se de se familiarizar com as leis que regem a divisão da propriedade em seu estado. Você pode encontrar informações sobre seu estado em DivorceNet.com . Para informação detalhada sobre como poupar dinheiro em taxas legais, dividindo a propriedade de si mesmo, consulte FAQs divórcio do Central sobre Assuntos Financeiros do divórcio , que inclui, entre outras coisas, uma excelente discussão sobre a melhor maneira de lidar com a casa da família em um divórcio .

Dividindo Dívidas em divórcio

Muitas vezes ainda mais difícil do que dividir a propriedade em um divórcio é decidir quem será responsável por qualquer dívida que o casal tenha incorrido durante o casamento. A fim de fazer isso, você precisa saber quanto você deve. Mesmo se você confiar em seu cônjuge plenamente, faça um favor e encomendar o seu relatório de crédito comum de cada uma das três agências de crédito relatórios. Os povos foram conhecidos para executar a dívida sem o conhecimento de seu cônjuge, especialmente quando eles estão pensando em sair do casamento.

Com vista para esta etapa poderia custar-lhe anos de pagamento da dívida.

Em seguida, vá através dos relatórios de crédito e identificar qual a dívida é compartilhada e que é apenas em nome de seu cônjuge. Neste ponto, é importante parar a dívida de crescer qualquer maior, enquanto você está no processo de se divorciar. A melhor maneira de fazer isso é para cancelar a maioria de seus cartões de crédito, deixando talvez um para usar para emergências.

Depois de identificar suas dívidas e tomadas medidas para garantir que eles não aumentam, é hora de decidir quem será responsável pelo que dívida. Existem várias maneiras de fazer isso, incluindo:

• Se possível, pagar as dívidas agora. Se você tem poupança ou ativos que você pode vender, este é o método mais limpo. Você não precisa se preocupar que seu cônjuge vai deixá-lo responsável por seu / sua parte da dívida, e você pode começar a sua nova dívida livre de vida.

• Concorda em assumir a responsabilidade pelas dívidas em troca de receber mais ativos da divisão de sua propriedade.
• Concordar em deixar o seu cônjuge assumir a responsabilidade pelas dívidas em troca de receber mais ativos da divisão de bens.
• Concorda em dividir a responsabilidade pelas dívidas da mesma forma. Embora à primeira vista esta escolha parece mais “justo”, que deixa ambos os mais vulneráveis. Legalmente, você ainda é responsável se o seu ex-cônjuge não pagar, mesmo se ele / ela assina um acordo assumindo a responsabilidade pela dívida.

Questões fiscais em divórcio

As pessoas às vezes pego na mais óbvia e falou sobre questões de divórcio, como a divisão da propriedade e da dívida, que terá a custódia das crianças, etc. Como resultado, muitos não pensar nas implicações fiscais de seu divórcio , um descuido que pode custar milhares de dólares ou mais. Isto é onde um contador público certificado (CPA) vem em muito útil como uma parte de sua equipe de divórcio. questões fiscais que podem surgir de divórcio podem incluir:

• Quem terá a isenção fiscal para dependentes?
• Quem será capaz de reivindicar Chefe de estado do agregado familiar?
• Que os honorários advocatícios são dedutíveis?
• Como você pode ter certeza de que os pagamentos “manutenção” será dedutível?
• Como você pode evitar o erro de ter apoio à criança ser não-dedutível?

Para uma discussão completa sobre essas questões, não deixe de ler  Dicas de imposto de 10 Divórcio e Divórcio e questões fiscais . Claro que, como mudanças na lei fiscal e sua situação original pode exigir atenção especial, certifique-se também consultar um profissional do imposto.

Questões plano de aposentadoria em divórcio

Se o seu cônjuge tem poupança de aposentadoria, você provavelmente tem direito, por lei, a metade. Esse dinheiro pode ser usado para sua própria aposentadoria ou para um pagamento em uma casa, despesas de deslocação, ou outras despesas correntes. Para evitar a multa de 10% sobre retirada antecipada, não se esqueça de seguir os regulamentos do IRS, como coberto de divórcio e ativos de aposentadoria: conseguir o dinheiro sem obter o 10% IRS Tax Penalty . O principal problema com uma divisão de ativos de aposentadoria é que, enquanto os ativos podem ou não ter sido suficiente para as suas necessidades de aposentadoria conjuntas, mais do que provável suas necessidades individuais de aposentadoria será muito maior. Como resultado, não só você deve considerar como esses ativos serão divididos, mas como você vai continuar a contribuir para eles, a fim de garantir seu futuro financeiro na aposentadoria (mesmo que o seu futuro próximo pode estar em questão também).

Eduque-se

O divórcio pode trazer o pior em algumas pessoas, e você precisa estar ciente de que mesmo o mais honesto de pessoas podem tentar enganar quando se trata de resolver-se financeiramente em um divórcio. Cônjuges podem sub-relatório renda, pedir um empregador para atrasar um grande bônus ou aumento salarial, entre outros comportamentos desonestos. Os mais vulneráveis ​​são aqueles cujo cônjuge possui um negócio de capital fechado. A melhor defesa frente às preocupações financeiras de um divórcio é o conhecimento. É particularmente importante para ambos os cônjuges para educar-se sobre suas finanças conjuntas para que nada permanece um segredo para ser esquecido. Em caso de divórcio, a ignorância não é felicidade.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Enquanto muitos de nós gostamos de pensar que somos imortais, a velha piada é que apenas duas coisas na vida são, com certeza: a morte e os impostos. Não só é importante que você tenha um plano em prática no caso improvável de sua morte – você também deve implementar o seu plano e garantir que outras pessoas saber sobre isso e entender seus desejos. Como famosa citação de Benjamin Franklin vai, “Não se prepara, você está preparando para falhar.”

lendário cantor príncipe morreu sem testamento – resultando em uma longa batalha entre parentes para determinar que herdou sua vasta fortuna. Se você procrastinado na determinação de quem herda sua propriedade, este artigo irá ajudá-lo a ir na direção certa.

1. Faça uma Itens de inventário físico

Para iniciar as coisas, passar por dentro e por fora de sua casa e fazer uma lista de todos os itens no valor de $ 100 ou mais. Exemplos incluem a própria casa, televisores, jóias, colecionáveis, veículos, armas, computadores / laptops, cortador de grama, ferramentas eléctricas e assim por diante.

2. Siga com uma itens do inventário não-físico

Em seguida, começar a adicionar-se os seus ativos não-físicos. Estes incluem coisas que você possui em papel ou outros direitos que se baseiam em sua morte. Os itens listados aqui incluem: contas de corretagem, planos de 401k, os ativos do IRA, contas bancárias, apólices de seguro de vida, e todas as outras apólices de seguro existentes, tais como cuidados de longa duração, os proprietários, auto, deficiência, saúde e assim por diante.

3. montar uma lista Cards & dívidas de crédito

Aqui você vai fazer uma lista separada para cartões de crédito abertas e outras dívidas. Isto deve incluir tudo, como auto empréstimos, hipotecas existentes, home equity linhas de crédito, cartões de crédito aberta com e sem saldos, e quaisquer outras dívidas que você pode devo. Uma boa prática é executar um relatório de crédito livre, pelo menos uma vez por ano. Ele irá identificar qualquer cartão de crédito você pode ter esquecido que você tem.

4. Faça uma lista de Organização e Participação Charitable

Se você pertence a certas organizações como a AARP, A Legião Americana, associações de veteranos, AAA Auto Club, Colégio Alumni, etc, você deve fazer uma lista destes. Inclua quaisquer outras organizações de caridade que você orgulhosamente apoiar ou fazer doações para. Em alguns casos, várias dessas organizações têm benefícios de seguro de vida acidentais (sem custo) em seus membros e seus beneficiários pode ser elegível. Também é uma boa idéia para deixar os seus beneficiários saber quais as organizações de caridade estão perto de seu coração.

5. enviar uma cópia de sua lista de Ativos ao administrador Estate

Quando suas listas são concluídas, você deveria sair e assiná-las e fazer pelo menos três cópias. O original deve ser dada ao administrador imobiliário (falaremos sobre ele ou ela mais tarde no artigo). O segundo exemplar deve ser dada ao seu cônjuge (se for casado) e colocados em um cofre. Mantenha a última cópia para si mesmo em um lugar seguro.

6. Revisão IRA, 401 (k) e outras contas de aposentadoria

Contas e políticas em que você lista designações beneficiários passar através de “contrato” para essa pessoa ou entidade listados em sua morte. Não importa como você listar essas contas / políticas em sua vontade ou de confiança, não importa, porque o beneficiário listando terá precedência. Entre em contato com a equipe de atendimento ao cliente ou administrador do plano para obter uma lista atual de sua seleção dos beneficiários para cada conta. Comente cada uma dessas contas para garantir que os beneficiários são listados exatamente como você gosta.

7. Atualize Seu Life Insurance & Anuidades

seguro de vida e anuidades vai passar por contrato, bem, por isso é tão importante que você entre em contato com todas as empresas de seguro de vida onde você manter políticas para garantir que seus beneficiários estão listados corretamente.

8. Atribuir TOD Designações

TOD significa transferência em morte. Muitas contas tais como banco de poupança, contas de CD e contas de corretagem individuais são desnecessariamente probated todos os dias. Probate é um processo judicial evitáveis ​​através do qual os ativos são distribuídos por instrução do tribunal, que pode ser caro. Muitas das contas listadas acima pode ser configurado com um recurso de transferência-on-morte para evitar o processo de inventário. Contacte o seu custodiante ou banco para configurá-lo em suas contas.

9. Selecione um administrador Estate Responsável

O administrador do imobiliário será responsável por seguir as regras da sua vontade, no caso de sua morte. É importante que você selecionar um indivíduo que é responsável e em bom estado mental para tomar decisões. Não assuma imediatamente que o seu cônjuge é a melhor escolha. Pense em todos os indivíduos qualificados e como as emoções relacionadas com a sua morte vai afetar a capacidade de tomada de decisões dessa pessoa.

10. Criar um Will

Todos com idade superior a 18 anos devem ter uma vontade. É o livro de regras para a distribuição de seus ativos e poderia evitar estragos entre seus herdeiros. Wills são documentos de planejamento imobiliário bastante barato para rascunho. A maioria dos advogados pode ajudá-lo com isso por menos de US $ 1.000. Se isso é muito rico para seu sangue, existem vários pacotes de software boa tomada de vontade disponíveis on-line para o uso do computador em casa.

Certifique-se de que você sempre assinar e datar a sua vontade, tem duas testemunhas assiná-lo e obter um reconhecimento de firma sobre o projecto final.

11. Revisão e Atualização seus documentos

Reveja sua vontade para atualizações pelo menos uma vez a cada dois anos e depois de qualquer um dos principais eventos de mudança de vida (casamento, divórcio, nascimento de uma criança, e assim por diante). A vida está constantemente mudando e sua lista de inventário é provável mudar de ano para ano também.

12. enviar cópias de sua vontade ao administrador Estate

Uma vez que sua vontade é finalizado, assinado, testemunhado e com firma reconhecida, você vai querer se certificar de que o administrador do espólio recebe uma cópia. Você também deve manter uma cópia em um cofre e em um lugar seguro em casa.

13. Visite um planejador financeiro ou um advogado Estate

Enquanto você pode pensar que você cobriu todas as vias, é sempre uma boa idéia ter um plano de investimento e seguro total feito pelo menos uma vez a cada cinco anos.

Conforme você envelhece, a vida lança novos curveballs em você, como descobrir se você precisa de seguro de cuidados de longo prazo e proteger sua propriedade de um grande projeto de lei de imposto ou processos judiciais longos. Dicas de como ter um cartão de contacto de emergência médica em sua bolsa ou carteira são pequenas coisas muitas pessoas nunca pensar que um especialista pode ajudá-lo a aprender.

Se você não está olhando para gastar o dinheiro para a ajuda profissional – ou querem minimizar o que custa – leitura pode ajudá-lo a começar a ter seu plano financeiro e imobiliário em cheque.

14. Iniciar importantes documentos de plano imobiliário

A procrastinação é o maior inimigo de planejamento imobiliário. Embora nenhum de nós gosta de pensar sobre a morte, o fato da questão é que os ativos inadequados ou nenhum planejamento pode levar a disputas familiares, indo em mãos erradas, litígios longo judiciais e enormes quantidades de dólares em impostos federais.

No mínimo, você deve criar um testamento, procuração, substituto saúde e vontade de viver – e atribuir a guarda de seus filhos e animais de estimação. Se você é casado, cada cônjuge deve criar uma vontade separada, com planos para o cônjuge sobrevivo. Também certifique-se que todos os indivíduos em causa tem cópias desses documentos.

15. Simplifique suas finanças

Se você mudou de emprego ao longo dos anos, é bastante provável que você tem vários planos de aposentadoria diferentes 401 (k) -tipo ainda em aberto com os empregadores anteriores ou talvez até mesmo vários IRA contas diferentes. Enquanto isso normalmente não irá criar um grande problema, enquanto você está vivo (exceto muita papelada adicional e gestão de conta), você pode querer considerar a consolidação destas contas em um IRA indivíduo conta para aproveitar as melhores opções de investimento, custos mais baixos, uma maior seleção de investimentos, mais controle e menos papelada / gestão mais fácil quando os ativos são consolidadas.

16. Tire proveito de College Contas de Financiamento

O plano de 529 é uma conta de investimento com vantagem fiscal único para a poupança da faculdade. Além disso, a maioria das universidades não consideram 529 planos no cálculo do auxílio / bolsa financeira se um avô está listado como o custodiante. O recurso muito legal é que o crescimento e as retiradas da conta (se usado para despesas de educação “qualificados”) são isentos de impostos. Se você tiver netos e os ativos de fazê-lo, considerar a abertura de um plano para cada neto.

The Bottom Line

Agora você tem a munição para obter uma boa jump-start na revisão de seu quadro financeiro e imobiliário em geral; O resto é com você. Enquanto você está sentado em casa assistindo a sua equipe de esportes ou programa de televisão favorito, retirar um tablet ou laptop e começar a fazer suas listas.

Você ficará surpreso com o quanto “coisas” que você acumulou ao longo dos anos. Você também vai descobrir que suas listas de inventário e dívidas virá a calhar para outras tarefas, tais como seguro de proprietário e obter um aperto firme em suas despesas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quer criar uma base financeira sólida? Estes princípios ajudarão

Muitas pessoas me perguntam o que eu acho que o futuro pode trazer. “O que é o mercado vai fazer no próximo ano?” Eles dizem, ou, “Que tipo de ponta de estoque quente que você tem?”

Mas estas são as perguntas erradas para perguntar.

A manutenção de um sólido futuro financeiro não vem de seguir alguns loucos bebedouro ponta estoque. Ele vem de seguir um conjunto de princípios fundamentais que regem a forma como você administra seu dinheiro no longo prazo.

Aqui estão algumas coisas que você deve saber, a fim de criar mais sucesso financeiro em sua própria vida.

Gaste menos do que ganha

Eu sei que isso parece óbvio, mas é realmente mais difícil do que a maioria das pessoas pensa.

Gastar menos do que você ganha não é o resultado de liquidações de compras. É o resultado de evitar compras desnecessárias em primeiro lugar.

Há um monte de publicidade que é projetado para nos fazer pensar que estamos a poupar dinheiro através da compra de algo com um desconto. No entanto, tudo o que estamos fazendo é gastar dinheiro que de outra forma não teria gasto.

Além disso, gastar menos do que você ganha pode vir de se concentrar na palavra-chave no final da frase: ganhar.

Se você se concentrar em ganhar mais, mantendo a sua despesa corrente no mesmo nível, você vai aumentar o fosso entre seus gastos e sua renda. Quanto mais essa lacuna cresce, melhor a posição que você estará em.

Manter algum tipo de um orçamento

Você não necessariamente tem que manter um orçamento item de linha detalhada que detalha a quantidade de dinheiro que você gasta em pé de gato e papel higiênico.

Você pode manter um orçamento grande-retrato que se concentra em grandes categorias, em vez. Por exemplo, você poderia manter um orçamento que mostra a quantidade que você gasta em todos os custos da habitação. Isto poderia incluir seu aluguel ou hipoteca, utilitários, móveis, manutenção da casa, e qualquer outra coisa que poderia ser classificado como habitação-relacionado.

Você poderia ter uma segunda categoria que amplamente se refere a qualquer coisa que envolva o transporte. Isto poderia incluir seus pagamentos de carro, gasolina, reparos do carro, passes de metrô, e muito mais.

Então, você poderia ter uma categoria para a poupança, um para pagamento da dívida, e um para tudo o resto. Sim, isso é um orçamento extremamente amplo, mas pelo menos permite que você veja em um alto nível onde seu dinheiro está indo.

O orçamento mais amplo e mais fácil é algo que me refiro como o anti-orçamento. O conceito por trás dele é incrivelmente fácil.

-Lo a descobrir quanto dinheiro você deseja salvar cada mês, puxar o montante a partir do topo, e depois viver o resto. Contanto que você está cumprindo o seu objectivo de poupança, não importa quanto dinheiro você está gastando em toalhas contra creme dental.

Tudo o que importa é que você está em última análise, satisfazer o seu montante-objectivo na poupança. By the way, quando me refiro a economia, eu estou falando sobre qualquer atividade que aumenta seu patrimônio líquido. Exemplos incluem o reembolso de forma agressiva uma dívida, contribuindo para suas contas de aposentadoria, ou acumular poupança literais no banco.

Estar atento a taxas

Se você estiver indo para ser frugal em apenas uma área de sua vida, certifique-se que você é frugal sobre suas taxas de investimento.

Muitos fundos de cobrar os custos de compra ou os custos de resgate, o que significa que você vai pagar o dinheiro ou vai para dentro ou saindo desse fundo.

Além disso, muitos fundos têm relações de despesa em curso que são taxas anuais que saem de seus investimentos. As taxas sinto invisível porque você não tem que escrever um cheque para eles ou vê-los em suas declarações. Eles estão em silêncio deduzido de seus retornos, mas isso não torna menos real.

Seja frugal sobre suas opções de investimento. Ambos Vanguard e Charles Schwab oferecer fundos de índice baixa taxa que rastreiam um mercado amplo.

Preste atenção ao seu Três maior despesa Categorias

Estes são habitação, transporte e alimentação. Há uma boa chance de que você não está indo para gastar dinheiro em algo mais do que o montante total que você gasta com estas três categorias.

Se você pode reduzir seus habitação, trânsito e os custos dos alimentos, você vai fazer progressos enormes a melhorar o seu bem-estar financeiro.

Faça Poupança automática

Automaticamente puxar dinheiro de cada cheque de pagamento em contas de aposentadoria, contas de poupança e pagamento da dívida adicional.

O que mais você pode automatizar essas economias, em vez de fazê-lo manualmente, o mais provável que você possa manter o seu plano.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mesmo que você tenha a melhor das intenções, você ainda pode encontrar-se ter problemas com seu dinheiro. Especialmente se você caiu em um desses hábitos de dinheiro perigosas.

Se você está lutando com suas finanças, dê uma olhada nesta lista para se certificar de que você não está se sabotando com esses maus hábitos.

1. Impulse compras

compras por impulso são todos sobre a emoção. Você vê uma venda que você não quer perder, ou um item que você quer ter imediatamente.

Você pula para comprá-lo antes de pensar racionalmente sobre se você realmente precisa ou pode pagar.

Para conter gastos por impulso, forçar-se a esperar um certo período (que poderia ser um dia ou 30) antes de puxar o gatilho de uma compra. Ele lhe dará tempo para pensar sobre sua decisão, e as chances são que você vai perceber que você não precisa dele, afinal.

2. Não Orçamento

Você nunca vai se manter à tona financeiramente não importa realmente ficar à frente, se você não tem um orçamento no lugar e saber como cumpri-lo.

Um orçamento permite que você veja quanto dinheiro você está trazendo e onde tudo vai. Ele permite que você faça mudanças que ajudam você a economizar mais dinheiro e evitar entrar no vermelho a cada mês.

Orçamento não tem que ser uma tarefa grande. Cadastre-se com um programa como o Mint que rastreia automaticamente seus gastos para você. Tudo que você tem a fazer é pop em seu painel todos os dias para se certificar de que você vai ficar na pista e fazer os ajustes necessários.

3. Baseando-se cartões de crédito

A menos que você é capaz de pagar o saldo fora em pleno cada mês, usando cartões de crédito é uma das piores coisas que pode fazer para suas finanças. Especialmente se você estiver usando-os para viver acima de seus meios.

Cada dólar que você colocar em um cartão vai custar-lhe muitas vezes mais em juros. Você poderia passar anos de sua vida e milhares de dólares pagar as compras que você nem me lembro de fazer.

Nenhuma compra é tão importante que vale a pena isso.

4. Love of Convenience

De vez em quando, uma compra de conveniência pode ser um deleite agradável, ou uma exceção necessária se você estiver em uma grande pressa. Mas se você se encontrar regularmente fazer compras de conveniência, você está sendo preguiçoso. Conveniência vai custar caro.

Pare de ficar fast food todos os dias e aprender a fazer algumas refeições básicas em massa que você pode desfrutar durante a semana. Pare de comprar um latte caro no caminho para o trabalho todas as manhãs e se levantar 5 minutos mais cedo para preparar uma xícara em casa. Um pouco de trabalho extra de sua parte pode acabar poupando-lhe grande momento.

5. Vices pessoais

Sim, isso inclui “vícios” tradicionais, como beber, fumar, e jogos de azar. Mas também inclui vícios menos óbvias, como comer fora de forma demasiada ou ser um shopaholic. Basicamente, qualquer coisa que tenta a gastar grandes quantias de dinheiro que você sabe que não deve ser gasto.

Sair esses maus hábitos e sua vida, e não apenas sua carteira, será mais feliz para ele.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Há uma série de artigos sobre erros de dinheiro, mas vamos ter um momento para destacar os grandes hábitos que você espera já se formaram ou estão em processo de formação.

A seguir está uma lista de hábitos financeiros fantásticos que irão ajudá-lo ao longo de seu caminho para a riqueza e segurança financeira.

1. Fazer contribuições de aposentadoria automática

Idealmente, os salários devem ser dispostos de tal maneira que você está automaticamente contribuindo dinheiro em sua 401 (k), 403 (b), ou outro tipo de conta de aposentadoria.

Este dinheiro deve ser puxado para fora do seu salário antes que ele nunca atinge sua conta bancária para que você nunca tocá-lo. Ele também deve acontecer instantaneamente a cada mês.

pontos de bônus adicionais se você aumentar a quantidade de suas contribuições de aposentadoria a cada ano. Se você está por conta própria, configurar uma transferência mensal automática de sua conta corrente em uma conta de aposentadoria. Isso permitirá que você para automatizar suas próprias contribuições de aposentadoria.

2. Levando vantagem de suas despesas flexíveis ou Conta Poupança Saúde

Não só esta oferta de uma vantagem fiscal, mas também funciona como um fundo de emergência suplementar que pode ser usado para despesas relacionadas com a saúde.

Se você tem um FSA, certifique-se de passar o equilíbrio até o final do ano civil. Dinheiro em seu FSA é “usá-lo ou perdê-lo.”

Se você tem um HSA, por outro lado, você pode continuar a acumular dinheiro nesta conta, tanto quanto você gostaria (até limites de contribuição).

Na verdade, eu faço uma prática de pagar out-of-pocket para os meus custos médicos para que o dinheiro dentro do meu HSA pode continuar a crescer impostos diferidos. Uma vez que eu chegar a idade de aposentadoria, eu posso usar essa renda sem penalidade.

3. Preste atenção para taxas de juros hipotecários

Se você estiver em um ambiente de baixa taxa de juros e têm a oportunidade de refinanciar, eu encorajá-lo a considerar fortemente.

Executar os números para se certificar de que o refinanciamento faz sentido, dado os custos de fechamento, mas se isso acontecer, você poderia salvar dezenas de milhares de pessoas durante a vida remanescente do seu empréstimo.

4. Defina-se pagamentos de contas automático

Ao fazer isso, você nunca vai acidentalmente perder um pagamento e começar a batida com taxas atrasadas e juros.

5. Investir em fundos de baixo-Fee

Dê fundos de índice uma tentativa e prestar atenção a todas as várias taxas no prazo de suas contas para se certificar de mais dinheiro é ficar no seu bolso.

6. Reveja suas declarações histórico de crédito para erros

Além disso, verificar o seu crédito pelo menos uma a duas vezes por ano e procurar por quaisquer erros ou atividades fraudulentas. Se você encontrar algo que parece suspeito, siga em cima dele.

7. Cuide bem do seu carro e casa

Sim, você vai pagar um pouco mais adiantado para o custo de manutenção, mas isso vai reduzir o risco de que você vai ter que lidar com alguns custos pesadas na estrada.

Uma onça de prevenção vale uma libra de cura, como eles dizem.

8. Analisar seus prémios de seguro pelo menos uma vez um ano

Olhe para as suas políticas de carro, auto, casa, saúde e seguro de vida. Veja se você pode economizar dinheiro por mudar para um plano que oferece prémios mais baixos com uma franquia maior. Apenas certifique-se que você tem poupanças suficientes para cobrir esse risco.

9. Manter um Fundo de Emergência

Certifique-se de que esta represente pelo menos três a seis meses de suas despesas básicas. Não toque este fundo por qualquer motivo curto de uma situação de emergência, que idealmente deveria acontecer tanto raramente ou nunca.

10. Sempre considerar os custos de oportunidade

Por exemplo, se você está pensando em fazer um pagamento em uma casa, o que é o custo de oportunidade de bloqueio que o dinheiro para a propriedade?

você poderia ser exposto, a chance de investir esse dinheiro em vez disso? Isso não quer dizer que você não deve comprar a casa.

Em outras palavras, esta não é uma advertência contra a compra da casa. Este apenas diz que você deve pesar o custo de oportunidade, triturar os números e fazer alguma matemática.

Descobrir o que faz mais sentido em sua situação particular com base no preço da casa, o preço de um aluguel comparável, a quantidade de tempo que você vai viver lá, e outros fatores.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

As implicações financeiras de viver junto Quando você for solteira

O número de casais não casados ​​que vivem juntas aumentou 88% entre 1990 e 2007, eo número só continua a crescer com 12% dos casais que vivem juntos hoje estar solteira e a maioria dos casais que estão se casando, tendo escolhido para viver juntos em primeiro lugar . Talvez o mais interessante é o quão diverso população de cohabitating casais não casados ​​é. Mas, mesmo com a sua diversidade, esses casais têm uma tendência a compartilhar pelo menos um hábito em comum: eles são menos propensos a planejar seus futuros financeiros do que os casais casados.

Na realidade, coabitam casais não casados ​​enfrentam problemas de dinheiro únicas e decisões quando se trata de gestão de finanças pessoais. Aqui estão os três principais questões de finanças pessoais que enfrentam os casais não casados ​​hoje:

1. Contas conjunta ou separada de ativos e Questões

A maioria dos especialistas financeiros aconselham que nos estágios iniciais de um relacionamento em que casais não casados ​​primeiro decidir a viver juntos, é melhor manter os ativos separar para evitar disputas de propriedade mais tarde. Contas separadas são talvez ainda mais importante para a dívida como empréstimos ou cartões de crédito. No final, se ambos os nomes estão em uma conta, ambas as pessoas têm direito legal dos activos da conta, que pode ser uma coisa boa ou ruim, dependendo da situação. Este é o também o caso de ativos tituladas em conjunto, como carros ou casas. Pode particularmente tentador para se misturar seus ativos e abrir uma conta conjunta quando um casal não casado tem despesas comuns, como aluguel, utilitários, ou mantimentos, mas até que você tenha feito esse nível de compromisso com a relação (ou não que, finalmente, inclui o casamento) , é melhor para manter a maioria dos ativos separado.

Mas aqui vai algumas dicas para gerenciar as finanças conjuntas, mantendo a maioria de seu dinheiro e bens inicialmente separado:

• Manter contas correntes separadas para a maioria do seu rendimento ganho separadamente, mas abrir uma conta conjunta verificando a que ambos contribuem igualmente (ou proporcionalmente, dependendo de sua respectiva renda e seu contrato pessoal) para pagar as despesas comuns.
• Ou, manter contas correntes separadas, mas movê-los para o mesmo banco com recursos bancários on-line gratuitos que tornam a transferência de dinheiro para cada um dos outros contas fáceis.
• Possui tão pouco propriedade quanto possível em conjunto. Nunca contribuir com dinheiro para a compra de um trunfo importante, como uma casa ou um carro, que é realizada apenas em nome de seu parceiro. Enquanto você pode fazer contribuições financeiras, o activo não será seu legalmente. Se um activo pertence a ambos, ele deve estar em ambos os seus nomes.
• Se você decidir comprar uma casa juntos, você vai ter que decidir entre “propriedade conjunta com direitos de sobrevivência” ou “inquilinos em comum.” Sob a propriedade conjunta, se um de vocês morre, o outro herda a propriedade na sua totalidade. Isso faz com que a transferência de propriedade simples, mas pode ter sérias implicações fiscais imobiliário, se você não manter registros adequados. Sob inquilinos em comum, você cada metade próprio da casa e se você morrer, sua parte vai para quem você especificar em sua vontade ou seu parente mais próximo se você morrer sem vontade.
• Algumas pessoas se permitem tornar-se financeiramente dependente de seu parceiro de tal forma que eles poderiam ser financeiramente devastada se o relacionamento fosse acabar. Se você e seu parceiro tomar uma decisão em conjunto impactos que significativamente a sua situação financeira individual (como sair do seu trabalho), certifique-se que você quer ter pensado nas implicações financeiras da decisão e ter um acordo escrito legalmente aplicável a descreve os detalhes.
• Na verdade, como a relação cresce e talvez seus rendimentos e bens começam a aumentar, você pode querer contratar um advogado da família para elaborar um acordo como um acordo de parceria doméstica que aborda o que acontecerá com seus ativos se o seu relacionamento fosse acabar por escolha. Claro, você deve ambos também tem uma vontade que descreve seus desejos para seus ativos que você deve passar.

2. Renda Aspectos Tributários

De uma perspectiva de imposto de renda federal, casais não casados ​​podem fazer melhor do que os casais casados. Embora certamente há benefícios fiscais para ser casado, enquanto alguns casais receber o que é comumente conhecido como o bônus de imposto da união, outros sofrem a pena de imposto da união. Estima-se que alguns casais podem pagar uma “multa” de até 12% de sua renda conjunta, se cair no lado errado ou lados de uma série de fatores determinantes, como se eles têm filhos juntos, como díspares os seus rendimentos são, e se relacionar suas deduções.

Se você faz parte de um casal de namorados, você vai continuar a arquivar seus impostos de renda em separado, por isso não deixe de aproveitar as deduções e oportunidades maiores para minimizar sua carga fiscal:

• Se você vive com seu parceiro, mas fique sem casar, você também pode ser capaz de reivindicar o “chefe de família” status de arquivamento, se você apoiar um dependente. Este status de arquivamento permite-lhe tirar o crédito dos rendimentos auferidos se o seu rendimento é abaixo do limiar e permite-lhe tirar créditos cuidados de dependentes criança e.
• Se você pool seu dinheiro para compartilhar as despesas da casa, este é geralmente considerado como um compartilhamento não-tributáveis ​​de recursos. Certifique-se de verificar com seu contador sobre como tirar proveito deste fato.

3. Saúde e Saúde Assuntos Relacionados Financeiro

Outras questões de dinheiro para casais não casados ​​são realmente relacionadas com a saúde, mas têm grandes implicações financeiras para ambas as partes. especialistas em finanças pessoais concordam que o planejamento da propriedade e documentos substitutos médicos são essenciais para todos, incluindo casais não casados ​​e parceiros domésticos. A questão de como certas decisões serão tomadas e como os ativos devem ser tratadas quando um dos parceiros morre ou fica desativado não deve ser deixado de questionar. A fim de estar preparado para essas possibilidades em conjunto, coabitam os casais devem considerar consultar um advogado e preparar os seguintes documentos:

• Um poder durável do advogado permite que o seu parceiro para tomar decisões – financeiras ou de outra forma, dependendo do idioma do documento – para você se você é incapaz de fazê-los sozinho.
• Um proxy de cuidados de saúde (ou poder durável do advogado para cuidados de saúde) permite que um não-parente para tomar decisões médicas para você se tornar incapacitado.

Claro, existem outras considerações para que você e seu parceiro pode precisar preparar dependendo de suas situações pessoais, como a guarda dos filhos, seguro de vida, e os beneficiários, mesmo designados em contas de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dica: Não deve ser sob o colchão

Nós usamos o dinheiro para um monte de gols: aposentadoria, educação, metas de poupança separadas, as despesas do dia-a-dia, ea lista continua.

Onde você deve manter seu dinheiro?

A maioria das pessoas manter seu dinheiro em uma conta poupança, com suas despesas mensais mantidos em uma conta corrente ou bancos online. Outros não acreditam em bancos (especialmente as gerações mais jovens), e manter o seu dinheiro em envelopes.

Enquanto isso, muitas pessoas não percebem o número de opções disponíveis para manter o resto do seu dinheiro organizado, ou o propósito que diferentes contas pode ter.

Nós vamos passar por algumas das opções mais populares quando se trata de onde você deve manter o seu dinheiro assim que você pode colocá-lo onde mais importa.

Despesas diarias

Quando você precisa de acesso ao seu dinheiro de imediato para despesas diárias, é aconselhável mantê-lo em sua conta corrente para que você pode usar seu cartão de débito para pagar as coisas. (Alternativamente, é claro, você pode apenas levar dinheiro e mantê-lo em sua carteira.)

No entanto, certifique-se sempre de manter um tampão em sua conta corrente para evitar taxas de cheque especial. Por exemplo, digamos que você nem lembrava uma conta mensal a ser retirado da sua conta e compra de resultados almoço em um saldo negativo. Você vai ser atingido com uma taxa de cheque especial, dependendo das políticas de seu banco.

Batalha dos Bancos

Não ter uma conta bancária ainda, ou estão pensando em mudar os bancos? Muitas pessoas não sabem que há uma tonelada de opções quando se trata de que as instituições que você mantenha seu dinheiro com, como tijolo e argamassa bancos e os “grandes nomes” são o que muitas vezes vêm à mente.

Há bancos comunitários, bancos somente online e cooperativas de crédito, para citar alguns. Dentro desses, pode haver contas de recompensas (com incentivos), contas de alto rendimento e muito mais.

Com tantas opções, pode ser difícil escolher, então aqui está uma coisa que você precisa manter em mente: escolher o banco com a menor quantidade de taxas.

Você não deveria ter que pagar taxas de manutenção mensal para um banco apenas para manter o seu dinheiro lá.

Mais frequentemente do que não, somente online bancos, bancos comunitários e cooperativas de crédito têm a menor quantidade de taxas. bancos somente online têm custos fixos baixos porque não há locais físicos, e eles são muito conveniente. bancos comunitários e cooperativas de crédito estão centradas nas pessoas que servem, e são muito mais tolerante com as taxas de juros e taxas.

Infelizmente, com qualquer um dos grandes nomes lá fora, você vai enfrentar uma série de taxas, depósitos mínimos e contrapesos, e outros requisitos. Banking deve ser fácil, assim que ler a cópia fina em primeiro lugar.

Fundo de emergência

Um monte de gente manter o seu fundo de emergência consideradas em conjunto com as suas poupanças gerais, mas isso pode ser um erro, dependendo da quantidade de auto-controle que você tem.

Fundos de emergência só deve ser acessado quando há uma emergência real. O problema é que todo mundo tem uma definição diferente do que constitui uma emergência. A maioria dos especialistas dizem que os fundos de emergência são para coisas que você não pode antecipar antes do tempo, ou para situações terríveis, como a perda de um emprego. Portanto, querendo comprar roupas novas, mas não ter dinheiro suficiente em sua conta bancária, não é uma emergência.

Não é uma necessidade ou essencial para a sobrevivência.

Se você não pode confiar em si mesmo para deixar o seu fundo de emergência sozinho até que você realmente precisa dele, então você deve abrir uma conta poupança em uma instituição diferente da sua conta de poupança regular.

Por quê? Porque os mais passos que você precisa tomar para acessar os fundos, o menos provável é para você experimentar e usá-los quando você não deveria.

Uma opção é a criação de um somente online conta poupança. Eles são normalmente muito mais rápido e mais fácil de abrir e não requer indo para um ramo. Além disso, você nunca vai ser tentado a ir fisicamente ao caixa eletrônico para retirar dinheiro, mas você ainda pode transferir seus fundos quando eles são necessários.

Poupança de Longo Prazo Metas

Então, o que sobre metas de poupança que você tem que vão levar de três a cinco anos, ou mais, de realizar?

Você pode querer abrir contas sub-poupança separadas para cada uma delas.

O que é uma conta de sub-poupança? Alguns bancos permitem que você abrir uma conta poupança principal, com contas “sub” ligados a ele. Então você pode usar sua conta principais economias de poupança de curto prazo, e abrir diferentes sub-contas para coisas como viajar, um novo computador, um carro novo, etc.

Pode ser sábio para separar suas metas de poupança. Se você tem uma conta de principais economias com um total de US $ 20.000, mas você está economizando para um casamento, um pagamento em um carro, junto com um período de férias, o que você faz? Você pode achar que é difícil priorizar seus objetivos individuais.

Ter contas separadas especificamente alocados para cada meta faz com que seja mais fácil de dizer quando você chegou a eles, e tendo o dinheiro não interfere com seus outros objetivos. Assim, por exemplo, vamos dividir esse $ 20.000 para cima. Você tem R $ 10.000 em sua conta “casamento”, $ 7.000 em sua conta “carro-pagamento”, e US $ 3.000 em sua conta “férias”.

Seu objetivo para cada é de US $ 20.000, US $ 10.000, e US $ 3.000 respectivamente. Você percebe que você bateu sua meta de poupança de férias, para que desviar o dinheiro que estávamos economizando para as suas férias para o seu carro para baixo de conta de pagamento, e começar a planear a sua viagem.

Se você tivesse a montante fixo inicial de US $ 20.000 em sua conta, você pode ter sido hesitante em retirar nada disso para as suas férias desde que você está trabalhando em dois outros objetivos importantes.

Muitos bancos, especialmente bancos online, vai permitir que você abra uma quantidade ilimitada de contas sub-poupança. De lá, você pode configurar as transferências automáticas de sua conta corrente para cada uma dessas contas de poupança.

Médio prazo Poupança

Nós não estamos falando de poupança para objetivos aqui. Em vez disso, essas opções são para aqueles que já têm uma quantidade razoável de dinheiro guardado, mas não estão olhando para investir nele para o longo prazo (5 anos ou mais).

Se você está procurando um lugar para estacionar o seu dinheiro por alguns anos, Contas Mercado monetário e CDs (Certificado de Depósitos) pode ser a sua resposta. Estas contas de poupança devem ter taxas de juros mais altas do que as contas de poupança normais.

Se você optar por abrir uma conta do mercado monetário ou CD, existem algumas coisas que você deve entender de antemão. Dinheiro contas do mercado são como um híbrido de contas correntes e de poupança, como você pode escrever uma quantidade limitada de cheques de um. Dinheiro Contas do mercado também investir em títulos, ao contrário de contas de poupança regulares, e é por isso que você pode ser capaz de obter melhores taxas de juro.

CDs são diferentes em que eles fixaram datas de vencimento, ou seja, quando você abrir um, você tem que manter seu dinheiro lá por um período específico de tempo. Assim, se você precisa para tirar o dinheiro antes do CD amadureceu, você vai enfrentar uma pena de retirada antecipada. O valor da multa é dependente das condições do CD. Com isso dito, CDs geralmente não são uma boa idéia para os fundos de emergência, porque você quer que o dinheiro para ser acessível sem penalidade quando você precisar dele.

Ambas estas contas também pode exigir saldos de abertura mais elevadas do que as contas de poupança regulares. Por exemplo, você pode precisar de ter US $ 10.000 para colocar na conta uma vez que é aberta, enquanto que algumas contas de poupança pode ser aberta com tão pouco quanto $ 10.

Poupança Reforma

Não importa onde você está em sua carreira, você deve fazer poupança para a reforma uma prioridade. Configurando deduções automáticas do seu salário é uma das maneiras mais fáceis de fazer isso. Se você está por conta própria, olhar para SEP IRAs.

Contanto que você não está ganhando quantias ridículas de dinheiro, você deve ser elegível para abrir um IRA, que é importante se o seu empregador não oferecer um 401 (k). O dinheiro não pode ser retirado a partir de uma IRA sem penalidade até chegar a idade de 59 anos e meio, a menos que seja para uma circunstância especial, como a compra de sua primeira casa. Você também pode retirar contribuições feitas a um Roth IRA sem penalidade.

401 (k) s são semelhantes em que você vai enfrentar penalidades para primeiros levantamentos, mas a coisa boa sobre um 401 (k) é que o empregador pode oferecer para combinar com suas contribuições até um determinado montante. aconselhamento financeiro padrão diz a contribuir-se para o jogo, e dependendo de quão grande a devolver o seu 401 (k) produz, você pode querer contribuir o resto para um IRA (desde que você tem mais controle e flexibilidade com os fundos).

Poupar para a Educação

Você quer pagar a educação do seu filho? Em seguida, pensar em abrir um plano de 529 poupança, já que esta conta é especificamente para poupar para a educação do futuro de alguém. Você pode abri-lo para qualquer beneficiário – não apenas seu filho, mas um neto, amigo, ou parente.

Se você tiver sido economizando dinheiro em uma conta poupança regular, que pode não ser suficiente para superar a inflação. Se o seu filho é mais jovem e ainda tem um longo caminho a percorrer antes da faculdade, o custo do curso vai subir, e você quer colocar seu dinheiro em algum lugar que pode manter-se, e os benefícios fiscais de um 529 são muito importantes.

529 Planos são patrocinados por estados individuais ou agências estatais, e pode ser aberto com uma série de instituições financeiras. Você vai se deparar com dois tipos de planos: pré-pago, e poupança. Alguns especialistas recomendam contra os planos pré-pagos para uma série de razões, por isso certifique-se de fazer alguma pesquisa antes de decidir o que é melhor para você.

Você também não estão limitados a Plano de seu próprio estado 529, por isso é importante comprar ao redor e comparar as taxas e o desempenho histórico de diferentes fundos. Alguns estados oferecem incentivos, e 529 plantas também têm muitos benefícios fiscais.

Mantenha o seu dinheiro Organizado

Como você pode ver, há uma abundância de opções quando se trata de onde você deve manter seu dinheiro. Você não precisa de toneladas de contas diferentes, mas certifique-se as contas que têm estão atendendo suas necessidades financeiras.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Determinação de um nível adequado de liquidez para suas próprias economias

Uma das coisas que eu observo muito com os investidores inexperientes é o desprezo que eles parecem ter para manter o dinheiro em uma conta poupança ou, se maior patrimônio líquido, estacionado diretamente em títulos do Tesouro no Tesouro dos Estados Unidos. Este é um problema porque você não pode realmente começar um programa de investimento bem-sucedido até que você tenha uma boa base sob seus pés financeiras.

Uma grande parte dessa fundação é a sua situação de liquidez.

 Em termos contabilísticos, a liquidez refere-se aos recursos em seu balanço que se encontra, ou pode ser facilmente, barata, e rapidamente convertidos em dinheiro. A prioridade mais alta para os ativos líquidos são de que eles vão estar lá quando você chegar para eles, e segurança do principal nunca está em risco.

Não é nenhum segredo que, para o pequeno investidor, a forma mais popular para estacionar dinheiro de lado para fins de liquidez é a utilização de uma conta poupança.

Quanto dinheiro você você deve manter em uma conta poupança

Tudo o mais igual, e falando em um sentido amplo, acadêmica, a resposta é mais simples do que pode parecer. A quantidade de dinheiro um investidor deve ter em uma conta poupança vai ser baseado em um punhado de fatores, incluindo:

• A estabilidade de sua situação de emprego ou de outra principal fonte de renda
• O nível de despesas fixas ele ou ela incorre em cada mês
• Seu padrão de vida desejado
• A probabilidade de grandes exigências sobre seus recursos, especialmente aqueles que possam surgir a curto prazo
• A quantidade de dinheiro que ele ou ela precisa para se sentir seguro, que é puramente uma consideração emocional que varia de pessoa para pessoa e até mesmo de ano para ano com base no estágio de vida

Vamos ter um momento para examinar alguns destes mais aprofundada para que você possa ter uma idéia dos níveis de caixa que pode ser apropriado para uma conta de poupança pessoal.

Seja honesto sobre a estabilidade do seu situação de renda

É professor titular em uma prestigiosa universidade da Ivy League com dezenas de livros publicados, um horário reservado de shows que falam pagos lucrativos, e uma carreira de lado como um alto procurado especialista, os quais se unem para produzir uma maioria estável, lucrativo , de seis figura renda ou você é um trabalhador temporário em uma indústria sazonal que enfrenta tempos de boom e busto para que você nunca sabe se você está indo ter um emprego no próximo trimestre?

Mesmo que os rendimentos eram idênticas, a última pessoa precisa ter várias vezes o nível de dinheiro sentado em uma conta poupança para proteger adequadamente a sua família de um desastre potencial, porque a última pessoa está sujeita a maiores choques de liquidez pessoais.

Outra alternativa é seguir o que eu chamo o modelo de negócio Berkshire Hathaway. Ao longo de muitos anos, você pode reduzir muito o risco constantemente adicionando novos fluxos de renda. Se você é um advogado que é dono de uma cadeia de lojas de sorvete, ou um professor de geologia que construiu-se uma carteira de parcerias limitadas mestre jorrando petróleo, gás natural, e os lucros de dutos em sua conta corrente, o mais diversificado seu fluxo de caixa, o menos você tem que confiar em uma única atividade ou operação para manter as luzes acesas e comida na despensa.

Calcule o seu nível de despesas fixas

O próximo passo quando se tenta determinar quanto dinheiro você deve ter em uma conta poupança é olhar para suas despesas fixas. Se você perdeu todos os seus rendimentos durante a noite, quantos meses você poderia manter o seu padrão de vida? A maioria dos especialistas recomendam uma reserva de seis meses.

Pessoalmente, acho que a maioria das pessoas deve considerar pelo menos um a dois anos. É mais ambicioso, mas percebe que você não tem que construir essa noite reserva. Você pode trabalhar em durante anos, lentamente acumulando o seu excedente. Outra maneira você pode conseguir isso é através da redução das exigências de dinheiro sobre as finanças da sua família. Por exemplo, você pode pagar sua hipoteca mais cedo do que o seu vencimento final. Sem pagamento de hipoteca, o seu fundo de emergência sentado em uma conta poupança não precisa ser tão grande, dando-lhe mais dinheiro para investir ou gastar.

Descobrir se você está exposto a todas as demandas larga em suas reservas de dinheiro

Você está enfrentando a ameaça de uma grande ação judicial? Existe o potencial para contas médicas significativas? É a sua empresa familiar de sofrer um declínio na receita? Se assim for, considere acumulando dinheiro em uma conta poupança. Um dos piores cenários é que você acaba tendo muito dinheiro na mão. Isso é um problema de alta classe para ter. Se nada vem dele, você sempre pode comprar um ativo para gerar renda passiva no próximo mês ou no próximo ano.

Look Inside e avaliar honestamente Como você se sente emocionalmente

Isso é diferente para todos, e, mais uma vez, pode até mudar de acordo com a fase da sua vida. Quanto dinheiro que seria necessário, sentado seguro e seguro em uma conta poupança, para você dormir bem à noite e não se preocupar? Você provavelmente tem uma figura, mesmo que seja irracional, que vem à mente imediatamente.

Para algumas pessoas, é US $ 10.000. Para outros, US $ 100.000. Bilionário Warren Buffett gosta de manter $ 20 bilhões mínimo ao redor, embora ele estaciona-lo em títulos do Tesouro, títulos e notas, não uma conta poupança. Cada um de nós tem “um número”. Figura seu fora por ser honesto com você mesmo e, em seguida, encontrar uma maneira de fazer isso acontecer.

Por favor note que Investo Guru não fornece fiscal, investimento ou serviços financeiros e aconselhamento. As informações estão sendo apresentadas sem levar em conta os objectivos de investimento, tolerância ao risco ou situação financeira de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve riscos, incluindo a possível perda do principal.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Criar os filhos vem com uma etiqueta de preço – uma bolada. O Departamento de Agricultura dos EUA estima que o custo médio de levantar uma criança, desde o nascimento até 17 anos de idade, ser de US $ 233.610 . Quando a inflação é levado em consideração, esse número polegadas de perto para a marca de US $ 300.000 para uma criança nascida hoje.

Muitas vezes ouvimos que a compra de uma casa é o maior gasto que você vai assumir, mas levantar um casal de filhos será superior que, para a maioria das pessoas.

Adicionar na faculdade ou o custo de captação de dois ou mais filhos, e você poderia comprar a sua casa duas vezes na maioria das áreas.

Mas, como se preparando para comprar uma casa, você pode querer obter seus patos financeiros em uma fileira antes de escolher para trazer seu pequeno precioso (s) a este mundo. Aqui estão cinco marcos dinheiro você provavelmente deve bater antes de ter filhos.

Seja em uma carreira estável

O estabelecimento de uma situação de trabalho seguro antes de ter filhos é crucial. Enquanto isso pode significar o emprego tradicional, auto-emprego, ou alguma combinação destes, você quer ter uma base estável que irá apoiar a sua família crescente.

Pense sobre planos de carreira que você pode continuar depois de os seus filhos nascem, e aqueles com um salário que vai cobrir as despesas de acolhimento de crianças – o que equivale a cerca de 16 por cento do custo total de criação de uma criança, em média.

Há mais para ter em conta que apenas o salário. Considere uma carreira que irá permitir-lhe benefícios como licença de maternidade ou paternidade; cuidados de saúde e assistência odontológica; e que tem uma política decente pessoal / sick leave assim que tomar um dia de folga para cuidar de uma criança doente não significa que você está fora de um dia de salário.

Ter renda suficiente disponível

Enquanto $ 233.610 soa como um monte (e é), esse montante reparte-se a US $ 12.980 por ano ou US $ 1082 mensal para uma criança. Use o custo de criar uma calculadora Criança para ter uma idéia melhor de seus custos anuais estimados para se certificar de que você tem espaço suficiente em seu orçamento antes das despesas entrar no rolamento.

Esta ferramenta faz ajustes para a sua renda e outras variáveis ​​que afetam sua situação.

A execução desses números lhe dará uma idéia de quanto do seu rendimento disponível deverá ser alocado para criar os filhos. Você pode até mesmo chegar à frente do jogo, salvando-se um ano ou mais (ou tanto quanto possível) dos custos estimados.

Tem um fundo de emergência no local

Porque parentalidade é uma aventura que pode levá-lo para o zoológico um dia eo ER seguinte, sendo financeiramente preparado para o inesperado quando você tem filhos é além de necessário.

De cobrir o copay para uma perna quebrada com a franquia do seguro para o primeiro fender-bender de seu filho, ter um fundo de emergência de cerca de três a seis meses de despesas irá proteger você e sua família de ser oprimido por messes inevitáveis ​​da vida.

Contribuir para sua aposentadoria

Como seus filhos crescem, o custo de criá-los vai crescer bem, para ter certeza que você é capaz de poupar para a aposentadoria antes de você tê-los é uma boa jogada.

Desde a responsabilidade de poupar para sua aposentadoria vai cair exclusivamente sobre os ombros, contribuindo para um fundo de aposentadoria antes de ter filhos não só irá garantir o seu futuro, mas também irá aliviar o fardo potencial dos seus filhos ser financeiramente responsável por você como você idade.

Estar em uma posição para economizar para a faculdade

Muitas pessoas não são realistas sobre o que é preciso para lidar com os (crescentes) custos de faculdade. A crise estudante dívida de empréstimo se agrava a cada ano, e não há nenhuma indicação de que ele vai dar a volta tão cedo.

Existem maneiras de diminuir a carga financeira que você e seus futuros filhos terão de enfrentar quando atingem a idade da faculdade, eo melhor é a prevenção. Se você se certificar de que você está em uma posição para poupar para a educação universitária de seus filhos desde o nascimento, você vai configurá-los para estar à frente da classe – pelo menos financeiramente falando.

Melhor cenário possível

Idealmente, você vai ser capaz de atingir essas metas antes de ter filhos. Mas percebem que representam um melhor cenário. Não sendo capaz de verificar todos estes fora da lista não significa que você não deve ter filhos ou que você está destinado para a ruína financeira se você fizer.

Em vez disso, deixá-los servir como metas para estar ciente de e para alcançar. Quanto mais destes marcos miliários você é capaz de alcançar antes de ter filhos, as preocupações financeiras menos você vai ter ao levantar-los.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.