Compreender sua hipoteca ajuda você a tomar melhores decisões financeiras. Em vez de apenas tomar esperando o melhor, vale a pena olhar para os números por trás de qualquer empréstimo-especialmente um empréstimo significativo como um empréstimo casa.
Para calcular uma hipoteca, você vai precisar de alguns detalhes sobre o empréstimo. Então, você pode fazer tudo com a mão ou usar calculadoras online grátis e planilhas para triturar os números.
A maioria das pessoas se concentrar apenas sobre o pagamento mensal, mas há outros detalhes importantes que você precisa prestar atenção.
Este artigo mostra:
- Como calcular o pagamento mensal por vários diferentes empréstimos à habitação.
- Quanto você paga em juros mensais, e ao longo da vida do empréstimo.
- Quanto você realmente pagar-ou quanto de sua casa você vai realmente possuir, em determinado momento.
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Iniciar o processo através da recolha de informação necessária para calcular seus pagamentos e outros aspectos do empréstimo. São necessários os seguintes detalhes:
- O montante do empréstimo ou “principal “. Este é o preço de compra de casa, menos qualquer pagamento para baixo, embora outros encargos podem ser adicionados ao empréstimo.
- A taxa de juros sobre o empréstimo. Isso não é necessariamente o APR, que também inclui os custos de fechamento.
- O número de anos que você tem que pagar, também conhecido como o termo
- O tipo de empréstimo : a taxa fixa, só de juros, ajustável, etc.
- O valor de mercado da casa
- Sua renda mensal
Cálculos para empréstimos diferentes
O cálculo que você usar vai depender do tipo de empréstimo que você tem.
A maioria dos empréstimos à habitação são empréstimos de taxa fixa. Por exemplo, 30 anos ou 15 anos padrão hipotecas manter a mesma taxa de juros e pagamento mensal para a vida do empréstimo.
Para esses empréstimos, a fórmula é:
Pagamento de empréstimo = Quantidade Fator / desconto
ou
P = A / D
Você vai usar os seguintes valores:
- Número de pagamentos periódicos ( n ) = pagamentos por ano número de vezes de anos
- Periódica Taxa de Juros ( i ) = taxa anual dividido pelo número de pagamentos por
- Factor de desconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [I (1 + i) ^ n]
Exemplo: Suponha que você emprestar R $ 100.000 em 6 por cento por 30 anos, a ser pago mensalmente. O que é o pagamento mensal ( P )? O pagamento mensal é de R $ 599,55.
- n = 360 (30 anos vezes 12 pagamentos mensais ao ano)
- i =. 005 (6 por cento expressaram anualmente como .06, dividido por 12 pagamentos mensais por ano. Para mais detalhes, veja como converter percentagens para o formato decimal)
- D = 166.7916 (/ [0,005 (1 +, 005) 360 ^])
- P = A / D = 100000 / = 166,7916 599,55
Verifique a sua matemática com a planilha Loan Amortization Calculator disponível online.
Como de juros muito mais você paga?
O pagamento da hipoteca é importante, mas você também precisa saber o quanto você perde para o interesse cada mês. Uma parte de cada pagamento mensal vai para o custo dos juros, eo restante paga o seu saldo do empréstimo. Note que você também pode ter impostos e seguros incluídos no seu pagamento mensal, mas esses são separados de seus cálculos de empréstimo.
Um quadro de amortização pode mostrar mês a mês, exatamente você- o que acontece com cada pagamento. Você pode criar tabelas de amortização à mão, ou usar uma calculadora on-line livre e planilha para fazer o trabalho para você.
Dê uma olhada em quanto de juros total que você paga ao longo da vida do seu empréstimo. Com essa informação, você pode decidir se você quiser economizar dinheiro por:
- Emprestando menos (escolhendo uma casa menos dispendiosa ou fazer um pagamento maior para baixo)
- Pagar extra a cada mês
- Encontrar uma menor taxa de juros
- A seleção de um empréstimo de curto prazo (15 anos em vez de 30 anos, por exemplo)
Fórmula de pagamento de empréstimo Cálculo Interest-Only
empréstimos só de juros são muito mais fáceis de calcular. Para melhor ou pior, na verdade você não pagar o empréstimo com cada pagamento exigido. No entanto, normalmente você pode pagar a cada mês, se você quiser reduzir a sua dívida.
Exemplo: Suponha que você emprestar R $ 100.000 em 6 por cento, usando um empréstimo do interesse-somente com pagamentos mensais. O que é o pagamento ( P )? O pagamento é de R $ 500.
Pagamento de empréstimo = Quantidade x (Taxa de Juros / 12)
ou
P = A xiP = $ 100.000 x (0,06 / 12)
P = $ 500
Verifique a sua matemática com o interesse apenas Calculator disponível on-line em planilhas do Google.
No exemplo acima, o pagamento só de juros é de US $ 500, e permanecerá o mesmo até:
- Você fazer pagamentos adicionais, acima e além do pagamento mínimo exigido. Se o fizer, irá reduzir o seu saldo do empréstimo, mas o seu pagamento exigido pode não mudar imediatamente.
- Depois de um certo número de anos, você é obrigado a começar a fazer pagamentos amortizantes para eliminar a dívida.
- Seu empréstimo pode exigir um pagamento de balão para pagar o empréstimo completamente.
Adjustable-Rate Cálculo do pagamento de hipoteca
hipotecas de taxa ajustável (ARM) apresentam as taxas de juros que podem mudar, resultando em um novo pagamento mensal. Para calcular o pagamento:
- Determinar quantos meses ou pagamentos são deixados.
- Criar um novo cronograma de amortização para o período de tempo restante.
- Usar o saldo do empréstimo em dívida como o novo montante do empréstimo.
- Digite a nova taxa de juros (ou futuro).
Exemplo: Você tem um saldo de empréstimo híbrido-ARM de US $ 100.000, e há dez anos deixou sobre o empréstimo. Sua taxa de juros está prestes a ajustar a 5 por cento. Qual será o pagamento mensal ser? O pagamento será de US $ 1,060.66.
Saiba quanto você possui (Patrimônio)
É crucial para entender o quanto de sua casa você realmente possui. Claro, você possui a casa, mas até que seja liquidado, o credor tem um interesse ou um penhor sobre a propriedade, por isso não é livre e clara. A quantidade que é seu, conhecido como sua home equity, é valor de mercado da casa menos qualquer saldo do empréstimo em dívida.
Você pode querer calcular o seu capital por várias razões.
Seu (LTV) rácio loan-to-value é crítica porque os credores olhar para um rácio mínimo antes de aprovar empréstimos. Se você quiser refinanciar ou descobrir o quão grande é o seu pré-pagamento precisa estar em sua próxima casa, você precisa saber o rácio LTV.
Seu patrimônio líquido é baseado em quanto de sua casa você realmente possui. Ter uma casa de um milhão de dólares não fazê-lo muito bom se você deve $ 999.000 na propriedade.
Você pode pedir emprestado contra a sua casa usando segundas hipotecas e home equity linhas de crédito (HELOCs) . Lenders muitas vezes preferem um LTV abaixo de 80 por cento, para aprovar um empréstimo, mas alguns credores ir mais alto.
Você pode pagar o empréstimo?
Lenders geralmente oferecem-lhe o maior empréstimo que eles vão aprovar por usar os seus padrões para uma aceitável relação dívida-to-income . No entanto, você não precisa ter a plena quantidade e muitas vezes é uma boa idéia para emprestar menos do que o máximo disponível.
Antes de aplicar para empréstimos ou casas de visita, olhar para o seu orçamento mensal e decidir o quanto você deseja gastar em um pagamento da hipoteca. Depois de ter feito uma decisão, começar a falar com os credores e olhando para rácios dívida-renda. Se você fazê-lo ao contrário, você pode começar a comprar casas mais caras (e você pode até comprar um que afeta o seu orçamento e deixa-o vulnerável a surpresas). É melhor comprar menos e desfrutar de algum espaço de manobra do que lutar para manter-se com os pagamentos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.