O dinheiro para emergências pode vir de vários lugares. O ideal é que você tenha um fundo de emergência formado – então, você apenas vai pedir emprestado a si mesmo. Caso contrário, pode ser necessário um empréstimo emergencial em dinheiro. Existem maneiras de encontrar dinheiro quando ocorre um desastre. No entanto, você deve se informar sobre qual caminho pode expô-lo ao menor risco.

Empréstimos do banco e cooperativas de crédito

Um banco ou cooperativa de crédito deve ser sua primeira escolha se você estiver obtendo um empréstimo para cobrir despesas de emergência. Outros credores podem prometer dinheiro rápido e aprovação fácil, mas essas promessas geralmente têm um custo – normalmente taxas de juros altas e condições desfavoráveis. Você pode obter empréstimos de emergência em dinheiro do banco de várias maneiras:

• Uma cobrança em seu cartão de crédito emitido pelo banco
• Um empréstimo imobiliário
• Uma linha de crédito de home equity (HELOC)
• Um empréstimo não garantido – também conhecido como empréstimo de “assinatura”

Ao solicitar empréstimos, não se esqueça de comparar os bancos com as cooperativas de crédito locais. Você pode obter atenção mais personalizada em uma cooperativa de crédito, de modo que tenha uma chance melhor de ser aprovado. Freqüentemente, um grande banco analisa apenas os dados do seu pedido de empréstimo.

Os empréstimos com participação acionária e as linhas de crédito usam o valor que você acumulou em sua casa para emitir um empréstimo. A principal diferença é que o HELOC permite que você retire fundos durante um determinado período, enquanto o empréstimo de capital dá os fundos emprestados em um montante fixo. No entanto, tenha cuidado porque às vezes esses empréstimos de capital podem ter taxas de juros flutuantes.

Os empréstimos pessoais inseguros são mais difíceis de obter porque o credor não tem nada além de sua assinatura e um aperto de mão para garantir a nota. Esses empréstimos geralmente terão uma taxa de juros mais alta, exigirão o reembolso em um período mais curto e provavelmente serão de um valor menor em dólares.

Além disso, você precisa entender que pegar um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito emitido pelo banco custará mais do que o valor do empréstimo. Esses adiantamentos em dinheiro vão cobrar juros e outros encargos. Mas, se você esgotou outras fontes, elas podem ser uma opção.

Considere a garantia antes de pedir emprestado

Antes de pedir um empréstimo, pense cuidadosamente sobre qualquer tipo de garantia que irá oferecer para garantir o empréstimo. Penhorar um ativo como a sua casa – se você usar um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito para uma casa – significa que você está colocando o risco em sua casa. Se você deixar de cumprir a nota, o credor pode reivindicar sua casa ou a parte financeira de sua casa igual ao empréstimo. Como a nota está garantida com a garantia da sua casa, o banco corre menos riscos. Assim, você pode obter um empréstimo de um valor maior e, muitas vezes, receberá uma taxa de juros mais baixa.

Outras garantias que você pode oferecer incluem itens como carros, barcos, autocaravanas e outros bens. Comece analisando os empréstimos pessoais não garantidos e somente prometa garantias se for necessário.

Considere o pior cenário: se a emergência piorar e você não conseguir pagar o empréstimo, o que acontece? Ao colocar sua casa em risco, você a disponibilizou para seus credores. É melhor pedir emprestado sem colocar ativos importantes em risco (quando essa opção estiver disponível).

Uma pequena ajuda de seus amigos

Em vez de se endividar para um empréstimo emergencial em dinheiro, converse com sua rede de amigos e familiares. Se você passou por uma dificuldade, eles podem estar dispostos a ajudar. Claro, não se ofenda se você não receber dinheiro deles. Conceder a você um empréstimo pode representar mais risco do que eles podem assumir e eles podem ter suas próprias preocupações orçamentárias. Além disso, lembre-se, eles podem acabar tendo suas próprias emergências a qualquer dia.

A ajuda de estranhos

Você também pode pedir emprestado de estranhos, conhecido como empréstimo ponto a ponto (P2P). Os sites de empréstimos ponto a ponto conectam você com indivíduos – e às vezes instituições – que desejam emprestar dinheiro. Em muitos casos, esses empréstimos P2P serão em condições mais favoráveis ​​do que você encontrará em um banco.

Empréstimos de ordenado – Empréstimos de dinheiro de emergência perigosos

Se você não tiver crédito e renda suficientes para se qualificar para um empréstimo, o empréstimo tradicional pode não ser uma opção. Como última opção, os empréstimos do payday podem ajudá-lo a enfrentar os tempos difíceis. Mas é impossível exagerar, os empréstimos do payday são perigosos e as coisas podem facilmente terminar mal quando você os usa.

Você realmente precisa ter cuidado ao usar empréstimos do payday. O problema com eles é que eles provavelmente irão fazer a sua situação  pior . Um empréstimo de ordenado para dinheiro de emergência é como um band-aid – não vai curar você e vai cair mais cedo ou mais tarde. Além disso, não o impedirá de se complicar no futuro.

Lembre-se de que os empréstimos do payday podem facilmente custar-lhe  várias centenas por cento  APR. Em outras palavras, eles são empréstimos extremamente caros (e se você não tivesse renda e crédito para se qualificar para um empréstimo tradicional, como você iria pagar um empréstimo de ordenado caro)?

Os empréstimos com títulos são um tipo semelhante de empréstimo de alto custo. Você pode obter um pouco de dinheiro, mas corre o risco de perder ativos importantes, como seu automóvel. Se você perder seu carro, perderá a capacidade de trabalhar e ganhar uma renda?

Alternativas de empréstimo de dinheiro de emergência

Em última análise, você precisa de um fundo de emergência. Se você não tem um hoje, comece a construir um para o próximo evento. Além disso, considere seus ativos. Você pode vender alguma coisa (ou várias coisas) para cobrir os custos desta emergência? Essa vai ser uma opção muito melhor do que assumir dívidas.

Considere as possibilidades. Você pode ter uma boa TV, automóvel ou sofá de que goste. Você pode vender os itens e sair da emergência relativamente ileso ou pode acabar pagando dívidas por vários anos (ou mais). Se você usar um empréstimo de ordenado, poderá gastar muito mais do que emprestou em primeiro lugar (e isso pode ser mais do que custa comprar uma TV nova).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Os empréstimos não garantidos permitem que você peça dinheiro emprestado para quase qualquer finalidade. Você pode usar os fundos para abrir um negócio, consolidar dívidas ou comprar um brinquedo caro. Antes de pedir um empréstimo, certifique-se de compreender como funcionam esses empréstimos e as outras alternativas que você pode ter disponíveis.

Noções básicas de empréstimos pessoais inseguros

Um credor que oferece um empréstimo sem garantia não exigirá qualquer propriedade ou garantia para garantir ou garantir o empréstimo. Com um empréstimo garantido, como um empréstimo hipotecário, o empréstimo é garantido por um imóvel. Se você não pagar o empréstimo, seu credor terá o direito de vender sua casa e receber o que você deve com o produto da venda. Com os empréstimos não garantidos, nada específico foi dado como garantia. Isso os torna um pouco menos arriscados para você, o mutuário, porque as consequências não são tão imediatas se você deixar de pagar.

Os credores, por outro lado, correm mais riscos com os empréstimos pessoais não garantidos. Eles não têm nenhum imóvel para vender se você não pagar o empréstimo, mas têm outras opções disponíveis se quiserem buscar o reembolso – como, por exemplo, entrar com uma ação judicial contra você e tentar enfeitar seu salário. Como os credores assumem mais riscos em empréstimos não garantidos, eles geralmente cobram taxas de juros mais altas do que nos empréstimos garantidos.

Seu crédito é um dos fatores mais importantes para determinar se você receberá um empréstimo não garantido. Se você tiver um bom crédito, pagará taxas de juros mais baixas e terá mais opções de empréstimo disponíveis. Com crédito ruim, você não terá tantas opções e talvez precise de um co-signatário para obter a aprovação para um empréstimo. Sempre que solicitar um empréstimo, é uma boa ideia aprender mais sobre como funcionam as pontuações de crédito.

Tipos de empréstimo

Os credores oferecem vários tipos de empréstimos pessoais não garantidos e cada um vem com compensações. Procure o empréstimo que melhor atenda às suas necessidades, minimizando seus custos.

Empréstimo assinado: este é o tipo mais básico de empréstimo não garantido. Como o nome sugere, o empréstimo não é garantido por nada além da sua assinatura ou promessa de pagamento. Você pode obter esses empréstimos por meio de bancos e cooperativas de crédito e pode usar o dinheiro para qualquer finalidade que desejar. Apenas certifique-se de estar ciente de quaisquer restrições que seus credores possam ter em relação a como você usará os empréstimos para evitar problemas jurídicos.

Esses empréstimos são geralmente empréstimos parcelados que são amortizados ao longo do tempo, portanto, você pede uma quantia em dinheiro e a paga com um pagamento mensal fixo até quitar o empréstimo. Esses empréstimos são uma boa escolha se você tiver um bom crédito, pois geralmente têm taxas de juros relativamente baixas. Os empréstimos com assinatura também podem ajudá-lo a criar crédito, de forma que o empréstimo se torne mais fácil e menos caro no futuro. Para obter um empréstimo de assinatura, diga ao seu banco que gostaria de pedir dinheiro emprestado através de um empréstimo pessoal.

Linha de crédito pessoal : uma linha de crédito pessoal é outra forma de empréstimo pessoal sem garantia, mas em vez de pegar todo o produto do empréstimo de uma vez, o banco irá aprová-lo para uma certa quantia que você pode usar e pagar conforme necessário. Por exemplo, você poderia ter uma linha de crédito pessoal sem garantia de $ 15.000 e sacar $ 5.000 dela para usar como pagamento em um projeto de reforma em andamento.

Enquanto você paga o empréstimo de US $ 5.000, você ainda tem outros US $ 10.000 disponíveis no caso de surgir uma conta grande ou inesperada, por exemplo. Conforme você paga o saldo, a linha de crédito fica disponível novamente para você usar. Você só paga juros sobre a parte da linha de crédito que tomou emprestado e pode conseguir uma taxa mais baixa do que obteria com um empréstimo com cartão de crédito.

Cartões de crédito como empréstimos: o uso de cartões de crédito é uma forma de empréstimo para muitas pessoas. Quando você usa um cartão de crédito, não recebe um montante fixo no início do empréstimo, como acontece com um empréstimo de assinatura. Em vez disso, cada vez que usa seu cartão, você efetivamente toma emprestado tudo o que precisa sempre que precisar, como faria com uma linha de crédito pessoal. Se você precisar de mais dinheiro posteriormente, poderá cobrar mais no cartão de crédito até o seu limite de crédito.

Os cartões de crédito são uma solução popular porque, depois de aprovado, você pode pedir dinheiro emprestado praticamente que instantaneamente. Infelizmente, você geralmente paga uma taxa de juros bastante alta nos cartões de crédito. Às vezes você pode obter uma taxa teaser e pedir emprestado a zero por cento por um tempo, mas essas taxas acabam. É fácil ter problemas com cartões de crédito, pagando centenas de dólares por mês apenas em taxas de juros.

Para usar um cartão de crédito como veículo de empréstimo, verifique sua caixa de correio, que provavelmente estará cheia de ofertas se você tiver um bom crédito. Você também pesquisa cartões de crédito online que oferecem ofertas de zero por cento ou com taxa baixa de porcentagem.

Empréstimo ponto a ponto: este novo tipo de financiamento permite que você peça empréstimos a pessoas físicas, em vez de emprestar de um credor tradicional, como um banco. Vários sites permitem que você publique uma solicitação de empréstimo on-line e as pessoas têm a oportunidade de intervir e financiar seu empréstimo. Esses empréstimos, como os empréstimos com assinatura, geralmente têm pagamentos parcelados de taxa fixa e taxas de juros competitivas. Eles também permitem que você peça uma quantia decente. No entanto, sua pontuação de crédito ainda é um fator importante na maioria dos casos.

Para obter um empréstimo ponto a ponto, experimente visitar um dos sites populares de empréstimo P2P, como Prosper.com ou LendingClub.

Empréstimos estudantis : esses empréstimos não garantidos oferecem financiamento educacional aos alunos. Geralmente são uma boa escolha porque os empréstimos estudantis têm recursos que você não encontra em outro lugar, como opções de reembolso flexíveis, períodos de carência, bonificação de juros e muito mais. Com alguns empréstimos, nem importa se você tem um bom crédito. O único problema com os empréstimos estudantis é que você precisa ser um estudante.

Para obter um empréstimo estudantil, comece visitando o escritório de ajuda financeira de sua escola. O pessoal desse escritório, que trabalha com esses empréstimos todos os dias, irá guiá-lo pelo processo de preenchimento da papelada envolvida e ajudá-lo a entender suas opções.

Qual empréstimo faz sentido para você?

Ao revisar suas opções de empréstimo, decida quais critérios são relevantes para sua decisão e considere o seguinte:

• Os empréstimos estudantis têm taxas de juros razoáveis ​​e a maioria dos indivíduos provavelmente pode se qualificar, contanto que estejam matriculados em cursos em uma instituição de nível universitário credenciada. Esses empréstimos oferecem um prazo de reembolso mais longo e normalmente também têm um período de carência antes de você precisar iniciar os pagamentos. No entanto, você só pode usar esses fundos para propinas e custos escolares relacionados.
• Os empréstimos por assinatura e entre pares oferecem fundos a taxas de juros razoáveis, e você pode encontrar taxas de juros mais atraentes por meio de uma cooperativa de crédito ou do seu banco, especialmente se tiver fundos em depósito. Esses empréstimos geralmente permitem que você tome emprestado de $ 1.000 a $ 35.000 com um prazo de reembolso de três anos. Você pode ter problemas para obter aprovação se sua pontuação de crédito se enquadrar na categoria “razoável” ou abaixo.
• Cartões de crédito e linhas de crédito pessoais podem fornecer fundos para muitos tomadores de empréstimos, embora quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, maior será a taxa de juros cobrada para compensar o risco de reembolso que você representa para os credores. Pessoas com crédito bom a ótimo podem aproveitar as ofertas de zero por cento dos emissores de cartão de crédito, embora geralmente expirem após 12 a 18 meses.

Como você só pede um empréstimo e paga juros sobre a quantidade real de dinheiro que usa, esses empréstimos podem ser mais atraentes e econômicos para sua situação pessoal. Você pode não ser capaz de se qualificar para um empréstimo maior se não tiver renda mensal suficiente para atender às necessidades do credor.

Opções se você tiver crédito ruim

Obter um empréstimo não garantido quando você tem crédito ruim pode ser um desafio, mas não é impossível. Você terá menos opções e provavelmente pagará taxas de juros mais altas do que um devedor com bom crédito. Se você está tendo dificuldade para pedir um empréstimo, aprenda como obter um empréstimo sem garantia com crédito ruim. Se for viável, adie os empréstimos até que tenha construído seu crédito até o ponto em que possa obter empréstimos em condições mais atraentes.

Você pode fortalecer seu crédito tomando e pagando empréstimos, e até mesmo pequenos empréstimos podem fazer a diferença. Se você atualmente tem uma pontuação de crédito baixa, seja proativo ao reconstruí-la. Experimente um pequeno empréstimo garantido por dinheiro no banco para obter algum impulso.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Deixar de pagar um empréstimo significa que você não fez pagamentos suficientes por um longo período. Os credores irão considerar um empréstimo inadimplente quando você não tiver pago o pagamento mínimo exigido por um determinado número de meses consecutivos, conforme detalhado em seu contrato de empréstimo.

A inadimplência pode ocorrer com qualquer tipo de empréstimo, seja uma hipoteca, cartão de crédito ou empréstimo corporativo. O descumprimento de uma obrigação de empréstimo é sério e pode afetar a qualidade de crédito do indivíduo ou empresa inadimplente. É importante compreender os termos do seu empréstimo, como evitar a inadimplência e o que você pode fazer se ficar para trás.

O que é inadimplência em um empréstimo?

Se você contrair dívidas como uma hipoteca, saldo de cartão de crédito, empréstimo estudantil ou algum outro tipo de empréstimo pessoal, você assina um contrato com seu credor. Este contrato é um documento legal que o vincula aos termos nele declarados.

Seu contrato definirá o prazo em que seu empréstimo pode estar vencido (inadimplente) antes de entrar em default. Isso pode variar de um mês para hipotecas a 270 dias para um empréstimo estudantil. Ele também irá descrever o recurso do seu credor caso você deixe de pagar o seu empréstimo.

Dica: A maioria dos contratos de empréstimo ao consumidor estipulará que uma ação legal será tomada contra você se você deixar de pagar ou deixar de pagar o empréstimo ou contrato que você assina.

O que acontece se você inadimplir um empréstimo?

Se você deixar de pagar um empréstimo, como um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, enfrentará consequências, incluindo multas por atraso, procedimentos de cobrança e ações judiciais. Quando você fica inadimplente em um empréstimo garantido, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis, o credor pode executar a hipoteca sobre a sua casa ou retomar a posse do seu carro. Qualquer inadimplência em um empréstimo pode levar à penhora de salários, o que torna muito difícil cumprir suas obrigações financeiras diárias.

A inadimplência de empréstimos também aparecerá em seu histórico de crédito e será refletida em sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito diminuirá e será muito difícil para você obter crédito no futuro.

Aviso: a inadimplência de um empréstimo pode ter efeitos duradouros. Você pode ter que pedir falência. As inadimplências de empréstimos estudantis podem acompanhá-lo até a aposentadoria, reduzindo seus pagamentos de seguridade social e reduzindo quaisquer restituições de impostos.

Aqui estão apenas alguns exemplos do que acontecerá quando você entrar em default em alguns dos empréstimos mais comuns.

Inadimplência em um cartão de crédito

A primeira coisa que acontecerá se você deixar de pagar seus pagamentos com cartão de crédito é que terá que pagar taxas de atraso para cada mês em que não efetuar um pagamento. Depois de um mês, o emissor do cartão de crédito irá relatar o pagamento inadimplente às três principais agências de crédito. Depois de perder dois pagamentos mínimos, que geralmente estão na marca de 60 dias, sua taxa de porcentagem anual (APR) aumentará. Quando sua APR sobe, aumenta o valor devido junto com o valor das taxas atrasadas.

Quanto mais tempo você permanecer inadimplente, mais sua pontuação de crédito será afetada. Após seis meses, a administradora do cartão de crédito pode debitar de sua conta e enviá-la para cobrança. Neste ponto, seu histórico de crédito e pontuação de crédito são severa e adversamente afetados. Você pode ser processado ou forçado à falência.

Inadimplência em um empréstimo estudantil

A inadimplência em empréstimos estudantis pode dificultar a obtenção de auxílio federal estudantil no futuro, e todo o saldo do empréstimo pode até ser liquidado de uma vez. A boa notícia é que os credores de empréstimos estudantis costumam ser muito complacentes quando se trata de elaborar um plano de pagamento caso você fique desempregado. Existem programas de perdão de empréstimo, adiamento de pagamento e tolerância.

Inadimplência em um empréstimo de automóvel

Se você pular mais de um pagamento, corre o risco de ter seu carro retomado pelo credor. Ele será vendido em leilão e se for vendido por menos do que você deve, você será responsável pela diferença, mais despesas, ou provavelmente enfrentará um processo judicial.

Inadimplência em uma hipoteca

A inadimplência de uma hipoteca coloca você em risco de perder sua casa. Antes que o banco ou a empresa de crédito possa executar a hipoteca da casa e despejá-lo, ele deve registrar uma notificação de inadimplência no tribunal. Depois que esse aviso for preenchido, você pode fazer um acordo com o credor ou atualizar sua hipoteca pagando os pagamentos em atraso. Se você não puder escolher uma dessas opções, a casa será executada e você será despejado. Dependendo da lei estadual, você ainda pode ter que pagar na casa se ela não for vendida o suficiente para quitar o empréstimo. Você também pode ser responsável por despesas.

Os detalhes exatos podem variar de acordo com o tipo de empréstimo, mas se você deixar de pagar um empréstimo, os credores podem tomar uma série de ações contra você que podem arruinar o seu crédito e custar dinheiro até a aposentadoria.

Inadimplência de empréstimo vs. inadimplência

É importante não confundir inadimplência com inadimplência. Você está inadimplente em um empréstimo no primeiro dia de atraso no pagamento. Isso geralmente vem com uma taxa de atraso e você pode perder outros benefícios, como o período de carência de um cartão de crédito. Mas você não é considerado inadimplente até estar inadimplente por um longo período, o que varia de acordo com o tipo de empréstimo. As consequências do inadimplemento de um empréstimo são muito mais graves do que a inadimplência.

O que fazer se você inadimplir um empréstimo

Em vez de inadimplir em um empréstimo, é sempre melhor trabalhar com o credor para encontrar uma solução. A melhor coisa que você pode fazer é entrar em contato com o seu credor assim que achar que pode ter problemas para efetuar os pagamentos.

Se você deixar de pagar um empréstimo, no entanto, existem algumas etapas que você pode seguir. Os empréstimos federais para estudantes oferecem várias opções para adiamento e reabilitação do empréstimo, e esses programas de pagamento geralmente são baseados na renda. Os credores hipotecários geralmente trabalharão com você para ajudá-lo a evitar a execução hipotecária, e as empresas de cartão de crédito o ajudarão a estabelecer planos de pagamento.

Se você ficar para trás em suas dívidas, poderá explorar medidas mais drásticas, como um programa de consolidação de empréstimos ou até mesmo a falência. Essas não são medidas a serem tomadas levianamente, mas podem fornecer uma maneira de voltar aos trilhos. Certifique-se de falar primeiro com um advogado.

Principais vantagens

• Quando você está atrasado no pagamento do empréstimo por um longo período de tempo, você é considerado inadimplente.
• Os efeitos exatos da inadimplência variam de acordo com o tipo de empréstimo, mas podem incluir danos à sua pontuação de crédito, perda de certos ativos e dificuldade de obter novos empréstimos no futuro.
• Se você não cumprir um empréstimo, deverá explorar as opções de plano de alívio e reembolso da dívida com o seu credor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ao procurar opções flexíveis de financiamento quando você está em apuros, um empréstimo pessoal pode ser uma boa ferramenta. Mas os empréstimos bancários são a melhor opção para empréstimos pessoais?

Embora um banco possa ser um bom lugar para procurar um empréstimo pessoal, a realidade é que agora existem outras opções. Certifique-se de verificar o que o seu banco oferece, mas não descarta alguns dos outros concorrentes por aí. Os bancos e credores online oferecem uma alternativa viável aos bancos tradicionais.

Aqui está o que você precisa saber ao considerar empréstimos bancários para empréstimos pessoais.

Prós e contras de empréstimos bancários

O uso de um banco para o empréstimo pode fornecer atenção e acesso pessoais. No entanto, também existem desvantagens em usar um banco tradicional para obter o seu empréstimo pessoal.

Prós de empréstimos bancários

• Você pode discutir o empréstimo e solicitar pessoalmente, obtendo uma conexão com o oficial de crédito.
• Inscrever-se em um banco no qual você já possui uma conta pode trazer melhores termos e acesso.

Contras de empréstimos bancários

• Os requisitos de crédito podem ser maiores com empréstimos bancários.
• Você pode pagar taxas e taxas mais altas, uma vez que um banco tradicional geralmente tem despesas gerais associadas a tijolo e argamassa.
• Você pode não conseguir solicitar um empréstimo ou falar com alguém fora do horário comercial normal.
• Você pode ter que esperar alguns dias por uma decisão – e mais alguns dias pelo seu dinheiro.

Se você não se importa de ir a um banco durante o horário comercial normal e prefere a interação cara a cara que vem com o banco físico, um banco tradicional pode fazer muito sentido.

Você também pode ingressar em uma cooperativa de crédito local para obter experiência pessoal. As cooperativas de crédito costumam oferecer taxas mais baixas, pois seu modelo de lucratividade é diferente do de um banco.

Prós e contras de usar um credor online

Em vez de obter empréstimos bancários tradicionais, pode fazer sentido recorrer a um credor online. Você ainda está sujeito a requisitos de crédito quando usa um credor online, mas os critérios podem não ser tão rígidos.

Aqui está o que você precisa saber sobre os credores online.

Profissionais de credores online

• Você pode solicitar um empréstimo a qualquer momento, pois o acesso é 24 horas por dia, 7 dias por semana, na Internet.
• Despesas gerais mais baixas podem significar taxas de juros mais baixas do que com empréstimos bancários.
• Em alguns casos, os requisitos de crédito são menos rígidos. Se você tiver crédito insuficiente, poderá se qualificar para um empréstimo que o impedirá de recorrer a um credor de ordenado.
• As decisões costumam ser tomadas rapidamente e, em geral, você pode receber seu dinheiro em alguns dias.

Contras de credores online

• O atendimento ao cliente pode ser limitado. Talvez você não consiga ligar e, em vez disso, terá que se contentar com o bate-papo online ou e-mail.
• Os representantes podem nem sempre ter tanto conhecimento sobre finanças como você veria em um banco tradicional.
• Você precisa prestar atenção aos termos. Alguns credores online não são muito melhores do que os credores do dia de pagamento.

Se você gosta da conveniência e facilidade de usar a Internet para gerenciar suas finanças e se sente confortável com isso, um credor online pode ser uma boa maneira de obter seu dinheiro rapidamente.

Compare suas opções

Quer você escolha um banco tradicional ou recorra a um credor online para suas necessidades de empréstimo pessoal, é importante comparar suas opções. Certifique-se de comparar maçãs com maçãs ao considerar os seguintes itens:

• Taxa de juros do empréstimo
• Duração do mandato, seja menos de um ano ou até três anos
• Valor total que você vai pagar quando todas as taxas e juros forem adicionados em
• Penalidades que podem ocorrer se você atrasar um pagamento ou inadimplência

Em muitos casos, você pode obter algumas dessas informações preenchendo um formulário com um credor online. O credor fará um pull de crédito suave e voltará com opções de empréstimo. Você pode então levar essas opções de empréstimo a um banco tradicional para ver se elas estão dispostas a combinar os termos (ou talvez até mesmo oferecer-lhe um negócio melhor).

Aviso: Verifique novamente para garantir que o credor está realizando uma verificação de crédito suave, que não afeta sua pontuação de crédito, ao fornecer uma cotação de taxa. Quando você toma sua decisão final e preenche um formulário oficial, é quando o credor usa uma verificação de crédito difícil para verificar suas informações de crédito.

No final, você precisa escolher a melhor opção para sua situação e seu nível de conforto. Em alguns casos, os empréstimos bancários atendem às suas necessidades. Mas é importante comparar três ou quatro opções para garantir que você está obtendo o melhor negócio possível para seu empréstimo pessoal.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você perdeu seu cartão de débito – ou pior, alguém roubou-lo – e você está preocupado com a sua conta bancária. O que você precisa fazer? Agir rápido, e isso vai estar atrás de você antes de conhecê-lo. Se você não agir rapidamente, alguns de seus piores medos podem se tornar realidade.

Você pode estar imaginando uma situação desagradável: um ladrão usa o cartão para drenar sua conta bancária, mas as contas não param de chegar Porque o dinheiro tudo se foi, os cheques vão saltar e pagamentos serão revertidas..

Você vai ter que pagar multas, e até mesmo o banco vai ding-lo para taxas de cheque especial. Além do mais, scammers podem encontrar uma maneira de gastar mais do que você mesmo tem em sua conta.

Você pode evitar que o pior cenário possível, seguindo os passos abaixo.

Contacte o seu banco

Contacte o seu banco imediatamente, uma vez que está claro que o cartão está em falta (se ele foi roubado ou que você tenha perdido a esperança de encontrar um cartão extraviado). Idealmente, você vai ter um extrato bancário acessível com número de telefone o seu cartão do emissor, ou você pode fazer login em sua conta e encontrar informações de contato online. Login em sua conta on-line é especialmente útil, pois permite que você veja se o cartão foi usado desde que você perdeu.

Se você deve, você pode fazer uma pesquisa na web para o site o seu cartão do emissor, mas cuidado com sites impostores que podem ter sido criadas com o objetivo de capturar os consumidores preocupados (que estão com pressa para entregar informações pessoais, como um número de segurança social , porque eles não têm um número de cartão acessível).

Não esqueça de clicar em torno de um pouco para se certificar de que você está em um site legítimo livre de grande técnica, ortografia ou erros gramaticais, e não provocar quaisquer avisos de segurança de seu navegador web.

Em alguns casos (se é um fim de semana e você banco em uma pequena instituição, por exemplo) você não pode chegar ao seu banco diretamente.

Alguns contrato de cartão-emissores com prestadores de serviços que irá simplesmente congelar seu cartão, e você terá de acompanhar com o seu banco durante o horário comercial.

O que dizer

Deixe o emissor do cartão saber que você não tem o seu cartão, e que é perdido ou roubado. Se você notou quaisquer transacções não autorizadas on-line, certifique-se de que eles saibam. Se você simplesmente perdeu o cartão (e você não está ciente de que ele foi roubado), perguntar sobre um congelamento temporário. Eles podem ser capazes de desativar o cartão por alguns dias no caso de ele vira para cima com as roupas que usava na semana passada. No entanto, nem todos os emissor do cartão oferece um congelamento temporário, e pode ser necessário para cancelar completamente o cartão.

É uma boa idéia para acompanhar com o emissor do cartão por escrito, especialmente se você está preocupado com o cartão utilizado de forma fraudulenta. Enviar uma carta ao emitente explicando que você não tem o cartão e que deveria ser cancelado. Certifique-se de incluir a data da carta, e usar um serviço de entrega que irá confirmar que a carta foi entregue (aviso de recebimento USPS, ou um número de rastreamento serviço de entrega).

Anular faturamento automático

Agora que seu cartão está desativado, certifique-se de notificar qualquer um que pode legitimamente tentar usar o cartão. Você pode ter os pagamentos faturados para o cartão automaticamente a cada mês, mas esses pagamentos não vai passar por mais.

Deixe seu faturamento saber isso antes do tempo, e fornecer um número de cartão de substituição de modo que você pode evitar taxas e dores de cabeça.

Em alguns casos, o seu banco pode permitir que mais alguns encargos para vir através se essas acusações foram bater regularmente o cartão previamente (para os últimos seis meses, por exemplo). Isto dá-lhe um pouco de tempo extra para atualizar tudo, mas verifique com seu banco para ter certeza.

Como é que é ruim?

Agora que você já garantiu o cartão contra uso fraudulento, você pode se perguntar o quanto isso vai custar-lhe. É mais provável que o seu único custo será a taxa paga para o emissor do cartão para um cartão de substituição.

Se o cartão for utilizado de forma fraudulenta, a sua responsabilidade depende de quão rápido você agir. A Transferência Eletrônica de Fundos Act (EFTA) diz que você não é responsável por quaisquer encargos depois de notificar o banco que o cartão está em falta.

Se quaisquer transações atravessou antes de notificado o banco, você pode limitar suas perdas para US $ 50, desde que você notificar o banco no prazo de dois dias de perceber que o cartão está em falta. Se ultrapassar a marca de dois dias, o risco aumenta para US $ 500 – mas você ainda tem que notificar o banco que o cartão está em falta no prazo de 60 dias após o banco envia sua declaração. Se você não conseguir notificar o banco no prazo de 60 dias, a sua responsabilidade é ilimitada; ladrões podem drenar sua conta e esgotar todas as linhas de crédito disponíveis, e você está fora de sorte a menos que você tenha uma boa razão para não notificar o banco (por exemplo, você foram hospitalizados).

Como você pode ver, quanto mais rápido você agir, mais seguro você é.

E se você é responsável por cobranças fraudulentas? Os ladrões podem ter usado o cartão antes de contato com o banco para desativá-lo. Você sempre pode pedir ao banco para cancelar essas transações, mas o banco não tem de satisfazer o seu pedido. Se você tem que comer as acusações, entre em contato com seu agente de seguros para descobrir se a política de seguro do locatário do seu imóvel ou cobrirá qualquer uma das suas perdas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Os empréstimos do payday são fáceis de encontrar, mas podem não ser a melhor fonte de financiamento por causa de seus altos custos. Alternativas para esses empréstimos podem fornecer alívio muito necessário dos empréstimos do payday APR de quase 400% podem cobrar. Além disso, outros tipos de empréstimos podem ter períodos de reembolso mais longos, permitindo que você faça pagamentos mensais relativamente pequenos à medida que elimina dívidas. Mesmo se você tiver crédito ruim, vale a pena explorar as alternativas antes de obter um empréstimo do payday.

Empréstimos alternativos do dia de pagamento

Os Payday Alternative Loans (PALs), oferecidos exclusivamente por meio de cooperativas de crédito, têm regras específicas que limitam os custos que você paga e o valor do empréstimo. Por exemplo, as taxas de inscrição são limitadas a $ 20 ou menos. Você pode pedir emprestado entre $ 200 e $ 1.000 e tem até seis meses para pagar o empréstimo.

Empréstimos pessoais

Usar um empréstimo pessoal normalmente permite que você peça empréstimos por períodos de um a sete anos. Esse prazo mais longo resulta em pagamentos mensais menores, de modo que os saldos dos empréstimos elevados são mais fáceis de gerenciar. No entanto, você paga juros pelo tempo que faz o empréstimo, então não é ideal esticar as coisas por muito tempo. Vários credores online estão dispostos a trabalhar com devedores que têm crédito razoável ou crédito ruim.

Cartões de crédito

Os cartões de crédito permitem que você gaste dinheiro rapidamente ou peça um empréstimo contra seu limite de crédito com um adiantamento em dinheiro. Se você já tem um cartão aberto, isso facilita as coisas. Você também pode solicitar um novo cartão de crédito e obter uma resposta rápida sobre a aprovação. Embora as taxas possam ser relativamente altas, os cartões de crédito provavelmente são menos caros do que um empréstimo do payday, e você pode desfrutar de mais flexibilidade no que diz respeito ao reembolso.

Importante: se você tiver baixa pontuação de crédito, sua melhor chance de conseguir um cartão de crédito pode ser cartões de crédito garantidos. Esses cartões exigem um depósito em dinheiro que atua como seu limite de crédito e os depósitos mínimos geralmente começam em $ 200.

Consolidar dívidas existentes

Em vez de assumir mais dívidas com um adiantamento do dia de pagamento, você pode se beneficiar reorganizando ou refinanciando seus empréstimos atuais. Se você obtiver uma taxa mais baixa ou um prazo de reembolso mais longo, deverá ter pagamentos mensais mais baixos, eliminando potencialmente a necessidade de pedir mais empréstimos. Explore empréstimos de consolidação de dívidas que permitem agrupar tudo em um empréstimo e ter seu fluxo de caixa sob controle.

Pegue emprestado com um co-signatário

Um co-signatário pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo pessoal, cartão de crédito ou empréstimo de consolidação de dívidas. Ele solicita um empréstimo com você e, conseqüentemente, o credor leva em consideração o histórico de crédito do co-signatário ao decidir conceder um empréstimo a você. Para que a estratégia funcione, seu co-signatário deve ter uma alta pontuação de crédito e bastante renda para cobrir os pagamentos mensais (mesmo que você seja o responsável pelo pagamento).

Nota: A co-assinatura geralmente é arriscada, então pode ser difícil encontrar alguém disposto a colocar o crédito em jogo por você.

Peça emprestado de amigos ou família

Pegar emprestado de pessoas que você conhece pode complicar os relacionamentos, mas às vezes é a melhor opção para evitar empréstimos de alto custo. Se alguém estiver disposto a ajudá-lo, considere os prós e os contras e pense em como as coisas correrão se você não puder pagar o empréstimo. O IRS exige que você e seu familiar criem um documento assinado que inclua o período de reembolso do empréstimo e uma taxa de juros mínima. Se possível, marque uma consulta gratuita com um contador e pergunte a ele como seriam as implicações fiscais do empréstimo para você e para a pessoa que está emprestando.

Obtenha um adiantamento de folha de pagamento

Se o seu horário de trabalho for consistente, você poderá pedir ao seu empregador um adiantamento sobre seus ganhos futuros. Fazer isso permitiria que você se esquivasse dos altos custos do empréstimo do dia de pagamento, mas há um porém: você receberá salários menores (ou depósitos bancários) em períodos de pagamento subsequentes, o que pode deixá-lo em uma situação difícil.

Um dos aplicativos de adiantamento de folha de pagamento mais flexíveis é o Earnin, que não cobra taxas mensais nem exige que seu empregador participe. Com o Earnin, você pode emprestar até $ 100 a $ 500 por dia se for elegível, e o serviço cobrará de sua conta bancária após o pagamento. Não há custo de juros ou taxa de processamento com o Earnin, mas você pode deixar uma dica pelo aplicativo.

Peça aos seus credores ajuda no pagamento

Se você está considerando um empréstimo de ordenado porque precisa de ajuda para manter em dia os pagamentos ou contas, pergunte sobre os programas de pagamento e assistência. Por exemplo, seu credor de empréstimo automático pode estar disposto a trabalhar em algo com você. Você pode negociar pagamentos atrasados ​​ou um cronograma de pagamento diferente, o que pode eliminar a necessidade de contrair mais dívidas ou de ter seu carro retomado. 

Considere programas governamentais

Os programas de assistência local por meio do Departamento de Saúde e Serviços Humanos também podem ajudá-lo a cobrir algumas despesas. Seu escritório local deve ter informações sobre uma variedade de programas de ajuda financeira que podem cobrir o custo da alimentação e outras despesas. 

Por exemplo, o Programa de Assistência à Nutrição Suplementar (SNAP) poderia fornecer até US $ 646 por mês para a compra de alimentos. Se você for elegível para o programa, o dinheiro que você recebe para comprar mantimentos pode ajudá-lo a evitar um empréstimo. 

Economia de Emergência

Se você tiver sorte o suficiente para ter economias de emergência disponíveis, considere usar esses fundos em vez de obter um empréstimo de ordenado. Um dos objetivos de um fundo de emergência é ajudá-lo a atender às suas necessidades enquanto evita dívidas caras – e você pode estar no meio de uma emergência. Claro, é melhor manter suas economias intactas se você estiver pensando em pedir um empréstimo para um “desejo” em vez de uma necessidade.

Outros movimentos financeiros

Se as estratégias acima não liberam o fluxo de caixa, você pode encontrar algum alívio com movimentos de dinheiro tradicionais (mas não necessariamente fáceis). Vender coisas que você possui pode ajudá-lo a levantar dinheiro rapidamente, mas apenas se você tiver itens valiosos dos quais está disposto a se desfazer. Ganhar mais trabalhando mais pode ser outra opção e requer que você tenha tempo, energia e oportunidade para fazê-lo. Finalmente, cortar custos pode ajudar até certo ponto, se você ainda não cortou seus gastos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Contas de poupança e certificados de depósito (CDs) manter seu dinheiro seguro e pagar juros. Ambos são uma excelente escolha para os fundos que você pode precisar de gastar nos próximos anos, mas eles têm características diferentes que são importantes para saber. Então, o que é melhor para o seu dinheiro?

A resposta normalmente depende de dois fatores:

1. Fácil acesso: As contas de poupança são mais flexíveis do que os CDs. Você pode retirar fundos sem penalidade, a qualquer momento, e você pode fazer depósitos em curso para uma conta poupança. Mas isso não significa que você deve excluir CDs.
2. As taxas de juros: CDs fornecer uma taxa de juro garantida que normalmente não muda. Se você acha que as taxas de juros vão subir em breve, uma conta poupança poderia fazer mais sentido. Mas se você está feliz com taxa de juros de um CD e você está disposto a travar o seu dinheiro, um CD pode funcionar bem.

CDs recompensá-lo por Compromisso

CDs são depósitos a prazo que exigem que você se comprometer a deixar seus fundos de uma conta por um período mínimo de tempo. Por exemplo, você pode comprar CDs para termos tão curto quanto três meses e, enquanto cinco anos. Em troca, seu banco ou cooperativa de crédito oferece para pagar taxas mais elevadas como se comprometer com prazos mais longos.

Melhores usos: CDs são ideais para fundos que você precisa em uma data futura específica. Por exemplo, se você sabe que vai pagar a matrícula em 19 meses, um CD de 18 meses pode ajudá-lo a maximizar seus ganhos de juros. Alternativamente, se você tem dinheiro extra que você deseja manter seguro, sem nenhuma intenção de gastar o dinheiro em breve, um CD pode ser útil.

Taxas mais elevadas: Bancos normalmente pagam taxas de juro mais elevadas em CDs que eles fazem para contas de poupança. Isso é especialmente verdadeiro como você ir com prazos mais longos (um CD de 2 anos deve pagar mais do que um CD de 3 meses). Todas as outras coisas sendo iguais, as taxas tendem a ser maiores em CDs vs. contas de poupança.

Taxas garantidas: Com um CD, você pode prever exatamente quanto você vai ganhar. A maioria dos bancos definir sua taxa no início do CD, e que a taxa não muda nunca. Que trabalha em seu favor, se as taxas de juros permanecer o mesmo ou gota, mas você pode perder ganhos extras se as taxas de aumentar significativamente.

Penalidades importa: Normalmente você pode sacar cedo, o que pode ser necessário se você precisar de dinheiro de emergência para além do que você tem em um fundo de dia chuvoso. Mas você normalmente pagam penalidades retirada antecipada, o que pode acabar com qualquer interesse que você ganha e comer em seu depósito principal original. Alguns CDs, conhecidos como CDs líquidos, permitem retirar fundos cedo, mas certifique-se de compreender os detalhes antes de usar esses instrumentos.

Estratégias ajudar a evitar problemas: CDs bloquear o seu dinheiro, e você pode ficar preso com uma taxa baixa se as taxas de juro sobem. Mas você pode usar estratégias como CD escadas e halteres para reduzir o risco e obter o máximo proveito de seus CDs.

Conta Poupança manter suas opções abertas

contas de poupança permitem que você depositar e retirar com o mínimo de restrições, embora a lei federal limita certas retiradas de seis por mês. Eles são fáceis de trabalhar com e fácil de entender.

Melhores usos: As contas de poupança são ideais para o dinheiro que você pode precisar acessar a qualquer momento, assim como o dinheiro que você pretende gastar nos próximos seis meses ou mais. Por exemplo, uma conta de poupança é um excelente lugar para um pequeno fundo de emergência ou uma almofada de dinheiro que você transferir para a verificação para evitar descobertos.

Sem mínimos: contas de poupança permitem que você começar pequeno, para que eles funcionam bem quando você tem fundos limitados. Depois disso, não há nada de errado em manter saldos significativos na poupança, enquanto você fazê-lo intencionalmente. CDs, por outro lado, por vezes, têm requisitos de depósito mínimo. Bancos de tijolo e argamassa pode exigir que você investir pelo menos US $ 1.000, mas vários bancos on-line oferecem CDs sem mínimos iniciais.

Taxas de juros flutuantes: Ao contrário de CDs, contas de poupança apresentam as taxas de juros que podem mudar ao longo do tempo. Bancos ajustar as taxas de conta poupança em resposta ao ambiente econômico, a concorrência, e seu desejo de assumir depósitos. Se as taxas estão subindo, sua conta poupança pode pagar mais próximo mês do que paga agora (embora os bancos ser lento para aumentar as taxas). Mas se as taxas caem drasticamente, os bancos normalmente respondem por pagar menos, enquanto os seus rendimentos não mudaria se você estivesse em um CD.

Tudo ou nada?

Felizmente, você não tem que escolher entre CDs vs. contas de poupança. Você pode usar ambos, e outras alternativas também podem atender às suas necessidades.

• Manter dinheiro suficiente na conta poupança para atender quaisquer necessidades de curto prazo. Você terá fácil acesso a esse dinheiro, e você não vai enfrentar sanções se você precisar retirar fundos ocasionalmente.
• Considere o uso de CDs para algum do seu excesso de caixa se você tem dinheiro suficiente na poupança, você gosta de taxas de juros de CD, e você não está preocupado com as crescentes taxas.
• Olhar para outras alternativas se CDs são muito restritivas para as suas contas de gosto, mas de poupança não pagam o suficiente. contas do mercado monetário têm características de ambos os CDs e contas de poupança: Eles permitem saques limitados, mas que muitas vezes pagar um pouco mais do que as contas de poupança padrão. contas de gestão de caixa também podem oferecer um salário mais elevado. Apenas certifique-se de que seus fundos estão FDIC segurado se a segurança é importante para você (seguro NCUSIF em cooperativas de crédito é tão seguro).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dicas para evitar problemas com a hipoteca reversa

Uma hipoteca reversa é um arranjo para os proprietários com idade superior a 62 para converter a equidade em dinheiro. Os benefícios são atraentes: Você começa a manter sua casa, você obter dinheiro para qualquer coisa que você quer, e não há necessidade de fazer pagamentos de empréstimo. Você pode até “ganhar” grande se você viver uma vida extraordinariamente longa.

As hipotecas reversas são uma opção para alguns proprietários, mas eles não fazem sentido para todos. Se você e seus objetivos não se encaixam o perfil adequado, uma hipoteca reversa pode se transformar em um pesadelo para você e sua família.

Estes empréstimos têm evoluído para se tornar menos caro e mais favorável ao consumidor, mas eles ainda são complicados. Talvez o mais importante, sair de uma hipoteca reversa pode ser complicado se você mudar de idéia.

Descarta alternativas

Antes de usar uma hipoteca reversa, avaliar todas as alternativas. Você pode ter outras opções disponíveis, e você ainda pode deixar a porta aberta para uma hipoteca reversa mais tarde. Dependendo do seu mercado imobiliário, pode até ser melhor esperar o maior tempo possível antes de aplicar para uma hipoteca reversa – assumindo preços da habitação subir e as taxas de juros cooperar, o que não pode. estratégias alternativas pode ajudá-lo a adiar o empréstimo ou evitar uma hipoteca reversa completamente.

• Downsize:  Se você tem a equidade substancial em sua casa, há várias maneiras de converter em dinheiro. Uma opção é simplesmente vender o seu imóvel. Após a idade de 62, alguns proprietários estão prontos para acabar com as tarefas e despesas de manutenção de uma casa maior, para redução pode ajudá-lo a levantar o dinheiro e simplificar a sua vida. Se você comprar um lugar menos caro ou começar a alugar, você deve ser capaz de liberar algum dinheiro. Assim como você pode pular esses custos de hipoteca reversa, especialmente se você antecipar a sair da casa de qualquer maneira,
• Vender para a família:  Se você não está pronto para sair apenas ainda, você pode ser capaz de vender para um membro da família que está interessado em sua casa. Se tudo der certo, você pode até mesmo ficar em sua propriedade, fazendo pagamentos de aluguel para o membro da família para o resto de sua vida. À sua morte, a propriedade fica vago eo proprietário pode fazer o que quiser com ele. Essas transações são complexas, mas um bom advogado e consultor fiscal pode facilmente fazer o trabalho para você. Gerir as relações entre os membros da família pode ser a parte mais desafiadora.
• “Forward” empréstimo:  Em vez de obter uma hipoteca reversa, você pode obter um empréstimo home equity mais tradicional? Você vai precisar de uma renda suficiente para se qualificar, mas você vai ter mais opções e, possivelmente, menos dívida, se você tomar este caminho. Compare os custos de juros e custos de fechamento e ver o que funciona melhor.
• Ganhar mais:  Você pode estar aposentado, mas há qualquer trabalho que você pode fazer e estão dispostos a fazer, a fim de fazer face às despesas? Você vai salvar um pacote e pode até ser bom para sua saúde. Dito isto, manter um olho sobre os impactos para os seus impostos, segurança social e outros benefícios.

Essas são apenas algumas idéias. Seja criativo e ver se há uma solução perfeita para a sua situação. Conversa com consultores financeiros e conselheiros da dívida para obter uma segunda opinião antes de avançar.

Início da Vida

As hipotecas reversas funcionam melhor quando você – e um cônjuge co-empréstimo, se você é casado – plano para viver em sua casa para o resto de suas vidas  e deixar seus herdeiros vender a casa após a sua morte. As hipotecas reversas deve ser pago quando o último mutuário morre ou “permanentemente” se move para fora da casa, incluindo um movimento temporário em qualquer outro lugar, como de vida assistida, por mais de 12 meses.

No pior cenário possível, um cônjuge ou parceiro que está não listado como um co-mutuário sobre o empréstimo pode ter que sair.

O mesmo vale para filhos ou outros dependentes que vivem na casa com você. Se eles não podem pagar o empréstimo, eles vão ter que sair. Isso pode ser extremamente prejudicial.

A boa notícia é que seus herdeiros não devem mais do que o valor ou valor de mercado avaliado da casa – mesmo que você tenha emprestado mais do que a casa vale atualmente, supondo que você usou um HECM FHA-segurado hipoteca reversa.

Dica:  Para evitar problemas, fazer um plano para o futuro, quer se trate de habitação alternativa para os sobreviventes ou um seguro de vida que podem pagar o empréstimo e ajudar todo mundo ficar em casa.

Conserve equidade?

E se você pretende reduzir ou mover a família em outro lugar? É possível fazê-lo depois que você usou uma hipoteca reversa, mas é mais difícil. As hipotecas reversas tocar em sua home equity, deixando menos valor armazenado em sua casa.

Quando você vender sua casa atual, você vai precisar para pagar a hipoteca reversa usando dinheiro na mão ou com os recursos de vendas. Se você fosse nivelado com o dinheiro, você provavelmente não teria usado uma hipoteca reversa em primeiro lugar – assim você terá que muito menos para gastar em sua próxima casa.

Dica:  Se você acha que você pode se mover para fora da casa antes de morrer, ser consciente de seus gastos. A menos que você pede, mais equidade que você tem disponível para gastar em sua próxima casa. Naturalmente, esta estratégia pode sair pela culatra: Com uma hipoteca reversa, é possível pagar menos do que você emprestado – em algumas situações, você seria melhor fora pedindo mais .

Fique por dentro de tudo

Quando você possui uma casa, as despesas e manutenção nunca acabar. Você precisa ser especialmente diligente com uma hipoteca reversa no lugar. Seu empréstimo pode vir devido – ou seja, você tem que reembolsar todo o dinheiro ou o risco de encerramento se você não manter o seu fim do negócio.

Sua casa serve como garantia para uma hipoteca reversa, que protege o seu credor. Como resultado, o credor quer certificar-se a casa vale tanto quanto possível. Um telhado com vazamento pode não incomodar você , mas podre placas e mofo dentro de sua casa pode ser um problema quando o próximo comprador faz uma inspeção. Você também precisa manter-se com propriedade impostos e taxas HOA. Caso contrário, você terá ônus sobre a sua propriedade. Lenders até mesmo exigir que você mantenha um seguro adequado. Se sua casa está danificada ou destruída, ele precisa ser reconstruído de modo que vale a pena o suficiente para pagar o empréstimo.

Dica:  Se você tende a deixar as coisas slide, encontrar uma maneira de ficar em cima das despesas e manutenção itens seu credor requer. Orçamento para manutenção regular para que você possa pagar por reparos quando necessário. Configurar pagamentos automáticos factura electrónica para os seus prémios de seguro e impostos sobre a propriedade, então você tem menos coisas para acompanhar.

Minimizar os custos de juros

Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros, e isso não é geralmente uma despesa que você pode recuperar quando você vende. Por isso é aconselhável para minimizar esses custos – ou certifique-se que você está realmente recebendo o dinheiro do vale.

• Para financiar, ou não? Você vai ter que pagar os custos de fechamento para obter uma hipoteca reversa, e você terá que decidir se você quer pagar esses custos out-of-pocket ou financiá-los, adicionando os custos para o seu saldo do empréstimo. Financiamento é atraente, porque você não tem que entregar o dinheiro quando você fecha, mas também é mais caro. Porque esses custos são parte de seu empréstimo, você vai pagar juros sobre o ano quantidade extra após ano. Pagar out-of-pocket dói mais hoje, mas que muitas vezes funciona melhor financeiramente.
• Linha de crédito? Você também tem várias opções sobre como tirar os fundos da sua hipoteca reversa. Uma opção é fazer o máximo de dinheiro que puder – o mais rápido possível – em um montante fixo. Outra opção é usar a sua hipoteca reversa como uma linha de crédito, levando apenas o que você precisa quando você precisar dele. Uma linha de crédito pode ajudá-lo a manter os custos de juros baixas porque atrasa o seu endividamento . Em vez de começar com um saldo enorme de empréstimo e os juros correspondentes em um dia, você vai emprestar lentamente. Se você estiver usando sua hipoteca reversa para complementar o custo de vida por algumas centenas de dólares por mês, por exemplo, você pode espalhar o seu endividamento ao longo de muitos anos. Além do mais, o conjunto disponível de dinheiro pode crescer ao longo do tempo se você usar uma linha de crédito.

Há pelo menos uma potencial desvantagem para a linha de crédito que você deve estar ciente: Quando você escolhe a linha de crédito, você vai ter uma taxa de juro variável em sua hipoteca reversa. Isso não é necessariamente ruim, mas o montante fixo de taxa fixa poderia funcionar melhor em algumas situações.

Evite Hucksters

As hipotecas reversas são instrumentos financeiros poderosos, e eles podem ser extremamente útil na situação certa. Infelizmente, eles também são mal utilizados. Se alguém sugere que você use uma hipoteca reversa para comprar o que eles estão vendendo, como anuidades, seguro de cuidados de longo prazo ou compartilha o tempo, olhar para os seus interesses e consultar em outros lugares se você suspeitar de qualquer preconceito.

Sua home equity é tipicamente uma grande piscina de dinheiro, e isso é atraente para con artistas e vendedores à procura de renda extra. Se você usar o seu dinheiro de hipoteca reversa para investir, você vai precisar para cobrir as despesas de hipoteca reversa apenas para quebrar mesmo. Além do mais, você está colocando sua casa na linha – arriscando foreclosure – se você não pode manter-se com impostos e despesas de manutenção.

Tome Aconselhamento Sério

Você vai ter que completar uma sessão de aconselhamento obrigatório com um conselheiro HUD-aprovado para usar o programa FHA HECM. Este não é apenas um obstáculo para saltar sobre – é uma oportunidade de aprender o que você está se metendo. Pergunte como muitas perguntas que você tem que, e rever citações credor e números com o seu conselheiro.

Discuti-lo com família

É a sua casa e seu dinheiro, mas sua família e outros podem ser afetados por suas decisões. Eles te amam e querem que você seja confortável, mas eles também podem ter expectativas sobre como manter a casa e, possivelmente vivendo lá. Se suas expectativas são irrealistas, que eles saibam, ou colaborar e encontrar maneiras de atender às suas necessidades ao mesmo tempo ajudar sua família com seus objetivos.

O que você não quer é que seus herdeiros para assumir que a casa vai ficar na família simplesmente porque você viver lá até morrer. Os membros da família podem não entender que eles vão ter que vir para cima com uma grande soma de dinheiro para manter a casa. A maioria dos herdeiros não terão dinheiro suficiente na mão – eles vão ter que vender a casa ou refinanciar o empréstimo. Informá-los sobre isso mais cedo ou mais tarde, para que possam gerir os seus crédito e outros empréstimos, tornando mais provável que eles vão ser aprovado para o empréstimo de refinanciamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quando você e seu cônjuge têm estilos financeiros drasticamente diferentes, isso pode prejudicar seu relacionamento. Você e seu cônjuge precisam descobrir uma maneira de unir suas finanças em harmonia, para melhor ou para pior. Como você pode lidar com essa situação? Experimente esta tática inovadora:

Estabeleça uma conta “sua”, “minha” e “nossa”

Estabeleça uma conta bancária conjunta com a qual você paga suas contas combinadas, como aluguel ou hipoteca, serviços públicos, mantimentos, gás e qualquer outro custo de vida necessário.

Além disso, mantenha contas separadas em que cada cônjuge tenha um pouco de dinheiro flexível que pode gastar como quiser. Concorde mutuamente que cada cônjuge gaste esse dinheiro da maneira que melhor lhes convier, e o outro parceiro não pode expressar nenhuma objeção (presumindo que o dinheiro seja gasto em algo que seja legal e ético).

Depois que vocês dois estabelecem essa conta, ambos os cônjuges devem seguir a regra de que não podem expressar objeções sobre como o outro parceiro gasta seu dinheiro, independentemente de como eles se sintam. É melhor que ambos os cônjuges não expressem nenhuma opinião.

Mantenha silêncio sobre as compras de seu parceiro, como faria com um conhecido. Este não é o seu dinheiro; é dinheiro que pertence ao seu cônjuge e, para o bem do seu relacionamento, vocês dois concordaram em desfrutar de total autonomia sobre essa parte do seu orçamento.

Quanto você deve orçar para isso

Vocês dois precisam colaborar para decidir o tamanho de suas contas individuais. Alguns casais optam por manter contas individuais que representam quantias incidentais de dinheiro, como 1% ou 2% de seu orçamento familiar geral. 

Se um casal trouxer $ 5.000 por mês combinados, por exemplo, e alocar 2 por cento dessa receita para suas contas individuais, cada um terá $ 50 por mês ($ 100 no total) para jogar como quiser. 

Outros casais optam por manter uma proporção mais significativa de seu orçamento familiar em suas contas individuais, como 5%, 10% ou mesmo 20%. 

Se o mesmo casal que ganha $ 5.000 por mês combinado decidir alocar 20% de sua renda para este projeto, cada parceiro individual receberá $ 500 por mês para gastar como quiserem. Neste exemplo, um total de $ 1.000 é dedicado ao projeto “seu e meu”.

Ganhando Valores Diferentes

Essa situação fica complicada se você e seu cônjuge ganharem quantias de dinheiro drasticamente diferentes. O cônjuge que ganha mais pode sentir que está subsidiando o cônjuge de renda mais baixa, principalmente se ambos têm empregos que geram renda fora de casa, mas o cônjuge que ganha mais tende a trabalhar mais horas. Em alguns relacionamentos, isso pode ser uma fonte de ressentimento.

Por outro lado, o cônjuge de baixa renda pode se sentir subestimado, principalmente se ele ou ela assumir a maioria das tarefas domésticas. Nessas situações, o cônjuge de renda mais baixa pode sentir que suas contribuições domésticas não estão sendo reconhecidas.

Não existe uma solução única para esse problema. Aqui estão algumas possibilidades:

• Alguns casais alocam uma quantia igual de dinheiro para cada pessoa, independentemente da renda de cada um. 
• Alguns casais alocam dinheiro para cada pessoa na proporção de seus respectivos níveis de renda. Se um parceiro traz 70% da renda familiar combinada, enquanto o outro parceiro traz os 30% restantes, então cada indivíduo recebe uma conta de gastos pessoais proporcional à sua contribuição financeira. 
• Alguns casais pagam um “salário” ao cônjuge que cuida da maioria das tarefas domésticas. 

Como você pode ver, eles representam abordagens únicas. Nenhum desses é melhor ou pior do que qualquer outra opção, eles são apenas diferentes. Finanças pessoais são “pessoais”, então você precisa decidir qual abordagem se ajusta melhor aos seus valores, personalidades e estilos. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se você nunca usou um banco online, você pode perguntar o que a experiência é como. Por que eles são populares, e que os torna diferentes do banco de tijolo e argamassa que você usa atualmente? Há uma abundância de semelhanças, mas algumas diferenças fundamentais tornar os bancos on-line especialmente atraente para os consumidores web-savvy.

Verificação grátis

bancos on-line são a melhor aposta na obtenção de corrente livre. corrente livre costumava ser um dado em quase todo o banco, mas está ficando mais difícil de encontrar.

Na maioria dos casos, você tem de se qualificar para a verificação gratuita em instituições de tijolo e argamassa por ter seu salário depositado automaticamente ou por manter um grande equilíbrio em sua conta.

Isso não é o caso na maioria dos bancos, eles online oferecem contas correntes verdadeiramente livres para qualquer pessoa com pelo menos um dólar para depósito. Além do mais, você pode ser capaz de ganhar juros sobre o dinheiro em sua conta corrente, se você usar um banco online. A taxa de juros geralmente não é tão alta como uma taxa de juros conta poupança, mas é muito mais do que você ganha em bancos tradicionais.

Alguns bancos de tijolo e argamassa e cooperativas de crédito também oferecem verificação gratuita, e pode até pagar juros com contas recompensa de verificação. Normalmente você tem que encontrar instituições menores para aproveitar esses benefícios. Se você não se sentir como a pesquisa, os principais bancos online pode cuidar de você.

Mais elevadas taxas de juros

bancos online são conhecidos por pagar taxas mais elevadas de juros (ou APY) em contas de poupança e certificados de depósito (CDs).

A ideia é que eles não têm de pagar os custos gerais associados à construção e manutenção de um ramo, para que eles possam pagar um pouco mais. Nos primeiros dias de banco on-line, as taxas mais elevadas foram a atração principal – e você ainda é provável encontrar melhores taxas on-line – mesmo que você teve que esperar no correio para obter cheques depositados.

Se você está procurando o absoluto maior taxa de juros disponíveis, um banco online é provavelmente o lugar onde você vai encontrá-lo. Basta não ser desapontado ao descobrir que outro banco bate sua taxa no futuro próximo. Algumas pessoas mantêm contas abertas em um número de bancos on-line e transferir dinheiro entre contas como as taxas de mudar. Esta estratégia pode pagar, mas certifique-se de prestar atenção a qualquer “transferência” dias durante os quais o seu dinheiro não está em qualquer conta render juros.

Tecnologia

bancos online geralmente levam quando se trata de tecnologia bancária. Eles não são sempre em primeiro lugar, mas eles tendem a oferecer novos recursos antes de bancos de tijolo e argamassa stodgier fazer. Por exemplo, depósito de cheque móvel é uma ótima maneira de financiar contas bancárias on-line sem ter que enviar em depósitos (que significa que você pode começar a ganhar que a alta taxa de juros mais rapidamente). Alguns pequenos bancos e cooperativas de crédito oferecido este serviço antes de mesmo os maiores bancos online. Então você não pode obter a mais nova tecnologia em primeiro lugar, mas você vai obtê-lo em breve.

bancos online também permitem que você obter recursos que não poderiam ter acesso. Se o seu banco ainda não oferece pagamento de contas on-line gratuito ou pagamentos de pessoa para pessoa, há uma boa chance de que você pode encontrar um banco online que oferece esses programas.

Você também pode desfrutar de uma rede ATM maior, dependendo de onde você vive, tornando-o mais fácil de fazer retiradas gratuitamente.

Ignorando o Poder

Em última análise, contas bancárias online são sobre como cuidar de coisas sozinho, sem a necessidade de visitar um ramo. Se você precisar de ajuda, a maioria dos bancos oferecem serviço ao cliente on-line (via chat ou e-mail) e através de linhas de telefone toll-free. Como a concorrência aumentou, assim como a qualidade de serviço ao cliente.

Você pode realmente ser feliz para evitar agências bancárias. Quando você usa um banco online, você não tem que sofrer com discursos de vendas que muitas vezes você encontrar em agências bancárias; você pode simplesmente concluir a transação e seguir em frente com o seu dia. Além disso, as pessoas em pequenas comunidades podem apreciar o anonimato que eles possam desfrutar com um banco on-line: ninguém na cidade precisa de saber sobre suas transações financeiras.

São bancos online perfeito?

bancos online são um ótimo complemento para o mundo bancário, mas eles não são perfeitos. Se você preferir trabalhar com pessoas em pessoa, você pode querer ficar com uma instituição de tijolo e argamassa. Você também precisa estar confortável usando computadores, e você precisa de uma compreensão básica de segurança da Internet (manter seus sistemas atualizados, evitando golpes de phishing, e assim por diante). De tempos em tempos, você pode enfrentar problemas técnicos, mas os outros benefícios que esperamos superam quaisquer inconvenientes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.