Deixar de pagar um empréstimo significa que você não fez pagamentos suficientes por um longo período. Os credores irão considerar um empréstimo inadimplente quando você não tiver pago o pagamento mínimo exigido por um determinado número de meses consecutivos, conforme detalhado em seu contrato de empréstimo.
A inadimplência pode ocorrer com qualquer tipo de empréstimo, seja uma hipoteca, cartão de crédito ou empréstimo corporativo. O descumprimento de uma obrigação de empréstimo é sério e pode afetar a qualidade de crédito do indivíduo ou empresa inadimplente. É importante compreender os termos do seu empréstimo, como evitar a inadimplência e o que você pode fazer se ficar para trás.
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O que é inadimplência em um empréstimo?
Se você contrair dívidas como uma hipoteca, saldo de cartão de crédito, empréstimo estudantil ou algum outro tipo de empréstimo pessoal, você assina um contrato com seu credor. Este contrato é um documento legal que o vincula aos termos nele declarados.
Seu contrato definirá o prazo em que seu empréstimo pode estar vencido (inadimplente) antes de entrar em default. Isso pode variar de um mês para hipotecas a 270 dias para um empréstimo estudantil. Ele também irá descrever o recurso do seu credor caso você deixe de pagar o seu empréstimo.
Dica: A maioria dos contratos de empréstimo ao consumidor estipulará que uma ação legal será tomada contra você se você deixar de pagar ou deixar de pagar o empréstimo ou contrato que você assina.
O que acontece se você inadimplir um empréstimo?
Se você deixar de pagar um empréstimo, como um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, enfrentará consequências, incluindo multas por atraso, procedimentos de cobrança e ações judiciais. Quando você fica inadimplente em um empréstimo garantido, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis, o credor pode executar a hipoteca sobre a sua casa ou retomar a posse do seu carro. Qualquer inadimplência em um empréstimo pode levar à penhora de salários, o que torna muito difícil cumprir suas obrigações financeiras diárias.
A inadimplência de empréstimos também aparecerá em seu histórico de crédito e será refletida em sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito diminuirá e será muito difícil para você obter crédito no futuro.
Aviso: a inadimplência de um empréstimo pode ter efeitos duradouros. Você pode ter que pedir falência. As inadimplências de empréstimos estudantis podem acompanhá-lo até a aposentadoria, reduzindo seus pagamentos de seguridade social e reduzindo quaisquer restituições de impostos.
Aqui estão apenas alguns exemplos do que acontecerá quando você entrar em default em alguns dos empréstimos mais comuns.
Inadimplência em um cartão de crédito
A primeira coisa que acontecerá se você deixar de pagar seus pagamentos com cartão de crédito é que terá que pagar taxas de atraso para cada mês em que não efetuar um pagamento. Depois de um mês, o emissor do cartão de crédito irá relatar o pagamento inadimplente às três principais agências de crédito. Depois de perder dois pagamentos mínimos, que geralmente estão na marca de 60 dias, sua taxa de porcentagem anual (APR) aumentará. Quando sua APR sobe, aumenta o valor devido junto com o valor das taxas atrasadas.
Quanto mais tempo você permanecer inadimplente, mais sua pontuação de crédito será afetada. Após seis meses, a administradora do cartão de crédito pode debitar de sua conta e enviá-la para cobrança. Neste ponto, seu histórico de crédito e pontuação de crédito são severa e adversamente afetados. Você pode ser processado ou forçado à falência.
Inadimplência em um empréstimo estudantil
A inadimplência em empréstimos estudantis pode dificultar a obtenção de auxílio federal estudantil no futuro, e todo o saldo do empréstimo pode até ser liquidado de uma vez. A boa notícia é que os credores de empréstimos estudantis costumam ser muito complacentes quando se trata de elaborar um plano de pagamento caso você fique desempregado. Existem programas de perdão de empréstimo, adiamento de pagamento e tolerância.
Inadimplência em um empréstimo de automóvel
Se você pular mais de um pagamento, corre o risco de ter seu carro retomado pelo credor. Ele será vendido em leilão e se for vendido por menos do que você deve, você será responsável pela diferença, mais despesas, ou provavelmente enfrentará um processo judicial.
Inadimplência em uma hipoteca
A inadimplência de uma hipoteca coloca você em risco de perder sua casa. Antes que o banco ou a empresa de crédito possa executar a hipoteca da casa e despejá-lo, ele deve registrar uma notificação de inadimplência no tribunal. Depois que esse aviso for preenchido, você pode fazer um acordo com o credor ou atualizar sua hipoteca pagando os pagamentos em atraso. Se você não puder escolher uma dessas opções, a casa será executada e você será despejado. Dependendo da lei estadual, você ainda pode ter que pagar na casa se ela não for vendida o suficiente para quitar o empréstimo. Você também pode ser responsável por despesas.
Os detalhes exatos podem variar de acordo com o tipo de empréstimo, mas se você deixar de pagar um empréstimo, os credores podem tomar uma série de ações contra você que podem arruinar o seu crédito e custar dinheiro até a aposentadoria.
Inadimplência de empréstimo vs. inadimplência
É importante não confundir inadimplência com inadimplência. Você está inadimplente em um empréstimo no primeiro dia de atraso no pagamento. Isso geralmente vem com uma taxa de atraso e você pode perder outros benefícios, como o período de carência de um cartão de crédito. Mas você não é considerado inadimplente até estar inadimplente por um longo período, o que varia de acordo com o tipo de empréstimo. As consequências do inadimplemento de um empréstimo são muito mais graves do que a inadimplência.
O que fazer se você inadimplir um empréstimo
Em vez de inadimplir em um empréstimo, é sempre melhor trabalhar com o credor para encontrar uma solução. A melhor coisa que você pode fazer é entrar em contato com o seu credor assim que achar que pode ter problemas para efetuar os pagamentos.
Se você deixar de pagar um empréstimo, no entanto, existem algumas etapas que você pode seguir. Os empréstimos federais para estudantes oferecem várias opções para adiamento e reabilitação do empréstimo, e esses programas de pagamento geralmente são baseados na renda. Os credores hipotecários geralmente trabalharão com você para ajudá-lo a evitar a execução hipotecária, e as empresas de cartão de crédito o ajudarão a estabelecer planos de pagamento.
Se você ficar para trás em suas dívidas, poderá explorar medidas mais drásticas, como um programa de consolidação de empréstimos ou até mesmo a falência. Essas não são medidas a serem tomadas levianamente, mas podem fornecer uma maneira de voltar aos trilhos. Certifique-se de falar primeiro com um advogado.
Principais vantagens
- Quando você está atrasado no pagamento do empréstimo por um longo período de tempo, você é considerado inadimplente.
- Os efeitos exatos da inadimplência variam de acordo com o tipo de empréstimo, mas podem incluir danos à sua pontuação de crédito, perda de certos ativos e dificuldade de obter novos empréstimos no futuro.
- Se você não cumprir um empréstimo, deverá explorar as opções de plano de alívio e reembolso da dívida com o seu credor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.