O dinheiro para emergências pode vir de vários lugares. O ideal é que você tenha um fundo de emergência formado – então, você apenas vai pedir emprestado a si mesmo. Caso contrário, pode ser necessário um empréstimo emergencial em dinheiro. Existem maneiras de encontrar dinheiro quando ocorre um desastre. No entanto, você deve se informar sobre qual caminho pode expô-lo ao menor risco.
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Empréstimos do banco e cooperativas de crédito
Um banco ou cooperativa de crédito deve ser sua primeira escolha se você estiver obtendo um empréstimo para cobrir despesas de emergência. Outros credores podem prometer dinheiro rápido e aprovação fácil, mas essas promessas geralmente têm um custo – normalmente taxas de juros altas e condições desfavoráveis. Você pode obter empréstimos de emergência em dinheiro do banco de várias maneiras:
- Uma cobrança em seu cartão de crédito emitido pelo banco
- Um empréstimo imobiliário
- Uma linha de crédito de home equity (HELOC)
- Um empréstimo não garantido – também conhecido como empréstimo de “assinatura”
Ao solicitar empréstimos, não se esqueça de comparar os bancos com as cooperativas de crédito locais. Você pode obter atenção mais personalizada em uma cooperativa de crédito, de modo que tenha uma chance melhor de ser aprovado. Freqüentemente, um grande banco analisa apenas os dados do seu pedido de empréstimo.
Os empréstimos com participação acionária e as linhas de crédito usam o valor que você acumulou em sua casa para emitir um empréstimo. A principal diferença é que o HELOC permite que você retire fundos durante um determinado período, enquanto o empréstimo de capital dá os fundos emprestados em um montante fixo. No entanto, tenha cuidado porque às vezes esses empréstimos de capital podem ter taxas de juros flutuantes.
Os empréstimos pessoais inseguros são mais difíceis de obter porque o credor não tem nada além de sua assinatura e um aperto de mão para garantir a nota. Esses empréstimos geralmente terão uma taxa de juros mais alta, exigirão o reembolso em um período mais curto e provavelmente serão de um valor menor em dólares.
Além disso, você precisa entender que pegar um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito emitido pelo banco custará mais do que o valor do empréstimo. Esses adiantamentos em dinheiro vão cobrar juros e outros encargos. Mas, se você esgotou outras fontes, elas podem ser uma opção.
Considere a garantia antes de pedir emprestado
Antes de pedir um empréstimo, pense cuidadosamente sobre qualquer tipo de garantia que irá oferecer para garantir o empréstimo. Penhorar um ativo como a sua casa – se você usar um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito para uma casa – significa que você está colocando o risco em sua casa. Se você deixar de cumprir a nota, o credor pode reivindicar sua casa ou a parte financeira de sua casa igual ao empréstimo. Como a nota está garantida com a garantia da sua casa, o banco corre menos riscos. Assim, você pode obter um empréstimo de um valor maior e, muitas vezes, receberá uma taxa de juros mais baixa.
Outras garantias que você pode oferecer incluem itens como carros, barcos, autocaravanas e outros bens. Comece analisando os empréstimos pessoais não garantidos e somente prometa garantias se for necessário.
Considere o pior cenário: se a emergência piorar e você não conseguir pagar o empréstimo, o que acontece? Ao colocar sua casa em risco, você a disponibilizou para seus credores. É melhor pedir emprestado sem colocar ativos importantes em risco (quando essa opção estiver disponível).
Uma pequena ajuda de seus amigos
Em vez de se endividar para um empréstimo emergencial em dinheiro, converse com sua rede de amigos e familiares. Se você passou por uma dificuldade, eles podem estar dispostos a ajudar. Claro, não se ofenda se você não receber dinheiro deles. Conceder a você um empréstimo pode representar mais risco do que eles podem assumir e eles podem ter suas próprias preocupações orçamentárias. Além disso, lembre-se, eles podem acabar tendo suas próprias emergências a qualquer dia.
A ajuda de estranhos
Você também pode pedir emprestado de estranhos, conhecido como empréstimo ponto a ponto (P2P). Os sites de empréstimos ponto a ponto conectam você com indivíduos – e às vezes instituições – que desejam emprestar dinheiro. Em muitos casos, esses empréstimos P2P serão em condições mais favoráveis do que você encontrará em um banco.
Empréstimos de ordenado – Empréstimos de dinheiro de emergência perigosos
Se você não tiver crédito e renda suficientes para se qualificar para um empréstimo, o empréstimo tradicional pode não ser uma opção. Como última opção, os empréstimos do payday podem ajudá-lo a enfrentar os tempos difíceis. Mas é impossível exagerar, os empréstimos do payday são perigosos e as coisas podem facilmente terminar mal quando você os usa.
Você realmente precisa ter cuidado ao usar empréstimos do payday. O problema com eles é que eles provavelmente irão fazer a sua situação pior . Um empréstimo de ordenado para dinheiro de emergência é como um band-aid – não vai curar você e vai cair mais cedo ou mais tarde. Além disso, não o impedirá de se complicar no futuro.
Lembre-se de que os empréstimos do payday podem facilmente custar-lhe várias centenas por cento APR. Em outras palavras, eles são empréstimos extremamente caros (e se você não tivesse renda e crédito para se qualificar para um empréstimo tradicional, como você iria pagar um empréstimo de ordenado caro)?
Os empréstimos com títulos são um tipo semelhante de empréstimo de alto custo. Você pode obter um pouco de dinheiro, mas corre o risco de perder ativos importantes, como seu automóvel. Se você perder seu carro, perderá a capacidade de trabalhar e ganhar uma renda?
Alternativas de empréstimo de dinheiro de emergência
Em última análise, você precisa de um fundo de emergência. Se você não tem um hoje, comece a construir um para o próximo evento. Além disso, considere seus ativos. Você pode vender alguma coisa (ou várias coisas) para cobrir os custos desta emergência? Essa vai ser uma opção muito melhor do que assumir dívidas.
Considere as possibilidades. Você pode ter uma boa TV, automóvel ou sofá de que goste. Você pode vender os itens e sair da emergência relativamente ileso ou pode acabar pagando dívidas por vários anos (ou mais). Se você usar um empréstimo de ordenado, poderá gastar muito mais do que emprestou em primeiro lugar (e isso pode ser mais do que custa comprar uma TV nova).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.