Os empréstimos não garantidos permitem que você peça dinheiro emprestado para quase qualquer finalidade. Você pode usar os fundos para abrir um negócio, consolidar dívidas ou comprar um brinquedo caro. Antes de pedir um empréstimo, certifique-se de compreender como funcionam esses empréstimos e as outras alternativas que você pode ter disponíveis.
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Noções básicas de empréstimos pessoais inseguros
Um credor que oferece um empréstimo sem garantia não exigirá qualquer propriedade ou garantia para garantir ou garantir o empréstimo. Com um empréstimo garantido, como um empréstimo hipotecário, o empréstimo é garantido por um imóvel. Se você não pagar o empréstimo, seu credor terá o direito de vender sua casa e receber o que você deve com o produto da venda. Com os empréstimos não garantidos, nada específico foi dado como garantia. Isso os torna um pouco menos arriscados para você, o mutuário, porque as consequências não são tão imediatas se você deixar de pagar.
Os credores, por outro lado, correm mais riscos com os empréstimos pessoais não garantidos. Eles não têm nenhum imóvel para vender se você não pagar o empréstimo, mas têm outras opções disponíveis se quiserem buscar o reembolso – como, por exemplo, entrar com uma ação judicial contra você e tentar enfeitar seu salário. Como os credores assumem mais riscos em empréstimos não garantidos, eles geralmente cobram taxas de juros mais altas do que nos empréstimos garantidos.
Seu crédito é um dos fatores mais importantes para determinar se você receberá um empréstimo não garantido. Se você tiver um bom crédito, pagará taxas de juros mais baixas e terá mais opções de empréstimo disponíveis. Com crédito ruim, você não terá tantas opções e talvez precise de um co-signatário para obter a aprovação para um empréstimo. Sempre que solicitar um empréstimo, é uma boa ideia aprender mais sobre como funcionam as pontuações de crédito.
Tipos de empréstimo
Os credores oferecem vários tipos de empréstimos pessoais não garantidos e cada um vem com compensações. Procure o empréstimo que melhor atenda às suas necessidades, minimizando seus custos.
Empréstimo assinado: este é o tipo mais básico de empréstimo não garantido. Como o nome sugere, o empréstimo não é garantido por nada além da sua assinatura ou promessa de pagamento. Você pode obter esses empréstimos por meio de bancos e cooperativas de crédito e pode usar o dinheiro para qualquer finalidade que desejar. Apenas certifique-se de estar ciente de quaisquer restrições que seus credores possam ter em relação a como você usará os empréstimos para evitar problemas jurídicos.
Esses empréstimos são geralmente empréstimos parcelados que são amortizados ao longo do tempo, portanto, você pede uma quantia em dinheiro e a paga com um pagamento mensal fixo até quitar o empréstimo. Esses empréstimos são uma boa escolha se você tiver um bom crédito, pois geralmente têm taxas de juros relativamente baixas. Os empréstimos com assinatura também podem ajudá-lo a criar crédito, de forma que o empréstimo se torne mais fácil e menos caro no futuro. Para obter um empréstimo de assinatura, diga ao seu banco que gostaria de pedir dinheiro emprestado através de um empréstimo pessoal.
Linha de crédito pessoal : uma linha de crédito pessoal é outra forma de empréstimo pessoal sem garantia, mas em vez de pegar todo o produto do empréstimo de uma vez, o banco irá aprová-lo para uma certa quantia que você pode usar e pagar conforme necessário. Por exemplo, você poderia ter uma linha de crédito pessoal sem garantia de $ 15.000 e sacar $ 5.000 dela para usar como pagamento em um projeto de reforma em andamento.
Enquanto você paga o empréstimo de US $ 5.000, você ainda tem outros US $ 10.000 disponíveis no caso de surgir uma conta grande ou inesperada, por exemplo. Conforme você paga o saldo, a linha de crédito fica disponível novamente para você usar. Você só paga juros sobre a parte da linha de crédito que tomou emprestado e pode conseguir uma taxa mais baixa do que obteria com um empréstimo com cartão de crédito.
Cartões de crédito como empréstimos: o uso de cartões de crédito é uma forma de empréstimo para muitas pessoas. Quando você usa um cartão de crédito, não recebe um montante fixo no início do empréstimo, como acontece com um empréstimo de assinatura. Em vez disso, cada vez que usa seu cartão, você efetivamente toma emprestado tudo o que precisa sempre que precisar, como faria com uma linha de crédito pessoal. Se você precisar de mais dinheiro posteriormente, poderá cobrar mais no cartão de crédito até o seu limite de crédito.
Os cartões de crédito são uma solução popular porque, depois de aprovado, você pode pedir dinheiro emprestado praticamente que instantaneamente. Infelizmente, você geralmente paga uma taxa de juros bastante alta nos cartões de crédito. Às vezes você pode obter uma taxa teaser e pedir emprestado a zero por cento por um tempo, mas essas taxas acabam. É fácil ter problemas com cartões de crédito, pagando centenas de dólares por mês apenas em taxas de juros.
Para usar um cartão de crédito como veículo de empréstimo, verifique sua caixa de correio, que provavelmente estará cheia de ofertas se você tiver um bom crédito. Você também pesquisa cartões de crédito online que oferecem ofertas de zero por cento ou com taxa baixa de porcentagem.
Empréstimo ponto a ponto: este novo tipo de financiamento permite que você peça empréstimos a pessoas físicas, em vez de emprestar de um credor tradicional, como um banco. Vários sites permitem que você publique uma solicitação de empréstimo on-line e as pessoas têm a oportunidade de intervir e financiar seu empréstimo. Esses empréstimos, como os empréstimos com assinatura, geralmente têm pagamentos parcelados de taxa fixa e taxas de juros competitivas. Eles também permitem que você peça uma quantia decente. No entanto, sua pontuação de crédito ainda é um fator importante na maioria dos casos.
Para obter um empréstimo ponto a ponto, experimente visitar um dos sites populares de empréstimo P2P, como Prosper.com ou LendingClub.
Empréstimos estudantis : esses empréstimos não garantidos oferecem financiamento educacional aos alunos. Geralmente são uma boa escolha porque os empréstimos estudantis têm recursos que você não encontra em outro lugar, como opções de reembolso flexíveis, períodos de carência, bonificação de juros e muito mais. Com alguns empréstimos, nem importa se você tem um bom crédito. O único problema com os empréstimos estudantis é que você precisa ser um estudante.
Para obter um empréstimo estudantil, comece visitando o escritório de ajuda financeira de sua escola. O pessoal desse escritório, que trabalha com esses empréstimos todos os dias, irá guiá-lo pelo processo de preenchimento da papelada envolvida e ajudá-lo a entender suas opções.
Qual empréstimo faz sentido para você?
Ao revisar suas opções de empréstimo, decida quais critérios são relevantes para sua decisão e considere o seguinte:
- Os empréstimos estudantis têm taxas de juros razoáveis e a maioria dos indivíduos provavelmente pode se qualificar, contanto que estejam matriculados em cursos em uma instituição de nível universitário credenciada. Esses empréstimos oferecem um prazo de reembolso mais longo e normalmente também têm um período de carência antes de você precisar iniciar os pagamentos. No entanto, você só pode usar esses fundos para propinas e custos escolares relacionados.
- Os empréstimos por assinatura e entre pares oferecem fundos a taxas de juros razoáveis, e você pode encontrar taxas de juros mais atraentes por meio de uma cooperativa de crédito ou do seu banco, especialmente se tiver fundos em depósito. Esses empréstimos geralmente permitem que você tome emprestado de $ 1.000 a $ 35.000 com um prazo de reembolso de três anos. Você pode ter problemas para obter aprovação se sua pontuação de crédito se enquadrar na categoria “razoável” ou abaixo.
- Cartões de crédito e linhas de crédito pessoais podem fornecer fundos para muitos tomadores de empréstimos, embora quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, maior será a taxa de juros cobrada para compensar o risco de reembolso que você representa para os credores. Pessoas com crédito bom a ótimo podem aproveitar as ofertas de zero por cento dos emissores de cartão de crédito, embora geralmente expirem após 12 a 18 meses.
Como você só pede um empréstimo e paga juros sobre a quantidade real de dinheiro que usa, esses empréstimos podem ser mais atraentes e econômicos para sua situação pessoal. Você pode não ser capaz de se qualificar para um empréstimo maior se não tiver renda mensal suficiente para atender às necessidades do credor.
Opções se você tiver crédito ruim
Obter um empréstimo não garantido quando você tem crédito ruim pode ser um desafio, mas não é impossível. Você terá menos opções e provavelmente pagará taxas de juros mais altas do que um devedor com bom crédito. Se você está tendo dificuldade para pedir um empréstimo, aprenda como obter um empréstimo sem garantia com crédito ruim. Se for viável, adie os empréstimos até que tenha construído seu crédito até o ponto em que possa obter empréstimos em condições mais atraentes.
Você pode fortalecer seu crédito tomando e pagando empréstimos, e até mesmo pequenos empréstimos podem fazer a diferença. Se você atualmente tem uma pontuação de crédito baixa, seja proativo ao reconstruí-la. Experimente um pequeno empréstimo garantido por dinheiro no banco para obter algum impulso.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.