Os empréstimos do payday são fáceis de encontrar, mas podem não ser a melhor fonte de financiamento por causa de seus altos custos. Alternativas para esses empréstimos podem fornecer alívio muito necessário dos empréstimos do payday APR de quase 400% podem cobrar. Além disso, outros tipos de empréstimos podem ter períodos de reembolso mais longos, permitindo que você faça pagamentos mensais relativamente pequenos à medida que elimina dívidas. Mesmo se você tiver crédito ruim, vale a pena explorar as alternativas antes de obter um empréstimo do payday.
Table of Contents
- 1 Empréstimos alternativos do dia de pagamento
- 2 Empréstimos pessoais
- 3 Cartões de crédito
- 4 Consolidar dívidas existentes
- 5 Pegue emprestado com um co-signatário
- 6 Peça emprestado de amigos ou família
- 7 Obtenha um adiantamento de folha de pagamento
- 8 Peça aos seus credores ajuda no pagamento
- 9 Considere programas governamentais
- 10 Economia de Emergência
- 11 Outros movimentos financeiros
Empréstimos alternativos do dia de pagamento
Os Payday Alternative Loans (PALs), oferecidos exclusivamente por meio de cooperativas de crédito, têm regras específicas que limitam os custos que você paga e o valor do empréstimo. Por exemplo, as taxas de inscrição são limitadas a $ 20 ou menos. Você pode pedir emprestado entre $ 200 e $ 1.000 e tem até seis meses para pagar o empréstimo.
Empréstimos pessoais
Usar um empréstimo pessoal normalmente permite que você peça empréstimos por períodos de um a sete anos. Esse prazo mais longo resulta em pagamentos mensais menores, de modo que os saldos dos empréstimos elevados são mais fáceis de gerenciar. No entanto, você paga juros pelo tempo que faz o empréstimo, então não é ideal esticar as coisas por muito tempo. Vários credores online estão dispostos a trabalhar com devedores que têm crédito razoável ou crédito ruim.
Cartões de crédito
Os cartões de crédito permitem que você gaste dinheiro rapidamente ou peça um empréstimo contra seu limite de crédito com um adiantamento em dinheiro. Se você já tem um cartão aberto, isso facilita as coisas. Você também pode solicitar um novo cartão de crédito e obter uma resposta rápida sobre a aprovação. Embora as taxas possam ser relativamente altas, os cartões de crédito provavelmente são menos caros do que um empréstimo do payday, e você pode desfrutar de mais flexibilidade no que diz respeito ao reembolso.
Importante: se você tiver baixa pontuação de crédito, sua melhor chance de conseguir um cartão de crédito pode ser cartões de crédito garantidos. Esses cartões exigem um depósito em dinheiro que atua como seu limite de crédito e os depósitos mínimos geralmente começam em $ 200.
Consolidar dívidas existentes
Em vez de assumir mais dívidas com um adiantamento do dia de pagamento, você pode se beneficiar reorganizando ou refinanciando seus empréstimos atuais. Se você obtiver uma taxa mais baixa ou um prazo de reembolso mais longo, deverá ter pagamentos mensais mais baixos, eliminando potencialmente a necessidade de pedir mais empréstimos. Explore empréstimos de consolidação de dívidas que permitem agrupar tudo em um empréstimo e ter seu fluxo de caixa sob controle.
Pegue emprestado com um co-signatário
Um co-signatário pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo pessoal, cartão de crédito ou empréstimo de consolidação de dívidas. Ele solicita um empréstimo com você e, conseqüentemente, o credor leva em consideração o histórico de crédito do co-signatário ao decidir conceder um empréstimo a você. Para que a estratégia funcione, seu co-signatário deve ter uma alta pontuação de crédito e bastante renda para cobrir os pagamentos mensais (mesmo que você seja o responsável pelo pagamento).
Nota: A co-assinatura geralmente é arriscada, então pode ser difícil encontrar alguém disposto a colocar o crédito em jogo por você.
Peça emprestado de amigos ou família
Pegar emprestado de pessoas que você conhece pode complicar os relacionamentos, mas às vezes é a melhor opção para evitar empréstimos de alto custo. Se alguém estiver disposto a ajudá-lo, considere os prós e os contras e pense em como as coisas correrão se você não puder pagar o empréstimo. O IRS exige que você e seu familiar criem um documento assinado que inclua o período de reembolso do empréstimo e uma taxa de juros mínima. Se possível, marque uma consulta gratuita com um contador e pergunte a ele como seriam as implicações fiscais do empréstimo para você e para a pessoa que está emprestando.
Obtenha um adiantamento de folha de pagamento
Se o seu horário de trabalho for consistente, você poderá pedir ao seu empregador um adiantamento sobre seus ganhos futuros. Fazer isso permitiria que você se esquivasse dos altos custos do empréstimo do dia de pagamento, mas há um porém: você receberá salários menores (ou depósitos bancários) em períodos de pagamento subsequentes, o que pode deixá-lo em uma situação difícil.
Um dos aplicativos de adiantamento de folha de pagamento mais flexíveis é o Earnin, que não cobra taxas mensais nem exige que seu empregador participe. Com o Earnin, você pode emprestar até $ 100 a $ 500 por dia se for elegível, e o serviço cobrará de sua conta bancária após o pagamento. Não há custo de juros ou taxa de processamento com o Earnin, mas você pode deixar uma dica pelo aplicativo.
Peça aos seus credores ajuda no pagamento
Se você está considerando um empréstimo de ordenado porque precisa de ajuda para manter em dia os pagamentos ou contas, pergunte sobre os programas de pagamento e assistência. Por exemplo, seu credor de empréstimo automático pode estar disposto a trabalhar em algo com você. Você pode negociar pagamentos atrasados ou um cronograma de pagamento diferente, o que pode eliminar a necessidade de contrair mais dívidas ou de ter seu carro retomado.
Considere programas governamentais
Os programas de assistência local por meio do Departamento de Saúde e Serviços Humanos também podem ajudá-lo a cobrir algumas despesas. Seu escritório local deve ter informações sobre uma variedade de programas de ajuda financeira que podem cobrir o custo da alimentação e outras despesas.
Por exemplo, o Programa de Assistência à Nutrição Suplementar (SNAP) poderia fornecer até US $ 646 por mês para a compra de alimentos. Se você for elegível para o programa, o dinheiro que você recebe para comprar mantimentos pode ajudá-lo a evitar um empréstimo.
Economia de Emergência
Se você tiver sorte o suficiente para ter economias de emergência disponíveis, considere usar esses fundos em vez de obter um empréstimo de ordenado. Um dos objetivos de um fundo de emergência é ajudá-lo a atender às suas necessidades enquanto evita dívidas caras – e você pode estar no meio de uma emergência. Claro, é melhor manter suas economias intactas se você estiver pensando em pedir um empréstimo para um “desejo” em vez de uma necessidade.
Outros movimentos financeiros
Se as estratégias acima não liberam o fluxo de caixa, você pode encontrar algum alívio com movimentos de dinheiro tradicionais (mas não necessariamente fáceis). Vender coisas que você possui pode ajudá-lo a levantar dinheiro rapidamente, mas apenas se você tiver itens valiosos dos quais está disposto a se desfazer. Ganhar mais trabalhando mais pode ser outra opção e requer que você tenha tempo, energia e oportunidade para fazê-lo. Finalmente, cortar custos pode ajudar até certo ponto, se você ainda não cortou seus gastos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.