Então você precisa de algum dinheiro, e você precisa ser rápido. Se você tomar um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito?
O processo parece fácil, mas que pode ser parte do problema. Dinheiro rápido com um adiantamento em dinheiro pode parecer atraente, mas você vai pagar os olhos da cara, se você usar esta opção cada vez que você estiver em uma pitada. Se você está se perguntando por avanços de dinheiro raramente são uma boa idéia, continue lendo para saber mais.
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O que é um Cash Advance?
Vamos começar por definir o termo “adiantamento em dinheiro”, não é? Em suma, um avanço de dinheiro é um empréstimo oferecido através de seu cartão de crédito. Com a maioria dos cartões de crédito, você é capaz de emprestar dinheiro, até um certo limite. Esses limites variam de acordo com o cartão, mas eles geralmente vai ser muito menor do que o seu limite de crédito. Você pode obter o dinheiro facilmente: no banco, de um caixa eletrônico, ou preenchendo um desses cheques de conveniência que o emissor do cartão envia periodicamente.
3 razões para evitar tomar um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito
- Os avanços de dinheiro vêm com taxas íngremes você pode evitar se você planejar seu fluxo de caixa melhor.
- Além de taxas íngremes, você também vai pagar uma taxa de juros sobre adiantamentos em dinheiro.
- Você também perder o seu período de carência quando você tirar um adiantamento em dinheiro, o que significa que você vai começar acumulando taxas de juros de um dia.
Tomar um adiantamento em dinheiro certamente soa conveniente, e é! No entanto, o preço que você vai pagar para a conveniência deste dinheiro fácil é extremamente elevado. Aqui está o porquê:
Razão # 1: taxas de cash-advance íngremes
Infelizmente, um avanço de dinheiro do cartão de crédito é uma maneira muito caro para obter dinheiro. Sua empresa de cartão de crédito cobra uma taxa robusto para o serviço: Por exemplo, você pode pagar, quer 5% da transação ou US $ 10, o que for maior. E se você usar um caixa eletrônico fora-de-rede para o seu adiantamento em dinheiro, você vai pagar taxas ATM, também.
Razão # 2: Altas taxas de juros
Depois de superar o choque da taxa inicial em seu adiantamento em dinheiro, você não está feito o pagamento. A grande maioria dos cartões de crédito cobram uma taxa de juros maior do que o normal para um adiantamento em dinheiro. Assim, mesmo se você está pagando somente a 12% ou 15% APR em suas compras, você poderia estar pagando uma média de quase 24% sobre o seu adiantamento em dinheiro.
Razão # 3: No período de graça
Quando você faz uma compra com seu cartão de crédito, você normalmente tem cerca de um mês para devolver o dinheiro sem pagar qualquer interesse. Este período de carência permite que os mutuários responsáveis para aproveitar a conveniência de cartões de crédito e construir a sua pontuação de crédito sem deslizar em território financeira instável. Mas quando você começa um adiantamento em dinheiro, você não tem nenhum período de carência. Você vai começar a pagar que a alta taxa de juros imediatamente.
O verdadeiro custo de um Cash Advance
Vejamos um exemplo de como caro um adiantamento em dinheiro pode ser.
Talvez você precisa de US $ 800 em um beliscão para uma compra apenas em dinheiro – talvez para comprar algo off Craigslist ou para pagar um amigo para bilhetes do playoff. Para começar suas mãos sobre esse dinheiro, você primeiro tem que desembolsar US $ 40 (5% da transação) para a taxa inicial. Então, assim como você tem o dinheiro, o relógio começa a contar sobre um adiantamento em dinheiro de 24,9% TAE.
E se você só pode pagar cerca de US $ 50 por mês para pagar a conta? Entre ambos principal e juros, você vai finalmente pagar cerca de US $ 1.000 ao longo de 20 meses para o seu adiantamento em dinheiro. Adicione as taxas, e você vai ter pago cerca de US $ 1.040 para começar suas mãos em apenas US $ 800.
Cash Advance Alternatives to Try
Nesta seção, vamos supor que você precisa de dinheiro para algo que você não pode carregar usando seu cartão de crédito. Se isso é não o caso, por todos os meios, use seu cartão de crédito. Você não vai pagar uma taxa inicial, o seu abril será menor, e você vai ter o seu período de carência normal dar-lhe uma chance de pagar de volta o equilíbrio sem juros.
Opção # 1: seu fundo de emergência
Se sua conta corrente foi executado seco, toque em seu fundo de emergência antes de tomar um adiantamento em dinheiro. Não tem um fundo de emergência? Agora é a hora de começar a poupar. Objetivo é manter pelo menos US $ 1.000 em um local que é de fácil acesso, como uma conta poupança. Uma vez que você atingir esse objetivo, tentar construir até seis meses de despesas, supondo que você não está também tentando pagar um monte de dívida de alto interesse.
Opção # 2: Um empréstimo de amigos ou membros da família
Ele poderia ferir seu orgulho de perguntar, mas se você está realmente em um congestionamento, talvez alguém que você conhece e confia pode emprestar-lhe dinheiro. Mas lembre-se de que o seu relacionamento com essa pessoa poderia ir para o sul rapidamente se você não pode fazer bom em sua promessa de pagar o empréstimo de forma rápida. Para alguns, isso pode ser muito grande de um risco de tomar.
Opção # 3: Um avanço sobre o seu salário
Se você tem um bom relacionamento com o seu empregador, eles podem ser capazes de ajudá-lo, dando-lhe um adiantamento sobre o seu próximo salário. Você simplesmente pagar a antecedência com o seu próximo salário, ou espalhá-lo sobre vários de seus próximos contracheques.
Em uma pequena empresa, você pode dever nada, mas a gratidão pela generosidade do seu empregador. empregadores maiores podem ter um processo estabelecido no lugar para este pedido, e pode cobrar uma taxa. Seja qual for o caso, assim como pedir dinheiro de amigos e familiares, ter cuidado para não fazer disso um hábito.
Opção # 4: Um empréstimo pessoal de um banco, cooperativa de crédito, ou credor on-line
Os empréstimos pessoais vêm em muitas formas, mas os empréstimos pessoais que nós recomendamos são inseguros (o que significa que não exigem nenhuma garantia para obter) com uma taxa de juro fixa e um pagamento fixo. Eles geralmente pode ser usado para qualquer finalidade, ao contrário de hipotecas, empréstimos de carro, e assim por diante.
A desvantagem principal? Você geralmente tem que ter crédito acima da média para se qualificar para um empréstimo sem garantia, com uma taxa de juros razoável de um emprestador respeitável.
Muitos bancos e cooperativas de crédito fazer empréstimos pessoais, como fazem os emprestadores em linha, incluindo gigantes peer-to-peer, como Prosper e Lending Club. As cooperativas de crédito são particularmente vale uma olhada, porque muitas vezes eles têm mais liberdade com os seus critérios de empréstimo.
3 passos para evitar outros empréstimos predatórios
Existem algumas outras maneiras de obter dinheiro rápido, mas, acredite ou não, esses pecados financeiros são geralmente ainda pior do que tomar um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito. Embora estas opções pode parecer como escolhas óbvias para evitar, queríamos para destacá-los de qualquer maneira. Não importa o que você faz, você deve evitar essas alternativas de adiantamento de dinheiro como a peste.
Passo 1: Evite payday empréstimos
Faça o que fizer, orientar clara de payday empréstimos. Estes empréstimos pequenos, de curto prazo são fáceis para qualquer um com o comprovante de renda para obter, independentemente da pontuação de crédito. Escrever um cheque para o montante do empréstimo acrescido de juros, eo emprestador payday prende-lo até depois do seu próximo dia de pagamento. Fácil, não é? Sim, mas fator conveniência é onde as vantagens do payday empréstimos acabar.
Se você acha que os avanços de dinheiro são caros, mantenha o seu chapéu: Você poderia pagar US $ 10 a US $ 30 para emprestar apenas US $ 100 com um empréstimo do payday típico de duas semanas, de acordo com o Gabinete de Protecção Consumer Finance. Na verdade, a TAEG média é de pouco menos de 340%.
Mas espere: O emprestador payday vai deixar você simplesmente pagar o interesse e rolar sobre seu empréstimo para que você pode obter mais dinheiro. Parece bom, mas muitos mutuários se tornar dependente do empréstimo do payday, rolando-o indefinidamente, uma vez que não pode dar ao luxo de pagar o principal. Um quarto dos mutuários deve payday credores por 80% do ano, o CFPB encontrou.
Passo 2: Fique longe de auto empréstimos de título
empréstimos título Auto também presas sobre os mutuários que precisam de dinheiro em uma pitada, mas não têm a pontuação de crédito para um empréstimo mais respeitável. Estes empréstimos de curto prazo exigem que você prometer seu carro como garantia para obter o empréstimo, mas você é normalmente só capaz de emprestar muito menos do que o seu carro é realmente valha a pena. Usando o seu carro como garantia também significa que você pode perder o seu carro se você não pagar o empréstimo no tempo.
Como payday empréstimos, empréstimos título de automóveis pode ter extremamente altas APRs de até ou mais de 300%, de acordo com o Center for Responsible Lending. Esses credores também permitem que os mutuários continuamente renovar o empréstimo, pagando apenas os juros, aprisionando-os em um ciclo de endividamento.
Passo 3: Nunca emprestado de sua conta de aposentadoria
Se você tem dinheiro que havia guardado em um 401 (k), seu plano pode lhe oferecer a opção de emprestar até metade do seu saldo da conta em uma baixa taxa de juros e pagá-lo dentro de cinco anos. Soa atraente, mas há duas questões principais: 1) Seu dinheiro não pode crescer se não é da sua conta, e 2) é provável que você continuar fazendo isso, o que agrava o primeiro problema.
Se os fundos estão em um IRA, você tecnicamente não pode obter um empréstimo de curto prazo. Você pode tirar o dinheiro sem pagar impostos e multas sobre ele durante um capotamento, mas o dinheiro tem de estar de volta em um IRA dentro de 60 dias. As novas regras também determinam que você só pode fazer isso uma vez por ano, independentemente de quantos IRAs você tem.
Contracção de uma conta de aposentadoria pode fazer sentido como um último recurso para emergências maiores, ou para eventos de vida de uma só vez, como comprar uma casa. No entanto, é provavelmente melhor para evitar indo por este buraco de coelho para problemas de fluxo de caixa menores que um adiantamento em dinheiro iria corrigir.
Use avanços de dinheiro com moderação – e responsável
Se você precisa de dinheiro rápido por uma razão verdadeiramente essencial, você pesou suas opções, e um adiantamento em dinheiro ainda parece ser o melhor caminho, você pode minimizar os danos, tendo os seguintes passos:
- Certifique-se de conhecer as taxas, APR, e limite para o seu adiantamento em dinheiro.
- Só obter um adiantamento em dinheiro para o que é absolutamente necessário – esta não é a maneira que você deseja obter extra “jogar dinheiro”.
- Não obter um adiantamento em dinheiro com um cartão de crédito que já tem um saldo elevado. Usando muito de seu crédito disponível pode ter um impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito.
- Pagar de volta o avanço, o mais rapidamente possível. Lembre-se, você não tem nenhum período de carência sem juros.
- Não faça avanços de dinheiro um hábito. Comece a poupar o que puder para garantir que você tenha um fundo de emergência para tocar na próxima vez que você precisar de dinheiro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.