Empréstimo faz um monte de coisas possíveis. Se você não pode dar ao luxo de pagar em dinheiro para uma casa (ou qualquer outra coisa com um preço elevado), um empréstimo de casa permite-lhe comprar uma casa e começar a construir a equidade. Mas o empréstimo pode ser caro, e pode até arruinar suas finanças. Antes de obter um empréstimo, se familiarizar com a forma como empréstimos funcionam, como pedir aos melhores taxas, e como evitar problemas.
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Borrow Sabiamente
Empréstimos fazem mais sentido quando você faz um investimento no seu futuro ou comprar algo que você realmente precisa e não pode comprar com dinheiro.
Algumas pessoas pensam em termos de “dívida boa” e “mau dívida”, enquanto outros vêem toda a dívida tão ruim. É fácil identificar a inadimplência (caros payday empréstimos ou umas férias inteiramente financiada no cartão de crédito), mas dívida boa é mais complicada.
Vamos descrever a mecânica de empréstimos abaixo. Antes de entrar nas porcas e parafusos, é importante avaliar exatamente por que você está pedindo.
Despesas de educação têm uma boa reputação: Você vai pagar por graus e habilidades que se abrem as portas para você profissionalmente e proporcionar renda. Este é geralmente correcta, mas tudo é melhor com moderação. Como estudante inadimplência atingir máximos históricos, vale a pena avaliar o quanto você paga contra a recompensa potencial. Escolha o seu campo de estudo com sabedoria e manter o empréstimo a um mínimo.
Aquisição de casa também é visto como um bom uso do débito. Ainda assim, os empréstimos à habitação foram responsáveis pela crise das hipotecas de 2008, e os proprietários sempre são liberados para fazer seu último pagamento da hipoteca. A posse Home permite-lhe assumir o controle de seu ambiente e construir a equidade, mas os empréstimos à habitação são grandes empréstimos – por isso eles são especialmente arriscado.
Automóveis são convenientes, se não for necessário, em muitas áreas. A maioria dos trabalhadores precisa ir fisicamente em algum lugar para ganhar a vida, e transporte público pode não ser uma opção onde você vive. Infelizmente, é fácil de gastar mais em um automóvel, e os veículos usados muitas vezes são esquecidos como opções de baixo custo.
Iniciando e crescimento de um negócio pode ser gratificante, mas é arriscado. A maioria das novas empresas falham dentro de alguns anos, mas ventures bem pesquisados com uma injeção saudável de “capital próprio suor” pode ser bem sucedido. Há uma troca de risco e recompensa no negócio, e pedir o dinheiro é muitas vezes parte do negócio – mas nem sempre você precisa tomar emprestado grandes quantias.
Os empréstimos podem ser usados para qualquer coisa mais, (assumindo que o seu credor não restringe como você usa os fundos). Se é ou não faz sentido pedir é algo que você precisa avaliar com cuidado. Em geral, os empréstimos para financiar suas despesas correntes – como o pagamento de habitação, alimentos e contas de serviços públicos – não é sustentável e deve ser evitado.
Onde obter um empréstimo
Provavelmente, você pode tomar emprestado de várias fontes diferentes, e vale a pena comprar ao redor porque as taxas de juros e as taxas variam de credor para credor. Obter cotações de três diferentes credores, e ir com a oferta que você serve melhor.
Bancos muitas vezes vêm à mente em primeiro lugar, e eles podem ser uma ótima opção, mas outros tipos de credores estão definitivamente vale uma olhada. Bancos incluem nomes conhecidos grandes e bancos comunitários com foco local.
As cooperativas de crédito são muito semelhantes aos bancos, mas eles são propriedade de clientes em vez de investidores externos. Os produtos e serviços são muitas vezes praticamente o mesmo, e as taxas são e as taxas são muitas vezes melhor em cooperativas de crédito (mas não sempre).
As cooperativas de crédito também tendem a ser menores do que os grandes bancos, por isso pode ser mais fácil de obter um empréstimo oficial para rever pessoalmente seu pedido de empréstimo. A abordagem pessoal melhora suas chances de obter aprovação quando existem irregularidades que são muito complicados para programas automatizados para lidar com eles.
Os emprestadores em linha são relativamente novos, mas eles são bem-estabelecida neste ponto. Os fundos para empréstimos on-line vêm de uma variedade de fontes. Indivíduos com dinheiro extra pode fornecer dinheiro através de credores peer-to-peer, e os credores não bancários (como grandes fundos de investimento) também fornecer financiamento para empréstimos. Esses credores são muitas vezes competitivo, e eles podem aprovar o empréstimo com base em critérios diferentes do que os utilizados pela maioria dos bancos e cooperativas de crédito.
Os corretores de hipoteca valem a pena olhar ao comprar uma casa. Um corretor organiza empréstimos e pode ser capaz de fazer compras entre os inúmeros concorrentes. Pergunte ao seu agente imobiliário para sugestões.
Emprestadores de dinheiro duro fornecer financiamento aos investidores e outros que compram imobiliário -, mas que não são proprietários de casas típicas.
Esses credores avaliar e aprovar os empréstimos com base no valor da propriedade que você compra e sua experiência, e eles são menos preocupados com as taxas de rendimento e pontuação de crédito.
O governo dos Estados Unidos financia alguns empréstimos estudantis, e esses programas de empréstimo não pode exigir a pontuação de crédito ou renda para obter aprovação. Empréstimos privados também estão disponíveis em bancos e outros, mas você vai precisar para se qualificar com credores privados.
As sociedades financeiras conceder empréstimos para tudo, desde colchões para roupas e eletrônicos. Esses credores são muitas vezes por trás de cartões de crédito de loja e ofertas “sem juros”.
Auto concessionários permitem que você comprar e emprestar no mesmo lugar. Dealers normalmente parceiras com bancos, cooperativas de crédito ou outros credores. Alguns comerciantes, especialmente aqueles que vendem carros usados baratos, lidar com o seu próprio financiamento.
Tipos de empréstimos
Você pode emprestar dinheiro para uma variedade de usos. Alguns empréstimos são projetados (e apenas disponível) para um propósito particular, enquanto outros empréstimos pode ser usado para praticamente qualquer coisa.
Os empréstimos inseguros oferecer o máximo de flexibilidade.
Eles são chamados de não segura porque não há ativos que garantiam o empréstimo: você não precisa de prometer a garantia como uma garantia para o credor. Alguns dos empréstimos não garantidos mais comuns (também conhecidas como empréstimos pessoais) incluem:
- Cartões de crédito são um dos mais populares tipos de empréstimos não garantidos. Com uma conta de cartão de crédito, você tem uma linha de crédito que você gasta contra, e você pode pagar e pedir repetidamente. Cartões de crédito pode ser caro (com altas taxas de juros e taxas anuais), mas a curto prazo “teaser” ofertas são comuns.
- Assinatura empréstimos são empréstimos pessoais que são garantidos apenas pela sua assinatura: você acabou de concordar em pagar, e você não oferecem qualquer garantia. Se você deixar de pagar, todos os credores podem fazer é danificar o seu crédito e ajuizar ação legal contra você (o que pode eventualmente levar a enfeitar seu salário e tirar dinheiro de contas bancárias).
- Os empréstimos de consolidação são projetados para combinar dívidas existentes, tipicamente com o objetivo de reduzir os seus custos de empréstimos ou seus pagamentos mensais. Por exemplo, se você tem saldos de vários cartões de crédito, um empréstimo de consolidação pode livrá-lo de taxas de juros altos e simplificar reembolso.
Estudante empréstimos são um tipo de empréstimo sem garantia que paga as despesas relacionadas com a educação. Estes empréstimos são geralmente disponíveis apenas para indivíduos matriculados em certos programas de educação, e eles podem ser usados para mensalidades, taxas, livros e materiais, o custo de vida e muito mais. O governo dos EUA fornece empréstimos estudantis com características amigáveis mutuário e credores privados oferecem opções de financiamento adicionais.
Auto empréstimos permitem que você faça pequenos pagamentos mensais em automóveis, RVs, motocicletas e outros veículos. Reembolso termos típicos são cinco anos ou menos. Mas se você parar de fazer os pagamentos necessários em um auto empréstimo, os credores podem reaver o veículo.
Empréstimos para habitação são projetados para as grandes somas necessárias para comprar uma casa. Empréstimos padrão durar de 15 a 30 anos, resultando em pagamentos mensais relativamente baixos. Home empréstimos são geralmente protegido por uma garantia contra a propriedade que você está pedindo para, e os credores podem encerrar em que a propriedade se você parar de fazer pagamentos. Variações sobre um empréstimo de compra de casa padrão incluem:
- Home equity empréstimos (segunda hipoteca): pedir emprestado contra o valor de uma casa que você já possui. Os mutuários muitas vezes conseguir dinheiro para as melhorias home, despesas de educação, e outros usos.
- Programas de empréstimo do governo: qualificação mais fácil com um pagamento menor para baixo ou menor pontuação de crédito. Os credores têm segurança adicional porque os empréstimos são apoiados pelo governo dos EUA. FHA empréstimos estão entre os empréstimos à habitação mais populares disponíveis.
- Construção empréstimos: Pagar para a construção de uma nova casa, incluindo os custos de terra, materiais de construção e empreiteiros.
Os empréstimos de negócio fornecer fundos para iniciar e crescer um negócio. A maioria dos credores exigem que os empresários pessoalmente garantir empréstimos a menos que a empresa tem ativos significativos ou um longo histórico de rentabilidade. Os EUA Small Business Administration (SBA) também garante empréstimos para encorajar os bancos a emprestar.
Microcréditos são empréstimos extremamente pequenas empresas. Para roupas e pequenos empresários magras, estes empréstimos pode ser mais fácil para se qualificar para – especialmente se você não tem o crédito, renda e experiência que os credores tradicionais estão procurando.
Como empréstimos trabalho
Empréstimos pode parecer simples: você pede dinheiro emprestado e pagar-lo de volta mais tarde. Mas você precisa entender a mecânica de empréstimos para tomar decisões de empréstimos inteligentes.
Interesse é o preço que você paga para tomar dinheiro emprestado. Você pode pagar taxas adicionais, mas a maior parte do custo deve ser encargos de juros sobre o saldo do empréstimo. Menores taxas de juros são melhores do que taxas elevadas, e a taxa anual (APR) é uma das melhores maneiras de entender seus custos de empréstimos.
Os pagamentos mensais são a parte mais visível de um empréstimo – você vê-los deixar sua conta bancária todos os meses. Seu pagamento mensal vai depender do montante que você emprestado, sua taxa de juros e outros fatores.
- Empréstimos de cartão de crédito (e outros empréstimos rotativos) têm um pagamento mínimo que é calculado com base no saldo da sua conta e os requisitos do seu credor. Mas é arriscado apenas para pagar o mínimo, porque vai levar anos para eliminar a sua dívida e você vai pagar uma quantia significativa em juros.
- Empréstimos a prestações (a maioria dos empréstimos auto, casa e estudantes) é pago ao longo do tempo com um pagamento mensal fixo. Pode-se calcular que o pagamento se você sabe alguns detalhes sobre o seu empréstimo. Uma parcela de cada pagamento mensal vai para o seu saldo do empréstimo, e outra parte cobre os custos de juros do empréstimo. Ao longo do tempo, é aplicado cada vez mais de cada pagamento mensal para o seu saldo do empréstimo.
O comprimento de um empréstimo (em meses ou anos) determina o quanto você vai pagar cada mês e quanto de juros total que você paga. Empréstimos de longo prazo vêm com pagamentos menores, mas você vai pagar mais juros ao longo da vida desse empréstimo. Mesmo se você tem um empréstimo de longo prazo, você pode pagá-lo cedo e economizar em custos de juros.
Um pré-pagamento é o dinheiro que você paga up-front para o que você está comprando. Adiantamentos são padrão com a compra de casa e automóvel, e reduzir a quantidade de dinheiro que você precisa tomar emprestado. Como resultado, um pré-pagamento pode reduzir a quantidade de juros que você vai pagar e do tamanho do seu pagamento mensal.
Veja como empréstimos trabalhar por olhar para os números. Depois de entender como os juros são cobrados e os pagamentos são aplicados ao seu saldo do empréstimo, você vai saber o que você está se metendo.
- Veja como empréstimos de amortização é pago ao longo do tempo (a maioria auto, empréstimos casa e estudantes)
- Use uma planilha para calcular os pagamentos e os custos para um empréstimo que você está pensando
- Veja como pagamentos e taxas de juros trabalhar com contas rotativo (cartões de crédito)
Como obter aprovação
Quando você aplica para um empréstimo, os credores irão avaliar vários fatores. Para facilitar o processo, avaliar esses mesmos itens antes de você aplicar – e tomar medidas para melhorar qualquer coisa que precisa de atenção.
Seu crédito conta a história de seu histórico de empréstimos. Lenders olhar para o seu passado para tentar prever se ou não você vai pagar novos empréstimos que você está se candidatando. Para fazer isso, eles analisar as informações em seus relatórios de crédito, que você também pode ver-se (gratuitamente). Os computadores podem automatizar o processo criando uma pontuação de crédito, que é apenas uma pontuação numérica com base nas informações encontradas em seus relatórios de crédito. Pontuações mais altas são melhores do que pontuações baixas, e uma boa pontuação torna mais provável que você vai obter aprovação e obter uma boa taxa.
Se você tem mau crédito ou você nunca teve a oportunidade de estabelecer um histórico de crédito, você pode construir o seu crédito por meio de empréstimos e reembolsar empréstimos no tempo.
Você precisa de renda para reembolsar um empréstimo, por isso, os credores são sempre curioso sobre seus ganhos. A maioria dos credores calcular uma dívida à relação da renda para ver quanto de sua renda mensal vai para o pagamento da dívida. Se uma grande parte de sua renda mensal é comido por pagamentos de empréstimos, eles são menos propensos a aprovar o empréstimo. Em geral, é melhor para manter suas obrigações mensais sob 31 por cento de sua renda (ou 43 por cento, se você incluir empréstimos à habitação).
Outros fatores também são importantes. Por exemplo:
- Garantia pode ajudá-lo a obter aprovação. Para usar garantia, você “promessa” algo que o credor pode tomar e vender para satisfazer a sua dívida não paga (supondo que você parar de fazer os pagamentos necessários). Como resultado, o credor tem menos risco e pode estar mais dispostos a aprovar o empréstimo.
- Empréstimo a taxas de valor sobre a sua garantia são importantes. Se você está pedindo 100 por cento do preço de compra, os credores assumir mais riscos – eles vão ter que vender o item para o dólar superior para obter o seu dinheiro de volta. Se você fizer um pagamento de 20 por cento ou mais, o empréstimo é muito mais seguro para os credores (em parte porque você tem mais pele no jogo).
- Um fiador pode melhorar a sua aplicação. Se você não tem crédito ou renda suficiente para se qualificar em seu próprio país, você pode pedir a alguém para aplicar para o empréstimo com você. Essa pessoa (que deve ter um bom crédito e renda suficiente para ajudar) promete reembolsar o empréstimo se você deixar de fazê-lo. Isso é uma enorme – e arriscado – favor, para que ambos os mutuários e cosigners precisa pensar cuidadosamente antes de avançar.
Custos e Riscos de Crédito
É fácil entender os benefícios de um empréstimo: você recebe o dinheiro, e você pode pagá-lo mais tarde. Mais importante, você tem tudo o que você quer comprar, como uma casa, um carro, ou um semestre na escola. Para obter uma imagem completa, manter os inconvenientes de empréstimos em mente que você decidir o quanto tomar emprestado (e se houve ou não um empréstimo faz sentido em tudo).
Pagamentos: Provavelmente é nenhuma surpresa que você vai precisar para pagar o empréstimo, mas é um desafio para entender o que o reembolso será semelhante. Especialmente se os pagamentos não será iniciado há vários anos (como acontece com alguns empréstimos estudantis), é tentador supor que você vai descobrir isso quando chegar a hora. Nunca é divertido de fazer pagamentos de empréstimos, especialmente quando eles ocupam uma grande parte da sua renda mensal. Mesmo se você emprestar sabiamente com pagamentos acessíveis, as coisas podem mudar. Um corte emprego ou uma mudança nas despesas da família pode deixá-lo lamentando o dia em que você tem um empréstimo.
Custo: Quando você reembolsar um empréstimo, você pagar tudo o que você emprestado – e você paga extra. Esse custo extra é geralmente interesse, e com alguns empréstimos (como casa e auto empréstimos), esses custos não são fáceis de ver. Interesse pode ser cozido em seu pagamento mensal invisível, ou pode ser um item de linha em sua conta de cartão de crédito. De qualquer maneira, o interesse aumenta o custo de tudo que você compra a crédito. Se você calcular quanto seus empréstimos trabalhar (descrito acima), você vai descobrir exatamente o quanto de assuntos de interesse.
Crédito: Sua pontuação de crédito dependem de um histórico de empréstimos, mas pode haver muito de uma coisa boa. Se você usar empréstimos de forma conservadora, você pode (e provavelmente irá) ainda tem excelente pontuação de crédito. No entanto, se você pedir muito, o seu crédito acabará por sofrer. Além disso, você aumentar o risco de calote em empréstimos, o que realmente vai arrastar para baixo sua pontuação.
Flexibilidade: O dinheiro compra opções e obter um empréstimo pode abrir as portas para você. Ao mesmo tempo, uma vez que você pedir, você está preso com um empréstimo que precisa ser pago. Esses pagamentos podem prendê-lo em uma situação ou estilo de vida que você prefere sair, mas a mudança não é uma opção até que você pagar a dívida. Por exemplo, se você quiser mudar para uma nova cidade ou parar de trabalhar para que possa dedicar tempo à família ou um negócio, é mais fácil quando você está livre de dívidas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.