Um empréstimo pessoal permite que você acesse rapidamente um pouco de dinheiro com algumas restrições – desde que você faça seus pagamentos mensais.
Mas ao comprar um, você pode se perguntar: Para que posso usar um empréstimo pessoal? Tecnicamente, você pode usar um empréstimo pessoal para praticamente qualquer coisa. Mas alguns usos podem ser mais vantajosos do que outros – e alguns são totalmente arriscados.
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Consolidar Dívida
Se você acumulou uma dívida significativa com seus cartões de crédito, um empréstimo pessoal pode ser uma boa maneira de tornar o pagamento dessa dívida mais administrável. Este é um dos usos mais comuns para empréstimos pessoais – e por um bom motivo.
Prós
- Um único pagamento definido
- Taxa de juros potencialmente mais baixa
Contras
- Você poderia acumular mais dívidas
Os profissionais explicaram : você pode usar um empréstimo pessoal para saldar vários outros empréstimos, ficando com apenas um empréstimo e um pagamento mensal, e o prazo fixo do empréstimo significa que você saberá exatamente quando estará livre de dívidas. Você também pode se qualificar para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa do que a que tem em sua dívida existente, para que possa economizar dinheiro a longo prazo.
Contras explicadas : usar um empréstimo pessoal para saldar dívidas de cartão de crédito geralmente significa que você tem mais crédito disponível para gastar. Se você não for disciplinado, pode facilmente acumular mais dívidas de cartão de crédito antes de pagar o empréstimo pessoal.
Alternativas
Um cartão de crédito de transferência de saldo permite que você mova saldos de vários cartões para um novo cartão, geralmente com uma taxa de juros inicial mais baixa por um período limitado. Além disso, se você tiver um plano de aposentadoria, poderá pedir dinheiro emprestado contra seu saldo para consolidar a dívida.
Aviso: embora seja uma alternativa, tomar um empréstimo de seu 401 (k) ou IRA pode resultar em penalidades fiscais severas, portanto, não é realmente aconselhável.
Construa Seu Crédito
Se você tem um histórico de crédito limitado, pode ser difícil se qualificar para empréstimos de alto valor, como uma hipoteca de uma casa. Um empréstimo pessoal pode ser uma opção atraente para começar a construir um histórico de crédito por meio de pagamentos fixos e pontuais.
Prós
- Mais fácil de se qualificar para
- Ajuda a diversificar seu crédito
Contras
- Pode ding sua pontuação de crédito
Os profissionais explicaram : embora as hipotecas frequentemente venham com requisitos de crédito rígidos, os empréstimos pessoais são muito mais flexíveis para quantias menores em dólares. Existem até empréstimos pessoais para pessoas com crédito ruim ou sem crédito. A pontuação de crédito considera os tipos de dívida que você carrega. Adicionar um empréstimo parcelado, como um empréstimo pessoal, pode ajudar na sua pontuação se você tiver apenas crédito rotativo, como cartões de crédito.
Contras explicadas : um novo empréstimo pessoal pode reduzir sua pontuação de crédito, criando uma nova consulta de crédito em seu relatório ou adicionando à sua dívida geral.
Observação: embora você possa obter um empréstimo pessoal sem um bom crédito, o banco pode dizer que você ainda precisa de um co-signatário para garanti-lo, caso não tenha muita experiência de crédito ou uma alta renda.
Alternativas
Os bancos e cooperativas de crédito têm muitas opções mais baratas para as pessoas que procuram construir um perfil de crédito. Os empréstimos com garantia de ações são oferecidos por muitos bancos e cooperativas de crédito e usam o saldo de sua conta de poupança, conta do mercado monetário ou conta de certificado para garantir o empréstimo. Os cartões de crédito garantidos permitem que você deposite uma determinada quantia em um banco e, em seguida, acesse uma linha de crédito igual ao dinheiro disponível.
Suplemento de Empréstimos para Estudantes
Seus empréstimos federais para estudantes podem não cobrir todas as despesas que você tiver durante a escola. Um empréstimo pessoal pode ajudá-lo a pagar suas contas enquanto você recebe seu diploma.
Prós
- Sem restrições de uso
Contras
- Menos proteções
Os profissionais explicaram : os empréstimos pessoais geralmente não exigem que você gaste o dinheiro em uma coisa específica, o que significa que podem preencher qualquer lacuna que você enfrente.
Contras explicadas : você precisará começar a pagar um empréstimo pessoal imediatamente, enquanto os empréstimos estudantis geralmente permitem que você faça pagamentos com base em sua renda ou adie parcelas de seu pagamento para depois da formatura.
Alternativas
Se você está considerando um empréstimo pessoal para cobrir despesas durante a faculdade, geralmente encontrará opções melhores.
Os empréstimos federais para estudantes por meio de programas do governo geralmente têm os custos mais baixos. Os empréstimos estudantis privados são normalmente mais caros do que os empréstimos federais, mas vêm com muitos dos mesmos recursos. Destinam-se a ajudar a complementar os empréstimos federais a estudantes.
Começar um negócio
É preciso dinheiro para abrir um novo negócio, e um empréstimo pessoal pode ajudá-lo a começar.
Prós
- Mais flexível para proprietários individuais e novos negócios
Contras
- Seu próprio dinheiro e crédito estão em jogo
Os profissionais explicaram : os empréstimos pessoais são mais fáceis de garantir do que os empréstimos comerciais, porque o último geralmente exige que você forneça um plano de negócios e um histórico financeiro da sua empresa.
Contras explicadas : muitos empréstimos comerciais colocam seus ativos comerciais em risco. Com um empréstimo pessoal, seu próprio dinheiro e pontuação de crédito estão em jogo – não a sua empresa.
Alternativas
Embora não seja a primeira escolha, o crédito pessoal é bastante comum para usar ao iniciar um negócio. No entanto, vale a pena explorar outras opções primeiro. Os empréstimos de credores por meio da Administração federal de pequenas empresas podem ajudá-lo a fazer sua pequena empresa decolar. O SBA, assim como o Grants.gov, também oferece uma grande quantidade de bolsas para veteranos, mulheres, empresários de tecnologia e outros grupos de pessoas. Além disso, muitos bancos possuem cartões de crédito empresariais para empresas novas e pequenas. Eles também podem vir com recompensas ou taxas iniciais baixas.
Faça melhorias na casa
Se você está pensando em adicionar um novo cômodo à sua casa ou comprar um novo sistema HVAC, pode considerar recorrer a um empréstimo pessoal.
Prós
- Fácil de acessar
- Sua casa não está em jogo
Contras
- Taxas de juros mais altas do que alternativas
Os profissionais explicaram : se você precisar de um conserto urgente em sua casa, um empréstimo pessoal pode ser uma das maneiras mais rápidas de obter o dinheiro de que precisa. Normalmente, você recebe seu dinheiro em um ou dois dias úteis. Além disso, algumas alternativas incluem empréstimos garantidos pela sua casa, o que significa que você pode perdê-la para a execução hipotecária se não fizer seus pagamentos. Com um empréstimo pessoal, você não corre esse risco.
Contras explicadas : os empréstimos pessoais normalmente vêm com taxas de juros mais altas do que os empréstimos para compra de uma casa, que podem corroer seu orçamento para reforma.
Alternativas
Dependendo do escopo do projeto, você pode considerar contrair dívidas mais baratas. Os empréstimos imobiliários permitem que você acesse o patrimônio acumulado em sua casa, normalmente a taxas baixas. Um refinanciamento de saque envolve tirar uma nova hipoteca de um valor maior do que você deve atualmente e, em seguida, pegar o saldo em dinheiro, que você pode usar para o que quiser.
Os empréstimos do Título I da FHA também são uma opção para aqueles que se qualificam. Eles permitem que você receba entre US $ 25.000 e US $ 60.000 para melhorias em casas unifamiliares ou multifamiliares, mesmo se você não tiver patrimônio líquido. No entanto, esse tipo de empréstimo só pode ser usado para projetos que melhorem substancialmente a qualidade de vida da casa.
Faça uma grande compra
Se você estiver procurando por um item caro, como uma aliança de casamento ou casamento, lua de mel ou móveis domésticos, um empréstimo pessoal pode lhe render rapidamente o dinheiro para comprá-lo.
Prós
- Fazendo memórias
Contras
- Suas opções financeiras futuras estão em risco
Os profissionais explicaram : os empréstimos pessoais oferecem uma maneira flexível de ter o casamento ou as férias dos seus sonhos – mesmo se você não tiver dinheiro adiantado – e financiá-los com o tempo.
Contras explicadas : Tomar um empréstimo pessoal para cobrir um evento passageiro é uma tarefa séria. Você pode estar começando sua vida de casado com muitas dívidas ou se colocar em desvantagem ao solicitar uma hipoteca no futuro.
Alternativas
Pense cuidadosamente em quanto você pode gastar antes de tomar um empréstimo de qualquer tipo. Embora mais caro, o limite de crédito de um cartão de crédito pode encorajá-lo a gastar cada vez mais dentro de suas possibilidades. E se você for disciplinado, pode simplesmente economizar dinheiro suficiente para pagar a aliança de casamento ou as férias sem contrair dívidas.
The Bottom Line
Os empréstimos pessoais costumam ser fáceis de solicitar, rápidos de receber e vêm com flexibilidade no que você gasta. Mas assumir qualquer tipo de dívida não é algo para se encarar de ânimo leve. Antes de puxar o gatilho para um empréstimo pessoal, certifique-se de avaliar cuidadosamente suas alternativas e quanto cada uma custa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.